Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Chương I: Những vấn đề chung công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại I.1 Khái quát Ngân hàng Thương Mại: Sự đời phát triển NHTM gắng liền với trình phát triển kinh tế thò trường Khi quy mô hoạt động kinh tế mở rộng, đặc biệt ngoại thương làm nảy sinh nhu cầu như: nhu cầu chuyển đổi loại tiền tệ quốc gia với nhằm phục vụ cho hoạt động thương mại Kết trình phát triển kinh tế gia tăng mức tiết kiệm nhu cầu vốn để mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, sở cho đời phát triển NHTM Từ năm 1986 đến nay, nước ta diễn nhiều kiện quan trọng, đánh dấu chuyển biến hệ thống Ngân hàng Việt Nam Tháng 5/1990, hai pháp lệnh NH đời( Pháp lệnh NHNN Việt Nam Pháp lệnh Ngân Hàng, hợp tác xã tín dụng côn g ty tài chính) thức chuyển chế hoạt động hệ thống NH Việt Nam từ cấp sang cấp_ lần đối tượng nhiệm vụ mục tiêu hoạt động cấp pháp luật phân biệt rạch ròi: NHNN đảm nhận công tác phát hành tiền điều tiết lưu thông tiền tệ, chức kinh doanh thực đònh chế tài NH phi NH thực SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Cùng với trình đổi chế vận hành hệ thống NH trình đời hàng loạt NH chuyên doanh cấp với loại hình sở hữu khác gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NH liên doanh, chi nhánh văn phòng đại diện NH nước ngoài… Luật “Tổ chức tín dụng” Việt Nam ban hành vào ngày 12/12/1997 đònh nghóa NHTM sau: “NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dòch vụ NH với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dòch vụ toán” Với chức trung gian tín dụng, NHTM làm cầu nối cho người cần vốn người thiếu vốn không mang lại lợi ích cho tất chủ thể kinh tế tham gia mà mang lại lợi ích chung cho kinh tế Đây chức quan trọng NHTM, đònh trì phát triển NH đồng thời sở để thực chức trung gian toán chức tạo tiền Với chức trung gian toán, NHTM cung cấp cho khách hàng phương tiện toán thuận lợi sec, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng Chức có ý nghóa lớn hoạt động kinh tế xã hội Hoạt động toán không dùng tiền mặt qua hệ thống NH tiết giảm chi phí lượng tiền mặt lưu thông, đảm bảo an toàn toán Việc lựa chọn phương thức toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực toán nhanh chóng hiệu quả, điều góp phần tăng tốc độ lưu thông hàng hóa, tốc độ lưu chuyển vốn hiệu trình tái sản SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh xuất xã hội Mặc khác việc cung ứng dòch vụ toán không dùng tiền mặt giúp cho NH thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản NH tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gởi Chức tạo tiền NHTM hệ chức trên: từ lượng tiền gởi ban đầu thông qua trình cho vay toán chuyển khoản làm cho số dư tải khoản tiền gởi hệ thống NHTM tăng lên I.2 Hoạt động huy độn g vốn NHTM I.2.1 Khái niệm vốn NHTM: Vốn NHTM giá trò tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dòch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động NHTM, đònh tồn phát triển NH Căn vào tính chất kinh tế, nguồn vốn kinh doanh NHTM chia làm hai phận bản, bao gồm: nguồn vốn tự có NH nguồn vốn huy động  Nguồn vốn tự có NH: Bao gồm vốn điều lệ, quỹ lợi nhuận chưa phân phối, nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Khi NH sử dụng nguồn vốn NH cam kết phải hoàn trả cho chủ sở hữu, nguồn vốn có tính ổn đònh cao so với loại nguồn vốn khác Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh, thường không 10% tổng nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn coi tài sản đảm bảo để gây lòng tin khách hàng, trì khả toán cho khách hàng NH hoạt động thua lỗ, để đánh giá quy mô NHTM SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Nguồn vốn huy động: NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ tiền tư liệu sản xuất độc tôn để NH để NH sản xuất sản phẩm Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất NH hoạt động huy động vốn Bộ phận nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu cấu nguồn vốn kinh doanh NH Nguồn vốn có tính ổn đònh không cao vốn tự có nguồn vốn chủ yếu để phục vụ cho hoạt động kinh doanh NH Các hình thức huy động vốn trình bày rõ phần sau I.