1 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài: Cùng với hội nhập phát triển không ngừng kinh tế Việt Nam, ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày cạnh tranh liệt với với ngân hàng nước tất phương diện nhằm nắm vững thị phần mở rộng hoạt động Một phương diện đóng vai trị định trình hoạt động kinh doanh NHTM là hoạt động huy động vốn Phải huy động vốn có nguồn vốn đề cho vay, đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng cường sở vật chất, kỹ thuật quy mơ, thực loại hình kinh doanh đa thị trường, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, khẳng định nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Hoạt động huy động vốn bao gồm nhiều công đoạn chịu tác động nhiều yếu tố, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn quan trọng ngân hàng nguồn vốn tiền gửi khách hàng Hoạt động đặc trưng ngân hàng công tác huy động vốn việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng huy động nguồn vốn to lớn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế dân cư nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh minh Hiện nay, điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất khơng ổn định, việc huy động vốn tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh liệt với Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn tiền gửi khó khăn mà ngân hàng gặp phải, sau thời gian tiếp xúc thực tế ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô, em chọn đề tài “ Hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín (Sacombank) – Chi nhánh Đơng Đơ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – Mục đích nghiên cứu: Trong q trình nghiên cứu, khóa luận tập trung thu thập, phân tích thơng tin, liệu tìm hiểu vấn đề liên quan tới hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM nói chung Sacombank chi nhánh Đơng Đơ nói riêng Qua thấy rõ thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh Đông Đô, kết mà chi nhánh dạt hạn chế nguyên nhân chúng, nhằm đưa số đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Do thời gian thực tập có hạn hạn chế khả năng, nên thời gian thực tập NHTMCP Sacombank – chi nhánh Đông Đô, em tập trung nghiên cứu vấn đề cần thiết liên quan đến hoạt động huy động vốn Số liệu sử dụng đề tài lấy từ Phịng tín dụng Ngân hàng năm, từ 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu: Về phương pháp nghiên cứu, khóa luận nghiên cứu dựa phương pháp mới, có thu thập liệu sơ cấp thơng qua khảo sát, điều tra Qua có nhìn trực quan xác thực hoạt động huy động vốn tiền gửi Sacombank chi nhánh Đơng Đơ Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, tài liệu tham khảo, mục lục kết luận, nội dung khóa luận gồm chương: Chương1: Cơ sở lý luận chung huy động vốn tiền gửi NHTM Chương2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NH TMCP Sacombank chi nhanh Đông Đô Chương3: Các phát hướng đề xuất hoạt động huy động vốn tiền gửi NH TMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – 1.1 Một số khái niệm tiền gửi huy động vốn tiền gửi 1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi Trong hoạt động ngân hàng vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ Trên thực tế số tiền mà ngân hàng sử dụng để thực kinh doanh có nguồn gốc từ tiền gửi khách hàng Theo khoản 9, điều 20, luật tổ chức tín dụng 2010 đưa định nghĩa tiền gửi sau: “ Tiền gửi số tiền tổ chức, cá nhân gửi tổ chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền” Như vậy, tiền gửi tiền mà doanh nghiệp cá nhân gửi vào NHTM nhằm phục vụ cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tiết kiệm mục đích khác, qua ngân hàng có nguồn vốn lớn để phục vụ hoạt động kinh doanh Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn ngân hàng 1.1.2 Khái niệm huy động vốn tiền gửi Huy động vốn hoạt động xuất sớm đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM, liên quan đến sống cịn ngân hàng Trong hình thức huy động vốn huy động vốn tiền gửi hình thức cổ điển đến hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM Theo khoản 13, điều 4, luật tổ chức tín dụng 2010 huy động vốn tiền gửi hay cịn gọi hoạt động nhận tiền gửi định nghĩa sau: “ Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận” 1.2 Một số lý thuyết huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.1 Đặc điểm, vai