LỞI Mỏ DẮU Ngoài phần Lời mở đầu Kết luận, Luận văn bao gồm chương: ♦ Chưởng I: Bảo hiểm xe cò giới vấn đề trục lợi bảo hiểm ♦ Chường 11: Tình hình trục lòi bảo hiểm xe cò giới Công Bảo hiểm ngành dịch vụ có vị trí quan trọng kinh tế quốc bảo hiểm hiểm không Hà Nội dân.tyBảo thực việc huy động vốn cho kinh tế mà quan trọng góp phần đảm bảo cho người tham gia mặt tài chính, khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh sau rủi ro Tuy nhiên, ♦ Chướng 111: Một số kiến nghi nhằm tảng cường công tác bên cạnh khách hàng tham gia bảo hiểm với mong muốn bảo vệ trước rủi ro lại có không người lợi dụng sơ hở công ty bảo hiểm để thực hành vi gian lận hòng kiếm lợi cho thân Đó tượng trục lợi bảo hiểm Công ty bảo hiểm Hà Nội Công ty có truyền thống Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam xếp hạng đặc biệt Trong năm vừa qua, với chuyển đất nước, hoạt động Công ty thu thành đáng khích lệ có đóng góp to lớn cho kinh tế Thủ đô nói chung nghành Bảo hiểm nói riêng Tuy nhiên, tất công ty bảo hiểm khác, Công ty bảo hiểm Hà Nội phải đối mặt với tình trạng khách hàng trục lợi bảo hiểm ngày gia tăng I sựQua CẦN KHÁCH QUANty,VÀ TÁC biết DỤNG CỦA HIỂM thờiTHIẾT gian tìm hiểu Công nghiệp vụ BẢO bảo hiểm xe XE Cơ GIỚI giới nghiệp vụ bị trục lợi nhiều công tác phòng chống gặp Đặc xe giớivì vậy, chọn đề tài: “Trục lợi bảo nhiềuđiểm khó khăn Chính hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội” với mong muốn hiểu vấn đề: 21 vận tải phận sở hạ tầng, phát triển với phát triển kinh tế quốc gia Sự nghiệp công nghiệp hoá đại hóa nước ta thành công thiếu phát triển giao thông vận tải Trong xu hướng phát triển kinh tế mang tính toàn cầu nay, giao thông vận tải ví sợi dây nối liền kinh tế quốc gia, vùng kinh tế, khu công nghiệp quốc gia tạo cho việc lưu thông hàng hoá nhu cầu lại người dân đáp ứng cách tốt Hơn giao thông vận tải phát triển thúc đẩy việc mở rộng giao lưu văn hoá nước, tạo điều kiện trao đổi thông tin, nâng cao dân trí cho người dân Vì vậy, nói giao thông vận tải huyết mạch kinh tế, đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển kinh tế đất nước Nhận thức rõ vai trò vị trí giao thông vận tải nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, năm qua Đảng Nhà nước dành quan tâm đặc biệt ngành giao thông vận tải Do ngành giao thông vận tải có phát triển chất lượng, đáp ứng ngày cao yêu cầu đặt nhân tố quan trọng góp phần thu hút đầu tư nước vào Việt Nam Với địa hình phức tạp nước ta đòi hỏi ngành giao thông vận tải phải phát triển hình thức, bao gồm: vận tải đường bộ, đường thuỷ, đường sắt vận tải đường hàng không Nhưng để phù họp với hoàn cảnh nước ta vận tải đường phổ biến Bảng 2: số lượng xe giới tham gia giao thông đường Việt Nam từ năm 1993 đến nảm 2002 đơn vị: xe Ó Việtđược Namrải xe nhựa, giớichủ chuyển hoátính khoảng 6-7% yếusửởdụng nhiều thành để phốvậnchính cònhàng lại ( phổ biếnrảinhất thành nhựa.là xe máy ) có số đặc điểm mà loại phương tiện khác : (Nguồn: Viện Chiến lược phát triển giao thông vận tải) Sau năm 1986, đất nước bắt đầu mở cửa kinh tế, thừa nhận kinh nhất, phí thành vận chuyển tế loạikhác hìnhnhau vận Trước tải nàynhững vừa doanhThứ cá thể vớichinhiều phần kinh nhuphải, cầu đồng thời tiền vốn bỏ để mua sắm phương tiện thấp hình ngày tăng trao đổi hàng hoá, Nhà nước xây dựng nhiều thức làtốtyếu tố đểtuxesửa lại giới phát triểnđường vũ bão đườngkhác Điều chất lượng đồng thờibản đây.2002 nước ta có khoảng 256.367 km đường xuốngthời cấp.gian Đếngần năm bảng số liệu tai nạn thông 40% Nhìn rảivào nhựa, 12.500 cầutacống cácthấy loạitình đáp trạng ứng đầy giao đủ nhu cầuđang gia tăng đến chóng mặt Nếu vào năm 1994 chí có 13.760 tai nạn đến xã hội năm 2001 số tăng lên gấp đôi, số người chết, bị thương tăng với tốc độ nhanh hơn, điều chứng tỏ mức độ nghiêm trọng Thứ hai, vụ tăng Tình tai động nạn giao thông đâytai nạn hình ngày thức có tính linh hoạttrạng cao, tốc độ tăng vận lên nhanh cách đáng lo ngại số nguyên nhân: chuyển Nhìn vào số ta thấy phát triển giao thông ♦> quan : (trung bình năm có khoảng 300-400 km đường Nguyên nướcnhân ta làkhách nhanh {Nguồn: Viện chiến lược phát triển giao thông vận tải) đường xây mới) Đặc biệt để kỷ niệm 1000 năm Thăng Long Hà Nội vào năm 2010, Nhà nước có dự án đầu tư vào giao thông nhiều Có thể kể ba, dụ hoạt điển động vượtviở rộng Ngã tư tư vọng, Thứ xe vígiới trongcầu phạm kể sở, Ngã địa hình khó Kim Liên, khăn, vận chuyển người hàng hoá tới nơi mà loại hình vận -tải Bản khácthân không xethực giới loại phương tiện có tính động cao, linh hoạt Năm tổng tham số xe gia máy để ôtôvào củaquá nước 2.720.062 tới nên 1993 thường triệt trìnhta vận chuyển Điều nàynăm 2002, tức sau 10 năm số tăng lên gần lần, 7.784.631 xe Trung làm xác suất rủi ro lớn nhiều loại phương tiện khác bình năm số lượng xe giới nước ta tăng khoảng 10-15%, tốc độ tăng đường vào khoảng 2-3% Đó điều không cân nhân gâyxetaicơ nạn Thứ tư, sử dụng cácnguyên phương tiện giới thường đơn giản thuận tiện - Địa hình nước ta tương đối phức tạp với 3/4 diện tích đồi núi 108 đèo dốc hiểm trở Đây điều gây khó khăn cho việc xây dựng hệ thống giao thông đường trình vận chuyển Với sách hạn chế nhập linh kiện hạn chế người đăng ký nhiên, loạitới hình vậndừng tải vẫnkýcòn hạn chếcầu như:làm số lượng xe xe máyTuy tiến tạm đăng xemột vô số tình kích tăng 6457 sửa chữa nâng cấp Nhưng việc sửa chữa mang tính chắp vá thiếu tính liên tục, đồng làm cho chất lượng đường xuống cấp nhanh Ngoài biển báo giao thông, thiết bị an toàn giao thông thiếu, nhiều biển báo đặt chỗ khuất khiến người tham gia giao thông khó quan sát, dễ dẫn đến tai nạn - Thứ ba, ý thức người tham gia giao thông Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến số vụ tai nạn giao thông ngày gia tăng Theo thống kê cho thấy nguyên nhân gây vụ tai nạn năm qua có tới 70 - 80% người tham gia giao thông không chấp hành qui định an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, tránh vượt sai qui định 20%, say rượu bia 7%) Theo báo cáo Bộ trưởng Bộ giao thông vận tải Lê Ngọc Hoàn kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá X tổng số phương tiện giới 8.519.354 xe có 4.114.491 người có giấy phép lái xe, chiếm 47,9% Điều cho thấy số người tham gia giao thông giấy phép lái xe chưa học luật mà sử dụng xe chiếm tỷ lệ cao 2.2 Sự cán thiết bảo hỉểm xe giỡỉ Trước tình hình tai nạn giao thông ngày gia tăng với mức độ ngày nghiêm trọng, Chính Phủ đưa nhiều biện pháp nhằm giảm tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông như: tăng cường việc truy cứu trách nhiệm cá nhân, chống hữu khuynh điều tra xử lý vi phạm, xác định đoạn đường thường xảy tai nạn để lập biển cảnh báo, qui định đội mũ bảo hiểm, tăng cường tuyên truyền an toàn giao thông Chính Phủ lấy năm 2003 năm an toàn giao thông với việc tăng cường cảnh sát giao thông nút giao thông, xử lý nghiêm vi phạm luật lệ an toàn giao thông Điều thực đưa dần người dân sống làm việc theo pháp luật lẽ người tham gia giao thông phần lớn người chủ, trụ cột gia đình,là người đảm bảo sống cho gia đình họ góp phần tạo nên phát triển cho xã hội Mặc dù pháp luật quy định rõ: xảy tai nạn giao thông, chủ phương tiện phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản họ có lỗi dù vô tình hay cố ý, nhiên thực tế, việc giải hậu tai nạn giao thông thường phức tạp nhiều thời gian lẽ : - Nhiều trường hợp lái xe bị chết tai nạn nên việc giải bồi thường cho người thiệt hại trở nên khó khăn không thực - Khi xảy tai nạn số lái xe thiếu ý thức chạy chốn trách nhiệm bỏ mặc nạn nhân tự gánh chịu hậu tai nạn - Khả tài chủ xe không cho phép họ bồi thường đầy đủ cho nạn nhân Với tất lý trên, tai nạn xảy quyền lợi người bị thiệt hại khó đảm bảo đồng thời gây nhiều khó khăn cho chủ xe, làm cho kinh doanh họ bị đình trệ, tài bị khủng hoảng - Ngăn ngừa đề phòng hạn chẻ tổn thất Thông qua công tác bồi thường thiệt hại cho chủ xe, công ty bảo hiểm thống kê rủi ro, nguyên nhân gây tai nạn từ đề biện pháp hữu hiệu quỹ bảo hiểm sử dụng chủ yếu cho việc bồi thường thiệt hại tai nạn gây ra, đồng thời sử dụng phần để chi cho việc xây dựng, áp dụng biện pháp an toàn giao thông, phối hợp với cảnh sát giao thông, giao thông triển khai biện pháp nhằm hạn chế tổn thất ( làm đường lánh nạn, biển báo ) - Đóng góp cho ngán sách Nhà nước Nhà nước Bảo hiểm xe giới nghiệp vụ chủ chốt công ty bảo hiểm phi nhân thọ Thông qua thuế, nghiệp vụ đóng phần không nhỏ nguồn thu nhà nước Quỹ bảo hiểm lúc nhàn rỗi sử dụng đầu tư cho ngành sản xuất vật chất khác, phát huy hiệu đồng vốn phục vụ cho trình tái sản xuất mở rộng - Góp phần giải vấn đề thất nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm có nhũng đặc thù khác với doanh nghiệp hoạt động ngành khác, phải kể đến số lượng nhân viên đông, phần lớn đại lý bảo hiểm Tính đến tháng - 2002, Bảo Việt có tới 14.245 đại lý bảo hiểm, chí đứng thứ so với công ty bảo hiểm Prudential với 24.169 đại lý Với tỷ lệ thất nghiệp 6,5%, nước ta số nói thật đáng khuyên khích - Tăng gắn bó thành viên xã hội Điều thấy thông qua nguyên tắc “Số đông bù số ít” Bảo hiểm Nguyên tắc khiến người tham gia san sẻ rủi ro cho Họ thấy vị trí tầm quan trọng họ xã hội Họ 10 ❖ Các loại hình bảo hiểm xe co giới bắt buộc : - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe ❖ Các loại hình bảo hiểm xe giới tự nguyện : - Bảo hiểm vật chất xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá vận chuyển xe - Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe lái phụ xe Trước sâu vào nghiệp vụ, xin giải nghĩa số từ ngữ chuyên nghành nghiệp vụ bảo hiểm xe giới: 11 Hợp đồng bảo hiểm: Là thoả thuận nhà bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Theo người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường trả tiền bảo hiểm cho người tham gia xảy kiện bảo hiểm gây tổn thất xe người tham gia Giấy chứng nhận bảo hiểm: Là chứng ký kết họp đồng bảo hiểm chủ xe giới Công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm cấp theo yêu cầu người bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đối vói người thứ ba 1.1 Đối tượng bảo hiểm Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba phần trách nhiệm xác định tiền theo quy định pháp luật phán án định chủ xe phải gánh chịu lưu hành xe gây tai nạn cho người thứ ba Người thứ ba người bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây loại trừ người xe, lái phụ xe hành khách xe 12 - Các chi phí cần thiết để hạn chế ngăn ngừa thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm ( kể biện pháp không mang lại hiệu quả) - Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ nhũng nguời tham gia cứu người, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân ♦> Các điều khoản loại trừ : + Các điếu khoản loại trù’ chung : Nhà bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại, tổn thất xảy do: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định - Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng điều lệ trật tự an toàn giao 13 + Các điếu khoản loại trù’ riêng : - Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép ( giấy phép vận chuyển vận chuyển trái với qui định giấy phép vận chuyển ) - Thiệt hại tài sản bị cắp bị cướp tai nạn 1.3 Sô tiển bảo hiểm Việc xác định xác phí bảo hiểm yêu cầu tối cần thiết lẽ số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với phí bảo hiểm Mà phí bảo hiểm lại ảnh hưởng 14 ♦♦♦ Ở khâu bồi thường : Đây khâu xem xét tính hợp lệ giấy tờ hồ sơ bồi thường từ đưa định cuối Tuy công việc không phức tạp khâu giám định số vấn đề chưa hoàn thiện, là: - Hồ sơ bồi thường chưa thu thập đủ hồ sơ Công an, giấy phép lái xe giấy tờ chụp lại chữ ký xác nhận cán tiếp nhận hồ sơ, có hồ sơ ảnh chụp giám định - Chưa áp dụng khấu hao khấu hao không quy định vật tư thay mới, bồi thường không áp dụng mức miễn thường, chưa quan tâm tới công tác đòi người thứ ba ❖ Ở khâu tra : 90 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHAM TẢNG CƯỜNG CÔNG TÁC PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE Trục lợi bảo hiểm có xu hướng gia tăng thị trường bảo hiểm non trẻ Việt Nam Trong loại hình trục lợi trục lợi bảo hiểm xe giới loại hình phổ biến Để đối phó với tình trạng này, Công ty bảo hiểm Hà Nội có nhiều biện pháp phòng chống thiết thực huy động nguồn nội lực giúp đỡ ngành, cấp đạt hiệu định Tuy nhiên để công tác thực đem lại hiệu thời gian tới, Công ty cần phải tiếp tục tăng cường biện pháp đồng mang tính khả thi cao Qua thời gian tìm hiểu thực tế Công ty, với bảo tận tình cán phòng Giám định bồi thường, thân nắm bắt phần kỹ chuyên môn kinh nghiệm thực tiễn Cùng với kiến thức tiếp thu trường Đại học, xin mạnh dạn đề xuất số ý kiến nhằm nâng cao hiệu phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung Công ty bảo hiểm Hà Nội nói riêng KIÊN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC QUAN NHÀ NƯỚC 91 mạnh xuất hành vi gian lận khách hàng phát sinh ngày gia tăng Hiện nay, thấy hệ thống luật pháp bảo hiểm có bước tiến quan trọng ( việc đời Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000) chưa tạo môi trường pháp lý toàn diện, đầy đủ, vững chắc, chưa tương xứng với tầm vóc tiềm thị trường Chính để làm lành mạnh hoá thị trường giúp cho thị trường phát triển mạnh mẽ vững đòi hỏi Nhà nước phải đưa hành lang pháp lý thật hoàn chỉnh làm sở việc củng cố nâng cao vai trò quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm có vai trò tích cực việc điều