Chuyên đề thực tập MỤC LỤC 1.3.1.6 Trang thiết bị khoa học kỹ thuật 34 DANH MỤC BẢNG BIỂU, sơ ĐỒ 1.3.2 Những nhân tổ khách quan 35 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1.3.2.1 M MỚ ĐẦU .5 ôi trường kinh tế: 35 Môi trường Chính trị xãCHẤT hội 35 CHƯƠNG IJLÝ QUAN LUẬN CHUNG LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 2.1 1.3.2.2 TỎNG VỀ SGDVỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT CỦANHTM NAM 39 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG TRƯNG DÀI HẠN CỦA NHTM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt 1.1.1 Khái niệm chức NHTM .7 Nam 39 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ĩ 41 1.1.1.2 Chức NHTM 2.1.2.2 Các hoạt động kinh doanh SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt 1.1.1.3 Các hoạt động NHTM 10 Nam .42 Việt 1.1.2Nam 45 Khái niệm đặc điểm tín dụng trung dài hạn NHTM .12 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG tín dụng TRƯNG DÀI HẠN CỦA 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 12 SGD NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 48 1.1.2.2 Đặc trung tín dụng trung dài hạn .13 2.2.1 Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng 48 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn 15 2.2.2 Dư nợ tín dụng 49 1.1.3.1 Cho vay theo dự án 15 2.2.3 C ông tác thu nợ 51 1.1.3.2 Tín dụng thuê mua 16 2.2.4 Cơ cấu dư nợ 54 1.1.4 Vai trò túi dụng trung dài hạn 17 2.3 ĐÁNH GÍA CHẤT LƯỢNG TÍN DỰNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SGD1.1.4.1 NGÂNĐối HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 58 với Ngân hàng 17 SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 2Ị 46Q Lóp: Tài 46Ọ NHNN Ngân hàng Nhà nước Chuyên đề thực tập DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 3.1.1 công DANH tác huy động vốn 65 MỤC BẢNG BIÉU, sơ ĐỒ NK 3.1.2 đầu tư 65 Bảng 1: Ket kinh Nhập doanh SGD_Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam năm 2007 41 Bảng 2: Tổng nguồn vốn SGD_Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2006 - 2007 .42 3.1.3 hoạt động Ngân hàng 65 Báng 3: Bảng dư nợ cho vay theo thời hạn 49 3.1.4 toán quốc tế 65 Báng 4: Bảng cấu tỷ trọng dư nợ tín dụng theo thời hạn 50 3.1.5 Các mặt công tác khác 66 Báng Nợ hạn tạiCAO SGD 51 3.25: Tình GIẢIhình PHÁP NÂNG CHẨT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SGD NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 66 Bảng 6: Tình hình Nợ hạn cho vay trung dài hạn .52 3.2.1 Khả thu thập thông tin tín dụng Ngân hàng 66 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng trung dài hạn phù hợp đồng 67 3.2.3 Tăng cường khả huy động vốn 70 DANH MỤC CÁC CHỦ VIẾT TẮT SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 43 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập MỞ ĐÀU Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đồi co chế quản lý chế thị trường mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nen kinh tế nước nhà có tiến đáng kể, với phát triến ngành sản xuất dịch vụ, ngành Ngân hàng, góp phần không nhỏ vào phát triển đất nước Ngân hàng tổ chức tài kinh tế, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động thúc đẩy kinh tế phát triển Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng Ngoại thương nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế lĩnh vực phức tạp nên thực gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Trong thời gian thực tập Ngân hàng Ngoại thương em tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng SGD tín dụng trung dài hạn, em nhận thấy Ngân hàng nhiều tiềm việc nâng cao chất lượng tín dụng đế hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì em lựa chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp là: SV: Đinh Thị Thuỳ Dung Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trang dài hạn Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thưorngViệt Nam " Ket cấu đề tài gồm: Chưong I: Lý luận chang chất lượng tín dạng trang dùi hạn Chương II: Thực trạng chất lượng tín dạng trang dài hạn SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương III: Giải pháp nham nâng cao chất lượng tín dạng trang dài hạn SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam SV: Đinh Thị Thuỳ Dung Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM • 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm chức NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Sự đời NHTM đánh dấu bước phát triển đời sống kinh tế xã hội Hệ thống NHTM cung cấp kênh dẫn vốn gián tiếp từ người thừa vốn có vốn nhàn rỗi đến người cần vốn để tiến hành hoạt động đầu tư, SXKD Với tư cách trung gian tài chính, NHTM góp phần vào việc điều hòa lưu thông tiền tệ, đồng thời cung cấp dịch vụ toán số dịch vụ khác Khái niệm NHTM đứng nhiều góc độ có nhiều quan điểm khác nhìn chung quan điểm thống nhất: NHTM loại hình Doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng cho kinh tế Theo Luật Tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Việt Nam thi Ngân hàng định nghĩa sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” SV: Đinh Thị Thuỳ Dung Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập 1.1.1.2 Chức NHTM Qua trình phát triển lâu dài, NHTM ngày đa dạng hoá hoạt động, đáp ứng tốt cho nhu cầu phát sinh kinh tế đảm bảo chức vốn có NHTM • Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư Lượng vốn nhàn rỗi kinh tế cá nhân, tố chức Ngân hàng huy động hình thức khác Sau Ngân hàng lại tiến hành cung ứng lượng vốn cho đối tượng cá nhân, tổ chức có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động SXKD chi tiêu cho mục đích Như vậy, nói Ngân hàng “cầu nối” đơn vị thừa vốn đơn vị thiếu vốn, Ngân hàng vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay Thực chức trung gian tài chính, Ngân hàng tạo lợi ích cho tất bên quan hệ Đồng thời, chức góp phần điều hoà vốn kinh tế, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư, nhanh trình tái sản xuất, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Từ cho thấy rằng, chức NHTM • Chức trung gian toán Việc toán tiền hàng hoá, dịch vụ chi trả tố chức, cá nhân không thực cách trực tiếp cách trở không gian thời gian Mặt khác, việc toán trực tiếp tiền mặt gặp rủi ro, bất trắc ảnh hưởng đến việc thực có hiệu sách tiền tệ số lượng tiền mặt tăng lên kéo theo chi phí vận chuyến, bảo quản tiền mặt tăng lên Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ xã hội dần thực qua Ngân hàng, với hình thức toán phù SV: Đinh Thị Thuỳ Dung g Lóp: Tài 46Ọ Chuyên đề thực tập hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện Do đó, thông qua trung gian NHTM khắc phục đuợc hạn chế trên, tiết kiệm đuợc chi phí luu thông tiền mặt, việc toán trở nên tiện lợi đảm bảo an toàn Với công nghệ ngày đại, Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí toán séc, thẻ toán, uỷ nhiệm chi, nhờ thu cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ Các Ngân hàng toán bù trừ với thông qua Ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm toán Thông qua chức trung gian toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi toàn xã hội nói chung Doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng • Chức tạo tiền Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh NHTM khác cấu nguồn vốn kinh doanh Doanh nghiệp SXKD thương mại dịch vụ khác, vốn kinh doanh NHTM chủ yếu từ nguồn tiền gửi, vốn vay, vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn vốn vay NHTM gồm: vay thị trường liên Ngân hàng, vay thị trường tiền tệ, vay Ngân hàng trung ương Trong trình sử dụng nguồn vốn tiền gửi vốn vay, hệ thống NHTM tạo lượng tiền lớn nhiều lần số tiền gửi ban đầu Do đó, Ngân hàng trung ương dựa vào chức đế xác định lượng tiền đưa vào lưu thông Các NHTM đóng vai trò quan trọng trụrc tiếp việc thực sách tiền tệ, hoạt động NHTM tạo kênh quan trọng cung ứng tiền cho kinh tế rút bớt tiền khỏi lun thông, thông qua nghiệp vụ tín dụng, đầu tư, SV: Đinh Thị Thuỳ Dung Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập toán, huy động tiền gửi để nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ 1.1.1.3 Các hoạt động NHTM Hoạt động NHTM đa dạng, NHTM tham gia lĩnh vục tiền tệ với hoạt động như: huy động vốn, cho vay, thực trung gian toán, kinh doanh ngoại tệ, cho thuê tài chính, đầu tư, tham gia thị trường chứng khoán số dịch vụ khác • Hoạt động nhận tiền gửi Nguồn vốn hoạt động NHTM gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động vốn khác, vốn huy động Ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, phát hành công cụ nợ, vay tù’ tố chức tín dụng khác Trong đó, nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay Ngân hàng Thông qua việc nhận tiền gửi cá nhân, tố chức kinh tế, Ngân hàng tập hợp lượng tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế sử dụng lượng tiền vay Những người gửi tiền hưởng khoản lợi tức định tuỳ thuộc vào thời gian gửi mức tiền gửi, đồng thời lấy cần thiết • Hoạt động tín dụng Đây hoạt động mà Ngân hàng cung cấp vốn trụrc tiếp cho tố chức, cá nhân sử dụng theo mục đích khác thoả thuận trước với Ngân hàng Hoạt động có ý nghĩa lớn tùng chủ thể kinh tế kinh tế Hiện nay, tổ chức kinh tế huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trường chứng khoán, tồn hoạt động cho vay Ngân hàng cần thiết tổ chức huy động vốn thị trường chứng khoán Ngoài ra, cá nhân có nhu cầu sử dụng tiền mà không vay SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 10 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập mượn họ tìm đến Ngân hàng, lúc nhu cầu vốn đáp ứng cách nhanh chóng • Hoạt động toán Khi tố chức cá nhân gửi tiền vào Ngân hàng, họ nhận thấy Ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Lúc đó, khách hàng cần yêu cầu Ngân hàng chuyển tiền hay toán hộ cho đối tượng khác có tài khoản giao dịch Ngân hàng Các tiện ích toán không dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho tổ chức kinh tế Điều khuyến khích tổ chức kinh tế cá nhân gửi tiền vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng toán hộ Do đó, với phát triển công nghệ thông tin phục vụ cho việc toán, thi cách thức toán phát triển uỷ nhiệm chi, nhờ thu • Hoạt động mua hán ngoại tệ Một dịch vụ Ngân hàng thực trao đối, mua bán ngoại tệ NHTM đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường Ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao • Hoạt động đầu tư NHTM đa dạng hoá hoạt động việc đàu tư dạng mua cổ phiếu Doanh nghiệp với tư cách cổ đông góp vốn kinh doanh mua trái phiếu phủ Việc đầu tư nhằm giải lượng vốn thừa NHTM không cho vay hết số vốn huy động thị trường đồng thời góp phần tăng thêm thu nhập cho NHTM Mặt khác, quốc gia có thị trường chứng khoán phát triển, Ngân hàng tham SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 11 Lóp: Tài 46Ọ Chuyên đề thực tập gia mạnh mẽ lĩnh vực Tuy nhiên, tham gia lĩnh vực này, đế đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM, luật quốc gia thuờng quy định NHTM phải thành lập công ty chứng khoán hoạt động độc lập với hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đó, NHTM có mối quan hệ mật thiết với tổ chức kinh tế, định chế tài khách hàng khác nên để tăng cường mối quan hệ này, NHTM phát triển đa dạng dịch vụ khác như: dịch vụ uỷ thác, dịch vụ bảo lãnh, tư vấn tài chính, dịch vụ bảo hiểm 1.1.2 Khái niệm đặc điếm tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung dài hạn thường xuyên phát sinh, Doanh nghiệp phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học Đe củng cố tăng cường sức cạnh tranh Doanh nghiệp thị trường Muốn làm điều này, đòi hỏi Doanh nghiệp phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, Doanh nghiệp thường tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho Doanh nghiệp vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ đời sống Tín dụng trung hạn giúp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng Ngân hàng dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, sử dụng đc thực dự án đầu tư phát triến SXKD, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 12 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SGD NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNGVÌỆT NAM 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG 3.1.1 công tác huy động vốn Tiếp tục thực huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn tăng 30% so với năm 2007, tương đương 2000 tỷ đồng, nội tệ huy đông 1800 tỷ, ngoại tệ quy đổi 200 tỷ Tỷ huy động từ khu vực dân cư 30% tổng nguồn, đặc biệt cần quan tâm đến việc huy động vốn dài hạn SGD, cân đối nguồn vốn ngoại tệ 3.1.2 đầu tư Hướng đầu tư thời gian tới SGD tập trung vào công ty cổ phần TNHH, Doanh nghiệp vừa nhỏ, bắt đầu sàng lọc, hạn chế đầu tư cho DNNN 3.1.3 hoạt động Ngân hàng Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng, xử lý tồn công tác tín dụng, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản Nợ hạn, hạ thấp tỷ lệ Nợ hạn 2%, tăng lợi nhuận lãi ròng tăng 15% so với năm 2007, hệ số lương làm tối thiếu năm 2007 3.1.4 toán quốc tế Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế cố gắng thoả mãn nhu cầu mua ngoại tệ toán hàng NK tổ chức toán quốc tế SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 65 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập nhanh, kịp thời, xác đảm bảo chữ tín với khách hàng Ngân hàng nước 3.1.5 Các mặt công tác khác - Kiện toàn công tác tiền mặt ngân quỹ, nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro, tăng cường cômg tác kiểm tra kiếm toán nội - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ pháp luật cho công nhân viên - Đấy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: DNNN, tống công ty đơn vị có hoạt động XNK giao dịch với SGD, tù’ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung dài hạn - Thu thập thông tin khách hàng dự định đầu tư, chủ động tìm đến khách hàng có dự án khả thi góp phần phát triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh địa bàn địa bàn quận huyện - Tới Ngân hàng mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung dài hạn, đem lại hiệu cho khách hàng tác động tích cực đến Ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SGD NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.2.1 Khả thu thập thông tin tín dụng Ngân hàng Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh VỊ1’C nghành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 66 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập giá liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho Doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng trung dài hạn phù họp đồng • Thứ nhất: Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt công tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khắng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư như: qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, lực công suất máy móc, khối lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ sở để đến đầu tư SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng đế hoàn thiện Ngân hàng cần ý, việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính toán hiệu kinh tế, tính toàn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, Ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính toán người vay vốn Không dừng lại tính toán người vay mà Ngân hàng luôn phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính toán người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng Ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưâ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 67 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập Vì vậy, việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, Ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể • Thứ hai: Thực chiến luợc khách hàng để thu đuợc luợng khách hàng có uy tín, SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để Doanh nghiệp khác biết Ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ un đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đờ khách hàng Thực tốt công tác này, Ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho Ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt NHTM nước đặc biệt NHTM nước ngoài, đòi hỏi SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải trú trọng đến công tác Neu công tác bị bỏ rơi Ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà khó giữ khách hàng cũ • Thú' ba: Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời dự án đầu tư tùng công trình tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài Sau công trình duyệt cho vay, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công công trình hay dự án kinh doanh đề Trong qúa trình điều tra, xét duyệt cho vay Ngân hàng cần trọng đến công trình phục vụ cho mục tiêu chiến lược Đảng, Nhà nước, công trình có tính phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu qủa đảm bảo đàu tư SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 68 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh Việc đầu tư cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho trình đưa dự án Doanh nghiệp thực thi tiến độ, kế hoạch, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy có hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi cho vay cho ngân hàng • Thứ tư: Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh chế cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hoá hình thức tín dụng đế phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng đế cho vay Hiện nay, SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tỷ trọng cho vay trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh nhỏ bé Mặc dù quy định cho vay thành phàn kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ không mà Ngân hàng không cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé Ngân hàng phải làm tốt quan hệ Ngân hàng khách hàng, lấy khách Doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm DNNQN động nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với người sản xuất Tuy vậy, đời nhiều Doanh nghiệp nhiều điều chưa sáng tỏ Vì vậy, Ngân hàng dè dặt cho vay sợ không thu hồi nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả không trả nợ SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 69 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập 3.2.3 Tăng cưòng khả huy động vốn Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn trung dài hạn thích hợp đa dạng hoá hình thức thu hút vốn Trong năm gần kinh tế nước ta vào ổn định, hoạt động tín dụng trung dài hạn SGD Ngân hàng Ngoại thưong Việt Nam cải thiện đáng kể phù hợp với đồi theo hướng công nghiệp hoá đại hoá đất nước Đó việc Ngân hàng thay đổi cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn Nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng phải tăng cường đế đáp ứng hình thức tín dụng Do Ngân hàng cần đa dạng hoá loại hình huy động vốn, hoàn thiện loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm hình thức huy động vốn phát hành trái phiếu năm để vay vốn nước (nếu NHNN cho phép) huy động tiêt kiệm dài hạn với mức lãi suất cao lãi suất ngắn hạn Các công cụ hữu danh vô danh, chuyển nhượng tự mua bán thị trường Ngoài ra, Ngân hàng cần thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn tóan, bên cạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo đế thu hút nguồn vốn trung dài hạn địa bàn Đồng thời, Ngân hàng cần phải chuyến hoá động, hợp lý nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả toán cao Tập trung thu hút vốn từ dân cư, tim kiếm dự án đầu tư nước lớn lâu dài 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành công công việc Vì vậy, Ngân hàng cần phải kế hoạch hoá công tác đào tạo cấn bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 70 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm đế thực có cán có đủ lực hiếu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí un tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi, xử lý nọ’ • Thứ nhất: Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi Neu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi họp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dồi kiểm tra số tiền mà Doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay không Việc kiểm tra thông qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá Nếu Doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ Doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh Nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho Doanh nghiệp có Nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 71 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn Nợ hạn thể hịên tồn phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà Doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ thi cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uý nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Neu dự án cho vay có Nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Đe xử lý nợ qúa hạn Ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đờ Doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn SXKD Ngân hàng giúp Doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất đế giảm Nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ • Thứ hai: SGD cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro roán rủi ro lãi suất đe Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung dài hạn không đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vi vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ấn đầy đủ, biện phấp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 72 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án: Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Đe an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Neu phương án trả nợ lãi vay với Ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khoá an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ Doanh nghiệp quốc doanh, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “bùa hộ mệnh“ cho vay, coi chìa khoá an toàn đặc biệt mà coi chìa khoá an toàn cuối việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía Doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.2.6 Trang thiết bị khoa học Việc áp dụng khoa học kĩ thuật vào làm việc Ngân hàng Đầu tư Phát triển nói chung, nói riêng SGD I ưu tiên phát triển từ sớm Tuy nhiên với phát triển khoa học kĩ thuật công nghệ Ngân hàng đổi liên tục SGD I cần cập nhật công nghệ ưu việt giúp cho hoạt động SGD I tiến hành cách xác licn hoàn, tiết kiệm thời gian cho khách hàng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 73 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập Bên cạnh việc mua quyền phần mềm chuyên dụng kế toán, phân tích tài Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam kí thỏa thuận hợp tác với tập đoàn công nghệ thông tin Microsoữ Hoa Kỳ cần thực nhiều Đó công cụ hữu ích cho cán tín dụng, cán thẩm định nói riêng, hệ thống phân tích thông tin SGD I nói chung Giúp hệ thống hoạt động tránh rủi ro hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng trung dài hạn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SGD NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.3.1 Kiến nghị đối vói Nhà nước - -Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc Doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất Doanh nghiệp - Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động Doanh nghiệp có NHTM tố chức tín dụng, nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động SXKD Doanh nghiệp nứơc, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu đảm bảo tác dụng sách SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 74 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập - Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, bao gồm văn như: + Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có gía + Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rồ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ Doanh nghiệp thua lỗ, phá sản - Yêu cầu Doanh nghiệp thay đối giấy phép KD phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng 3.3.2 Kiến nghị đối vói NHNN - Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh đại hoá công nghệ Ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động Ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống Ngân hàng toàn quốc Việc đại hoá công nghệ Ngân hàng thụân tiện cho Ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài ra, đại hoá công nghệ Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nước theo kịp trình độ công nghệ Ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín cuả Ngân hàng Việt Nam trường quốc tế - Hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngành Ngân hàng Việc xử lý cập nhật thông tin thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấp.Vì mà Ngân hàng nhà nứơc cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín dụng SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 75 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đe đảm bảo thực tốt tiêu kế hoạch giao, với điều kiện đặc thù riêng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trường liên Ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ đế hỗ trợ điều hoà vốn cho Ngân hàng sở - Khuyến khích SGD tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước - Thực tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tống hợp lại thành học, phố biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác trongthời gian tới - Cần trang bị thêm sở vật chất kỹ thụật đế nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin - công tác đào tạo cán bộ: Đe nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho SGD Hỗ trợ kinh phí đào tạo SGD có kế hoạch mở lớp học SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 76 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập KÉT LUẬN Trong xu toàn cầu hoá nay, đặc biệt Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới, Doanh nghiệp Việt Nam phải có chuẩn bị chu đáo tham gia vào thị trường quốc tế rộng lớn Trong đó, NHTM lại cần phải hoàn thiện tăng cường khả cạnh tranh hoạt động NHTM đóng vai trò quan trọng kinh tế, đặc biệt lĩnh vực cung ứng vốn dịch vụ khác cho Doanh nghiệp dân cư Do đó, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng có hoạt động tín dụng trung SGD dài hạn yêu cầu đặt cho Ngân hàng, đặc biệt bối cảnh Qua thời gian nghiên cứu lý luận tín dụng trung dài hạn khảo sát thực tiễn hoạt động SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chuyên đề thực tập đạt mục tiêu đề ra, là: Chuyên đề phân tích hệ thống hoá vấn đề tín dụng trung dài hạn NHTM phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM biện pháp mà NHTM thường sử dụng để nâng cao chất lượng trung dài hạn Chuyên đề khái quát trình hình thành phát triến SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam kể từ thành lập đến nay, đồng thời đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt nam thời gian từ 2006-2007 Qua việc phân tích thực trạng, Chuyên đề nêu lên thành công mặt hạn chế tồn tìm nguyên nhân hạn chế SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 77 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập Trên sở phân tích thực trạng, Chuyên đề đưa số giải pháp nhằm tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngoài ra, Chuyên đề đưa số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện tốt cho NHTM nói chung cho SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng Do kiến thức thời gian nghiên cứu hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý, bảo Quý thầy, cô giáo đế em tiếp tục học tập, nghiên cúu sâu đề tài Em xin chân thành cảm ơn THS Lê Thu Thủy toàn thể cán phòng Quan hệ khách hàng SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 78 Lóp: Tài 46Q Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng(2005), Nxb Thống kê Giáo trình NHTM, PGS TS Phan Thu Hà, Khoa Ngân hàng - Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc Dân (2007), Nxb ĐH Kinh tế Quốc Dân Báo cáo kết kinh doanh 2006, 2007 SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Quyết định 1627/2006/QĐ- NHNN Quyêt định 492/QĐ- NHNN Tạp chí tài Ngân hàng số tháng 1, tháng 2, tháng năm 2008 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, khoa Ngân hàng - Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc dân (2006), Nxb Thống kê SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 79 Lóp: Tài 46Q [...]... của tín dụng trung dài hạn tại một thời điểm Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn cho biết dư nợ trung dài hạn chiếm bao nhiêu phần trăm tổng dư nợ tín dụng Tiêu chí này thể hiện được chính sách tín dụng của Ngân hàng là mở rộng hay thu hẹp tín dụng trung dài hạn Tỷ trọng này cao chứng tỏ trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn là chủ yếu, có thể chất lượng tín dụng trung. .. trong thời gian trung dài hạn Chất lượng tín dụng trung dài hạn phản ánh kết quả hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Chất lượng tín dụng trung dài hạn thể hiện trên từng giác độ cụ thể: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn xét trên giác độ của NHTM: thế hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn của tín dụng trung, dài hạn phải phù hợp với khả năng theo hướng tích cực của bản thân Ngân hàng và phải đảm... 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn của NHTM Để có một khái niệm đầy đủ về chất lượng tín dụng trung dài hạn, trước tiên chúng ta cần đưa ra định nghĩa về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, góp phần vào sự phát triển xã hội, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triến của Ngân hàng Chất lượng tín dụng. .. quy mô tín dụng của Ngân hàng lớn, khối lượng cho vay của Ngân hàng lớn Thông qua chỉ tiêu này ta cũng đánh giá được khả năng huy động vốn của Ngân hàng Ngân hàng có tổng dư nợ tín dụng cao chứng tỏ khả năng huy động vốn đế cho vay tốt Dư nợ tín dụng trung dài hạn phản ánh lượng vốn khách hàng đang còn nợ Ngân hàng trong hoạt động tín dụng trung dài hạn tại một thời điểm Dư nợ tín dụng trung dài hạn phản... được sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, góp phần đẩy mạnh tài chính cho Ngân hàng 1.2.2 hạn Sự cần thiết của việc nâng cao chất lưọng tín dụng trung dài Hoạt động tín dụng trung dài hạn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng nói riêng và đối với sự phát triển của kinh tế nói chung Có thế thấy được sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng ở những... dụng trung dài hạn Tỷ trọng tín dụng trung dài hạn = Tổng dư nợ tín dụng Tống dư nợ tín dụng là chỉ tiêu mang tính thời điếm, phản ánh lượng vốn Ngân hàng đã giải ngân cho các khoản tín dụng mà khách hàng còn nợ Ngân hàng tại một thời điểm cụ thể SV: Đinh Thị Thuỳ Dung 25 Lóp: Tài chính 46Q Chuyên đề thực tập Tống dư nợ tín dụng phản ánh quy mô tín dụng, sự tăng trưởng tín dụng Tống dư nợ tín dụng. .. Chất lượng tín dụng trung dài hạn phản ánh khả năng cho vay và thu hồi vốn của Ngân hàng Khả năng cho vay tốt thì có thể thu được lợi nhuận cao Trong khi nếu khả năng thu hồi vốn không tốt Ngân hàng có thể đứng trước nguy co bị mất vốn, ảnh hưởng xấu tới hoạt động của Ngân hàng Do đó, chất lượng tín dụng trung dài hạn sẽ quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM - Chất lượng tín dụng trung dài hạn. .. việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với các Ngân hàng là tất yếu, cần thiết đối với sự tồn tại và phát triển lâu dài của Ngân hàng 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn của NHTM Như đã đề cập ở trên, chất lượng tín dụng trung dài hạn được thể hiện ở sự thỏa mãn của khách hàng, sự đảm bảo cho Ngân hàng tồn tại và phát triển (thực chất là có lãi lớn), sự phát triển... của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Chất lượng tín dụng phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng, khả năng thu hồi đúng hạn, đầy đủ cả vốn, gốc vã lãi Hiệu quả và khả năng thu hồi nợ càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao Qua đây, chất lượng tín dụng trung dài hạn là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng góp phần vào sự phát triển xã hội, đồng thời đảm bảo cho sự tồn tại và... Ngân hàng sử dụng tín dụng trung dài hạn như là một công cụ thu hút các khách hàng, củng cố niềm tin của các khách hàng truyền thống, đồng thời tạo ra các mối quan hệ mới với các khách hàng tiềm năng Ngân hàng thu được một nguồn lợi nhuận từ việc cung cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng Đồng thời, năng lực cung cấp tín dụng trung dài hạn cũng chứng tỏ Ngân hàng có được niềm tin lớn từ khách hàng, ... gian trung dài hạn Chất lượng tín dụng trung dài hạn phản ánh kết hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Chất lượng tín dụng trung dài hạn thể giác độ cụ thể: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn. .. tốt Dư nợ tín dụng trung dài hạn phản ánh lượng vốn khách hàng nợ Ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn thời điểm Dư nợ tín dụng trung dài hạn phản ánh quy mô tín dụng trung dài hạn thời... tăng, chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng quan tâm sâu sắc Vì vậy, với ưu trên, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng tất yếu, cần thiết tồn phát triển lâu dài Ngân hàng