trò vốn tiền gửi NHTM 1.2.1.1 Đặc điểm vốn tiền gửi: a Tiền gửi phải tốn có yêu cầu khách hàng, khoản tiền gửi chưa đến hạn Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – Tiền gửi nguồn vốn khơng ổn định, khách hàng rút tiền họ lúc mà khơng bị ràng buộc, ngân hàng phạt việc trả lãi thấp so với lãi suất cam kết với khách hàng Vì vậy, để đảm bảo hoạt động ngân hàng, tránh nguy khoản, ngân hàng phải trì lượng tiền dự trữ bắt buộc, sẵn sảng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng b Tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn ngân hàng Do nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn chính, chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn ngân hàng Vì vậy, hoạt động ngân hàng phải dựa vào nguồn vốn c Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc bảo hiểm tiền gửi Để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng nhu cầu rút tiền khách hàng, NHTM thực yêu cầu NHNN việc trì lượng tiền dự trữ bắt buộc thơng qua hình thức trì số dư tối thiểu tiền mặt quỹ, số dư tối thiểu NHNN Ngồi ra, NHTM cịn gửi tiền tổ chức tín dụng thực bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi khách hàng gửi tiền 1.2.1.2 Vai trò vốn tiền gửi: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn khơng phương tiện mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Quy mô vốn ngân hàng định đến quy mô cấu cho vay hoạt động khác ngân hàng, qua ảnh hưởng đến lợi nhuận cạnh tranh NHTM Trong cấu nguốn vốn ngân hàng vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, thế, nói rằng, quy mô vốn tiền gửi định đến khoản tín dụng, đầu tư, tới quy mơ hoạt động khác NHTM Ngược lại, tăng trưởng tín dụng, mở rộng hoạt động ngân hàng, chứng tỏ ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, lực tài vững mạnh, khằng định uy tín, vị sức cạnh tranh thị trường Quy mô vốn tiền gửi có vai trị đặc biệt quan trọng với hoạt động ngân hàng, NHTM cần có sách hợp lý nhằm thu hút nguồn vốn Nguồn vốn tiền gửi phải có tốc độ tăng trưởng theo kịp với tốc độ tăng trưởng kinh tế Ngoài việc thực lãi suất huy động theo quy định NHNN, NHTM cần phát triển đa dạng hình thức huy động vốn tiền gửi thông qua Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – nhiều sản phẩm tiền gửi khác nhau, phù hợp với nhu cầu khách hàng, với nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng đa dạng hóa, đap ứng tốt yêu cầu khách hàng Cùng với đó, NHTM cần quản lý nguồn vốn huy động cách an tồn, hiệu quả, đảm bảo tính sinh lợi cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng người gửi tiền 1.2.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.2.1 Phân loại vốn tiền gửi a Phân theo kỳ hạn: • Tiền gửi khơng kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi rút tiền lúc ngân hàng ln có nghĩa vụ phải thỏa mãn nhu cầu Mục đích người gửi tiền loại tiền đảm bảo an tồn tài sản để tốn, cịn gọi tài khoản tiền gửi toán Ở nhiều nước phần lớn giao dịch tốn thơng qua tài khoản tiền gửi tốn thực Sec nên người ta gọi tài khoản tiền gửi phát Sec ( cheking account) Đối với tiền gửi không kỳ hạn, việc gửi rút tiền khách hàng thực lúc nào, ngân hàng khó xác định trước, thực tế có chênh lệch thời gian số lượng việc gửi rút tiền nên tồn số dư tiền gửi không kỳ hạn để tiến hành cho vay Tiền gửi không kỳ hạn không trả lãi lãi suất thấp nên nguồn vốn giúp ngân hàng hạ thấp giá mua vốn đồng thời tăng khả cạnh tranh cho vay đầu tư Ở Việt Nam tiền gửi không kỳ hạn gồm loại sau: - Tiền gửi toán: loại tiền gửi nhằm mục đích thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây phận tiền chờ tốn mà khơng phải tiền để dành nên khách hàng không quyền sử dụng tiền Họ rút ra, chuyển nhượng chi trả tốn có u cầu - Tiền gửi không kỳ hạn túy: loại khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng, họ gửi vào ngân hàng khơng mục đích tốn mà nhằm đảm bảo an toàn tài sản, cần khách hàng rút để chi tiêu • Tiền gửi có kỳ hạn: Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thỏa thuận giữ khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Mục đích khách hàng loại tiền gửi nhằm đầu tư kiếm lời Về nguyên tắc, người gửi rút tiền theo thời hạn thỏa thuận, thực tế, kỳ hạn dài, ngân hàng thường cho phép rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn hưởng lãi suất theo kỳ hạn định ngân hàng quy định Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng chủ động trình sử dụng Do đó, để thu hút loại tiền này, ngân hàng thường đưa kỳ hạn khác phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi đơn vị Mỗi kỳ hạn có mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Ở Việt Nam áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ sau: Tiền gửi định kỳ theo tài khoản, tiền gửi định kỳ hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng • Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định ngân hàng bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm dành cho cá nhân, nhằm mục đích cất giữ hộ hưởng lãi theo định kỳ Ngoài ra, thời gian gửi tiền, người gửi dùng sổ tiết kiệm làm vật cầm cố chiết khấu để vay vốn ngân hàng Lãi suất áp dụng loại tiền cao nhiều so với lãi suất tiền gửi giao dịch Trong chi phí trả lãi cao chi phí trì quản lý tài khoản tiết kiệm nói chung thấp Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với kỳ hạn khác b Phân theo loại tiền: • Tiền gửi nội tệ: Là loại tiền gửi đồng Việt Nam (VNĐ) Đối tượng gửi tiền VNĐ cá nhân Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam • Tiền gửi ngoại tệ: Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – Là khoản tiền gửi tính ngoại tệ USD, EUR, GBP, JPY Đối tượng gửi tiền gửi ngoại tệ cá nhân người cư trú c Phân theo đối tượng gửi tiền: • Tiền gửi dân cư: Tiền gửi dân cư phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời để toán Tiền gửi dân cư bao gồm hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tốn Trên thực tế, tiền gửi dân cư ln chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Vì thế, để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng cần trọng đa dạng hóa hình thức huy động như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi… với lãi xuất hợp lý • Tiền gửi tổ chức kinh tế: Đây loại tiền gửi có nguồn gốc từ phận vốn nhàn rỗi tạm thời tổ chức kinh tế như: khấu hao trích lập chưa đến hạn sử dụng, tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, quỹ đầu tư phát triển…để đảm bảo an toàn sinh lời nguồn vốn, tổ chức kinh tế gửi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng Đồng thời tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích phục vụ cho hoạt động tốn, chi trả cho hàng hóa, dịch vụ khoản thường xuyên phát sinh trình kinh doanh Các khoản phải thu tiền tổ chức kinh tế nhập vào tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu Từ tài khoản đó, khách hàng thực dịch vụ toán qua ngân hàng như: toán Sec, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, nhờ thu,L/C… Tiền gửi tổ chức kinh tế bao gồm hình thức: tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác • Tiền gửi khác: Một số khoản tiền gửi khác tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi kho bạc nhà nước, tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội… Nhiều NHTM gửi tiền NHTM khác để thực nghiệp vụ: toán hộ, phát hành hộ chứng từ tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, cho vay hợp vốn, đồng tài trợ Mặt khác ngân hàng có nguồn dự trữ vượt yêu cầu cho ngân hàng khác vay để kiểm lãi suất cao ngược lại Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – 1.2.2.2 Vai trị huy động vốn tiền gửi: a Đối với ngân hàng thương mại Đối với NHTM, tiền gửi tảng thịnh vượng phát triển ngân hàng, khoản mục Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi sở khoản cho vay ngân hàng, nguồn gốc xâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Khi huy động tiền gửi, ngân hàng phải trì dự trữ bắt buộc theo quy định để đảm bảo khả toán, sau trừ khoản dự trữ đó, ngân hàng tiến hành kinh doanh số vốn tiền gửi lại Khả huy động vốn tiền gửi với mức lãi suất hợp lý số quan trọng đánh giá tính hiệu quản lý ngân hàng Ngoải ngân hàng thu khoản lệ phí định b Đối với khách hàng Các khách hàng doanh nghiệp thông qua việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng để hưởng dịch vụ ngân quỹ, toán… phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh Vì hoạt động khách hàng tự đứng đảm trách tốn nhiều công sức thời gian Đối với khách hàng dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng giúp khách hàng đảm bảo an toàn đảm bảo tính sinh lời tài sản Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng cung cấp sổ sec để thuận tiện cho chi trả, đồng thời ngân hàng cung cấp loạt dịch vụ đa dạng tài có sinh lời c Đối với kinh tế xã hội Đối với kinh tế xã hội, vai trò huy động vốn tiền gửi xem xét góc độ lượng vốn sử dụng để bổ sung lượng vốn cho kinh tế Chức huy động vốn tiền gửi ngân hàng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mơ sản xuất Nhờ đó, ngân hàng biến nguồn vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện nâng cao mức sống nhân dân 1.2.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – a Quy mơ tiền gửi Quy mơ vốn tiền gửi ước tính = ( Thu nhập dân cư – tiêu dùng ước tính – đầu tư ước tính – rủi ro tổn thất ước tính) x Tỷ lệ tiết kiệm ngân hàng ước tính x thị phần ngân hàng ước tính Việc ước tính quy mô nguồn tiền gửi giúp NHTM chủ động định quy mô cho vay, đầu tư góp phần tăng lợi nhuận, nâng cao hiểu hoạt động ngân hàng b Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi năm N = (quy mô vốn tiền gửi năm N – quy mô vốn tiền gửi năm N-1) x 100% / Quy mô vốn tiền gửi năm N-1 c Cơ cấu tiền gửi Cơ cấu tiền gửi tỷ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động Nó bao gồm loại tiền gửi kỳ hạn gửi tiền Cơ cấu tiền gửi xem hợp lý giá trị kỳ hạn loại tiền gửi phù hợp với giá trị kỳ hạn tài sản có mà NHTM nắm giữ d Chi phí huy động vốn tiền gửi Chi phí huy động vốn khoản chi phí mà NHTM phải bỏ để huy động nguồn vốn tiền gửi, bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi lãi Chi phí trả lãi số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa số tiền ngân hàng huy động thông qua tài khoản tiền gửi khách hàng Lãi suất mà ngân hàng áp dụng vào biểu mẫu lãi suất kỳ hạn tiền gửi định Mức lãi suất loại tiền gửi kỳ hạn tiền gửi khác phụ thuộc vào mức độ ổn định, nhu cầu thực tế ngân hàng theo quy định trần lãi suất NHNN Việc xác định chi phí huy động vốn tiền gửi mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị nhằm đưa sản phẩm huy động với lãi suất, phí dịch vụ kèm… phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn tiền gửi để thực kinh doanh có hiệu Chi phí phi lãi bao gồm khoản chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dạng dự trữ bắt buộc theo quy định, chi phí quảng cáo, tiếp thị, chi phí quản lý, chi phí nhân viên… Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 10 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – e Sự phù hợp nguồn tiền gửi cho vay Hiệu hoạt động huy động vốn tiển gửi NHTM đánh giá thông qua phù hợp giữ nguồn vốn huy động với hiệu cho vay Vì hoạt động NHTM hoạt động tín dụng nên nguồn vốn huy động phải thực phát huy khả sinh lời cung ứng nguồn vốn cho kinh tế, góp phần phát triển kinh tế đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động mà không đáp ứng đủ nhu cầu vay kinh tế, ngân hàng đánh dần uy tín thị trường, đánh khách hàng vào tay đối thủ cạnh tranh Mặt khác, nguồn vốn huy động không sử dụng hết, nguồn vốn không sinh lời hiệu quả, ngân hàng gặp phải rủi ro chi phí trả lãi chi phí phi lãi lớn khó bù đáp 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 1.3.1 Nhân tố khách quan: a Chính sách tiền tệ ngân hàng nhà nước Chính sách tiền tệ công cụ điều tiết hoạt động kinh tế, hoạt động ngân hàng phải tuân theo chinh sách thời kỳ Nó tác động đến cơng tác huy động vốn NHTM thông qua công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc… Tỷ lệ dự trữ bắt buộc công cụ nhằm điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thơng, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả toán cho tổ chức tín dụng Trong thời kỳ định, tỷ lệ dự trữ bắt buộc điều chỉnh cho phù hợp phân định mức độ khác tùy thuộc vào kỳ hạn khoản tiền gửi Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao loại tiền gửi định khơng khuyến khích NHTM mở rộng huy động loại tiền chi phí huy động tăng lên b Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân Năng lực tài nguồn thu nhập khách hàng cao họ có điểu kiện nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Khi thu nhập tăng lên, khả tích lũy khách hàng cao Vì thế, việc phân bổ dân cư, thu nhập người dân nguồn lực tiềm tàng khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn tiền gửi NHTM Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 39 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – hệ thống NH TMCP Việt Nam Trong khu vực phía Nam, Sacombank đặc biệt ưu thương hiệu nhiều người biết đến Thế nhưng, khu vực phía Bắc, tầm ảnh hưởng tới người dân chưa mạnh, gây khó khăn cho việc thu hút khách hàng gửi tiền, mở rộng quy mô huy động vốn ngân hàng 3.1.3 Triển vọng phát triển huy động vốn tiền gửi Nhìn cách tổng quan, ta thấy Việt Nam đất nước thời kỳ hội nhập, kinh tế có bược tiến đáng kể so với nước khu vực Với dân số 80 triệu người phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, khả tích lũy người dân không ngừng tăng Chi nhánh Đông Đô nằm địa bàn quận Cầu Giấy, quận có tốc độ phát triển nhanh thủ Hà Nội với phòng giao dịch trực thuộc: Quan Hoa, Tây Hồ, Nguyễn Phong Sắc, Lê Đức Thọ toàn vị trí đắc địa, nằm khu vực có phát triển mạnh kinh tế, văn hóa, xã hội, dân trí cao… Yếu tố “địa lợi” “nhân hịa” giúp cho Sacombank Đơng Đơ tiếp tục thu hút mở rộng nguồn vốn tiền gửi dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh chi nhánh Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, mặt khác có tác dụng luân chuyển vốn từ người có vốn nhàn rỗi đến người cần vốn kinh tế thông qua chủ thể trung gian NHTM Điều có ý nghĩa quan trọng với kinh tế, góp phần vào phát triển chung kinh tế xã hội Vì vậy, hoạt động nhận quan tâm NHNN thể văn pháp lý ban hành đồng bộ, tạo điều kiện để ngân hàng thuận lợi việc triển khai có hiệu Theo dự báo chuyên gia kinh tế, ngân hàng, với việc lạm phát gần chưa cải thiện chắn cần nhiều thời gian để thực mục tiêu kiềm chế lạm phát Một thơng điệp rõ ràng Chính phủ muốn giảm lãi suất, thực tế cho thấy quý I năm 2012, NHNN điều chỉnh trần lãi suất huy động từ 14%/năm xuống 12%/năm tiếp tục giảm thời gian tới NHNN tiến tới áp trần lãi suất cho vay thời gian tới nhằm giúp doanh nghiệp Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 40 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – tiếp cận với nguồn vốn rẻ Cùng với đó, kênh đầu tư khác vàng, BĐS, chứng khoán dự báo tiếp tục gặp khó khăn nên kênh đầu tư qua hình thức gửi ngân hàng tiếp tục lựa chọn an toàn khách hàng Đây điều kiện quan trọng để chi nhánh tiếp tục mở rộng quy mô tiền gửi huy động 3.2 Hướng giải nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Sacombank Đông Đô Đối với hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động tiền gửi nói riêng, ban lãnh đạo NH TMCP Sacombank chi nhánh Đơng Đơ có quan điểm định nhằm nâng cao hiểu hoạt động huy động tiền gửi Cụ thể sau: Một là: Giữ gìn ni dưỡng nguồn khách hàng truyền thống sách ưu tiên hàng đầu Thường xun có trao đổi, tư vấn để nắm bắt nhu cầu, nguyện vọng khách hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt Hai là: Tiếp tục khuyến khích, phát huy kết đáng khích lệ đạt được, thẳng thắn nhìn nhận thiếu xót với ngun nhân chúng để có biện pháp xử lý kịp thời, góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi hoạt động kinh doanh chi nhánh Ba là: Đẩy mạnh quy mô khách hàng giao dịch chi nhánh, giữ chân khách hàng truyền thống với khơng ngừng gia tăng lượng khách hàng mới, tăng số lượng chất lượng nguồn vốn tiền gửi huy động 3.2.2 Đề xuất giải pháp Sacombank chi nhánh Đông Đô hoạt động huy động tiền gửi Một là: Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, nhu cầu khách hàng ngày tăng việc nghiên cứu, phát triển sản phẩm huy động giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần áp dụng nhiều kỳ hạn khác để huy động tiền gửi tiết kiệm Do nhu cầu khách hàng đa dạng, nên để thỏa mãn cách tốt nhu cầu khách hàng ngồi kỳ hạn có, ngân hàng nên đưa nhiều kỳ hạn đến ngày, kỳ hạn tuần kể khoản tiền lớn, đối Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 41 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – tượng khách hàng Đối với khoản tiền gửi trung dài hạn để thu hút khách hàng, ngân hàng áp dụng sách ưu đãi tặng quà, phiếu tiền mặt, sách rút tiền linh hoạt… để tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tài trợ cho tín dụng trung dài hạn Cùng với đó, ngân hàng cần nghiên cứu đưa hình thức tiết kiệm cho phù hợp với nhu cầu dân chúng Trong điều kiện thu nhập người dân có xu hướng phát triển, để khuyến khích tiết kiệm có mục đích, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tiền gửi như: mua sắm xe hơi, chi phí học tập, du học, du lịch… Ngoài ra, biết, có nhiều người