BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING -[\ [\ - ĐINH THỊ XUÂN THU NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING -[\ [\ - ĐINH THỊ XUÂN THU NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐOÀN LIÊNG DIỄM TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng xuất nhập Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh” nghiên cứu Ngoại trừ tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn luận văn này, cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chƣa đƣợc công bố đƣợc sử dụng để nhận cấp nơi khác Không có sản phẩm/nghiên cứu ngƣời khác đƣợc sử dụng luận văn mà không đƣợc trích dẫn theo quy định Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận cấp trƣờng đại học sở đào tạo khác Tp HCM, ngày 02 tháng 10 năm 2015 Tác giả Đinh Thị Xuân Thu i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực hoàn thành tốt luận văn nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Đoàn Liêng Diễm hướng dẫn thực nghiên cứu Và Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến thầy cô giáo, Ban Giám Hiệu Nhà trường, Phòng Đạo tạo Sau Đại học, người tạo điều kiện mang lại cho nhiều kiến thức bổ trợ, vô có ích năm học vừa qua Đồng thời xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban Giám Đốc, Anh chị Ngân Hàng TMCP EXIMBANK tạo điều kiện tối đa giúp đỡ cho nhiều trình thu thập số liệu hoàn chỉnh đề tài Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người luôn bên tôi, động viên khuyến khích trình thực đề tài nghiên cứu Tp Hồ Chí Minh, ngày 02 tháng 10 năm 2015 Tác giả Đinh Thị Xuân Thu ii MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu 1.3 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn 1.7 Kết cấu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬNVÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận tiền gửi tiết kiệm 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Mối quan hệ tiền gửi tiết kiệm với nguồn vốn chủ sở hữu 2.1.3 Mối quan hệ tiền gửi tiết kiệm với hoạt động tín dụng 2.2 Các yếu tố tác động đến việc định gửi tiền tiết kiệm 2.3 Các mô hình nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhânvào ngân hàng 14 2.3.1 Các mô hình nghiên cứu trƣớc 14 2.3.2 Đề xuất mô hình nghiên cứu 24 CHƢƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 31 3.1 Nghiên cứu sơ bộ: 31 3.1.1 Thiết kế nghiên cứu 31 3.1.2 Kết nghiên cứu sơ 31 3.2 Nghiên cứu thức 32 3.2.1 Thu thập số liệu 33 iii 3.2.2 Phƣơng pháp phân tích liệu 34 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 38 4.1 Tổng quan ngân hàng EXIMBANK 38 4.2 Thống kê mô tả 40 4.3 Kết nghiên cứu 42 4.4 Các kiểm định 46 4.5 Thảo luận 49 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 5.1 Kết luận 58 5.2 Gợi ý sách giải pháp 59 5.3 Hạn chế 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 4.1: Mô tả biến nghiên cứu 40 Bảng 4.2: Tƣơng quan biến nghiên cứu 42 Bảng 4.3: Kết ƣớc lƣợng mô hình 43 Bảng 4.4: Diễn giải yếu tố tác động 44 Bảng 4.5: Kiểm định phù hợp mô hình 46 Bảng 4.6: Kiểm định phƣơng sai sai số thay đổi 47 Bảng 4.7: Kiểm định tự tƣơng quan 48 Bảng 4.8: Tổng hợp biến sau nghiên cứu 49 v DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu Phạm Thị Tâm Phạm Ngọc Thúy (2013) 16 Hình 2.2: Mô hình nghiên cứu Chigamba Fatoki (2011) 19 Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu Pangemanan (2014) 23 Hình 2.4: Mô hình nghiên cứu 25 Hình 4.9: Tƣơng quan biến nghiên cứu 51 Hình 4.10: Lãi suất thực tăng trƣởng tiền gửi 53 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT EXIMBANK Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng Mại vii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn giới dẫn đến hệ lụy kéo theo lạm phát tăng cao giảm sức mua thị trường,… Thế vượt qua khó khăn thử thách để đưa đất nước lên với phát triển kinh tế xã hội văn minh ngày khẳng định nâng cao vị trường khu vực quốc tế.Cùng với phát triển tăng trưởng không ngừng kinh tế thu nhập người dân tăng đáng kể Với nguồn thu nhập gia tăng, nhu cầu gửi tiết kiệm tăng lên câu hỏi nên định gửi tiết kiệm vào ngân hàng với mục đích sinh lãi an toàn đặt thường xuyên Đứng từ góc độ ngân hàng,tiền gửi tiết kiệm người dân vốn đầu vào quan trọng cho hoạt động,là điều kiện tiên cho hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn sở cho hoạt động kinh doanh, định đến qui mô ngân hàng, tạo uy tín đảm bảo khả cạnh tranh ngân hàng thị trường tài Vì vậy,yếu tố tiền gửi tiết kiệm người dân ngân hàng quan tâm Những năm gần đây, môi trường kinh doanh có nhiều biến động, chiến huy động vốn ngân hàng ngày sôi nổi, việc ngân hàng đua tăng lãi suất thông qua thoả thuận ngầm với khách hàng, tung gói khuyến hấp dẫn nhằm thu hút người gửi tiền trở nên phổ biến Trước bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ đó, vấn đề đặt cho ngân hàng cần tìm nhân tố tác động đến định gửi tiền tiết kiệm người dân để có điều chỉnh sách phù hợp kịp thời Bên cạnh đó, tác động yếu tố đến định gửi tiết kiệm rộng Trong phạm vi luận văn này, tác giả giới hạn nghiên cứu địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nơi tác giả sinh sống làm việc, giới hạn phạm vi ngân hàng ngân hàng xuất nhập Việt Nam (EXIMBANK) nguồn nhân lực với hội tiếp cận trình độ quản lý công nghệ đại trình hội nhập đem lại để phát huy hết tiềm năng, nâng cao sức cạnh tranh thị trường vốn huy động Và yêu cầu cấp thiết phải có chiến lược cụ thể làm định hướng hoạt động cho công tác tiền gửi tiết kiệm Tình hình họat động cho thấy giải pháp mà Eximbank cần triển khai thực là: nâng cao chất lượng dịch vụ tính chuyên nghiệp, đẩy mạnh hoạt động Marketing, mở rộng mạng lưới hoạt động Về mô hình ước lượng - Nghiên cứu xây dựng thành công mô hình nhân tố tác động đến định gửi tiết kiệm khách hàng ngân hàng Eximbank, yếu tố tác động đến định gửi tiết kiệm Trong đó, tập trung vào vào nhóm yếu tố: yếu tố môi trường chung, yếu tố ngân hàng yếu tố người gửi tiền - Mô hình giải thích phần lớn (63,86%) xác suất địnhtiền gửi tiết kiệm khách hàng ngân hàng, có số 10 biến có ý nghĩa như: ổn định kinh tế, uy tín ngân hàng, sách lãi suất ngân hàng, giới tính trình độ học vấn; biến lại sách nhà nước, sách sản phẩm ngân hàng, tuổi, thu nhập địa bàn cư trú không ý nghĩa - Hệ số chặn (C) cho biết, tồn số (một số yếu tố ngẫu nhiên) có tác động tiêu cực, ngược chiều với khả gửi tiết kiệm khách hàng mà không phụ thuộc vào diễn biễn yếu tố nghiên cứu Đây vấn đề thực tiễn định gửi tiền khách hàngcó thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, chưa có mô hình - Mô hình tượng đa công tuyến, khuyết tật phương sai sai số thay đổi tự tương quan, nghiên cứu không tiến hành khắc phục khuyết tật mô hình 5.2 Gợi ý sách giải pháp Đối với ngân hàng Eximbank 59 - Uy tín ngân hàng có tác động mạnh mẽ đến định gửi tiền khách hàng, cần không ngừng nâng cao uy tín ngân hàng Đặc biệt tập trung vào việc truyền thông, marketing cho thương hiệu ngân hàng Vai trò Marketing ngày khẳng định hoạt động ngân hàng, bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hoạt động Marketing bao hàm nhiều yếu tố, đòi hỏi kết hợp đồng nỗ lực tập thể lãnh đạo nhân viên ngân hàng theo tinh thần “Mỗi nhân viên tiếp thị viên ngân hàng” Tất nỗ lực nhằm hướng tới mục tiêu đưa Eximbank trở thành thương hiệu quen thuộc tin cậy khách hàng + Trụ sở: Phải xây dựng khang trang, thoáng mát, vị trí thuận tiện, có bãi đỗ xe, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Xem việc đầu tư vào trụ sở hình thức đầu tư cho hoạt động Marketing + Băng rôn, panô, áp phích: Hình ảnh ấn tượng, nội dung hấp dẫn Vị trí cần đặt khu công nghiệp, khu mua sắm, khu dân cư đông đúc, công ty xổ số kiến thiết… + Tờ rơi: Thiết kế tờ rơi với thông tin hoạt động sản phẩm ngân hàng, tờ rơi riêng cho sản phẩm nhằm giới thiệu hướng dẫn khách hàng sử dụng + Tuyên truyền thông tin đại chúng: định kỳ đăng tải thông tin báo, truyền thanh, truyền hình, tạp chí chuyên ngành… để giới thiệu nhắc nhở khách hàng Hơn phải đẩy mạnh công tác đưa sản phẩm + Quan hệ công chúng: Tổ chức hội nghị gặp gỡ khách hàng lớn năm lần để lấy ý kiến đóng góp Thực chương trình hỗ trợ kịp thời cho vùng đồng bào bị thiên tai: quyên góp tiền, kết hợp với dự án khắc phục hậu thiên tai hỗ trợ vốn trợ vốn cho dự án Liên kết phương tiện truyền thông địa phương xây dựng vài chương trình định kỳ, giới thiệu nhiều hình thức khác đổi hệ thống ngân hàng giúp công chúng hiểu rõ, dần tiếp cận, cố lòng tin giao dịch với ngân hàng - Chính sách lãi suất có tác động mạnh đến định gửi tiền khách hàng Tuy nhiên, lãi suất ảnh hưởng nhiều định hướng NHNN va doanh thu 60 ngân hàng Ngân hàng hạ lãi suất mức cho phép Do vậy, tương lai, ngân hàng cần phải áp dụng sách lãi suất linh hoạt, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, vừa đủ sức hấp dẫn khách hàng - Mặc dù nghiên cứu chưa kết luận mối quan hệ việc đa dạng hóa sản phẩm với định gửi tiền khách hàng, nhiên việc đa dạng hóa sản phẩm yếu tố quan trọng, định phát triển ngân hàng Bên cạnh sản phẩm hình thức tiền gửi tiết kiệm sẵn có, ngân hàng cần phát triển thêm sản phẩm hình thức tiết kiệm như: + Về sản phẩm: Tiền gửi tiết kiệm VND đảm bảo theo giá trị USD Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (một sản phẩm liên kết ngân hàng - bảo hiểm ): hình thức tài khoản tiền gửi VND có kỳ hạn Khách hàng hàng tháng nộp số tiền định vào tài khoản để hưởng lãi hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập người thân tương lai Khách hàng tham gia chương trình Tiết kiệm Giáo dục Ngân hàng trả phí mua bảo hiểm bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ + Về hình thức huy động: Huy động tận nơi: Đối với khoản tiền gửi có giá trị lớn khách hàng có yêu cầu, ngân hàng cử nhân viên huy động vốn đến tận doanh nghiệp tận nhà Huy động qua máy ATM: Hình thức huy động khắc phục nhược điểm thời gian hoạt động ngày ngân hàng so với bưu điện Để áp dụng hình thức máy ATM cần trang bị thêm chức như: nhận tiền gởi, nạp tiền vào tài khoản điện thoại, trả tiền điện nước… Huy động khoản phát sinh: nhân viên thực dịch vụ tiết kiệm phải nhạy cảm nắm bắt tình hình, kịp thời vận động khách hàng gửi tiền vào ngân hàng họ có khoản thu nhập phát sinh từ việc giải tỏa, bồi thường, thu nhập cuối mùa vụ, trúng thưởng giá trị lớn… - Do giới tính có ảnh hưởng đến định người gửi tiền, nên ngân hàng cần có sách tuyên truyền hợp lý, đặc biệt trì lượng khách hàng nữ có 61 mở rộng sang đối tượng khách hàng nam Bên cạnh đó, cần có sách ưu đãi riêng cho khách hàng hàng nữ giới - Phát triển công nghệ thông tin Mục tiêu đặt cho Eximbank phải ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin đại tiên tiến hệ thống ngân hàng thương mại nước.Các biện pháp thực mục tiêu trên: + Dựa vào mối quan hệ sẵn có thực chuyển giao công nghệ + Đầu tư thêm số trang thiết bị đại theo nguyên tắc “Đi tắt đón đầu”, như: đầu tư máy ATM sử dụng thẻ đa vừa rút tiền, chuyển khoản đặc biệt gửi tiền + Tranh thủ hỗ trợ World Bank NHNN chương trình đại hóa hệ thống ngân hàng Việt Nam để tiếp cận áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng - Về nhân Trong yếu tố cạnh tranh yếu tố người đặt lên hàng đầu Đối với ngân hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng, họ người trực tiếp tiếp xúc, truyền đạt thông tin tiếp nhận ý kiến phản hồi khách hàng Vì vậy, yêu cầu nhân viên phải nắm vững chuyên môn nghiệp vụ ( nhân viên huy động vốn cần hiểu rõ hình thức huy động, lãi suất huy động, sách khách hàng ngân hàng,…); đồng thời, phải có khả giao tiếp tốt, truyền đạt thông tin đơn giản, dễ hiểu gây thiện cảm với khách hàng Để đáp ứng yêu cầu với mục tiêu nâng trình độ nhân viên, cần triển khai thực công tác sau: + Đưa nhân viên chủ chốt đào tạo nước ngoài, khoảng 20 suất + Mở lớp tập huấn cập nhật nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ thông tin cho nhân viên, năm lần + Mời giảng viên giỏi Marketing trường Đại học giảng chi nhánh năm lớp + Đưa cán có khả truyền đạt học để giảng dạy lại cho cán nhân viên khác 62 + Đào tạo cán bộ:Nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm.Marketing.Kiến thức, kỹ phụ trợ cho công tác tiền gửi tiết kiệm (thuyết phục, nhạy cảm với nhu cầu khách hàng).Đào tạo sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mới.Thành lập tổ công tác tiền gửi tiết kiệm chi nhánh - Khuyến khích hoạt động tổ sách khen thưởng xử phạt sau: Khen thưởng kịp thời cho đề xuất hay khả thi biện pháp hay sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Khen thưởng cho chi nhánh cấp tỉnh, thành phố cá nhân hoàn thành tiêu tiền gửi tiết kiệm Phạt: cắt khen thưởng cuối năm cuối kỳ chi nhánh không hoàn thành nhiệm vụ - Mở rộng mạng lưới hoạt động: + Mở chi nhánh, PGD xuống tận huyện, thị xã, phần để củng cố tên tuổi khách hàng tiềm năng, đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng xa + Việc mở rộng mạng lưới phải phù hợp với lực quản lý điều hành, mở rộng quy mô phải đôi với nâng cao chất lượng hoạt động Có độingũ lãnh đạo đủ tầm, nguồn nhân lực, nhân đủ mạnh sở đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững hiệu Đối với NHNN quan, ban ngành Trung ương địa phương Bên cạnh nỗ lực tự thân, ngân hàng Eximbank cần hỗ trợ từ NHNN quan, ban ngành Trung ương địa phương thông qua việc làm cụ thể sau: - Do ổn định kinh tế có tác động đến định gửi tiền nên việc trì ổn định kinh tế quan trọng Tuy nhiên, kinh tế có chu kỳ không tránh chu kỳ Giải pháp cho vấn đề tăng cường nâng cao chất lượng công tác dự báo tuyên truyền cho người dân - Hiện đại hóa mạng lưới thông tin để dần bắt kịp với công nghệ nước khu vực giới - Tiếp tục rà soát lại luật ngân hàng văn quy phạm pháp luật để bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu cải cách hệ thống ngân hàng phù hợp với cam kết quốc tế 63 - Tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển thông qua sách khuôn khổ luật pháp tốt thông thoáng phát triển ngân hàng gắn liền với tồn phát triển kinh tế - Tăng cường sách quảng cáo, tiếp thị phương tiện thông tin đại chúng, tiếp cận trực tiếp với khách hàng - Phát triển mạng lưới hoạt động để tăng lượng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư 5.3 Hạn chế Mặc dù tuân thủ theo quy trình nghiên cứu khoa học với phương pháp nghiên cứu mới, logic có độ tin cậy cao nhiều nhà nghiên cứu ứng dụng triển khai nhiều quốc gia Tuy nhiên đề tài không tránh khỏi có thiếu sót hạn chế sau: (i) Việc trả lời khảo sát người đến gửi tiền không xác, không phản ánh suy nghĩ khách hàng, dẫn đến kết thu chưa phản ánh thực tế (ii) Việc đưa thêm biến vào mô hình, khác với mô hình gốc nhằm mục đích xác định thêm nhiều yếu tố tác động đến biến phụ thuộc Mặc dù cố gắng hạn chế vấn đề phát sinh, nghiên cứu không kiểm soát toàn vấn đề phát sinh tương quan biến độc lập mô hình, trùng lắp biến, tính đại diện biến (iii) Hạn chế từ thiếu kinh nghiệm người khảo sát, dẫn đến không khai thác hết thông tin từ phía người gửi tiền (iv) Bản chất phương pháp xử lý liệu bảng tồn nhiều hạn chế tranh cãi giới học thuật tính ưu việt làm giảm tính tin cậy kết nghiên cứu (v) Nghiên cứu tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng cá nhân Trong đó, đối tượng khách hàng tổ chức (chủ yếu doanh nghiêp), số lượng không lớn, có vai trò quan trọng ngân hàng thương mại Eximbank, quy mô dịch vụ lớn tính hiệu cao Vì thế, tính đại diện mẫu nghiên cứu 64 cho tổng thể nghiên cứu chưa cao ý nghĩa thực tiễn kết nghiên cứu có tính phổ quát (vi)Mô hình nghiên cứu kiểm định ngân hàng Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh mà chưa có so sánh, đối chiếu với kết nghiên cứu thị trường khác nên tính tổng quát hóa kết nghiên cứu chưa cao Vì hạn chế trên, nghiên cứu lặp lại cần kiểm định cho đối tượng khách hàng khác nhiều địa phương, đồng thời áp dụng phương pháp chọn mẫu nghiên cứu có tính đại diện cao (chẳng hạn: chọn mẫu theo nhóm kết hợp định mức theo số lượng khách hàng ngân hàng) để nâng cao tính tổng quát hóa kết nghiên cứu 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiên cứu nƣớc Athukorala, P and K Sen (2004), "The Determinants of Private Saving in India.", World Development, 32(3): 491-503 Eagly & Chaiken (1993) The psychology of attitudes Fort Worth, TX: Harcourt, Brace, & Janovich, 1993, 794 pp Reviewed by Christopher Leone, University of North Florida Erna Rachmawati Ekki Syamsulhakim (2004), Factors Affecting Mudaraba Deposits in Indonesia Fornell, Claes; Michael D Johnson; Eugene W Anderson; Jaesung Cha; and Barbara Bryant (1996) The American Customer Satisfication Index: Description, Findings, and Implications Journal of Marketing, 60, October, 7-1 Mokhlis S., (2008), “Determinants of Choice Criteria in Malaysia’s Retail Banking: An Analysis of Gender-Based Choice Decisions”, International Review of Business Research Papers, 4(5), p.258 Pangemanan, L B (2014),“Analytical hierarchy process (AHP) approach on consumer decision making in selecting bank in terms of bank selection criteria”, Jurnal EMBA 789 Vol.2 No.3 September 2014, Hal 789-796 Siddique, Md N (2012), “Bank Selection Influencing Factors: A Study on Customer Preferences with Reference to Rajshahi City”, Asian Business Review, Volume 1, Issue 1, September 2012, tr 80-87 Rehman and Ahmed (2008), “ Factors Influencing Customer’ Bank Selection Decision in Paskistan” Chigamba and Fatoki (2011), “Factors Influencing the Choice of Commercial Bank by Univeristy Students in South Africa” Nghiên cứu nƣớc 10 Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên ngân hàng Eximbank 66 11 Mai Văn Nam, Phạm Lê Thông, Lê Tấn Nghiêm, Nguyễn Văn Ngân (2004), giáo trình “Kinh tế lượng”, NXB Thống Kê, TP HCM 12 Nguyễn Thị Thái Hà, “ Một số kết nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại tỉnh Thái Nguyên” 13 Nguyễn Quốc Nghi, “Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm hộ gia đình khu vực đồng sông Cửu Long” 14 Nguyễn Thị Thùy Linh, giáo trình “ Nghiệp vụ huy động vốn”, Trường đại học Kinh Tế TP HCM 15 Nguyễn Trọng Hoài, Mô hình nhân tố tác động huy động tiết kiệm dân cư (www.ueh.edu.vn/ /nguyentronghoai.htm ) 16 Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Kinh tế - Tiền tệ- Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 17 Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 18 Phan Thị Cúc đồng nghiệp (2011), Giáo trình Ngân hàng- Tín dụng, Nhà xuất Thống kê 19 Phạm Thị Tâm Phạm Ngọc Thúy (2013), Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân TP Đà Lạt, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Bách Khoa TP.HCM 20 Tạp chí Tài Chính số - 2014 21 Trần Huỳnh Phong (2010), “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền cá nhân Ngân hàng Thương mại khu vực Đồng Sông Cửu Long”, luận văn thạc sĩ, Khoa Kinh tế-QTKD Đại Học Cần Thơ 22 Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn 67 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG VỀ QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM VÀO NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Do nhu cầu thu thập số liệu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp nhằm nắm bắt đƣợc yếu tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng ngân hàng Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Tôi xin phép đƣợc vấn Anh/chị vài câu hỏi Tôi đảm bảo thông tin sử dụng cho mục đích hoàn thành luận văn tất thông tin cá nhân đƣợc giữ kín A Thông tin định gửi tiền Anh/ chị có gửi tiền ngân hàng không? (1) Có B C (2) Không Thông tin khách hàng gửi tiền Họ tên khách hàng: Tuổi: Giới tính: Nghề nghiệp: Trình độ học vấn: Thu nhập gia đình: đồng Nơi cƣ trú: Thông tin kinh tế chung Anh/chị định gửi tiền tiết kiệm dựa ổn định kinh tế? (1) Có (2) Không 10 Anh/chị định gửi tiền tiết kiệm dựa sách khuyến khích nhà nƣớc? (1) Có (2) Không D Thông tin ngân hàng 11 Anh/chị định gửi tiền tiết kiệm dựa uy tín ngân hàng? (1) Có (2) Không 12 Anh/chị định gửi tiền tiết kiệm dựa sách lãi suất ngân hàng? (1) Có 13 (2) Không Anh/chị định gửi tiền tiết kiệm dựa sách sản phẩm ngân hàng? (1) Có (2) Không CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC NHIỆT TÌNH CỦA ANH CHỊ! LÝ THUYẾT THỦ TỤC GỬI TIỀN Thủ tục gửi tiền tiết kiệm 1.1 Thủ tục tiền gửi tiết kiệm lần đầu Ngƣời gửi tiền phải trực tiếp thực giao dịch gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm xuất trình giấy tờ sau:: - Đối với ngƣời gửi tiền cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân - Đối với ngƣời gửi tiền cá nhân nƣớc phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trƣờng hợp nhập, xuất cảnh đƣợc miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trƣờng hợp nhập, xuất cảnh có thị thực) - Đối với ngƣời gửi tiền giám hộ ngƣời đại diện theo pháp luật, việc xuất trình chứng minh nhân dân hộ chiếu, phải xuất trình giấy tờ chứng minh tƣ cách ngƣời giám hộ ngƣời đại diện theo pháp luật ngƣời chƣa thành niên, ngƣời lực hành vi dân sự, ngƣời hạn chế lực hành vi dân - Ngƣời gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lƣu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trƣờng hợp ngƣời gửi tiền viết đƣợc dƣới hình thức tổ chức tiền gửi tiết kiệm hƣớng dẫn cho ngƣời gửi tiền đăng ký mã số ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu - Ngƣời gửi tiền thực thủ tục khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định - Tổ chức tiền gửi tiết kiệm thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm cấp thẻ tiết kiệm cho ngƣời gửi tiền lần đầu sau ngƣời gửi tiền thực thủ tục 1.2 Thủ tục lần gửi tiền tiết kiệm - Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đảm bảo viêc nhận tiền gửi tiện lợi, xác an toàn tài sản - Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm cấp, ngƣời gửi tiền thực trực tiếp gửi thông qua ngƣời khác theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Quy định thẻ tiết kiệm Thẻ tiết kiệm phỉa có yếu tố chủ yếu sau: - Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, loại tiền, số tiền, kỳ hạn gửi tiền, ngày gửi tiền, ngày đến hạn toán (đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn), lãi suất, phƣơng thức trả lãi, thời điểm trả lãi, địa điểm toán tiền gốc lãi - Họ tên địa chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, số chứng minh nhân dân hộ chiếu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (trừ trƣờng hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm chƣa đến tuổi đƣợc cấp chứng minh nhân dân hộ chiếu) - Họ tên, địa số chứng minh nhân dân hộ chiếu ngƣời giám hộ ngƣời đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng trƣờng hợp ngƣời gửi tiền ngƣời giám hộ ngƣời đại diện theo pháp luật) - Số thẻ, dấu, chữ ký Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm ngƣời đƣợc Tổng giám đốc (Giám đốc) ủy quyền, chữ ký giao dịch viên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Quy định chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, xƣ lý trƣờng hợp rủi ro - Các nội dung ghi chú, dẫn khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Địa điểm nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm - Đối với thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đƣợc phép nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ địa điểm giao dịch khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Trƣờng hợp thực việc nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm thẻ tiết kiệm nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phải có điều kiện sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ trình độ cán để đảm bảo tiện lợi, xác, bí mật, an toàn tài sản cho ngƣời gửi tiền an toàn hoạt động cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Lãi suất phƣơng thức trả lãi - Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trƣờng, đảm bảo hiệu kinh doanh an toàn hoạt động tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Lãi suất tiền gửi tiết kiệm đƣợc quy định sở tháng (30) ngày (360 ngày) - Phƣơng thức trả lãi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Hình thức tiền gửi tiết kiệm - Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Kỳ hạn tiền gửi cụ thể tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định - Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo tiêu chí khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Rút gốc lãi tiền gửi tiết kiệm Ngƣời gửi tiền thực thủ tục sau: - Xuất trình thẻ tiết kiệm - Nộp giấy rút tiền có chữ ký với chữ ký mẫu đăng ký tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình chứng minh nhân dân Đối với ngƣời gửi tiền cá nhân nƣớc phải xuất trình hộ chiếu thời hạn hiệu lực ( trƣờng hợp nhập, xuất cảnh đƣợc miễn thị thực), xuất trình hộ chiếu kèm thị thực thời hạn hiệu lực ( trƣờng hợp nhập, xuất cảnh có thị thực) - Đối với trƣờng hợp ngƣời gửi tiền ngƣời giám hộ ngƣời đại diện theo pháp luật, ngƣời gửi tiền việc thực thủ tục nêu theo quy định phải xuất trình thêm giấy tờ chứng minh tƣ cách ngƣời ngƣời giám hộ ngƣời đại diện theo pháp luật ngƣời chƣa thành niên, ngƣời lực hành vi dân sự, ngƣời hạn chế lực hành vi dân - Ngƣời gửi tiền thực thủ tục khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định - Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thủ tục chi trả tiền gửi tiết kiệm cho phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh mình, đảm bảo việc chi trả tiền gửi tiết kiệm xác an toàn - Đồng tiền chi trả gốc lãi ( đồng Việt Nam ngoại tệ) đồng tiền mà ngƣời gửi tiền gửi.Đôi với tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, ngƣời gửi tiền có yêu cầu, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm chi trả gốc lãi đồng Việt Nam theo tỷ giá tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Việc chi trả ngoại tệ lẻ đƣợc thực theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trƣờng hợp ngày đến hạn toán trùng ngày nghỉ, ngày nghỉ lễ theo quy định pháp luật, việc chi trả gốc lãi tiền gửi tiết kiệm đƣợc thực ngày làm việc [...]... tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu - Yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập khẩu (EXIMBANK) tại thành phố Hồ Chí Minh? 3 - Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam. .. trên, tác giả quyết định lựa chọn nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh 1.2 Tổng quan các nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Vấn đề các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng luôn được các nhà nghiên cứu, học giả,... tại thành phố Hồ Chí Minh Mục tiêu cụ thể: - Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam( EXIMBANK) tại thành phố Hồ Chí Minh - Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất khẩu Việt Nam( EXIMBANK) - Đề xuất một số kiến nghị nhằm tăng tiền gửi tiết. .. huy các nghiên cứu đó, đề tài sẽ tập trung và nghiên cứu sâu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, và kiểm định lại các kết luận của các nghiên cứu trước đó 1.3 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu chung: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam( EXIMBANK) tại. .. thiết đối với mọi ngân hàng, là biện pháo nghiệp vụ, công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng 2.2 Các yếu tố tác động đến việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm Các nhân tố tác động đến việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng có thể chia thành: các nhân tố thuộc về nền kinh tế, các nhân tố thuộc về phía ngân hàng và các nhân tố từ phía người gửi tiền Nhân tố nền kinh tế chung - Sự ổn định. .. cứu đối tượng người gửi tiền là khách hàng cá nhân 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu Nghiên cứu được thực hiện thông qua hai bước: nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định tính nhằm: - Đề xuất mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân - Hoàn thiện thang đo cho từng nhân tố ảnh hưởng - Phân tích thực trạng tiền gửi tiết kiệm cá nhân. .. ngân hàng quan tâm Thực tế, có nhiều tác giả trên thế giới cũng như ở Việt Nam đã tiến hành nghiên cứu về các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân Các nghiên cứu trên thế giới rất đa dạng và thực hiện ở nhiều quốc gia, nhiều vùng lãnh thổ .Các nghiên cứu tại Việt Nam chưa có nhiều, và thường tập trung vào việc nghiên cứu các yếu tố tác động đến tiền gửi tiết kiệm. .. tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh? 1.4 Phạm vi và đối tƣợng nghiên cứu 1.4.1 Không gian Đề tài được thực hiện đối với ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam( EXIMBANK) trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 1.4.2 Thời gian Số liệu được thu thập trong khoảng thời gian từ tháng 10/2014 đến 06/2015 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài chỉ nghiên cứu. .. là nghiên cứu chuyên sâu về các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng Luận văn này cũng hệ thống hóa kinh nghiệm của các quốc gia trên thế giới cũng như những nghiên cứu đã có ở Việt Nam Nghiên cứu này chính là tài liệu tham khảo để các đơn vị như: các ngân hàng; các nhà nghiên cứu tham khảo và phát triển các nghiên cứu chuyên sâu hơn; các sinh viên trong lĩnh vực tài chính... chính tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiết kiệm của hộ gia đình Nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013) về các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại thành phố Đà Lạt, nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân Vẻ bề ngoài Thuận tiện về vị trí Xu hướng lựa chọn ngân hàng Ảnh hưởng của người thân Nhận ... tiết kiệm khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu - Yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập (EXIMBANK)... hàng xuất nhập Việt Nam( EXIMBANK) thành phố Hồ Chí Minh Mục tiêu cụ thể: - Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất nhập Việt Nam( EXIMBANK) thành phố. .. nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng xuất nhập Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh 1.2 Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên