~y '" MQT SO Y KmN vi QUAN H~ GIU'A TOCBQ ?, , II! , TANGTRU'ONG TIN DUNG VA CHATLU'ONG TIN DVNG ~ T rong qua trinh phat trien cua cac hi$n tLJc;mg va h09t dQng kinh te - xa hQi,giCtahai m~t chat va ILtngsan xuat - kinh doanh cua nhieu chu doanh nghi$p can rat h~n che dan den it dLfara dLf~Ccac dl,J'an vay van co tinh kha thi va hi$u qua cao; (iii) Ve phfa cac TCTD, da co nhCtngco gang va tien b(>nhieu, nhLfngvan can khong it kho khan cong ngh$ va nang Il,J'C quan tr! ch~m dLf~Cnang cao, nang Il,J'C thu th~p, xU'Iy thong tin lien quan cOng nhLfnang Il,J'C th§m d!nh dl,J'an cua nhieu ngan hang can bat c~p T6 chUc quan Iy rui ro tin dl,lng,ki~mtra, giam sat sau cho vay chLfathLfangxuyenva thieu ch$t Ch8 Do v~y, neu khOngkien quyet thl,J'C hi$n cac bi$n phap can thiet thi kha nang bung phat tang trLfCJng tin dl,lngnongtren mUc20% nam va n~ qua h~n tren 5% nam CJ m(>tso TCTD s13van co kha nang xay Chinhvi v~y,yeu cau dam baa quan h$ tot giCl'amUctang trLfCJng h~p Iy voi nang cao chat ILf~ngtin dl,lng dang va can S8 la van de lon, can dLf~Cquan tam tiep tl,lCgiai quyet thai gian toi Mi?t 56 dinh hlJang va giai phap nh6m dam bao nong coo chat IIJ~ng qua trinh tang trlJong tin dyng Nham ml,lc dfch dam baa mUc tang trLfCJng dLf n~ h~p Iy di kem chat ILf~ngtot, mang I~j hi$u qua cao cho ho~t d(>ngtin dl,lng thai gian tOi,theo chung tei can t~p trung thl,J'Chi$n tot cac giai phap sau: ThLi'nhiit, cac TCTD can thong T~ CIIfNcANIIANc- s6 NhM 2004 nhat nh~n thUc va nhat quan thl,J'Chi$n chfnh sach tin dl,lng voi tam nhin dai h~n; khong vi cac I~i fch m(>tvai namtrLfocmat ma lamt6nh~idenI~ifchlaudai cac nam tiep theo Do v~y, khOng th~ chI vi d~ dam baa ItJong va thLfCJng theo ke ho~ch tUngnam d~ m~o hi~m cho vay ~t cac dl,J'an kem chat ILf~ng,tiem §n nhieu rui ro, dan den co th~ tang d(>tbien n~ qua h~n va giam m~nh cac m$t khac cua chat ILf~ngtin dl,lng cac nam sau ThLi'hai, cac TCTDcan thay d6i m(>tcach can ban tLfduy va cach thUc dieu hanh ho~t d(>ngtin dl,lng,chuyen ttf bj o(;ingch~1Y theo xLI19cac h?u qua oa xay rui ro cao va chat IUc;Jng suy giam sang cM o(;ingIuong tfnh trudc cac til1h huang va thljC hifjn oong b(;i cac bifjn phong tranh tich cljc, D~ thl,J'C hi$n theo cach thUc mOi,phai dam baa m(>t so dieu ki$n nhat dinh: (i) Co che, chinh sach cua Nha nLfOc phai dLf~Cd6i moi theo hLfong cho phep cac TCTD ap dl,lng cac thong 1$quoc te vi$c xac d!nh trLfOc va trfch I~p dl,J'phOng rui ro sau cho vay thay vi xac d!nh va trich I~p sau co n~ qua h~n phat sinh nhLf hien nay; (ii) Voi tLf cach la co quan quan Iy Nha nLfOcve tien t$ tin dl,lng, NHNN can co Sl,J'hLfong dan va yeu cau cac TCTO cM oQng xay dljng m(;it hfj thong cac chi so va gidi h?n co tfnh canh bao trudc ve cac c?m bay va nguy co rui cao can phOng tranh nhu nhung ITnh vljc ngan hang khOng oUc;Jccho vay them vi rui qua cao ho?c oa oen nguang (gidi h?n cho vay ooi vdi mQt nganh, mQt vung CI,I the oe phan tan rui ro) Theo do, vi$c cho vay doi voj mai nganh, vung, doanh nghi$p khong dLf9c VLf9t qua m(>t giOi h~n h9P Iy dLf9Cxac dinh dl,J'a tren cac dieu tra, danh gia va so sanh tLfong doi day du giCl'a19i the c~nh tranh, hi$u qua sU' dl,lng van va mUc d(> rui ro, nang Il,J'Ctra n9 cua khach hang Cach nhLftren giup ca TCTD Ian khach hang S8 