lao động khu vực tư nhân nước ngoài, họ người có thu nhập tương đối cao, khơng cịn làm việc chế độ lương hưu họ thấp nhiều so với người làm việc khu vực cơng, ngân hàng dựa vào đặc điểm để đưa gói tiết kiệm đặc biệt giành cho đối tượng khách hàng gói sản phẩm tiết kiệm dưỡng lão Đây coi sản phẩm lai tạp ngân hàng bảo hiểm, loại hình bảo hiểm nhân thọ ngân hàng cung cấp Sản phẩm mang đến cho khách hàng dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn tiền già khả lao động mà khơng địi hỏi q nhiều giấy tờ, thủ tục hành quản lý loại hình bảo hiểm truyền thống Mặt khác, ngân hàng khai thác ưu mặt tài từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống, khách hàng gửi tiền khơng rút trước hạn nên ngân hàng có tồn quyền định sử dụng để đầu tư trung dài hạn nhằm đạt tỷ suất sinh lời cao cho Hai là: Thực sách lãi suất linh hoạt Đối với người gửi tiền doanh nghiệp lãi suất khơng phải mối quan tâm hàng đầu, điều họ hướng đến tiện ích ngân hàng cung cấp Nhưng phận khách hàng dân cư, ngân hàng muốn cạnh tranh nhằm thu hút tiền nhàn rỗi cần sử dụng biện pháp có sức thuyết phục lãi suất Tùy theo nhu cầu vốn ngân hàng thời kỳ, ngân hàng nên có sách lãi suất uyển chuyển, mềm dẻo linh hoạt, sở trần lãi suất huy động NHNN quy Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 42 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – định, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi thị trường Trong điều kiện nay, ngân hàng áp dụng số biện pháp như: tặng phiếu tiền mặt, linh hoạt lãi suất so với kỳ hạn gửi tiền ngân hàng ưu tiên khách hàng lớn, khách hàng truyền thống để thu hút nguồn vốn ổn định hơn… Đồng thời việc điều chỉnh lãi suất phải đảm bảo nguyên tắc sau: ngân hàng phải kinh doanh có lãi, lãi suất danh nghĩa phải acao tỷ lệ lạm phát để khuyến khích người dân gửi tiền, lãi suất có kỳ hạn phải cao lãi suất không kỳ hạn, lãi suất dài hạn phải cao lãi suất ngắn hạn Ba là: Cải tiến công tác tốn Khách hàng ln “bận rộn”, xã hội đại, khách hàng gửi tiền ngân hàng ngồi mục đích khác thuận lợi, an tồn, hiệu quả, họ quan tâm đến đơn giản, nhanh chóng tiết kiệm thời gian NH TMCP Sacombank ngân hàng xây dựng cho tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ, quy định thời gian chờ tối đa giao dịch phút Đây nỗ lực ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng điều kiện cạnh tranh nay, ngân hàng cần có biện pháp nhằm rút ngắn thời gian chờ áp dụng công nghệ đại giao dịch, trưng bày tranh ảnh, bố trí cơng cụ truyền hình… nhằm rút ngắn tối đa thời gian chờ khách hàng, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng bố trí cán bộ, nhân viên làm việc theo ca, nhằm tăng thời gian giao dịch ngân hàng vào buổi tối ngày nghỉ tuần Như giúp cho ngân hàng tăng khả huy động vốn tiền gửi giúp người dân thuận tiện cho việc gửi tiền mà họ làm việc tuẩn, có thời gian rảnh thứ 7, chủ nhật Ngoài ra, để đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch người dân, ngân hàng cân nhắc tình hình tài chính, để xem xét việc mở thêm phòng giao dịch trực thuộc để phủ sóng rộng mạng lưới ngân hàng, góp phần tăng khả huy động chi nhánh Bốn là: Nâng cao lực đội ngũ cán Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 43 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – Để cơng tác huy động vốn đạt hiệu cao chi nhánh cần trọng nâng cao lực đội ngũ cán nhân viên công tác quản lý ngân hàng Để làm điều chi nhánh cần phải: Liên tục đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên chi nhánh như: tổ chức lớp huấn luyện chuyên môn nghiệp vụ chi nhánh, khuyến khích cán nhân viên tham giá tự học thêm lớp, khóa đào tạo kỹ nhằm nâng cao trình độ chun mơn, hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ huy động vốn nói riêng Tạo điều kiện cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị Từ nâng cao chất lượng phục vụ cán nhân viên ngân hàng nhu cầu khách hàng Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng Tạo hội để nhân viên phát huy hết khả cơng việc việc tạo môi trường làm việc thoải mái, giảm áp lực công việc cách phát động thi đua nhân viên chi nhánh, tổ chức tham quan du lịch, hoạt động ngoại khóa… Nâng cao chất lượng đầu vào nhân viên để chọn lọc người ưu tú đảm đương hồn thành tốt cơng việc giao Chi nhánh nên xem xét để có bố trí nhân phịng ban cho phù hợp với chun mơn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng cán bộ, nhằm sử dụng người, việc, nâng cao suất lao động hiệu kinh doanh chi nhánh Ngồi ra, chi nhánh cần tạo mơi trường làm việc thoải mái, thân thiện cho nhân viên, từ giảm áp lực công việc naagn cao hiệu làm việc Năm là: Tăng cường hoạt động Marketing Chi nhánh cần có hoạt động để đánh bóng tên tuổi dân cư khu vực địa bàn mà chi nhánh hoạt động Nếu quảng cáo truyền hình chi phí cao đối tượng người xem dàn trải không phù hợp với mục đích thay vào đó, chi nhánh tiến hành số tin thơng qua đài phát phường, khu dân cư Hoặc giới thiệu hình ảnh chi nhánh sản phẩm huy động tiền gửi bảng tin tịa nhà, khu dân cư… Ngồi ra, chi nhánh phối hợp với cư quan quyền địa phương tổ Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 44 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – chức chương trình từ thiện, quỹ khuyến học, buổi giao lưu văn nghệ… Các hoạt động vừa giúp tạo mối quan hệ thân thiện với quyền địa phương dân cư khu vực, vừa giúp Đơng Đơ có chỗ đứng, nhận diện lòng khách hàng Sáu là: Xây dựng sách khách hàng hợp lý Khách hàng chi nhánh có thuộc hai nhóm khách hàng truyền thống khách hàng tiềm mới, để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần có sách cụ thể đối tượng khách hàng nhằm trì mối khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng Đối với nhóm khách hàng truyền thống: cần thường xuyên có giao tiếp, trao đổi, tham khảo ý kiện khách hàng, quan tâm đến nhu cầu hợp lý khách hàng có sách chăm sóc đặc biệt có ưu đãi lãi suất, kỳ hạn, thời hạn rút Các ngày lễ, tết sinh nhật cần có quan tâm đến khách hàng cách cử nhân viên đến tặng quà, gửi tin nhắn bưu thiếp chúc mừng… Đối với nhóm khách hàng tiềm năng: chi nhánh nên tập trung vào hoạt động khuyếch trương, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm nhằm xây dựng hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng Ngồi ra, nhân viên ngân hàng tiếp cận nhóm khách hàng để tư vấn thuyết phục họ sử dụng cá sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi mà chi nhánh triển khai Một sách khách hàng mềm dẻo, linh hoạt có tác dụng lớn việc tạo lập mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng đến giao dịch chi nhánh Bảy là: Mở rộng mối quan hệ với quan, quyền địa phương Tạo mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Nó giúp tạo dựng hình ảnh uy tín ngân hàng cộng đồng, từ người dân tin tưởng tìm đến giao dịch ngân hàng nhiều Để làm điều đó, chi nhánh nên tham gia tích cực vào phong trào, cơng tác xã hội, hoạt động từ thiện quận Cầu Giấy như: lập quỹ khuyến học, trao học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, gây quỹ từ thiện cho quận Cầu Giấy, Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 45 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – phường Nghĩa Tân nơi mà chi nhánh tọa lạc; thăm hỏi gia đình có cơng với cách mạng địa bàn quận Cầu Giấy nhân ngày thương binh liệt sỹ… 3.2.3 Một số kiến nghị với hoạt động huy động vốn tiền gửi 3.2.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Một là: ổn định sách tiền tệ Việc NHNN ban hành thông tư quy định trần lãi suất huy động chế tài kèm theo nhằm ngăn chặn tình hình cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM, bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi việc linh hoạt quản lý lãi suất ngân hàng điều cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTm ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo tính khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc thi hành sách tiền tệ ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động NHTM Hai là: Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần phối hợp với NHTM quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán qua thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM ngân hàng, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước… qua tài khoản ngân hàng Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, đồng thời ngân hàng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời từ tài khoản tốn khách hàng Bên cạch đó, NHNN cần phối hợp hỗ trợ ngân hàng việc tuyên truyền, giúp cho người dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua tăng cường phát hành báo, tạp trí, phóng sự, tổ chức Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 46 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dụng mang tính dễ hiểu, đại chúng 3.2.3.2 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP Sacombank Để góp phần phát triển hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh Đông Đô, việc quan tâm tạo điều kiện Hội sở NHTMCP Sacombank cần thiết Bởi sản phẩm huy động, lãi suất, thủ tục bị chi phối sách, văn ban hành NH TMCP Sacombank Chính thế, em xin có số đề xuất với Ban lãnh đạo NH TMCP Sacombank sau, nhằm phát triển hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh Đơng Đơ Một là: Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi để nâng cao lực cạnh tranh Trong điều kiện NHNN áp trần lãi suất nay, khó để Sacombank chanh tranh với NHTM khác cơng cụ lãi suất, cần trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi gắn với nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài cần xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để quảng bá hình ảnh Sacombank Hai là: Ứng dụng công nghệ đại vào giao dịch ngân hàng Hiện nay, phần lớn ngân hàng sử dụng phần mềm T24 giao dịch ngân hàng, nhiên, để tạo ưu so với đối thủ cạnh tranh, Sacombank cần nghiên cứu, đầu tư triển khai hệ thống công nghệ thông tin đại giới Đồng thời, việc áp dụng công nghệ đại giúp rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, từ nâng cao lợi nhuận ngân hàng Ba là: Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng, thái độ, cách cư xử nhân viên chi nhánh chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi… để họ đóng góp ý kiến giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngồi cịn đánh giá xếp loại thi đua chi nhánh với Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 47 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – Bốn là: Thường xuyên đào tạo có sách đãi ngộ hợp lý với cán nhân viên Đặc biệt người làm việc hiệu để khuyến khích họ tích cực cơng việc đóng góp vào lớn mạnh Sacombank Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt 48 Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Khoa Tài – KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Trong điều kiện hội nhập kinh tế, để tồn tiếp tục phát triển địi hỏi Sacombank nói chung Sacombank Đơng Đơ nói riêng cần xây dựng cho chiến lược huy động vốn đăn, thực thi có hiệu quả, phù hợp với lực, điều kiện để đạt mục tiêu phát triển ổn định, bền vững Trên sở nghiên cứu lý luận công tác huy động vốn tiền gửi – nguồn vốn hoạt động NHTM, mơi trường kinh doanh phân tích yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, khóa luận vấn đề thực trạng huy động vốn tiền gửi Sacombank chi nhánh Đông Đơ Từ đó, đề giải pháp cho cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Em hy vọng thông qua việc nghiên cứu đề tài giúp ích cho chi nhánh thực có hiệu hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, giúp chi nhánh phát triển bền vững Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Trong q trình làm khóa luận tốt nghiệp cố gắng hạn chế thời gian hạn chế kinh nghiệm thực tế nên nhận định chưa đầy đủ tránh khỏi đánh giá chủ quan Em mong nhận đóng góp ý kiến để hồn thiện đề tài nghiên cứu Đồng thời, qua đặt vấn đế cần tiếp tục nghiên cứu nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Sacombank chi nhánh Đông Đô giai đoạn tới Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn ngân hàng TMCP Sacombank Khu vực Hà Nội, Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Đông Đô, anh chị phòng dịch vụ khách hàng, xin cám ơn Th.s Nguyễn Việt Bình, Bộ mơn Quản trị tài chính, tận tình giúp đỡ em trình thực tập giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Đào Việt Trung – Lớp K44H5 Nghiệp Khóa Luận Tốt ... chung huy động vốn tiền gửi NHTM Chương2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NH TMCP Sacombank chi nhanh Đông Đô Chương3: Các phát hướng đề xuất hoạt động huy động vốn tiền gửi NH TMCP. .. TIỀN GỬI TẠI NH TMCP SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô 2.1.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) có... Tổng tiền gửi huy động 2010 (Nguồn: báo cáo huy động vốn Sacombank Đông Đô) Năm 2009, vốn tiền gửi VNĐ huy động 444.859 triệu đồng, chi? ??m 70.35% tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Vốn huy động