Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM MỤC LỤC KHOA SAU ĐẠI HỌC -0O0 LỜI MỞ ĐẦU A PHẦN MỞ ĐẦU B NỘI DUNG ĐÈ TÀI ĐÈ TÀI MÔN LÝ THƯYÉT CHÍNH TIÈN TỆ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆNTÀI TỬ (E-BANKING) I KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ II CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Thanh toán điện tử điểm bán hàng (EFTPOS) Máy rút tiền tự động (ATM) Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) Dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking) KHAI Dịch vụ ngân hàng qua internet (Internet Banking) Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile Banking) Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tuơng tác (Interactive TV Banking) III NHŨNG LỢI ÍCH CỦA DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ NHỮNG HẠN CHẾ KHI TRIEN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DIỆN TỬ • CHƯƠNG 2: • • NHŨNG HẠN CHẾ KHI TRIỂN KHAI DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM phía khách hàng phía ngân hàng Tính pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử CHƯƠNG 3: MỘT SỚ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN ĐẾN DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM I Kiến nghị Chính phủ quan quản lý II Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng III Kiến nghị hệ thống ngânGVHD hàng : Tiến sĩ Vũ Thị Minh Hằng c KẾT LUẬN Lớp : K20 Ngày Nhóm thực : Nhóm TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC TP.HCM, THÁNG 03/2011 Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Trong thập niên gần đây, phát triến khoa học công nghệ mà đặc biệt công nghệ thông tin khoa học viễn thông làm cách mạng thương mại Các phương pháp kinh doanh truyền thống thay phương pháp Đó thương mại điện tử mà "xương sổng" công nghệ thông tin Internet Thương mại điện tử đưa giải pháp hữu hiệu, hướng trực tiếp việc trao đối thông tin, hàng hoá, dịch vụ mở rộng quy mô thị trường, thị trường không biên giới Chính cách mạng quy mô thị trường trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hướng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trường thương mại điện tử Điều tạo dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triến Việt Nam vài năm trở lại Nó đáp ứng phần nhu cầu toán người dân Việt Nam đồng thời mở cho ngân hàng Việt Nam hội lớn thách thức việc hoàn thiện dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Không phủ nhận dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại lợi ích định cho ngân hàng, cho khách hàng cho toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích trên, số hạn chế việc triến khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Cùng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước khối ngân hàng nước ngoài, việc mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử điều cần thiết Nghiên cứu đề xuất số giải pháp đế thúc dịch vụ ngân hàng điện tử phát triến Việt Nam, vấn đề quan trọng giai đoạn Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam A PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Ngày nay, gần tất ngân hàng thương mại Việt Nam chạy đua với công nghệ toán điện tử giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, điều đặt xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng Do đó, câu hỏi đặt : “Các NHTMNN NHTMCP Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nào? Ket hoạt động dịch vụ sao? Giá trị mà dịch vụ mang lại cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế? Bên cạnh đó, đâu nhùng mặt hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử rủi ro ngân hàng, khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ giai đoạn đầu phát triển Việt Nam nay?” Xuất phát từ vấn đề đặt ra, nhóm chọn đề tài : “Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề nhóm Mục tiêu nghiên cún: Phân tích hạn chế việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Đe xuất số giải pháp nhằm thúc dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam phát triển Phạm vi nghiên cứu: Đe tài tập trung nghiên cứu nhũng hạn chế triến khai dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM Việt Nam Đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử doanh nghiệp khách hàng cá nhân Phương pháp nghiên cún: Thu thập dừ liệu sơ cấp: Lập bảng câu hỏi khảo sát Dùng phần mềm Excel đế thống kê phân tích liệu Thu thập liệu thứ cấp: Tham khảo từ website Ngân hàng Nhà nước VN, số NHTM; tù- website chuyên lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử tài - ngân hàng Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam B NỘI DƯNG ĐÈ TÀI CHƯƠNG 1: TÓNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ (E-BANKING) I KHÁI NIỆM VÈ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ "Ngân hàng điện tử" tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt e-banking Có nhiều cách diễn đạt khác "Ngân hàng điện tử", song nhìn chung "Ngân hàng điện tử" đuợc hiểu loại hình thuơng mại tài ngân hàng có trợ giúp công nghệ thông tin, đặc biệt máy tính công nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngăn hàng điện tử" hình thức thực giao dịch tài ngăn hàng thông qua phương tiện điện tử Hay có khái niệm khác: “Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ ngân hàng cung câp cho khách hàng dựa tảng công nghệ thông tin đại, cho phép khách hàng có thê truy nhập từ xa vào ngân hàng nhằm thực sổ giao dịch với ngân hàng với khách hàng khác thông qua phương tiện thông tin đại mà không cần phải đến quầy giao dịch ” Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" nhiều người cỏ vẻ khó hiếu xa lạ Thực nhiều ứng dụng "Ngân hàng điện tử" phục vụ cho bạn Bạn rút tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hoá dịch vụ thẻ tín dụng, kiêm tra số dư tài khoản qua mạng hay điện thoại; công ty bạn giao dịch, toán, chuyên khoản với đối tác qua internet, điện thoại ; tất hoạt động tương tự có the