Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin cám ơn Trường Đại Học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh khoa Tài Chính Nhà Nước tạo điều kiện cho em có đợt thực tập này, tạo điều kiện cho em có nhiều hội để tiếp cận thực tế hơn, có nhiều kinh nghiệm ngành học Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp không kể đến tận tình hướng dẫn ý kiến đóng góp quý báu thầy Diệp Gia Luật giúp đỡ, đạo trực tiếp anh Nguyễn Thanh Tùng-Trưởng phòng nghiệp vụ kinh doanh, góp ý, hướng dẫn anh, chị phòng nghiệp vụ kinh doanh phòng tín dụng PGD Hải Thượng Lãn Ông Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Em xin biết ơn sâu sắc tất mà thầy người làm cho em suốt thời gian thực tập ngân hàng viết chuyên đề tốt nghiệp Một lần em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên - 1- Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trước xu hướng hội nhập kinh tế giới, hệ thống ngân hàng đóng vai trò huyết mạch kinh tế đất nước Ngân hàng kênh dẫn vốn đầu tư quan trọng góp phần cho ổn định tiền tệ tăng trưởng nguồn vốn Hệ thống Ngân Hàng ngày mở rộng quy mô hoạt động đưa nhiều biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rổi từ dân cư đáp ứng nhanh nhu cầu vốn cho kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh thành phố có tốc độ phát triển cao kinh tế đầu tàu nước Nền kinh tế phát triển, đời sống người dân nâng cao kéo theo nhu cầu nâng cao Sự tăng nhanh dân số tạo sức ép vấn đề giải nhu cầu nhà cho người dân Trong chủ trương xây dựng phát triển thành phố, với nhiều kế hoạch giải tỏa mặt bằng, xây dựng công trình bản, khu đô thị tác động đến nhu cầu nhà dân cư Nhận thấy nhu cầu cấp thiết Ngân Hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long áp dụng hình thức cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà nhằm đáp ứng nhu cầu nhà cho người dân Hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà hoạt động cho vay có nhiều triển vọng Ngân hàng, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng bên cạnh chứa đựng rủi ro cao Với mục đích tìm hiểu tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà em chọn đề tài “Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long ” Phân tích tình hình cho vay ngân hàng nhằm thấy rõ hoạt động hình thức cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, thuận lợi khó khăn, từ có giải pháp tốt để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long nhằm đáp ứng nhu cầu nhà cho người dân Phạm vi nghiên cứu đề tài xem xét tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - ngân hàng phát triển nhà Đồng - 2- Chuyên đề tốt nghiệp Bằng Sông Cửu Long năm 2009 năm 2010 để thấy rõ việc tăng trưởng nhu cầu Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn; theo thời hạn cho vay; theo đối tượng theo chủ thể Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh, so sánh số liệu kỳ với số liệu kỳ trước giúp ta nghiên cứu nhịp độ biến động, tốc độ tăng trưởng tượng Kết cấu chương: Báo cáo thực tập phần mở đầu kết luận, có chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân Hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chương II: Thực trạng tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân Hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long Với thời gian kiến thức hạn chế nên chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót Kính mong quý thầy cô giúp đỡ, góp ý để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn - 3- Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH CHỢ LỚN - NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 1.1.Tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn – Ngân Hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long 1.1.1.Khái niệm cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng Cho vay mua nhà, xây nhà sửa chữa nhà hình thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng, khách hàng sử dụng tiền vay để mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi theo quy định hợp đồng tín dụng 1.1.2 Các nguyên tắc điều kiện cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay: - Vốn vay phải sử dụng mục đích: Khách hàng vay vốn phải sử dụng mục đích cam kết hợp đồng vay vốn phải chịu trách nhiệm trước pháp luật hành vi sai trái trình sử dụng vốn - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi theo thời hạn cam kết: Nguyên tắc định nhằm đảm bảo cho NHTM hoạt động cách bình thường Mặt khác nguồn vốn cho vay chủ yếu nguồn huy động nên Ngân hàng phải quản lý sử dụng cho vừa đảm bảo an toàn vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng Ngân hàng hoạt động chủ yếu nguồn vốn người khác, khoản tiền Ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, khách hàng cần rút Ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng Nếu khoản tín dụng không hoàn trả hạn ảnh hưởng đến khả hoàn trả uy tín ngân hàng -Vốn vay phải đảm bảo giá trị tương đương: Thông thường khoản cho vay mua nhà đất thường lớn, mang tính rủi ro cao bên cạnh lợi ích có Vì để đảm bảo chắn khoản mục cho vay Ngân hàng yêu cầu khách hàng thực nguyên tắc đảm bảo tài sản đảm bảo không tài sản - 4- Chuyên đề tốt nghiệp Đảm bảo tài sản như: cầm cố, chấp, bảo lãnh, tín chấp, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Thường áp dụng khách hàng uy tín cao ngân hàng, bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ Đảm bảo không tài sản: cho vay đảm bảo việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn tài sản cầm cố, chấp người thứ bảo lãnh Ngân hàng cho vay dựa vào uy tín khách hàng để xem xét cho vay Thường khách hàng có uy tín cao ngân hàng, khách hàng trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, quản trị ngân hàng có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, cho vay việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ gốc, lãi 1.1.2.2 Điều kiện vay vốn: - Có dự án vay vốn, trả nợ vay xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở, mua nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất khả thi phù hợp với quy định pháp luật Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng chi phí dự án đảm bảo tiền vay tài sản khác tối thiểu 30% biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết (nợ gốc, nợ lãi, chi phí khác có) - Có giấy chứng minh nhân dân, có đăng kí thường trú địa bàn mà Ngân hàng hoạt động - Ngôi nhà mua, xây dựng sửa chữa phải có nguồn gốc rõ ràng hợp pháp, vị trí thuận tiện, dễ bán dễ chuyển đổi - Đối tượng cho vay: Mỗi cá nhân công nhân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, không bị trí, không bị truy cứu trách nhiệm hình Có nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nâng cấp nhà có hộ thường trú địa bàn Ngân hàng đóng trụ sở tham gia vay vốn Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu 1.1.2.3 Những quy định cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân Hàng Nhà Nước:  Phương thức cho vay: - 5- Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay mua nhà Ngân hàng cho vay theo thể thức tay ba Tức cho vay hình thức trả thẳng cho người bán giá thực tế hai bên mua, thỏa thuận hợp đồng mua, bán có chứng nhận phòng công chứng - Cho vay xây dựng Ngân hàng cho vay theo tiến độ xây dựng phù hợp với điều hợp đồng mà người vay người xây dựng ký (nếu có) - Cho vay cải tạo sửa chữa nhà phát tiền vay loạt nhiều lần theo yêu cầu khách hàng  Các hình thức đảm bảo vốn vay: - Có hai hình thức đảm bảo chủ yếu tín chấp chấp tài sản Thông thường Ngân hàng thực chủ yếu hình thức chấp tài sản Bao gồm loại như: chấp, cầm cố, bảo lãnh… - Về nguyên tắc tài sản chấp tài sản đầu tư từ vốn vay, tài sản thuộc sở hữu người vay người bảo lãnh Ngân hàng tạm thời giữ giấy tờ gốc quyền quyền sở hữu tài sản thu hết nợ Ngoài khách hàng chấp tài sản tương đương khác, kể loại giấy tờ có giá Ngân hàng chấp nhận đảm bảo vốn vay bảo lãnh tổ chức kinh tế cá nhân Ngân hàng chấp nhận  Quy trình cho vay: - Hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà phục vụ chủ yếu cho nhu cầu cá nhân quy trình cho vay hoạt động Ngân hàng MHB Chợ Lớn áp dụng theo quy trình cho vay cá nhân chung, nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng  Cách trả nợ vay: - Thời hạn trả nợ kỳ hạn trả nợ Tổng giám đốc (Giám đốc) Ngân hàng thương mại quy định cụ thể - Ngân hàng bắt đầu thu nợ sau ba tháng kể từ phát vay cuối - Số tiền trả nợ cụ thể hàng kỳ Ngân hàng người vay thỏa thuận - Người vay trả nợ vay trước thời hạn vay ghi khế ước - 6- Chuyên đề tốt nghiệp - Người vay trả xong nợ trước hạn Ngân hàng giảm lãi suất cho vay tối đa không 1% năm Lãi vay tính số dư lại thu lúc với việc trả nợ gốc  Những quy định khác: - Quyền hạn người vay: Trong có dư nợ vay Ngân hàng, người vay không đem nhà sử dụng vốn vay tạo nên làm tài sản chấp để vay tiền, sang nhượng cho người khác dùng để đảm bảo nghĩa vụ khác Trường hợp đặc biệt muốn sang nhượng cho người khác phải đồng ý Ngân hàng Người sang nhượng phải nhận hồ sơ lại Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ hợp đồng khế ước mà người sang nhượng cam kết với Ngân hàng Trong thời gian trả nợ, người vay bị chết người thừa kế theo luật định có trách nhiệm thực nghĩa vụ tài sản người chết để lại theo quy định pháp luật thừa kế - Căn kỳ hạn trả nợ ghi khế ước, người vay có trách nhiệm trả nợ hạn gốc lãi Đến hạn trả mà người vay không trả nợ, Ngân hàng tiến hành tính lãi, nhập vào số tiền gốc phải trả chuyển phần gốc lãi kỳ hạn sang nợ hạn, đồng thời thông báo cho người vay biết hẹn ngày trả Nếu người vay để nợ hạn phát sinh ba lần, Ngân hàng làm thủ tục phát mại tài sản chấp sử dụng hình thức bảo đảm khác để thu hồi vốn vay 1.1.3 Những tiêu sử dụng phân tích cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng 1.1.3.1 Phân tích theo mục đích sử dụng vốn - Dựa vào mục đích sử dụng khách hàng, phân tích theo tiêu: vay để mua, xây dựng hay sửa chữa nhà Mục đích việc phân chia để nắm rõ nhu cầu lĩnh vực khách hàng Qua biết với mục đích vay khách hàng chiếm tỷ trọng cao mục đích sử - 7- Chuyên đề tốt nghiệp dụng chưa phát triển Từ Ngân hàng đưa kế hoạch phương hướng hoạt động cụ thể để đạt kết kinh doanh tốt 1.1.3.2 Phân tích theo thời hạn vay - Ta phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng theo thời han vay nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi việc quản lý theo dõi tình hình cho vay ngân hàng, khoản nợ cách hiệu kỹ lưỡng Thông thường Ngân hàng thường chia thành thời hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn Việc xác định thời gian giúp cho ngân hàng thu nợ hạn, theo dõi thời kỳ trả nợ gốc, lãi khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy 1.1.3.3 Phân tích theo hình thức đảm bảo: - Một vấn đề mà ngân hàng quan tâm cho khách hàng vay vốn an toàn vốn Trong hoạt động cho vay Ngân hàng vấn đề quan tâm rủi ro lợi nhuận Hai vấn đề có mối quan hệ với nhau, lợi nhuận cao dẫn đến rủi ro cao ngược lại rủi ro thấp lợi nhuận đạt thấp Vì vậy, muốn cho vay cán tín dụng phải thẩm định kỹ cân nhắc cách thận trọng Để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng cho vay, khách hàng cần có tài sản để đảm bảo cho khả hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà hình thức cho vay mang lại lợi nhuận cao, đồng thời rủi ro lớn, tình hình nhà đất giá nguyên vật liệu xây dựng biến động Ngân hàng đưa hình thức đảm bảo an toàn vốn cho vay Có hai hình thức bảo đảm: - Thế chấp nhà, đất dự định mua, xây dựng sửa chữa bất động sản khác thuộc quyền sở hữu người vay - Cam kết bảo lãnh bên thứ ba Có thể cá nhân sở hữu bất động sản cam kết bảo lãnh cho người vay nhằm bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho Ngân hàng 1.1.3.4 Phân tích theo đối tượng cho vay - Việc phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo đối tượng vay giúp cho ngân hàng theo dõi khoản vay cách chặt - 8- Chuyên đề tốt nghiệp chẽ Ngân hàng xác định khách hàng ngân hàng thuộc vào nhóm đối tượng có đảm bảo khả trả nợ gốc lãi hạn hay không Từ ngân hàng đưa kế hoạch cho vay phù hợp đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng; cho vay cán tín dụng giải đưa phương án vay hợp lý, đem lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng 1.1.4 Vai trò loại hình tín dụng phân tích cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng MHB: 1.1.4.1 Vai trò loại hình tín dụng phân tích cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Ngân hàng - Thông qua tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng, từ kiếm lợi nhuận từ phần chênh lệch lãi suất cho vay ngân hàng Mặc khác khách hàng vay vốn phải trả lãi, đòi hỏi khách hàng phải tạo lợi nhuận đủ để bù đắp lợi tức cho ngân hàng, đảm bảo trả lải đem lại lợi nhuận cho - Như vậy, từ nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế thong qua hệ thống ngân hàng tạo lượng tiền lớn ban đầu, tạo mức sinh lợi tín dụng ngân hàng - Tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà hình thức cho vay Ngân hàng nhằm phục vụ cho mục đích kinh doanh Ngân hàng 1.1.4.2 Vai trò loại hình tín dụng phân tích cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng khách hàng - Sản phẩm tín dụng đời ngày nhiều đa dạng đáp ứng cho nhu cầu khách hàng ngày mở rộng Tạo điều kiện cho khách hàng cải thiện tình trạng nhà ở, nâng cấp nhà đáp ứng cách kịp thời cho người dân Giải tình trạng nhà chất lượng thấp, xây dựng nhà khang trang đầy đủ tiện nghi cho khách hàng - Vốn đầu tư tín dụng ngân hàng chủ yếu vốn tiền gửi khách hàng khác phạm vi toàn xã hội Do vậy, nhóm khách hàng gởi tiền kiếm lời từ việc gởi tiền vào ngân hàng Bên cạnh nhóm khách hàng vay - 9- Chuyên đề tốt nghiệp vốn sử dụng vốn vay vào việc xây dựng sửa chữa nhà ở, cải thiện đời sống vật chất 1.1.4.3 Vai trò loại hình tín dụng phân tích cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng kinh tế - xã hội - Tín dụng ngân hàng có vai trò đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Tín dụng ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển - Trong điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, lạm phát thất nghiệp mức độ cao, khả tiềm ẩn, thông qua việc đầu tư tín dụng góp phần xếp cấu lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý - Tín dụng ngân hàng đóng vai trò thiếu để thúc đẩy nghành kinh tế mũi nhọn nghành kinh tế yếu Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ cho nghành kinh tế mũi nhọn, mà phát triển nghành tạo sở lôi nghành kinh tế khác phát triển sản xuất hàng xuất - Trong kinh tế có khác lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, khác quy mô thời hạn sử dụng vốn tổ chức kinh tế Vì trình tuần hoàn chu chuyển vốn xảy tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời kinh tế Và sống người có khác thời gian khoản thu nhập chi tiêu làm cho họ tạm thời thừa thiếu vốn khoản thời gian Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài với vai trò khơi nguồn tiền kinh tế, ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế đem phân phối nguồn vốn nguyên tắc hoàn trả nhằm có cân đối đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cá nhân tổ chức kinh tế - Thông qua ngân hàng hoạt động cho vay vay mà tín dụng ngân hàng thực kiểm tra hoạt động kinh tế, kiểm tra mục đích sử dụng vốn - 10- Chuyên đề tốt nghiệp mang lại so vói tổng lơi nhuận chung thấp hoạt động cho vay có nhiều triển vọng tương lai Do cán tín dụng cần tăng nổ lực việc tìm kiếm thị trường, đưa sách khuyến nhằm thu hút khách hàng - Ngân hàng nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng địa bàn để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Các sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ nhà MHB đa dạng đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, giá đất tăng vọt làm ảnh hưởng đến nhu cầu đại phận người dân Thành phố Như phân tích trên, ngân hàng có xu hướng đáp ứng nhu cầu phần lớn khách hàng CBCNV, mà hầu hết người có thu nhập ổn định, khó có khả chi trả khoản tiền lớn cho việc mua nhà ở, xây dựng sửa chữa nhà Chính từ lý đó, hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng MHB Chợ Lớn nói riêng biết tận dụng khai thác, đáp ứng kịp thời trước nhu cầu người dân Nghiệp vụ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà góp phần không nhỏ giải nhu cầu nhà người dân Thành phố, giúp họ ổn định sống để định cư lâu dài, chất lượng sống nâng cao 2.4.2 Một số mặt hạn chế tồn năm qua - Ngân hàng MHB Chợ Lớn hạn chế quy mô hoạt động: + Ngân hàng MHB Chợ Lớn thành lập năm 2005, nên thức hoạt động năm So với Ngân hàng nhà nước khác địa bàn Ngân hàng MHB Chợ Lớn non trẻ Số lượng khách hàng hạn chế Ngân hàng chưa nhiều người biết đến Điều tác động đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng chưa tạo uy tín khách hàng ngân hàng - Không kiểm soát hết rủi ro khách hàng gây + Các cá nhân vay vốn ngân hàng để mua sắm trang trải cho nhu cầu ngày mình, cá nhân đảm bảo nhu cầu hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ cho Ngân hàng Đây rủi ro mà ngân hàng khó kiểm soát Cho vay kèm với rủi ro không mà hạn chế cho vay, đòi hỏi cán tín dụng phải thẩm định chặt chẽ tất - 52- Chuyên đề tốt nghiệp khâu từ khách hàng có nhu cầu vay vốn để hạn chế rủi ro Chẳng hạn khách hàng đến vay vốn để mua nhà cho mình, hình thức đảm bảo nhà đất bố mẹ người vay khách hàng tài sản thuộc sở hữu mình, nguồn trả nợ lương hàng tháng khách hàng Nếu khách hàng công nhân, doanh nghiệp àm ăn thua lỗ không đủ điều kiện để trả nợ cho công nhân khách hàng trỏ thành người thất nghiệp, nguồn trả nợ bị mất, rủi ro xảy với Ngân hàng Thường rủi ro xảy tầm kiểm soát Ngân hàng mà cán tín dụng thẩm định vay cần kiểm tra rõ xác minh thông tin khách hàng công ty khách hàng công tác để nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Bởi nhiệm vụ cán ngân hàng đặc biệt CBTD đóng vai trò quan trọng công tác cho vay Cho vay kèm với rủi ro không mà hạn chế cho vay Những đòi hỏi CBTD phải thảm định chặt chẽ tất khâu từ đầu khách hàng có nhu cầu vay vốn + Trong cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà bao gồm tất liên quan đến bất động sản Mà tình hình bất động sản biến động lên xuống không ngừng Thành phố Hồ Chí Minh lại nhộn nhịp vấn đề nhà đất, khu quy hoạch, giải tỏa quy hoạch Vì khó khăn cho cán tín dụng thẩm định vay Và thêm giá nguyên vật liệu xây dựng lên xuống thất thường, điều gây khó khăn cho cán tín dụng, đòi hỏi cán tín dụng phải am hiểu thị trường nhà đất, giá nguyên vật liệu xây dựng để từ thẩm định giải ngân + Ngân hàng gặp khó khăn thủ tục hành Bên cạnh quy định thuận lợi, hành lang pháp lý có số rắc rối gây nên chậm trễ, vướng mắt khó khăn việc thực công tác cho vay Theo Nghị Định 178 bảo lãnh tiền vay tổ chức tín dụng giá trị quyền sử dụng đất để chấp xác định theo khung giá nhà nước ủy ban Thành phố quy định Trong hoạt động cho vay trả góp, xây dựng sửa chữa nhà có tài sản chấp chủ yếu quyền sử dụng đất, quyền sử hữu nhà Hiện mức giá ban hành cũ thấp xa với giá thị trường, làm ảnh hưởng đến công tác thẩm định giá trị thức tài sản chấp, gây khó khăn cho cán tín dụng, ảnh - 53- Chuyên đề tốt nghiệp hưởng đến thân khách hàng Theo quy định 1627 đến kỳ hạn trả nợ gốc trả lãi, khách hàng không trả hạn không điều chỉnh gia hạn nợ gốc lãi chuyển toàn số dư nợ sang nợ hạn Điều gây vướng mắc cho hoạt động cho vay trả góp mua nhà ở, sửa chữa nhà Các quan công chứng cần phải đẩy mạnh rà soát hồ sơ người, tài sản để phối hợp với Ngân hàng thực hợp đồng tín dụng an toàn - Một hạn chế cho vay xây dựng sửa chữa nhà vay có đảm bảo tài sản chấp người bảo lãnh Các tài sản chấp chủ yếu nhà mãnh đất địa bàn Thủ tục liên quan đến phức tạp có nhiều trở ngại như: thủ tục pháp lý cần thiết, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Trong thành phố thời kỳ phát triển, khu quy hoạch nhiều dẫn điến nhiều hộ khách hàng chưa giải đầy đủ, cụ thể Do gây khó khăn cho việc quản lý xét duyệt cho vay, khó khăn việc thu hồi nợ - Ngân hàng gặp khó khăn khách hàng có thái độ trì hoãn, chậm trả nợ gốc lãi có khả trả - Hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hang MHB Chợ Lớn gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh với Ngân hang khác địa bàn, đặc biệt môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh có quy mô lớn Các Ngân hang TMCP có sản phẩm đa dạng, phog phú, môi trường làm việc động - 54- Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TRONG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH CHỢ LỚN - NGÂN HÀNG MHB 3.1 Những định hướng Chi Nhánh Chợ Lớn – Ngân Hàng MHB thời gian tới 3.1.3 Những định hướng chung Ngân Hàng MHB thời gian tới Mở rộng quy mô loại hình huy động vốn loại hình cho vay Ngân hàng, mở thêm dịch vụ toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, lắp đặt thêm máy ATM Hoàn thiện thẩm định nhu cầu tín dụng, đảm bảo tính an toàn khoản tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Nghiên cứu xây dựng chương trình phần mềm chung cho báo cáo thông tin từ tổ chức tín dụng thành hệ thống, chuẩn mực chung Cần thiết lập chương trình phần mềm riêng đại để phục vụ cho trình làm việc nhân viên, đáp ứng mức độ xác nhanh chóng Đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dân cư, tích cực tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi, tiền vay tổ chức kinh tế xã hội thông qua việc mở rộng quan hệ toán tiện ích Ngân hàng, khai thác nguồn vốn đầu vào có lãi suất thấp để tạo cạnh tranh sử dụng vốn Phấn đấu tăng trưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi công tác tiếp thị khách hàng, tăng cường cấp tín dụng cho khu công nghiệp, khu chế xuất, doanh nghiệp làm ăn có hiệu Chấp hành nghiêm túc quy chế tín dụng ban hành đạo thời kỳ nhằm tăng trưởng tín dụng, cho vay phải thu hồi gốc lãi Tiếp tục cấu lại nợ theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay Giữ vững công tác an toán kho quỹ, trọng công tác vận chuyển tiền, kiểm đếm giao nhận tiến độ - 55- Chuyên đề tốt nghiệp Công tác thi đua khen thưởng hoàn thiện không ngừng đổi mới, giám sát vào mục tiêu, nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh Phối hợp chặt chẽ với tổ chức đảng công đoàn đoàn thể, quán triệt nghị đảng phủ, ngăn chặn đẩy lùi tệ nạn tham nhũng, thực hành tiết kiệm chống lãng phí Phát động phong trào thi đua, động viên toàn thể cán công nhân viên hoàn thành tốt tiêu hoạt động kinh doanh đặt Đẩy mạnh công tác điều hành, nghiên cứu, khảo sát xem xét địa bàn thức tế để mở rộng mạng lưới Bố trí, xếp cán tín dụng phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh, mang lại hiệu Tăng cường công tác thu lãi khoản lãi đến hạn, giảm chi phí, phấn đấu đạt lợi nhuận đề Đẩy mạnh công tác kinh doanh ngoại hối, tiếp tục triển khai biện pháp khai thác nguồn ngoại tệ mua vào nhằm chủ động tạo nguồn ngoại tệ cho toán xuất nhập 3.1.2 Những định hướng Chi Nhánh Chợ Lớn – Ngân Hàng MHB thời gian tới - Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm nhằm thu hút tiền gởi tiết kiệm dân cư cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn hình thức tiết kiệm có dự thưởng không dự thưởng nhằm có nguồn vốn đủ mạnh vay - Tổ chức phân công, giao tiêu kế hoạch cho CBTD, gắn với công tác huy động vốn, thu nợ, cho vay, tăng trưởng dư nợ phải gắn liền với chất lượng tín dụng, cho vay phải thu hồi nợ - Thường xuyên tổ chức học tập, bồi dưỡng, tập huấn hội thảo chuyên môn nghiệp vụ tín dụng, nâng cao chất lượng thẩmđịnh cho vay, triển khai phổ biến văn nghiệp vụ hàng tuần - Rà soát thủ tục vay vốn gọn nhẹ, đảm bảo tính pháp lý, tiếp tục trì cải cách phong cách giao tiếp phục vụ khách hàng văn minh, lịch - 56- Chuyên đề tốt nghiệp - Tăng cường công tác thẩmđịnh phương án kinh doanh, lực tài chính, xác định giá trị tài sản đảm bảo nợ vay, tìm hiểu trình độ lực quản lý, uy tín quan hệ xã hội khách hàng - Phối hợp phòng để theo dõi đạo giám sát hoạt động chi nhánh cấp II - Xác định chiến lược khách hàng, chiến lược kinh doanh cho phù hợp, đảm bảo kinh doanh có hiệu Xây dựng tiêu kế hoạch phát triển hàng năm, tổ chức sơ, tổng kết rút kinh nghiệm để qua có chế độ khen, xử phạt nghiêm minh 3.2 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn – Ngân hàng MHB 3.2.1 Giải pháp mở rộng - Mặc dù ngân hàng thành lập, kinh nghiệm non trẻ so với ngân hàng khác Ngân hàng MHB Chợ Lớn nổ lực phấn đấu Và Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh mình, có kế hoạch cụ thể lĩnh vực cụ thể Để từ mở rộng quy mô hoạt động nữa, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng để nâng cao uy tín Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần thành lập thêm phòng giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Có khách hàng có khả trả nợ hạn, họ lại có thái độ trì hoãn, gây chậm trễ công tác thu nợ Cán tín dụng cần trọng theo dõi, đôn đốc để khách hàng có trách nhiệm với nợ - Ngoài ra, việc công chứng, xem xét hồ sơ cần rút ngắn giúp đỡ tốn thời gian công sức cho khách hàng Vì khách hàng tìm đến với ngân hàng có nghĩa họ có nhu cầu vốn để thực mục đích - Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn khác Ngân hàng MHB Chợ Lớn xác định mục tiêu trước mắt lâu dài tập trung đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, đặc biệt tập trung mạnh huy động vốn chổ từ dân cư Xem nguồn huy động dân cư nguồn vốn ổn định, lâu dài cho phát triển Ngân hàng - 57- Chuyên đề tốt nghiệp - Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ta thấy nhu cầu khoản vay chủ yếu có giá trị lớn thời hạn dài Thời hạn dài đồng nghĩa với xác suất rủi ro cao Vì Ngân hàng cần mở rộng cho vay dài hạn phải đảm bảo chất lượng hiệu an toàn Cho vay dài hạn có lợi chi phí, thay phải thẩm định nhiều vay nhỏ lẻ Để thu hút thêm khách hàng cán tín dụng cần đưa sản phẩm cho vay dài hạn linh hoạt có đính kèm lợi ích cho người vay như: ưu đãi lãi suất cho khách hàng quen, giảm lãi suất trước hạn cho khách hàng quen có điều chỉnh lãi suất Ngân hàng Nhà nước - Bên cạnh việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng cần phải tăng cường cho vay ngắn hạn Cho vay dài hạn có lợi chi phí hàm chứa xác suất rủi ro cao Cho vay ngắn hạn có giá trị nhỏ thời hạn ngắn an toàn nhanh thu hồi vốn Đa số khách hàng có thu nhập thấp muốn xây nhà có giá trị không cao, chủ yếu muốn sửa chữa lại nhà cho phù hợp với điều kiện kinh tế Và có khách hàng mua nhà, đất để kinh doanh, nguồn vốn họ linh động nên cho vay ngắn hạn hoàn trả nợ vay hạn - Thâm nhập khai thác thi trường có tiềm cao Thị trường bao gồm khách hàng tiềm hộ gia đình diện giải tỏa, gia đình trẻ có nhà riêng, mong muốn có nhà khang trang, tiện nghi Đây thi trường có nhu cầu nhà cao chưa tìm nhà mong muốn Đa số họ có nhu cầu thiếu vốn kinh nghiệm, ngân hàng cần tiếp cận hướng dẫn, tư vấn cho họ, tạo lòng tin thu hút khách hàng + Đối với khách hàng hộ gia đình trẻ, dân di cư làm ăn lâu dài thành phố Đa số khách hàng có nhu cầu nhà cao nhiên họ chưu đủ khả để mua, xây nhà Đối với đối tượng ngân hàng nên tư vấn hướng cho họ đến với Ngân hàng, lợi ích thiết thức hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp nhanh chóng tiếp cận với đối tượng khách hàng Một biên pháp cần tăng cường mở rộng quảng bá hình ảnh dịch vụ Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, tư vấn - 58- Chuyên đề tốt nghiệp trực tiếp cho khách hàng khách hàng có nhu cầu, tạo lòng tin mối quan hệ + Đối với khách hàng tiềm diện giải tỏa quy hoạch: Ngân hàng cần khai thác đối tượng khách hàng nhằm mở rộng quy mô cho vay Ngân hàng MHB Chợ Lớn cần nắm bắt thông tin kế hoạch giải tỏa cấp quyền để tìm cách tiếp cận với khách hàng Tại khu thuộc diện giải tỏa quy hoạch, cán tín dụng tổ chức tư vấn, đến trực tiếp hộ gia đình để điều tra để nắm bắt xác nhu cầu khách hàng - Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng khách hàng đóng vai trò định đến trình hoạt động cuả Ngân hàng Ngân hàng cần đề sách chăm sóc khách hàng đắn nhân tố định vi trí Ngân hàng cạnh tranh gây gắt giành thị phần với 50 Ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh - Ngoài cần phải nâng cao công tác tiếp thị, Marketing cho cán Ngân hàng - Nhu cầu thông tin quan trọng cho ngân hàng việc đánh giá khách hàng Vì NHNN nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin tín dụng thông tin kinh tế phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng ngấn hạn ngành Điều nhằm tránh rủi ro cho hệ thống Ngân hàng - UBND TP Hồ Chí Minh cần quan tâm hổ trợ mức hộ chữa có nhà ở, diện đền bù giải tỏa để họ tiếp cận với Ngân hàng, tạo vốn cho họ xây nhà mua nhà - Bên cạnh việc tìm kiếm thi trường, Ngân hàng cần đầu tư vào khâu quảng bá thương hiệu, tạo mối quan hệ công chúng thu thấp thông tin nhu cầu nhà thị trường nhà đất cách kịp thời Để nắm bắt nhu cầu mua bán nhà thi trường Ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn, qua dịch vụ phát triển thêm dich vụ toán cho Ngân hàng 3.2.2 Giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - ngân hàng MHB - 59- Chuyên đề tốt nghiệp - Đổi chế tín dụng: Sửa đổi bổ sung thể lệ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Về nguyên tắc tín dụng quan hệ vay trả, nguồn vốn huy động có thời hạn, có tài sản chấp, việc vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi thời hạn Với ngững quy chế hạn hẹp, gây khó khăn cho việc cấp vốn Bên cạnh nhu cầu tín dụng vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngày tăng, Ngân hàng cần phải có chế thông thoáng đáp ứng yêu cầu đối tượng khách hàng Cần phải rút ngắn thời gian chờ đợi cấp vốn cho khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà không cần thiết Bên canh đề nghị quan công chứng, chứng thực hồ sơ tín dụng cần phối hợp chặt chẻ với Ngân hàng nhằm tạo vay an toàn, tránh rủi ro mặt pháp lý cho Ngân hàng - Chuyên môn hóa nhiệm vụ cán tín dụng + Sản phẩm tín dụng đa dạng, cần phải chuyên môn hóa nhiệm vụ cán tín dụng nhằm mang lại lợi ích cho Ngân hàng Bằng cách phân công cán tín dụng đảm nhiệm nhiều sản phẩm cho vay Tại ngân hàng MHB Chợ Lớn có nhiều đối tượng khách hàng khác phân thành hai loại chủ yếu là: khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Việc chuyên môn hóa cho cán tín dụng đảm nhiệm phận khách hàng định có hiệu Giúp cán tín dụng nắm vững thông tin khách hàng mà phụ trách, xác định mức độ tin cậy để dự đoán triển vọng khách hàng, tạo sở xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng + Đối tượng khách hàng Ngân hàng hoạt động cho vay xây dựng sửa chữa nhà khách hàng cá nhân, phân bố rộng địa bàn Cán tín dụng cần phải chuyên nghiệp để tiết kiệm chi phí thời gian, giải vấn đề nhanh tạo niềm tin cho khách hàng + Ngoài việc chuyên môn hóa nhiệm vụ cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp cán quan trọng Một cán trung thực thẳng thắn, biết tôn trọng khách hàng tạo thiện cảm cho khách hàng mình, khách hàng tin tưởng chọn sản phẩm tín dụng Ngân hàng - 60- Chuyên đề tốt nghiệp - Trong trình xử lý tài sản đảm bảo cần hổ trợ quan, ban, ngành có liên quan phòng công chứng, hải quan quan thuế …Vì vậy, đề nghị quan có phối hợp hổ trợ ngân hàng để công tác thu hồi nợ nhanh chóng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, công sức, đảm bảo nguồn vốn vay - Phòng công chứng nên có tổ công chứng riêng tài sản đảm bảo cho khách hàng vay vốn giúp ngân hàng yên tâm tài sản đảm bảo tiền vay từ đẩy nhanh quy trình cho vay giúp khách hàng nắm bắt hội mua, xây dựng sửa chữa nhà - Chính quyền thành phố cần tiến hành xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để ngân hàng rút ngắn thời gian việc định giá bất động sản - Ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động: Trước cho vay, cán tín dụng phải xem xét đánh giá thẩm định nhiều thông tin nhiều lĩnh vực khác khách hàng, mà thời gian xử lý thông tin ngắn nên dễ mắc sai sót Khi cán tín dụng đảm nhiệm xử lý nhiều hồ sơ ngày dễ gây rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần phải tổ chức quản lý quy trình cho vay cho hợp lý - Mặc khác để lôi kéo, giữ chân họ với Ngân hàng tiếp tục khách hàng Ngân hàng việc tiếp thị công tác xây dựng nhà ở, củng cố mối quan hệ khách hàng, cán Ngân hàng cần tư vấn giới thiệu lợi ích sản phẩm khác cao nhu cầu nhà mua xe ôtô, cho du học, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Như cán tín dụng tổ chức tốt công tác giữ vững mối quan hệ với khách hàng mà giúp Ngân hàng tìm đối tượng khách hàng hình thức cho vay - Trước hết NHNN nên có hướng dẫn, ban hành văn đạo kịp thời với biến động tình hình tín dụng nước địa bàn TP Hồ Chí Minh, công tác nâng cao chất lượng tín dụng NHNN nên tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng lãi suất, điều kiện tín dụng NHNN cần tổ chức chương trình đào tạo tập huấn trao đổi kinh - 61- Chuyên đề tốt nghiệp nghiệm toàn ngành Những vướng mắt mà Ngân hàng gặp phải để thảo luận, từ đưa biện pháp phù hợp với thực tiễn 3.2.3 Phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân hàng MHB - Qua phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng MHB Chợ Lớn ta thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng tương đối tốt Do thời gian qua Ngân hàng trọng đến yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn như: lực hành vi dân sự, tính hợp lệ hợp pháp tài sản đảm bảo, công tác thẩm định tiến hành cách khoa học rõ rang Bên cạnh việc xem xét đạo đức lực tài khách hàng cho vay, cán tín dụng thực quản lý, giám sát vay cách đặn kỹ lưỡng nên chất lượng tín dụng năm qua tốt Trong thời gian tới, ngân hàng MHB Chợ Lớn mở rộng phát triển nghiệp vụ cho vay này, quy mô tín dụng tăng lên công tác giám sát vay khó khăn nợ xấu phát sinh nhiều Vì để hạn chế rủi ro cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần ý đến công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay, cách tăng cường giám sát vốn vay - Cán tín dụng cần kiển tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích vay vốn hay không Để làm việc cán tín dụng phải tiến khảo sát thực tế xem nhà có xây dựng sửa chữa tiến độ cam kết hợp đồng hay không Nếu khách hàng dùng vốn vay vào mục đích khác rủi ro Ngân hàng lớn Việc giám sát kiểm tra thực tế để xem việc sử dụng tạo thuận lợi việc thu hồi vốn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần kiểm tra thu nhập định kỳ khách hàng, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, đồng thời sớm phát sớm vấn đề phát sinh để có biện pháp xử lý - 62- Chuyên đề tốt nghiệp - 63- Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Nước ta trình hội nhập quốc tế, điều đặt hội thách thức toàn kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Vì vậy, thân ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng hoạt động mặt để đứng vững cạnh tranh xu phát triển chung Tín dụng cho vay mua, sửa chữa xây dựng nhà lĩnh vực kinh doanh đánh giá phát triển Việt Nam tương lai môi trường tốt cho phát triển Việc phát triển loại hình cho vay tương lai xu tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại như: tạo điều kiện cho người dân thoả mãn nhu cầu mua, xây dựng sửa chữa nhà chưa có khả chi trả, giúp đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tăng thêm thu nhập phân tán rủi ro cho NHTM… Với truyền thống ngân hàng hoạt động mạnh lĩnh vực cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà, MHB nói chung MHB Chợ Lớn nói riêng xây dựng cho quy trình chặt chẽ đánh giá ngân hàng có nhiều thành tích hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Tuy nhiên, xét cách toàn diện tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB số hạn chế, vướng mắc cần xem xét nghiên cứu cách kỹ lưỡng, để đưa giải pháp giúp cho ngân hàng MHB hoàn thiện hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà để làm hài lòng khách hàng tăng doanh thu cho ngân hàng Do hạn chế kiến thức thực tiễn, đồng thời giới hạn mặt tài liệu thời gian nên phạm vi chuyên đề chưa đề cập tới chưa có phân tích, nhận định sâu sắc Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài thời gain gần - 64- Chuyên đề tốt nghiệp Cuối em mong góp ý, nhận xét thầy cô, cán ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Em xin chân thành cảm ơn! Tp.Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng năm 2011 Sinh viên thực Lê Phước Khoa - 65- Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại MHB Mekong hoursing bank PGD Phòng giao dịch BĐS Bất động sản CPI Chỉ số giá tiêu dung CAR Capital Adequacy Ratio GDP Gross domestic product NQH Nợ hạn NQHBQ Nợ hạn bình quân DS Doanh số ST Số tiền TT Tỉ trọng TL Tỉ lệ SXKD Sản xuất kinh doanh CBCNV Cán công nhân viên Thế chấp TS Thế chấp tài sản TG Tiền gởi TD Tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VHĐ Vốn huy động - 66- [...]... nhà, đất, chính sách lãi suất cho vay và các cơ chế chính sách phù hợp để phát triển lành mạnh, ổn định, bền vững, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và an sinh xã hội - 1 4- Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH CHỢ LỚN – NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG QUA 2 NĂM 2009 - 2010 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng MHB và Chi. .. hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở của Ngân hàng MHB Chợ Lớn trong 2 năm 200 9-2 010 để thấy rõ việc tăng trưởng về nhu cầu này: Bảng 4: Tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở của Chi nhánh Chợ Lớn - Ngân hàng MHB trong 2 năm 200 9-2 010 Đơn vị tính: triệu đồng 2009 1.012.560 (%) 100,00 Chênh lệch TL ST (%) 77.258 8,26 25,29 257.116 25,39 20.597 100,00 627.906 100,00 133.465 26,99 - Vay. .. đảm bảo tiền vay của ngân hàng Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng MHB Chợ Lớn đang có tiềm năng Vì Ngân hàng MHB Chợ Lớn chi m ưu thế hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn về lĩnh vực cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Ngay khi thành lập và với cái tên của ngân hàng thì ta có thể nhận thấy được điều này Với quan điểm phục vụ đầy đủ các nhu cầu tín dụng và các dich... 4.916 14,09 100,00 6.116 374 20,77 8,23 -Mua nhà 1.470 32,37 1.709 34,76 239 16,26 -Xây dựng nhà 2.460 54,16 2.341 43,55 -1 19 -4 ,84 -Sửa chữa nhà 5 Tỷ lệ NQH 612 13,47 866 21,68 254 41,50 2,13 1,95 -Mua nhà 1,87 1,83 -Xây dựng nhà 2,35 1,89 -Sửa chữa nhà 2,08 2,43 (Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay tại Chi nhánh Chợ Lớn - Ngân hàng MHB trong 2 năm 200 9-2 010) - 3 4- Chuyên đề tốt nghiệp Qua bảng số liệu... trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở và phát triển kinh tế - xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng theo kế hoạch được Tổng Giám Đốc giao - Cho vay: Trong phạm vi ủy quyền, Chi Nhánh thực hiện: + Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với các hộ dân cư trên địa bàn hoạt động + Cho vay các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội;... Bảng 5: Tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở theo mục đích sử dụng vốn của Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân hàng MHB trong 2 năm 200 9-2 010 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009 ST Chỉ tiêu 2010 TT (%) ST Chênh lệch TT (%) ST TL (%) 1.DS cho vay 236.519 100,00 257.116 100,00 20.597 8,71 -Mua nhà 76.963 32,54 85.516 33,26 8.553 11,11 -Xây dựng nhà 137.257 58,04 145.707 54,34 8.450 6,16 -Sửa chữa nhà 2... vốn cho Chi Nhánh phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng + Đề xuất và triển khai các hình thức huy động vốn thích hợp + Tổ chức thực hiện tốt kế hoach huy động vốn + Theo dõi và giám sát tình hình huy động vốn, sử dụng vốn của Chi Nhánh 2.1.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi Nhánh Chợ Lớn ngân hàng MHB trong 2 năm 200 9-2 010 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn tại Chi Nhánh Chợ Lớn - Ngân. .. hạn và dài hạn, đặc biệt là đầu tư xây dựng, phát triển nhà ở và xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội Bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 4/1998 đến nay, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã có trụ sở chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh và một hệ thống mạng lưới bao gồm một sở giao dịch tại TP.Hồ Chí Minh, 01 VPĐD tại Hà Nội, 01Trung tâm thẻ, 01 Công ty Chứng Khoán và gần 220 chi nhánh, ... biệt là đáp ứng nhu cầu vốn lớn về xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển nhà ở; Ngân hàng cần tiếp tục phát huy những thế mạnh cũng như mở rộng thị phần nhằm đóng góp một tỉ trọng lớn hơn cho chi nhánh trong những năm đến Bên cạnh đó cũng nhờ tới sự can thiệp kịp thời của Chính Phủ vào hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại MHB Chợ Lớn như Thông tư 13 của NHNN và sự ra đời của Nghị Định... hàng MHB và Chi Nhánh Chợ Lớn Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long là Ngân hàng Thương mại Nhà nước được thành lập theo Quyết định số 796/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tướng Chính phủ Với mục tiêu là một Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, vận hành theo cơ chế thị trường, Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long được huy động mọi nguồn vốn và đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín