LUẬN VĂN: Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn phát triển kinh tế - xã hội Đại Lộc, Quảng Nam mở đầu Tính cấp thiết đề tài Qua 20 năm đổi mới, phát triển KT-XH đất nước ta đạt thành tựu rực rỡ, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, năm sau cao năm trước phát triển tương đối toàn diện; vốn đầu tư toàn xã hội tăng nhanh; cấu kinh tế nước tiếp tục chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng CN DV; nông nghiệp, nông thôn xác định mục tiêu trọng tâm trước mắt đạt số kết bước đầu Tuy nhiên, kèm với thành tựu yếu kém, hạn chế như: Tăng trưởng kinh tế chưa tương xứng với khả năng; cấu kinh tế chuyển dịch chậm; “khoảng cách thu nhập, mức sống tầng lớp nhân dân, vùng có xu hướng doãng ra” [6, tr.63] đặt hàng loạt vấn đề cần giải quyết, “đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn, giải đồng vấn đề nông nghiệp, nông thôn nông dân” [6, tr.68] vấn đề vừa bản, vừa cấp bách Nhìn chung huyện nước ta nay, nông nghiệp chiếm phần chủ yếu cấu kinh tế CN, DV có bước tạo nên chuyển biến tích cực, so với yêu cầu phát triển chung xa Trong đó, công cụ đòn bẩy kinh tế thuế, tài chính, tiền tệ, tín dụng ngân hàng chưa đủ mạnh để phát huy hết vai trò phát triển KT-XH khu vực nông nghiệp nông thôn Tại nhiều địa phương chế sách chưa thật tương thích với hoạt động công cụ này, vai trò tín dụng ngân hàng bị bỏ qua xem nhẹ Đại Lộc (Quảng Nam) huyện trung du, có đến 3/4 diện tích tự nhiên đất rừng, núi Qua chiến tranh, vùng đất bị tàn phá dội, để lại di chứng nặng nề mặt thiên nhiên, đất đai, người, xã hội Qua 20 năm đổi mới, Đảng nhân dân huyện Đại Lộc vượt lên khó khăn mát để biến nơi thành vùng đất đầy sôi động với nhiều chương trình dự án xúc tiến mạnh mẽ thu hút đầu tư Nghị Đại hội Đại biểu Đảng huyện lần thứ XIX xác định phấn đấu xây dựng huyện trở thành huyện công nghiệp vào năm 2010 – 2015 Để đạt mục tiêu trước hết phải phát huy nguồn nội lực huyện, kết hợp nội lực với ngoại lực để tạo hợp lực phát triển KT-XH Một nguồn lực cần huy động cho phát triển KT-XH huyện Đại Lộc nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi dân cư địa bàn thông qua hệ thống tín dụng ngân hàng, kết hợp với nguồn vốn huy động huyện với huyện, tỉnh, nước…Tuy vậy, thực tế nước ta nói chung, Đại Lộc nói riêng, việc nhận thức đắn vị trí, vai trò tín dụng ngân hàng phát triển KT-XH huyện nhiều bất cập Là người nhiều năm hoạt động lĩnh vực ngân hàng, gắn bó với địa bàn nông nghiệp, nông thôn, tác giả luận văn nhận thấy, giai đoạn việc nghiên cứu để nhận thức vị trí, vai trò tín dụng ngân hàng phát triển KT-XH vấn đề nóng, không riêng ngành Ngân hàng, mà xã hội Từ lý trên, tác giả chọn “Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn phát triển kinh tế - xã hội Đại Lộc, Quảng Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Cao học Kinh tế trị, với lòng mong muốn góp phần làm rõ vị trí, vai trò tín dụng ngân hàng chiến lược phát triển KT-XH, đề xuất quan điểm, giải pháp đắn sử dụng công cụ tín dụng ngân hàng nâng cao vai trò để tác động vào trình phát triển KT-XH, không địa bàn huyện Đại Lộc mà áp dụng cho huyện trung du, đồng có điều kiện tương tự Tình hình nghiên cứu đề tài Về hoạt động tín dụng, vai trò tín dụng cho phát triển KT-XH có nhiều công trình, viết công bố đăng tải Tiêu biểu như: - Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam Luận văn Thạc sỹ Kinh tế (Chuyên ngành Quản lý kinh tế), Võ Văn Lâm, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, 1999 - Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn nhằm phát triển ngành nông nghiệp tỉnh Thanh Hoá Luận văn Thạc sỹ kinh tế (Chuyên ngành Kinh tế phát triển), Đặng Ngọc Ba, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, 2004 - Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Nghệ An Luận văn Thạc sỹ Kinh tế (Chuyên ngành Kinh tế tài – ngân hàng), Phan Xuân Sinh, Học viện Ngân hàng, 2006 - Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn PGS-TS Đỗ Tất Ngọc, Tạp chí Tài tiền tệ ( Số 1), 4.2005 Tuy nhiên, công trình, tác phẩm tiếp cận từ nhiều giác độ mục đích khác nhau: đổi tín dụng để phát triển công nghiệp hoá, đại hoá; tín dụng cho kinh tế nông nghiệp nông thôn; tín dụng cho phát triển làng nghề; tín dụng với kinh tế tư nhân v.v Nhưng vấn đề tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH địa bàn huyện Đại Lộc chưa có công trình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích Làm rõ vị trí, vai trò tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH địa bàn huyện Đánh giá đắn thực trạng quan hệ tín dụng NHNo&PTNT với chủ thể địa bàn để đề xuất giải pháp tín dụng thúc đẩy phát triển KT-XH huyện Đại Lộc 3.2 Nhiệm vụ - Làm rõ mặt lý luận vai trò tín dụng NHNo&PTNT phát triển KTXH địa bàn huyện - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH Đại Lộc, Quảng Nam - Đề xuất quan điểm sử dụng công cụ tín dụng số giải pháp phát huy vai trò tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH Đại Lộc, Quảng Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu quan hệ tín dụng NHNo&PTNT với chủ thể khác trình phát triển KT-XH Đại Lộc, Quảng Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn chủ yếu nghiên cứu quan hệ tín dụng NHNo&PTNT với chủ thể kinh tế địa bàn Đại Lộc, Quảng Nam - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ 2001 đến 2005 đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2006 - 2015 Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng giới quan phương pháp luận triết học Mác Lênin vào nghiên cứu đề tài góc độ kinh tế - trị thông qua phương pháp trừu tượng hoá Trong trình thực đề tài, luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp: điều tra khảo sát, thu thập số liệu, tư liệu, phân tổ, phân tích để rút kết luận cần thiết Đóng góp đề tài nghiên cứu - Luận giải vai trò tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH địa bàn huyện - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động vai trò tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH địa bàn Đại Lộc, tỉnh Quảng Nam - Đề xuất quan điểm giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao vai trò tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH Đại Lộc, tỉnh Quảng Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu gồm chương, tiết Chương Tín dụng vai trò tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn phát triển kinh tế - xã hội huyện 1.1 Tín dụng địa bàn huyện 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng Tín dụng có nguồn gốc từ thuật ngữ la tinh “Credittum”, có nghĩa gốc tin tưởng, tín nhiệm, theo nghĩa thông thường hiểu tin tưởng sử dụng Trong KTCT học, tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, hình thức vận động vốn vay, biểu thị mối quan hệ dựa tảng lòng tin bên sở hữu tài sản bên có nhu cầu sử dụng tài sản Theo Giáo trình Kinh tế học trị Mác - Lênin, “Tín dụng phản ánh quan hệ kinh tế chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nguyên tắc hoàn trả có kỳ hạn gốc lẫn lợi tức” [9, tr.594] Như vậy, chất, tín dụng bao gồm nội dung sau: - Nhượng quyền sử dụng tài sản (bằng tiền hay tài sản có giá trị tiền) không nhượng quyền sở hữu tài sản - Phải hoàn trả theo thời hạn định - Phải trả lợi tức (lãi) C.Mác viết: “Tín dụng hình thức xã hội của cải” [17, tr.327] Quan hệ tín dụng phận quan hệ sản xuất xã hội, lệ thuộc vào chất cuả xã hội Dưới chế độ phong kiến, quan hệ người cho vay với người vay phổ biến cho vay nặng lãi Lợi tức cho vay cao, người cho vay thu toàn sản phẩm thặng dư có lấy vào phần sản phẩm tất yếu người vay Tư cho vay nặng lãi dựa quan hệ người cho vay bắt bí, bắt chẹt người vay, người sản xuất nhỏ xảy thiên tai địch hoạ Trong sản xuất TBCN, tín dụng hình thức vận động tư cho vay, đảm bảo lợi ích người vay, lợi tức phận lợi nhuận bình quân mà người vay đem trả cho người cho vay, nhằm mục đích phân phối lại tư bản, đưa tư nhàn rỗi vào hoạt động để tạo giá trị thặng dư đem lại lợi ích cho người vay người cho vay Trong kinh tế thị trường định hướng XHCN “Nhà nước quản lý tín dụng nhằm đảm bảo hài hoà lợi ích chủ thể cho vay vay với lợi ích chung toàn xã hội” [36, tr.113] Đặc điểm chung quan hệ tín dụng nước ta có nhiều chủ thể có quan hệ tín dụng với nhằm thực mục tiêu kinh doanh với nguồn lợi tức khác Do đó, tổ chức tín dụng có mối quan hệ vừa hợp tác vừa cạnh tranh, bảo đảm pháp luật Trong môi trường đó, tổ chức tín dụng Nhà nước phải không ngừng lớn mạnh để nắm giữ làm tốt vai trò chủ đạo thị trường tài tiền tệ tín dụng, đảm bảo định hướng XHCN quan hệ tín dụng toàn xã hội 1.1.2 Đặc điểm mối quan hệ hình thức tín dụng địa bàn huyện 1.1.2.1 Đặc điểm hình thức tín dụng địa bàn huyện Địa bàn huyện nước ta cấp hành với quận thuộc thành phố, thị xã thuộc tỉnh, song mặt kinh tế, huyện thuộc khu vực nông nghiệp, nông thôn, tính tập trung đông dân cư có CN, DV phát triển thị xã quận Do kinh tế địa bàn huyện phát triển, nên tín dụng cho vay nặng lãi tồn bên cạnh hình tức khác tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước tín dụng tập thể - Tín dụng cho vay nặng lãi: Là hình thức tín dụng xuất từ giai đoạn chế độ nô lệ phát triển mạnh vào giai đoạn chế độ phong kiến Tuy nhiên, ngày tín dụng nặng lãi tồn dai dẵng nhiều nước nước ta, điều kiện tín dụng ngân hàng chưa đến với người dân kịp thời tín dụng cho vay nặng lãi tồn nhiều hình thức như: “bốc nóng”, “biêu”, “hụi”, “họ” Chính hình thức nguyên nhân nhiều vấn đề xúc xã hội Đặc điểm tín dụng cho vay nặng lãi: Có lãi suất cao so với loại tín dụng khác, thường vượt xa mức sản phẩm thặng dư; Sự tồn hình thức tín dụng cho vay nặng lãi nhu cầu sản xuất tiêu dùng; gia đình gặp thiên tai địch hoạ gặp rủi ro kinh doanh Hình thức cho vay gồm tiền, vật, dịch vụ, việc trả nợ tiền, vật, dịch vụ Tác hại tín dụng nặng lãi C.Mác đánh giá: Nó không làm cho phương thức sản xuất thay đổi, bám chặt vòi vào phương thức sản xuất giống ký sinh trùng làm cho sản xuất trở nên bần Nó làm cho sản xuất trở nên khánh kiệt, rút lực sản xuất khiến cho việc tái sản xuất phải tiến hành điều kiện ngày thảm hại [17, tr.357] - Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ bên cho bên lại, theo cách không trả tiền mà chịu nợ với kỳ hạn lợi tức định Tín dụng thương mại có mặt tất quy mô lớn nhỏ quan hệ mua bán, từ hợp đồng mua bán lớn doanh nghiệp với nhau, đến hợp đồng cung ứng hàng hoá, dịch vụ phục vụ cho tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Từ lý đó, tín dụng thương mại hình thức tín dụng phổ biến thiếu địa bàn kinh tế thị trường Tín dụng thương mại có đặc điểm: Số vốn tiền tệ cho vay giá trị hàng hoá bán được, tính thêm lãi suất người sản xuất, kinh doanh, thực trình sản xuất tiêu thụ hàng hoá Giá trị hàng hoá cho vay phận vốn lưu động người vay; Quan hệ tín dụng thương mại dựa sở tín nhiệm nhà sản xuất kinh doanh với nhau, nhà sản xuất người tiêu dùng Hình thức thực tín dụng thương mại giấy biên nhận cam kết nghĩa vụ trả nợ bên mua cho bên bán theo kỳ hạn cụ thể Những giấy biên nhận gọi hối phiếu thương mại hay thương phiếu - Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng thực thông qua vai trò trung tâm ngân hàng Đây hình thức tín dụng quan trọng địa bàn huyện, đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân Tín dụng ngân hàng gắn liền với trình độ phát triển kinh tế thị trường, quy mô chất lượng phát triển tín dụng ngân hàng chứng tỏ trình độ phát triển thị trường kinh tế Tuỳ theo tiêu chí khảo sát, tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác Nếu xét theo thời hạn có tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Xét theo đối tượng đầu tư có tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định Nhưng xét theo loại hình sở hữu tín dụng ngân hàng gồm có tín dụng NHTMNN, tín dụng ngân hàng sách, tín dụng ngân hàng phát triển; Theo lĩnh vực kinh doanh có tín dụng NHCT, NHNT, NHĐT&PT, NHNo&PTNT, NHTMCP, ngân hàng nước Hiện nước ta, với nhiều mức độ hình thức thâm nhập khác nhau, địa bàn huyện có mặt tất loại hình tín dụng ngân hàng nêu Tuy nhiên, đại phận huyện, kinh tế nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn cấu kinh tế, tín dụng NHNo&PTNT chiếm phần chủ yếu, đại diện cho NHTMNN, có vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ, tín dụng phát triển KT-XH khu vực nông nghiệp, nông thôn Tín dụng NHNo&PTNT địa bàn huyện có đặc thù riêng, là: Một là, đối tượng tín dụng NHNo&PTNT địa bàn huyện chủ yếu phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn, phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên, tính rũi ro cao, vòng quay tín dụng thấp, thời hạn cho vay dài (chủ yếu trung dài hạn) Địa bàn huyện có kinh tế nông nghiệp chiếm phần chủ yếu, tín dụng NHNo&PTNT địa bàn huyện, dù hình thức nào, đa phần xuất phát chủ yếu từ nhu cầu sản xuất nông nghiệp, phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn tiêu dùng Từ đó, vận động tín dụng phụ thuộc lớn vào tính mùa vụ, điều kiện tự nhiên, thời hạn luân chuyển vốn mà bị kéo dài, tính rủi ro cao Hai là, quy trình kỹ thuật tín dụng áp dụng phức tạp, chi phí lớn Đối tượng phục vụ tín dụng NHNo&PTNT địa bàn huyện chủ yếu đối tượng sinh học (cây, con) phục vụ cho nông nghiệp, có vòng đời sinh trưởng khác Yêu cầu việc đầu tư tín dụng phải nắm bắt trình phát triển trồng, vật nuôi Do vậy, công tác thẩm định để đầu tư đòi hỏi quy trình kỹ thuật phức tạp, áp dụng riêng cho loại đối tượng vay vốn Chi phí thẩm định mà cao Ba là, ý thức chấp hành kỷ cương pháp luật, trình độ sản xuất kinh doanh lực hạch toán kinh tế người vay quan hệ tín dụng địa bàn huyện thấp Phần lớn chủ thể vay vốn quan hệ tín dụng địa bàn huyện chủ yếu nông dân, đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Trình độ hạch toán kinh tế người vay, ý thức chấp hành kỷ cương pháp luật nói chung thấp Người vay vốn không ý thức đầy đủ việc chấp hành quy trình tín dụng, kỷ cương pháp luật, thiếu khả hạch toán kinh tế trình độ kỹ thuật để tự xây dựng dự án đầu tư hiệu quả, làm theo kinh nghiệm Từ ảnh hưởng lớn đến hiệu rũi ro tín dụng Bốn là, tín dụng NHNo&PTNT địa bàn huyện có tính đảm bảo tài sản thấp, chủ yếu dựa chữ tín Do tín dụng NHNo&PTNT địa bàn huyện có tính rũi ro cao nên muốn đảm bảo tính an toàn chi nhánh NHNo&PTNT phải lấy chấp tài sản làm điều kiện định vay Tuy nhiên, điều nghịch lý tài sản chấp nông thôn thường có giá trị thấp, khó lý quan hệ tín dụng bị phá vỡ Từ lý đó, thực chất quan hệ tín dụng địa bàn huyện phải chủ yếu dựa chữ tín để định cho vay Trong nhiều trường hợp có tài sản làm đảm bảo điều kiện chủ thể cho vay ràng buộc người vay tôn trọng hợp đồng, tìm nguồn khác trả nợ việc làm ăn thất bại, với mục đích lý tài sản chấp để thu nợ Thực tế cho thấy tỷ lệ lý, phát tài sản chấp để thu hồi vốn vay thành công đạt thấp Đây tính chất đặc thù hình thức tín dụng địa bàn huyện - Tín dụng nhà nước: Tín dụng nhà nước quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn lãi theo thời hạn định, nhà nước với tổ chức kinh tế, với tầng lớp dân cư, với nước Trong hình thức này, nhà nước người vay cách phát hành công trái, trái phiếu có mục đích, tín phiếu kho bạc nhằm bổ sung vào khoản ngân sách bị thiếu hụt, thực chương trình dự án lớn có tầm cỡ quốc gia Mặt khác, nhà nước người cho vay, chương trình tài trợ vốn có mục đích – thông qua trung gian tài chính, tín dụng nhà nước – nhằm khắc phục thiên tai, xoá đói giảm nghèo nước ta tín dụng nhà nước Chính phủ thực huy động vốn Chính phủ cho phép quyền nhà nước cấp tỉnh, thành phố huy động vốn qua phát hành trái phiếu có bảo lãnh Chính phủ Chính quyền nhà nước cấp huyện trở xuống không phép phát hành trái phiếu Song quyền nhà nước cấp huyện cấp xã lại có vai trò quan trọng việc huy động sử dụng vốn tín dụng nhà nước địa bàn - Tín dụng tập thể: Là hình thức tín dụng dựa nguyên tắc tự nguyện, hợp tác, tổ chức, cá nhân hộ gia đình, thành lập vay tổ chức thành viên, kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng, theo quy định Luật tổ chức tín dụng Luật Hợp tác xã Mục đích chủ yếu hình thức tín dụng tập thể tương trợ để phát triển sản xuất kinh doanh đời sống nước ta, hình thức tín dụng tập thể hình thành với tên gọi: hợp tác xã tín dụng, quỹ tín dụng, quỹ tín dụng nhân dân Tuy nhiên, qua trình biến động, đổ vỡ hàng loạt quỹ tín dụng vào năm 1988, 1989, theo Chỉ thị số 57/CT-TW, ngày 10/10/2000 Bộ Chính trị Nghị định số 48/2001/NĐ-CP, ngày 13/8/2001 Chính Phủ, loại hình tín dụng tập thể củng cố hoàn thiện lại, với tên gọi Cần xây dựng Kho liệu phòng ngừa rủi ro, hỗ trợ cho NHTMNN truy cập cập nhật thông tin khách hàng Xây dựng trang Web chuyên sâu vào lĩnh vực thông tin khách hàng - Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: Có chế ràng buộc sách đãi ngộ hợp lý CBVC làm nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán nội Bố trí đủ cán để giải triệt để tình trạng kiểm tra viên phải kiêm nhiệm nhiều việc - Đối với UBND huyện quan hữu quan bảo vệ thực thi pháp luật địa phương: Cần có hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với NHNo&PTNT việc giữ vững kỷ cương pháp luật hoạt động tín dụng, tín dụng NHNo&PTNT Cương xử lý nghiêm minh, pháp luật trường hợp cố tình chiếm dụng vốn Ngân hàng Đây phải công việc trì thường xuyên, liên tục Tăng cường thời gian, cường độ làm việc Ban Chỉ đạo Thi hành án dân huyện, trọng tập trung xử lý vụ án tín dụng tồn đọng, người vay có khả trả nợ cố tình chiếm dụng vốn tín dụng NHNo&PTNT, ảnh hưởng đến hoạt động chung NHNo&PTNT, tác động xấu vào trật tự kỷ cương hoạt động kinh tế địa phương Riêng Toà án Nhân dân tỉnh: Trong năm qua, Toà án nhân dân huyện giao quyền xét xử vụ án kinh tế có tín dụng ngân hàng Nhờ có phối hợp chặt chẽ với NHNo&PTNT, hoạt động Toà án Nhân dân huyện đóng góp lớn vào việc giữ vững kỷ cương pháp luật quan hệ kinh tế nói chung quan hệ tín dụng nói riêng, thuộc khu vực huyện Tuy nhiên, Toà án Nhân dân cấp huyện không giao quyền xét xử vụ án kinh tế Mọi phát sinh án tín dụng phải trình lên Toà án cấp tỉnh, từ chi nhánh NHNo&PTNT gặp phải khó khăn việc yêu cầu luật pháp can thiệp người vay cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng Đề nghị Toà án Nhân dân cấp tỉnh uỷ quyền xét xử vụ án tín dụng cho Toà án cấp huyện 3.2.4 Nâng cao lực hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn địa bàn huyện Đại Lộc, tỉnh Quảng Nam Tất giải pháp lớn phải lúc triển khai mạnh mẽ, nhằm nâng cao vai trò tín dụng NHNo&PTNT tác động vào phát triển KT-XH địa bàn huyện Đại Lộc Tuy nhiên, điều nghĩa thực tiễn chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn - chủ thể thực giải pháp - không đủ mạnh, lực hoạt động Để nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn nay, tác giả cho cần triển khai đồng giải pháp sau đây: 3.2.4.1 Đầu tư công nghệ, phương tiện đại “Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán” giải pháp lớn mà “Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020” Thủ Tướng Chính phủ phê duyệt, nhằm hướng đến xây dựng Ngân hàng Việt Nam vững mạnh, phát triển trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế WTO Theo đó, NHTM cần phải: Hiện đại hoá hệ thống giao dịch, xúc tiến thương mại điện tử phát triển dịch vụ sở công nghệ thông tin Nâng cấp mạng diện rộng hạ tầng công nghệ thông tin với giải pháp phù hợp với trinh độ phát triển chuẩn mực thông lệ quốc tế Tăng cường hệ thống an toàn, bảo mật thông tin, liệu an ninh mạng [35] Trong tình hình chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện nói chung mức đầu tư công nghệ, phương tiện tình trạng thấp kém, không nói lạc hậu so với yêu cầu phát triển Điều đòi hỏi nhận thức đắn mức đầu tư thích đáng khẩn cấp vào lĩnh vực Trước hết phải nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin có: hệ thống phần mềm giao dịch, hệ thống an toàn, bảo mật thông tin, liệu an ninh mạng; lắp đặt máy rút tiền tự động ATM Trang bị máy móc, thiết bị đại phục vụ yêu cầu hoạt động, đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng phong phú chủ thể kinh tế tầng lớp dân cư địa bàn Tuy nhiên cần lưu ý việc đầu tư công nghệ, máy móc, thiết bị đại, tăng cường lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT, nhằm phục vụ yêu cầu phát triển KT-XH khẩn cấp, thích đáng phải xét đến tính hiệu đồng vốn đầu tư Việc đầu tư cần phải có đề án cụ thể, khảo sát đầy đủ thực trạng để đưa phương án giải pháp đầu tư tối ưu hiệu 3.2.4.2 Xây dựng nguồn nhân lực Theo kết khảo sát chương 2, đội ngũ cán viên chức chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn có tuổi đời bình quân cao (42,5 tuổi) trình độ chuyên môn bất cập, phần lớn đào tạo chắp vá, nhiều năm liền không tuyển dụng bổ sung Từ đó, khó thích ứng tốt với môi trường cạnh tranh hội nhập tương lai Do vậy, yêu cầu cấp thiết đảm bảo cho hoạt động tín dụng NHNo&PTNT địa bàn huyện Đại Lộc an toàn hiệu phải nhanh chóng khắc phục tình trạng bất cập trình độ chuyên ngành, thiếu hụt kiến thức bổ trợ, lực thẩm định, điều hành kinh doanh đội ngũ cán viên chức Cần phải “Tăng cường đổi công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ quản lý chuyên môn cho cán cấp, đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm cán ngân hàng” [35] Để làm điều đó, trước hết phải bổ sung qua đường tuyển dụng số lượng cán thiếu hụt người cho chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đại Lộc người cho chi nhánh NHNo&PTNT Vùng B, Đại Lộc, để bố trí công việc, đưa tỷ lệ cán tín dụng lên 50% định hướng NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, vấn đề tuyển dụng phụ thuộc vào tiêu định biên từ NHNo&PTNT Việt Nam, qua NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam nhánh NHNo&PTNT tự định mà phải quan tâm tạo điều kiện, bổ sung tiêu định biên lao động từ cấp lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Phải có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức NHNo&PTNT Nội dung chương trình đào tạo phải kết hợp đào tạo chuyên môn với lý luận trị, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao công nghệ thông tin, có khả thích ứng nhanh với môi trường làm việc chịu áp lực cao điều kiện cạnh tranh hội nhập Đào tạo phải gắn kết với công tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lực lượng chủ chốt, mang tính định cho công tác tín dụng Cần phải thực tốt công tác đào tạo chuyên môn với rèn luyện đạo đức, phẩm chất Đồng thời, phải kết hợp công tác bố trí, sử dụng với việc đãi ngộ thích đáng cho đội ngũ cán tín dụng Trong công tác tuyển dụng cán phải “thực nguyên tắc dân chủ minh bạch” [35], chuẩn hoá điều kiện tuyển dụng, có sách khuyến khích em ngành đủ điều kiện vào làm việc, để vừa thu hút nhân tài, đáp ứng yêu cầu công tác, vừa kế thừa phát huy truyền thống ngành, vừa thực tốt sách cán Công tác quy hoạch, đánh giá, phân loại, bố trí, xếp sử dụng, luân chuyển, đề bạt, bổ nhiệm cán chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn phải thực nghiêm túc theo quy định, nguyên tắc dân chủ, công khai, minh bạch hiệu Cần phải lấy lực phẩm chất đạo đức làm sở cho công tác cán Trong điều kiện khó khăn số lượng cán chưa thể bổ sung đủ theo yêu cầu nay, để đảm bảo hoạt động bình thường phát triển, phải tăng cường chế độ trách nhiệm, nâng cao suất lao động cho tập thể, phòng ban chuyên môn cá nhân người lao động Cần phải đẩy mạnh hoạt động thi đua, khen thưởng, có sách đãi ngộ thoả đáng cá nhân có thành tích cao công tác học tập 3.2.4.3 Mở rộng nâng cao lực hoạt động mạng lưới tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Giải pháp “phát triển nguồn nhân lực” mang lại hiệu cao kèm với giải pháp “nâng cao hiệu tổ chức máy” [35] Tiếp tục mở rộng mạng lưới tín dụng địa bàn nhằm tạo điều kiện tốt đưa vốn tín dụng phục vụ cho sản xuất đời sống kinh tế, xã hội, khai thác tốt nguồn lực, đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng áp dụng khu vực xa trung tâm Trong ý cụm công nghiệp hình thành Đại Hiệp, Đại Quang, Đại Lãnh, xã xa trung tâm Đại Hồng, Đại Chánh Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới phải tính đến hiệu kinh doanh trước mắt lâu dài, tránh tình trạng tràn lan, gây suy yếu thương hiệu NHNo&PTNT, hạn chế tính tích cực tín dụng NHNo&PTNT đơi với KT-XH nơi mà chi nhánh NHNo&PTNT phục vụ Củng cố nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Vùng A, Đại Lộc (chi nhánh cấp 3) Chấn chỉnh lại công tác giao khoán tài chính, giao khoán tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Vùng A, theo hướng vừa hiệu quả, vừa động viên đội ngũ CBVC hoàn thành nhiệm vụ Tiếp tục đầu tư xây dựng, chỉnh trang, nâng cấp trụ sở làm việc chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn để chống chọi cách an toàn với bão, lũ thường xuyên xảy Từng bước đầu tư trang bị máy móc trang thiết bị đại phục vụ kinh doanh như: máy phát điện công suất cao, máy vi tính, thiết bị lạnh v.v 3.2.4.4 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT cho phát triển KT-XH phát huy đầy đủ vai trò tích cực đặt mối quan hệ hữu với sản phẩm dịch vụ khác Và việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng bổ trợ cho công tác tín dụng từ nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn Ngoài sản phẩm huy động vốn cho vay, chi nhánh NHNo&PTNT phải mở rộng sản phẩm dịch vụ bổ trợ khác như: dịch vụ ngoại hối, dịch vụ thẻ, toán điện tử, dịch vụ két sắt v.v nhằm nâng cao tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu ngân hàng Điều đáng nói, ngân hàng, tập đoàn tài đại có số sản phẩm dịch vụ cao, hàng trăm, chí hàng ngàn loại sản phẩm Trong NHNo&PTNT Việt Nam số lượng sản phẩm chưa số, chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện áp dụng vài sản phẩm truyền thống, chủ yếu huy động cho vay Do vậy, để nâng cao lực hoạt động NHNo&PTNT, bổ trợ cho tín dụng NHNo&PTNT, đa dạng hoá loại hình sản phẩm dịch vụ tất yếu 3.2.4.5 Phát triển thương hiệu AGRIBANK Agribank tên giao dịch viết tắt NHNo&PTNT Việt Nam Thương hiệu Agribank - Được hiểu tên giao dịch gắn liền với sắc, uy tín, hình ảnh NHNo&PTNT Việt Nam, mà yếu tố ghi dấu ấn sâu sắc lòng khách hàng chủ thể KT-XH khác địa bàn, toàn kinh tế quốc gia quốc tế Trong kinh tế thị trường, xây dựng phát triển thương hiệu hướng cần thiết cho doanh nghiệp, đảm bảo cho sức cạnh tranh tảng cho tồn tại, phát triển doanh nghiệp Từ lẽ đó, thương hiệu Agribank toàn hệ thống tích cực xây dựng phát triển, bước chiến lược, khẳng định vị trí, vai trò triển vọng NHNo&PTNT Việt Nam tương lai Đối với chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện, để vững mạnh phải tăng cường giải pháp chung phát triển thương hiệu Agribank, đồng thời phải tích cực xây dựng sắc thái riêng phù hợp với phong tục tập quán địa phương, đảm bảo tiêu chí chung thương hiệu Agribank Để đạt điều đó, chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn Đại Lộc cần phải: Bảo đảm phát triển bền vững thân chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn, gắn kết chặt chẽ mặt hoạt động NHNo&PTNT với phát triển KT-XH địa phương, tạo nên đồng cần thiết chiến lược phát triển Agribank với chiến lược phát triển KT-XH địa bàn huyện Phải tiên phong đổi công nghệ Xây dựng môi trường làm việc thoáng mát, yên bình có đủ tiện nghi cần thiết Phải xây dựng nề nếp giao dịch làm việc văn minh đại 3.2.4.6 Xây dựng văn hoá giao dịch, văn hoá tín dụng Văn hoá giao dịch, văn hoá tín dụng phận văn hoá kinh doanh ngân hàng, theo Th.S Lê thị Huyền Diệu, hiểu “là hệ thống chuẩn mực tinh thần hay vật chất, quy định mối quan hệ, thái độ hành vi, ứng xử” cá nhân, tập thể thành viên NHNo&PTNT, hướng tới giá trị tốt đẹp NHNo&PTNT, thể qua chất lượng phục vụ giao dịch hoạt động tín dụng [2, tr.30] KT-XH địa phương phát triển đòi hỏi NHNo&PTNT phải xác lập rành rẽ văn hoá giao dịch, văn hoá tín dụng hoạt động tương thích đáp ứng yêu cầu thực tiễn Để xây dựng văn hoá giao dịch, văn hoá tín dụng nhằm nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện, công tác khách hàng cần phải: Xây dựng đội ngũ CBCNV tinh tường nghiệp vụ, tận tuỵ nhanh nhạy với công việc, hóm hỉnh, biết làm vui lòng khách, có phẩm chất đạo đức tốt, biết cách từ chối thuyết phục, không làm phật lòng khách Tạo không gian tiện nghi thoải mái cho khách hàng giao dịch, làm việc chờ đợi Nâng cao tối đa chất lượng dịch vụ, đáp ứng yêu cầu dù khó khăn, đa dạng khách Trang bị phương tiện làm việc đại, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu khách Giữ chữ tín tất mặt nghiệp vụ Gắn bó chia xẻ phải thật bạn đồng hành khách hàng thành công lẫn thất bại Trực tiếp gửi thư chúc mừng khách thắng lợi lớn làm ăn chân thành động viên, chia xẻ khách hàng gặp phải rủi ro, thiên tai, bão lũ Đối với máy làm việc nội bộ: Cần xây dựng phong cách làm việc cá nhân tập thể sinh động, hiệu quả; Xây dựng thực tốt kỷ cương, quy chế chung quy chế riêng phù hợp với tâm sinh lý đa số; Tổ chức hoạt động văn hoá tập thể cho đơn vị; Tổ chức tốt hội nghị công nhân viên chức, hội nghị khách hàng, phong trào văn hoá văn nghệ, phong trào niên; Bồi đắp tuyên truyền cho ý nghĩa cao đẹp biểu tượng Agribank 3.2.4.7 Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, giám sát Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, giám sát không giải pháp để phòng ngừa rủi ro tín dụng (mục 3.2.3) mà giải pháp nhằm nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn Đây giải pháp có ý nghĩa đặc biệt quan trọng “Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam” Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Theo đó, NHTMNN cần phải “ xây dựng triển khai khuôn khổ quy trình phương pháp tra, giám sát dựa sở tổng hợp rủi ro” [35] Để làm tốt công tác tra, kiểm tra, giám sát, nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT, trước hết, cần phải tập trung xây dựng máy chức kiểm tra, kiểm toán nội đủ mạnh, độc lập, có đủ phẩm chất đạo đức lĩnh nghề nghiệp Phải tạo điều kiện thuận lợi xây dựng chế làm việc hiệu cho phận kiểm tra, kiểm toán nội Hoạt động tra, kiểm tra, giám sát nội phải có chương trình kế hoạch cụ thể, thường xuyên bám sát sở, am hiểu tình hình, lấy chức phòng ngừa ngăn chặn làm nòng cốt Tuy nhiên, phát có sai phạm phải cương xử lý đề xuất xử lý nghiêm minh Ngoài ra, để tăng cường hiệu công tác kiểm tra giám sát đơn vị phải tạo điều kiện thuận lợi cho Đoàn tra, kiểm tra, giám sát thuộc ngành Ngân hàng cấp thuộc máy Chính quyền sở làm việc nghiêm minh, hiệu thiết phải có thái độ cầu thị, nghiêm khắc nhìn nhận sửa chữa, khắc phục hạn chế, thiếu sót, sai phạm có xảy đơn vị chi nhánh NHNo&PTNT Nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện giải pháp vừa cấp bách vừa lâu dài, xu tất yếu để xây dựng NHNo&PTNT Việt Nam phát triển vững mạnh từ chi nhánh sở, để giữ vững vai trò chủ đạo chủ lực cho thị trường tài tiền tệ nông thôn Riêng địa bàn huyện Đại Lộc, điều quan trọng vững mạnh chi nhánh NHNo&PTNT trực tiếp tác động vào việc phát huy vai trò tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH địa bàn huyện, nhắm đến mục tiêu xây dựng huyện Đại Lộc sớm trở thành huyện công nghiệp Nghị Đại hội Huyện Đảng Lần thứ XIX đề Kiến nghị để thực giải pháp nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện: - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Theo định số 888/NHNN-QĐ, ngày 16/6/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam V/v “ban hành quy chế mở, thành lập, chấm dứt hoạt động chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị nghiệp ngân hàng thương mại”, quy định số điều kiện tiêu chuẩn để thành lập chi nhánh ngân hàng thương mại Tuy nhiên, xét bình diện vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài tiền tệ nông thôn, tác động tích cực vào phát triển KT-XH địa bàn huyện, việc thành lập chi nhánh NHNo&PTNT cần thiết Do vậy, đề nghị NHNN Việt Nam điều chỉnh quy chế, xem xét cho tiếp tục tồn cấp chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn cấp huyện, dù không đủ tiêu chí theo quy định - Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: Cần xúc tiến mạnh tiến trình cổ phần hoá, tiến tới xây dựng NHNo&PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài mạnh, nhằm mục đích tăng vốn tự có, mở rộng quy mô hoạt động, giúp đa dạng hoá sản phẩm, cải thiện sức cạnh tranh, tăng lực hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam, Cần ban hành quy chế tuyển dụng cán ngành NHNo&PTNT Việt Nam, quy chuẩn quy trình tuyển dụng điều kiện đầu vào cho loại nghiệp vụ chuyên môn định Từ sau tách tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng thành tỉnh Quảng Nam thành phố Đà Nẵng (1997), chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam thành lập có địa bàn rộng với nhiều chi nhánh phụ thuộc, số lượng cán viên chức thiếu nghiêm trọng không bổ sung đủ yêu cầu, gây nên tình trạng xúc lao động kéo dài nhiều năm Do vậy, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng tiêu định biên cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam để phân bổ chi nhánh cấp Riêng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Đại Lộc cần tăng khoảng người để bố trí cho công tác tín dụng kết luận Trên địa bàn huyện nước ta nay, NHNo&PTNT Việt Nam NHTMNN có vai trò chủ đạo, chủ lực tín dụng NHNo&PTNT nắm giữ thị phần chủ yếu Từ đó, việc nâng cao vai trò tín dụng NHNo&PTNT phát triển KTXH vấn đề cấp bách không hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam mà vấn đề xã hội, góp phần cho việc sử dụng đắc lực công cụ tín dụng, tác động vào kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tích cực Trong Luận văn tác giả tập trung nghiên cứu, giải nội dung sau: Luận giải, làm rõ vai trò tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng NHNo&PTNT nói riêng phát triển KT-XH địa bàn huyện nước ta Trên sở liệu, chứng thực tiễn, Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Đại Lộc, Quảng Nam Rút thành tựu, hạn chế nguyên nhân để làm sở đề định hướng giải pháp liên quan Khái quát định hướng phát triển KT-XH điạ bàn huyện Đại Lộc, đề xuất quan điểm sử dụng công cụ tín dụng NHNo&PTNT vào phát triển KT-XH thời gian tới số giải pháp chủ yếu để đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH địa bàn huyện Đại Lộc, đồng thời mạnh dạn đưa số kiến nghị ngành trung ương, NHNN Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam, cấp lãnh đạo Đảng Chính quyền địa phương sở tại, nhằm tạo điều kiện cần thiết thuận lợi để tín dụng NHNo&PTNT phát huy tối đa vai trò tích cực phát triển KT-XH địa bàn mà phục vụ Trên tinh thần đó, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ đề Tuy nhiên, vấn đề phát huy vai trò tín dụng ngân hàng phát triển KTXH đề tài rộng, khuôn khổ xác định, Luận văn nghiên cứu tác động tín dụng NHNo&PTNT phát triển KT-XH địa bàn huyện Đại Lộc từ 2001 đến 2005, với hạn chế lực cá nhân nên khó tránh hạn chế, thiếu sót Với tinh thần cầu thị, học hỏi, tác giả tha thiết mong mỏi tiếp thu biết ơn tất ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô người quan tâm đến đề tài để Luận văn hoàn thiện danh mục tài liệu tham khảo Ban Chấp hành Đảng Bộ huyện Đại Lộc, tỉnh Quảng Nam (2000), Địa chí Đại Lộc, Nxb Đà Nẵng, Đà Nẵng Lê thị Huyền Diệu (3/2000), “Văn hoá kinh doanh ngân hàng”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (15), tr.30-31-32-33 Đảng Bộ huyện Đại Lộc (2005), Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng huyện Đại Lộc, Quảng Nam lần thứ XIX, Đại Lộc Đảng Bộ tỉnh Quảng Nam (2005), Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XIX, Tam Kỳ Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ IX , Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ X , Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Trần Đình Định (chủ biên), Đinh Văn Thanh, Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội Nguyễn Duy Gia (2006), “Hệ thống Ngân hàng Việt Nam: Cạnh tranh – Phát triển – Hội nhập quốc tế – Xu hướng tất yếu thời đại”, Tạp chí Ngân hàng, (8), tr.14-15-16 10 11 12 Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh (1999), Giáo trình Kinh tế học trị Mác-Lê Nin, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Đức Hoàn (2005), “Vốn tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế – xã hội tỉnh Sơn La”, Tạp chí Ngân hàng, (5) tr.50-51-52 Văn Lạc (2005), “Qua năm thực hai Nghị ngân hàng”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (8), tr.12-15 Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận án Thạc sỹ khoa học kinh tế, chuyên ngành Quản lý kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Lê (2003), Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ vùng duyên hải Miền Trung NHNo&PTNT Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, chuyên ngành tài - lưu thông tiền tệ tín dụng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 14 Hoàng thị Bích Loan (2005), “Nâng cao sức cạnh tranh phát triển bền vững ngân hàng thương mại nhà nước trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng, (9), tr.1-2-3-4-27 Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2004) (2006), Nxb 15 Chính trị quốc gia, Hà Nội V.I Lênin (1976), Toàn tập Tiếng Việt, Tập 34, Nxb Tiến bộ, Mátxcơva 16 17 18 C.Mác (1976), Tư bản, Tập I, 3, Nxb Sự thật, Hà Nội NHNo&PTNT huyện Đại Lộc chi nhánh NHNo&PTNT Vùng B (2005), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, báo cáo tín dụng 2001-2005, Đại Lộc NHNo&PTNT huyện Tiên Phước (2005), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân 19 hàng 2005, Tiên Phước NHNo&PTNT KCN Điện Nam - Điện Ngọc (2005), Báo cáo tổng kết hoạt 20 động ngân hàng 2005, Điện Nam Đỗ Tất Ngọc (4/2005), “Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông 21 nghiệp, nông thôn”, Tạp chí tài tiền tệ, (1), tr.17-18 Phòng Thống kê huyện Đại Lộc (2002), Niên giám thống kê huyện Đại Lộc 22 năm 2001, Đại Lộc Phòng Thống kê huyện Đại Lộc (2003), Niên giám thống kê huyện Đại Lộc 23 năm 2002 , Đại Lộc Phòng Thống kê huyện Đại Lộc (2004), Niên giám thống kê huyện Đại Lộc 24 năm 2003, Đại Lộc Phòng Thống kê huyện Đại Lộc (2005), Niên giám thống kê huyện Đại Lộc 25 năm 2004, Đại Lộc Phòng Thống kê huyện Đại Lộc (2006), Niên giám thống kê huyện Đại Lộc 26 năm 2005, Đại Lộc Edward W Reed, Edward K Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nxb Thành 27 phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Robert Raymond (1992), Tiền tệ ngân hàng tín dụng, Viện Khoa học ngân 28 hàng, Ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội Phan Xuân Sinh (2006), Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 29 nông nghiệp, nông thôn Nghệ An, Luận án Thạc sỹ kinh tế, Khoa kinh tế tài – ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam (2004), Hà Nội 30 31 Lê Văn Sở (2006), “Hiệu giải pháp 15 năm cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (8), tr.7-8-9-10-11-1213 Lê Văn Tề (chủ biên), Đặng Chí Chơn, Hồ Diệu, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp 32 (1992), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh Lê Đức Thọ (2005), Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại 33 nước ta, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Chuyên ngành Quản lý kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (1999), Quyết định Số 67/1999/QĐ-TTg số 34 sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn, ngày 30/3/1999, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định Số 112/2006/QĐ-TTg việc phê 35 duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, ngày 24/5/2006, Hà Nội Nguyễn Khắc Việt Trung (2004), “Bài học rút từ thành công số 36 sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”, Tạp chí Ngân hàng, (7), tr.40-41-42 Lê Khắc Trí (2005), “Các NHTM Việt Nam với việc xây dựng phát triển 37 thương hiệu”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (15), tr.18-19-31 Trần Đình Ty (2002), Quản lý nhà nước tài tiền tệ, Nxb Lao động, 38 Hà Nội UBND huyện Đại Lộc, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2001, 39 2002, 2003, 2004, 2005, Đại Lộc 40 UBND huyện Đại Lộc (2005), Văn Số 53/BC-UB, ngày 12/12/2005, Báo cáo tổng quát mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu phát triển kinh tế-xã hội địa bàn huyện Đại Lộc giai đoạn 2006-2010, Đại Lộc 41 UBND huyện Đại Lộc (2004), Văn Số 240/UB-VP, ngày 20/9/2004, Về việc tăng cường biện pháp xử lý nợ vay ngân hàng, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng địa phương, Đại Lộc 42 UBND huyện Đại Lộc (2006), Văn Số 143/UBND-VP, ngày 13/7/2006, Về việc tăng trưởng vốn tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, Đại Lộc [...]... vẫn còn dấu hiệu của tình trạng quan liêu, tham nhũng … 2.2 Đánh giá thực trạng hoạt động của tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với phát triển kinh tế - xã hội ở huyện Đại Lộc, tỉnh Quảng Nam 2.2.1 Những kết quả bước đầu của tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với phát triển kinh tế - xã hội ở huyện Đại Lộc, tỉnh Quảng Nam, nguyên nhân của thành tựu 2.2.1.1... điều lệ của NHNo&PTNT , các cơ chế bảo hộ sản xuất nông nghiệp, các chính sách đòn bẩy khuyến nông, khuyến lâm, ngư… 1.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và điều kiện đảm bảo phát huy vai trò của nó đối với phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện 1.2.1 Vai trò của tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông đối với phát triển kinh tế - xã hội trên... cán bộ lãnh đạo và tác nghiệp tín dụng trẻ, có năng lực và phẩm chất đạo đức tốt, đáp ứng được mọi yêu cầu của hoạt động tín dụng Chương 2 Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với phát triển kinh tế - xã hội ở huyện Đại Lộc, tỉnh Quảng Nam 2.1 Khái lược tình hình phát triển kinh tế - xã hội ở huyện Đại Lộc, tỉnh Quảng Nam từ 2001 đến nay Đại Lộc là huyện... KT-XH của ngân hàng Các nhân tố còn lại (kỷ cương pháp luật, trình độ dân trí và các yếu tố khác) mang tính bổ trợ, giúp sức cho sự tác động của tín dụng của NHNo&PTNT vào sự phát triển của KT-XH trên địa bàn 1.3 Kinh nghiệm ở một số địa phương về phát huy vai trò của tín dụng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với phát triển kinh tế - xã hội ở huyện 1.3.1 Khái quát hoạt động tín dụng. .. chức hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên địa bàn Đại Lộc Hiện nay ở huyện Đại Lộc tồn tại đan xen của 5 hình thức tín dụng: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng tập thể, tín dụng NHTM, tín dụng NHCSXH và tín dụng nhà nước Tuy nhiên, tín dụng của NHNo&PTNT ở Đại Lộc từ trước đến nay vẫn luôn chiếm giữ vị trí quan trọng và là loại hình tín dụng chiếm thị... nền kinh tế nói chung và sự phát triển KT-XH trên địa bàn huyện nói riêng 1.2.2 Những điều kiện đảm bảo để phát huy vai trò của tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với sự phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện Trong điều kiện nền kinh tế thị trường định hướng XHCN, tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng của NHNo&PTNT luôn là động lực rất quan trọng cho sự phát triển. .. tr.4] 1.3.2 Kinh nghiệm rút ra trong việc phát huy vai trò tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với phát triển kinh tế - xã hội qua thực tiễn ở một số huyện - Từ huyện Mường La, Sơn La: Mối quan hệ giữa KT-XH địa phương và tín dụng NHNo&PTNT đã được giải quyết một cách hợp lý, kịp thời và hiệu quả NHNo&PTNT đã biết bám sát vào chủ trương lớn trong phát triển KT-XH địa phương,... động tín dụng, bổ trợ cho các quan hệ tín dụng của ngân hàng với khách hàng Trong xu thế hội nhập, các loại hình dịch vụ ngân hàng luôn có xu hướng phát triển mạnh mẽ và trở thành thước đo cho “đẳng cấp” của hoạt động ngân hàng Ngân hàng càng văn minh hiện đại thì các loại hình sản phẩm dịch vụ càng phong phú, đa dạng và doanh thu của nó cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của ngân hàng - Hệ...Quỹ tín dụng nhân dân Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân hiện nay gồm Quỹ tín dụng nhân dân trung ương với 24 chi nhánh và 898 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở [31, tr.105] Thị phần hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân hiện nay còn tương đối nhỏ (dưới 2%), nhưng nó có vai trò rất quan trọng đối với nhu cầu về tín dụng ở những vùng tín dụng ngân hàng chưa thể vươn tới 1.1.2.2 Mối quan hệ giữa các hình thức tín dụng. .. dụng nhiều lao động, ứng dụng được các công nghệ tiên tiến, tác động tích cực vào quá trình CNH, HĐH nông nghiệp nông thôn, đưa sánh sáng của các thành tựu khoa học công nghệ hiện đại vào đời sống kinh tế, văn hoá, xã hội ở địa phương Các đường dẫn đưa vốn tín dụng NHNo&PTNT cho phát triển nông nghiệp, nông thôn là thông qua quan hệ tín dụng của: Các chủ đầu tư, chủ dự án với các chi nhánh NHNo&PTNT ... vi nghi n cứu 4.1 Đối tượng nghi n cứu Nghi n cứu quan hệ tín dụng NHNo&PTNT với chủ thể khác trình phát triển KT-XH Đại Lộc, Quảng Nam 4.2 Phạm vi nghi n cứu - Về nội dung: Luận văn chủ yếu nghi n... “đẩy mạnh công nghi p hoá, đại hoá nông nghi p nông thôn, giải đồng vấn đề nông nghi p, nông thôn nông dân” [6, tr.68] vấn đề vừa bản, vừa cấp bách Nhìn chung huyện nước ta nay, nông nghi p chiếm... gian: Nghi n cứu thực trạng từ 2001 đến 2005 đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2006 - 2015 Cơ sở lý luận phương pháp nghi n cứu Luận văn sử dụng giới quan phương pháp luận triết học Mác Lênin vào nghi n