ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ LAN THƢ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ LAN THƢ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ HÀ CƢỜNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thực dƣới hƣớng dẫn thầy giáo hƣớng dẫn khoa học Các số liệu trích dẫn đƣợc sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chƣơng trình cao học viết luận văn này, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy, cô Trƣờng Đại học Kinh tế - Đa ̣i ho ̣c Quố c gia Hà Nô ̣i Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn quý thầy , cô trƣờng Đại học Kinh tế, tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ trình học tập Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Vũ Hà Cƣờng dành nhiều thời gian tâm huyết hƣớng dẫn nghiên cứu giúp hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu, học hỏi, song thời gian, kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong muốn nhận đƣợc tham gia đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất .26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 31 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Các phƣơng pháp nghiên cứu 37 2.1.1 Phương pháp thống kê mô tả 37 2.1.2 Phương pháp phân tích tổng hợp 38 2.1.3 Phương pháp so sánh 39 2.2 Trình tự thực nghiên cứu đề tài 40 2.2.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 40 2.2.2 Nghiên cứu công trình, tài liệu có liên quan đến đề tài .40 2.2.3 Xây dựng đề cương nghiên cứu (đề cương sơ bộ) 41 2.2.4 Thu thập liệu 41 2.2.5 Hình thành liệu thứ cấp cần thu thập từ nguồn tư liệu gốc 43 2.2.6 Phân tích liệu .44 2.2.7 Giải thích kết viết luận văn cuối 44 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 45 3.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 45 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển .45 3.1.2 Mô hình tổ chức, chức nhiệm vụ 46 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 48 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 56 3.2.1 Hộ sản xuất vay vốn doanh số cho vay hộ sản xuất .57 3.2.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 60 3.2.3 Quy trình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam– Chi nhánh Hà Tây 65 3.2.4 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất .67 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 71 3.3.1 Kết đạt 71 3.3.2 Tồn tại, hạn chế .75 3.3.3 Nguyên nhân 76 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 84 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHHTX Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 84 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 84 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 85 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 87 4.2.1 Hoàn thiện sách cho vay .87 4.2.2 Phát triển khách hàng hộ sản xuất phù hợp với định hướng hoạt động chi nhánh 88 4.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực đảm bảo đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất 90 4.2.4 Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 92 4.2.5 Đa dạng hoá hình thức cho vay hộ sản xuất .93 4.2.6 Đẩy mạnh huy động vốn, trọng huy động vốn trung dài hạn 94 4.2.7 Mở rộng mạng lưới giao dịch .96 4.2.8 Thúc đẩy công tác marketing 97 4.2.9 Xây dựng hệ thống thông tin nội bộ, đại hoá công nghệ ngân hàng 98 4.3 Kiến nghị 99 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 99 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 103 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng CN - TTCN Công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp CN Hà Tây Chi nhánh Hà Tây HSX Hộ sản xuất NH Ngân hàng NHHT Ngân hàng hợp tác NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NHTW Ngân hàng Trung ƣơng 12 PGD Phòng Giao dịch 13 QTD Quỹ Tín dụng 14 QTDCS Quỹ Tín dụng sở 15 QTDND Quỹ Tín dụng nhân dân 16 QTK Quỹ tiết kiệm 17 TCKT Tổ chức kinh tế 18 TCTD Tổ chức tín dụng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Nội dung Trang Huy động vốn NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Cho vay NHHTX Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Kết kinh doanh NHHTX Việt Nam Chi nhánh Hà Tây Số HSX vay vốn NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Doanh số cho vay, thu nợ hộ sản xuất Cơ cấu cho vay HSX NHHTX Việt Nam Chi nhánh Hà Tây Tỷ trọng cho vay theo đối tƣợng hệ thống NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Nợ hạn NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng ii 49 51 54 57 58 60 64 68 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ TT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Nội dung Trang Bộ máy tổ chức hoạt động NHHT - Chi nhánh Hà Tây iii 47 thể cho vay quản lý vốn sở qui trình quản lý hoạt động tổ vay vốn cách khoa học, có kết hợp quyền, đoàn thể tham gia - Đối với cho vay đồng tài trợ Đồng tài trợ phƣơng thức cho vay phù hợp với mô hình hệ thống NHHTX Việt Nam Đặc điểm hệ thống NHHTX Việt Nam tiềm lực tài nhỏ bé nhu cầu đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ cá dự án, phƣơng án có quy mô trung bình, lớn ngày nhiều, vƣợt quyền phán cho vay chi nhánh Vì vậy, nâng cao vai trò phƣơng thức cho vay đồng tài trợ NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây phối hợp với QTDCS để triển khai phát triển cho vay Việc chi nhánh QTDCS thành viên hợp vốn cho vay HSX tạo sở vững thông tin khách hàng, việc thu lãi, thu nợ thuận lợi nhiều, tạo điều kiện phát triển khách hàng HSX chi nhánh QTDCS thành viên 4.2.6 Đẩy mạnh huy động vốn, trọng huy động vốn trung dài hạn Hoạt động cho vay NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây sở “huy động vay”, tăng trƣởng nguồn vốn huy động điều kiện quan trọng hàng đầu để mở rộng cho vay Trong chế thị trƣờng vốn yếu tố hàng đầu nên cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày khốc liệt Thời gian qua, chi nhánh nỗ lực công tác huy động vốn đạt đƣợc mức tăng trƣởng đáng khích lệ nhƣ nêu chƣơng Tuy nhiên, hoạt động huy động chi nhánh chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu cho vay trung dài hạn kinh tế ngày tăng lên đòi hỏi chi nhánh phải chuyển đổi cấu huy động cho phù hợp Ngoài ra, lãi suất trung dài hạn thƣờng cao hơn, rủi ro lãi suất dễ xảy nguồn huy động ngắn hạn nên TCTD có lực tài chƣa đủ mạnh nhƣ NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây không mạnh dạn huy động 94 loại vốn Trong thời gian trƣớc mắt, NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây cần tập trung vào nội dung sau: Đƣa nhiều hình thức huy động phong phú nhƣ: tiền gửi tiết kiệm nhiều kỳ hạn, từ ngắn hạn theo lãi suất tuần trung dài hạn, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, đặc biệt tiết kiệm bậc thang thịnh hành, phát hành trái phiếu kỳ phiếu có mục đích với kỳ hạn: tháng, tháng, năm năm… với lãi suất áp dụng linh hoạt, vận dụng phù hợp với diễn biến thị trƣờng thời kỳ; Khuyến khích doanh nghiệp, TCKT, dân cƣ mở tài khoản tiền gửi để toán, doanh nghiệp đơn vị hành nghiệp mở tài khoản chi nhánh… tạo đƣợc khoản tiền nhàn rỗi với chi phí rẻ tăng số dƣ nguồn.; Tham gia phát hành thẻ tín dụng, từ tuyên truyền tới quan, trƣờng học mở tài khoản trả lƣơng cho cán công nhân viên qua thẻ; Có chiến lƣợc cụ thể kết hợp với QTDCS thành viên nhƣ quyền địa phƣơng xã đƣợc đền bù, giải tỏa ruộng đất, đẩy mạnh việc tuyên truyền huy động nguồn vốn Đây tiềm lớn huy động đƣợc nguồn vốn ổn định; Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền, không ảnh hƣởng đến thời gian làm việc khách hàng, xếp giao dịch hành chính, ngày nghỉ cuối tuần để tăng cƣờng thu hút nguồn vốn vào chi nhánh phù hợp với đặc điểm điểm giao dịch Đồng thời cần phải rút ngắn thời gian lần giao dịch việc tăng cƣờng trang bị hệ thống máy tính, nâng cao trình độ sử dụng kết hợp với cải tiến giấy tờ, thủ tục; Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp thị thực khuyến mại vật, quay xổ số tiết kiệm vào dịp lễ tết nhằm tri ân khách hàng đồng thời thu hút, mở rộng khách hàng mới; 95 Cán giao dịch không ngừng đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, có thái độ nhã nhặn, tƣ vấn nhiệt tình, luôn lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thông tin mang tính hai chiều, đồng thời tƣ vấn cho lãnh đạo cấp đƣa cải tiến sản phẩm dịch vụ nhƣ giảm bớt thủ tục hành không cần thiết giao dịch 4.2.7 Mở rộng mạng lưới giao dịch Việc xếp nhân lực mạng lƣới hƣớng tới tạo điều kiện thuận lợi để hộ sản xuất tiếp nhận vốn vay NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây mà lại xa, gây tốn làm ảnh hƣởng đến trình sản xuất Hiện NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây có phòng giao dịch quỹ tiết kiệm Trong phòng giao dịch số 1, số quỹ tiết kiệm nằm địa bàn quận Hà Đông Chỉ có phòng giao dịch số nằm địa bàn xã Tây Mỗ, huyện Từ Liêm Sau gần năm thành lập, nguồn vốn huy động phòng giao dịch số chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn vốn Qua kết đạt đƣợc cho thấy, chi nhánh cần mở thêm điểm giao dịch, đặc biệt điểm vùng nông thôn, tạo thuận lợi cho hộ nông dân đến gửi tiền, vay vốn, đồng thời tạo cạnh tranh lành mạnh nơi kinh tế hàng hóa phát triển, tăng cƣờng cán chuyên làm công tác phát triển cho vay phòng giao dịch Hiện tại, chi nhánh cho vay HSX số quận, huyện thuộc địa bàn Hà Tây cũ lực lƣợng CBTD mỏng Thời gian tới, chi nhánh cần mở rộng mạng lƣới hoạt động sang quận, huyện thuộc Hà Nội cũ tỉnh Hoà Bình, Sơn La để tận dụng hết tiềm kinh tế nhƣ khắc phục hạn chế mạng lƣới chi nhánh nhỏ bé Khi phát triển mạng lƣới hoạt động, chi nhánh phải khảo sát kỹ thị trƣờng, tiềm huy động, nhu cầu vay vốn nhƣ yếu tố an toàn 96 khác , tính toán kỹ hiệu hoạt động khả quản lý mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch, quĩ tiết kiệm 4.2.8 Thúc đẩy công tác marketing Trong kinh tế thị trƣờng, quảng cáo sức mạnh đích thực, sản phẩm dù chất lƣợng có tốt đến đâu không chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng quảng cáo Thực tiễn cho thấy, thời gian qua, với TCTD khác, NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây chủ động phát triển hoạt động tuyên truyền, quảng cáo Các chƣơng trình khuyến mại, quảng cáo thƣơng hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, cho vay hỗ trợ lãi suất… thông qua hình thức băng rôn, loa đài, báo chí liên tục đƣợc áp dụng vào ngày lễ, Tết, kỷ niệm thành lập ngành, khai trƣơng phòng giao dịch… thu hút đƣợc lƣợng khách hàng đáng kể Tuy nhiên, phần lớn cán chi nhánh chƣa đƣợc đào tạo chuyên ngành marketing Bên cạnh đó, chi nhánh chƣa thực quan tâm mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ chuyên sâu marketing Chƣa có phận riêng chuyên chức Để thực tuyên truyền quảng cáo đa phần cán thay kiêm nhiệm Chính điều làm cho nội dung marketing chi nhánh nghèo nàn, tính hấp dẫn, tính chuyên nghiệp, chƣa thực mang tính đại hội nhập Một nguyên nhân dẫn tới tình trạng vấn đề chi phí cho hoạt động marketing, hạn mức chi phí chiếm tỷ lệ nhỏ tổng chi phí NHHTX Việt Nam qui định Hầu hết khách hàng, đặc biệt khách hàng vùng nông thôn, chƣa đƣợc cung cấp nhiều thông tin nhƣng lại khách hàng tiềm tƣơng lai Trong thời gian tới, để thúc đẩy hoạt động marketing, chi nhánh cần phải thực nội dung sau: - Xác định yếu tố ngƣời nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển 97 hoạt động marketing nói riêng Do đó, chi nhánh cần phải nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho cán nhân viên việc liên kết với trƣờng đại học chuyên ngành, mở khoá học định kỳ, giảng dạy, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm marketing ngân hàng… - Cần phải thành lập phận chuyên trách marketing có chiến lựơc nghiên cứu thị trƣờng cụ thể Công tác nghiên cứu thị trƣờng cần phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, có khoa học, từ nắm đƣợc đặc điểm nhu cầu khách hàng, tìm hiểu phản ứng khách hàng sản phẩm ngân hàng phát nhu cầu từ phía khách hàng - Cần xác định quảng cáo thông qua giao dịch trực tiếp với khách hàng hình thức tiếp thị tốn đồng thời mang lại hiệu cao Vì vậy, cán chi nhánh không ngừng đổi phong cách giao dịch, trau dồi kiến thức chuyên ngành để nâng cao nghiệp vụ, xử lý công việc cách chuyên nghiệp đề cao yếu tố văn hoá doanh nghiệp giao tiếp Khách hàng “chuyên viên marketing” tốt - Ngoài ra, chi nhánh cần xác định rõ vai trò hoạt động marketing hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, từ chủ động việc chi tiêu cho hoạt động marketing có kế hoạch trình Hội sở xin kinh phí… Thực đƣợc điều trên, thƣơng hiệu đơn vị tự hình thành, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động cho vay HSX chi nhánh 4.2.9 Xây dựng hệ thống thông tin nội bộ, đại hoá công nghệ ngân hàng Trong công tác tin ̣ ́ du ̣ng , thông tin là yế u tố đóng vai trò quyế t đinh hệ thống thông tin nội NHHTX Việt Nam chƣa phát triển chƣa đủ mạnh để khai thác đẩy đủ kịp thời thông tin khách hàng, thông tin tƣ̀ phiá khách hàng cung cấ p nhiề u la ̣i thiế u chiń h xác , việc lấy thông tin tín dụng khách hàng chi nhánh chủ yếu từ nguồn thống trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Tuy nhiên, việc lấy tin từ CIC 98 có nhiều hạn chế thời gian chờ tin thông tin CIC lúc đầy đủ kịp thời Do vậy, phát triển hệ thống thông tin nội bộ, đại hoá công nghệ NHHTX Việt Nam mặt thúc đẩy hệ thống thông tin nội phát triển, mặt khác , tổ chƣ́c lƣu trƣ̃ , thu thâ ̣p các thông tin về khách hàng , thông tin công nghê ̣, xây dƣ̣ng ̣ thố ng cung cấ p thông tin chấ m điể m và xế p hạng tín dụng khách hàng … dƣ̣a viê ̣c áp du ̣ng cá c phầ n mề m tin ho ̣c Đây sẽ là cƣ́ để đánh giá chính xác về khách hàng vay vố n và nâng cao khả năng, tố c đô ̣ xƣ̉ lý, quyế t đinh ̣ cho vay và đầ u tƣ Trong xu phát triển mạnh mẽ ngân hàng nƣớc, cạnh tranh không yếu tố thƣơng hiệu, ngƣời mà yếu công nghệ ngày giữ vai trò to lớn Công nghệ đại giúp cho việc cập nhật, thu thập, xử lý phân tích thông tin đƣợc nhanh chóng xác Công nghệ đại góp phần đơn giản hoá qui trình làm việc, giảm chi phí, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo sản phẩm tiện ích cho khách hàng Do vậy, chi nhánh cần phải có kế hoạch trình Hội sở để đổi hệ thống máy móc, liên tục áp dụng công nghệ ngân hàng đại nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ tiếp tục tập trung đạo cân đối nguồn vốn đầu tƣ thích đáng cho nông nghiệp, nông thôn Thực tế năm qua, nguồn vốn đầu tƣ cho nông nghiệp chƣa thực tƣơng xứng so với đóng góp kinh tế nông nghiệp kinh tế quốc dân Vốn đầu tƣ nói chung dàn trải, thiếu trọng tâm, trọng điểm cân đối, chƣa hợp lý ngành, vùng, có biểu "xin, cho", chí ban phát Vì vậy, kiến nghị với Chính phủ cần nâng tỷ trọng đầu tƣ vào lĩnh vực này, đặc biệt trọng xây dựng sở hạ tầng cách thiết thực, chất lƣợng để 99 ngƣời nông dân đƣợc thụ hƣởng, tạo điều kiện giao thông, điện, nƣớc cho phát triển nông nghiệp, nông thôn - Cùng với sách thúc đẩy hoạt động sản xuất, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp vấn đề Chính phủ cần phải tập trung giải vấn đề ngƣời dân đất nông nghiệp Đất đai tƣ liệu sản xuất đặc biệt trình sản xuất nông nghiệp Nhƣng khó khăn lớn diện tích đất nông nghiệp bị thu hẹp, để nhƣờng cho khu công nghiệp, khu đô thị giao thông Chính phủ cần rà soát điều chỉnh sách hành để tạo điều kiện thuận lợi cho lao động nông tự chuyển dần sang công nghiệp, dịch vụ từ trƣớc thu hồi đất - Chính phủ cần tiếp tục đạo bộ, ngành liên quan nghiên cứu, hoàn thiện thể chế luật pháp, luật đất đai, sách giao dịch tài Hiện có tới 50% hộ dân chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Việc chƣa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ảnh hƣởng trực tiếp đến vay vốn ngân hàng Chính phủ cần đạo Bộ Tài nguyên Môi trƣờng sớm khắc phục, rút ngắn qui trình, thủ tục, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, hộ gia đình tổ chức Đồng thời đổi cải cách thủ tục công chứng, giao dịch bảo đảm nhằm rút ngắn thời gian, việc vay vốn đƣợc kịp thời - Đẩy mạnh sách khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp Sản xuất kinh doanh HSX thƣờng xuyên gặp rủi ro chƣa có bảo hiểm kèm nên có biến động lớn giá cả, thị trƣờng tiêu thụ, thiên tai, dịch bệnh khả trả nợ ngân hàng ngƣời dân bị ảnh hƣởng nghiêm trọng Trong biện pháp hỗ trợ, cách làm thông qua chƣơng trình bảo hiểm vừa bảo vệ đƣợc nông dân, vừa phát huy tính chủ động họ giảm đƣợc chi phí bao cấp từ ngân sách Tuy nhiên, lĩnh vực nông nghiệp gặp nhiều rủi ro nên doanh nghiệp bảo 100 hiểm thƣờng bị lỗ, mặt khác nông dân gặp khó khăn tài mua bảo hiểm Vì cần hỗ trợ Chính phủ đạo, định hƣớng hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm đứng bán bảo hiểm có trợ giá Chính phủ Khi xảy tổn thất, Chính phủ cần đóng góp phần toàn chi phí bồi thƣờng cho phần vƣợt trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Có nhƣ khuyến khích loại hình sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp phát triển - Chỉ đạo các quan chuyên môn nghiên cứu đƣa quy chế tạo lập quan hệ hợp tác, liên kết, liên doanh "Hộ nông dân - Nhà đầu tƣ - Nhà khoa học - Doanh nghiệp - Nhà nƣớc", theo Chính phủ cần thực hiện: Có chủ trƣơng cụ thể đạo bộ, ngành, địa phƣơng thực sách hỗ trợ có hiệu giống trồng, vật nuôi thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, đảm bảo ổn định, tránh gây thiệt hại cho hộ nông dân Cần có chiến lƣợc sách thị trƣờng thƣơng mại nông sản hàng hóa; điều chỉnh sách hỗ trợ sản xuất xuất phù hợp với Hiệp định Nông nghiệp Hiệp định cho phép hỗ trợ trực tiếp cho ngƣời sản xuất (nông dân), nhiên, để việc hỗ trợ phù hợp với điều cam kết với WTO, phải xây dựng thành "Chƣơng trình phát triển" với tiêu chí rõ ràng Trong thời gian trƣớc mắt, Nhà nƣớc cần tiếp tục kéo dài gói hỗ trợ lãi suất, mở rộng đối tƣợng nhƣ mức cho vay hỗ trợ; Chỉ đạo quan chức quản lý, giám sát hoạt động doanh nghiệp Theo đảm bảo doanh nghiệp phải làm tốt vao trò bình ổn giá cả, thu mua thành phẩm bán thành phẩm hộ nông dân đồng thời cung cấp nguyên liệu đầu vào máy móc thiết bị với giá hợp lý, mang tính hỗ trợ cao, khuyến khích, tạo điều kiện cho hộ nông dân trực tiếp mua bán sản phẩm, hàng hóa; 101 Chính phủ đạo quan nghiên cứu khoa học công nghệ lĩnh vực nông - lâm nghiệp có trách nhiệm giúp địa phƣơng quy hoạch sản xuất nông, lâm nghiệp ngắn dài hạn Có chƣơng trình nghiên cứu ứng dụng KH&CN cho địa phƣơng cấy giống, giống, ứng dụng công nghệ sinh học vào sản xuất với mục đích hỗ trợ kỹ thuật phục vụ hộ nông dân phát triển trồng trọt, chăn nuôi; kiểm soát chất lƣợng sản phẩm nông nghiệp theo tiêu chuẩn đối tác; Bên cạnh đó, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh sách thu hút đầu tƣ nƣớc Nông nghiệp khu vực hấp dẫn đầu tƣ, đến nông nghiệp nƣớc ta thu hút khoảng từ 3-5% vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc Ngoài ra, Chính phủ cần tăng cƣờng thực chế tạo thuận lợi cho tổ chức phi phủ, tổ chức tài quốc tế đầu tƣ vốn cho lĩnh vực xây dựng sở hạ tầng giao thông, viễn thông vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu thụ hàng nông sản, thực phẩm ngƣời dân vùng sâu, vùng xa có điều kiện tiệp cận nguồn vốn ngân hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Khẩn trƣơng hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy cho việc thực tốt Luật Ngân hàng Nhà Nƣớc, Luật Tổ chức Tín dụng bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động, đổi phƣơng thức thủ tục tín dụng theo hƣớng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho thành phần kinh tế nói chung HSX nói riêng có phƣơng án, dự án kinh doanh khả thi đƣợc vay vốn ngân hàng - Nghiên cứu xây dựng chế kết hợp nguồn vốn có đóng góp hệ thống ngân hàng, vốn ngân sách, quỹ đầu tƣ từ nhân dân để giảm bớt tính rủi ro hoạt động tín dụng nông thôn, đồng thời thu hút đƣợc nhiều doanh nghiệp, đơn vị đầu tƣ vào lĩnh vực 102 - Sử dụng có hiệu công cụ sách tiền tệ bao gồm: nghiệp vụ thị trƣờng mở, sách lãi suất, dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng tỷ giá hối đoái Thông qua công cụ NHNN kiểm soát, điều chỉnh hoạt động tín dụng TCTD theo mục tiêu phát triển kinh tế định - Nâng cao hiệu trung tâm thông tin tín dụng NHNN Hoạt động tín dụng thiếu yếu tố thông tin, TCTD lấy nguồn thông tin thống qua trung tâm CIC Tuy nhiên chất lƣợng thông tin nhiều hạn chế, thiếu chƣa cập nhật đƣợc đầy đủ, nhƣ việc xin tin phải khoảng thời gian định Bên cạnh việc qui định TCTD truyền tin kịp thời, đầy đủ, NHNN cần có qui định chặt chẽ tính xác thông tin Đồng thời trung tâm CIC cần nâng cấp sở vật chất, đại hoá máy móc cập nhật công nghệ tiên tiến để rút ngắn thời gian xin tin, thúc đẩy trình đại hoá ngành ngân hàng Khi có khách hàng lâm vào tình trạng báo động chất lƣợng tín dụng, cần phải đƣa cảnh báo trang web trung tâm tin định kỳ Mặt khác, cần bổ sung thêm cách lấy thông tin không thông qua số TCTD mà cần lấy thêm thông tin từ quan thống kê, quan thuế - Đối với Chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc thành phố Hà Nội, cần đẩy nhanh việc soạn thảo trình Đề án hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, kinh tế ngoại thành để giải pháp đa dạng hình thức cho vay, đổi quy chế, quy trình tín dụng sớm đƣợc đƣa vào thực 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ đại, quản trị dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phòng liệu, hoàn thiện hệ thống an ninh mạng bƣớc áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng 103 - Tham gia thị trƣờng thẻ tín dụng, triển khai tổ chức toán liên ngân hàng để tăng tốc độ luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí, tạo sở cho bƣớc phát triển hội nhập với TCTD nƣớc - Tăng cƣờng mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tìm kiếm hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, dịch vụ cho hệ thống; sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả, an toàn - Đề nghị NHHTX Việt Nam nới rộng hạn mức cho vay hệ thống Chi nhánh Hà Tây, tạo điều kiện cho hoạt động phát triển cho vay HSX Mặc dù chi nhánh đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn QTDCS thành viên thừa nguồn vốn ngắn hạn gửi NHNN Vì vậy, việc tăng hạn mức cho vay hệ thống với chi nhánh mặt thúc đẩy hoạt động phát triển cho vay, phát huy hiệu hoạt động huy động vốn - Cần có chiến lƣợc đồng bộ, khả thi để cung cấp dịch vụ tài vi mô hộ nghèo HSX, coi lợi cạnh tranh so với TCTD khác Đây điểm dễ thu hút đƣợc quan tâm trợ giúp nhà tài tợ quốc tế - Từng bƣớc xây dựng thƣơng hiệu NHHTX Việt Nam thông qua việc tạo lập trang web, tạo dựng “slogan” làm kim nam hành động cho toàn hệ thống - Đề nghị NHHTX Việt Nam cho phép Chi nhánh Hà Tây mở rộng thêm mạng lƣới giao dịch địa bàn huyện ngoại thành cách thành lập thêm phòng giao dịch để tăng thị phần huy động vốn phát triển cho vay Việc mở thêm phòng giao dịch đôi với việc tuyển dụng nguồn nhân lực 104 KẾT LUẬN Qua trình hoạt động, đến Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam - Chi nhánh Hà Tây bƣớc đầu làm tốt vai trò điều hoà vốn, liên kết phát triển, đảm bảo an toàn hệ thống chỗ dựa quan trọng cho QTDCS thành viên Mặt khác, chi nhánh đạt đƣợc kết khả quan việc hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất, góp phần thực thắng lợi chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Thời gian tới, trƣớc yêu cầu phát triển không ngừng kinh tế, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam - Chi nhánh Hà Tây cần tiếp tục phát huy thành tích đạt đƣợc, tăng cƣờng huy động cung ứng có hiêu vốn cho thị trƣờng nông thôn, đặc biệt trọng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất, góp phần với toàn ngành ngân hàng thúc đẩy thị trƣờng tín dụng nông thôn phát triển Việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây có ý nghĩa quan trọng góp phần đảm bảo thành công nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” làm rõ nội dung sau đây: - Hệ thống hoá sở lý luận phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 105 - Từ phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, luận văn đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu, học hỏi, song thời gian, kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong muốn nhận đƣợc tham gia đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Học viện Ngân hàng, 2003 Giáo trình Ngân hàng Trung ương Hà Nội: NXB Thống kê Học viện Tài chính, 2005 Giáo trình Lý thuyết tài Hà Nội: NXB Tài Học viện Tài chính, 2005 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Học viện Ngân hàng, 2010 Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê NHHTX Việt Nam, 2013 Quyết định số 152/2013/QĐ-NHHT ngày 01/07/2013 việc ban hàng quy chế cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam khách hàng Hà Nội NHHTX Việt Nam, 2013 Công văn số 25/CV-NHHT ngày 01/07/2013 hướng dẫn quy trình thực kiểm tra, giám sát trình cho vay, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Hà Nội NHHT – Chi nhánh Hà Tây, 2011-2014 Báo cáo tổng kết năm năm 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội NHHTX Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, 2011-2014 Báo cáo tổng kết kết sản xuất kinh doanh chi nhánh Hà Tây Hà Nội Quốc hội, 2010 Luật NHNN Việt Nam Hà Nội 10 Quốc hội, 2010 Luật TCTD Hà Nội 11 Phạm Thanh Trang, 2004 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Ninh Giang Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Trƣờng Đại học Thăng Long, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính 107 Website 13 Lê Đức Quang, 2010 Giải pháp mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng Nam 14 Đặng Thị Hoài Thanh, 2005 Thực trạng cho vay hộ sản xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo PTNT Huyện Thanh Trì 15 Huỳnh Công Nguyên, 2013 Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NHNN PTNT - Chi nhánh Tỉnh Gia Lai http://tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/4744/3/Tomtat.pdf 16 Hoàng Thủy Yến, 2014 “Bức tranh” nợ xấu giai đoạn 2011 - 2013 17 Đào Thị Lan Hƣơng, 2015 Mục tiêu đƣa nợ xấu dƣới 3% vào cuối năm 2015 - Liệu có khả thi? 108 [...]... Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây ? - Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây? 4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu 2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề liên quan đến phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân. .. và Chi nhánh Hà Tây nói riêng 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài - Mục tiêu nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây - Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống cở sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây; Thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp. .. hàng 1.2.2.2 Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất - Khái niệm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất: phát triển cho vay hộ sản xuất là sự mở rộng về quy mô cho vay hộ sản xuất và chất lƣợng cho vay hộ sản xuất đƣợc nâng cao Đối với NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, phát triển cho vay hộ sản xuất là quan hệ mở rộng tín dụng giữa ngân hàng đối với hộ sản xuất Phát triển cho vay hộ sản xuất chính... cấu thành 04 chƣơng: Chương 1 Tổng quan tình hình nghiên cứu và cở sở lý luận phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng thương mại Chương 2 Phương pháp nghiên cứu Chương 3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Chương 4 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây. .. Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, đánh giá kết quả đạt đƣợc, chỉ ra những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế đó; Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 3 Câu hỏi nghiên cứu - Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất? - Thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân. .. vay hộ sản xuất tại ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đƣợc hiểu nhƣ sau: NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan 5 Hoạt động ngân hàng là hoạt động. .. động kinh doanh của chi nhánh Vì vậy, tôi lựa chọn đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây làm đề tài luận văn của mình Qua đó, đƣa ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu và góp phần thực hiện chủ trƣơng lớn của Đảng và Nhà nƣớc, đồng thời thực hiện chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam. .. cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Gia Lai Qua các đề tài, công trình nghiên cứu trên cho thấy, đã có các đề tài nghiên cứu về hoạt động mở rộng hay phát triển cho vay hộ sản xuất, nhƣng gắn vào một đối tƣợng cụ thể là Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây thì chƣa có đề tài nào nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay. .. khách hàng có nhu cầu vay vốn, trả nợ thƣờng xuyên, có uy tín với ngân hàng 1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm và đặc điểm hộ sản xuất - Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất là hộ gia đình tiến hành một hoặc nhiều hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khác nhau, nhƣng trong phạm vi gia đình Những 15 hoạt động đó của hộ gia đình cũng đƣợc tiến hành... vốn cho tổ chức cung ứng vật tƣ, nguyên nhiên vật liệu, hàng hoá cho hộ sản xuất, tƣơng ứng với giá bán, khối lƣợng hàng hoá và số tiền vay của hộ sản xuất Khi giao nhận có sự ký nhận tay ba giữa cơ quan cung ứng vật tƣ, sản phẩm, ngân hàng cho vay hộ sản xuất, ngƣời nhận nợ là hộ sản xuất Khi thu nợ thƣờng là thu nợ trực tiếp từ hộ sản xuất Hoặc ngân hàng cho vay, giải ngân trực tiếp từ hộ sản xuất ... hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 85 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi. .. phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 56 3.2.1 Hộ sản xuất vay vốn doanh số cho vay hộ sản xuất .57 3.2.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng. .. cứu Hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề liên quan đến phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hợp tác xã