gọi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Ngân hàng điện tử - giải pháp toán đại II CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ Thanh toán điện tử điếm bán hàng (EFTPOS - Electronic Funds Transĩer at Point of Sale) Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ trực tiếp (direct debit card) đê thực giao dịch mua bán Máy đọc thẻ điếm bán hàng kết nối với trung tâm chứng thực khách hàng ngân hàng đế thực việc chứng thực thẻ, chấp thuận/từ chối giao dịch mua bán Máy rút tiền lự động (ATM - Automatic Teller Machines) Khách hàng dùng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ trực tiếp (direct debit card) đế rút tiền mặt Máy rút tiền tự động chứng thực thẻ sau người sử dụng nạp mã số nhận Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam dạng cá nhân (Personal ĩdentity Number - PIN) Mồi ngân hàng thường đưa loại máy ATM riêng ngân hàng Khách hàng rút tiền máy ATM ngân hàng mà có tài khoản Tuy nhiên, khách hàng rút tiền tù’ máy ATM ngân hàng khác phải trả mức phí Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) Khách hàng gọi điện thoại đến trung tâm cung cấp dịch vụ (hoặc nhiều) số điện thoại cung cấp Thông qua phím chức khái niệm trước, khách hàng phục vụ cách tự động thông qua nhân viên tống đài Đe chứng thực khách hàng hợp lệ, khách hàng phải nạp mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mật khâu cách sử dụng phím điện thoại Dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking) Với ngân hàng nhà ( Homebanking), khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng mạng nội ( Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch tiến hành nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính Ngân h àng Đe sử dụng dịch vụ Homebanking khách hàng cần có máy tính ( nhà trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính Ngân hàng thông qua modem-đường điện thoại quay số, đồng thời khách hàng phải đăng ký số điện thoại số điện thoại kết nối với hệ thống Homebanking Ngân hàng Khách hàng quay số trực tiếp đế kết nối với trung tâm cung cấp dịch vụ qua đường điện thoại thông thường Sau thực bước chứng thực (nhập số PIN mật khấu giao dịch), khách hàng có quyền thực giao dịch ngân hàng từ máy tính cá nhân Dịch vụ ngân hàng qua internet (Internet Banking) Dịch vụ tương tự dịch vụ ngân hàng nhà Các thiết bị cần có bao gồm máy tính cá nhân, modem đường truy cập điện thoại Tuy nhiên, thay quay số điện thoại đê kết trực tiếp với trung tâm dịch vụ ngân hàng khách hàng sử dụng Internet banking cần phải truy cập vào Internet thông qua (hoặc nhiều) nhà cung cấp dịch vụ Internet (Internet Services Provider - ISP) Ngoài ra, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà cần phải có phần mềm thiết kế dành riêng cho việc kết nối với ngân hàng cung cấp dịch vụ khách hàng sử dụng Internet banking không cần phần mềm đặc biệt Khách hàng sử dụng Internet banking dễ dàng truy cập vào trang web cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua trình duyệt Internet (Internet web browser) như: Microsoít Internet Explorer, Firefox, Google Chrome Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Một số giao dịch truy vấn số dư, chuyển tiền, toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại, thực trục tuyến Khách hàng đích thân đến trụ sở ngân hàng, cần truy cập vào website ebanking ngân hàng, đăng nhập usemame passworđ thực giao dịch trực tuyến Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile Banking) Đây loại hình dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ viễn thông không dây mạng di động (mobile network) bao gồm việc thực dịch vụ ngân hàng cách kết nối điện thoại di động (mobile phone) với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử kết nối Internet điện thoại di động sử dụng giao thức truyền thông WAP/GPRS Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây yêu cầu khách hàng cần trang bị thiết bị kết thích hợp (điện thoại di động đại sử dụng công nghệ WAP/GPRS, đa băng tần ) cài đặt chương trình phần mềm phù hợp Sự phổ biến điện thoại di động giới với phát triến nhanh chóng công nghệ viễn thông năm gần cho thấy việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện thoại di động hướng phát triển chiến lược dài hạn ngân hàng giới Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truvền hình tương tác (Interactive TV Banking) Dịch vụ thường cung cấp sở hệ thống truyền hình cáp (cable TV) Ngân hàng tận dụng đường truyền hình cáp để tích hợp đường truyền cung cấp dịch vụ ngân hàng Khách hàng sử dụng hình TV thông thường đê truy cập vào dịch vụ ngân hàng thông qua việc nhập mã số nhận dạng cá nhân mật khâu Đe truy cập vào dịch vụ khác hình, khách hàng sử dụng điều khiến từ xa thông thường thiết kế riêng cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác Đây hình thức dịch vụ tiện lợi cho khách hàng gia đình có vô tuyến Tuy nhiên, tính chất bảo mật riêng tư giao dịch thấp nên dịch vụ khách hàng chấp thuận DEMO BANK Account inforvnotion Deposít / credits Chòck debrts Transactions from th'Change PIN *»nt A Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Hiện Việt Nam, dịch vụ ngân hàng điện tử thường sử dụng là: V ATM V Internet Banking V Mobile Banking (+ SMS Banking) V POS V Phone Banking (+ Call Center) V Home Banking Còn dịch vụ ngân hàng điện tử Interactive TV Banking chưa triển khai Việt Nam III NHỮNG LỢI ÍCH CỦA DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ Sự đời phát triển dịch vụ "Ngân hàng điện tử" xu hướng tất yếu phù họp với nhu cầu phát triến xã hội Và không phủ nhận lợi ích mà dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại Lợi ích cho ngân hàng Thứ nhất, ngân hàng điện tử giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, giảm bớt thủ tục giấy tờ, tạo thuận lợi cho việc thực giao dịch Các giao dịch qua kênh điện tử có chi phí vận hành thấp Chi phí chủ yếu đầu tư ban đầu, ngân hàng không cần đầu tư nhân sự, địa điểm chi phí in ấn, lưu chuyển hồ sơ cho việc giao dịch Khi chi phí hoạt động cắt giảm đáng kể doanh thu ngân hàng theo tăng lên tất nhiên kéo theo lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Thứ hai, nhiều ngân hàng ngân hàng điện tử giải pháp mang tính chiến lược nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động Ngân hàng điện tử xem kênh phân phối quan trọng sản phẩm dịch vụ ngành ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng điện tử công cụ quảng bá, khuyếch trương thương hiệu NHTM cách sinh động, hiệu Thứ ha, ngân hàng điện tử giúp ngân hàng thương mại tăng khả cung cấp dịch vụ gia tăng khác Theo đó, Ngân hàng có thê liên kết với công ty bảo hiêm, công ty chứng khoán, công ty tài khác đe đưa sản plìâm tiện ích đồng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng nhóm khách hàng dịch vụ liên quan tới ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán, Bằng việc cung cấp loạt dịch vụ sản phẩm tài thông qua mạng Internet, ngân hàng lại kiếm nguồn lợi đáng kể Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Thứ tư, lợi ích quan trọng khác mà ngân hàng điện tử đem lại cho ngân hàng, việc ngân hàng thực chiến lược “toàn cầu hoá”, chiến lược “bành trướng” mà không cần phải mở thêm chi nhánh Ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thiết lập nhiều sở văn phòng, nhân gọn nhẹ hơn, đồng thời lại phục vụ khối lượng khách hàng lớn Internet phương tiện có tính kinh tế cao để ngân hàng có thê mở rộng hoạt động kinh doanh quốc gia khác mà không cần đầu tu- vào trụ sở sở hạ tầng Lợi ích cho khách hàng Không riêng ngân hàng tìm thấy ngân hàng điện tử nhiều ưu điếm, loại hình dịch vụ ngân hàng đem lại cho khách hàng vô số thuận lợi, tảng lý tồn tại, phát triển ngân hàng điện tử với mục đích phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Thứ nhất, ngân hàng điện tử kênh quan trọng giúp cho khách hàng có thê thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu Khi khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử, họ nam nhanh chóng, kịp thời thông tin tài khoản, tỷ giá, lãi suất Chỉ chốc lát, qua máy vi tính nối mạng với ngân hàng, khách hàng giao dịch trực tiếp với ngân hàng đê kiêm tra số dư tài khoản, chuyến tiền, toán hóa đơn dịch vụ công cộng, toán thẻ tín dụng, mua séc du lịch, kinh doanh ngoại hối, vay nợ, kinh doanh chứng khoán với ngân hàng, Thứ hai, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian quý báu Các giao dịch ngân hàng từ Internet thựe xử lý cách nhanh chóng xác Khách hàng không cần phải tới tận văn phòng giao dịch ngân hàng, thời gian lại nhiều phải xếp hàng để chờ tới lượt Ngoài ra, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí (xăng, xe, ) Giờ đây, với dịch vụ ngân hàng điện tử, họ có thê tiếp cận với giao dịch ngân hàng vào thời điếm đâu họ muốn Chỉ cần nhấn chuột, tất thao tác thực nháy mắt thay chuồi dài nhũng thao tác phức tạp giao dịch qua giấy tờ quầy Thứ ha, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng (nhất doanh nghiệp) nâng cao hiệu sử dụng vốn Thông qua dịch vụ Ngân hàng điện tử, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện chu chuyển nhanh vốn tiền tệ, trao đối tiền - hàng Qua nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu sử dụng vốn Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Thứ tư, khách hàng mang theo nhiều tiền mặt, giảm thiểu rủi ro tiền, bị cướp giật, tiền giả, nhầm lẫn, thời gian kiêm đếm Lợi ích kinh tế Ngoài lợi ích bên tham gia "Ngân hàng điện tử" nói trên, "Ngân hàng điện tử" đem lại lợi ích to lớn tiềm tàng toàn kinh tế mặt xã hội - kinh tế, NHĐT góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vục giới Đặc biệt góp phần thúc hoạt động thương mại điện tử phát triến Với ngân hàng điện tử, bên liên quan tiến hành giao dịch cách xa nhau, không bị giới hạn không gian địa lý Điều cho phép khách hàng tiết kiệm chi phí lại, thời gian gặp mặt mua bán Với người tiêu dùng, họ có thê ngồi nhà đê đặt hàng, mua sắm nhiều loại hàng hóa, dịch vụ thật nhanh chóng Việc tiêu dùng chủ yếu tiền mặt có nhiều điều hạn chế Nhà nước phải bỏ chi phí định hàng năm việc in quản lý số lượng tiền in cho thị trường Việc khó xác định xác lượng tiền lưu hành dân khiến cho nhà nước gặp nhiều khó khăn việc đưa sách tài khoá nhằm đảm bảo thị trường tài ốn định "Ngân hàng điện tử" với phố biến sử dụng tài khoản cá nhân tiền điện tử góp phần không nhỏ việc tháo gỡ khó khăn Chính tiền điện tử giao dịch tài khoản làm cải thiện khả toán thị trường tài Bên cạnh đó, ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng mang theo nhiều tiền mặt, giảm thiếu rủi ro mất, tiền giả, nhầm lẫn, thời gian kiêm đếm Tường minh giao dịch giảm bớt việc thiếu minh bạch so với giao dịch tiền mặt "Ngân hàng điện tử" giúp cho nhà nước có thông tin đầy đủ việc thực thu nộp thuế cách nhanh chóng cập nhật kịp thời Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 10 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam CHƯƠNG 2: NHỮNG HẠN CHÉ KHI TRIỂN KHAI DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Trong điều kiện hoàn cảnh kinh tế Việt Nam nay, tâm lý toán bang tiền mặt giao dịch chiếm đa số, dẫn tới hạn chế ngân hàng triến khai dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, trình triến khai ngân hàng điện tử, ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro Tính pháp lý sách nhà nước ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Từng khía cạnh tác động đến dịch vụ ngân hàng điện tử xem xét phần đây: I VÈ PHÍA KHÁCH HÀNG Thói quen tiêu dùng tiền mặt Sự chấp nhận người dân toán điện tử, vấn đề đóng vai trò không phần quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Thực tế cho thấy việc toán tiền mặt trở thành thói quen người dân, mua sắm nhỏ lẻ Vì vậy, việc thay đổi thói quen để dần đưa dịch vụ ngân hàng điện tử vào sống thách thức ngân hàng Tốn chi phí đầu tư máy vi tính, nối mạng internet