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM I.2.2.a Nguồn vốn huy động tiền gởi:  Tiền gởi không kỳ hạn Với loại tiền gởi này, người gởi gởi tiền vào rút tiền lúc có nhu cầu Khách hàng yêu cầu trích tiền tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng thông qua việc phát hành sec, ủy nhiệm chi chuyển số tiền mà hưởng vào tài khoản này… Mục đích người gởi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua NH, gọi tiền gởi toán Tiền gởi không kỳ hạn có chi phí thấp, khoản chi phí NH để trì loại tiền gởi toán bao gồm tiền toán lãi chi phí việc phục vụ toán tài khoản tiền gởi loại như: xử lý lưu trữ chứng từ toán, phí tổn chuyển tiền chứng từ, cung cấp thông tin… SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Tiền gởi có kỳ hạn Các khoản tiền gởi có kỳ hạn đặc trưng khoản tiền gởi ghi rõ thời gian đáo hạn số lượng Khách hàng rút sau khoản thời gian đònh theo kỳ hạn thõa thuận gởi tiền Tuy nhiên NH giải cho khách hàng rút trước hạn có yêu cầu, phải bò phạt tiền việc chuyển từ chuyển từ mức lãi suất tiền gởi có kỳ hạn sang áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp Đối với loại tiền gởi có kỳ hạn, mục đích người gởi tiền lợi tức, quan tâm đến tiện ích toán NH cung cấp Với đặc tính ổn đònh tiền gởi có kỳ hạn, NH chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng vốn, tìm kiếm khoản đầu tư có thời gian hợp lý thu lợi nhuận cao  Tiền gởi tiết kiệm Là loại tiền gởi để dành tầng lớp dân cư, gởi vào NH để hưởng lãi, hình thức phổ biến loại tiền gởi tiết kiệm có sổ Về mặt kỹ thuật, dạng tiền gởi người gởi tiền NH cấp cho sổ dùng để gởi tiền vào rút tiền ra, đồng thời xác nhận số tiền gởi NH không cung cấp dòch vụ trung gian toán cho khách hàng gởi tiền tiết kiệm Như tiền gởi có kỳ hạn tiền gởi tiết kiệm loại tiền gởi phi giao dòch Chúng có tính chất hưởng lãi cao không phát hành sec I.2.2.b Nguồn vốn vay Các NHTM vay vốn từ NHTW, NHTM trung gian tài khác vay từ công chúng, hình thức sau: SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Phát hành chứng từ có giá NH chủ động phát hành loại giấy tờ có giá dùng để huy động vốn nhằm thực dự án đònh Việc huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá NH thực theo hai phương thức: phát hành theo mệnh giá(trã lãi sau, người mua trả tiền theo mệnh giá ghi bề mặt giấy tờ), phát hành hình thức chiết khấu( trả lãi trước, người mua trả số tiền mệnh giá trừ khoản lãi mà họ hưởng)  Vay NH trung gian tài khác Qua thò trường tiền tệ liên NH, NH khai thác khoản vốn nhàn rỗi từ NH tổ chức tài khác Hoạt động vay mượn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khả dụng đảm bảo nguồn vốn luân chuyển thông suốt liên tục hệ thống NH  Vay NHTW Bất NHTM NHTW cấp phép hoạt động vay vốn NHTW trường hợp cần bổ sung vốn khả dụng Nghiệp vụ cho vay NHTW thực hình thức phổ biến tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu loại giấy tờ có giá cho vay cầm chấp Khoản vay liên quan đến lượng tiền cung ứng NHTW đến việc thực sách tiền tệ quốc gia  Các nguồn vốn vay khác Với NHTM có quan hệ quốc tế rộng lớn, tranh thủ khoản vốn tín dụng tiếp nhận từ tổ chức tài tiền tệ quốc tế SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh I.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn I.2.3.a Những nhân tố khách quan:  Tình hình kinh tế xã hội Yếu tố ảnh hưởng chung đến việc huy động khơi thông nguồn vốn kinh tế, có nguồn vốn NHTM Thực vậy, điều kiện kinh tế không ổn đònh, giá sức mua đồng tiền biến động mạnh dân cư có xu hướng tích trữ vàng, ngoại tệ tài sản khác thay đem số tiền gởi vào NH Ngược lại với kinh tế phát triển ổn đònh đời sống dân cư nâng cao hơn, tỉ lệ lạm phát thấp người dân thu khoản tiền lãi đònh gởi tiền vào NH mà không sợ đồng tiền bò giá, tạo lòng tin khách hàng  Yếu tố tiết kiệm kinh tế Nếu có tiết kiệm làm tăng khối lượng tiền nhàn rỗi xã hội, qua làm tăng khả huy động vốn NHTM Tuy nhiên, thân yếu tố tiết kiệm chòu tác động nhiều yếu tố khác nhau, điển hình hai yếu tố thu nhập tâm lý người gởi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà NH huy động tương lai, yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến biến động vào nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai khách hàng có tác dụng làm ổn đònh lượng tiền gởi vào, ngược lại xảy tượng rút tiền hàng loạt_ vốn mối lo ngại lớn NH SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Môi trường pháp luật Các hoạt động NHTM chòu quản lý luật tổ chức tín dụng hệ thống văn pháp luật khác nhà nước Ngoài chi nhánh NHTM phải tuân thủ theo quy đònh mà NH mẹ ban hành thời kỳ lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức tín dụng…  Điều kiện môi trường cạnh tranh Sự cạnh tranh NH đại bàn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh NH, NH phải đưa chiến lược kinh doanh phù hợp để tồn phát triển Như cạnh tranh vừa thách thức vừa nhân tố thúc đẩy phát triển hoạt động NH, có hoạt động huy động vốn  Cơ cấu dân cư vò trí đòa lý đại bàn dân cư đông đúc, thành phố lớn với nhiều doanh nghiệp hoạt động có kinh tế phát triển NHTM huy động vốn nhanh nhiều đòa bàn có kinh tế chậm phát triển dân cư thưa thớt I.2.3.b Các nhân tố chủ quan  Lãi suất Lãi suất coi nhân tố chủ yếu quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn hầu hết hệ thống NH Có thể nói lãi suất giá việc huy động vốn mà NH phải trả cho cá nhân, tổ chức kinh tế mà NH có quan hệ tín dụng Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu vốn thò trường tiền tệ, phản ánh hiệu thò trường, điều khiến NH phải tìm kiếm, SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh hoạch đònh mức lãi suất phù hợp cho Trong trường hợp lãi suất biến động yếu tố tâm lý khách hàng hay yếu tố cạnh tranh không lành mạnh… việc thay đổi lãi suất lúc nhằm giữ khách hàng gởi tiền làm ảnh hưởng không tốt đến chất lượng nguồn vốn huy động NH  Công nghệ ngân hàng Công nghệ NH yếu tố tạo nên thành công hay thất bại trình hoạt động kinh doanh NHTM Công nghệ NH liên quan trực tiếp đến hoạt động toán, giao dòch, kế toán… Nếu NH sở hữu công nghệ lạc hậu so với NH khác, thể qua hoạt động giao dòch, toán dòch vụ NH khác thực thủ công dẫn đến chậm trễ giao dòch với khách hàng, không đa dạng hóa loại hình dòch vụ… điều tất nhiên hạn chế khả thu hút vốn NH Để cạnh tranh mạnh mẽ thò trường huy động vốn, NH phải không ngừng đổi công nghệ, áp dụng công nghệ NH tiên tiến nhằm hướng đến mục tiêu tối đa hóa tiện ích lợi ích cho khách hàng  Công tác cán tổ chức Một NHTM với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, động, thân thiện, có máy tổ chức khoa học hoạt động có hiệu chắn đóng góp không nhỏ việc mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh cho NH đó, lẽ giao dòch với đội ngũ nhân viên thân thiện hiểu biết yên tâm thoải mái khách hàng SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Chiến lược Marketing Để tồn phát triển, NHTM phải không ngừng nghiên cứu để tạo sản phẩm vượt trội hẳn đối thủ cạnh tranh Và công tác Marketing góp phần không nhỏ trình cạnh tranh này, cách giúp NH đưa hình thức huy động vốn với thời hạn lãi suất hợp lý, phù hợp với giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhu cầu, mong muốn khách hàng chất lượng, chủng loại sản phẩm Nh Không thế, hoạt động Marketing phải biết kích thích tạo nhu cầu cho khách hàng để không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng mới, ngày thu hút nhiều vốn SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 10 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Dòch vụ toán Hiện số vốn huy động từ tiền gởi toán NH chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn huy động NH, điều ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh NH nguồn vốn có chi phí sử dụng rẻ Yếu tố đònh khả huy động vốn từ tiền gởi toán NH dòch vụ toán, chi nhánh cần phải nỗ lực tăng loại hình vốn huy động này, đồng thời mang lại thuận tiện, an toàn, nhanh chóng cho khách hàng NH nên đầu tư mở rộng dòch vụ trọn gói cho khách hàng, chẳng hạn dòch vụ tư vấn, lo hồ sơ giấy tờ… Với dòch vụ trọn gói khách hàng có giải vấn đề cách nhanh chóng, đỡ thời gian mà công việc lại hoàn thành tốt đẹp, từ mang lại thõa mãn khách hàng, NH lại vừa có thêm thu nhập với phí dòch vụ thu được, vừa có hội phục vụ khách hàng cách chu đáo trọn vẹn Biểu phí sử dụng dòch vụ toán NH cao so với mặt chung, dòch vụ miễn phí giao dòch, thủ tục lại rắc rối, NH nên cắt bỏ phí dòch vụ toán chuyển tiền hệ thống NH Vì nhược điểm tác động nhiều đến lợi ích khách hàng, NH không khắc phục lợi ích khách hàng không thõa mãn dẫn đến NH không không thu hút khách hàng mà khách hàng quen thuộc NH khó lòng giữ SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 47 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh IV.1.3 Giá Giá giá trò mà người mua phải trả cho thõa mãn từ việc sử dụng sản phẩm dòch vụ đó, NH hoạt động huy động vốn giá biểu lãi suất huy động vốn mà NH phải trả cho khách hàng phí dòch vụ mà NH thu lại từ khách hàng  Lãi suất Lãi suất chi phí huy động vốn mà NH phải trả cho cá nhân hay tổ chức kinh tế mà NH có quan hệ tín dụng Các giải pháp lãi suất đưa nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận tối đa NH phải trì lòng trung thành khách hàng cũ, thu hút khách hàng ngăn chặng cạnh tranh NH khác Tùy vào đối tượng, trường hợp cụ thể mà NH đưa giải pháp phù hợp cho  Lãi suất cạnh tranh Với tham khảo lãi suất huy động vốn có sẵn đối thủ cạnh tranh, NH cân nhắc việc điều chỉnh lãi suất cho đáp ứng kỳ vọng khách hàng mục tiêu NH Lãi suất huy động đònh cao lãi suất đối thủ cạnh tranh sở hy sinh phần lợi nhuận để đối phó với thời điểm áp lực cạnh tranh nặng nề để giữ khách hàng cũ, dành thò phần cao tương lai  Lãi suất phân biệt theo đối tượng Đối với đòa bàn kinh doanh mới, lãi suất huy động ưu đãi nhằm thâm nhập thò trường Với khách hàng lớn quen thuộc NH hưởng lãi suất huy động ưu đãi đối tượng khác SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 48 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Lãi suất huy động điều chỉnh linh hoạt trường hợp Khách hàng nhận mức lãi suất huy động cao thời hạn gởi tiền dài ngược lại Quy mô tiền gởi vậy, quy mô tiền gởi lớn hưởng lãi suất cao ngược lại  Phí dòch vụ Là chi phí mà khách hàng phải trả cho NH để sử dụng loại dòch vụ toán, tư vấn… Xác đònh phí dòch vụ theo hướng sau:  Đònh giá hướng vào cảm nhận giá trò khách hàng Đối với hướng đònh giá này, NH dựa vào nhận thức khách hàng mục tiêu NH đònh phí loại dòch vụ cao khách hàng cảm thấy loại dòch vụ mang lại nhiều giá trò cao cho họ Để làm điều NH cần phải thật hiểu khách hàng mình, cách nghiên cứu thăm dò kỹ lưỡng thông tin khách hàng  Đònh giá hướng vào mục tiêu khuyến khích tiêu dùng Với mục đích lôi kéo khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dòch vụ NH NH cần đưa sách lãi suất hợp lý như: đưa giá ưu đãi khách hàng giao dòch, khách hàng sử dụng dòch vụ NH…  Đònh hướng giá theo đối tượng Với khách hàng đầy tiềm sinh viên, doanh nghiệp nhỏ NH cần đưa mức giá thực sư ưu đãi để trì phát huy mối quan hệ lâu dài với đối tượng Với đòa bàn xâm nhập NH phải có sách giá ưu đãi để thu hút khách hàng SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 49 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng mà NH có mức giá ưu đãi khách hàng lớn trung thành với NH IV.1.4 Sản phẩm yểm trợ Bộ phận tư vấn_ chăm sóc khách hàng phải đưa vào hoạt động có hiệu quả, NH phải đầu tư cho phận từ trang thiết bò nhân để mang đến cho khách hàng thông tin tư vấn bổ ích thiết thực nhất, hội chăm sóc khách hàng hội để NH củng cố thêm niềm tin khách hàng NH Vì phận tư vấn_ chăm sóc khách hàng nên thông tin tư vấn phải hướng đến lợi ích khách hàng, khách hàng yên tâm tin tưởng nhận hỗ trợ từ phận Và dòch vụ cung cấp để phục vụ hoàn toàn miễn phí cho khách hàng, tức NH không thu phí khách hàng sử dụng dòch vụ IV.1.5 Chính sách phân phối Hiện chi nhánh có phòng giao dòch có vò trí giao dòch thuận lợi để hỗ trợ thêm cho khách hàng hoạt động toán thu chi tiền mặt, giúp NH thu hút khoản tiền gởi khối lượng nhỏ từ nhiều đòa bàn, đồng thời hình thức quảng cáo hình ảnh NH nhiều nơi Tuy nhiên để mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh tốn chi phí lớn, tình hình cạnh tranh ngày gay gắt khách hàng có xu hướng tìm đến phương thức phân phối thuận tiện Vì NH nên sử dụng tiến công nghệ phân phối NH kênh phân phối vừa thõa mãn nhu cầu khách hàng vừa hạn chế tốn mở rộng mạng lưới chi nhánh NH SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 50 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Máy ATM Loại máy rút tiền tự động nối mạng với VISA, MASTER CARD thực dòch vụ rút tiền mặt cung cấp thêm nhiều dòch vụ khác xem số dư, chuyển khoản hay nội dung Marketing hình Tuy nhiên NH nên tăng cường thêm nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng loại máy này, ví dụ gởi tiền trực tiếp vào tài khoản thẻ máy ATM chuyển khoản cho tài khoản chủ thẻ khác hệ thống NH  Dòch vụ NH nhà Thông qua hệ thống Video text điều hành Công ty viễn thông cung cấp giao dòch hai chiều cho tất thuê bao bao gồm hình, bàn phím truy cập qua cáp hay điện thoại để thực dòch vụ toán như: toán hóa đơn, giao dòch tài khoản, hướng dẫn thủ tục  Thiết bò chuyển tiền điện tử EFTPOS Đây loại thiết bò giúp người mua sắm toán thuận tiện an toàn, cửa hàng bán lẻ truy cập nhanh đến ngân quỹ nhận Đây hệ thống toán giúp giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông, mang lại an toàn tiện ích cho người sử dụng IV.1.6 Hoạt động truyền thông Truyền thông nỗ lực sử dụng ngôn ngữ, hình ảnh, biểu tượng khác để gởi thông tin, ý tưởng, thái độ, hình ảnh đặc thù NH đến thò trường công chúng SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 51 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Quảng cáo Quảng cáo tập trung vào mục tiêu thông báo, gợi mở quan tâm khách hàng NH tổ chức quảng cáo nhiều hình thức khác như:  Giới thiệu hình ảnh NH gởi đến khách hàng thông điệp tốt đẹp thông qua báo, đài, truyền hình  Nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có vai trò quan trọng việc quảng bá hình ảnh thân thiện, mến khách NH, phương tiện quảng bá sản phẩm NH đến khách hàng cách nhanh chóng hiệu  Khuyến Khuyến hoạt động song hành với quảng cáo, nhằm thể ưu đãi khách hàng trung thành, hay tăng cường thu hút khách hàng thời điểm cạnh tranh gay gắt…  Miễn phí số dòch vụ Để tăng cường huy động tiền gởi toán, NH nên miễn phí ủy nhiệm chi cho chủ tài khoản khác hệ thống  Thưởng theo quan hệ khách hàng Đối với khách hàng lớn quen thuộc với NH thưởng nhiều phần quà có giá trò lớn nhiều so với khách hàng dòp lễ, tết… để trì khuyến khích khách hàng lớn làm ăn lâu dài với NH  Quà tặng NH thể quan tâm chu đáo đặc biệt đến khách hàng cách tặng quà 8/3 cho khách hàng nữ, tặng quà sinh nhật lời chúc mừng đến khách hàng cá nhân… SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 52 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Giao tế cộng đồng Công tác nhằm tạo hiểu biết lẫn NH với khách hàng, với công chúng, với giới khác xã hội Đối với NH việc trì nâng cao hình ảnh có ý nghóa quan trọng, lẽ khách hàng thường đánh giá dòch vụ NH thông qua hình ảnh tổng thể NH xã hội công nhận danh Biện pháp tốt thiết thực mà NH nên làm để thực tốt công tác tham gia hoạt động từ thiện, phúc lợi xã hội Các trương trình từ thiện tổ chức truyền hình vừa mang lại ý nghóa nhân đạo, vừa giúp NH quảng bá hình ảnh tốt đẹp NH mình, để lại ấn tượng tốt đẹp khách hàng IV.1.7 Con người  Nhân viên hữu hình đầy ấn tượng giao dòch với khách hàng  Nhân viên đònh trình độ chất lượng dòch vụ khả chăm sóc khách hàng  Giúp khách hàng vượt qua dè dặt, phức tạp tiến trình dòch vụ  Nhân viên người đại diện quyền lợi NH giao dòch Chính vai trò quan trọng buộc NH phải có sách nhân rõ ràng cụ thể để công tác tuyển mộ, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực đạt kết tốt SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 53 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh  Tuyển dụng nhân sự: NH cần đánh giá người có nhu cầu làm việc NH kiến thức, kỹ năng, đạo đức, nhiệt tình, yêu nghề có đáp ứng yêu cầu công việc văn hóa NH không Với phương châm “làm từ đầu”, ban lãnh đạo phải tuyển lựa nhân viên có chất lượng để sau không tốn nhiều chi phí để đào tạo lại Muốn có đầu vào chất lượng tốt tìm người việc, NH nên liên hệ với trường đại học có uy tín để giới thiệu hội việc làm hấp dẫn NH mình, từ tuyển dụng nhiều sinh viên trẻ trường vừa có lực tốt vừa có sức trẻ để cống hiến cho đơn vò nơi họ làm việc  Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực: Con người thực thể sống có ý thức người có giới riêng khác tâm sinh lý, hoàn cảnh cá nhân, nhu cầu vật chất, tâm lý xã hội, cá tính… Muốn họ làm việc tốt, tận tụy trung thành phải hiểu họ, tác động đến họ nhiều phương thức khác như: động viên hỏi thăm nhân viên có hoàn cảnh khó khăn; quan tâm chu đáo đến ngày có ý nghóa đặc biệt sinh nhật, 8/3, năm cách tặng quà, tổ chức du lòch… Những quà vật chất lẫn tinh thần nguồn động lực mạnh mẽ giúp nhân viên làm việc với suất cao nhất, đạt hiệu tốt Không khí làm việc yếu tố quan trọng tác động đến hiệu suất làm việc nhân viên Không khí làm việc bao hàm mối quan hệ tinh thần mà nhân viên cảm nhận họ phối hợp công việc với tập thể Để tạo không khí thoải mái người lãnh đạo phải có phong cách quản trò cởi mở, tăng cường giao tiếp cá nhân lãnh đạo nhân viên SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 54 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh NH cần phải trì nhân viên giỏi cách tạo hội thăng tiến cho họ, thúc đẩy cố gắng khen thưởng hay phúc lợi thõa đáng NH cần bố trí nhân viên vào vò trí công việc cho phù hợp với sở trường, kỹ năng, trình độ họ Hơn nữa, NH cần tạo điều kiện cho nhân viên học tập để mở mang kiến thức, nâng cao tay nghề, đặc biệt đội ngũ nhân viên trẻ chưa lành nghề NH, cách: thường xuyên mở buổi tập huấn hay hội thảo NH để nhân viên truyền đạt kinh nghiệm làm việc cho nhau, từ giảm dần khoảng cách trình độ tay nghề nhân viên, giúp họ kết hợp hỗ trợ hoàn thành công việc có hiệu hơn; cử nhân viên trẻ học lớp đào tạo kiến thức chuyên môn hay nghiệp vụ mới, giúp họ có điều kiện học hỏi trau dồi thêm kiến thức cho IV.2 Một số kiến nghò IV.2.1 Kiến nghò nhà nước Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nước sử dụng cho hoạt động đầu tư trực tiếp, lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nguồn vốn nhàn rỗi này, đồng thời thu hút nguồn vốn từ thò trường quốc tế, nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý lónh vực NH, ổn đònh môi trường kinh tế vó mô, củng cố lại hệ thống NHTM Đây tiền đề quan trọng để mở rộng quy mô huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn đònh môi trường kinh tế vó mô là: ổn đònh trò, ổn đònh tiền tệ có sách phát triển kinh tế phù hợp SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 55 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh IV.2.1.a Ổn đònh trò Duy trì ổn đònh trò điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trò kiến tạo vững chắc, quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lónh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trò xã hội tọa nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách làm họ e ngại đònh đầu tư IV.2.1.b Ổn đònh tiền tệ Khi làng tin dân chúng vào ổn đònh đồng tiền Việt Nam nâng cao công tác huy động vốn thuận lợi Người dân yên tâm việc gởi tiền với kỳ hạn dài vào đònh chế tài kinh tế Muốn đòi hỏi nhà nước phải trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn đònh linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ IV.2.1.c Có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ cần có sách cụ thể nhằm giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN lónh vực thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp, tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật… làm giảm lòng tin dân với sách kinh tế Đảng Nhà nước SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 56 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh IV.2.1.d Hoàn thiện môi trường pháp lý Sự đời luật NH tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi hơn, bước hòa nhập với NH khu vực giới Bên cạnh đời “ Bảo hiểm tiền gởi” củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước, mở rộng huy động vốn qua NHTM nhà nước cần nâng quy đònh quảng cáo, cạnh tranh thành luật nhằm tạo sân chơi công bình đẳng cho NHTM IV.2.1.e Củng cố lại hệ thống NHTM Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách NHTM Việt Nam việc cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau:  Đối với NHTM quốc doanh Nhà nước cần bổ sung đầy đủ kòp thời vốn điều lệ để tăng cường lực tài tăng sức cạnh tranh để hòa nhập với xu chung NHTM khu vực Cần có tách biệt cho vay sách cho vay thương mại, việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài  Đối với NHTM quốc doanh Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 57 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh IV.2.2 Kiến nghò NHNo & PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo & PTNT, NHNo & PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch đònh sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam- Chi nhánh thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo & PTNT Việt Nam  Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh NH đại, kòp thời có văn làm làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dòch vụ dòch vụ thẻ toán điện tử, sec du lòch…  Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cho cán nhân viên học tập, nâng cao trình độ chuyên môn  Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dòch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bò kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh NHNo & PTNT Việt Nam cần thực vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống qua việc sau:  Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghò từ sở, góp phần đề văn phù hợp với thực tế SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 58 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh nay, quy trình thực nghiệp vụ thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng yêu cầu đề quy đònh, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy đònh  NHNo & PTNT Việt Nam cần có chiến lược phát triển kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế đòa bàn NHNo & PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo & PTNT, đơn vò chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần đến đònh hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện môi trường đơn vò khác nên chiến lược kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vò thành viên  Tăng cường đầu tư trang thiết bò, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hóa công nghệ NH Việc đại hóa công nghệ NH chi nhánh thực nguồn vốn, mặc khác có không đảm bảo tính thống nhất, đồng không vận hành Ví dụ đơn giản hình thức gởi tiền tiết kiệm dân cư, lần gởi vào khách hàng cấp sổ tiết kiệm, lần sau khách hàng muốn gởi thêm vào hay muốn rút lãi NH phải đóng sổ cũ sau mở sổ không gởi bổ sung vào sổ cũ NH khác, điều gây nhiều bất SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 59 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh tiện cho khách hàng, lại không tiết kiệm chi phí huy động NH Chính NHNo &PTNT Việt Nam cần phải chủ động nâng cấp chương trình, đưa phần mềm tiên tiến để khắc phục yếu tồn tại, mang đến chất lương phục vụ tốt cho khách hàng, nâng cao lợi nhuận kinh doanh NH  Hoàn thiện co chế khoán tài đơn vò chi nhánh thành viên, động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khoán tài NHNo & PTNT Việt Nam, theo NHNo & PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí, đặc biệt toàn nguồn vốn tài sản cố đònh hoàn toàn NHNo & PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khoán tài cho đơn vò thành viên vấn đề nhạy cảm, đảm bảo phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 60 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động kinh doanh NH Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển NH nói riêng đònh tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Thế điều kiện thò trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM Do vậy, làm để tăng cường hiệu huy động vốn NH, đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên nhà quản lý NH quan tâm Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận nhà trường thời gian thực tập NHNo & PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4, nhận thấy vấn đề huy động vốn vấn đề truyền thống, quan trọng có tính chất đònh đến hoạt động NH Nhất thời gian vấn đề huy động vốn toán khó NH Với vốn kiến thức thân qua tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn, hoàn thành khóa luận với mong muốn phần áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn NH, đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc nâng cao hiệu công tác Huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam- Chi nhánh thời gian tới SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 61 [...]... 31 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 Năm 2007 chi nhánh đã huy động được 1023 tỷ đồng từ loại tiền gởi này, chi m 80 .4% tổng vốn huy động tiền gởi của chi nhánh, tỷ trọng này giảm nhẹ qua hai năm tiếp theo, tuy nhiên giá trò huy động vẫn tăng so với năm 2007 Năm 2008 là năm có số vốn huy động cao nhất với 15 84 tỷ đồng, chi m 79.78% tổng vốn huy động. . .Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 Chương II: Giới thiệu khái quát về NHNo & PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 II.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh 4 Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 được thành lập theo Quyết đònh số 42 2/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 24/ 11/20 04 của Chủ tòch Hội đồng Quản trò... thêm là loại hình huy động vốn này có chi phí đầu vào khá cao, nếu chi nhánh không có những giải pháp phù hợp và đúng đắn để sử dụng nguồn vốn huy động này một cách hiệu quả thì nó sẽ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 32 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4  Tiền gởi tiết... năm được chi nhánh phát hành một đợt vào năm 2007 với lượng vốn huy động được là 0.85 tỷ, chi m 66 .4% tổng vốn vay của chi nhánh trong năm, hai năm sau đó chi nhánh chỉ phát hành kỳ phiếu ngắn hạn để SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 35 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 bổ sung nguồn vốn huy động cho mình, và nguồn vốn huy động từ... tín dụng của chi nhánh còn ít, đa số là mới, kinh nghiệm chưa nhiều, nên hoạt động tín dụng của chi nhánh có mặt còn hạn chế, nhất là cho vay đối với doanh nghiệp SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 24 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 Chương III: Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 Như chúng ta... só Lê Thẩm Dương Trang 27 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 vốn huy động từ tiền gởi và nguồn vốn vay, và sự chênh lệch đó được thể hiện cụ thể tại biểu đồ dưới đây: Biểu đồ 2: Cơ cấu các loại nguồn vốn huy động so với tổn g nguồn vốn huy độn g 2000 1500 Nguồn vốn huy động tiền gởi Tỷ đồng 1000 Nguồn vốn vay 500 Tổng vốn huy động 0 2007 2008 2009 Năm... trúc vốn huy động có nhiều loại vốn khác nhau, mỗi loại mang lại những lợi ích kinh tế khác nhau cho chi nhánh, chúng ta sẽ xem xét kỹ hơn từng loại vốn huy động ở phần dưới đây SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 29 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4  Nguồn vốn huy động từ tiền gởi Bảng 2 : Nguồn vốn huy động từ tiền gởi của chi nhánh. .. ít khó khăn trong công tác huy động vốn của chi nhánh Tình hình huy động vốn chung của chi nhánh được thể hiện rõ hơn qua biểu đồ dưới đây: SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 26 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 Biểu đồ 1: Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động 1989 .41 5 2000 1500 1767.228 1273. 644 Tỷ đồng 1000 Tổng VHĐ 500... trọng nguồn vốn này chi m tới 99.9% tổng vốn huy động vào năm 2007, đạt 1272.3 64 tỷ đồng Tỷ trọng này giảm nhẹ qua các năm, với năm SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 28 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 2008 đạt 1985 .43 5 tỷ, chi m 99.8% tổng vốn huy động và 2009 đạt 1760.788 tỷ, chi m 99. 64% Ta thấy giá trò vốn huy động tiền gởi... Chi nhánh 4 Hiện nay chi nhánh huy động vốn chủ yếu từ tiền gởi, bao gồm tiền gởi không kỳ hạn, tiền gởi có kỳ hạn và tiền gởi tiết kiệm Tiếp theo đó là nguồn vốn vay từ phát hành trái phiếu AGRIBANK kỳ hạn 10 năm và kỳ phiếu ngắn hạn SVTH: Trần Thò Vỹ Dạ GVHD: Tiến só Lê Thẩm Dương Trang 25 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh 4 Cơ cấu nguồn vốn huy động