TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    Luận Văn Tốt Nghiệp ẢNH HƢỞNG CỦA CÁC CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG NHỎ ĐẾN THU NHẬP CỦA NGƢỜI DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trƣơng Đông Lộc Sinh viên thực Trần Thị Ngọc Hƣơng MSSV:4061497 Lớp: QTKD DL&DV K32 Cần Thơ, 6/2010 LỜI CẢM TẠ Trong suốt bốn năm học trƣờng Đại học Cần Thơ, dƣới giảng dạy tận tình quý Thầy Cô, em tiếp thu đƣợc phần kiến thức bổ ích để phục vụ cho cơng việc em sau Trên hành trình truyền đạt ấy, q Thầy Cơ cống hiến cho nghiệp giáo dục Em tin tảng cho em bƣớc vào đời, em ghi nhớ công ơn tập thể Thầy Cô khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh trƣờng Đại Học Cần Thơ, ngƣời dìu dắt với em suốt trình học tập, giúp em thực đƣợc ƣớc mơ mình, để sau giúp ích nhiều cho xã hội Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy Trƣơng Đông Lộc nhiệt tình dẫn giúp đỡ em hồn thành luận văn tốt nghiệp nà y Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo khoa, toàn thể quý Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh Doanh trƣờng Đại học Cần Thơ; Ban Lãnh đạo, quyền địa phƣơng cấp Huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình thực tập thu thập số liệu để thực luận văn tốt nghiệp Mặc dù công việc bận rộn nhƣng cô chú, anh chị tranh thủ thời gian để dẫn, giúp đỡ em Em chân thành kính chúc quý Thầy Cơ, tồn thể Cơ Chú, Anh Chị Ban lãnh đạo Huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang dồi sức khỏe công tác tốt Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 Sinh viên thực Trần Thị Ngọc Hƣơng LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 Sinh viên thực Trần Thị Ngọc Hương NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - Số liệu đƣợc sử dụng nghiên cứu đƣợc thu thập vào 3/2010 - Đề tài đƣợc thực Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Cần Thơ MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.Cấu trúc luận văn………………………………………………… CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tín dụng vai trị tín dụng việc phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam 2.1.2 Tài vi mơ vai trị tài vi mơ hộ nghèo 2.1.3 Nguồn lực vốn việc đầu tƣ sản xuất nông nghiệp 2.2 LƢỢC KHẢO CÁC TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN 2.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .8 2.3.1 Phƣơng pháp chọn mẫu nghiên cứu 2.3.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.3.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu CHƢƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH A TỈNH HẬU GIANG 16 3.1 ĐIỀU KIỆN KINH TẾ-VĂN HÓA-XÃ HỘI CỦA HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG 16 3.2 HỆ THỐNG TÍN DỤNG NHỎ CHO NƠNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU 17 3.2.1 Tín dụng thức 17 3.2.2 Tín dụng bán thức 19 3.2.3 Tín dụng phi thức 21 GIANG CHƢƠNG ẢNH HƢỞNG CỦA CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐẾN THU NHẬP CỦA NGƢỜI DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A TỈNH HẬU GIANG 4.1 MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU 22 22 4.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NHỎ CHO NƠNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG 26 4.2.1 Tình hình vay sử dụng vốn vay nông hộ địa bàn 26 4.2.2 Hiện trạng khoản vay nông hộ vay vốn 26 4.3 ẢNH HƢỞNG CỦA CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG NHỎ ĐỐI VỚI ĐỜI SỐNG KINH TẾ VÀ ĐỜI SỐNG TINH THẦN CỦA NÔNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG 30 4.3.1 Ảnh hƣởng chƣơng trình tín dụng nhỏ đời sống kinh tế nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 30 4.3.2 Ảnh hƣởng chƣơng trình tín dụng nhỏ đến đời sống tinh thần nông hộ địa bàn huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 38 4.3 KẾT LUẬN 40 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A TỈNH HẬU GIANG 42 5.1 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG KHÔNG HIỆU QUẢ NGUỒN VỐN VAY, LÀM THU NHẬP GIẢM XUỐNG 42 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THU NHẬP CỦA CÁC NÔNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN 43 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44 6.1 KẾT 44 LUẬN 6.2 KIẾN NGHỊ 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 DANH MỤC BẢNG Tran g Bảng Cơ cấu mẫu điều tra Bảng Thông tin kết kiểm định phân phối chuẩn .9 Bảng Diễn giải các biến độc lập kỳ vọng chúng mơ hình hồi qui 11 Bảng 4: Thơng tin giới tính đối tượng nghiên cứu 22 Bảng Thông tin tuổi thâm niên lao động chủ hộ 22 Bảng Thơng tin trình độ học vấn chủ hộ 23 Bảng Thơng tin nghề nghiệp chủ hộ 24 Bảng Thông tin việc tập huấn nông nghiệp chủ hộ 24 Bảng Thông tin số lần tập huấn nông hộ 25 Bảng 10 Thông tin việc tham gia Công tác địa phương&các 25 Hội nông hộ Bảng 11 Thơng tin diện tích đất sở hữu nông hộ địa 26 bàn Bảng 12 Thông tin nhu cầu vay vốn nông hộ 26 Bảng 13 Thông tin số tiền có nhu cầu vay nơng hộ 27 Bảng 14 Thông tin nguồn vay vốn nơng hộ có vay vốn 28 Bảng 15 Thơng tin mục đích sử dụng vốn vay nông hộ 28 Bảng 16 Thông tin trạng khoản vay nông hộ 29 Bảng 17 Thơng tin nguồn tiền hồn trả vốn vay 30 Bảng 18: Thông tin tổng thu nhập, tổng chi tiêu, tổng tài sản nông hộ trước sau vay 31 vốn Bảng 19 Thông tin kết kiểm định khác 32 tổng thu nhập, tổng chi tiêu tổng tài sản trước sau vay nông hộ Bảng 20 Thông tin nguyên nhân giảm Tổng thu nhập sau 33 vay Bảng 21 Kết phân tích nhân tố ảnh hưởng đến Tổng 35 hu nhập Bảng 22 Thông tin Tổng thu nhập Tổng chi tiêu nông 37 hộ năm 2009 Bảng 23 Thông tin tâm lý nông hộ vay 38 vốn…………………………… Bảng 24 Thông tin lý nông hộ cảm thấy lạc quan 39 vay vốn…… Bảng 25 Thông tin điều kiện sống nông 40 hộ…………………………… TÓM TẮT Nguồn lực vốn một vấn đề quan trọng cấp thiết tiến trình cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nƣớc nhƣ Đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, ngành sản xuất chiếm tỷ trọng doanh thu lớn nƣớc Do đó, vấn đề quan tâm cung cấp nguồn vốn cho ngƣời nông dân đầu tƣ sản xuất cách thật hiệu quả-đặc biệt ngƣời nơng dân vùng khó khăn, vùng sâu, xa, vấn đề cấp thiết Đề tài “ Phân tích ảnh hƣởng chƣơng trình tín dụng nhỏ thu nhập nông hộ địa bàn huyện châu Thành A tỉnh Hậu Giang” đƣợc tiến hành tính cấp thiết Qua kết phân tích đánh giá, đề tài cho thấy rằng, phần lớn nông hộ địa bàn huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang sử dụng hiệu nguồn vốn vay vào việc đầu tƣ sản xuất, có 54,7% nơng hộ có Tổng thu nhập sau vay vốn lớn trƣớc họ vay vốn Ngoài việc cải thiện nguồn thu nhập đáng kể cho nông hộ, chƣơng trình tín dụng góp phần nâng cao chất lƣợng sống ngƣời nông dân vật chất lẫn tinh thần Thơng qua kết phân tích hồi qui cho thấy, ngồi nguồn vốn vay có tác động tích cực đến thu nhập nơng hộ, nhân tố nhƣ: tuổi chủ hộ, trình độ học vấn chủ hộ, nghề nghiệp chính, thành viên hộ có tham gia cơng tác địa phƣơng, số lƣợng thành viên gia đình có mối tƣơng quan thuận với thu nập nông hộ Và việc ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất nông hộ chƣa đạt hiệu Nên cần có biện pháp phù hợp để phát huy mạnh nhƣ khắc phục điểm hạn chế nguồn lực (vốn, kỹ thuật,…) nông hộ để nâng cao hiệu chƣơng trình tín dụng nguồn thu nhập nông hộ 10  Nguyên nhân làm giảm tổng thu nhập sau sử dụng vốn vay nông hộ Bảng 20: Thông tin nguyên nhân làm