chưa có kiến thức sử dụng máy tính Ngân hàng điện tử mà cụ Internet banking làm tăng lệ thuộc người vào máy tính điện tử mạng Internet Khách hàng cần có máy vi tính, modem, tài khoản Internet Đây khoản chi phí đầu tư ban đầu không nhỏ Thêm nữa, người sử dụng phải nắm thao tác kiến thức để sử dụng máy tính Điều hoàn toàn khác biệt so với trình giao dịch trực tiếp ngân hàng: khách hàng có thê đến thăng ngân hàng tiến hành giao dịch trực tiếp có thê nhân viên ngân hàng hướng dẫn Tâm lý e ngại mức độ an toàn giao dịch điện tử Vấn đề bí mật, an toàn cho khách hàng điều đáng lo ngại Có lẽ lý chủ yếu mà số lượng không nhỏ khách hàng tỏ ngần ngại lường lự định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Phần lớn tài sản cải họ cất giữ tài khoản gửi ngân hàng, việc họ lo lắng mức độ an toàn sử dụng loại hình dịch vụ điều dễ hiếu Khách hàng cảm thấy yên tâm cầm tay Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 11 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam (Nguồn: http://www ictnews vn/Home/bao-mat/Bkis-ỉ OO-ngan-hang-dien-tu-hong-haomat/2010/04/2 VCMS1926629/View.tím ngày 15/04/2010) Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 15 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Các đoạn mã nguy Các đoạn mã nguy hiểm loại virus, worm, chương trình máy tính, có tác hại hệ thống thông tin máy tính nói chung hệ thống mạng ngân hàng nói riêng Nó phá hủy chương trình, tệp dừ liệu, phần mềm hệ thống Các loại mã nguy hiểm gây tác hại nghiêm trọng, đe doạ tính toàn vẹn khả hoạt động liên tục, thay đổi chức hay làm ngưng trệ toàn hoạt động nhiều hệ thống Đây mối đe doạ lớn an toàn giao dịch ngân hàng điện tử Gian lận thẻ thương mại Trong thương mại truyền thống, gian lận thẻ tín dụng có the xảy trường hợp thẻ tín dụng bị mất, bị đánh cắp thông tin số thẻ, mã số định danh cá nhân, thông tin khách hàng bị tiết lộ Trong thương mại điện tử, hành vi gian lận thương mại thẻ tín dụng xảy đa dạng phức tạp Moi đe doạ lớn khách hàng bị "mất" thông tin liên quan đến thẻ thông tin giao dịch sử dụng thẻ trình diễn giao dịch Tin tặc đột nhập vào website thương mại điện tử, lấy cáp thông tin cá nhân khách hàng tên, địa chỉ, điện thoại Với thông tin này, chúng mạo danh khách hàng thiết lập khoản tín dụng nham mục đích bất họp pháp Sự khước từ phục vụ Đây hậu việc tin tặc sử dụng thông tin vô ích làm tràn ngập dẫn tới tắc nghẽn mạch truyền thông hay sử dụng lượng lớn máy tính công vào mạng từ điếm khác gây nên tải khả cung cấp dịch vụ Sự tắc nghẽn làm cho khách hàng không thực giao dịch Và gián đoạn ảnh hưởng đến uy tín tiếng tăm ngân hàng Cho đến ngân hàng tìm kiếm giải pháp nhằm ngăn chặn công tương tự tương lai Sử dụng nguồn nhân lực bên Đe tập trung vào việc phát triển hoạt động chủ đạo, ngân hàng có quy mô lớn chuyển hướng sang sử dùng nguồn nhân lực bên để phát triển thi trường mở rộng nghiệp vụ ngân hàng điện tử Điều xuất phát từ thực tế nguồn nhân lực nội ngân hàng thiếu nhiều kiến thức kinh nghiệm chuyên ngành khả phát triến giải pháp tống cho dịch vụ ngân hàng điện tử Sử dụng nguồn nhân lực bên đồng nghĩa với việc phải dựa vào bên thứ ba công ty phần mềm hay công ty cung cấp giải pháp tổng thể Đe quản lý hoạt động bên thứ ba cách có hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro, ngân hàng Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 16 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam phải thực nghiêm ngặt quy định nội giám sát chặt chẽ hoạt động bên thứ ba hay công ty cung cấp Đây vấn đề vô nhạy cảm dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng Việc rò rỉ thông tin khách hàng xuất phát tù’ việc quản lý lỏng lẻo hoạt động bên thứ ba trình xây dụng, cung cấp dịch vụ gây hậu qủa bất lợi quan hệ ngân hàng với khách hàng Do đó, sử dụng nguồn nhân lực bên xu hướng phổ biến mà ngân hàng sử dụng đế phát triến dịch vụ ngân hàng điện tử việc sử dụng nguồn nhân lực phát huy hiệu đảm bảo an toàn có phân công rõ quyền hạn trách nhiệm bên tham gia III TÍNH PHÁP LÝ TRONG DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ Nhà nước đóng vai trò tạo lập môi trường pháp lý chế sách thuận lợi nham thu hút công nghệ tiến tiến, khuyến khích hệ thống ngân hàng triến khai ngân hàng điện tử doanh nghiệp úng dụng thương mại điện tử hệ thống pháp luật Hiện nay, số văn hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng điện tử như: Luật Giao dịch điện tử, ngày 29 tháng 11 năm 2005, Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XI, kỳ họp thứ thông qua Luật giao dịch điện tử, có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng năm 2006 Nghị định số 57/2006/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2006 Chính Phủ thương mại điện tử Nghị định 35/2007/NĐ-CP Chính phủ giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng 04/04/2007 - Nghị định số 26/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 02 năm 2007 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử chữ ký dịch vụ chứng thực chữ ký số - Nghị định sổ 27/2007/NĐ-CP ngày 23 tháng 02 năm 2007 Chính Phủ giao dịch điện tử hoạt động tài Quyết định số 40/2008/QĐ-BCT ngày 31 tháng 10 năm 2008 ban hành quy chế quản lý, sử dụng chữ ký số, chứng thư số dịch vụ chứng thực chữ ký số Bộ Công thương (quyết định thay Quyết định số 25/2006/QĐ-BTM ngày 27 tháng năm 2006 việc ban hành quy chế sử dụng chừ ký số Bộ Thương mại Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 17 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Quyết định thống đốc ngân hàng nhà nước số: 04/2007/ỌĐ-NHNN việc thấu chi cho vay qua đêm áp dụng toán điện tử liên ngân hàng Quyết định số 35/2006/Q Đ-NHNN ngày 31/7/2006 thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử Thông tư 23/2010/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc quản lý, vận hành sử dụng Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng áp dụng từ ngày 01/01/2011 Thông tư 