phai can nhac ky ILfang hon giCl'a 19i fch va chi phf, t6n that dl,J'kien d~ co quyetd!n~ va bi$n phap thich h9P, giam nhCl'ng nhu cau vay van chLfa th~t Sl,J'cap bach va h9P Iy Dong thai giup cac TCTD co sl,J'chu d(>ng hon vi$c thl,J'Chi$n va ki~m tra, giam sat doi voi ho~t d(>ngcho vay, it phai bi d(>ng ch~y theo xU' Iy n9 qua h~n phat sinh khong ki~m soat dLf9C vi$c cho vay cac linh Vl,J'cnhieu rui roo ThLi' ba, cl,l th~ hoa va sU' dl,lng h$ thong cac chI so phan anh chat ILf9ng tin dl,lng cua TCTD nhLf m(>t cong cl,l d~ quan Iy quan h$ giCl'a tang trLfCJngva chat ILf9ngtin dl,lng Theo chung toi dLf9c biet, h$ thong ngan hang Vi$t Nam hi$n chLfa co m(>t h$ thong cac chI so mang tinh chu§n ml,J'c,ro rang d~ co th~ thong nhat danh gfa va so sanh chat ILf9ng tin dl,lng cua cac TCTD Do v~y, NHNN nen co sl,J' nghien cUu va xay dl,J'ng m(>t h$ thong cac chI so nhLfv~y d~ hLfong dan cho cac TCTD thl,J'chi$n; d!nh ky hang nam, nen thu th~p thong tin d~ tinh toan va thong bao cac chI so trung binh cua toan nganh ve chat ILf~ng tin dl,lng d~ cac TCTD tham khao va so sanh Suy nghi bLfOcdau cua chung toi la, ben c~nh ty 1$n9 qua h~n tren t6ng dLf n~ co th~ dLf9C coi la chI so t6ng h~p ve chat ILf~ng tin dl,lng, can b6 sung them m(>t so nhom chI so khac, thf dl,l: - NhOm 1, cac chI so ve mUcn~ qua h~n: TY 1$ qua h(~mrang, bang ty 1$cua hi$u giCl'an~ qua h~n rang (t6ng so n~ qua h~n trLtdi dl,J'phong rui ro) tren t6ng dLfn~; - NhOm 2, cac chI so ve hi$u qua tin dl,lng: TY suat thu nh~p tU ho~t d(>ngcho yay (sau thue) tren van tl,J' co; - NhOm 3, cac chI so ve co cau cho vay: TY 1$ cho yay trung dai h~n tren t6ng dLf n~; ty 1$ cho vay ngoaiquoc doanhtren t6ng dl,J'n~; - NhOm 4, cacchIso ve ty 1$an toan van - NhOm5, cac chI so phan anh mUc d(>tuan thu: TY 1$ gCl'aso cac khoan vay co nhCl'ngvi ph~m che d(>,quy d!nh cho vay (theo danh gia cua Thanh tra, ki~m tra, ki~m soat n(>i b(», tren t6ng so cac khoan da ~ ' 33 :~q cho yay trang nam M(>t trang nhG'ng yeu d~u de dam bao Slr dl,lng co hi$u qua h$ thong cac chi so ve chat ILft cach h va can b(> phl,l trach xem xet, cac h(>idong noi tren a m(>t so TCTD doi mang tinh hinh Thci'nam, nang cao chat ILftb(>ph~n can b(> tham d!nh va tin dl,lng a m(>t so tham d!nh tren CCISOdoi mdi dong ngan hang chLfa dLfcac khau dao t90 boi dLfong can chuyensau va co h$thong, chLfadu b(>,hoan thi$n quy che, quy trinh va kinh nghi$m can thiet va 19itrong cach thuc to chuc vi$c tham d!nh, tinh tr9ng qua tai (phai xem xet, quyet d!nh cho yay theo hLfdng theo doi khoi ILf lien quan, cac yay hay khong cho yay TCTD nen nghien cLtu thlr nghi$m Thci'sau, tiep tl,lC nang cao chat m(>t so bi$n phap dang dLf ... ki$n lien quan tn,tc tiep den ho~t d(mg tin dl,lng,tuy da dLf~Ccai thi$n nhieu, nhLfngvan can nhieu dieu bat c~p NhCl'ng thay d6i chfnhsach nhieukhi can mang tinh chu quan va thieu nhat quan cua... ngh$ va nang Il,J'C quan tr! ch~m dLf~Cnang cao, nang Il,J'C thu th~p, xU'Iy thong tin lien quan cOng nhLfnang Il,J'C th§m d!nh dl,J'an cua nhieu ngan hang can bat c~p T6 chUc quan Iy rui ro tin... suc ep doi hoi tang trLfdng tin dyng ngan hang d muc ho~c hLfClngdan cua cac Cd quan cao hdn 20% nam van IClnvi quan Iy Nha nLfClc,c6 th~ t1?mthoi t6ng cau tin dyng cua nen kinh te se coi tang