Tổng thu nhập giảm sau nông hộ sử dụng vốn vay Chỉ tiêu Tần số Tỷ lệ (lần) (%) Có thành viên gia đình bị ốm 16,7 Có thành viên gia đình bị việc 3,3 10 33,3 13,3 10 33,3 30 100,0 Thất mùa Do giá tăng Lý khác Tổng cộng (Nguồn Số liệu khảo sát 96 nông hộ Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang tháng 3/2010) Nguyên nhân lớn dẫn đến thu nhập nông hộ sau sử dụng vốn vay bị giảm sút thất mùa, với 33,3% Có thể nói, điều đáng lo ngại tất ngƣời dân làm nông nghiệp, đặc biệt nơng hộ có sử dụng vốn vay vào đầu tƣ sản xuất Qua khảo sát thực tế, nguyên nhân dẫn đến thất mùa bà trồng bị sâu bệnh, suất thu hoạch thấp; nông hộ chăn ni vật ni bị bệnh, đặc biệt trận dịch cúm gia cầm heo tai xanh vừa qua gây tổn thất lớn ngƣời chăn nuôi Nguyên nhân khác thất giá, trồng đạt suất cao nhƣng giá bán giảm, nguyên nhân dẫn đến thu nhập nông hộ giảm sút nghiêm trọng Một nguyên nhân dẫn đến thu nhập nông hộ giảm dự án sản xuất họ chƣa đến lúc thu hoạch Đối với nông hộ cải tạo vƣờn, trồng ăn trái mới, vốn tập trung vào chăm sóc trái, nên thời gian ngắn đến hai năm trái chƣa thu hoạch, nên dẫn đến thu nhập giảm xuống giai đoạn đầu vay vốn 4.3 1.2 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến thu nhập nông hộ Một tiêu quan trọng phản ảnh cách xác chất lƣợng sống ngƣời tiêu thu nhập Khi thu nhập 44 ngƣời tăng lên, đồng nghĩa với chất lƣợng sống họ tăng lên Tỷ lệ tiết kiệm tái đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh tăng lên Do đó, đề tài tập trung phân tích, đánh giá tình hình thu nhập nông hộ sau vay vốn nông hộ, xem xét nhân tố ảnh hƣởng đến thu nhập nông hộ bên cạnh nguồn vốn vay (?) Đề tài tiến hành phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến thu nhập nông hộ sau vay vốn Với hỗ trợ phần mềm SPSS 16.0, lần lƣợt đƣa 10 biến vào mơ hình, định dừng lại biến thứ 10 với R2 điều chỉnh 18,6% Và mơ hình hồi qui phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến Tổng thu nhập nơng hộ tốt mơ hình đƣợc đƣợc xác định lúc dừng lại biến thứ 10 Kết phân tích cho thấy biến phụ thuộc Tổng thu nhập có mối liên hệ chặt chẽ với biến độc lập đƣa vào mơ hình, với độ tin cậy 98% R2 điều chỉnh 18,6%, biến độc lập đƣa vào mơ hình giải thích 18,6% thay đổi thu nhập trƣớc sau vay vốn nơng hộ Các biến độc lập mơ hình khơng có dấu hiệu đa cộng tuyến, với VIF biến nhỏ 10 Bảng 21: Kết phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến tổng thu nhập (8) Biến giải thích N* Hệ số ƣớc lƣợng Giá trị Mức ý nghĩa 0,444 Hằng số 74 -12.794.717 thống kê t -0,769 Giới tính (x1) 74 -1.637.438 -0,234 0,816 Tuổi chủ hộ (x2) 74 419.639 1,758 0,082 Học vấn chủ hộ (x3) 74 4.060.016 0,449 0,169 Nghề nghiệp chủ hộ (x4) 74 -2,088 0,655 Lạc quan (x5) 74 604.329 -23.082.871 3.424 0,000 Tập huấn (x6) 74 -12.445.834 1,799 0,040 Tham gia tổ hùn vốn địa 74 8.838.694 0,564 0,076 20.008.344 -0,584 0,001 phƣơng (x7) Tham gia công tác địa phƣơng 74 (x8) 45 Thành viên gia đình (x9) 74 775.697 1,386 0,575 Diện tích đất sở hữu (x10) 74 -363 -3,870 0,561 R2 điều chỉnh 74 Giá trị thống kê F 74 18,6 3,17 a (Nguồn Số liệu khảo sát 96 nông hộ Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang tháng 3/2010) N* số quan sát a Mơ hình có ý nghĩa thống kê mức 1% Qua kết phân tích đƣợc, dựa vào bảng 21 ta thấy, biến: giới tính chủ hộ, trình độ học vấn chủ hộ, nghề nghiệp chủ hộ, số lƣợng thành viên gia đình diện tích đất sở hữu khơng có ý nghĩa thống kê mơ hình Các nhân tố cịn lại: tuổi chủ hộ, tinh thần chủ hộ sau vay vốn, việc tham gia tập huấn chủ hộ, việc tham gia tổ hùng vốn địa phƣơng việc gia đình có thành viên tham gia cơng tác địa phƣơng có ý nghĩa mặt thống kê, với mức ý nghĩa lần lƣợt là: 10%, 1%, 5%, 10% 1% Các biến có ý nghĩa lần lƣợt có mối liên hệ với thay đổi thu nhập trƣớc sau vay vốn nơng hộ nhƣ sau: - Tuổi chủ hộ có tƣơng quan thuận với Tổng thu nhập nông hộ, điều với kỳ vọng mà giả thuyết đặt Cụ thể cố định nhân tố khác Xem phụ lục không đổi, chủ hộ tăng giảm tuổi Tổng thu nhập nông hộ tăng giảm 419.639 đồng - Tinh thần chủ hộ sau vay vốn đƣợc kỳ vọng tƣơng quan thuận với thu nhập mà nông hộ tạo ra, nhiên kết hồi qui lại không với kỳ vọng ban đầu Giữa chênh lệch thu nhập trƣớc sau vay vốn nơng hộ có mối liên hệ tỷ lệ nghịch với tinh thần cảm thấy lạc quan chủ hộ Cụ thể chủ hộ cảm thấy lạc quan sau vay vốn làm cho thu nhập nơng hộ giảm -23.082.871 đồng - Việc chủ hộ có tham gia huấn luyện nơng nghiệp hay khơng có tƣơng quan nghịch với chênh lệch thu nhập trƣớc sau vay vốn mà nông hộ tạo Biến đƣợc kỳ vọng tƣơng quan thuận với chênh lệch thu nhập, nhiên kết hồi qui không với kỳ vọng đặt Cụ thể là, nhân tố khác 46 khơng thay đổi, chủ hộ có tham gia huấn luyện nơng nghiệp tạo thu nhập chủ hộ khơng tham gia huấn luyện -12.445.834 đồng Điều việc áp dụng không phƣơng pháp sản xuất dẫn đến suất thu hoạch thấp, làm thu nhập giảm - Kết hồi qui cho thấy việc nông hộ có tham gia tổ hùn vốn địa phƣơng nhƣ: hội phụ nữ, hội nơng dân, hội niên… có mối liên hệ chiều với chênh lệch thu nhập trƣớc sau vay vốn nông hộ Cụ thể nơng hộ có tham gia tổ hùn vốn địa phƣơng làm cho thu nhập nông hộ nhiều 8.838.694 đồng so với nông hộ không tham gia tổ hùn vốn địa phƣơng - Giữa chênh lệch thu nhập trƣớc-sau vay vốn việc gia đình có thành viên tham gia cơng tác địa phƣơng hay khơng có mối liên hệ tỷ lệ thuận với nhau, với kỳ vọng ban đầu Với điều kiện yếu tố khác không thay đổi, nông hộ có thành viên tham gia cơng tác địa phƣơng tạo thu nhập nhiều nông hộ thành viên tham gia cơng tác địa phƣơng 20.008.344 đồng 4.3.1.3 Mối quan hệ Thu nhập Chi tiêu nông hộ địa bàn Bảng 22: Thông tin tổng thu nhập tổng chi tiêu nơng hộ năm 2009 Đơn vị tính: Đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu nhập bình quân nhân Tổng chi tiêu Chi tiêu bình quân nhân Thấp Trung bình Cao 74 74 -7.000 -2.000 30.100 6.550 200.000 30.000 Độ lệch chuẩn 32.780 5.660 74 74 1.200 400 23.900 5.730 200.000 40.000 21.130 5.527 N* (Nguồn Số liệu khảo sát 96 nông hộ Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang tháng 3/2010) 47 Theo kết nghiên cứu đƣợc cho thấy, tổng thu nhập nơng hộ có thu nhập cao tổng thu nhập nơng hộ có thu nhập thấp có chênh lệch với lớn, với tổng thu nhập thấp -7.000.000 đồng tổng thu nhập cao 200.000.000 đồng Nhìn chung trung bình tổng thu nhập năm nông hộ địa bàn nghiên cứu khơng cao, với trung bình 30.100.000 đồng Trung bình tổng thu nhập nơng hộ địa bàn không cao dẫn đến thu nhập trung bình nhân khơng cao, trung bình thành viên làm thu nhập năm 2009 khoảng 6.550.000 đồng Tổng chi tiêu nông hộ địa bàn huyện Châu Thành A có chênh lệch với lớn, với tổng chi tiêu cao 200.000.000 đồng, tổng chi tiêu thấp 1.200.000 đồng Nhìn chung, tổng chi tiêu nơng hộ khơng cao, trung bình 23.900.000 đồng Và trung bình chi tiêu thành viên nông hộ thấp, khoảng 5.730.000 đồng Nhƣ phân tích phần trên, hầu hết Tổng chi tiêu nông hộ địa bàn sau vay vốn tăng lên so với trƣớc vay vốn Điều thể chất lƣợng sống ngƣời dân địa bàn đƣợc cải thiện phần Đề tài kỳ vọng rằng, nguồn thu nhập nông hộ tạo việc sử dụng vốn vay đầu tƣ sản xuất có hiệu làm cho chi tiêu nông hộ tăng lên Đề tài sử dụng phƣơng trình hồi qui tuyến tính đơn để phân tích mối quan hệ Thu nhập bình qn nhân Chi tiêu bình qn nhân nơng hộ, sau vay vốn Giả thuyết đặt Thu nhập bình quân nhân sau vay nơng hộ Chi tiêu bình qn nhân sau vay nơng hộ có mối liên hệ tỷ lệ thuận với Có nghĩa Thu nhập bình quân nhân sau vay tăng hay giảm làm cho Chi tiêu bình quân nhân sau vay tăng hay giảm theo Từ kết phân tích đƣợc (9) đề tài xây dựng đƣợc phƣơng trình hồi qui ƣớc lƣợng mối liên hệ bình quân thu nhập bình quân chi tiêu nông hộ nhƣ sau: Y=4.216.000+0,223x1 Kết phân tích hồi qui cho thấy biến phụ thuộc chi tiêu bình quân nhân biến độc lập thu nhập bình qn nhân có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, với 48 độ tin cậy 94% Và nhƣ giả thuyết đặt ban đầu, thu nhập bình quân nhân sau vay Chi tiêu bình qn nhân sau vay có mối liên hệ tỷ lệ thuận với Cụ thể cố định yếu tố khác, thu nhập bình quân nhân tăng hay giảm đồng làm cho chi tiêu bình quân họ tăng hay giảm 0,223 đồng 4.3.2 Ảnh hƣởng chƣơng trình tín dụng nhỏ đến đời sống tinh thần nông hộ địa bàn huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 4.3.2.1 Tâm lý nông hộ sau vay vốn Việc thiếu vốn để canh tác, đầu tƣ sản xuất nỗi trăn trở bâng khuâng lớn ngƣời nơng dân nƣớc nói chung nông hộ địa bàn huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang nói riêng Vì đƣợc hỗ trợ cấp vốn từ Ngân hàng, nhƣ từ Tổ chức, Hội địa phƣơng, tinh thần ngƣời nông dân phấn khởi Phần lớn cảm thấy lạc quan hơn, dồn sức lực tinh thần để đầu tƣ sản xuất cách có hiệu Bảng 23: Thông tin tâm lý nông hộ vay vốn (Nguồn Số liệu khảo sát 96 nông hộ Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang tháng 3/2010) Xem phụ lục Qua số liệu thực tế khảo sát đƣợc thể bảng 23, có đến 97,3% nơng hộ cảm thấy tinh thần lạc quan nhiều có đƣợc đồng vốn tay để đầu tƣ sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, có 2,7% nơng hộ khơng cảm thấy tinh thần lạc quan đƣợc vay vốn Nguyên nhân khiến họ cảm thấy lo lắng vay vốn sợ khơng hồn trả hạn, họ cải tạo vƣờn tạp, trồng ăn trái, khoảng 3-4 năm ăn trái cho thu hoạch, thời hạn hồn năm Chỉ tiêu Khơng cảm thấy lạc quan Cảm thấy lạc quan Tổng cộng Số quan sát (hộ) Tỷ lệ (%) 72 74 vốn 2,7 97,3 100,0 49 Bảng 24:Thông tin lý nông hộ cảm thấy lạc quan đƣợc vay vốn Chỉ tiêu Tần số Tỷ lệ (lần) (%) Khoản vay giúp thay đổi tình hình kinh doanh 50 38,8 Khoản vay giúp tích lũy tài sản 17 13,1 Khoản vay giúp cải thiện tình hình thu chi 44 34,1 Khoản vay tạo lòng tin định kinh doanh 11 8,5 5,4 129 100,0 Lý khác Tổng cộng (Nguồn Số liệu khảo sát 96 nông hộ Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang tháng 3/2010) Qua số liệu thực tế khảo sát đƣợc thể bảng 24 ta thấy, hầu hết nông hộ địa bàn cảm thấy tinh thần phấn khởi sau đƣợc vay vốn kinh doanh sản xuất, cụ thể có 38,8% nơng hộ cảm thấy lạc quan tình hình sản xuất kinh doanh gia đình đƣợc cải thiện, 34,1% cảm thấy lạc quan tình hình thu chi gia đình đƣợc tăng lên so với trƣớc vay vốn 4.3.2.2 Điều kiện sống sinh hoạt nông hộ Bảng 25: Thông tin điều kiện sống nông hộ 50 Chỉ tiêu Tăng lên Không thay đổi Giảm xuống Tổng cộng Số quan sát (hộ) 53 Tỷ lệ (%) 71,6 19 26,7 2,7 74 100,0 (Nguồn Số liệu khảo sát 96 nông hộ Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang tháng 3/2010) Qua bảng 25, ta thấy có đến 71,6% nơng hộ khẳng định điều kiện sống gia đình tăng lên sau vay vốn đầu tƣ kinh doanh sản xuất Điều đƣợc chứng minh rõ từ kết phân tích phần Bao gồm yếu tố tổng chi tiêu nông hộ, tổng giá trị tài sản mà nơng hộ tích lũy đƣợc Đặc biệt tinh thần chủ hộ lạc quan đầy phấn khởi đƣợc cấp vốn mở rộng sản xuất Từ cho thấy hiệu to lớn mà chƣơng trình tín dụng mang lại cho nông hộ địa bàn nghiên cứu Tuy nhiên tồn số vấn đề bất cập dẫn đến việc sử dụng vốn vay nông hộ không đạt hiệu cao, có đến 29,4% nơng hộ điều kiện sống chƣa đƣợc cải thiện, cần có giải pháp cấp thiết để nâng cao hiệu sử dụng vốn, nhằm nâng cao điều kiện sống cho tất ngƣời dân địa bàn huyện Châu Thành A 4.3 KẾT LUẬN Nhƣ vậy, qua kết phân tích đánh giá trên, ta thấy chƣơng trình tín dụng nhỏ có ảnh hƣởng tích cực đến nguồn thu nhập nông hộ địa bàn huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang, phần lớn Tổng thu nhập nông hộ sau vay vốn đƣợc tăng lên đáng kể Từ khơng giúp nơng hộ cải thiện đƣợc tình hình thu nhập gia đình, mà cịn giúp nơng hộ nâng cao chất lƣợng đời sống kinh tế lẫn tinh thần Vốn vay yếu tố quan trọng tác động tích cực làm tăng thu nhập nông hộ, bên cạnh đó, qua kết phân tích cho thấy thu nhập nơng hộ cịn chịu ảnh hƣởng nhân tố: tuổi chủ hộ, trình độ học vấn chủ hộ, nghề nghiệp chủ hộ, việc thành viên 51 gia đình tham gia cơng tác địa phƣơng số lƣợng thành viên gia đình Các yếu tố có mối liên hệ tỷ lệ thuận với thu nhập nông hộ Và yếu tố tham gia tập huấn tƣơng quan nghịch với mức thu nhập nông hộ, ngƣời dân chƣa tiếp nhận việc chuyển giao công nghệ kỹ thuật cách tốt nhất, nên việc đầu tƣ vào sản xuất chƣa mang lại hiệu nhƣ mong muốn 52 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A TỈNH HẬU GIANG Qua kết phân tích chƣơng chƣơng 4, ta thấy chƣơng trình tín dụng nhỏ mang lại hiệu tốt đời sống kinh tế nông hộ địa bàn Có 54,1% nơng hộ có Tổng thu nhập sau vay vốn lớn trƣớc vay vốn Tuy nhiên, bên cạnh cịn 29,7% nông hộ thu nhập không thay đổi, 16,2% nông hộ thu nhập bị giảm xuống sau vay vốn kinh doanh sản xuất Nhƣ ngun nhân khiến cho nơng hộ khơng sử dụng cách có hiệu nguồn vốn vay, cần có giải pháp nâng cao hiệu chƣơng trình tín dụng (?) 5.1 NGUN NHÂN DẪN ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG KHÔNG HIỆU QUẢ NGUỒN VỐN VAY, LÀM THU NHẬP GIẢM XUỐNG 5.1.1 Số vốn vay chƣa đáp ứng đủ nhu cầu nông hộ: Theo kết khảo sát, đa số nông hộ chƣa đƣợc đáp ứng đủ số tiền mà họ có nhu cầu vay Số tiền thực tế đƣợc vay thấp số tiền mà họ có nhu cầu vay Điều dẫn đến việc đầu tƣ kinh doanh nông hộ gặp nhiều khó khăn, bị thiếu hụt vốn Bên cạnh đó, có số nơng hộ khơng thực đƣợc dự án sản xuất kinh doanh không đủ vốn, sử dụng tiền vào mục đích khác, sử dụng sai mục đích, dẫn đến sử dụng khơng hiệu nguồn vốn vay 5.1.2 Số tiền vay không đủ để đầu tƣ sản xuất: Ngân hàng cho vay dựa khả tốn nợ nơng hộ Do có số nơng hộ đƣợc vay với số tiền lớn Với số tiền vay q nơng hộ khơng đủ đầu tƣ sản xuất vào kế hoạch sản sản xuất lớn, nên thƣờng nông hộ để số tiền cho việc tiêu dùng nhà, dẫn đến đồng vốn chết, khơng quay vịng tạo thu nhập cho nông hộ 5.1.3 Chƣa tiếp thu tốt tiến khoa học kỹ thuật: Phần lớn nông hộ địa bàn chƣa tiếp cận nhƣ học hỏi tốt tiến khoa học kỹ thuật Trung bình chủ hộ tham gia 3,4 khóa huấn luyện nơng nghiệp địa phƣơng Do chƣa nắm vững kỹ thuật bản, nhƣ tiếp cận với kỹ thuật nên việc đầu tƣ vốn vào sản xuất kinh doanh chƣa hiệu 53 5.1.4 Thất mùa: nguyên nhân khách quan bên làm cho việc kinh doanh nông hộ không đạt hiệu quả, dẫn đến Tổng thu nhập bị giảm sút Là tình hình sâu bệnh trồng, vật ni, nhƣ thấy năm qua xảy trận dịch cúm gia cầm, lợn tay xanh…, làm cho việc sản xuất ngƣời dân gặp nhiều khó khăn thất thu nghiêm trọng 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THU NHẬP CỦA CÁC NÔNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN - Tăng mức vốn cho vay, giúp ngƣời dân có đủ vốn để đầu tƣ sản xuất kinh doanh Có nhƣ đồng vốn sinh lời, giúp ngƣời dân cải thiện đƣợc tình hình thu nhập nâng cao chất lƣợng sống - Ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất nơng nghiệp Chính quyền địa phƣơng thực tốt công tác khuyến nông, xây dựng biện pháp chuyển giao công nghệ, kỹ thuật cho ngƣời nông dân cách hiệu Đảm bảo ngƣời nông dân tiếp thu tốt công nghệ đƣợc chuyển giao ứng dụng cách hiệu vào sản xuất Muốn nhƣ vậy, đòi hỏi xây dựng phƣơng án chuyển giao công nghệ phải đơn giản dễ hiểu, phù hợp với trình độ nhận thức ngƣời nơng dân địa bàn - Động viên khuyến khích nông hộ địa bàn tham gia vào hợp tác xã, nhƣ Hội, Phƣờng,… có chun mơn canh tác Để có hỗ trợ tốt nguồn lực nhƣ kỹ thuật, công nghệ, vốn, nhân lực… Đặc biệt việc tiêu thụ nông phẩm sau thu hoạch, không bị ép giá việc tiêu thụ đơn lẻ - Nông hộ xây dựng cho gia đình kế hoạch đầu tƣ sản xuất hiệu quả, phù hợp với khả nguồn lực gia đình, tránh việc sử dụng đồng vốn vào việc làm ăn khơng có kế hoạch cụ thể trƣớc, sử dụng vốn vay khơng mục đích, dẫn đến tình trạng kinh doanh khơng hiệu quả, thất thoát đồng vốn, làm cho thu nhập bị giảm - Ngƣời nơng dân tham gia đầy đủ khóa huấn luyện nông nghiệp địa phƣơng, để tiếp cận với kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, ứng dụng vào sản xuất Khi nắm đƣợc kỹ thuật nuôi trồng, ngƣời nông dân kinh doanh sản xuất đạt hiệu cao, giúp đồng vốn sinh lời, tăng thu nhập cho gia đình 54 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Kết phân tích ảnh hƣởng chƣơng trình tín dụng thu nhập nông hộ địa bàn huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang, đề tài kết luận đƣợc nội dung sau: - Các chƣơng trình tín dụng có tác động tích cực đến tình hình thu nhập nông hộ địa bàn nghiên cứu 54.1% nơng hộ có Tổng thu nhập sau vay vốn cao so với trƣớc vay vốn Tình hình kinh doanh đƣợc thay đổi, đời sống kinh tế tinh thần nông hộ đƣợc cải thiện - Tuy nhiên, cịn số nơng hộ chƣa sử dụng tốt nguồn vốn vay vào việc đầu tƣ sản xuất kinh doanh, dẫn đến Tổng thu nhập bị giảm sút Một số nguyên nhân dẫn đến việc sử dụng vốn vay vào đầu tƣ sản xuất không hiệu nông hộ là: + Số vốn vay chƣa đáp ứng đủ nhu cầu nông hộ + Số tiền vay q khơng đủ để đầu tƣ sản xuất + Chƣa tiếp thu tốt tiến khoa học kỹ thuật - Thu nhập nông hộ chịu ảnh hƣởng yếu tố: tuổi chủ hộ, trình độ học vấn chủ hộ, nghề nghiệp chủ hộ, việc tham gia tập huấn, việc thành viên gia đình tham gia cơng tác địa phƣơng số lƣợng thành viên gia đình Do để giúp nơng hộ sử dụng vốn vay có hiệu vào việc sản xuất có hiệu tăng cao Tổng thu nhập cần quan tâm đến nhân tố 6.2 KIẾN NGHỊ  Đối với cấp Trung Ƣơng - Có biện pháp nhằm thu hút dự án, nguồn đầu tƣ nƣớc ngồi cho lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, nguồn vốn việc trợ nhƣ chuyển giao công nghệ khoa học - Xây dựng hệ thống pháp lý chặt chẽ hoạt động Ngân hàng nƣớc, có sách ƣu đãi Ngân hàng, để khuyến khích Ngân hàng cung cấp vốn tín dụng với lãi suất ƣu đãi cho ngƣời nông dân 55 - Theo dõi, quản lý chặt chẽ thị trƣờng đầu vào đầu nông nghiệp Hạn chế tối đa tình trạng nguyên liệu đầu vào khang hiếm, tăng giá liên tục, thị trƣờng đầu nơng phẩm khơng có, bị ép giá  Đối với quyền địa phƣơng - Phối hợp với Ngân hàng, tổ chức tín dụng,… quan tâm, tìm hiểu nhu cầu vay vốn ngƣời dân, hỗ trợ ngƣời dân tiếp cận với chƣơng trình tín dụng, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn họ - Tổ chức tốt công tác khuyến nông, đảm bảo ngƣời nông dân đƣợc tiếp cận ứng dụng tốt tiến khoa học kỹ thuật vào đầu tƣ sản xuất nông nghiệp - Không ngừng quan tâm, động viên khuyến khích ngƣời dân tăng gia sản xuất, hƣớng dẫn họ sử dụng nguồn vốn vay mục đích, đầu tƣ sản xuất có hiệu quả, tạo nguồn thu nhập ổn định - Thu hút ngƣời dân tham gia tổ chức, hội, hợp tác xã địa phƣơng Thơng qua đó, dễ dàng phổ biến, hƣớng dẫn chủ trƣơng sách phát triển địa phƣơng cho ngƣời dân nắm rõ, thực tốt Đặc biệt tạo sân chơi, buổi sinh hoạt tập thể để giúp ngƣời dân gặp gỡ tạo tinh thần đoàn kết, tƣơng trợ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, làm giàu - Một số nông hộ khơng có nghề mù chữ khơng có đất canh tác Do đó, quyền địa phƣơng nên quan tâm, mở lớp phổ cập giáo dục cho ngƣời mù chữ, đồng thời có sách hỗ trợ vốn đặc biệt Khi thoát khỏi mù chữ có đồng vốn tay, ngƣời dân có nhận thức tốt sống họ, định hƣớng tìm cho thân cơng việc phù hợp, giúp cải thiện tình trạng thu nhập gia đình  Đối với Ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn - Tạo mối quan hệ tốt với quyền địa phƣơng để nắm bắt thơng tin nhu cầu vay vốn nông hộ địa phƣơng Từ có kế hoạch đáp ứng tốt nhu cầu nông hộ, giúp nông hộ kinh doanh đạt hiệu lợi ích Ngân hàng - Nâng cao mức vốn cho vay cho nông hộ Bên cạnh việc vào tài sản chấp, Ngân hàng hay tổ chức tín dụng nên vào tính khả thi kế hoạch hay dự án sản xuất nông hộ để tăng mức vốn cho vay 56 - Thƣờng xuyên thông tin cho ngƣời dân sách ƣu đãi Ngân hàng, cho ngƣời dân biết dễ dàng tiếp cận thực giao dịch với Ngân hàng - Kéo dài thời hạn hoàn trả vốn cho nơng hộ, đặc điểm sản xuất nơng nghiệp thời thời gian thu hồi vốn chậm  Đối với nông hộ địa bàn - Các nông hộ cần xây dựng cho gia đình kế hoạch sản xuất phù hợp với nguồn lực gia đình Để đảm bảo sử dụng mục đích hiệu nguồn vốn vay, tạo nguồn thu nhập cao, nâng cao chất lƣợng sống cho gia đình - Một khuyết điểm khiến cho nông hộ kinh doanh sản xuất không đạt hiệu không nắm vững kỹ thuật bản, chƣa biết áp dụng tiến khoa học vào sản xuất, cần tham gia cách đầy đủ khóa huấn luyện nơng nghiệp địa phƣơng - Tham gia tổ chức, đoàn thể, hay Phƣờng Hội có chun mơn địa phƣơng, để mở rộng quan hệ giao lƣu học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, nắm bắt thông tin thị trƣờng 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, Trƣờng Đại học Cần Thơ, NXB văn hóa-thơng tin 2/ Võ Thị Thanh Lộc (2000), Thống kê ứng dụng dự báo kinh doanh kinh tế, Trƣờng Đại học Cần Thơ, NXB thống kê 3/ Trƣơng Đông Lộc, Trần Bá Duy (2008), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang, Trƣờng Đại học Cần Thơ 5/ Trƣơng Đông Lộc (2009), Tín dụng nơng thơn Đồng Sơng Cửu Long thực trạng giải pháp phát triển, Tạp chí Ngân hàng Số 40 6/ Khƣu Thị Phƣơng Đông (2008), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang, Trƣờng Đại học Cần Thơ 7/ Nguyễn Thị Hải Yến (2006), Những vấn đề tài vi mơ, www.scribd.com 8/ Thái Văn Đại (2007), Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Thương mại, Trƣờng Đại học Cần Thơ 9/ Vũ Đình Thắng (2006), Giáo trình Kinh tế nơng nghiệp, Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân, NXB Kinh tế Quốc dân 10/ Báo Hậu Giang, Giới thiệu sơ lược Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang, www.agribankhaugiang.com 11/ T.Xồn (2009), Tín dụng ưu đãi cần đẩy nhanh tiến độ, www.nongdan.vn 58 ... dân 31 CHƢƠNG ẢNH HƢỞNG CỦA CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG NHỎ ĐẾN THU NHẬP CỦA NGƢỜI DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG 4.1 MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU Ngƣời dân địa bàn huyện Châu Thành A đa... HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG Hiện địa bàn huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang hình thành hệ thống cho vay tín dụng rộng rãi, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho ngƣời dân địa bàn. .. TINH THẦN CỦA NÔNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CHÂU THÀNH A, TỈNH HẬU GIANG 30 4.3.1 Ảnh hƣởng chƣơng trình tín dụng nhỏ đời sống kinh tế nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang 30 4.3.2 Ảnh hƣởng