Muộn tì tín lốt ntịhicp 21 LỜI phong phú linh hoạt Làm nàoMỜ đế ĐẦU huy động vốn đáp ứng cho nghiệp CNH-HĐH, phát triến kinh tế địa phương vấn đề Trong kinh tế thị trường, NH có vai trò quan trọng ổn NHTM quan tâm Xuất phát từ tầm quan trọng vốn kinh tế nói định phát triển kinh tế đất nước NH nơi tích tụ tập trung chung đổi với hoạt động kinh doanh NH nói riêng Sau thời gian vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa, em hiểu vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế hoạt động kinh doanh NH, với kiến thức học hiếu biết mình,Mỗi em chọn đề tài: “Gí«itriến pháp tăng huymột động nềnmạnh kinh dạn tế vận hành phát phảicường dựa hệvốn thống Chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhảnh Bách Khoa” nguồn lực vốn nguồn lực không thay vốn bao gồm : tiền tệ, vật tư, tri thức, khoa học Trong chế thị trường với quan hệ Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn bao gồm ba chương: tiền tệ hoá tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng Nen kinh tế Chương Tongvới quan động vốn củasách NHTM một- nước phát/: triển tốcvề độhoạt cao ổn huy địnhđộng có tài Chương công tácđủhuy động Chi nhánh tiền-tệ đắn và2\hệThực thốngtrạng NH hoạt động mạnh, có vốn hiệu cao, có khả NHNo&PTNT Bách Khoa thu hút tập trung nguồn vốn phân bố nguồn vốn cho 3: Giải pháp tăng cưòng huyhuy động nhánh kinh- tế.Chương Vì vậy, việc tìm kiếm giải pháp độngvốn vốntại choChi nghiệp CNH - HĐH đất nước có ý nghĩa quan trọng nước ta, với trình đối đưa kinh tế nước ta hoà nhập với kinh tế giới, trước đòi hỏi cấp bách việc mở rộng quan hệ kinh tế đế phát triển kinh tế đất nước Trong nhiều năm qua hệ thống NH nước ta có bước chuyến biến rõ rệt không ngừng đối hoàn thiện tất nghiệp vụ có nghiệp vụ huy động vốn Trong chương trình hoạt động ngành NH phục vụ cho nghiệp CNHHĐH đất nước, ban lãnh đạo NH đề bốn định hướng lớn giai đoạn 2001-2010 Một định hướng việc đáp ứng vốn huy động vốn kinh tế đế phục vụ cho công phát triến kinh tế đất nước Tuy nhiên đế huy động khối lượng vốn lớn kinh tế lại ^phạm ;phạm Mun Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp CHƯƠNG 1: TỎNG QUAN VÊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NHTM 1.1 Vốn kinh doanh NHTM / / ĩ Các hoạt động bán NHTM Cùng với phát triển kinh tế hoạt động NHTM ngày mở rộng đa dạng NHTM tố chức kinh doanh tiền tệ, xem xét hoạt động NHTM ta thường xem xét ba hoạt động bản: hoạt động huy động vốn, hoạt động tài trợ vốn hoạt động dịch vụ Ba hoạt động có quan hệ mật thiết, tác động, hỗ trợ thúc phát triển tạo nên tồn phát triển NH /.7.7.7 Hoạt động huy động von Là hoạt động NH, NH muốn thực mục tiêu kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận trước hết phải thực hoạt động huy động vốn Không NH tồn phát triển hoạt động huy động vốn, lẽ nhu cầu vốn thị trường lớn vốn chủ sở hữu NH thường chiếm tỉ trọng vô nhỏ bé Vì vậy, đế có nguồn vốn hoạt động cung cấp cho kinh tế vốn chủ sở hữu NHTM phải huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Có nói thực chất hoạt động huy động vốn hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức kinh tế Trên sở vốn huy động NH tiến hành cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh Với nghiệp vụ này, NHTM đóng vai trò trung gian việc huy động sức mạnh nguồn vốn nhàn vào phát triển kinh tế Thông qua trình này, ^pttạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp nước từ nơi dư thừa chưa sử dụng đến nơi có tiềm đưa vào trình sản xuất kinh doanh Trong hoạt động huy động vốn hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỉ trọng lớn đóng vai trò quan trọng tổng nguồn vốn NH Hoạt động huy động vốn mở rộng uy tín NH ngày khắng định Hoạt động hình thành thực thành lập NH tiếp tục phát triến trình hoạt động NH, bao gồm việc tạo lập vốn điều lệ, thành lập quỹ dự trữ, nghiệp vụ vay nhận kí thác Việc mở rộng kênh huy động vốn mục tiêu quan trọng NH song điều quan trọng NH cần phải vào mục tiêu, chiến lược kinh doanh, chiến lược kinh tế ngành để có đủ vốn cấu phù hợp với chi phí huy động hợp lý 1.1.1.2 Hoạt động đầu tư von Hoạt động NHTM huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn trình tạo nên loại tài sản khác NH Trong chủ yếu dùng cho hoạt động tín dụng đầu tư, đồng thời hoạt động trực tiếp đem lại lợi nhuận cho NH Hoạt động tín dụng: nghiệp vụ cung ứng vốn trực tiếp NH cho kinh tế Nghiệp vụ sử dụng vốn lớn tạo thu nhập lớn cho NH Đây hoạt động giữ vị trí quan trọng có tính chất định đến tồn phát triển NH Hoạt động tạo thu nhập cho NH, định đến kết kinh doanh tồn phát triến NH Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM thực chức ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp Hoạt động đầu tư NHTM sử dụng vốn để đầu tư như: góp vốn vào doanh nghiệp, thành lập công ty, góp vốn dạng liên doanh liên kết, Trong hoạt động kinh doanh, có nhiều thời điểm phát sinh khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, NH gửi vào tố chức tín dụng đầu tư chứng khoán nhằm tăng thêm lợi nhuận Nghiệp vụ góp phần nâng cao lực toán NH bảo toàn đuợc ngân quỹ 1.1.1.3 Hoạt động khác Ngoài hoạt động huy động vốn đầu tư, NH thực sổ chức trung gian thông qua việc cung cấp loại hình dịch vụ NH: dịch vụ toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh Trong chủ yếu dịch vụ toán Theo phát triển kinh tế thị trường, dịch vụ NH ngày phát triển phong phú đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu hoạt động kinh doanh Thông qua dịch vụ trên, NH thu đuợc khoản phí hay hoa hồng Thực tốt hoạt động giúp góp phần làm tăng thu nhập ốn định cho NH Xu hướng nguồn thu dịch vụ ngày tăng chiếm tỷ lệ lớn tống thu kinh doanh NH Các hoạt động dịch vụ phản ánh mức độ phát triển NH Việc đa dạng ho sản phâm cung ứng không làm tăng thu nhập cho NH mà làm tăng uy tín khả cạnh tranh NH Thực tốt hoạt động tạo điều kiện phát triển hoạt động huy động vốn đầu tư NH Có nói, hoạt động huy động vốn đầu tư vốn hoạt động quan trọng NHTM, lẽ để thực mục tiêu kinh doanh ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muận tì tín lốt ntịhicp phí có được, NH phải thực nghiệp vụ sử dụng vốn cách an toàn, hiệu quả, đảm bảo thu hồi vốn, đủ bù đắp chi phí có lãi 1.1.2 vốn kinh doanh NHTM Vốn kinh doanh NHTM biểu tiền toàn giá trị tài sản có NH hình thành tù’ nhiều nguồn khác nhau, vốn NH thuộc quyền sở hữu NH vay từ bên Vì vậy, NH phải có trách nhiệm với cổ đông người gửi tiền Vốn kinh doanh NH bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động 1.1.2 ỉ Von chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu điều kiện pháp lý yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo khoản nợ với khách hàng Có thể nói quy mô vốn chủ sở hữu yếu tố định quy mô vốn quy mô tài sản có NH Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tống số nguồn vốn hoạt động kinh doanh NH, nguồn vốn quan trọng không cho ta thấy quy mô NH mà sở đế thu hút nguồn vốn khác Theo đà phát triển nguồn vốn gia tăng số lượng tương đối, song chiếm tỷ trọng nhỏ kết cấu nguồn Vốn.vốn chủ sở hữu lớn khả đảm bảo NH điều kiện kinh tế khó khăn tốt Tất nhiên, vốn chủ sở hữu lớn lợi hoạt động kinh doanh NH làm mức lợi nhuận cho cố đông Ớ Việt Nam, đa số NH có quy mô nhỏ, vốn tự có vốn điều lệ ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu đa dạng, bao gồm: vốn điều lệ: vốn cấp góp chủ sở hữu NH bắt đầu hoạt động Tuỳ theo tính chất NH mà nguồn hình thành vốn ban đầu khác Đối với NH tu nhân vốn điều lệ tư nhân tự bỏ ra, vốn điều lệ NH thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp, vốn lưu động NH cố phần cố đông đóng góp, NH liên doanh bên tham gia liên doanh góp vốn Vốn bô sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, vốn lưu động NH gia tăng theo nhiều phương thức khác nhau: (1) Nguồn bô sung tù' lợi nhuận giữ lại không chia: NH làm ăn tốt, thu nhập ròng dương, NH giữ lại phần thu nhập bố sung làm tăng vốn lưu động Lợi nhuận giữ lại nguồn vốn cho không dù nguồn vốn có chi phí thấp so với việc phát hành cố phiếu (2) Nguồn bố sung khác: nguồn từ phát hành thêm cổ phiếu, góp thêm, cấp thêm đế mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị đế đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu NHNN quy định Nguồn không mang tính thường xuyên song giải nhu cầu vốn NH lúc cần thiết Các quỹ: vốn lưu động, NHTM có quỹ dự trữ, quỹ coi vốn tự có NH bố sung hàng năm từ lợi nhuận ròng ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp (2) Quỹ dự trữ bố sung vốn điều lệ: trích lập theo tỉ lệ % định tống lợi nhuận ròng NH có quỹ như: quỹ phúc lợi, khen thưởng 1.1.2.2 Nguồn von huy động Do vốn chủ sở hữu thường chiếm tỉ lệ nhở tông nguồn vốn kinh doanh NHTM nên để hoạt động kinh doanh có hiệu NH phải huy động vốn từ bên Đây nguồn vốn đóng vai trò chủ chốt hoạt động kinh doanh NHTM Nhờ có nguồn vốn mà NH có điều kiện cho vay, đầu tư tham gia vào hoạt động có khả sinh lời khác Nguồn vốn huy động huy động chủ yếu tù’ nguồn chính: • Nguồn vốn huy động từ tiền gửi Tiền gửi tảng cho ốn định phát trien NH Đây khoản mục phân biệt NH với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi sở khoản cho vay đầu tư nên nguồn gốc sâu xa lợi nhuận Tiền gửi chia thành hai loại chủ yếu tiền gửi nhằm mục đích hưởng lợi ích từ dịch vụ mà NH cung cấp cho khách hàng có tài khoản NH loại thứ hai nhằm hưởng lãi suất NH trả cho tiền gửi có kỳ hạn xác định Các khoản tiền gửi nhằm mục đích hưởng lợi ích tù' dịch vụ NH khoản tiền gửi không kì hạn khoản tiền gửi toán Đây khoản chủ yếu dùng đế toán, chi trả cho hoạt động mua hàng hoá, dịch vụ khoản chi khác phát sinh cách thường xuyên Với khoản gửi toán khách hàng gửi vào rút ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp Loại thứ hai tiền gửi có kỳ hạn Đây khoản tiền có thoả thuận thời điếm rút tiền khách hàng Các khoản tiền gửi vào nhằm mục đích thu lợi từ lãi NH trả cho khách hàng Loại thứ hai có thời hạn xác định thường dài so với tiền gửi không kỳ hạn nên có lãi suất cao Vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Tuy nhiên, nguồn vốn tạm thời nằm két NH khoảng thời gian định nên việc sử dụng nguồn vốn đòi hởi NH phải có lượng dự trữ định để đảm bảo khả toán cho khách hàng đến thời điểm đáo hạn (hết kỳ hạn gửi) hay khách hàng có nhu cầu toán (đối với khoản tiền gửi toán) Nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn đem sử dụng an toàn gặp rủi ro khách hàng rút vốn trước hạn • Nguồn vốn vay Nguồn tiền gửi nguồn vốn quan trọng NH, nhiên, nguồn không đủ đáp ứng nhu cầu toán cho vay NHTM NHTM vay Nguồn vay thường chiếm tỉ trọng nhỏ, có chi phí huy động lớn đảm bảo cho hoạt động NH liên tục thông suốt -Vay NHNN : vay NHNN thường mang tính chất khoản vay cấp bách NHTM thiếu hụt dự trữ thiếu khả chi trả Đây nguồn cho vay cuối NHTM để tránh vấp phải khủng hoảng tài NHNN thực cấp tín dụng cho NHTM qua hình thức tái chiết khấu (hay tái cấp vốn) vay vốn ngắn hạn Có thể nói, nguồn vốn vay NHNN quan trọng giúp cho NH ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 10 - Vay tố chức tín dụng khác Trong trình hoạt động, NHTM thiếu hụt dự trữ thiếu tiền mặt, buộc phải vay mượn tố chức tín dụng khác thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Quan hệ vay mượn diễn thường xuyên thường thời gian ngắn tính chất khoản vay đáp ứng nhu cầu vốn trước mắt Hoạt động hỗ trợ tích cực cho hoạt động NH, bố sung kịp thời cho nhu cầu von thông qua việc điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Vốn vay tố chức tín dụng NHNN chiếm tỉ lệ không lớn góp phần gia tăng nguồn vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh đảm bảo khả toán thường xuyên nâng cao hiệu quả, hiệu suất sử dụng vốn NHTM - Vay thị trường Đây kênh huy động vốn nhiều NH áp dụng Kênh huy động vốn hỗ trợ tích cực cho NHTM Kênh huy động thường tài sản đảm bảo; NH lớn, uy tín vay vốn dễ dàng hơn; NH nhỏ thường vay gián tiếp qua NH đại lý nhờ bảo lãnh NH lớn Các NHTM vay vốn thị trường tiền tệ thị trường vốn Các công cụ NHTM sử dụng đế vay vốn thị trường tiền tệ gồm: kỳ phiếu NH, chứng tiền gửi , thị trường vốn bao gồm: trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu • Nguồn khác Ngoài nguồn vốn trên, nguồn vốn NHTM bao gồm: - Nguồn uv thác: NHTM thực dịch vụ uỷ thác: uỷ thác đầu tư, ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 11 mạng lưới NHTM kênh dẫn vốn tới mục tiêu Do vậy, vốn hình thành tù' nguồn không chi phí - Nguồn tù' toán: hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (sec trình chi trả, tiền ký quỹ mở L/C ) - Nuuồn khác: nguồn nêu NH có số nguồn khác như: lương chưa trả, thuế chưa nộp 1.1.3 Vai trò vốn huy động hoạt động NHTM NHTM kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, đầu tư cung cấp dịch vụ, công tác huy động vốn góp phần quan trọng tạo nguồn vốn cho NHTM Huy động vốn nghiệp vụ CO' NHTM nhằm thu hút vốn đầu tư từ tổ chức cá nhân kinh tế đế thực mục đích kinh doanh Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động đóng vai trò định việc thực chức NHTM (ỉ) Von sở đế NH to chức hoạt động kinh doanh NHTM doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn Bởi vì, vốn phản ánh lực chủ yếu đế định khả kinh doanh Riêng với NH, vốn sở đế NHTM tố chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, NH vốn thực nghiệp vụ kinh doanh NH Đối với NH, tính chất đặc thù kinh doanh tiền tệ nên vốn không điều kiện đế kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Nguồn vốn phản ánh tiềm sức mạnh NH Những NH nhiều vốn NH có nhiều mạnh ^phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 82 Như ta biết, công nghệ tảng đế phát triển sản phẩm mới, đặc biệt dịch vụ không dùng tiền mặt Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng việc áp dụng tiến công nghệ đại tiết kiệm chi phí sản phẩm sản phẩm đơn lẻ liên kết tạo thành “dịch vụ liên hoàn” thắt chặt quan hệ lợi ich khách hàng ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ toán, đảm bảo cung ứng dịch vụ nhiều tiện ích, nhanh chóng, thuận tiện, xác, bảo mật, yếu tố thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi, từ tăng cường huy động vốn Đồng thời việc toán nhanh chóng tiết kiệm thời gian chu chuyến vốn, giảm lượng tiền lưu thông, từ ngân hàng có nguồn vốn lớn Hơn nữa, hệ thống công nghệ thông tin đại trợ giúp đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành ngân hàng, có hoạt động quản trị điều hoà vốn, từ ngân hàng sử dụng có hiệu nguồn vốn ngân hàng Thứ nhất: Tiêu chuẩn hóa hệ thống thông tin khách hàng bao gồm nhiều nguồn liệu khác nhau, hình thành ngân hàng liệu, phục vụ cho việc khác thác thông tin có nghiệp vụ liên quan đến khách hàng Từ tăng cường quản lý từ xa, vừa tránh rủi ro cho ngân hàng, vừa trì khách hàng truyền thống Thứ hai: Hoàn chỉnh mạng diện rộng, kết nối trục tuyến mạng nội bộ, tất Chi nhánh hệ thống ngân hàng vùng điều kiện viễn thông không cho phép Thứ ba: Mạng nội phải tiêu chuấn hóa thống toàn hệ thống, đảm bảo giao diện tốt với hệ thống toán quốc gia Thứ tư: Mạng Internet, Intranet: sử dụng khai thác hệ thống mạng ;phạm Mun TôưtíntẬ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 83 Thứ năm: Mạng SWIFT, mạng toán thẻ nâng cấp đảm bảo vận hành xác, kịp thời an toàn, phục vụ nhu cầu toán với dung lượng lớn 3.2.9 Lựa chọn thiết lập cẩu vốn tối ưu Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc có tương ứng thời hạn, loại tiền Huy động vốn kỳ hạn cho vay kỳ hạn ấy, huy động vốn loại tiền cho vay loại tiền Có chuyển hoán kỳ hạn cách hợp lý điều kiện ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cho vay ngắn hạn, có nguồn vốn ngắn hạn có tính ốn định cao ngân hàng cho vay dài hạn phải xem xét đề phòng rủi ro xảy Trong trường hợp huy động vốn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay loại tiền tuỳ tùng điều kiện cụ ngân hàng quy đối loại tiền huy động vay đồng thời ngân hàng phải có biện pháp phòng ngừa rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro khoản Rủi ro lãi suất khả xảy tổn thất lãi suất nguồn vốn tài sản thay đổi dự tính Sự không phù hợp kỳ hạn nguồn vốn tài sản thay đôi lãi suất thị trường khác với dự kiến ngân hàng nguyên nhân dẫn đến rủi ro lãi suất Trong không phù họp kỳ hạn đặt giá nguồn tài sản đo ke hở lãi suất Khe hở lãi suất = Tài sản nhạy cảm lãi suất- Nguồn nhạy cảm lãi suất Việc trì khe hở lãi suất không, rủi ro bị triệt tiêu, lợi nhuận bị triệt tiêu Vì nên ngân hàng thường xuyên trì kẻ hở lãi suất khác ^pttạm Mun TôưtíntẬ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 84 suất, sử dụng hợp đồng kỳ hạn, sử dụng lãi suất thả nối theo diễn biến thị trường Tính khoản tài sản khả chuyến đối tài sản thành tiền, đo thời gian chi phí Thời gian chi phí cao tính khoản tài sản thấp ngược lại Tính khoản ngân hàng khả ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu toán khách hàng, tạo lập tính khoản tài sản tính khoản nguồn Một ngân hàng có tính khoản cao có nhiều tài sản khoản có khả mở rộng nguồn nhanh với chi phí thấp hai, phù hợp với nhu cầu khoản Chi nhánh nên lựa chọn thiết lập cấu vốn tối ưu với chuyển hoán kỳ hạn, loại tiền cách hợp lý để gia tăng thu nhập cho ngân hàng đảm bảo dự trữ ngân quỹ đáp ứng khả toán Tóm lại, đế tăng cường huy động vốn thời gian tới, đòi hỏi Chi nhánh phải nghiên cứu triến khai thực linh hoạt đồng nhiều biện pháp Tuy nhiên việc thực biện pháp phụ thuộc chế, lệ, sách Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Sau em xin đề xuất vài kiến nghị đến quan cấp nhằm tạo điều kiện cho công tác huy động vốn Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất: Chính phủ cần quản lý tốt kinh tế vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức hợp lý để không làm ảnh hưởng đến ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 85 Nếu có ốn định kinh tế không bị ảnh hưởng bới yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tiến hành bình thường có khả phát triển tốt Từ hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao Thứ hai: Giải toả von bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu đế giảm bớt rủi ro cho ngân hàng thương mại Và thường xuyên kiếm tra giám sát đế kịp thời rút vốn đầu tư khởi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xưong sống kinh tế Đây biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước điều kiện đế hoạt động huy động vốn ngân hàng đem lại hiệu cao Trong hoàn cảnh khách hàng truyền thống ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước với mức chiếm dụng vốn lớn Trong làm ăn hiệu quả, nhiều năm không trả nợ cho ngân hàng ngân hàng làm giảm quay vòng đồng vốn ngân hàng Thứ ba: Chính phủ cần hoàn thiện sách thuế thật chặt chẽ đế vừa đem lại thu nhập cho Nhà nước tạo nên công thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp kinh tế Bởi tồn cảu ngân hàng phụ thuộc lớn vào hưng thịnh kinh tế Khi mà doanh nghiệp làm ăn có hiệu với sách thuế hợp lý tăng nguồn thu cho Chính phủ tù’ có nhiều dự án triển khai Ngành ngân hàng gia tăng nguồn vốn dự án thường không sử dụng hết vốn lần mà thường chia nhỏ nhiều giai đoạn Và ngân hàng chiếm dụng nguồn vốn để sử dụng cho hoạt động kinh doanh ;phạm Mun TôưtíntẬ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 86 sản xuất nước, thu hút mạnh mẽ đầu tư nước ngoài, khuyến khích xuất khấu, tăng nguồn tích luỹ 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiến tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hòa họp lý lượng tiền lưu thông kinh tế Thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần trọng vào đầu tư đại hóa công nghệ ngân hàng, công nghệ bước làm sở cho hệ thống ngân hàng bước vào thời đại hệ thống ngân hàng đại Bên cạnh không ngừng cải tiến, đối mô hình tố chức hoạt động nâng cao khả kinh doanh điều hành hệ thống ngân hàng nhằm mở rộng quy mô huy động vốn gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn toàn quốc Thứ ba: Cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng, tố chức tài trung gian việc tạo vốn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân Hoạt động ngân hàng thực theo phương thức độc quyền, đế thực công nghiệp hóa - đại hóa đất nước cần phải tạo ;phạm Mun TôưtíntẬ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 87 thương lượng đế đưa công cụ toán đồng hay thông báo cho thông tin cần thiết thực giao dịch cho khách hàng Thứ tư: Hoàn chỉnh tố chức triến khai thực có hiệu thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn công cụ đế ngân hàng Nhà nước điều chỉnh khả toán ngân hàng thương mại Và thị trường có công cụ huy động vốn ngắn hạn nên thường mua bán rộng rãi Do ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo khả nưng đáp ứng nhu cầu vốn cho ngân hàng thương mại thiếu vốn, thị trường đầu ngân hàng thương mại dư thừa vốn thị trường - Thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ phải đảm bảo lãi suất thực dương, có lợi cho người gửi tiền, đồng thời mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nghiên cứu thực cấu lãi suất phù hợp theo hướng lãi suất trung dài hạn phải có khoảng cách hợp lý so với lãi suất ngắn hạn đế thực thu hút nguồn vốn trung dài hạn - Thực tra, kiếm tra nghiêm ngặt NHTM đế nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ rủi ro xuống mức cho phép NHNN phải thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra kiếm tra Chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biếu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, nhân dân Đưa hoạt động tố chức tín dụng vào nề nếp có hiệu Không ngừng nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam ^pttạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp kiện kinh tế thị trường đế mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vục toàn Thế giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án uỷ thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn - Nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành băn bản, quy định, định, thị no Nhà nước ngân hàng Nông nghiệp phát triến Nông thôn Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo chất lượng cao - Cần tăng cường vai trò kiếm tra, kiếm soát nội với Chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro - Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội cảu Đảng Nhà nước đế tù’ có kế hoạch mục tiêu chiến lược phát triến riêng phù hợp với ngân hàng - Tiến hành phát triển đại hóa công nghệ thông tin toàn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị đế phát triến đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng - Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua việc tài trợ cho ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 89 - Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng công tác huy động vốn từ dân cư, mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiếu 50% tổng nguồn vốn - Đấy mạnh công tác toán điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức tài - Gửi nhiều cán trẻ, có lực học tập nước ngoài, đặc biệt nước có công nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thuỵ Sĩ, đế nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chuyên môn, tù’ rút kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn nước ta - Thực quản lý lãi suất tập trung Trụ sở chính, Chi nhánh thực linh hoạt phạm vi quy định 3.3.4 Kiến nghị với NHNo Láng Hạ Tiếp tục trì biện pháp huy động vốn với hình thức có, đồng thời cải tiến mở rộng hình thức huy động để đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh việc huy động vốn từ dân cư NHNo&PTNT Láng Hạ cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Cụ thể: - NHNo&PTNT Láng Hạ cần tiếp tục áp dụng cải tiến khoán tài đến tòng chi nhánh Ngân hàng quận ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 90 - NHNo&PTNT Láng Hạ cần cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh chừng mực Ngân hàng nên cho phép chi nhánh tuỳ thuộc vào điều kiện hoạt động mình, tình hình kinh tế địa phương, tâm lý khách hàng địa bàn đế định cho phù hợp Tóm lại chương đưa sổ giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Các giải pháp phát huy tác dụng sử dụng kết họp với đầu tư thích đáng về, nhân lực Ngân hàng hỗ trợ tích cực Nhà nước mà trước hết tạo lập môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 91 KÉT LUẬN Vốn có vai trò quan trọng Nó chi phối toàn hoạt động NHTM, định tồn phát triển Ngân hàng Vai trò tạo vốn ngành Ngân hàng coi hoạt động then chốt Hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu NHTM nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tống nguồn vốn NHTM đóng vai trò quan trọng hoạt động NH Ngày nay, NH cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn Điều đòi hỏi NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đôi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với khu vực kinh tế, khu vực dân cư đất nước đế huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm nguồn vốn nước nhằm phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc kinh tế phát triến, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh đó, Nhà Nước phải có sách, biện pháp hồ trợ cho hoạt động hệ thống Ngân hàng, đế cho hoạt động Ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đối mói phát triến kinh tế Mặc dù hạn chế định công tác huy động vốn song chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa gặt hái thành công công tác huy động vốn tương lai gần Trong năm qua không ngừng đối hoạt động kinh doanh phù họp với yêu cầu kinh tế thị trường, công tác huy động vốn nên số lượng quy ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 92 Đây đề tài nghiên cứu rộng phức tạp Do thời gian nghiên cứu nhu kiến thức kinh nghiệm thực tế không nhiều nên luận văn em không tránh khỏi thiếu sót định Kính mong đơn vị thực tập, thầy cô giáo bạn góp ý đế khoá luận tốt nghiệp em đuợc hoàn thiện Em biết ơn PGS.TS Thầy giáo Đàm Văn Huệ huớng dẫn em trình làm luận văn Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô cán Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơnỉ Hà Nội, ngày 27 tháng năm 2008 Sinh viên ^phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muận tì tín lốt ntịhicp 93 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TÔNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NHTM 1.1 Vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Các hoạt động NHTM .3 ỉ 1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.1.2 Hoạt động đầu tư vốn .4 ỉ 1.1.3 Hoạt động khác 1.1.2 V ốn kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Von chủ sở hữu ỉ 1.2.2 Nguồn von huy động 1.1.3 Vai trò vốn huy động hoạt động NHTM 11 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM .14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Các hình thức huy động vốn .14 1.2.2 ỉ Theo đối tượng huy động 14 1.2.2.2 Theo hình thức huy động 15 1.2.2.3 Theo thời gian huy động 18 1.2.3 Một sổ tiêu đánh giá quy mô, chất lượng vốn huy động phương pháp xác định lãi suất huy động .19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 23 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 23 ;phạm Mưu 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 94 1.3.2.3 Lãi suất huy động .27 ỉ.3.2.4 Uy tín NH .27 1.3.2.5 Đ ội ngũ cán NH 28 1.3.2.6 C hỉnh sách Marketing 28 1.3.2.7 Mạng lưới địa điêm hoạt động 29 1.3.2.8 Tr ình độ công nghệ NH .29 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BÁCH KHOA 30 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Các dịch vụ Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 32 2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh 33 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 40 2.2.1 quy mô, cấu huy động vốn 40 quy mô huy động von 40 2.2.1.2 Cơ cấu huy động von 42 2.2.2 Chi phí huy động .61 2.2.7.7 phạm Mun TôưtíntẬ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 95 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BÁCH KHOA 70 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Chi nhánh .70 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Chi nhánh 70 3.1.2 M ục tiêu cụ thể 71 3.2 Giải pháp tăng cưòng huy động vốn 72 3.2.1 Đa dạng hoá phương thức huy động 73 3.2.2 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động 75 3.2.3 Điều chỉnh lãi suất linh hoạt .76 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing 77 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động nâng cao chất lượng phục vụ 78 3.2.6 Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn 79 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 80 3.2.8 Tăng cường đầu tư công nghệ 81 3.2.9 Lựa chọn thiết lập cấu vốn tối ưu 83 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 84 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 87 3.3.4 Kiến nghị với NHNo Láng Hạ 89 ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị Muộn tì tín lốt ntịhicp 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thưong mại TS Phan Thị Thu Hà Quản trị ngân hàng thưong mại Peter S.Rose Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Tiền tệ, ngân hàng thị trưòng tài Frederick.s Mishkin Tạp chí ngân hàng Thòi báo kinh tế Luận văn khoá Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Một số trang web liên quan ;phạm Mun 'Tôươnạ Móp tài doanh nạhiêp 4óCị [...]... Mở Chi nhánh Bách Khoa Chi nhánh cấp II loại 5 thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ” Chi nhánh Bách Khoa được thành lập đánh dấu một bước phát triển vượt bậc của PGD Bách Khoa trong năm đầu hoạt động Chi nhánh Bách Khoa cũng là Chi nhánh cấp II đầu tiên được phép kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và chuyển tiền điện tử trong nuớc Với sự tăng trưởng không ngừng của Chi nhánh. .. lợi Việc giải quyết khó khăn về mặt bằng trụ sở làm việc và hai phòng giao dich đi vào hoạt động ổn định đã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Có thể nói, trong 5 năm liên tiếp, nguồn vốn của Chi nhánh tăng trưởng (Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh NHNo Bách khoa) không đều, nguồn vốn huy động có giảm nhưng sự sụt giảm không tạo nên Biểu 2.2: Biểu đồ thể hiện CO’ cấu vốn theo... caothuộc hơn 2007 Chi là 28,9 54912 giaohuy với tiền là 73565 tỷ nămnhánh 2005xét là tỷ;lượt doanh sốdịch bán ra số chỉ đạt 180,6 giảm gầnxét 20% so với Khi về hoạt động động vốn, chúng tatỷ; phải xem 3 vấn đề Năm 2006 đó là quy mô, cơ cấu huy động vốn và chi phí huy động vốn chính Năm vốn toán huy động của Chi nhánhtriệu, lại giảm đạt Tống 2005, doanhnguồn số thanh năm 2007 là 2053 tăngxuống, 217% chỉ... phương pháp xác định lãi suất huy động Trong chi phí huy động thì chủ yếu là trả lãi cho nguồn huy động, đó là khoản chi lớn nhất Tiền gửi thuòng chi m tỷ trọng cao hon nên lãi trả tiền gửi là bộ phận chủ yếu trong chi trả lãi Do lãi suất các khoản vay cao hơn nên lãi suất tiền gửi với cùng kỳ hạn, nếu NH gia tăng vay, chi phí trả lãi sẽ tăng Chi trả lãi phụ thuộc vào quy mô huy động, cấu trúc huy động, ... nhánh lại giảm xuống, chỉ đạt 171,9 tỷ ( giảm 21,5%) Từ năm 2005 trở lại đây, nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng trưởng Nguồn vốn huy động năm 2006 đạt 338,9 tỷ đạt 97% so với kế hoạch; tăng 97,1% so với 2005 Đen năm 2007; nguồn vốn huy động tăng 169,3 tỷ; tương đương với 49,9% so với năm 2006 Tổng nguồn vốn thực hiện tính đến 31/12/2007 là 508 tỷ đạt 101,6% so với kế hoạch, nguồn vốn huy. .. trường Chính vì vậy, muốn thành công trên thương trường, NH cần xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NH đế tù’ đó có thế hạn chế tối đa các tác động xấu đến hoạt động huy động vốn, làm tăng hiệu quả công tác huy động vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM được chia thành hai nhóm chính: nhóm nhân tố khách quan và nhóm nhân tố chủ quan 1.3.1 Nhóm nhãn tổ khách... vốn huy động có ý nghĩa quyết định khả năng hoạt động của mỗi NH nên hoạt động huy động vốn là hoạt động có vai trò rất quan trọng của NHTM Các hình thức huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến khối lượng vốn huy động được, vì vậy, việc đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp, linh hoạt là hết sức cần thiết Có rất nhiều cách phân loại các hình thức huy động vốn, sau đây là một số tiêu thức phân loại chính... CBNV Chi nhánh đã không ngừng nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí cao vì mục tiêu ổn định và phát triển Do vậy, kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh của NHNo Việt Nam và thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng - Hoạt động huy động von Năm 2004, nguồn vốn huy động đạt 219,2 tỷ, tăng 84% so với năm 2003 Năm 2005, nguồn vốn huy động của Chi. .. phải chịu chi phí huy động cao hơn Các khoản tiền gửi này thường được khách hàng ưa thích (đặc biệt là đối tượng dân cư) nên thường chi m tỷ trọng lớn trên tống nguồn vốn huy động của NHTM Vốn huy đông trung và dài han: đế hạn chế sự biến động của nguồn vốn huy động và cũng đế phục vụ cho nhu cầu vốn đầu tư vào các dự án lớn, các NH đâ cung cấp các sản phẩm với mức kỳ hạn tù’ 1-5 năm (vốn huy động trung... phát huy đựơc tinh thần đoàn đồng (3) Hoat dỏng khác kết nhất600 trí của tập thể CBNV chi nhánh Bách Khoa Năm 5002006, doanh số kinh doanh ngoại tệ đều tăng trưởng mạnh so với Trong năm 2007, Chi nhánh được 2447 đạtdo204% năm 2005, ứng là 212,9 tỷ đã và phát 225,5hành tỷ Nhưng đến thẻ nămATM 2007, tình 400tương 2.2 Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa kế hoạch được giao, sốđộng ... đến hoạt động huy động vốn NH đế tù’ hạn chế tối đa tác động xấu đến hoạt động huy động vốn, làm tăng hiệu công tác huy động vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM chia thành... CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BÁCH KHOA 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Thực chủ trương... 51 vốn huy động thay đối tỷ trọng nguồn vốn khác gia tăng tống vốn huy động Đây cấu hợp lý, kết việc cấu lại nguồn vốn huy động Chi nhánh nhằm tăng luợng vốn huy động từ dân cu giảm dần lượng vốn