Lời nói đầu Khi kinh tế ngày phát triển nhu cầu lại, trao đổi mua bán hàng hoá, du lịch ngời dân đợc nâng lên xe giới phơng tiện tốt thoả mãn tất nhu cầu Do phơng tiện xe giới ngày đa dạng chủng loại nâng cao hoàn thiện mặt chất l ợng Song thống kê tình hình tai nạn hàng năm cho thấy xe giới có xác xuất rủi ro lớn tai nạn giao thông đờng chiếm tỷ lệ cao Khi tai nạn xảy gây thiệt hại lớn với chủ xe không ngời mà thiệt hại mặt chất lên đến hàng chục triệu đồng Đây khoản tiền lớn chủ xe mà tự họ thu xếp đợc Do bảo hiểm vật chất xe giới đời nhằm khắc phục khó khăn mặt tài chính, ổn định đời sống kinh doanh cho chủ xe không may gặp tai nạn Nhận thức đợc tầm quan trọng nghiệp vụ từ ngày đầu thành lập, PJICO triển khai nghiệp vụ nghiệp vụ đem lại nguồn thu lớn cho công ty Hiệu nghiệp vụ đợc đánh giá qua hiệu nhiều khâu công việc từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thờngsong quan trọng công tác giám định bồi th ờng Bởi định trực tiếp đến số tiền mà công ty nh ảnh hởng đến uy tín công ty với khách hàng sản phẩm bảo hiểm cam kết bồi thờng cho khách hàng Do em chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác giám định bồi thờng tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ( PJICO) làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp sau thời gian thực tập phòng bảo hiểm khu vực V, PJICO Bài viết em gồm phần chính: Chơng I: Một số vấn đề chung bảo hiểm vật chất xe giới giám định, bồi thờng Chơng II: Thực trạng công tác giám định bồi thờng tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PJICO Chơng III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác giám định bồi thờng tổn thất Em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn, đóng góp ý kiến cô giáo: THS Nguyễn Hải Đờng cán phòng bảo hiểm khu vực V PJICO giúp đỡ em hoàn thành viết Chơng I: Một số vấn đề chung bảo hiểm vật chất xe giới giám định, bồi thờng I- Đặc điểm xe giới cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới 1- Đặc điểm xe giới Xe giới tất loại xe hoạt động động đợc phép lu hành lãnh thổ quốc gia Xe giới chiếm số lợng lớn mọt vị trí quan trọng ngành giao thông vận tải Việt Nam quốc gia phát triển, kinh tế nghèo nên việc vạn chuyển xe giới phù hợp bên cạnh địa hình nớc ta phức tạp với 3/4 đồi núi nên việc lại, vận chuyển xe giới hình thức chủ yếu phổ biến, đợc sử dụng rộng rãi kinh tế quốc dân Việc vận chuyển xe giới đem lại điều kiện thuận lợi, hiệu có số u điểm phù hợp với Việt Nam phơng tiện khác nh: - Xe giới có tính động cao, tốc độ vận chuyển nhanh chi phí thấp, hoạt động đợc phạm vi rộng kể đại hình phức tạp - Việc xây dựng bến bãi, đờng xá cho xe giới rẻ loại phơng tiện khác - Vốn đáp ứng vật t mua sắm phơng tiện vận chuyển xe giới phù hợp với công ty vừa nhỏ Việt Nam Với u điểm nh trên, số lợng xe giới tăng nhanh ngày lớn 2- Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Trớc trình độ khoa học kỹ thuật cha phát triển nên việc lại ngời dân gặp nhiều khó khăn chủng loại chất lợng phơng tiện tham gia giao thông bị hạn chế Thêm vào hệ thống sở hạ tầng giao thông lạc hậu, qui mô nhỏ, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển chung đất nớc Ngày nay, với phát triển khoa học kỹ thuật phơng tiện giao thông vận tải nói chung xe giới nói riêng ngày phát triển Chính lợng xe giới phát triển dày đặc tiềm ẩn số nguy làm gia tăng số lợng mức độ nghiệm trọng vụ tai nạn giao thông đờng nớc Trong nguy hiểm phải kể đến: - Xe giới có tính động cao, tính việt dã tốt tham gia triệt để vào trình vận chuyển, xác suất rủi ro lớn lại lớn - Số lợng xe tăng nhanh do: nhu cầu lại, vận chuyển ngày tăng mặt khác, giá thành ngày hạ, lợng xe giới nhập lậu chất lợng khiến lợng xe giới tăng đột biến Bảng 1: tình hình tai nạn giao thông đờng bộ(1999-2003) Năm 1999 2000 2001 2002 2003 Số vụ tai nạn Số ngời bị chết Số ngời bị thơng ( vụ) ( ngời) (ngời) 23.327 24.142 26.223 27.018 19.705 7.061 24.171 7.924 25.693 8.213 25.906 8.541 26.212 6.230 19.134 (Nguồn: Viện chiến lợc giao thông vận tải) Tình trạng đờng xá ngày xuống cấp không đợc đầu t tu sửa kịp thời, sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng Việt Nam nằm vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, ma nhiều, thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm ý thức