Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.Những nét khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3.Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với khách hàng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.2.Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay 1.2.2 Căn vào nguồn gốc cho vay 1.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả .7 1.3.Kỹ thuật phân tích tín dụng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp truyền thống .7 1.3.1.Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp đại 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả cho vay tiêu dùng NHTM .9 1.4.1 Các yếu tố từ phía khách hàng 1.4.2 Các yếu tố từ thân ngân hàng .10 1.4.3 Các yếu tố khác tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng .11 1.4.3.1 Môi trường trị, pháp luật: 11 1.4.3.2 Môi trường kinh tế 12 1.4.3.3 Môi trường văn hóa xã hội .12 1.4.3.4 Các yếu tố công nghệ 12 1.4.3.5 Sức ép cạnh tranh từ ngành ngân hàng 13 CHƯƠNG II .14 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI 14 NGÂN HÀNG TECHCOMBANK .14 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Techcombank 14 2.1.1 Quá trình hình thành vị trí Ngân hàng Techcombank 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Techcombank 15 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank giai đoạn 2009 – 2011 16 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.1.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Techcombank .16 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng Techcombank 18 2.1.3.3 Kết từ hoạt động tín dụng Ngân hàng Techcombank .20 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank .20 2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng Techcombank 20 2.2.1.1 Phân loại theo mục đích vay 21 2.2.1.2 Phân loại theo tài sản bảo đảm 23 2.2.2 Tiêu chuẩn chất lượng thời gian tác nghiệp khoản cho vay tiêu dùng 24 2.2.3 Kỹ thuật phân tích tín dụng cho vay tiêu dùng Techcombank .26 2.2.3.1 Kỹ thuật phân tích tín dụng khoản vay tín chấp 27 2.2.3.2.Kỹ thuật phân tích tín dụng khoản vay có tài sản bảo đảm 34 2.2.4.Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 37 2.3 Những thành tựu hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 41 2.4.Những nhược điểm tồn nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 42 2.4.1 Những nhược điểm tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 42 2.4.2 Nguyên nhân nhược điểm tồn .44 2.4.2.1 Những nguyên nhân khách quan từ bên tác động 44 2.4.2.2 Các yếu tố từ thân ngân hàng Techcombank .47 CHƯƠNG III 48 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 48 TẠI TECHCOMBANK 48 3.1 Định hướng tương lai hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank 48 3.1.1 Định hướng ngắn hạn 48 3.1.2 Định hướng dài hạn 49 3.2 Các giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank 49 3.2.1 Các giải pháp ngắn hạn 49 3.2.2 Các giải pháp dài hạn .52 3.3 Một số giải pháp cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Techcombank 54 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Ngày 11 tháng 01 năm 2007, Việt Nam thức trở thành thành viên WTO Một điều kiện để trở thành thành viên WTO việc phải tạo kinh tế cạnh tranh tự Năm năm sau gia nhập WTO, hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam có nhiều thay đổi lớn Số lượng ngân hàng thương mại cổ phân tăng, đồng thời kèm với sức ép cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng tăng cao Thêm vào đó, với ảnh hưởng khủng hoảng suy thoái kinh tế toàn giới tác động tiêu cực vào kinh tế Việt Nam hoạt động ngân hàng thương mại Thị phần ngày bị chia nhỏ hoạt động kinh doanh ngày trở nên rủi ro Sức ép buộc ngân hàng phải tự đổi tìm kiếm thêm khách hàng để phù hợp với xu chung thời đại Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay đóng góp cao vào lợi nhuận ngân hàng Và bối cảnh ngân hàng phải thay đổi hoạt động hoạt động cho vay hoạt động phải tiên phong đầu Và hướng để thay đổi hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Trên thực tế, hoạt động cho vay tiêu dùng tồn lâu giới, song xuất Việt Nam Dù vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng gây quan tâm kinh tế người dân, tạo sức hấp dẫn riêng, đóng góp cao vào doanh thu lợi nhuận ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều điểm khác biệt với hoạt động cho vay nhằm mục đích kinh doanh Do đó, cách thức thẩm định, đánh giá khách hàng định tín dụng có nhiều đặc điểm riêng Xuất phát từ thực tế, với kiến thức kinh nghiệm học tập từ trình thực tập Ngân hàng Techcombank, em định chọn đề tài Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng “Thực trạng giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank ” làm đề tài chuyên đề Chuyên đề em tập trung nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng diễn Techcombank Từ đó, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề em chia làm chương: Chương I: Những vấn đề cho vay tiêu dùng Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank Chương III: Các giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Những nét khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình.” Tại Việt Nam cách khoảng 20 năm, khái niệm “Cho vay tiêu dùng” mẻ hoạt động thực bắt đầu vào năm 1993 – 1994 Khi hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM tập trung vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng đơn điệu, đối tượng khách hàng dừng lại số khách hàng chưa coi hoạt động kinh doanh chủ đạo ngân hàng Nguyên nhân Nhà nước chưa có hành lang pháp lý rõ ràng, dẫn đến việc ngân hàng tỏ lúng túng việc áp dụng hình thức cấp tín dụng này, hoạt động cho vay tiêu dùng không trọng Tuy nhiên vài năm gần (từ năm 2000 đến nay) mà số văn pháp luật hướng dẫn đời, hoạt động ngân hàng phát triển mạnh mẽ tiếp tục phát triển tương lai 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng • Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ: Khi kinh tế tăng trưởng mạnh, thu nhập người dân tăng lên, họ cảm thấy lạc quan tương lai, nhu cầu mua sắm nhiều lên, nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Ngược lại, kinh tế suy thoái, nhu cầu tiêu dùng người dân giảm sút • Quy mô khoản vay nhỏ song số lượng khoản vay lại lớn: Đây hoạt động đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình nên quy mô giá trị khoản vay thường nhỏ Song nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến với nhiều nhu cầu phong phú, đa dạng nên số lượng khách hàng vay thường lớn • Khách hàng cá nhân nhạy cảm với lãi suất Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Người vay thông thường quan tâm nhiều đến số tiền mà họ phải toán cho ngân hàng kỳ là lãi suất mà họ phải trả Đây tâm lý chung khách hàng vay tiêu dùng Việc ngân hàng đưa lịch trả nợ phù hợp với thu nhập kỳ hạn định yếu tố mang tính định việc chấp nhận vay vốn người tiêu dùng • Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao Trong cho vay tiêu dùng, việc xác nhận thông tin khách hàng thường gặp khó khăn Khả trả nợ khách hàng đánh giá thông qua chủ yếu thu nhập tài sản có họ, nhiên nước ta việc sử dụng tài khoản cá nhân chưa phổ biến, chế độ kê khai tài sản thu nhập chưa thực nghiêm túc họ thường dễ dàng che giấu thông tin • Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Mức chi phí cho vay tiêu dùng cao, đồng thời rủi ro khoản vay tiêu dùng lớn Do đó, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất cho vay lĩnh vực khác • Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc họ Nguồn trả nợ khách hàng phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập cá nhân Tuy nhiên mức thu nhập ổn định thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố tính chu kỳ kinh tế, cấu ngành nghề, tình hình hoạt động doanh nghiệp, trình độ chuyên môn, kỹ năng, kinh nghiệm thân khách hàng, cố bất thường, tư cách người vay… Do nguồn trả nợ người vay biến động lớn • Lợi nhuận khoản vay tiêu dùng cao Khả sinh lời khoản vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quan trọng lãi suất cho vay Các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cao nên lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn Đây yếu tố định để NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với khách hàng Trong suốt đời cá nhân, nhu cầu nhà ở, phương tiện lại, đồ dùng gia đình, học tập, y tế… nhu cầu bản, thiết yếu Trong cải lại phải tích lũy dần theo thời gian Điều có nghĩa để đáp ứng nhu cầu trên, họ phải cần thời gian dài để tích lũy đủ số tiền cần thiết Cho vay tiêu dùng đời giải mâu thuẫn nhu cầu cần đáp ứng khả tích lũy tài sản, khả toán, chi trả Nhờ mà người tiêu dùng nâng cao đời sống vật chất Họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền, ví dụ họ sửa sang, mua sắm nhà cửa trước họ tích lũy đủ toàn số tiền… Đặc biệt số trường hợp cấp bách giáo dục y tế (họ kịp thời có đủ kinh phí để chữa trị bệnh hay chứng minh tài kịp thời họ chớp hội cho du học) chí hội mua nhà giá rẻ 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Điều mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng phải kể đến lợi nhuận Các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cao, có khoản phí, dịch vụ kèm, sản phẩm bán chéo nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn Hai là, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Với việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng đồng thời cho vay khách hàng cá nhân lẫn khách hàng doanh nghiệp 1.1.3.3 Đối với kinh tế Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM kích thích nhu cầu, chi tiêu người dân hay nói giải pháp hữu hiệu để kích cầu, qua làm cho kinh tế trở nên động Khi sức mua người tiêu dùng tăng, thị trường hàng hóa tiêu dùng theo mà trở nên sôi động hơn, thúc đẩy kinh tế phát triển Đồng thời, nhà Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nước đạt mục tiêu kinh tế - xã hội khác giải công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao chất lượng sống cho người dân 1.2.Các hình thức cho vay tiêu dùng Tùy theo tiêu chí khác mà NHTM phân chia cho vay tiêu dùng thành hình thức khác Dưới tiêu chí NHTM thường sử dụng để phân loại hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay Theo tiêu chí cho vay tiêu dùng chia thành loại: • Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng (hoặc) cải tạo nhà cửa cá nhân hay hộ gia đình • Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 1.2.2 Căn vào nguồn gốc cho vay • Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Ưu điểm: - Tận dụng sở trường nhân viên tín dụng - Linh hoạt so với cho vay tiêu dùng gián tiếp - Nhiều lợi phát sinh, thỏa mãn quyền lợi hai phía • Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng Ưu điểm - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số - Cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác Nhược điểm - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng - Kiểm soát người tiêu dùng thực thông qua công ty bán lẻ - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp phức tạp 1.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả • Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đây hình thức cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng • Cho vay tiêu dùng phi trả góp Là hình thức cho vay tiêu dùng mà tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn vay không dài • Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là hình thức cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Trong thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng khách hàng vay trả nợ tuần hoàn suốt thời gian trì hạn mức 1.3.Kỹ thuật phân tích tín dụng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp truyền thống Các yếu tố phân tích theo phương pháp truyền thống là: Năng lực pháp lý, uy tín tính cách, lực trả nợ, đảm bảo tiền vay Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Phương pháp có ưu điểm linh hoạt, có tiếp xúc trực tiếp nhân viên ngân hàng khách hàng vay Do phát huy lực cán tín dụng, đồng thời đòi hỏi cán tín dụng phải có lực, kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao Nhược điểm phương pháp mang tính chủ quan, khó tránh khỏi tiêu cực trình kiểm tra, giám sát, quy trình thủ tục phức tạp, tốn thời gian chi phí 1.3.1.Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp đại Hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng liên quan đến số lượng lớn khách hàng Mỗi khách hàng thường vay với số tiền nhỏ nhiều so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh Muốn có mức dư nợ lớn hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải thực với số lượng hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay lĩnh vực sản xuất Do đó, ngân hàng thường sử dụng phương pháp hỗ trợ đắc lực để định tín dụng, phân tích tín dụng theo phương pháp đại, sử dụng kỹ thuật chấm điểm tín dụng - Xây dựng tiêu thức tác động tới khả trả nợ khách hàng vay vốn - Xác định điểm số cho tiêu thức: Các tiêu thức quan trọng thường có tỷ trọng điểm cao - Xác định điểm chuẩn - Thực mô hình xây dựng cho khách hàng đề nghị vay vốn Hệ thống điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy theo tình trạng tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức Phương pháp điểm số dựa kết thống kê khứ, khách hàng tốt khách hàng xấu Việc phân tích vấn đề bao gồm nhiều yếu tố đơn giản hóa yếu tố, điểm tín dụng khách hàng Cụ thể với hệ thống điểm số xây dựng trước, nhân viên ngân hàng chấm điểm khách hàng Điểm người xin vay cộng lại kết so sánh với điểm chuẩn Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dự án có dự án Royal City Times City nhận làm tài sản bảo đảm trường hợp cán nhân viên Techcombank vay vốn, với khách hàng khác lựa chọn dự án Đối với sản phẩm vay mua ô tô, Hà Nội có showroom ô tô liên kết với Techcombank: Công ty CP ôtô Trường Hải - CN Long Biên, Công ty TNHH Thành Viên Việt Á, Ôtô Việt Nam Việc lựa chọn đối tác liên kết có tác dụng bảo đảm an toàn, chất lượng tín dụng song có nhược điểm bó hẹp lựa chọn khách hàng khả mở rộng tín dụng Techcombank với khách hàng tốt • Sự tác động đến nguồn trả nợ khách hàng thấp: Trong thực tế, việc toán nợ định kỳ khách hàng phụ thuộc nhiều vào ý thức tự giác khách hàng Do đó, tình trạng khách hàng nộp tiền trễ hạn ngày tăng Ngoại trừ khách hàng trả lương qua thẻ Techcombank cán nhân viên Techcombank ngân hàng gần tác động vào nguồn thu nhập khách hàng Trong với khách hàng vay tiêu dùng, số tiền nợ phát sinh hạn ngày thường không đáng kể nên tình trạng khách hàng chậm trả nợ thường xảy Việc ảnh hưởng đến công tác dự báo luồng tiền ngân hàng 2.4.2 Nguyên nhân nhược điểm tồn 2.4.2.1 Những nguyên nhân khách quan từ bên tác động • Yếu tố trị, pháp luật: Trong năm gần đây, hoạt động toàn hệ thống ngân hàng quan tâm lớn xã hội giám sát chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước phủ Số văn quy định hoạt động ngân hàng đưa nhiều liên tục, điều chỉnh nhiều lĩnh vực hoạt động khác ngân hàng, đặc biệt huy động cho vay Một số ví dụ quy định, văn gần áp dụng là: -Về lĩnh vực huy động: Thông tư số 17/2012/TT-NHNN ngày 25/5/2012 Sửa đổi, bổ sung số Điều Thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28 tháng năm 2011 quy định lãi suất tối đa với tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Theo đó, lãi suất tối đa áp dụng với tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng 3%/năm, lãi suất 44 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tối đa áp dụng với tiền gửi có kỳ hạn tháng 11%, riêng quỹ tín dụng nhân dân sở áp dụng lãi suất tối đa với tiền gửi có kỳ hạn tháng trở lên 11.5% Tương tự, lĩnh vực huy động vàng USD bị kiểm soát theo quy định NHNN Huy động bị hạn chế khiến Techcombank gặp khó khăn việc ổn định cấu nguồn vốn để hoạt động hiệu - Về lĩnh vực tín dụng: Chỉ thị 01/2012/CT-NHNN ngày 13/02/2012 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012: Cụ thể thị Ngân hàng Nhà nước quy định tốc độ tăng trưởng tín dung năm 2012 dù với ngân hàng thuộc nhóm không vượt 17%, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực không khuyến khích không vượt 16% tổng dư nợ cho vay (Rất nhiều mảng lĩnh vực cho vay tiêu dùng xếp vào lĩnh vực không khuyến khích) - Ngoài ra, NHNN có nhiều văn bản, quy định hoạt động khác ngân hàng - Một số quy định khác phủ ban hành tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng: Điển hình quy định tăng phí, lệ phí xe ô tô khiến khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô từ bỏ ý định Các TSBĐ ô tô bị giảm mạnh tính khoản lẫn giá trị - Ngoài ra,các thủ tục hành Việt Nam nhiêu khê, tốn giờ, công sức lại người dân gây trở ngại hoạt động cho vay tiêu dùng • Yếu tố kinh tế: Kinh tế yếu tố có ảnh hưởng lớn tới hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng Những điểm bật kinh tế năm gần là: suy thoái, lạm phát, thất nghiệp gia tăng: Chỉ tiêu Tốc độ tăng GDP CPI 2009 5,32% 6.52% 2010 6.78% 11.75% 2011 5.89% 18.58% Qua bảng thống kê thấy rõ thực tế tỷ lệ CPI cao nhiều so với lạm phát, đặc biệt năm 2010 2011 Nói cách khác, thu nhập thực tế người dân có xu hướng ngày giảm Vì thế, người dân có xu hướng thắt chặt chi tiêu bi quan tương lai Do họ tìm đến khoản vay tiêu 45 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dùng, đặc biệt khoản vay tiêu dùng vào mặt hàng xa xỉ Còn lĩnh vực cho vay bất động sản gặp nhiều khó khăn đóng băng thị trường bất động sản TP lớn, điển hình Hà Nội Hồ Chí Minh Thanh khoản giá thị trường bất động sản giảm mạnh, nhiều dự án xây dựng chung cư, khu đô thị bị đình trệ Ngoài ra, kinh tế Việt Nam tồn vấn đề nhức nhối gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng tín dụng đen Những thành phần cho vay tín dụng đen Việt Nam không cung cấp, lập hồ sơ hay đăng ký thông tin khoản tín dụng với quan, tổ chức Do ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm thông tin liên quan đến khoản vay tín dụng đen Hậu việc kiểm tra thông tin khoản nợ mà người xin vay có trách nhiệm không đầy đủ Thậm chí xuất tình trạng vay nợ ngân hàng để trang trải cho khoản nợ từ tín dụng đen Hoặc ngược lại vay tín dụng đen để đáo hạn nợ ngân hàng nhằm tạo uy tín ban đầu, gây khó khăn cho việc đánh giá, thẩm định tái thẩm định với khách hàng • Yếu tố văn hóa xã hội: Đầu tiên, người dân chưa hoàn toàn có thói quen sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt cho hàng hóa dịch vụ, nhu cầu lớn khách hàng vay tiêu dùng dành cho bất động sản Tiếp đến thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu vào xã hội, doanh nghiệp thường trả lương tiền mặt Do khó khăn cho Techcombank muốn kiểm tra khoản thu nhập khách hàng trước sau cho khách hàng vay • Yếu tố công nghệ: Công nghệ toàn xã hội mức thấp Do ngân hàng khó khăn việc thẩm định thông tin khách hàng Ngay với thông tin tài sản bảo đảm, dù giữ sổ đỏ, hộ khách hàng, cán tín dụng khó khăn việc xác minh thông tin Thực tế gần tượng dùng phôi sổ đỏ thật để tạo sổ đỏ giả, đánh lừa ngân hàng diễn • Sức ép cạnh tranh từ nội ngành: Hiện nay, số lượng ngân hàng Việt Nam cao Tổng cộng Việt Nam có tất trăm ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước 46 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trong đó, hầu hết ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều tên gọi khác Trên thực tế, thị trường ngân hàng tài Việt Nam cạnh tranh không thật công bằng, ngân hàng thương mại quốc doanh có nguồn vốn lớn nhiều ưu đãi nhà nước hơn, thuận lợi mạng lưới giao dịch chi nhánh, nên thường có lãi suất cho vay thấp Để bù lại bất lợi đó, Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần khác có chất lượng dịch vụ tốt, chất lượng nhân viên tín dụng tốt, thời gian quy trình thẩm định đơn giản hơn… Sức ép cạnh tranh ngành ngân hàng cao, thấy rõ thời gian gần đây, thương vụ mua bán, sáp nhập ngân hàng gia tăng Nguyên nhân số ngân hàng sau thành lập cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường Bằng nỗ lực tâm, Techcombank nằm nhóm hệ thống ngân hàng thương mại theo phân loại ngân hàng nhà nước Dù vậy, Sức ép cạnh tranh thách thức lớn hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 2.4.2.2 Các yếu tố từ thân ngân hàng Techcombank • Sức ép doanh số dành cho cán tín dụng, chuyên viên khách hàng Techcombank cao: Sức ép lớn khiến cho nhiều nhân viên tín dụng phải tìm cách đạt đủ doanh số thời gian quy định, kết không đủ thời gian để thẩm định khách hàng cách toàn diện xác Do đó, yếu tố tài sản bảo đảm thường cán tín dụng ý nhiều nhất, yếu tố dễ đo lường thẩm định • Đạo đức cán tín dụng: Vì đồng tiền, số nhân viên tín dụng thông đồng với khách hàng, chí hướng dẫn khách hàng làm giả hồ sơ để lừa ngân hàng chủ động vòi tiền khách hàng Ví dụ gần sau giải ngân gần 8,5 tỉ đồng, giám đốc nhân viên quan hệ khách hàng (PR) Phòng giao dịch Techcombank Lê Quang Định (quận Bình Thạnh - TPHCM) vòi tiền hoa hồng 3% khách hàng, kết bị cáo bị tuyên án năm tù giam 47 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng • Ngân hàng chưa quan tâm đến dự báo xu hướng biến động thị trường, đặc biệt thị trường bất động sản Hậu ngân hàng mắc kẹt với khách hàng sốt bất động sản • Ngân hàng chưa tích cực mở rộng quan hệ với bên liên quan: Danh sách showroom ô tô dự án bất động sản liên kết với Techcombank ít, đặc biệt thành phố lớn Hà Nội cho thấy Techcombank chưa thực tăng cường, tìm kiếm đối tác CHƯƠNG III GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 3.1 Định hướng tương lai hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank 3.1.1 Định hướng ngắn hạn Hiện nay, kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, suy thoái, lạm phát thất nghiệp vấn đề nhức nhối Hoạt động ngân hàng thời kỳ chịu sức ép lớn kinh tế, đặc biệt biện pháp kiểm soát ngân hàng nhà nước Chắc chắn thời gian tới, hoạt động cho vay phi sản xuất, có cho vay tiêu dùng bị hạn chế, tới tỷ lệ so 48 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng với tổng dư nợ cho vay Mức tăng trưởng dư nợ bị ngân hàng nhà nước khống chế Do đó, ngắn hạn, hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank tuân theo quy định chung phủ ngân hàng nhà nước Có vậy, hoạt động Techcombank đảm bảo Trong ngắn hạn, hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank mặt tổng dư nợ (tức mặt lượng) ngân hàng phát triển mức mà ngân hàng nhà nước cho phép Để bù lại, ngân hàng tăng cường chất lượng khoản cho vay tiêu dùng Cụ thể, ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt vay Ngân hàng tập trung vào khoản vay mà người vay có thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với ngân hàng 3.1.2 Định hướng dài hạn Trong dài hạn, hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank phát triển mặt chất lượng mặt số lượng Trong dài hạn, kinh tế vĩ mô thoát khỏi suy thoái, tăng trưởng trở lại, với hệ niên có xu hướng cởi mở dần trở thành thành phần lao động, có thu nhập xã hội, nhu cầu vay tiêu dùng chắn tăng lên Cùng với đó, với kinh tế mở với giới, có tính chất cạnh tranh, ngân hàng nhà nước ép buộc ngân hàng phải cho vay theo tỷ lệ định dài hạn Hoạt động ngân hàng theo xu hướng cạnh tranh tự Mỗi ngân hàng xác định hướng riêng cho Techcombank với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam tâm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng không chất lượng mà tổng giá trị cho vay Khối dịch vụ tài cá nhân quan tâm phát triển, với kỳ vọng đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng 3.2 Các giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank 3.2.1 Các giải pháp ngắn hạn • Chính sách nhân sự: 49 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Con người yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động toàn ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Do đó, Techcombank cần quan tâm đến công tác phát triển nguồn nhân lực: Tạo môi trường làm việc tốt hơn, tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi nhiều hơn: Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn, khóa học ngắn hạn dài hạn Đối với nhân viên trẻ, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng kỹ tiếp thị, bán hàng, kiến thức liên quan đến sản phẩm dịch vụ có sản phẩm dịch vụ Song song với đó, để tạo môi trường thoải mái, nghỉ ngơi cho nhân viên sau thời gian dài làm việc, mệt mỏi, ngân hàng tổ chức buổi tiệc nhân ngày lễ, kỷ niệm Hoặc ngân hàng tổ chức số thi thi trang phục công sở, thi nhân viên lịch… thi vừa giúp cán ngân hàng học hỏi từ đồng nghiệp vừa giúp tạo giao lưu thư giãn cho nhân viên ngân hàng Áp doanh số cách vừa phải có chế độ thưởng phạt hợp lý: Trên thực tế, áp lực doanh số luôn gánh nặng lớn khiến cho nhân viên ngân hàng cảm thấy mệt mỏi có cán tín dụng Áp lực doanh số gây sức ép, khiến cho chất lượng khoản vay đạt mong đợi Thêm vào đó, chế độ thưởng Techcombank tập trung vào doanh số cho vay Trong đó, số cán tín dụng có chất lượng cho vay cao song tổng doanh số không cao thường lại nhận quan tâm, đánh giá tốt Ngân hàng cần có thống kê, tổng kết không dư nợ cho vay thành công mà chất lượng khoản vay nhân viên, cuối năm cần đặc biệt khen thưởng nhân viên có chất lượng khoản vay tốt để làm gương cho nhân viên khác • Nâng cao chất lượng dịch vụ Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ quy trình cung cấp dịch vụ có thông qua tăng cường ứng dụng khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng 50 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chuẩn hóa phong cách giao tiếp cán tín dụng Hệ thống xây dựng dựa kinh nghiệm nhân viên tham khảo chương trình đào tạo, chuẩn mực lớn toàn giới Bộ quy tắc giúp hoàn thiện phong cách nhân viên tín dụng làm hài lòng khách hàng Tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng: Khách hàng xin vay cần nhận chế độ chăm sóc quan tâm ngân hàng Đầu tiên, khách hàng xin vay, cán tín dụng nhà tư vấn đáng tin cậy khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm phù hợp với khách hàng hiệu quả, an toàn Ví dụ giúp khách hàng lựa chọn hình thức thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu nhất, nội địa hay quốc tế, visa hay master, giúp khách hàng lựa chọn thời hạn khoản vay cách hợp lý nhất…Sau giải ngân, cán tín dụng gọi điện định kỳ, công tác nhắc nợ hỏi thăm tình hình thân kinh doanh khách hàng, thấy có nhu cầu khách hàng phù hợp với sản phẩm ngân hàng tư vấn cho khách hàng Chất lượng phục vụ cần trì giải ngân khoản vay • Kiểm soát rủi ro tín dụng tăng cường khả thu hồi nợ Trách nhiệm khâu kiểm soát chất lượng khoản vay khâu đặc biệt quan trọng.Việc hướng dẫn, đào tạo trước thực cần ý đến Techcombank cần thường xuyên tổng kết, rút kinh nghiệm lỗi xảy ra, đặc biệt lỗi gây hậu nghiệm trọng thường xuyên xảy Ngoài ra, Techcombank cần công khai, chia sẻ kinh nghiệm nhân viên tín dụng trước, hướng dẫn cách xử lý tình huống, kinh nghiệm việc kiểm soát rủi ro, cách phát xử lý rủi ro cách hiệu Để thu hồi nợ tốt Techcombank cần mở rộng quan hệ tới quan, doanh nghiệp nơi khách hàng làm việc quyền địa phương nơi khách hàng cư trú Muốn vậy, việc mở rộng mối quan hệ tới doanh nghiệp đặc biệt thành phố lớn cần thiết Tốt nhất, yêu cầu quan, doanh nghiệp hỗ trợ định kỳ hàng tháng trích lương nhân viên để trả vào tài khoản Techcombank 51 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng • Nâng cao khả định giá TSBĐ: Tổ chức lớp, khóa học huấn luyện định giá tài sản bảo đảm dành cho nhân viên tín dụng nhân viên định giá tài sản bảo đảm Ngoài xem xét điều chỉnh tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm • Các biện pháp marketing: Ngân hàng cần thực biện pháp marketing để làm hài lòng khách hàng Ngân hàng thăm dò ý kiến trực tiếp từ khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng điểm hài lòng chưa hài lòng Đồng thời thăm dò toàn thị trường nhu cầu sản phẩm vay tiêu dùng khách hàng, từ bổ sung, hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Ví dụ bổ sung sản phẩm chưa có cho vay mua xe máy, laptop…Ngoài ngân hàng cần quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng qua nhiều kênh thông tin khác ti vi, internet, báo chí qua nhà phân phối khác sàn bất động sản, showroom ô tô… • Cân đối danh mục cho vay: Ngân hàng tập trung biện pháp marketing, khuyến để định hướng khách hàng sang nhiều hình thức vay tiêu dùng hình thức vay mua bất động sản, từ tạo nên cấu cho vay tiêu dùng hợp lý hơn, phụ thuộc vào ảnh hưởng yếu tố bất động sản hơn, từ giảm ảnh hưởng thị trường bất động sản tới chất lượng tín dụng ngân hàng hơn, giúp ngân hàng phân tán rủi ro tốt 3.2.2 Các giải pháp dài hạn Trong dài hạn, việc thực tất biện pháp ngắn hạn tùy theo tình hình biến động chung kinh tế vĩ mô toàn ngành, ngân hàng Techcombank thực biện pháp sau: • Tăng thời gian cho vay tiêu dùng: Trên thực tế, khoản cho vay tiêu dùng Techcombank thường có thời hạn trả nợ ngắn so với thời hạn trả nợ tối đa giới thiệu website Trong tương lai, mà kinh tế vĩ mô ổn định, nâng cao thời hạn 52 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khoản vay, số tiền phải trả hàng tháng thấp hơn, phù hợp với thu nhập nhiều phận dân số • Cơ sở vật chất, đại hóa công nghệ ngân hàng.: Cho vay tiêu dùng cho vay có số lượng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ xử lý nhiều công việc ngày Ngoài cần ứng dụng công nghệ đại phần mềm tin học, chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin khách hàng • Tăng cường sản phẩm có khả hỗ trợ cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng: Tiếp theo sản phẩm toán lương qua tài khoản Techcombank cần ngân hàng phát triển Khi có nhiều khách hàng toán lương qua tài khoản Techcombank dễ dàng cho Techcombank việc lựa chọn, tìm kiếm khách hàng tốt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp chấp • Tăng huy động trung dài hạn: Hiện nay, lãi suất có xu hướng biến động thất thường khó dự đoán Trên thực tế, lãi suất bị buộc ngày hạ theo quy định ngân hàng nhà nước Do để tránh rủi ro, hoạt động huy động vốn có xu hướng tập trung vào huy động ngắn hạn Tuy nhiên tương lai, mặt lãi suất ổn định, ngân hàng nên tăng cường huy động vốn trung dài hạn để tạo nên cấu huy động ổn định cho ngân hàng Theo quy định, ngân hàng sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Trong đó, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường khoản vay trung dài hạn vay mua nhà, mua ô tô, du học… Do đó, để đảm bảo nguồn vốn cho vay tiêu dùng tính khoản ngân hàng, Techcombank cần tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn có tính chất ổn định • Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khu vực khác đất nước: 53 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Hiện hoạt động cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu thành phố lớn, trọng tâm Hà Nội Hồ Chí Minh Còn có nhiều nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng khu vực khác đất nước chưa đáp ứng Muốn vậy, Techcombank cần mở rộng hệ thống chi nhánh, mạng lưới phòng giao dịch mình.Techcombank tăng cường phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng nhiều vùng khác đất nước, hướng tới khu vực có áp lực cạnh tranh thấp • Mở rộng đối tượng cho vay: Hiện nay, đối tượng khách hàng Techcombank cho vay khắt khe, thường phải khách hàng có thu nhập cao, làm việc công ty lớn đơn vị nhà nước Trong tương lai, Techcombank mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng với nhiều đối tượng khách hàng có mức thu nhập trung bình 3.3 Một số giải pháp cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Techcombank • Sản phẩm cho vay mua bất động sản Xây dựng mở rộng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư, đặc biệt chủ đầu tư dự án đô thị thành phố lớn Khi khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài chủ đầu tư giới thiệu họ với Techcombank Ngoài quan hệ tốt với chủ đầu tư, họ hợp tác việc cung cấp giấy tờ nhà cần thiết Nếu chủ đầu tư dự án có tài khoản Techcombank Techcombank trực tiếp giải ngân tiền vào tài khoản chủ dự án Vậy vừa đảm bảo tiền khách hàng vay sử dụng mục đích, vừa giữ lại tiền hệ thống Techcombank Tăng cường quan hệ với quan quản lý nhà đất quyền: Việc quan hệ tốt với quan thuận lợi cho Techcombank trình thẩm định tài sản Có thể kiểm tra chắn thông tin bất động sản có vướng vào dự án tương lai không, tài sản có chủ không, tránh trường hợp giấy tờ bất động sản bị làm giả Tương tự, quan hệ tốt với 54 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng quyền giúp Techcombank dễ dàng thẩm tra thông tin khách hàng, mối quan hệ xung quanh khách hàng, tư cách đạo đức thường ngày khách hàng Tăng cường liên kết với sàn giao dịch, công ty môi giới bất động sản: Bằng cách này, Techcombank tiếp cận khách hàng có nhu cầu mua bất động sản Thêm vào đó, sàn giao dịch bất động sản, thông tin bất động sản có tính cập nhật cao, thuận lợi cho hoạt động Techcombank tìm kiếm thông tin Thiết lập hệ thống thống kê số lượng bất động sản cho vay theo khu vực: Trong trường hợp bất động sản số khu vực có lượng người xin vay tăng đột biến, khả cao có sốt đất theo sau hạ giá đất đột ngột Vậy trường hợp liên tục có hồ sơ xin vay để mua bất động sản khu vực Techcombank nên xem xét đánh giá rủi ro khoản vay Có thể xem xét không cho vay giảm tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm với khu vực Khi xem xét định giá tài sản bảo đảm, không nên định giá theo giá trị thị trường mà cần xem xét tới biên độ dao động tài sản bảo đảm thời gian gần • Sản phẩm cho vay mua ô tô Cần tăng cường xây dựng mối quan hệ với showroom ô tô hãng xe khắp nước Các đối tác mà Techcombank xem xét đại lý phân phối sản phẩm cho hãng xe ô tô Honda, Toyota, Ford… Ngoài ra, sản phẩm cho vay mua xe cũ, Techcombank nên liên kết với công ty chuyên kinh doanh lĩnh vực ô tô cũ để đảm bảo tính an toàn cao • Sản phẩm cho vay du học Techcombank nên xây dựng mối quan hệ với công ty tư vấn du học, trường đại học có đào tạo khóa Cao học hợp tác với nước ngoài… Techcombank nên trọng tới dịch vụ hỗ trợ du học, ví dụ xác nhận lực tài cho khách hàng xin visa (phát hành thư bảo lãnh toán, xác nhận số dư tiền gửi, xác nhận hạn mức tín dụng…), tìm hiểu xúc tiến sản phẩm 55 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tiết kiệm tích lũy dành cho cha mẹ du học sinh, người có mong ước cho du học • Một số sản phẩm dịch vụ khác Các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác cho vay tiêu dùng trả góp tài sản bảo đảm ứng trước tài khoản cá nhân, ngân hàng nên tăng cường liên kết với nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ có thị trường Ví dụ thẻ tín dụng sử dụng nước trung tâm thương mại, Techcombank liên kết với siêu thị lớn trung tâm bán hàng điện máy lớn, nhà hàng, công ty du lịch hãng bán xe máy có uy tín làm điểm toán thẻ tín dụng Như vậy, Techcombank tăng lượng lớn khoản cho vay tiêu dùng có giá trị nhỏ, phù hợp với nhiều người dân 56 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Kinh tế mở cửa, ngân hàng có xu hướng trở thành ngân hàng đa Vì lẽ đó, cho vay tiêu dùng sản phẩm dịch vụ thiếu lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng có thêm lợi nhuận, đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro Còn với người dân, cho vay tiêu dùng đem đến hội tận hưởng lợi ích tiện nghi cách sớm có thể, góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần Từ đó, góp phần phát triển kinh tế đất nước Đối với ngân hàng Techcombank, ngân hàng hàng đầu Việt Nam lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, khối dịch vụ tài cá nhân nhận quan tâm, ý ban lãnh đạo Techcombank Trong đó, hoạt động Cho vay tiêu dùng hoạt động tiên phong, giữ vị trí chốt yếu phát triển khối dịch vụ tài cá nhân Với nỗ lực toàn tập thể nhân viên Techcombank hướng đắn ban quản trị, hoạt động Cho vay tiêu dùng Techcombank đạt thành tích đáng kể Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế khó khăn, áp lực cạnh tranh gay gắt khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank nhiều mặt hạn chế Dù vậy, tương lai, hoạt động tín dụng nhiều tiềm hứa hẹn đem đến nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank vô cần thiết Muốn vậy, ngân hàng cần nỗ lực, cải tiến nhiều mặt, để đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Vì lẽ đó, em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề Với tảng lý luận chương I phân tích thực trạng chương II, em nhận xét kết đạt hạn chế tồn tại, em nguyên nhân hạn chế Tại chương III, em xin đóng góp số giải pháp để phát huy hiệu hoạt động Techcombank 57 cho vay tiêu dùng ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tuy cố gắng song hạn chế kiến thức, kinh nghiệm thực tế thời gian nghiên cứu, nên phân tích em nhiều mặt thiếu sót Vì vậy, em hi vọng nhận đánh giá, góp ý thầy cô bạn, tất người, quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung, chuyên đề ngày hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 58 [...]... thuận lợi cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cả về chất và lượng • Định hướng phát triển tín dụng của bản thân ngân hàng: Ngân hàng nào càng quan tâm tới việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì ngân hàng đó sẽ có nhiều sự đầu tư về cả tài chính và nhân lực dành cho hoạt động cho vay tiêu dùng, cũng như quan tâm tới việc marketing và tạo ra nhiều sản phẩm hấp dẫn khách hàng vay tiêu dùng. .. gây sức ép lên chính khách hàng của ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, góp phần khiến tỷ lệ nợ xấu gia tăng trong tổng dư nợ tín dụng của Techcombank 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank 2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Techcombank 20 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tại Techcombank, hoạt động cho vay tiêu dùng thuộc lĩnh vực Dịch... hàng về bản thân ngân hàng mình sẽ càng khó khăn Ngược lại, nếu như còn nhiều nhu cầu trên thị trường chưa được đáp ứng thì ngân hàng càng còn nhiều cơ hội kinh doanh Đối với riêng hoạt động cho vay tiêu dùng, sức ép cạnh tranh trong nội bộ ngành ngân hàng phụ thuộc vào số lượng các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, lãi suất vay tiêu dùng, sự đa dạng của danh mục sản phẩm vay tiêu dùng, ... thức cho vay tiêu dùng sau: • Cho vay tín chấp: Đối với hình thức vay tín chấp, khách hàng không cần có tài sản bảo đảm Hoạt động cho vay tín chấp thường có thủ tục nhanh gọn hơn so với cho vay có tài sản bảo đảm Tuy nhiên rủi ro của hoạt động cho vay này thường cao hơn, do đó lãi 23 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng suất áp dụng đối với cho vay tín chấp thường cao, và thường được áp dụng đối với. .. nhanh ngân xong cho khách hàng -Cho vay mua bất động sản -Cho vay 25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng mua ô tô -Cho vay tiêu dùng -Cho vay du học … Số lần tối đa khách hàng Là số lần mà khách hàng 03 lần(1 lần phải làm việc với ngân cần phải làm việc với ngân cùng cấp hồ hàng hàng từ khi bắt đầu được sơ, 1 lần làm vay vốn tới khi giải ngân các thủ tục xong công chứng, (Riêng với khách hàng mới... được Techcombank đầu tư và quan tâm 2.2.1.1 Phân loại theo mục đích vay Phân loại theo mục đích vay sẽ giúp cho khách hàng hiện tại và tiềm năng của Techcombank dễ dàng tiếp cận hơn đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Techcombank Hiện nay danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Techcombank rất đa dạng, phù hợp với nhu cầu phong phú của khách hàng vay Theo cách thức phân loại này thì hiện tại Techcombank. .. tại ngân hàng Ngân hàng không trực tiếp nắm giữ tài sản mà thường chỉ nắm giữ các giấy tờ gốc của tài sản của khách hàng Nhờ có tài sản thế chấp, tính an toàn của hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lên, do đó phù hợp với các khoản vay có giá trị lớn và là hình thức cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn nhất tại Techcombank 2.2.2 Tiêu chuẩn chất lượng về thời gian tác nghiệp đối với các khoản cho vay tiêu. .. Ngân hàng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Techcombank 2.1.1 Quá trình hình thành và vị trí của Ngân hàng Techcombank Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua 18 năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt... suất cho vay tiêu dùng • Thất nghiệp: Khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình Nguồn trả nợ của họ thường là từ lương Do đó thất nghiệp gia tăng sẽ khiến nguồn thu nhập các khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng giảm, khả năng thanh toán nợ giảm, rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng tăng 1.4.3.3 Môi trường văn hóa xã hội • Thái độ, thói quen tiêu dùng: Việc vay để tiêu dùng cho nhu cầu hiện tại. .. thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng • Các thủ tục hành chính có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng: Như thủ tục về thế chấp, công chứng, đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm Các thủ tục này càng nhanh gọn, thuận tiện thì hoạt động cho vay tiêu dùng càng thuận lợi Ngược lại, nếu thủ tục hành chính quá phức tạp, tốn kém thời gian, chi phí thì càng gây khó khăn đối với hoạt động cho vay tiêu dùng 11 ... phong đầu Và hướng để thay đổi hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Trên thực tế, hoạt động cho vay tiêu dùng tồn lâu giới, song xuất Việt Nam Dù vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng gây... phù hợp với xu chung thời đại Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay đóng góp cao vào lợi nhuận ngân hàng Và bối cảnh ngân hàng phải thay đổi hoạt động hoạt động cho vay hoạt động. .. hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng 13 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Techcombank