1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu nay,các ngân hàng thương mại nước ta đứng trước hội thách thức vô lớn Năm 2011, rào cản ngân hàng nước theo cam kết sau Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế (WTO) tháo bỏ Các ngân hàng nước phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày lớn hơn, đòi hỏi cần nâng cao hoàn thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng đòi hỏi ngày cao thị trường Phát triển tín dụng xem mũi nhọn, ngân hàng thương mại nước chọn làm hướng phát triển ưu tiên Đối với tổ chức kinh doanh tiền tệ ngân hàng an toàn vốn yếu tố sống định tồn tại.Do đó, cho vay ngân hàng phải luôn thận trọng, đảm bảo hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.Để đạt điều NHTM cần có biện pháp phù hợp Ngân hàng Công thương chi nhánh Tây Hà Nội chi nhánh cấp Ngân hàng Công thương Việt Nam.Trong hoạt động kinh doanh chi nhánh, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng.Trong tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng kể nước nước, áp lực tăng trưởng tín dụng, tăng tài sản, mở rộng thị phần ngày cao, khiến cho rủi ro tín dụng theo tăng lên.Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, có nhiều nhân tố khách quan khiến cho khoản cho vay ngân hàng bị thất thoát khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ.Ngân hàng trường hợp bắt buộc phải xử lý nguồn thu nợ thứ hai TSBĐ khách hàng chấp, cầm cố…Vì vậy, lúc hết, công tác bảo đảm tín dụng trở nên quan trọng.Thực tốt công tác bảo đảm tín dụng, ngân hàng giảm thiểu mức thấp rủi ro, bảo toàn nguồn vốn mình.Vì vậy, em chọn đề tài: “Giải pháp hoàn thiện công tác Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bảo đảm tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài chuyên đề Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận bảo đảm tín dụng thông qua việc nghiên cứu thực trạng Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn năm 2009 – 2011 đề xuất giải pháp, đưa kiến nghị để hoạt động bảo đảm tín dụng chi nhánh ngân hàng ngày hoàn thiện Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khoản vay có tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm Phạm vi nghiên cứu hoạt động đảm bảo tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu: phương pháp tổng hợp, phương pháp khảo sát thực tiễn, phương pháp trừu tượng hóa khoa học, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử… Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đẩu phần kết luận, chuyên đề có chương: Chương Những vấn đề hoạt động bảo đảm tín dụng Chương Thực trạng hoạt động bảo đảm tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội Chương Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ ĐẢM BẢO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề bảo đảm tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoản trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán.Tín dụng từ xa xưa dựa lòng tin chủ yếu, ngày nay, tín dụng pháp luật bảo hộ.Các hình thức tín dụng chủ yếu là: tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng quốc tế.Trong đó, tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng kinh tế, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, thúc đẩy phát triển kinh tế toàn xã hội.Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng nghiệp vụ chính, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.Từ năm 70 trở lại đây, ngân hàng không cho vay ngắn hạn để bù đắp thiếu hụt vốn nhu cầu chi tiêu ngắn hạn mà cung cấp khoản cho vay trung dài hạn cho doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án mới, công trình dài hạn… 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng Trong xu hội nhập quốc tế, hoạt động hệ thống ngân hàng ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế.Đó là: - Thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa, góp phần đẩy mạnh trình tái sản xuất xã hội.Tín dụng ngân hàng làm thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời, đảm bảo tiếp tục hoạt động sản xuất thông qua chức phân phối lại vốn tiền tệ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp.Nhờ nguồn vốn trung dài hạn mà ngân hàng cung cấp, doanh nghiệp có vốn để đầu tư đổi mới, cải tiến công nghệ, thiết bị, máy móc,…từ mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh - Góp phần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế.Tín dụng ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đảm bảo thực kịp thời hợp đồng quốc tế, ra, vay nợ nước nhu cầu khách quan giữ quốc gia, với Việt Nam nước phát triển.Nhờ nguồn vốn từ nước đầu tư nước mà kinh tế tăng trưởng, phát triển Những vấn đề bảo đảm tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng Khái niệm bảo đảm tín dụng Hoạt động tín dụng việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoản trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác.Hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng,có thể dẫn đến tổn thất lớn khách hàng sau nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ.Do vậy, cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Khái niệm bảo đảm tín dụng : “là thiết lập sở kinh tế pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi tín dụng cấp trường hợp người vay không thực trả nợ theo quy định” Bảo đảm tín dụng nhằm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý mà không toán nợ cho ngân hàng, làm động lực thúc đầy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ.Tuy nhiên, bảo đảm tín dụng sở để định cho vay,việc định cấp tín dụng hay không dựa sở tính khả thi dự án khả tài khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.2 Đặc trưng bảo đảm tín dụng Từ góc độ người cho vay,bảo đảm phải thể đặc trưng: - Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm BDTD không nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng mà có ý nghĩa thúc giục người vay phải trả nợ,nếu không họ tài sản.Nhưng giá trị TSBD nhỏ nghĩa vụ phải toán người vay dễ có động không trả nợ - Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ Mức độ khoản tài sản có quan hệ đến lợi ích người cho vay.Mức độ khoản thấp thường khó ngân hàng chấp nhận.Mức độ khoản trung bình chấp nhận phải tính đến chi phí kéo dài thời gian xử lý - Tài sản phải có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản Tức tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp người vay người bảo lãnh pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời phải có đủ sở pháp lý để ngân hàng – chủ thể cho vay quyền ưu tiên xử lý tài sản nhằm thu nợ người vay không toán hạn 1.2.3 Ý nghĩa bảo đảm tín dụng 1.2.3.1 Đối với khách hàng BDTD buộc khách hàng phải thận trọng việc sử dụng vốn,cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh,đảm bảo tính hiệu thực Đối với doanh nghiệp mới,chưa có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, BDTD điều kiện để chủ thể cấp tín dụng 1.2.3.2 Đối với ngân hàng BDTD giúp ngân hàng tạo sở kinh tế pháp lý nhằm hỗ trợ cho việc thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay.BDTD gắn liền với trách nhiệm Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng vật chất người vay suốt thời gian vay nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thiếu hiệu quả.Đồng thời ràng buộc trách nhiệm khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Đối với khách hàng có phương án kinh doanh khả thi khả tài chưa tốt,dựa vào TSBD bảo lãnh bên thứ 3, ngân hàng dễ đưa định cho vay, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, nâng cao thu nhập Việc thực công tác BDTD tốt giúp ngân hàng tránh tổn thất rủi ro xảy ra,từ mở nhiều hội kinh doanh cho ngân hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế BDTD giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng, tránh nhiều tổn thất vốn, nhờ việc luân chuyển vốn diễn thuận lợi hiệu hơn.Như vậy, BDTD tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức kinh tế khác,từ mà thúc đẩy kinh tế phát triển 1.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng • Bảo đảm tín dụng tài sản Có hình thức bảo đảm tín dụng: 1.3.1 Thế chấp Cầm cố Bảo lãnh Thế chấp tài sản Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ bên cho vay Có hai loại chấp :Bất động sản giá trị quyền sử dụng đất theo quy định luật dân luật đất đai.Ngoài máy bay, tàu biển sử dụng để chấp theo quy định pháp luật  Các hình thức chấp Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng • Bất động sản Theo quy định luật dân 2005 : “Bất động sản tài sản bao gồm: đất đai,nhà,công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể tài sản gắn liền với nhà,công trình xây dựng đó, tài sản khác gắn liền với đất đai, tài sản khác pháp luật quy định.” Theo quy định pháp luật Việt Nam, đất đai bất động sản thuộc sở hữu toàn dân, phép chấp giá trị quyền sử dụng đất.Tất bất động sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp nhân chấp để vay vốn.Như vậy, bất động sản tài sản không di dời : Nhà ở, sở sản xuất kinh doanh … tài sản khác gắn liền với đất đai, kể tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng, hoa lợi, lợi tức, khoản tiền bảo hiểm, quyền lợi phát sinh từ bất động sản chấp chấp vay vốn theo quy định pháp luật - Giá trị quyền sử dụng đất Đất đai thuộc sở hữu toàn dân nhà nước thống quản lý.Nhà nước thực việc giao đất cho thuê đất cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, đơn vị vũ trang nhân dân, quan Nhà nước, tổ chức trị, xã hội sử dụng ổn định, lâu dài.Trong đó, có cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế phép chấp vay vốn ngân hàng.Tuy nhiên, tổ chức kinh tế Nhà nước giao đất không thu tiền sử dụng đất hộ gia đình, cá nhân, tổ chức kinh tế Nhà nước cho thuê đất mà trả tiền thuê đất hàng năm thời hạn thuê đất trả tiền lại năm phép chấp tài sản sở hữu gắn liền với quyền sử dụng đất, không chấp giá trị quyền sử dụng đất  Phân loại chấp: • Căn vào tính chất pháp lý: - Thế chấp pháp lý: hình thức thé chấp mà người vay thỏa thuận chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng không thực nghĩa vụ Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trả nợ.Theo hình thức này, ngân hàng quyền bán tài sản cho thuê với tư cách chủ sở hữu mà không cần thực thủ tục tố tụng để nhờ can thiệp tòa án - Thế chấp công bằng: hình thức chấp mà ngân hàng nắm giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để đảm bảo cho vay.Khi người vay không thực nghĩa vụ theo hợp đồng, việc xử lý tài sản phải dựa thỏa thuận người vay ngân hàng nhờ đến can thiệp tòa án có tranh chấp • Căn vào số lần chấp: - Thế chấp thứ nhất: việc chấp tài sản cho vay đầu tiên.Tức việc sử dụng tài sản làm bảo đảm cho nhiều khoản vay ,và chấp cho khoản vay tồn gọi chấp thứ Thế chấp thứ chấp cho bên cho vay chấp cho nhiều bên cho vay - Thế chấp thứ hai: hình thức chấp người vay sử dụng phần giá trị chênh lệch giá trị tài sản chấp khoản nợ thứ bảo đảm tài sản để bảo đảm cho khoản nợ thứ hai • Thế chấp trực tiếp chấp gián tiếp: - Thế chấp trực tiếp: hình thức chấp tài sản hình thành từ vốn vay, tức tài sản chấp vốn vay tạo nên - Thế chấp gián tiếp: hình thức chấp mà tài sản chấp tài sản dùng vốn vay để mua hai tài sản khác • Thế chấp toàn chấp phần bất động sản Theo quy định pháp luật, người vay chấp toàn bất động sản chấp phần.Trong trường hợp chấp toàn bất động sản có vật phụ, vật phụ bất động sản thuộc tài sản chấp.Trong trường hợp chấp phần bất động sản có vật phụ, vật phụ thuộc tài sản chấp có thỏa thuận.Riêng chấp quyền sử dụng đất, nhà ở, công trình xây dựng khác, rừng trồng vườn tài sản khác người chấp gắn liền với đất thuộc tài sản chấp, có thỏa thuận Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trong thực tế, ngân hàng thường nhận chấp toàn bất động sản.Thế chấp phần áp dụng trường hợp phần tài sản chấp phát mại riêng mà không ảnh hưởng đến quyền lợi bên nhận chấp.Đối với tài sản gắn liền với đất nhà ở, công trình xây dựng nhận chấp với giá trị quyền sử dụng đất 1.3.2 Cầm cố tài sản Điều 326, Bộ luật dân 2005 có nêu: “ Cầm cố tài sản việc bên ( sau gọi bên cầm cố) giao tài sản thuộc sở hữu cho bên ( sau gọi bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Căn vào tính chất pháp lý, tài sản cầm cố chia làm loại: có đăng ký quyền sở hữu không đăng ký quyền sở hữu.Đối với tài sản không đăng ký quyền sở hữu, tài sản cầm cố phải chuyển giao cho bên cho vay, ngược lại tài sản có đăng ký quyền sở hữu tài sản bên cho vay, bên vay, bên thứ giữ theo thỏa thuận bên cho vay bên vay Tài sản cầm cố động sản bao gồm: - Tài sản thực (vật có thực) xe cộ, máy móc, hàng hóa, vàng, tàu biển, máy bay, loại khác - Tiền gồm tiền mặt, tiền tài khoản - Giấy tờ có giá( giấy tờ trị giá tiền) cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu - Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền nhận số tiền bảo hiểm, quyền tài sản khác - Lợi tức quyền phát sinh từ tài sản cầm cố 1.3.3 Bảo lãnh 1.3.3.1 Khái niệm bảo lãnh Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay ( người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay( người bảo lãnh), đến hạn người bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ 10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.3.3.2 Các chủ thể tham gia bảo lãnh - Người bảo lãnh : Là người thực nghĩa vụ thay cho người vay người cho vay ( ngân hàng) Người bảo lãnh cá nhân pháp nhân Một bảo lãnh có nhiều người tham gia bảo lãnh Trong trường hợp có nhiều người tham gia bảo lãnh, người tham gia bảo lãnh phải liên đới chịu trách nhiềm ngân hàng cho vay có quyền yêu cầu số người bảo lãnh phải thực toàn nghĩa vụ trả nợ.Tuy nhiên, chứng thư bảo lãnh có quy định phần bảo lãnh cho người cụ thể miễn trừ nghĩa vụ liên đới - Người nhận bảo lãnh: Là người chủ nợ, người hưởng thụ bảo lãnh - Người bảo lãnh: người vay9 (con nợ), người có nghĩa vụ phải toán nợ cho ngân hnagf cho vay 1.3.3.3 Các hình thức bảo lãnh • Bảo lãnh có bảo đảm tài sản uy tín Bảo lãnh có bảo đảm tài sản bên bảo lãnh phải có tài sản để thực nghĩa vụ bảo lãnh.Việc bảo lãnh tài sản kèm theo biện pháp chấp cầm cố để thực nghĩa vụ không (do TCTD bên bảo lãnh thỏa thuận).Đây hình thức bảo đảm kép, nhằm đề phòng người bảo lãnh không thực nghĩa vụ ngân hàng xử lý tài sản kèm theo bảo lãnh Bảo lãnh uy tín hình thức bảo lãnh dựa uy tín người bảo lãnh.Theo quy định pháp luật nay, bên bảo lãnh TCTD bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu mình.Tức là, có TCTD phép bảo lãnh uy tín khả tài người nhận bảo lãnh • Bảo lãnh phần toàn nghĩa vụ Người bảo lãnh bảo lãnh phần toàn số nợ phải toán cho ngân hàng.Trong trường hợp bảo lãnh phần phải ghi rõ số 47 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG CÔNG THUƠNG, CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 3.1 Phương hướng phát triển chi nhánh Tây Hà Nội Trong năm 2012, chi nhánh ngân hàng toàn ngành nói chung gặp nhiều khó khăn từ môi trường kinh tế, tình hình lạm phát, sách tiền tệ thắt chặt ảnh hưởng nhiều tới hoạt động kinh doanh ngân hàng.Trong bối cảnh khó khăn ấy, chi nhánh ngân hàng đưa giải pháp phù hợp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao mạnh tín dụng, tiêu chuẩn hóa nguồn nhân lực, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển toàn hệ thống, đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch Ngân hàng Công thương giao, đảm bảo thực đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước, góp phần vào thành công chung toàn hệ thống 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu năm 2012 chi nhánh - Về nguồn vốn: Tăng trưởng nguồn vốn 26% so với năm 2011, đạt 5000 tỷ đồng, đồng thời cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn trung dài hạn - Về hoạt động tín dụng: Tăng trưởng tín dụng 60% so với năm 2011, đạt 4800 tỷ đồng, đồng thời tập trung trọng kiểm soát, giám sát tín dụng, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 1% - Tỷ lệ thu dịch vụ chiếm thu nhập ròng 15% - Tài chính: đảm bảo quỹ thu nhập đạt vượt kế hoạch, tăng tối thiếu 10% so với năm 2011 Để đạt tiêu trên, chi nhánh ngân hàng có phương hướng phát triển kinh doanh sau: - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút nguồn vốn lãi suất rẻ từ tổ chức kinh tế, tiếp tục 48 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đẩy mạnh chương trình dự thưởng, chương trình ưu đãi khuyến mại cho khách hàng - Tiếp tục cho vay khách hàng truyền thống ngân hàng, có sách ưu tiên cho vay khách hàng cam kết hỗ trợ chi nhánh nguồn vốn - Tổ chức phân tích, rà soát lại khách hàng chi nhánh, đánh giá lại tình hình kinh doanh khách hàng, phát kịp thời dai sót, đảm bảo hoạt động kinh doanh khách hàng luật, ổn định hiệu để định tiếp tục cho vay hay không - Tiếp tục triển khai dịch vụ, sản phẩm để quảng bá, phát triển thương hiệu Ngân hàng Công thương - Đẩy mạnh công tác bảo lãnh vay doanh nghiệp có dự án lớn hiệu quả, khả thi - Tiếp tục mở rộng khách hàng, tăng số lượng thẻ phát hành, đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ - Nâng cao trình độ kiến thức cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng, trọng trang bị đầy đủ kiến thức pháp lý tình rủi ro xảy để cán ngân hàng chủ động tránh khắc phục 3.1.2 Định hướng công tác bảo đảm tín dụng chi nhánh Bên cạnh phát triển tín dụng, chi nhánh ngân hàng đưa định hướng cho công tác BĐTD sau: - Mở rộng đa dạng hóa danh mục TSBĐ, tạo điều kiện mở rộng khách hàng - Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản, nâng dần tỷ trọng cho vay có bảo đảm tổng dư nợ - Nâng cao chất lượng đánh giá, thẩm định tài sản khách hàng vay vốn 49 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Tăng cường biện pháp hợp lý để thu hồi nợ hạn nhanh chóng 3.2Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng chi nhánh Tây Hà Nội 3.2.1 Hoàn thiện sách bảo đảm tín dụng Chính sách BĐTD sở để thực công tác BĐTD cho chi nhánh ngân hàng.Xây dựng sách BĐTD chặt chẽ hiệu giúp cho công tác BĐTD thuận lợi, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro đáng kể cho ngân hàng.Chính sách BĐTD chi nhánh cần ý tới điểm: Thứ nhất, tăng tỷ lệ cho vay có TSBĐ, nâng tỷ trọng cho vay có TSBĐ cấu dư nợ, đồng thời nâng cao tỷ trọng hình thức bảo lãnh từ bên thứ ba hình thức có độ an toàn cao, từ mở rộng quy mô cho vay, tiếp cận khách hàng Thứ hai, nâng cao tỷ trọng hình thức bảo lãnh, mở rộng đối tượng bảo lãnh sở cán tín dụng tiếp cận doanh nghiệp tốt, có dự án lớn hiệu quả, khả thi, đồng thời nên có quy định cụ thể khả tài đối tượng bảo lãnh để đảm bảo an toàn tín dụng cho chi nhánh Thứ ba, đa dạng hóa danh mục TSBĐ, đầy mạnh hình thức cầm cố giấy tờ có giá bao gồm: sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi, tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ,hối phiếu, thương phiếu, khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm…, đặc biệt giấy tờ có giá Nhà nước, hay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành Thứ tư, mở rộng thêm hình thức cho vay cầm cố hàng hóa.Hình thức cầm cố hàng hóa có ưu điểm chỗ việc định giá TSBĐ tương đối thuận lợi, thông tin có sẵn thị trường.Việc xử lý loại TSBĐ dễ dàng so với TSBĐ bất động sản.Hơn nữa, doanh nghiệp, cầm cố hàng hóa giúp cho doanh nghiệp thực dự trữ vật tư hàng hóa theo chu kỳ thời vụ nhằm ổn định sản xuất, đáp ứng nhu cầu thị 50 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trường.Vì vậy, ngân hàng đẩy mạnh hình thức cầm cố hàng hóa có đối tượng khách hàng tương đối lớn.Tuy nhiên, thực hình thức bảo đảm này, ngân hàng cần ý tới công tác quản lý bảo quản hàng hóa cho phù hợp Thứ năm, mở rộng cho vay bảo đảm tài sản hình thành tương lai với đối tượng khách hàng cá nhân công nhân viên chức nhà nước, người có khả tài thu nhập ổn định.Đây khách hàng mà ngân hàng nên hướng tới nhu cầu người dân nhà ở, phương tiện lại … điều tất yếu, ngân hàng áp dụng cho vay mua nhà trả góp, mua ô tô trả góp… để đáp ứng nhu cầu họ 3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định lựa chọn khách hàng thẩm định dự án Hiệu việc sử dụng vốn vay cao hay thấp, ngân hàng có thu nhập hay không phụ thuộc vào việc khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay không, phương án sản xuất hay dự án kinh doanh có hiệu thực hay không.Vì vậy, quan trọng nhất, cán tín dụng phải làm tốt công tác thẩm định uy tín, tư cách khách hàng, phương án hay dự án kinh doanh khách hàng.Hơn nữa, sau ký hợp đồng tín dụng, thực giải ngân, CBTD không nên lơ mà cần liên tục kiểm tra, giám sát, quản lý việc khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay không, có đem lại hiệu hay không để ngăn chặn nợ xấu cách kịp thời 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định định giá TSBĐ Công tác thẩm định giá TSBĐ chi nhánh dựa quy định chung TSBĐ, dựa sở giá thị trường khung giá Nhà nước ước lượng mức giá phù hợp để định giá TSBĐ, việc định giá TSBĐ chi nhánh chưa thực cách chuyên nghiệp, độc lập, khách quan.Vì để nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh ngân 51 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hàng nên xây dựng bảng định giá theo khung giá rõ ràng, dựa sở giá thị trường đặc thù loại tài sản Đối với tài sản máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ, vàng bạc, đá quý, đồ trang sức, tài sản lớn, ngân hàng cần tham khảo ý kiến chuyên gia lĩnh vực thuê quan tổ chức định giá chuyên nghiệp để đảm bảo định giá xác Đối với định giá quyền sử dụng đất, chi nhánh ngân hàng định giá theo hình thức thỏa thuận với khách hàng định giá quyền sử dụng đất tối đa 70% giá thị trường cho vay tối đa 70% giá trị định giá.Như vậy, mức cho vay ngân hàng xấp xỉ 50% theo giá thị trường TSBĐ.Như mức cho vay tối đa ngân hàng mức thấp so với ngân hàng khác, giảm bớt cạnh tranh.Do đó, ngân hàng nên áp dụng định giá theo giá giao dịch thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng để thu hút thêm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị phần 3.2.4 Rút gọn thủ tục cho vay Các thủ tục cho vay ngân hàng nhiều khâu rườm rà, gây thời gian cho khách hàng.Đối với khoản vay có độ rủi ro thấp khoản vay cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm ngân hàng nên rút gọn thủ tục cho vay để tạo thuận lợi cho khách hàng 3.2.5 Thường xuyên định kỳ đánh giá lại giá trị TSBĐ Theo thời gian, TSBĐ bị hao mòn vô hình hữu hình.Đặc biệt TSBĐ thiết bị, máy móc, dây chuyền công nghệ dễ bị hao mòn vô hình phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ.Do đó, để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng, cán chi nhánh cần thường xuyên đánh giá lại giá trị TSBĐ, cập nhật tham khảo thông tin, xu hướng phát triển công nghệ, mặt hàng thay thế… , xác định tình trạng TSBĐ để có sở đánh giá lại TSBĐ.Đặc biệt tài sản hình thành từ vốn 52 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng vay tài sản tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng cần theo dõi, giám sát liên tục tiến trình hình thành tài sản, cường độ sử dụng, trình bảo quản, tình trạng tài sản để hạn chế rủi ro từ tài sản này.Trong trường hợp TSBĐ bị giảm giá, cán chi nhánh cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBĐ giảm số tiền vay tương ứng với sụt giảm giá trị TSBĐ 3.2.6 Thực tốt công tác quản lý TSBĐ Đối với tài sản cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá việc bảo quản, quản lý TSBĐ đơn giản, tài sản cầm cố chấp máy móc, thiết bị, hàng hóa, phương tiện vận tải, dây chuyền sản xuất ngân hàng cần có biện pháp để quản lý tốt TS Ngân hàng cần xác định mức độ hao mòn, giảm giá thị trường, thay đổi khoa học công nghệ để đảm bảo TSBĐ để TSBĐ bị sụt giá, ngân hàng yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ để bảo vệ quyền lợi Với tài sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, ngân hàng cần giám sát trình sử dụng để tránh trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ ngân hàng xử lý TSBĐ 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác xử lý TSBĐ Trong trường hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng phải xử lý TSBĐ để thu hồi vốn.Thông thường, hợp đồng tín dụng, ngân hàng khách hàng thỏa thuận cách xử lý TSBĐ trường hợp xấu xảy ra.Trong trường hợp bên không xử lý TSBĐ theo thỏa thuận ngân hàng có quyền chủ động áp dụng xử lý TSBĐ theo pháp luật quy định.Có nhiều trường hợp xảy ngân hàng khách hàng thỏa thuận cách xử lý TSBĐ hợp đồng tín dụng đến lúc khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ lại gây khó khăn cho ngân hàng, buộc ngân hàng phải nhờ đến tòa án, nhiều thời gian thu hồi nợ.Điều uy tín, tư cách khách hàng không tốt khâu phát mại tài sản ngân hàng chưa xử lý tốt, 53 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng gây mâu thuẫn lợi ích bên nên dẫn đến tranh chấp.Nếu ngân hàng phải nhờ đến can thiệp tòa án nhiều chi phí thời gian cho việc thu hồi nợ.Do vậy, để nâng cao chất lượng xử lý TSBĐ, chi nhánh nên thực biện pháp phù hợp để đảm bảo thu hồi nợ nhanh chóng đầy đủ Trong trường hợp khách hàng có uy tín tốt, có thiện chí khắc phục trả nợ, họ tận thu chưa trả hết nợ chi nhánh ngân hàng nên tạo điều kiện để họ tự phát mại tài sản.Biện pháp giúp giảm bớt chi phí thời gian cho ngân hàng Hoặc trường hợp TSBĐ tài sản có giá trị lớn mang tính chuyên dụng, chi nhánh nên phối hợp với công ty đấu giá để tiến hành đấu giá TSBĐ để thu số tiền tối đa từ tài sản 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh ngân hàng Nhân tố người nhân tố định đến thành công hoạt động tổ chức nào.Cũng vậy, công tác BĐTD có hiệu hay không phụ thuộc hầu hết vào trình độ, kiến thức, kinh nghiệm cán tín dụng Do điều kiện kinh tế khó khăn, tình xã hội ngày phức tạp, nên yêu cầu trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đạo đức nhân viên ngân hàng ngày cao.Chỉ cần sơ suất nhỏ, lơ thời đem lại hậu lớn cho ngân hàng.Vì vậy, chi nhánh ngân hàng cần trọng việc bồi dưỡng, đào tạo nguồn nhân lực mình, xây dựng đội ngũ cán giỏi chuyên môn, khả phân tích, tổng hợp nhạy bén trước biến động thị trường Đồng thời, công tác tuyển dụng, chi nhánh ngân hàng cần thực tuyển dụng cách công minh, lựa chọn người có lực thực sự, có khả năng, nhạy bén.Các cán cần bổ nhiệm vào vị trí phù hợp để phát huy điểm mạnh người 54 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng nên thực chế độ đãi ngộ cán có thành tích cao, biện pháp kỷ luật thích hợp với nhân viên mắc lỗi.Từ đó, thúc đẩy nhân viên nâng cao trách nhiệm, không ngừng phấn đấu, nâng cao trình độ, chuyên môn, nghiệp vụ 3.2.9 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng Nguồn thông tin mà ngân hàng sử dụng nhiều hạn chế, chưa mang lại tính xác, minh bạch, đầy đủ.Thông tin quan trong, nhận thông tin sai lệch, dẫn đến định tín dụng sai lầm, mang lại tổn thất lớn cho ngân hàng.Vì vậy, cần xây dựng hệ thống thông tin hiệu Để làm điều này, đòi hỏi ngân hàng phải áp dụng công nghệ đại vào máy mình, kết nối thông tin từ phận thẩm định, tín dụng đến kho quỹ để đảm bảo giám sát chặt chẽ vay.Đồng thời, cập nhật thông tin từ nguồn thông tin đại chúng, tổ chức kinh tế, quan Nhà nước hàng ngày để đảm bảo nhận thông tin kịp thời 3.2.10 Nâng cao hiệu xử lý TSBĐ Ban thu hồi nợ, xử lý nợ chi nhánh ngân hàng có kết khả quan việc thu hồi nợ, hạn chế rủi ro, với xu tăng trưởng tín dung nay, công tác xử lý TSBĐ cần đẩy mạnh hiệu nữa.Đó là, ban thu hồi nợ cần ý phân tích đặc điểm, tính chất khoản vay tư cách khách hàng vay để đưa biện pháp thích hợp cho thu hồi nợ, đảm bảo xử lý phát mại tài sản nhanh chóng, thu hồi tối đa số nợ.Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng nên tăng cường mối quan hệ với quan hữu quan Nhà nước để họ hợp tác tạo điều kiện cho trình xử lý TSBĐ, thu hồi nợ 3.3Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành liên quan 55 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nghị định 163/2006/NĐ- CP ban hành ngày 29/12/2006 bãi bỏ nhiều nghị định trước giao dịch bảo đảm bảo đảm tiền vay TCTD.Nhìn chung, nghị định 163 đời mang lại nhiều tích cực tới công tác bảo đảm tín dụng ngân hàng nhiên có khó khăn định.Do vậy, phủ cần sớm hoàn thiện, tạo tính đồng cho văn pháp luật liên quan để ngân hàng áp dụng hoạt động hiệu Từ khó khăn thực tế, chuyên đề xin đưa số kiến nghị sau: - Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện nhanh chóng ban hành Luật đăng ký giao dịch bảo đảm, Luật đăng ký bất động sản, cần có quy định cụ thể việc công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm - Đồng thời với ban hành Luật đăng ký giao dịch bảo đảm, phủ cần ban hành thông tư hướng dẫn thực hiện, phối hợp quan ngành liên quan - Cho phép TCTD tự tổ chức đấu giá TSBĐ với giám sát quan có thẩm quyền để TCTD chủ động thu hồi nợ nhanh chóng, giảm chi phí - Rà soát, sửa đổi vướng mắc mâu thuẫn Luật đất đai Luật nhà luật có liên quan - Cần có quy định rõ ràng trường hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay để ngân hàng giảm bớt rủi ro hoạt động lĩnh vực - Cần có quy định rõ ràng, thống nhất, chi tiết loại tài sản phải mua bảo hiểm mức phí bảo hiểm áp dụng với loại tài sản - Tăng cường biện pháp quản lý giá cả, thị trường, kiểm soát chặt chẽ yếu tố hình thành giá sản phẩm độc quyền, hạn chế tăng giá 56 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng mặt hàng thiết yếu lương thực thực phầm, kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện môi trường kinh tế thuận lợi, ổn định - Kiến nghị với Tòa án: Tòa án nên đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, rút ngắn thời gian thụ lý vụ án kinh tế, để giảm bớt chi phí, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng trường hợp ngân hàng phải kiện tòa - Kiến nghị với Tổng cục địa Ban vật giá phủ: Tổng cục địa Ban vật giá phủ cần phối hợp với để công bố giá nhà, đất thị trường vùng khác theo thời kỳ để tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng việc định giá, nâng cao chất lượng đảm bảo tiền vay 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Tăng cường hiệu trung tâm thông tin tín dụng CIC làm sở cho ngân hàng thực việc thẩm định khách hàng nhanh chóng - Phối hợp với ngành liên quan để đưa văn thống hướng dẫn việc thực bảo đảm tín dụng an toàn, thuận lợi, tránh chồng chéo, mâu thuẫn văn pháp lý - Thực kiểm tra, giám sát TCTD thực quy trình bảo đảm tín dụng NHTM - Nâng cao lực đội ngũ cán làm công tác tra để phát xử lý sai sót kịp thời - Đề chủ trương sách để tạo thị trường ổn định, bền vững cho ngân hàng phát triển lành mạnh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội Trên sở khảo sát thực tế chi nhánh Tây Hà Nội, nhận thấy khó khăn tồn chi nhánh ngân hàng hoạt động bảo đảm tín dụng, em xin kiến nghị số vấn đề sau: 57 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm tới công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm trang bị đầy đủ kiến thức nghiệp vụ kiến thức pháp luật, thông kệ quốc tế, khoa học công nghệ - Chi nhánh cần lập kế hoạch thực chiến lược thu hút khách hàng, mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng - Chi nhánh nên đúc rút kinh nghiệm chi nhánh khác hệ thống từ ngân hàng khác công tác bảo đảm tín dụng để phòng tránh rủi ro không đáng có, thiết lập sách hợp lý, phù hợp với điều kiện ngân hàng - Đầu tư phát triển hệ thống thông tin toàn ngân hàng nhằm cung cấp thông tin đầy đủ, xác, kịp thời cho CBTD, nâng cao chất lượng thẩm định TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận chương một, thực trạng tồn nguyên nhân gây nên hạn chế công tác bảo đảm tín dụng chi nhánh ngân hàng từ năm 2009 – 2011, dựa định hướng ngân hàng đưa đến năm 2015, chương ba, chuyên đề đưa số giảp pháp cụ thể chi nhánh ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tín dụng Đồng thời, chuyên đề nêu số kiến nghị tới phủ, ngân hàng nhà nước, ngành liên quan để tạo nên môi trường thuận lợi cho Ngân hàng công tác 58 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Trong kinh tế mang tính chất toàn cầu nay, để tồn NHTM phải cạnh tranh gay gắt với với ngân hàng nước để mở rộng tín dụng, mở rộng hoạt động, tăng thị phần.Các ngân hàng nước với mạnh am hiểu địa phương, lựa chọn đẩy mạnh hoạt động tín dụng để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài.Hoạt động ngân hàng với chất ẩn chứa nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng.Để hạn chế rủi ro tín dụng, giải pháp hữu hiệu công tác bảo đảm tín dụng ngân hàng.Tuy nhiên, hiệu bảo đảm tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ cán ngân hàng, quy định pháp luật hành việc ngân hàng thực vận dụng quy định vào thực tế Trên sở nhận thức vấn đề tìm hiểu thực tiễn hoạt động bảo đảm tín dụng chi nhánh Tây Hà Nội, Ngân hàng Công Thương, em sâu nghiên cứu nguyên nhân tồn hạn chế công tác bảo đảm tín dụng ngân hàng, từ đưa giải pháp riêng cho chi nhánh hoạt động này.Đồng thời, em có số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng nhà nước, ngành ngân hàng Công Thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho hoạt động bảo đảm tín dụng chi nhánh ngân hàng nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nói chung phát huy hiệu quả, an toàn, bền vững.Tuy nhiên, vấn đề nhiều phức tạp kiến thức, thời gian hạn chế nên chuyên đề em nhiều thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô toàn thể anh chị cán tín dụng chi nhánh Tây Hà Nội để nội dung nghiên cứu hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo chi nhánh Tây Hà Nội ngân hàng Công Thương, anh chị cán phòng doanh nghiệp, đặc biệt anh chị cán phòng giao dịch Cầu Diễn thuộc chi nhánh Tây Hà Nội Ngân 59 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hàng Công Thương giúp đỡ em nhiệt tình thời gian thực tập cung cấp tài liệu cần thiết, bổ ích để em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! 60 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình tín dụng – Học viện Ngân Hàng – NXB Thống Kê 2.Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Học viện Ngân Hàng 3.Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam 4.Các văn quy định TSBĐ Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội 5.Bộ luật dân năm 2005 6.Nghị định 163/2006/NĐ- CP ngày 29/06/2006 Chính phủ 7.Nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 quy định Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 8.Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 9.Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng 10.Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 11.Báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phương hướng hoạt động Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội năm 2009-2011 12.Các trang web Chính phủ, Ngân hàng, Bộ tài 13.Các văn tài liệu khác 61 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC 1.1Những vấn đề bảo đảm tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Những vấn đề bảo đảm tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng .4 Khái niệm bảo đảm tín dụng [...]... áp dụng. Ngoài ra chương một còn nêu lên các nhân tố ảnh hưởng tới công tác bảo đảm tín dụng của ngân hàng, đây là cơ sở lý luận để tiếp cận và hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng 15 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương 2 Thực trạng hoạt động bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội 2.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội. .. hàng Công Thương Việt Nam về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Công Thương Cầu Diễn Đến ngày 05/08/2009, Ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội theo quyết định số 496/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam về việc chuyển đổi và đổi tên chi nhánh NHCT Cầu Diễn thành Ngân hàng Công Thương Tây Hà Nội Là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam,... thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Quyết định số 121/QĐ-HĐQT ngày 25/02/2005 về quy định phân cấp mức cho vay tối đa đối với một khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam 2.2.2 Quy trình thực hiện bảo đảm tín dụng tại chi nhánh Tây Hà Nội ngân hàng Công thương Quy trình bảo đảm tín dụng của Ngân hàng Công thương được thực hiện như sau: Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ Khi bên bảo đảm. .. Công thương Tây Hà Nội 2.2.1 Cơ sở pháp lý của công tác bảo đảm tín dụng của chi nhánh ngân hàng Công Thương Tây Hà Nội Dưới đây là những văn bản pháp lý điều chính mối quan hệ liên quan đến BDTD tại ngân hàng Công thương Tây Hà Nội: - Luật các tổ chức tín dụng 2010 - Bộ luật dân sự 2005 - Luật đất đâi 2003 - Luật nhà ở 2005 - Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 của Chính Phủ về giao dịch bảo đảm. .. thành và phát triển Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội được thành lập và hoạt động từ năm 2006với tiền thân là Ngân hàng Công Thương Cầu Diễn .Ngân hàng Công Thương Cầu Diễn được thành lập vào tháng 2 năm 2006 trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch Cầu Diễn thuộc chi nhánh Ngân hàng Công Thương Cầu Giấy theo quyết định số 054/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 24/02/2006 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương. .. thành nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, mang lại hiệu quả kinh tế lớn 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn Bên cạnh công tác huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hay hoạt động tín dụng đóng vai trò quyết định tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Công thương Tây Hà Nội. Với những nỗ lực không ngừng, chi nhánh ngân hàng Công thương Tây Hà. .. tiền đề cho hoạt động tín dụng, mở rộng thị phần của ngân hàng thương mại.Để đáp ứng chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng hàng năm của ngân hàng nhóm 1 và tầm quan trọng của công tác huy động vốn, Ngân hàng Công thương chi nhánh Tây Hà Nội đã chú trọng và làm tốt công tác này, cụ thể thể hiện ở tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục qua các năm 19 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Biểu đồ 2.1 Diễn... tư, bảo lãnh… Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam giao cho 18 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Sự ra đời của chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng Công Thương là điều tất yếu và phù hợp với xu hướng phát triển của địa bàn, của Ngân hàng Công Thương Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Trụ sở ngân hàng bao gồm: Ban lãnh đạo, Phòng cho vay khách hàng. .. năng trả nợ cho ngân hàng Các hình thức cho vay có bảo đảm: a .Bảo đảm bằng thế chấp tài sản của khách hàng vay vốn: Hình thức bảo đảm bằng thế chấp tài sản là hình thức bảo đảm được sử dụng phổ biến nhất ở chi nhánh Tây Hà Nội. Hình thức bảo đảm này luôn chi m tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, trong đó chủ yếu là thế chấp nhà ở, quyền sử dụng đất, quyền sở hữu, vì những tài sản này có tính pháp lý và giá... sử dụng vốn đều đạt được vượt mức kế hoạch đề ra, mang lại nhiều lợi nhuận, tuy nhiên cơ cấu tín dụng vẫn chưa tương xứng với nguồn vốn huy động được của ngân hàng nên trong tương lai, ngân hàng cần đưa ra những chi n lược kinh doanh để đạt được hiệu quả cao nhất từ nguồn vốn huy động được 28 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng của chi nhánh ngân hàng Công ... động bảo đảm tín dụng Chương Thực trạng hoạt động bảo đảm tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội Chương Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh. .. 2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng chi nhánh ngân hàng Công thương Tây Hà Nội 2.2.1 Cơ sở pháp lý công tác bảo đảm tín dụng chi nhánh ngân hàng Công Thương Tây Hà Nội Dưới văn pháp lý điều... bảo đảm tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Công