chấp hành luật lệ giao thông ngời dân kém, tình trạng lái xe không làm chủ tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, lái, lái xe uống rợu bia ngày tăng gây thiệt hại lớn ngời Tai nạn giao thông tỷ lệ với gia tăng phơng tiện giao thông ngời bị nạn thờng ngời trụ cột gia đình Nếu tai nạn giao thông xảy thiệt hại không bó hẹp vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hởng đến qúa trình sản xuất kinh doanh gây hậu cho kinh tế quốc dân Để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn việc tham gia bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng hoàn toàn cần thiết Bởi nhà bảo hiểm bù đắp thiệt hại chủ xe, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống II- Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới 1- Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm thân xe với đầy đủ yếu tố sau: - Xe giới phải có giá trị cụ thể - Xe giới phải có giá trị sử dụng - Xe giới phải có đầy đủ điều kiện tiêu chuẩn kỹ thuật pháp lí để lu hành - Xe giới phải chỉnh thể (có đầy đủ phận) Trong thực tế chủ xe bảo hiểm cho toàn xe mà thờng bảo hiểm cho số phận hay gọi tổng thành đặc biệt bảo hiểm xe ô tô Trong bảo hiểm xe ôtô ngời ta chia thành tổng thành sau: - Tổng thành thân vỏ bao gồm: cacbin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn cửa kính, toàn đèn gơng, toàn phần vỏ kim loại, cần đạp bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay - Tổng thành hệ thống lái bao gồm: trục tay lái, vôlăng lái, kéo ngang, kéo dọc - Tổng thành hộp số gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có); - Tổng thành động cơ; - Tổng thành trục trớc bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống theo nhíp, mayơ nhíp, cấu phanh - Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, cầu, visai, cụm mayơ sau, cấu phanh, xilanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp - Tổng thành bánh xe: lốp, xăm ( kể xăm lốp dự phòng) Ngoài có tổng thành khác áp dụng cho xe chuyên dụng nh xe cứu thơng, xe cứu hoả, xe chở container Hiện công ty bảo hiểm triển khải bảo hiểm vật chất xe giới chủ xe lựa chọn hai hình thức: bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe Sở dĩ nh tổng thành thân vỏ phần dễ chịu tổn thất rủi ro xảy có 60% mua bảo hiểm cho tổng thành 2- Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới, rủi ro đợc bảo hiểm thông thờng bao gồm: - Tai nạn đâm va, lật đổ; - Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, ma đá; - Mất cắp toàn xe; - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên; Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp trên, công ty bảo hiểm toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lí nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm; - Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trờng hợp tổngsố tiền bồi thờng công ty bảo hiểm không vợt số tiền ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại vật chất chủ xe gây bởi: - Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng; - H hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị h hỏng mà không tai nạn gây ra; - Mất cắp phận xe Để tránh nguy đạo đức lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ giao thông, hay số rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại, tổn thất xảy nguyên sau không đợc bồi thờng: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe; - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo qui định luật an toàn giao thông đờng bộ; - Chủ xe( lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng nh: + Xe giấy phép lu hành; + Lái xe lái, có nhng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hởng rợu bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiển xe + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép + Xe chở trọng tải số hành khách qui định + Xe vào đờng cấm + Xe đêm đèn + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - Những thiệt hại gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; thiệt hại chiến tranh Cũng cần lu ý thời hạn bảo hiểm, chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ khác quyền lợi bảo hiểm có hiệu lực chủ xe Tuy nhiên, chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe công ty bảo hiểm hoàn lại phí cho họ làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe họ có yêu cầu 3- Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trờng xe thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm quan trọng sở để bồi thờng xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá trị xe thị trờng biến động có nhiều chủng loại xe gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, công ty bảo hiểm thờng dựa yếu tố sau để xác định giá trị xe: - Loại xe - Năm sản xuất - Mức độ mới, cũ xe - Thể tích làm việc xilanh Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao 4- Phí bảo hiểm Khi xác định phí bảo hiểm cho đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể, công ty bảo hiểm thờng vào yếu tố sau: - Loại xe: loại xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nên phí bảo hiểm vật chất xe đợc tính riêng cho loại xe Việc phân loại đợc dựa sở tốc độ tối đa xe, ty lệ gia tốc, chi phí mức độ khó khăn sửa chữa khan phụ tùng Phí bảo hiểm phải đóng cho đầu xe loại xe đợc tính theo công thức sau: P= f + d Trong đó: P: phí thu đầu xe d: phụ phí f: phí bồi thờng Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhân tố sau: + Tình hình bồi thờng tổn thất năm trớc + Các chi phí khác, hay gọi phần phụ phí, bao gồm chi phí nh chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lí - Khu vực giữ xe để xe Trong thực tế, công ty bảo hiểm quan tâm đến nhân tố - Mục đích sử dụng xe Đây nhân tố quan trọng xác định phí bảo hiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro xảy - Tuổi tác kinh nghiệm lái xe ngời yêu cầu bảo hiểm ngời ngời thờng xuyên sử dụng xe đợc bảo hiểm - Giảm phí bảo hiểm Đối với xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức hoạt động số ngày năm, chủ xe phải đóng phí cho ngày hoạt động theo công thức sau: Phí bảo hiểm = (mức phí năm * số tháng xe hoạt động năm)/12 tháng + Biểu phí đặc biệt: công ty bảo hiểm áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng có số lợng xe tham gia bảo hiểm nhiều công ty + Hoàn phí bảo hiểm Có trờng hợp chủ xe đóng phí bảo hiểm năm, nhng năm xe không hoạt động thời gian lí đó, ví dụ nh ngừng hoạt động để tu sửa xe Số phí hoàn lại đợc tính nh sau: Phí hoàn lại= (phí năm * số tháng không hoạt động/12 tháng)* tỷ lệ hoàn lại phí Mỗi công ty bảo hiểm có tỷ lệ hoàn phí khác Nhng thông thờng tỷ lệ 80% Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng thoả thuận nhà bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Theo ngời tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng trả tiền bảo hiểm cho ngời tham gia xảy kiện bảo hiểm gây tổn thất xe ngời tham gia Một hợp đồng đợc gọi có giá trị pháp lí thoả mãn điều kiện sau: - Mục đích bên thiết lập mối quan hệ pháp lí - Lời đề nghị bên chấp nhận bên Khả pháp lí bên để thực hợp đồng Nh hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới phải tuân thủ theo điều kiện chủ yếu, thiếu điều kiện hợp đồng coi nh hiệu lực, bị hiệu lực không thi hành đợc Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe phải đảm bảo nguyên tắc hợp đồng bảo hiểm bao gồm: Những nguyên tắc ngầm định: - Nguyên tắc quyền lợi đợc bảo hiểm - Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng: - Nguyên tắc bồi thờng: số tiền bồi thờng không vợt giá trị thiệt hại thực tế - Nguyên tắc quyền Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới gồm nội dung chủ yếu sau: - Tiêu đề: tên, địa công ty bảo hiểm - Chủ thể bảo hiểm - Đối tợng bảo hiểm - Phạm vi bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, cách thức nộp phí bảo hiểm - Các điều khoản giải bồi thờng 10 phụ thuộc vào việc bồi thờng có thoả đáng hay không nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO đợc cung cấp bồi thờng nh sau: Đối với chi nhánh đợc giải bồi thờng không vợt 20 triệu đồng/vụ, số bồi thờng phát sinh vợt số chuyển nên cho công ty xem xét giải bồi thờng Còn văn phòng không đợc phép giải bồi thờng, tất vụ tổn thất chi nhánh công ty giải Khi yêu cầu bồi thờng, chủ xe phải cung cấp cho PJICO tài liệu sau: Thông báo tai nạn, giấy yêu cầu bồi thờng chủ xe giới Bản giấy tờ sau: + Giấy chứng nhận bảo hiểm + Giấy phép lái xe + Giấy chứng nhận đăng kí xe + Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kĩ thuật môi trờng Bản kết luận điều tra tai nạn công an hồ sơ tai nạn (có xác nhận công an nơi thụ lý tai nạn) bao gồm: + Sơ đồ trờng tai nạn giao thông + Biên khám nghiệm trờng + Biên khám nghiệm xe liên quan tới tai nạn giao thông + Biên giải tai nạn giao thông Biên hoà giải (nếu trờng hợp hoà giải) Quyết định án (nếu có) Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm ngời thứ (nếu có) Biên giám định thiệt hại (nếu có) Thông thờng sau hoàn tất thủ tục, hồ sơ tài liệu trên, vòng 1015 ngày công ty giải bồi thờng cho xe, trí có vụ đợc giải chỗ có đủ hồ sơ cần thiết bảng 11: tình hình giải bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO 45 Chỉ tiêu Số vụ tai nạn phát sinh năm Số vụ tồn đọng năm trớc chuyển sang Số vụ bồi thờng Số vụ từ chối bồi thờng gian lận Số vụ tồn đọng cuối năm Chi bồi thờng Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ Tỷ lệ bồi thờng nghiệp vụ Số tiền bồi thờng bình quân vụ Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003 Vụ 187 258 395 509 660 Vụ 1 Vụ 185 253 393 508 654 Vụ 3 Vụ 1 Tr.đ 1.059 1.447 2.436 3.241 4.315 Tr.đ 9.181 12.472 18.402 23.370 43.340 % 11,53 11,60 13,24 13,87 9,96 Tr.đ/vụ 5,72 5,72 6,19 6,38 6,60 (Nguồn: Phòng giám định bồi thờng PJICO) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Số vụ tai nạn phát sinh ngày tăng qua năm Năm 1999 187 vụ tăng nhanh 258 vụ vào năm 2000, 395 vụ năm 2001, 509 vụ năm 2002 số 660 vào năm 2003 Mặc dù số vụ tai nạn giao thông nớc năm 2003 giảm 20% so với năm 2002 nhng số vụ tai nạn xảy xe tham gia bảo hiểm PJICO tăng số xe tham gia bảo hiểm công ty tăng nhanh nguyên nhân chủ yếu số phơng tiện tham gia giao thông tăng nhanh nhng ý thức chấp hành luật lệ giao thông chủ xe lại Đây số đáng lo ngại công ty bảo hiểm, chủ xe mối quan tâm toàn xã hội Số vụ đợc giải bồi thờng có xu hớng ngày tăng, từ chỗ giải đợc 185 vụ vào năm 1999 nhng đến năm 2003 giải đợc 654 vụ Đồng thời số vụ tồn đọng cuối năm có xu hớng giảm tơng đối đặc biệt năm 2000 số vụ tồn đọng nên đến vụ có số vụ tai nạn xảy 46 vào cuối năm không kịp giải bồi thờng phải chuyển sang năm sau Số tiền chi bồi thờng tăng liên tục qua năm số vụ tai nạn phát sinh tăng, tỷ lệ bồi thờng tăng theo từ 11,60% vào năm 1999 đến 13,87% vào năm 2002, song đến năm 2003 tỷ lệ bồi thờng lại giảm xuống 9,96% số tiền chi bồi thờng tăng nhng thấp nhiều so với mức tăng doanh thu phí Do số tiền bồi thờng bình quân vụ tăng theo từ 5,72 triệu đồng/vụ vào năm 1999 nên đến 6,38 triệu đồng/vụ vào năm 2002 6,60 triệu đồng/vụ vào năm 2003 Qua phân tích ta thấy tỷ lệ bồi thờng năm 2003 có dấu hiệu giảm, thấp so với giai đoạn 1999- 2002, công ty nên trì số năm tỷ lệ bồi thờng cao không ảnh hởng đến hiệu kinh doanh nghiệp vụ công ty mà ảnh hởng trực tiếp tới ngời tham gia nghiệp vụ bảo hiểm 2.4- Đánh giá hiệu công tác giám định bồi thờng Trong thời gian qua nhờ trọng công tác giám định bồi thờng mà công ty thu đợc nhiều kết đáng khích lệ Tất cố bảo hiểm đợc giám định bồi thờng kịp thời Để đánh giá hiệu công tác giám định bồi thờng ta sử dụng bảng số liệu sau: Bảng 12: Hiệu công tác giám định Chỉ tiêu Số vụ tổn thất giám định kì Chi phí giám định Chi phí giám định bình quân Hiệu Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003 Vụ 187 258 395 509 660 Tr.đ 31 54 67 93 120 Tr.đ/vụ 0,166 0,209 0,170 0,183 0,182 Vụ/tr.đ 6,02 4,78 5,88 5,46 5,49 (Nguồn: Phòng giám định- bồi thờng công ty PJICO) 47 Qua bảng ta thấy công tác giám định tổn thất cuả phòng thay đổi qua năm năm 1999 chi phí giám định bình quân vụ thấp có 0,166 tr.đ hiệu đạt cao 6,02 vụ/tr.đ (nghĩa triệu đồng bỏ giám định đợc 6,02 vụ) năm 2000 chi phí giám định bình quân vụ cao 0,209 triệu hiệu đạt thấp 4,78 vụ/tr.đ Nguyên nhân năm 1999 có chi phí bình quân thấp chi phí giám định thấp có 31 triệu đồng vụ tai nạn đơn giản, chi phí lại không cao, giám định nhanh chóng, năm 2000 có mức chi phí bình quân cao số vụ tai nạn tăng có 38% chi phí giám định tăng tới 74% so với năm1999 năm sau giai đoạn 1999- 2003 chi phí giám định bình quân vụ mức độ ổn định từ 0,170 - 0,183 tr.đ/vụ hiệu tơng đối cao đạt 5,46 - 5,88 vụ/tr.đ năm 2003 vừa qua chi phí giám định bình quân mức 0,182 tr.đ/vụ hiệu đạt 5,49 vụ/tr.đ Về công tác bồi thờng ta có bảng số liệu sau: Bảng 13: hiệu công tác bồi thờng Chỉ tiêu Doanh thu phí Số tiền bồi thờng tổn thất Tỷ lệ bồi thờng Đơn vị Tr.đ 1999 9181 2000 12.472 2001 18.402 2002 23.370 2003 43.340 Tr.đ 1.059 1.447 2.436 3.241 4.315 % 11,53 11,60 13,24 13,87 9,96 (Nguồn: Phòng giám định- bồi thờng công ty PJICO) Từ bảng số liệu cho thấy, tỷ lệ bồi thờng công ty ngày tăng từ 11,53% năm 1999 tăng lên 13,87% năm 2002 Nhng điều quan trọng năm 48 2003 tỷ lệ bồi thờng lại giảm xuống 9,96% nguyên nhân doanh thu phí công ty trongiám định nghiệp vụ tăng đến 85% (43.340/23.370) số tiền bồi thờng tăng khoảng 33% (4.315/3.241) nguyên nhân tăng doanh thu nh trình bày phần số xe tham gia bảo hiểm PJICO ngày tăng Nói tóm lại, công tác giám định bồi thờng công ty đạt đợc số kết sau: Các vụ tai nạn xảy đợc phòng trực tiếp giám định cách nhanh chóng, xác làm cho khách hàng thấy yên tâm tin tởng vào công ty Công tác bồi thờng nhanh chóng giúp chủ xe nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định sống trình giải không gây khó dễ cho ngời đến giải tai nạn Tuy nhiên, công tác giám định bồi thờng số tồn sau: Vẫn tợng tồn đọng hồ sơ việc hớng dẫn thủ tục ban đầu cho việc giải tai nạn cha đợc chu đáo Việc trang bị phơng tiện giám định thiếu thốn Đối với tai nạn nhẹ chủ xe thờng mang xe đến công ty, chi nhánh để thông báo tai nạn khó kiểm tra nên dễ bị trục lợi 49 Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác giám định bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO I- Định hớng kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng 1- Những tồn công ty Trong trình triển khai nghiệp vụ công ty gặp nhiều khó khăn, tồn tại: Có lẽ khó khăn lớn với PJICO công ty non trẻ so với số công ty bảo hiểm khác, đặc biệt Bảo Việt với 30 năm tồn phát triển, Bảo Việt có mặt tất tỉnh thành phố Bảo Minh thành lập nhng 50 có máy tổ chức cán từ thành phố Hồ Chí Minh chuyển sang với 20 năm kinh nghiệm Vì PJICO gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh với công ty này, độc quyền việc kinh doanh bảo hiểm Việt Nam diễn thời gian dài, nói tới bảo hiểm ngời ta nghĩ tới Bảo Việt, nên công ty bảo hiểm nói chung cà PJICO nói riêng cần nỗ lực để xây dựng thơng hiệu quảng bá hình ảnh Mạng lới PJICO cha phủ khắp đợc toàn quốc, công ty có phòng khu vực Hà Nội, chi nhành công ty đợc đặt số tỉnh thành phố cha khai thác đợc triệt để thị trờng đầy tiềm nớc Đội ngũ cán công nhân viên đầy công ty có trình độ chuyên môn cao, trẻ động nhng lại thiếu kinh nghiệm thực tế Lực lợng đại lý cộng tác viên khai thác thiếu Tính chuyên nghiệp cha cao trình độ nghiệp vụ hạn chế, ảnh hởng tới khâu khai thác công ty Việc phối hợp với ngành công an, giao thông công ty bảo hiểm cha chặt chẽ, việc kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm phạt cảnh cáo buông lỏng làm cho chủ xe coi thờng pháp luật Việc tuyên truyền sản phẩm bảo hiểm vật chất xe giới cha đợc hiệu hiểu biết ngời dân tác dụng sản phẩm hạn chế dẫn tới việc nhu cầu mua bảo hiểm thấp chủ xe, lái xe cha tự nguyện việc tham gia loại hình bảo hiểm Ngoài số hạn chế khâu giám định, bồi thờng cha xác, rờm rà thủ tục hồ sơ phức tạp làm ảnh hởng lòng tin khách hàng tới công ty 2- Phơng hớng hoạt động năm 2004 Trong môi trờng hội nhập, công ty bảo hiểm nớc có đối thủ nớc với tiềm lực tài vững mạnh có trình độ kinh nghiệm quản lý đẳng cấp quốc tế PJICO phải tìm lựa chọn hớng cho riêng Lãnh đạo công ty đề hàng loạt chiến lợc phát triển cách nhanh chóng bền vững: 51 - Xác định tâm cạnh tranh công nghệ, phải nhanh chóng ứng dụng công nghệ tiên tiến để đại hoá công ty - Tiếp tục u tiên đầu t cho tăng trởng cao doanh thu mở rộng thị phần cách tiếp tục nâng cao chất lợng dịch vụ, làm bật thơng hiệu PJICO không số chi nhánh mà phải vùng sâu, vùng xa Năm 2004, PJICO dự tính doanh thu đạt 507 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2003, tăng doanh thu nghiệp vụ, đồng thời tập trung vào nghiệp vụ truyền thống nh: Bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tai nạn ngời, bảo hiểm hàng hoá - Không trọng vào việc tăng doanh thu mà khâu giải bồi thờng cho khách hàng phải đảm bảo nhanh chóng thoả đáng, tạo cảm giác dễ chịu cho khách hàng tham gia bảo hiểm tái tục hợp đồng bảo hiểm - Phải thờng xuyên đào tạo đội ngũ lao động có trình độ ứng dụng công nghệ cao, thành thạo theo đợc bố trí sử dụng hợp lý, tiết kiệm hiệu Luôn xác định mục tiêu rõ ràng cho cá nhân, trách nhiệm ngời mà kèm theo hệ thống đánh giá hiệu công việc hệ thống thù lao khen thởng để phát huy đợc tính tự giác làm chủ ngời Trong tơng lai, ban lãnh đạo công ty có chiến lợc giải pháp rõ ràng để đa PJICO trở thành tổng công ty bảo hiểm kinh doanh tài mang tầm vóc quốc gia khu vực để đủ sức cạnh tranh môi trờng hội nhập quốc tế hoàn toàn II- Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác giám định bồi thờng taị PJICO Qua nghiên cứu lí luận thực tiễn công tác giám định bồi thờng PJICO em xin mạnh dạn đa số biện pháp để nâng cao hiệu công tác giám định bồi thờng bảo hiểm vật chất xe giới 52 Đối với công tác giám định Giám định công việc quan trọng định đến số tiền mà công ty trả bồi thờng cho khách hàng Do công tác giám định PJICO cần phải đợc tiến hành nhanh chóng, kịp thời xác, trách có tợng trục lợi ảnh hởng đến doanh thu nh uy tín công ty 1.1- Biện pháp để tiến hành giám định nhanh chóng Thứ nhất, để tiến hành giám định nhanh chóng trớc hết cán giám định phải giỏi nghiệp vụ, vững chuyên môn, kỹ thuật, hiểu rõ cấu tạo xe Do từ đầu công ty cần tuyển dụng kĩ s giỏi ngời có trình độ kỹ thuật, am hiểu xe giới Ngoài công ty cần cử nhân viên giám định học lớp đào tạo, huấn luyện để nâng cao trình độ nghiệp vụ, xây dựng đội ngũ giám định viên có chất lợng cao Thứ hai, giám định viên cần phải phối hợp với chủ xe lái xe cảnh sát giao thông để nắm bắt thêm đợc thông tin tai nạn xảy Thứ ba, giám định viên cần tham gia giám định trực tiếp vụ tai nạn xảy thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm nâng cao tính xác đánh giá thiệt hại đồng thời có biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế tổn thất xảy Trong số trờng hợp, ví dụ nh: Khi tai nạn xảy xa, giám định viên công ty đến đợc công ty thuê giám định viên công ty bảo hiểm địa phơng sau nhân viên giám định xuống để phối hợp giải Thứ t, công ty nên trang bị thêm số trang thiết bị cần thiết cho giám định viên để đảm bảo cho công tác giám định đợc nhanh chóng xác nh: điện thoại di động, máy ảnh, phơng tiện lại Thứ năm, giám định giám định viên phải có kết luận sơ nguyên nhân tai nạn, kết luận phải xuất phát từ trình độ khả xem xét phán đoán giám định viên mà không phụ thuộc vào kết luận quan chức 53 Thứ sáu, ý kiến chuyên giám định đa phải chuẩn xác, hợp lí quán để tránh ngờ vực từ phía khách hàng Ngoài trình giám định, giám định viên cần hớng dẫn cho khách hàng thủ tục cần thiết để nhận đợc số tiền bồi thờng Thứ bảy, công ty cần có sách đãi ngộ thoả đáng cho giám định viên nh: động viên, khuyến khích họ hoàn thành tốt công việc đợc giao 1.2- Đối với tợng trục lợi bảo hiểm - Công ty cần tuyển chọn giám định viên có lực trình độ vững vàng, trung thực, giữ vững lập trờng điều tra khám nghiệm trờng, tránh tình trạng giám định viên bị chủ xe mua chuộc để khai tăng số tiền sửa chữa hay khai tăng mức độ thiệt hại - Công ty cần có phối hợp chặt chẽ quan quyền địa phơng, đặc biệt lực lợng công an cách cung cấp trờng hợp khả nghi trục lợi bảo hiểm, giám sát chặt chẽ trờng hợp lái xe vi phạm luật lệ giao thông nh: lái, xe chở tải - Công ty cần có phối hợp chặt chẽ với xởng sửa chữa đáng tin cậy để đảm bảo sửa chữa cho khách hàng đồng thời tránh tình trạng lái xe khai tăng chi phí sửa chữa, thiệt hại đến kết kinh doanh công ty, phát có hành vi gian lận cần phải xử lí kịp thời - Để đảm bảo tính toán tơng đối xác chi phí sửa chữa phát sinh nh mức độ thiệt hại thực tế cán giám định cần hiểu rõ kĩ thuật cấu tạo xe, đảm bảo giám định xác, tránh tình trạng chủ xe trục lợi bảo hiểm - Để tránh tình trạng trục lợi giải bồi thờng cần tiến hành điều tra khẩn trơng đa kết luận có đầy đủ chứng có đầy đủ chứng hành vi trục lợi khách hàng Đặc biệt không đợc tiết lộ thông tin với khách hàng việc nghi ngờ công ty không ảnh hởng tới uy tín công ty với khách hàng Trong trờng hợp phát có hành vi trục lợi phải có biện pháp ngăn chặn xử lí nghiêm minh cụ thể nh: ngừng việc chi trả bồi thờng, truy đòi ngời tham gia bảo hiểm chi phí mà 54 công ty bỏ trình điều tra huỷ bỏ hợp đồng, nghiêm trọng đa truy tố trớc pháp luật đồng thời cần thờng xuyên có mối quan hệ chặt chẽ với xởng sửa chữa để khai tăng chi phí sửa chữa - Một số biện pháp khác: + Phối hợp đồng khâu, phận từ cấp đơn bảo hiểm đến việc giải quyền lợi cho khách hàng, kích thích vật chất, nâng cao trách nhiệm cá nhân, tập thể hình thức khen thởng cụ thể việc phát trục lợi từ chối bồi thờng Kỷ luật phạt vật chất việc để khách hàng trục lợi cho trờng hợp cụ thể + Tăng cờng công tác quản lí khâu giám định, bồi thờng thời gian cán giám định có mặt trờng, có dấu hiệu nghi ngờ phải xác minh khâu, phận nh đại lí, cán cấp ấn Tăng cờng công tác quản lí đại lí việc có văn qui định việc thông báo bán bảo hiểm hàng ngày đại lí sau cấp đơn + Thờng xuyên tổ chức lớp tập huấn nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, tổng đại lí, đại lí 2- Đối với công tác bồi thờng Công tác giám định thực vừa để phát tợng trục lợi bảo hiểm biện pháp xử phạt hợp lí nhng nhiệm vụ quan trọng thông qua công tác giám định xác định tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm không, từ xác định xác số tiền mà công ty trả cho khách hàng Các chủ xe mua bảo hiểm chẳng muốn có rủi ro xảy để nhận đợc số tiền bồi thờng nhng rủi ro trớc đợc Song thực tế cho thấy tai nạn xảy hầu hết chủ xe mong muốn nhận đợc nhiều tiền bồi thờng tốt Song chi bồi thờng nhiều ảnh hởng đến kết kinh doanh công ty cụ thể đến lợi nhuận công ty thu đợc Do bồi thờng cần phải thoả đáng, đúng, nhanh chóng, tránh gây phiền hà cho khách hàng Trong năm vừa qua công tác bồi thờng đợc PJICO thực tốt xong để nâng cao uy tín công ty cần thực mục tiêu mở rộng thị 55 phần, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, công ty cần có số biện pháp nâng cao hiệu công tác bồi thờng Công ty cần thực tốt biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nhằm giảm số vụ tai nạn giảm thiểu mức độ thiệt hại tai nạn xảy ra, từ giảm đợc số tiền bồi thờng mà công ty trả cho khách hàng tránh tình trạng khai thác ẩu xe thời gian sử dụng xe tham gia giao thông mức độ rủi ro lớn, làm tăng số tiền bồi thờng công ty Mặt khác tránh tồn đọng hồ sơ tai nạn xảy ra, chủ xe thờng mong muốn đợc bồi thờng nhanh chóng công ty cần phải giải cho khách hàng thời gian sớm có thể, tránh để tồn đọng hồ sơ làm khách hàng nghi ngờ công ty bảo hiểm cụ thể: - Hớng dẫn cụ thể chủ xe việc cung cấp đầy đủ chứng từ có liên quan đến vụ tai nạn để đợc giải bồi thờng đợc nhanh chóng đa số vụ tồn đọng cuối năm khách hàng không cung cấp đủ giấy tờ - Nhanh chóng thu thập giấy tờ thuộc thẩm quyền nh giấy tờ công an, ảnh chụp thiệt hại 56 Kết luận Từ đợc triển khai Việt Nam loại hình bảo hiểm vật chất xe giới góp phần vào ổn định xã hội, giúp chủ xe giới không may gặp phải rủi ro bù đắp đợc tổn thất kinh tế vụ tai nạn gây ra, tổn thất lớn, gây ảnh hởng trực tiếp tới đời sống kinh doanh chủ xe, lái xe Đồng thời nhờ vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất công ty bảo hiểm, Nhà nớc giảm đợc phần chi ngân sách cho việc này, giảm chi mà Nhà nớc có thêm nguồn thu từ việc đánh thuế vào sản phẩm bảo hiểm Qua thực tế tìm hiểu triển khai nghiệp vụ năm qua công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX, dới đạo sát trực tiếp lãnh đạo công ty, toàn thể nhân viên công ty không ngừng phát huy mạnh trẻ trung, động tìm cách tháo gỡ khó khăn, chủ động sáng tạo nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm công ty nói chung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng Từ triển khai nghiệp vụ công ty thu hút lực lợng khách hàng lớn, doanh thu nghiệp vụ hàng năm cao mức kế hoạch mà công ty đa ra, công tác đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi th57 ờng đợc triển khai tốt đảm bảo chi phí hợp lý, góp phần ổn định lợi nhuận công ty Bên cạnh kết đạt đợc, công ty cần phải liên tục đa giải pháp nhằm hoàn thiện khâu trình kinh doanh nghiệp vụ để nâng cao hiệu kinh doanh Hi vọng năm việc kinh doanh nghiệp vụ không ngừng đợc mở rộng, nâng cao chất lợng dịch vụ, nâng cao khả cạnh tranh phấn đấu trở thành nghiệp vụ quan trọng góp phần đáng kể vào tổng doanh thu công ty 58 MC LC 4- Kết kinh doanh: 30 4.1- Kết chung: .30 59 [...]... xác định chính xác số tiền bồi thờng hoặc chi trả, trớc hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất Do vậy, nội dung chính của công việc giải quyết khiếu nại bao gồm hai khâu quan trọng là: Giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng 1- Công tác giám định 1.1- Mục đích công tác giám định Giám định là một khâu hết sức quan trong trong quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm Nó là cơ. .. nhiều phơng pháp bồi thờng, nhng đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty bảo hiểm thờng sử dụng hai loại phơng pháp sau: Bồi thờng bằng tiền; Bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại; Thứ nhất bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại đây là phơng pháp bồi thờng chủ yếu đợc các công ty bảo hiểm áp dụng vì nó đảm bảo khắc phục thiệt hại kinh tế nhất, là cơ sở cho việc bồi thờng sát thực... thiệt hại nhng phải giới hạn bằng bảng giá trị tổng thành do tổng công ty ban hành Về nguyên tắc thì việc giải quyết bồi thờng bảo hiểm xe phải giới hạn tho tỷ lệ giá trị tổng thành Tuy nhiên trong một số trờng hợp giới hạn bồi thờng theo tỷ lệ tổng thành không thoả mãn chủ xe Do đó tổng công ty cho phép giám đốc 23 công ty đợc chủ động giải quyết bồi thờng không theo giới hạn tổng thành trong trờng hợp... 13% trong tổng doanh thu 2- Công tác giám định bồi thờng trớc đây từ khi thành lập, công tác giám định bồi thờng đợc thực hiện trực tiếp bởi sự chỉ đạo của công ty, nhng hiện nay đã thành lập phòng giám định bồi thờng riêng và có mối liên hệ với các phòng khác trong công ty và chịu sự quản lý trực tiếp của công ty 2.1- Công tác giám định giám định là khâu tơng đối quan trọng, là khâu hỗ trợ cho việc bồi. .. thờng trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO I- Giới thiệu về công ty 1- Lịch sử hình thành Xuất phát từ nhu cầu phát triển thị trờng Bảo hiểm Việt Nam và nhằm đa dạng hoá các loại hình kinh doanh và đầu t trong nền kinh tế thị trờng, Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) đã đợc thành lập năm 1995, ngời đề xớng và chủ trì dự án là Tổng công ty xăng dầu Việt Nam - Petrolimex cùng với 6 cổ. .. công ty bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp Nếu chủ xe cơ giới không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm qui định trên thì công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng tơng ứng với lỗi của chủ xe gây ra 6.1.2 Quyền lợi của chủ xe cơ giới + Chủ xe cơ giới có quyền đề đạt, bổ sung thêm hợp đồng, xác định lại đơn giá + Chủ xe cơ giới sẽ đợc bồi thờng. .. ty bảo hiểm phải nộp thuế cho nhà nớc - Công ty bảo hiểm phải thực hiện đúng pháp luật qui định và thực hiện khiếu nại tố tụng theo luật định III- Công tác giám định và bồi thờng Theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng hoặc chi trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm để đợc bồi thờng hoặc... xác định trách nhiệm bồi thờng của nhà bảo hiểm, nó là khâu quan trọng bởi nếu không xác định chính xác mức độ thiệt hại 13 thực tế, trách nhiệm lái xe, của công ty bảo hiểm sẽ ảnh hởng thực tiếp đến doanh thu của công ty cũng nh uy tín của công ty đối với các khách hàng Công tác giám định đợc thực hiện bởi các giám định viên của công ty hoặc giám định viên thuê ngoài Muốn giám định đạt kết quả cao. .. công tác giám định là tìm ra nguyên nhân gây tổn thất và đánh giá xem tổn thất đến mức độ nào để bồi thờng thiệt hại cho chủ xe Kết quả công tác giám định phụ thuộc rất nhiều vào khả năng và kinh nghiệm của ngời giám định viên do đó giám định viên muốn thực hiện tốt công việc của mình thì phải tuân thủ một số nguyên tác sau: - Xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm - Xác định. .. của PJICO Đơn vị Tỷ lệ góp (% ) Vốn góp (Triệu đồng) 51 28.050 10 5.500 8 4.400 Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank) Công ty tái Bảo hiểm quốc gia (Vinare) 26 Tổng công ty thép Việt Nam 6 3.300 3 1.650 2 1.100 Công ty thiết bị an toàn (AT) 0,5 275 Thể nhân ( Công đoàn liên hiệp 19,5 10.725 (VSC) Công ty vật t và thiết bị toàn bộ (Matexim) Công ty điện ... thờng 10 - Các định tranh chấp - Thời hạn bảo hiểm - Chữ kí hai bên 6- Trách nhiệm quyền lợi bên tham gia bảo hiểm vật chất xe giới 6. 1- Đối với chủ xe giới 6.1. 1- Trách nhiệm chủ xe giới - Các... 2003 - 227 405,5 78,6% - 138,3 177,8 330 85,6% 125% - Nhận tái 5,7 13,9 22 58,3% 110% - Hoa hồng nhợng tái 12,3 12,3 20 62,6% 105% 8,3 9,7 15 34% 118% - 13,3 18,5 39% - 22,7 41 90 119,5% - Lợi... Nam- Petrolimex Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam- Vietcombank Công ty tái bảo hiểm quốc gia- Vinare Tổng công ty thép Việt Nam- VSC Công ty vật t thiết bị toàn b - Matexim Công ty điện tử Hà Nội-