78/2008/TT-BTC Bộ Tài việc hướng dẫn thi hành số nội dung Nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23/02/2007 giao dịch điện tử hoạt động tài áp dụng tù- ngày 17/10/2008 Quyết định 04/2008/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cấp phát, quản lý, sử dụng chữ ký số, chứng thư sổ dịch vụ chứng thực chữ ký số Ngân hàng Nhà nước áp dụng 18/03/2008 - Thông tư số 01/2011/TT-NHNN quy định việc đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, ban hành ngày 21/2/2011 Hiện nay, quan nhà nước ban hành văn pháp luật đế tạo hành lang pháp lý cho giao dịch điện tử Tuy nhiên phát sinh số vấn đề cần xem xét ví dụ : Theo khoản điều 44 luật giao dịch điện tử: “ Cơ quan, tố chức, cá nhân có lựa chọn biện pháp báo đảm an ninh, an toàn phù hợp với quy định pháp luật tiến hành giao dịch điện tử” Một số lãnh đạo doanh nghiệp cho việc nhà nước không ban hành chuấn quốc gia bảo đảm an ninh giao dịch điện tử mà cho phép công ty quyền lựa chọn tạo xu hướng tìm công nghệ rẻ tiền cắt giảm chi phí dẫn đến an toàn giao dịch không bảo đảm, gây thiệt hại cho người tiêu dùng Hiện chưa có quy định cụ thê cho trường hợp như: sử dụng hóa đơn điện tử chứng từ hợp pháp cho hàng hóa lưu thông đường gì? Các văn liên quan chứng tù’ hàng hóa luu thông đường có sửa đổi cho phù hợp không? Đối vói quan quản lý nhà nước Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 18 ■ Bí mật, an toàn cùa giao dịch không bào đảm ĐềĐề tài:tài: Những Những hạnhạn chếchế khikhi triển triển khai khai dịch dịch vụ vụ ngân ngân hàng hàng điện điện tử tử ViệtViệt Nam Nam 1% 1% ■ Không hỗ trợ trực tiếp 2% 10% Ị A 8% khai giao dịch nhân viêntửngân Việc triển điện nói hàng chung dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng tương ■ Phải tốn phí cho số giao đối Việt Nam Do đó, quan quản lý nhà nước có số khó khăn 12% dịch điện tử đội ngũ cán quản lý chưa cỏ nhiều kinh nghiệm, sở pháp lý chưa hoàn chỉnh IV KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ DỊCH HÀNG ĐIỆN ■ Phảivụ cầnNGÂN có máy tính, modern, kết TỦ nối internet, tài khoản internet Khảo sát 104 đối tượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, có 34 23% ■ Phải hiểu cách thao tác người làm việc ngân hàng (33%) 70 người không làm việc ngân hàng (67%) 16% Dịch vụ ngân hàng điện tử dụngthức nhiềuđểnhất: có sử kiến sử ATM dụng40% máy tính ■ Không an tâm chứng từ giao dịch giấy 11% 11% 5% ■ Không thực giao dịch lỗi hệ thống/ nghẽn mạng ■ Các chức triển khai ngân hàng điện tử chưa nhiều Nhũng khó khăn ngân hàng triến khai dịch vụ ngân hàng điện tử Khách hàng Hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tủ’ người sử dụng: chưa đăt Một số hạn chế tiêu biểu: V Không thực giao dịch lỗi hệ thống/nghẽn mạng: 23 % V Phải tốn phí cho số giao dịch điện tử: 16% V Không hỗ trợ trực tiếp nhân viên ngân hàng: 12% Thực Thực hiện: hiện: Nhóm Nhóm Lớp Lớp K20N4 K20N4 Trang Trang 2019 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Những hạn chế cúa hệ thống pháp luật đối vói dịch vụ ngân hàng điện tử Một số hạn chế tiêu biếu: •S Luật chưa khái quát hết khía cạnh NHĐT: 27% ■S Chưa có điều khoản quy định rõ ràng cho giao dịch qua NHĐT: 27% ■ Luật chưa khái quát hết khía cạnh cùa NHĐT ■ Tài khoản ATM bị tiền (do tin tặc) chủ tài khỏan không PL bảo vệ ■ Chưa có điều khoàn quy định rõ ràng cho giao dịch qua ngân hàng điện tử ■ Luật chưa có quy định rõ phát sinh tranh chấp ■ Không kiểm soát việc tuân thù ngân hàng an toàn bảo mật thông tin Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 21 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN ĐÉN DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Đê phần kiến nghị sâu sát đạt hiệu cao, cần có phạm vi nghiên cứu rộng hơn, cỏ thời gian tiếp cận gần với dịch vụ ngân hàng điện tử tất NHTM Việt Nam, đồng thời cần chọn mẫu khảo sát có số quan sát lớn, đua nhiều câu hỏi vấn đê có nhận định đánh giá đạt mức độ xác cao Ngân hàng, khách hàng mong muốn dịch vụ ngân hàng điện tử thực vào đời sổng phát huy toàn diện ưu lợi ích Khi đó, đòi hỏi phải có đầu tư, quan tâm đắn quan quản lý, khách hàng thân ngân hàng Nhưng nhìn chung cần phát triển đồng giải pháp sau: I KIẾN NGHỊ MỘT SỚ GIẢI PHÁP ĐÓI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ co QUAN QUẢN LÝ Đấy mạnh tuyên truyền, phố biến lợi ích việc toán không dùng tiền mặt cho cộng đồng Sử dụng tiền mặt trở thành thói quen lâu năm người dân Muốn thay đối, cần có thêm thời gian đế tạo tập quán tiêu dùng giúp chủ thẻ làm quen với hình thức toán đơn giản (hóa đơn tiền điện, nước, dịch vụ viền thông ) đến phương thức đại hơn; khuyến khích DN trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM Đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử, khuyến khích, đãi ngộ đối tượng nhà đầu tư , doanh nghiệp, tổ chức tài đầu tư kinh doanh buôn bán mạng, sử dụng phương thức toán điện tử bán hàng Ví dụ giảm thuế phần doanh thu sử dụng toán điện tử Khuyến khích phát triển hình thức toán điện tử thông qua công ty thứ ba giao dịch như: nganluong, mobivi, Từ tăng nhu cầu kinh doanh, toán, giao dịch, tạo lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ ngân hàng điện tử sau Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tạo hành lang pháp lý cho giao dịch điện tử nói chung dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng Một số kiến nghị ban hành quy định cụ thể toán điện tử, hóa đơn điện tử, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng phương thức Ngoài ra, quan quản lý nhà nước cần ban hành chuấn quốc gia biện pháp bảo đảm an ninh, an toàn giao dịch điện tử Phát triến hạ tầng sở CNTT Internet, thực tin học hoá tố chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng tố chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 22 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam thiểu cước phí, tạo điều kiện cho toàn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày công việc kinh doanh II KIẾN NGHỊ ĐÓI VỚI HIỆP HỘI NGÂN HÀNG Thường xuyên tố chức lớp tập huấn, hội thảo ngân hàng điện tử với tham gia chuyên gia nước Có nâng cao kiến thức, kinh nghiệm, cập nhật thông tin từ nước ngoài, giúp cho ngân hàng thương mại hoàn thiện phát triến dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng khoa học, đại Đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống toán thẻ (VNBC, Banketvn, Smartlink) nước thành hệ thống Thỏa thuận ngân hàng cho khách hàng chuyển khoản liên ngân hàng thông qua máy ATM Mở rộng loại hình toán thẻ ATM, giúp người sử dụng loại thẻ quen dần với toán điện tử Đe xuất ngân hàng giảm phí giao dịch ngân hàng điện tử, tạo điều kiện cho người dân nhanh chóng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng điện tử III KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐÓI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG Phát triển công nghệ, sở hạ tầng Đầu tư cho kỳ thuật công nghệ có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng điện tử Chính công nghệ làm tảng cho giao dịch điện tử phát triến, thay dần giao dịch truyền thống, đó, đế đưa dịch vụ ngân hàng điện tử ngày phát triến, ngân hàng cần lưu ý giải pháp phát triên công nghệ đại hóa công nghệ ngân hàng thông qua việc nghiên cứu, ứng dụng, triển khai công nghệ, dịch vụ mới, cụ thể cần xem xét thời gian tới phát triển sản phẩm dịch vụ gì, loại hình dịch vụ cần phải có chương trình phần mềm, phần cứng kèm Bên cạnh đó, Ngân hàng cần quan tâm đến việc phát triển sở hạ tầng cải tiến chất lượng tốc độ đường truyền mạng, khắc phục lỗi kỳ thuật thiết bị đầu cuối không đảm bảo chất lượng dẫn tới chất lượng dịch vụ chưa cao Song song với việc phát triển số lượng thẻ ATM, ngân hàng cần phải đầu tư thêm nhiều máy ATM nhằm phục vụ cho nhu cầu rút tiền mặt người dân vào thời gian cao điếm Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 23 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Phát triển nguồn nhân lực Dịch vụ ngân hàng điện tử thay dần giao dịch truyền thống góp phần hạn chế việc khách hàng giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng Nhưng điều không đồng nghĩa với việc không trọng vào phát triến đội ngũ nhân viên ngân hàng Bởi lẽ, dịch vụ ngân hàng điện tử đời, song song đó, đổi mói công nghệ đòi hỏi cán bộ, nhân viên ngân hàng cần nắm bắt kịp thời với xu hướng công nghệ đại, nâng cao trình độ CNTT hết xây dựng nên đội ngũ cán chuyên trách, mặt phục vụ cho công tác chuyên môn kỹ thuật mặt khác giải vướng mắc, khó khăn cho khách hàng cách thức sử dụng dịch vụ hay gặp cố giao dịch điện tử Thực chiến lược marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Chiến lược marketing không cần thiết cho thương hiệu uy tín ngân hàng mà cần thiết cho phát triến dịch vụ ngân hàng điện tử, thông tin dịch vụ mẻ khách hàng Đe thực tốt chiến lược marketing cho sản phâm dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng, ngân hàng cần trọng đến số vấn đề sau: Tổ chức hội nghị khách hàng: Thông qua buổi hội thảo giao lun với khách hàng, ngân hàng tiếp cận gần với sở thích, nhu cầu khách hàng, đồng thời giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử thu nhận ý kiến phản hồi khách hàng mặt tích cực hạn chế dịch vụ, giúp ngân hàng cải tiến phát triên chất lượng sản phâm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thu thập bảng câu hỏi vấn khách hàng: Với số liệu thu thập đợt khảo sát giúp cho ngân hàng hiểu hành vi, thói quen tiêu dùng, mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử; nhằm xây dụng ngày cải thiện dịch vụ ngân hàng điện tử Phát triến nhiều loại hình quảng bá: Ngân hàng nên mạnh việc quảng bá giới thiệu sản phấm dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua nhiều kênh truyền thông báo, đài, đồng thời tăng cường hình thức quảng bá trực tiếp đến khách hàng phát tờ rơi, dán áp phích quảng cáo quầy ATM, quầy giao dịch Phát triển đội ngũ tư vấn viên: Lựa chọn, đào tạo, huấn luyện đội ngũ tư vấn viên nhiệt tình, có tinh thần chủ động, am hiếu tâm lý, nhu cầu khách hàng, có kiến thức CNTT đế tư vân cho khách hàng tiện ích dịch vụ, cách thức sử dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 24 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Thường xuyên tố chức chương trình khuyến mãi: Chương trình khuyến chất xúc tác cho việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Chương trình khuyến hấp dẫn góp phần tăng lực cạnh tranh so với dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng khác, vừa giữ chân nhũng khách hàng cũ, vừa thu hút ngày nhiều khách hàng đến với dịch vụ ngân hàng điện tử Phát triến website Ngân hàng: Qua website Ngân hàng, khách hàng có điều kiện đê biết thêm thông tin dịch vụ ngân hàng điện tử; đó, ngân hàng nên quan tâm đến việc cải tiến, đối nội dung, hình thức, hoàn thiện lỗi kỳ thuật thường xuyên xảy Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ Đe dịch vụ ngày thỏa mãn hài lòng khách hàng, Ngân hàng phải quan tâm đến chất lượng hoạt động dịch vụ nhu cầu khách hàng thông qua số hoạt động cụ thể : Đẩy mạnh công tác tu- vấn chăm sóc khách hàng, giải thỏa đáng thắc mắc hay cố xảy Xây dựng tiêu chuấn dịch vụ khách hàng sách khách hàng Ngân hàng cần đặt chuẩn mực đổi với nhân viên dịch vụ khách hàng để tạo tính chuyên nghiệp Mở rộng sách ưu đãi đổi với khách hàng VIP khách hàng thân thiết Phát triên thêm nhiều loại hình dịch vụ đế mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn, đồng thời khắc phục tính hạn chế số dịch vụ triến khai Bên cạnh đó, cung cấp dịch vụ cấp độ cao cấp mang lại nhiều lợi nhuận dịch vụ quản lý quỳ đầu tư, dịch vụ địa ốc, cho thuê tài chính, điện tử hoá thủ tục, chứng tù- đăng ký, tiến tới xây dựng chi nhánh ngân hàng điện tử hoạt động hoàn toàn môi trường mạng Xây dựng tính dịch vụ hướng đến nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm với nhu cầu chưa đáp ứng Quản lv rủi ro cho nhũng giao dịch điện tử Khi ứng dụng ngân hàng điện tử, vấn đề an toàn bảo mật thông tin, bảo mật nguồn liệu vấn đề quan trọng, mang ý nghĩa định đến tồn phát triến ngân hàng Rủi ro lớn hoạt động ngân hàng điện tử hệ thống bị xâm phạm, bị Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 25 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam giả mạo, lừa đảo toán, chi trả vấn đề phụ thuộc lón vào giải pháp công nghệ, giải pháp kỹ thuật, chương trình phần mềm mã khoá, chừ ký điện tử, hệ thống pháp lý hoạt động ngân hàng điện tử Do đó, ngân hàng phải thường xuyên cập nhật công nghệ bảo mật, sử dụng tường lửa, chương trình chống virus, đế hệ thống liệu hoạt động an toàn thông suốt Các ngân hàng nên thuê tố chức bảo mật độc lập Bkis (Trung tâm An ninh mạng Bách Khoa) khảo sát toàn hệ thong đế phát lấp lồ hống bảo mật trước cung cấp dịch vụ Bên cạnh đó, ngân hàng nên cỏ kế hoạch triến khai ứng dụng chữ ký số đê đảm bảo an toàn cho giao dịch ngân hàng điện tử Đe phòng chống tội phám phá máy ATM, ăn trộm tiền, ngân hàng nên trang bị hệ thống báo động chỗ máy ATM, báo động trụ sở công an gần nhất, báo động ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng phải bỏ nón bảo khau trang rút tiền từ thẻ ATM Tiến dần đến việc phát hành thẻ ATM với công nghệ thẻ chíp thay cho thẻ từ, đế giảm thiểu rủi ro giả mạo Chuấn hóa quy trình giao dịch ngân hàng Chuân hoá giao dịch ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro Hoạt động ngân hàng điện tử, tiền điện tử giao dịch diễn chủ yếu chế độ trực tuyến Do việc quy chuẩn hoạt động ngân hàng theo cách thức dạng định sẵn hay quy định rõ quy trình nghiệp vụ tránh tình trạng làm việc tuỳ tiện khâu nghiệp vụ sai sót, qua hạn chế rủi ro ngân hàng kinh tế Vấn đề quản trị phòng ngừa rủi ro, phải gắn liền với trình phát triển hoạt động ngân hàng điện tử, trình đối phương pháp quản lý, quản trị ngân hàng, hệ thống máy to chức cấu hoạt động, hệ thống quản trị rủi ro, kiêm soát biện pháp phòng ngừa Ngân hàng cần phân tích, xem xét mô hình ngân hàng điện tử phát triển số nước giới, để học tập tham khảo xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng điện tử phù họp với thông lệ quốc tế pháp luật Việt Nam, đảm bảo hoạt động lành mạnh phát trien bền vững, an toàn hiệu Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 26 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam c KẾT LUẬN Giao dịch trực tuyến với dịch vụ thương mại điện tử toán trực tuyến xu hướng tất yếu sổng đại công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ Ngân hàng điện tử cách mạng lĩnh vực tài ngân hàng Nó không mở hội phát trien cho ngành tài ngân hàng mà cho ngành khác công nghệ thông tin, du lịch, sản phẩm dịch vụ tiêu dùng Ngân hàng điện tử phần thương mại điện tử tiến trình "toàn cầu hoá" Sự kết hợp hài hoà trình phát triến hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triến ngân hàng điện tử, cho phép ngân hàng tiếp cận nhanh với phương pháp quản lý đại giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phấm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu hoạt động đặc biệt nâng cao khả cạnh tranh kinh tế hội nhập Đe tài nêu bật hạn chế triến khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam đề xuất số giải pháp nhằm thúc dịch vụ ngân hàng điện tử phát triến Đế phát triến dịch vụ ngân hàng điện tử, không từ nố lực thân ngân hàng mà phải có ủng hộ đầu tư phủ, tô chức kinh tế quan trọng nhât khách hàng Tuy nhiều vấn đề phải nghiên CÚ01 hoàn thiện lĩnh vục kinh tế, kỹ thuật công nghệ, pháp luật xã hội để thúc đẩy ngân hàng điện tử phát triển Việt Nam Nhưng nhìn vào bước ban đầu số ngân hàng lĩnh vục này, ta khẳng định NHTM Việt Nam xu hướng tất yếu triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử Vì thời gian phạm vi nghiên cứu hạn chế nên đề tài không khỏi tránh khỏi thiếu sót nội dung hình thức Rất mong góp ý cô để nhóm hoàn thiện thêm Xin chân thành cảm ơn Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 27 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê, 2009) Website Ngân hàng Nhà nước VN: www.sbv.gov.vn Website Hiêp hôi Ngân hàng VN: http://www.vnba.org.vn Webiste Chuyên mục tài ngân hàng Vnexpress: http://ebank.vnexpress.net Website Thời báo kinh tế Việt Nam: http://vneconomy.vn/ Website Thế giới vi tính PC World VN: http://www.pcworld.com.vn Website Internet Banking NH Đông Á: https://ebanking.dongabank.com.vn/ Website Internet Banking NH Á Châu: https://www.acbonline.com.vn/ Luật giao dịch điện tử số 51/2005/ỌH11 Nghị định, Quyết định, Thông tư liên quan 10 Lưu Thanh Thảo 2008 Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Á Châu Luận văn Thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 11 Thương mại điện tử Thanh toán điện tử Việt Nam (Dương Hoàng Minh, Phó Cục trưởng Cục TMĐT CNTT, Bộ Công thương Báo cáo năm 2009) Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 28 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỒI KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị Chúng học viên cao học kinh tế Hiện nay, thực đề tài “ Những hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử Việt nam” Do đó, mong Anh/Chị sử dung dich vu ngân hàng điên tử cho xin ý kiến để cỏ hoàn thành đề tài Vui lòng đánh dấu vào câu trả lời mà Anh/Chị chọn Câu hỏi 1-4 chọn nhiều phuong án trả lòi Các Anh/Chị sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nào? + Thanh toán điện tử điếm bán hàng (EFTPOS) □ + Máy rút tiền tự động (ATM) □ + Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) □ + Dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking) □ + Dịch vụ ngân hàng qua internet (Internet Bankinh) □ + Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile Banking) □ + Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tưong tác □ (Interactive TV Banking) Hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử đổi với nguời sử dụng: + Bí mật, an toàn giao dịch không bảo đảm □ + Khi giao dịch, không hồ trợ trực tiếp nhân viên ngân hàng .□ + Phải tốn phí cho số giao dịch điện tử .□ + Phải cần có máy tính, modern, kết nối internet, tài khoản internet □ + Phải hiếu cách thao tác có kiến thức đế sử dụng máy tính □ + Không an tâm chứng từ giao dịch bang giấy □ + Không thực giao dịch lỗi hệ thống/ nghẽn mạng □ + Các chức triến khai ngân hàng điện tử chưa nhiều (như: toán hóa đơn, toán Online, □ + Lý khác (nếu có): Hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tủ' ngân hàng: + Đầu tư cho hệ thống công nghệ ban đầu lớn □ Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 29 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam + Đào tạo cho CBCNV nghiệp vụ dịch vụ NH điện tử .□ + Rủi ro bị tin tặc công vào hệ thống ngân hàng □ + Phải cải tiến, đối công nghệ bảo mật .□ + Lý khác (nếu có): Những hạn chế hệ thống pháp luật dịch vụ ngân hàng điện tử gì? Anh/Chị có làm việc ngân hàng? Có □ Không □ Xin chân thành cảm on Anh/Chị dành thời gian quý báu giúp hoàn thành đề tài nghiên cứu Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 30 [...]... cùa giao dịch không được bào đảm Đề ề tài: tài: Những Những hạnhạn ch chế khikhi triển triển khai khai dịch dịch vụ vụ ngân ngân hàng hàng điện điện tử tại tử tại ViệtViệt Nam Nam 1% 1% ■ Không được hỗ trợ trực tiếp bởi 2% 10% Ị A 8% khai giao dịch nhân viênt ngân Việc triển điện nói hàng chung và dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng tương ■ Phải tốn phí cho một số giao đối mới đối với Việt Nam Do đó,... Trang 23 Đề tài: Những hạn chế khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam 2 Phát triển nguồn nhân lực Dịch vụ ngân hàng điện tử thay thế dần những giao dịch truyền thống đã góp phần hạn chế việc khách hàng giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng Nhưng điều đó không đồng nghĩa với việc không chú trọng vào phát triến đội ngũ nhân viên ngân hàng Bởi lẽ, khi dịch vụ ngân hàng điện tử ra đời,... khách hàng và chưa có nhiều hình thức khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 4 Chất lượng và sản phấm dịch vụ ngân hàng điện tử chưa đáp ứng Thực hiện: Nhóm 2 Lớp K20N4 Trang 12 Đề tài: Những hạn chế khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử còn chưa thỏa mãn khách hàng ở những cấp độ cao hơn như việc gửi tiền mặt vào tài. .. Trang 28 Đề tài: Những hạn chế khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỒI KHẢO SÁT Xin chào các Anh/Chị Chúng tôi là học viên cao học kinh tế Hiện nay, chúng tôi đang thực hiện đề tài “ Những hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt nam Do đó, rất mong các Anh/Chị đang sử dung dich vu ngân hàng điên tử cho xin ý kiến để chúng tôi cỏ thế hoàn thành đề tài này Vui... K20N4 Trang 24 Đề tài: Những hạn chế khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam Thường xuyên tố chức những chương trình khuyến mãi: Chương trình khuyến mãi sẽ là chất xúc tác cho việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ góp phần tăng năng lực cạnh tranh so với dịch vụ ngân hàng điện tử của các Ngân hàng khác, vừa giữ chân được nhũng khách hàng cũ, vừa... đang sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nào? + Thanh toán điện tử tại điếm bán hàng (EFTPOS) □ + Máy rút tiền tự động (ATM) □ + Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) □ + Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking) □ + Dịch vụ ngân hàng qua internet (Internet Bankinh) □ + Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile Banking) □ + Dịch vụ ngân hàng qua vô... Trang 13 Đề tài: Những hạn chế khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam tuyến của ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, danh tiếng và khả năng tài chính của ngân hàng cỏ thê bị ton hại Rủi ro về an toàn và bảo mật Rủi ro về an toàn trong giao dịch ngân hàng không phải là vấn đề mới Trong lịch sử phát triển, ngân hàng đã quen thuộc với các vấn đề an toàn trong giao dịch hằng... định rõ ràng cho giao dịch qua ngân hàng điện tử ■ Luật chưa có quy định rõ khi phát sinh tranh chấp ■ Không kiểm soát được việc tuân thù của ngân hàng về an toàn bảo mật thông tin Thực hiện: Nhóm 2 Lớp K20N4 Trang 21 Đề tài: Những hạn chế khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN ĐÉN DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Đê phần kiến nghị sâu sát và đạt... Những hạn chế khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam + Đào tạo cho CBCNV về nghiệp vụ dịch vụ NH điện tử .□ + Rủi ro bị tin tặc tấn công vào hệ thống của ngân hàng □ + Phải luôn cải tiến, đối mới công nghệ bảo mật .□ + Lý do khác (nếu có): 4 Những hạn chế của hệ thống pháp luật đối với dịch vụ ngân hàng điện tử là gì? 5 Anh/Chị có đang làm việc tại ngân hàng? Có □ Không... ngân hàng (67%) 16% 1 Dịch vụ ngân hàng điện và tử được dụngthức nhiềuđểnhất: có sử kiến sử ATM dụng40% máy tính ■ Không an tâm do không có chứng từ giao dịch bằng giấy 11% 11% 5% ■ Không thực hiện được giao dịch do lỗi hệ thống/ nghẽn mạng ■ Các chức năng triển khai trên ngân hàng điện tử chưa nhiều 3 Nhũng khó khăn của ngân hàng khi triến khai dịch vụ ngân hàng điện tử 2 Khách hàng Hạn chế của dịch vụ ... mật, an toàn cùa giao dịch không bào đảm Đề ề tài: tài: Những Những hạnhạn ch chế khikhi triển triển khai khai dịch dịch vụ vụ ngân ngân hàng hàng điện điện tử tử ViệtViệt Nam Nam 1% 1% ■ Không hỗ... khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Chất lượng sản phấm dịch vụ ngân hàng điện tử chưa đáp ứng Thực hiện: Nhóm Lớp K20N4 Trang 12 Đề tài: Những hạn chế triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử. .. dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam phát triển Phạm vi nghiên cứu: Đe tài tập trung nghiên cứu nhũng hạn chế triến khai dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM Việt Nam Đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng