Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội PHÀN MỞ ĐÀU Nội dung chuyên đề tốt nghiệp bao gồm có ba chương: Khi Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO), Chưong 1: Lý luận chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân ngân hàng thương mại muốn tồn phát triến phải không ngừng tụ1 hàng thương mại hoàn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch Thực trạng chonội vaydung tiêu dùng ngânquá hàng Quân vụ ngânChương hàng 2: bảntại trình thựcĐội, hiệnchi đề nhánh Lý Nam Đe cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh án cấu lại ngân hàng Chưong 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triến trở thành nguồn thu cho ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thu nhập người dân tăng lên đáng kế, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ có nhu cầu vay đế tài trợ cho tiêu dùng Đối với ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đe đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do ngân hàng ngày trọng đến cho vay tiêu dùng Có thể nói mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên đế đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Sau thời gian thực tập ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đế, thấy cho vay tiêu dùng ngày quan tâm đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cố phần Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đe ” lựa chọn để làm chuyên đề Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Chưong I NHỮNG LÝ LUẬN BẢN VÈ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • I Tổng quan ngân hàng thưong mại Ngân hang tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hang bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hang thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hang Ngân hang tố chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hang Ngân hang đóng vai trò người thủ quỹ cho xã hội Thu nhập tù' ngân hang nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hang tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hang thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hang hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dung phải toán cho khoản mua hang hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hang đế nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hang cho phủ nguồn tài quan trọng đế đầu tư phát triển Ngân hang tố chức trung gian tài quan trọng Ngân hang thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Cho vay tiêu dung đựoc hang bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hang hoá Hình thức cho vay tiêu dung hang bán trả góp Một số hang phải vay ngân hang để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt Hoạt động cho vay tiêu dung ngân hang thương mại thời gian trước không quan tâm ý thích đáng Từ năm 1999 ngan hang thưưogn mại bắt dẩn quan tâm nhiều, số ngân hang coi hình thức chiến lược kinh doanh ngân hang Lý đời sống kinh tế người dân ngày cao, nhu cầu tiêu dung đặc biệt mặt hang tiêu dung lâu bền nhà , xe, đố dung sang trọng, nhu cầu du lịch Hiện ho chưa có đủ tiền đế chi trả cho khoản này, tương lai hoàn toàn cho vay tiêu dung đáp ứng cần thiết Cơ sở cho vay tiêu dung : nhu cầu vay tiêu dung gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hang tiêu dung lâu bền nhà, xe, đô gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch lực lượng khách hang rộng lớn; Nhiều hang lớn tụ’ tài trợ chủ yếu phát hành cố phiếu trái phiếu, nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hang cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hang bị giảm sút, buộc ngân hang pahỉ mở rộng thị trươờngcho vay tiêu dùgn đế gia tăng thu nhập; Người tiêu dung có thu nhạp đặn đế tả nợ ngan hang Một sổ tầng lớp người tiêu dung chó thu nhập cao, thu nhập tương dối ổn dịnh Vay tiêu dùgn giúp họ hang cao mức sống ta3ưng khả đào tạo giúp họ nhiều hội tìm kiếm công việc có mức thu nhạp cao Ngân hang cho vay người tiêu dung đế mua hang trả góp hang hoá lâu bền nhu xe máy, nhà cửa Phương thức cho vay cho vay trực tiếp đổi với người mua thong qua tài trợ cho doanh gnhiệp bán lẻ hang lâu bền, công ty xây dựng đế doanh nghiệp bán hang trả góp Ngân hang có the tìa trợ toàn phần giá trị hang hoá Cho vay tiêu dùgn có rủi ro cao Neu người vay bị chết, ốm, bị việc, ngân hang xẽ khó thu nợi Nhiều khoản cho Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội vay với thời hạn dàu Vì vậy, nhiều ngân hang lớn lập phòng cho vay tiêu dung đế chuyên theo dõi cho vay tiêu dung Bên cạnh ngaâ hang thuờng yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhan thọ, bảo hiểm hang loá mua II Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng hình thành phát triển cách nhanh chóng, với phát triển nghiệp vụ ngân hàng Từ bắt đầu với hoạt động đơn giản nhận tiền gửi cho vay đến có nhiều nghiệp vụ đa dạng, phát triến từ hình thức đơn sơ đến đa dạng ho cá hình thức huy động cho vay Cùng với dịch vụ L/C, toán quốc tế, thẻ, bảo lãnh Trong hình thức cho vay nguồn đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Các khoản cho vay chiếm khoảng 60-70% thu nhập ngân hàng Ớ nước phát triến giới cho vay tiêu dùng phát trien cách nhanh chóng chiếm tỷ lệ khoảng 30-35% tống dư nợ cho vay lợi nhuận chiếm tới 60-65% tổng lợi nhuận ngân hàng Ớ Việt Nam cho vay tiêu dùng phát triển nhanh chóng số vướng mắc Để hiếu cho vay tiêu dùng, tìm hiểu nhu cầu người giác độ kinh tế học Chúng bao gồm ba loại chính: nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả toán Trong nhu cầu tự nhiên mong muốn người vô hạn, đáp ứng nhu cầu nảy sinh nhu cầu khác Đối với nhu cầu có khả toán bị giới hạn khả tài họ, lúc nhu cầu đáp ứng phạm vi thu nhập Có Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội phát sinh mâu thuẫn nhu cầu cần đuợc đáp ứng với giới hạn tài Chính nắm bắt nhu cầu mà ngân hàng cho đời hình thức cho vay tiêu dùng Trước cá nhân thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng nguồn thường tài trợ cho dự án thương mại lớn cá nhân vay tiền ngân hàng khó Điều tạo nên phân biệt bất công người tiêu dùng Trong điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng phải tìm điểm riêng nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng phía Với áp lực cạnh tranh từ công ty bán lẻ cung cấp dịch vụ cho mua hàng trả góp, ngân hàng buộc phải lao vào giành thị phần cho Có khái niệm cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng ngân hàng (người cho vay) cá nhân, hộ gia dinh (người vay), nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho khách hàng có thê tiêu dùng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ trước, đê phục vụ cho đời sổng, nâng cao mức Sống mà chưa có khả toán nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lãi thời điếm xác định tương lai Nói cách đơn giản, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng cho người tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Như cho vay tiêu dùng giúp cho cá nhân, hộ gia đình tài trợ cho khoản tiêu dùng trước họ có khả chi trả tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn, nâng cao đời sống Mặt khác, khác với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Đối với nước phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đến mức cao, theo dây chuyền khép kín gần hoàn hảo, từ nhà sản xuất - phân phối - ngân hàng thông qua kênh ngân hàng Do họ có mức độ chuyên môn hoá cao, từ góp phần giảm thiểu rủi ro Đối với Việt Nam, nước sau cần phải học hỏi kinh nghiệm nước trước điều kiện riêng Quá trình hình thành phát triến cho vay tiêu dùng So với hình thức cho vay khác cho vay tiêu dùng đời muộn hơn, xuất năm cuối kỷ XX Lý giải cho điều này, việc khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, chi phí cho khoản vay lại tương đối lớn độ rủi ro lại tương đối cao làm cho ngân hàng ngại cho vay Tuy nhiên ngân hàng không đứng tổ chức khác ngày cạnh tranh mạnh mẽ giành giật thị trường lĩnh vực dành cho khách hàng cá nhân Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế nước giới sau chiến tranh giới hai, người dân có mức thu nhập cao ốn định Họ tin tưởng lạc quan vào tương lai tăng mạnh khoản tiêu dùng, điều giúp cho ngân hàng có số lượng lớn khách hàng khoản cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng cao 2.1 Đổi tượng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đối tượng khách hàng đa dạng, chia thành nhiều nhóm khác dựa khả tài khách hàng + Nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp: Với nhóm đối tượng nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập chi tiêu Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội + Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Đối tượng muốn vay đế tiêu dùng bỏ khoản tiền tiết kiệm dự phòng + Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm làm tăng thêm khả toán coi khoản phụ trợ linh hoạt đế chi tiêu tiền vốn tích luỹ họ đầu tư trung dài hạn Hay nói cách khác, khoản vay tiêu dùng coi nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại Những người thuộc nhóm thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn 2.2 Một sổ phương pháp cho vay tiêu dùng Các ngân hàng giới thường sử dụng phương pháp chính, là: 2.2.1 Phương pháp hệ thống điếm (score System) Là tập hợp tiêu thức khác liên quan đến tùng đối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức tương ứng với điếm số định, tuỳ theo tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức Tuy nhiên, phương pháp hệ thống điếm số phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác môi trường, kinh tế xã hội yếu tố có biết động lớn ngân hàng cần phải xem xét điều chỉnh lại tiêu thức cho phù hợp bảo đảm chất lượng cho vay thu hồi nợ 2.2.2 Phương pháp phán đoán (Judgement method) Là trình ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá toàn thông tin định tính định lượng khách hàng nhằm hạn chế khoản cho vay có rủi ro cao Vì định cho vay ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều vấn đề khác khả trả nợ khách hàng, điều kiện kinh tế khách hàng, điều kiện khác khách hàng có phù hợp với chế, Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội 2.3 Đặc điếm cho vay tiêu dùng ngân hàng thưong mại So với hình thức cho vay khác, cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: 2.3.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhân, hộ gia đình, sản xuất - kinh doanh Từ tên gọi cho thấy, cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình đế tạo điều kiện cho họ thoả mãn nhu cầu sinh hoạt Mà dùng đế đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh Do khoản vay chịu ảnh hưởng kết kinh doanh mà dựa vào thu nhập khách hàng vay Khoản vay giúp cho cá nhân, hộ gia đình hưởng thụ trước họ làm đế chi trả cho khoản 2.3.2 Quy mô khoản vay nhỏ song số lượng vay lớn Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình nên quy mô giá trị hợp đồng vay thường nhỏ Nhưng số lượng khách hàng vay lớn nên tống giá trị khoản vay lớn Điều giải thích mặt hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng có giá trị thường không lớn Và ngân hàng cho vay phần tống sổ nhu cầu vay khách hàng Từ giá trị khoản vay tiêu dùng thường không lớn Song nhu cầu tiêu dùng dân cư lớn, nhu cầu thường xuyên cần đáp ứng có lớn vay 2.3.3 Chi phí cho vay tiêu dừng lớn Có nói cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục khoản cho vay ngân hàng Bởi đế thực khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng phải tiến hành đầy đủ trình tự Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội xét duyệt vay, giải ngân, kiếm tra tình hình sử dụng vốn thu hồi vốn So với khoản vay khác, cho vay tiêu dùng ngân hàng phải kiếm tra theo dõi nghiêm ngặt người vay khoản cho vay có rủi ro cao Do đế cho vay có giá trị không lớn, thời gian vay không dài (thường nhỏ năm), ngân hàng phải quản lý, theo dõi khoản vay khác làm cho chi phí tăng lên 2.3.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng Hoạt động tín dụng thân tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay tiêu dùng ngoại lệ Trong hoạt động khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thường có mức độ rủi ro cao so với khoản cho vay khác Nó thường phải đối mặt với rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro đạo đức Rủi ro tín dụng khả xảy tốn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi Rủi ro xảy nguyên nhân chủ quan khách quan, chủ quan khách hàng cố tình không trả nợ, dây dưa, kéo dài khoản cho vay gây tốn thất cho ngân hàng Đây rủi ro đạo đức người vay nguyên nhân khách quan suy thoái chung kinh tế khiến cho người vay bị suy giảm khả trả nợ, hay rủi ro người vay bị bệnh, ốm chết rủi ro lớn tài sản đảm bảo chắn Khác với khách hàng vay tố chức pháp nhân, ngân hàng phải chịu rủi ro có vấn đề cá nhân Doanh nghiệp có khả điều chỉnh tốt trước biến động so với cá nhân, hộ gia đình Rủi ro lãi suất: Là khả xảy tốn thất cho ngân hàng lãi suất thay đổi dự kiến Khi lãi suất thị trường huy động vốn tăng mà lãi suất khoản cho vay tiêu dùng lại cố định cứng nhắc khiến cho Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội cho ngân hàng phải chịu bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không đuợc thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng 2.3.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cúng nhắc Lãi suất cho vay tiêu dùng thường mức cao “cứng nhắc”, khoản cho vay tiêu dùng thường cho vay trả góp nên phải xác định trước mức lãi suất Điều khác biệt so với hầu hết khoản cho vay khác, có lãi suất thay đối theo thị trường Mức lãi suất cho vay tiêu dùng thường định giá lãi suất co cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Do rủi ro cho vay tiêu dùng lớn nên lãi suất cho vay thường cao, cao khoản cho vay Các khoản cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm với lãi suất Thường khách hàng vay hay quan tâm đến họ phải trả cho ngân hàng hàng kỳ là lãi suất cho vay lãi suất cho vay ảnh hưởng đến sổ tiền phải trả Trong cho vay tiêu dùng, Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác đế xác định mức lãi suất thực tế cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Song phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất cộng phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đưa công thức tính tổng quát sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy động vốn + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kỳ hạn với khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên Hiện nay, ngân hàng thương mại có phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, tập trung vào phương pháp như: Phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp, phương pháp tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội dùng Từ định hướng ngân hàng cần sớm triển khai công việc sau: Triến khai nhanh hoạt động khối khách hàng nhân Đây nội dung quan tâm hàng đầu giai đoạn Chuẩn bị lại quy trình tác nghiệp áp dụng đế nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Cần phát triển thêm dịch vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng, phát triến công nghệ thông tin Tập trung nhiều vốn hon cho hạt động cho vay tiêu dùng, tiếp tục tăng doanh số dư nợ cho vay Nâng cao trình độ cán tín dụng Thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng tiềm đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng II Các giải pháp đối vói ngân hàng Hoàn thiện CO’ chế cho vay Hiện ngân hàng Quân Đội ban hành nhiều quy chế cho vay Trong quy chế cho vay tiêu dùng thiếu, chủ yếu theo quy định NHNN Các định ngân hàng quân đội chủ yếu cho vay tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng nằm tín dụng bán lẻ đó, dẫn đến chồng chéo nhiều điếm không phù họp cho vay tiêu dùng mục đích để kinh doanh có nhiều điểm khác với Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội mình, để việc cho vay tiêu dùng đạt kết tốt với quy chế thống Tăng thêm số lượng nhân viên tin dụng tiêu dùng Hiện số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng ngân hàng khiêm tốn, so với tiềm phát triển mạnh mẽ cho vay tiêu dùng số lượng không đủ đế đáp ứng nhu cầu Do ngân hàng cần phải nhanh chóng tuyến dụng thêm nhân viên tín dụng tiêu dùng đế đáp ứng nhu cầu Giúp cho việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng dễ dàng hon, có quy mô ngày lớn Tỗ chức đào tạo nguồn nhân lực Đi đôi với việc nâng cao sổ lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần phải có sách đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn cách họp lý Bởi cho vay tiêu dùng lĩnh vực ngân hàng Quân Đội, cán cho vay tiêu dùng vừa thiếu lại vừa yếu, không đáp ứng nhu cầu Những nhân viên thường chuyển từ phòng tín dụng khác sang, tuyến dụng nên trình độ chuyên môn chưa cao Đe có nhân viên có trình độ chuyên môn cao cho vay tiêu dùng cần phải mở lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyên sâu cho vay tiêu dùng, khoá học ngắn hay mời chuyên gia thuyết trình mang lại hiệu cao Việc đào tạo giúp cho nhân viên đáp ứng tình hình Giúp cho ngân hàng cạnh tranh tình hình mới, mà ngân hàng khác đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Cải thiện, hoàn chỉnh quy trình cho vay Đối với khoản cho vay ngân hàng phải thực bước phân tích tín dụng Phân tích tín dụng việc ngân hàng thu thập phân tích thông tin nhằm xác định uy tín tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay khứ, tương lai, hiệu dự án Phân tích tín dụng công việc nghiêm túc, làm chiếu lệ Trong môi trường gia tăng cạnh tranh ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực qui trình phân tích nhanh, gọn tiết kiệm chi phí; hoạt động liên quan đến trách nhiệm nhiều phòng ban cán ngân hàng Do quy trình phân tích tín dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: • Được xây dựng thống toàn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, ý trí Quy trình phải ban lãnh đạo ngân hàng định phố biến đến phòng ban có liên quan cán tín dụng • Được xây dựng chi tiết nội dung phân tích, tránh chung chung Mỗi phòng chức ngân hàng cán ngân hàng cần biết phải làm gì, đến mức Toàn quy trình phải nhằm thực nguyên tắc tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng thâm định công tác khách hàng Thẩm định khách hàng yêu cầu vô quan trọng ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc đòi hỏi cần phải có cán có lực chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt Thấm định khách hàng việc xem xét, đánh giá tình trạng khách hàng nhân thân, tình trạng hôn nhân, hộ khẩu, khả tài Đây yêu tô vô quan trọng đê ngân hàng có thê cho khách hàng vay Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội nhanh chóng phải đảm bảo nguyên tắc an toàn Đây công việc khó khăn, đòi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chất lượng công tác thẩm định ở: thời gian nhanh đảm bảo an toàn cho ngân hàng Neu làm tốt việc cho vay tiêu dùng trở nên an toàn sinh lợi nhiều cho ngân hàng Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút khách hàng mình, họ định cảm thấy hài lòng Neu thời gian thẩm định lâu, điều làm khách hàng nản lòng họ tìm đến với ngân hàng khác Tuy nhiên việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi không thấm định xác, mang tới hậu xấu cho ngân hàng sau thu hồi nợ Đe xuất đổi với vấn đề việc xây dựng hệ thống chấm điếm tự’ động Hệ thống chấm điểm tự động phần mềm riêng thiết kế theo tiêu chí chấm điếm khách hàng Hiện ngân hàng Quân Đội có hệ thống chấm điểm tự động khách hàng doanh nghiệp, nhiên cho vay tiêu dùng chưa có Điều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thâm định khách hàng, thời gian tới ngân hàng nên xây dựng thêm hệ thong chấm điếm tụ1 động với cho vay tiêu dùng, giúp cho nhân viên tín dụng thực cách nhanh hơn, quản lý theo dõi cách dễ dàng Tăng cường công tác kiêm tra va khỉ cho vay Cho vay trình lâu dài, bắt đầu tù’ việc nhận hồ sơ, xem xét khách hàng cho vay khách hàng hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Việc ngân hàng thường đế ý đến công tác kiểm tra sau cho vay phố biến, điều dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo gây thất thoát cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải quan tâm đến việc kiểm tra kể trước, sau cho vay Bằng Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội cách ngân hàng yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ khoản chi tiêu dùng tù’ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản Định kỳ cán ngân hàng có đợt kiểm tra khách hàng khoản cho vay xem có biểu bất thường không Neu có ngân hàng đưa biện pháp xử lý ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ, Có nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng lớn từ việc ngân hàng buông lỏng việc quản lý sau cho vay Việc bị giám sát sau cho vay khiến cho khách hàng lợi dụng để sử dụng sai mục đích, không trọng cho khoản vay làm cho nguy không trả nợ tăng lên Ngân hàng Quân Đội cần phải quan tâm đế khoản cho vay tiêu dùng có hiệu cao Nâng cao khả thu nợ Thu nợ yếu tố vô quan trọng cho vay, việc cho vay thực có hiệu ngân hàng thu nợ Thu nợ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập ngân hàng Do ngân hàng cần phải quán triệt công tác thu nợ Bình thường việc thu nợ khách hàng mang đến ngân hàng đế trả, nhiên nhiều trường hợp khách hàng dây dưa không chịu trả gây thiệt hại cho ngân hàng, ngân hàng cần phải đôn đốc, đốc thúc khách hàng trả nợ đến kỳ Việc thu nợ nhiều phụ thuộc vào chu kỳ thu nhập khách hàng Thu nhập muốn nói đến khoản thu nhập khách hàng từ tiền lương, thưởng, phụ cấp khoản khác, thông thường khoản thu nhập thường có chu kỳ định ngân hàng cần phải đưa chu kỳ hợp lý cho khách hàng đế giúp họ có khả trả nợ tốt Xử lý tài sản bảo đảm Khi khách hàng trả nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội sản đảm bảo công việc phức tạp, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để xử lý tài sản Cụ phải thành lập công ty xử lý tài sản cầm cố, chấp Neu xử lý tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng tránh thiệt hại, đảm bảo thu nhập Điều lại phụ thuộc vào định chung ngân hàng Quân Đội, chi nhánh công tác kiểm tra, thấm định giá trị tài sản đảm bảo công việc quan trọng Xây dụng công nghệ thông tin ngân hàng đại Trong thời đại nay, công nghệ thông tin trở thành công cụ vô quan trọng hoạt động ngân hàng Việc xử lý công việc hệ thống đại giúp cho ngân hàng nâng cao khả hoạt động, đáp ứng đầy đủ nhanh chóng nhiều dịch vụ cho khách hàng Hiện nay, ngân hàng Quân Đội hệ thống công nghệ thông tin đầu tư tốt, nhiên chưa xứng tầm Do thời gian tới ngân hàng cần phải mạnh việc đầu tư trang thiết bị công nghệ đồng thời bồi dưỡng cho đội ngũ cán công nhân viên sử dụng hệ thống công nghệ thông tin cách thành thạo Việc ngân hàng cung cấp trang Web sổ lượng thông tin hạn chế so với ngân hàng điều cần phải cải tiến Bởi thời đại ngày việc sử dụng Internet trở nên phổ biến với người dân Việt Nam nhu cầu tìm kiếm thông tin mạng ngày tăng Với việc giới thiệu đầy đủ thông tin trang Web giúp cho khách hàng có nhìn trục quan hơn, sinh động Đó hình thức marketing hiệu Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội III Kiến nghị Đối vói ngân hàng nhà nước Hiện hệ thống tra cứu thông tin trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nuớc (CIC) nhung số ngân hàng nhiều không cập nhật thông tin đầy đủ nên xảy truờng hợp khách hàng có du nợ ngân hàng khác nhung CIC thông tin Các quan cung cấp thông tin cá nhân khác nhu công an, địa chính, quyền phuờng, xã chua sẵn sàng cung cấp thông tin liên quan Do vậy, điều đòi hỏi thống nhất, phối họp ngân hàng, quan ban ngành họp tác đế có đuợc thông tin mà ngân hàng cần Tuy cho vay tiêu dùng có đặc thù riêng nhung ngân hàng thuơng mại thực theo quy chế cho vay (chung) tố chức tín dụng đổi với khách hàng (ban hành theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nuớc) Điều gây khó khăn cho ngân hàng thuơng mại cho vay khách hàng, ngân hàng nhà nuớc cần có quy định cụ thể khoản cho vay tiêu dùng Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng Xây dụng hệ thống văn pháp luật đồng bộ, phù họp với thục tế Đặc biệt văn liên quan đến bất động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm Theo điều 113 Luật đất đai năm 2003 hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất đất thuê đuợc chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh (không phải đế tiêu dùng) nên ngân hàng không đuợc nhận quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng Đây điều gây khó khăn cho ngân hàng định cho khách hàng vay hay không, điều luật nên có sửa đối đế phù hợp với tình hình Trần Thị Thu Huyền Tài Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Trong năm gần đây, Hà Nội tình hình phát triển nhà theo quy hoạch phát triển, nhà chung cư, nhà vườn, biệt thự, khu đô thị tăng nhanh số lượng xây dựng nhu cầu mua người sử dụng việc cho vay loại mua nhà nhiều khó khăn Bởi việc vay vốn mua nhà chấp nhà hình thành tù’ vốn vay không phòng công chứng nhà nước chấp nhận Tuy nhiên nhận thấy khoản chấp chấp chấp nhận được, cần phải có sửa đổi việc chấp tài sản này, để đáp ứng nhiều nhu cầu người dân nhà Có thấy Việt Nam vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà chậm khiến khách hàng khó sử dụng tài sản nhà đất làm tài sản đảm bảo hợp lệ quan hệ tín dụng Thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm, thủ tục xác nhận số quan, quyền phường, xã gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian, mạng lưới đăng ký giao dịch bảo đảm mỏng, phân bố chưa hợp lý Do thời gian tới quan nhà nước cần phải đẩy mạnh cải cách hành chính, đẩy mạnh thực sách cửa, đơn giản hoá thủ tục đế việc thực thủ tục nhanh chóng, thuận lợi Đối với phòng công chứng, mở thêm phòng mới, cho thành phần kinh tế nhà nước tham gia đế giảm gánh nặng cho nhà nước Xây dụng môi trưòng cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng Đe cho vay tiêu dùng phát triến cách hiệu cần phải có môi trường cạnh tranh, lành mạnh Do cho vay tiêu dùng phát triển rầm rộ thời gian gần nên hoạt động cho vay nhiều vấn đề nỗi cộm, đòi hỏi phủ phải có biện pháp chấn chỉnh kịp thời đế hoạt động vào hoạt động có khuôn khố Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Kết luân • Việc ngân hàng Quân đội thực cho vay tiêu dùng coi đay chiến lựoc thời điếm kinh tế khó khăn, tài giới bị khủng hoảng Vì không người dân giới mà người dân Việt nam phải tiết kiệm, thắt chặt chi tiêu mình, Hơn tập đoàn tài Mỹ rơi vào tình trạng phá sản với nguyên nhân cho vay tiêu dùng sức Với hai kiên ngân hàng quân đội nói riêng, ngân hàng thương mại nói chung gặp nhiều khó khăn, định hướng cho vay tiêu dùng bị lệch lạc Tuy mơi ngắn hạn, cho vay tiêu dùng dài hạn hướng phát triển đem lại cho ngân hàng thươgn mại nhiều lợi nhuận.Ngân hàng quân đội với mạnh vốn uy tín bước phát triển cho vay tiêu dùng, đem lại tiêu dùng đáng cho khách hàng, nâng cao chất lượng sống, đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Đây không mục ti ngân hàng Quân đội nói ri êng, mà mục tiêu cho ngân hàng thương mại nói chung trình thực cho vay tiêu dung Sau thời gian thực tập ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đe giúp cho hiểu biết thêm hoạt động ngân hàng Đây thời gian vô quý báu sinh viên, điều bổ sung quan trọng cho kiến thức học trường Điều góp phần không nhỏ đế giảm khoảng cách lý thuyết thực tế Giúp em trường có thêm tự tin với chuyên ngành học Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị chi nhánh Lý Nam Đe, ngân hàng Quân Đội, anh, chị phòng tín dụng cá nhân Đã giúp đỡ em, tạo điều kiện để em hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng giao dịch với khách hàng, cung cấp sổ liệu đế em viết Đồng thời em xin cảm ơn Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Cô Nguyễn Minh Huệ thầy cô khoa Tài chình ngân hàng hướng dẫn em thực chuyên đề Trong chuyên đề này, em viết đề tài nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đây lĩnh vực Đe tài mang đến cho em nhiều thông tin bố ích Tuy nhiên, trình độ chuyên môn có hạn nghiên cứu thời gian không dài chuyên đề chưa thực hoàn chỉnh nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu kỹ Rất mong đóng góp ý kiến thầy đế cho chuyên đề hoàn thiện Em xỉn chân thành cảm ơn! Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Chương I NHỮNG LÝ LUẬN BẢN VÈ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 I Tổng quan ngân hàng thưong mại .3 II Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thưong mại niệm cho vay tiêu dùng .5 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng .7 2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng 2.2 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng 2.3 Đặc điếm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.3.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, sản xuất - kinh doanh 2.3.2 Quy mô khoản vay nhỏ song số lượng vay lớn 2.3.3 Chi phí cho vay tiêu dùng lớn 2.3.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng 10 2.3.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc .11 2.3.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng .12 2.3.7 Tài sản đảm bảo, chấp .12 2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 12 2.4.1 Đối với ngân hàng 12 2.4.2 Đối với khách hàng .13 2.4.3 Đối với kinh tế 14 2.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng 14 Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Khái Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội 2.5.2 Căn theo phương thức hoàn trả chia cho vay tiêu dùng thành loại: .15 2.5.3 Căn theo hình thức bảo đảm tiền vay chia thành loại: 16 2.5.4 Căn vào hình thức cho vay chia thành loại: .17 III Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng vói tiêu .20 Chất lượng cho vay tiêu dung 20 Các tiêu chất lượng cho vay tiêu dùng 22 2.1 Quy mô cho vay tiêu dùng 22 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 22 2.3 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng .22 2.4 Thu lãi cho vay tiêu dùng tống thu lãi tù' hoạt động cho vay 23 2.5 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 23 rv Các nhân tố ảnh hưỏng tói cho vay tiêu dùng 23 Các nhân tổ khách quan 23 Các nhân tố chủ quan .25 V Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dung 26 Xây dựng quy chế cho vay hoàn chỉnh 26 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 26 Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay 26 Nâng cao khả thu nợ .27 Xử lý tài sản đảm bảo 27 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại 27 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ 28 I Khái quát chung vê Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đế .28 Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Quá trình hình thành phát triển 28 Hoạt động chủ yếu chi nhánh 30 Tình hình hoạt động .34 II Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đe 37 Co sở pháp lý cho vay tiêu dùng 37 Quy trình nghiệp vụ 38 Quy mô tốc độ tăng truởng cho vay tiêu dùng 39 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tống dư nợ cho vay 40 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phấm 41 2.Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo bảo đảm 46 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 47 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 47 III Đánh giá chất lưọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Lý Nam Đe 48 Thành tựu đạt 48 1.1 Thu lãi tù' cho vay tiêu dùng .48 1.2 hình nợ hạn tù’ cho vay tiêu dung 51 1.3 Hạn chế 54 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế .57 2.1 Nguyên nhân chủ quan 57 2.2 Nguyên nhân khách quan 58 CHƯƠNG m GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ 60 I Định hướng phát triến 60 Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 Tình Bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động 33 Bảng 2.2 Giải pháp nâng Tình hình cho vay thu nợcao chất lượng cho vay 34tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Tỷ trọng cho vay 39 Biểu II tiêu Cácdùng giải pháp đối vói ngân Danh Mục hàng 61 Bảng Bảng 2.5 Cho vay tiêu dùng sảnthiện phẩm 41 theo Hoàn chế cho vay .61 Bảng 2.6 Tăng lượng Cơ cấu dư nợ cho2.vay tiêuthêm dùngsố theo bảonhân đảm viên 45tin dụng tiêu dùng 62 Bảng 2.7 Tổtiêu chức đàotheo tạo nguồn nhân 46 lực 62 Cơ cấu dư nợ cho3.vay dùng thời gian Bảng 2.8 tiêu Cảidùng thiện, hoàn chỉnh quy trình Thu lãi từ cho vay 47 cho vay 63 Bảng 2.9 Hiệu cho vay5 49 Bảng 2.10 nợ .65 Nợ hạn trongcao chokhả vaynăng tiêu thu dùng 49 Xử lý tài 38 Nâng sản bảo đảm 65 Xây dựng công nghệ thông tin ngân hàng đại .66 III Kiến nghị 67 Đối với ngân hàng nhà nước 67 Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng 67 Xây dụng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng Kết luận 69 Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 68 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Danh Muc • Tài• Liêu Tham khảo Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - Frederic S.Mishkin Giáo trình ngân hàng thương mại - TS Phạm Thu Hà Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Chủ biên PGS.TS Lê Văn Te - NXB thống kê 2003 Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter Rose Các văn luật: 5.1 Luật đất đai 2003 5.2 Luật dân 2005 5.3 Luật tổ chức tín dụng 1998 Và số văn luật khác Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội (2003-2006) Báo cáo tín dụng TMCP Quân Đội (2003-2006) Thị trường tài tiền tệ 1.6.2006 Trần Thị Thu Huyền Tài chỉnh Doanh nghiệp 17 [...]... pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Giải pháp nâng cao chắt lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội CHƯƠNG II THỤC TRẠNG VAY TIÊU DÙNG Mô h nh CHO tổ chức quản lý chi nh nh Lý Nam Đe sồ cơ cấu tố chức tại chi nh nh 14c Lý Nam Đe TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NH NH LÝ NAM ĐÉ GIÁM ĐỐC I Khái quát chung vê Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nh nh Lý Nam Đế 1 Quá tr nh h nh th nh và phát... Quý I - 2007 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Dư nợ cho vay 21.588 Giải Giải pháp phápnâng nâng 26.476 cao caochất chấtlượng lượngcho cho 29.516 vay vaytiêu tiêudùng dùng- NH - NHTMCP TMCP Quân QuânĐội Đội tiêu dùng 26.47629-516 :Biêu đồ 2.1 - -Bước 3: báo Trìnhsốduyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết choloại vay. nợ và hạch toán Thông 1034/TB-NHQĐ-HS về việc phân 21.588 Dư nọ’ cho vay tiêu dùng kế toán • Giai... Huyền Tài ch nh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội lại) Phần lớn khách hàng vay theo h nh thức này đế nh m chi trả cho các việc nh : sửa chữa, nâng cấp nh cửa, sửa chữa ôtô, trả tiền viện phí • Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng tuần hoàn hay còn gọi là cho vay theo thẻ tín dụng, là h nh thức cho vay tiêu dùng trong... các ngân hang còn phải c nh tranh them vơớicác ngân ahngf nước ngài đang đổ bộ vào thị trường Việt Nam Trần Thị Thu Huyền Tài ch nh Doanh nghiệp 17 Jn Tông dư nợ cho vay tiêu dùng Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội 2 Các chỉ tiêu về chất lưọng cho vay tiêu dùng 2.1 Quy mô của cho vay tiêu dùng Quy mô là một yếu tổ phản nh khả năng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, khả... lãi Dư nợ cho vay Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội tế, khi nền kinh tế phát triển ổn đ nh và tăng trưởng sẽ tạo cơ hội cho việc cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Bởi vì khi đó, điều kiện sống của người dân cao và nhu cầu tiêu dùng của họ cũng sẽ tăng, họ tin tưởng vào thu nh p trong tương lai Họ sẽ đi vay tiêu dùng nhiều hơn đế nâng cao chất lượng cuộc... thương • Tín dụng + Tín dụng cá nh n gồm: - Cho vay mua, sửa chữa xây dựng mới nh cửa Trần Thị Thu Huyền Tài ch nh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội - Cho vay cầm cố số tiết kiệm và giấy tờ có giá Cho vay cán bộ công nh n viên + Tín dụng doanh nghiệp gồm: - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung, dài hạn - Cho vay cổ phần hoá - Cho vay chiết khấu bộ chứng tù’... cho ngân hàng Yeu tố về tr nh độ văn hoá, đạo đức lại nh hưởng đến h nh vi của khách hàng đối với khoản vay, nó sẽ nh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng V Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dung Chất lượng cho vay tiêu dùng ở đây ch nh là đ nh giá khả năng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, khả năng thu nh p từ cho vay tiêu dùng và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng so s nh. . .Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội 2.3.6 Lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng Khả năng sinh lời của khoản cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó quan trọng nh t là lãi suất Khả năng sinh lời có mối quan hệ chặt chẽ với rủi ro, cụ thể: độ rủi ro càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng càng lớn Nh vậy đối với cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao, lãi suất lớn... vay tiêu dùng giúp cho ngân hàng mở rộng, Trần Thị Thu Huyền Tài ch nh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội củng cố và thắt chặt hơn nữa mối quan hệ với khách hàng, nâng cao được uy tín cũng nh h nh nh của ngân hàng Giúp cho ngân hàng có thế c nh tranh được với các công ty bán lẻ cũng đang có nhiều h nh thức cung các dịch vụ tương ứng cho người tiêu dùng. .. vốn và cho vay ở bất kỳ một ngân hàng nào Theo dõi t nh h nh cho vay và thu nợ của chi nh nh ngân hàng thương Trần Thị Thu Huyền Tài ch nh Doanh nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội đ nh kết quả nêu trên cũng có nghĩa là chúng ta khắng đ nh việc thực thi một ch nh sách lãi suất có hiệu quả tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội II Thực trạng cho vay tiêu dùng ... nghiệp 17 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NH NH LÝ NAM ĐẾ I Đ nh hưóng phát... tiêu dùng Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Các tiêu chất lưọng cho vay tiêu dùng 2.1 Quy mô cho vay tiêu dùng Quy mô yếu tổ phản nh khả cho vay tiêu dùng ngân... phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trần Thị Thu Huyền Tài ch nh Doanh nghiệp 17 Doan nghi Cá nh Doan Cá nghi nh Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - NH TMCP Quân Đội Giải pháp