tiết thị trường Tuy nhiên, Luật chưa có chương nào, điều đề cập tới việc trục lợi bảo hiểm Và văn luật từ trước tới Chính Phủ, Bộ Tài chính, Bộ Công an chưa có văn quy định việc xử phạt đối tượng gian lận bảo hiểm Dường Nhà nước chưa nhìn nhận đối tượng loại tội phạm Đó “ điểm tựa tư tưởng ” người thực hành vi gian lận Vì vậy, thời gian tới, Chính Phủ cần phải ban hành văn luật quy định tội danh Trong văn phải qui định chi tiết số tiền gian lận bị xử phạt hành chính, bị xử phạt tù Đồng thời phải có thông tư hướng dẫn Bộ, ngành có liên quan việc thực nhằm đảm bảo tính thực thi văn Bộ Tài quan quản lý trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm Do đó, Bộ cần nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện qui tắc bảo hiểm nói chung qui tắc bảo hiểm xe giới nói riêng Các qui tắc chặt chẽ hạn chế tình trạng trục lợi Đồng thời, Bộ Tài cần có văn yêu cầu giúp đỡ Bộ, quan ngang Bộ khác ( Bộ Công an, Bộ Y tế) việc phối hợp với quan bảo hiểm để hạn chế tượng gian lận bảo hiểm Đề nghị quan có kiểm tra quản lý chặt chẽ hoạt động nhân viên có liên quan 92 sĩ cảnh sát giao thông tăng cường việc kiểm tra giấy bảo hiểm bắt buộc xe giới BH TNDS chủ xe, bảo hiểm tai nạn hành khách Việc tham gia đầy đủ loại hình bảo hiểm bắt buộc hạn chế tình trạng trục lợi Bên cạnh đó, Bộ cần tăng cường nhắc nhở phổ biến hình thức trục lợi nhân viên điều tra Ngoài ra, thời gian tới, Bộ Công an nên đưa công tác quản lý xe giới vào mạng vi tính toàn quốc Điều giúp cho nhà bảo hiểm thuận lợi kiểm tra lý lịch xe muốn tham gia bảo hiểm Đồng thời, Bộ nên lập danh sách đối tượng có tiền việc trục lợi để gửi tới tất công ty bảo hiểm để đề phòng Trên mặt trận chống tội phạm bảo hiểm thiếu tham gia báo chí, truyền hình Trong thời gian qua phương tiện truyền thông chưa quan tâm tới mảng đề tài Vì vậy, thời gian tới báo c h í , truyền hình phải tăng cường công tác tuyên truyền giải thích ý nghĩa bảo hiểm vạch trần hành vi lừa đảo người lợi dụng bảo hiểm KIẾN NGHỊ VỚI HIỆP HỘI BẢO HIỂM VIỆT NAM Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đời vào hoạt động từ năm 1999 hoạt động Hiệp hội chưa đem lại hiệu cao Nhiệm vụ chủ yếu Hiệp hội giảm thiểu cạnh tranh không lành mạnh thị trường chưa quan tâm tới việc bảo vệ lợi ích bị đe doạ công ty bảo hiểm từ phía khách hàng gian lận Vì thời gian tới Hiệp hội phải phát huy vai trò đoàn kết công ty chống lại tượng Cụ thể là: Hàng năm, Hiệp hội nên tổ chức hội thảo chống gian lận bảo hiểm để công ty có dịp gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm với từ 93 biến nước có thị trường bảo hiểm phát triển ( VD : thuê người ăn cắp ô tô sau đòi tiền bồi thường, sửa chữa hồ sơ quản lý nhà bảo hiểm thông qua mạng máy tính ) Trong tương lai, thị trường bảo hiểm nước phát triển đảm bảo hình thức không xuất Việt Nam Và không nắm bắt trước nhũng hình thức phức tạp, nghiêm trọng công ty bảo hiểm chắn lúng túng, bị động việc giải Do đó, Hiệp hội bảo hiểm nên cử phái đoàn sang nước có thị trường bảo hiểm phát triển Pháp, Mỹ, Canada để học tập kinh nghiệm phòng chống gian lận Sau đó, Hiệp hội phổ biến nhũng kinh nghiệm tới công ty thành viên nhằm giúp họ chủ động đối phó với thủ đoạn tinh vi Hiện việc giải bảo hiểm trùng đòi người thứ ba gặp nhiều khó khăn: Các chủ xe tham gia bảo hiểm nhiều công ty bị tai nạn lại lập hồ sơ đòi 100% số tiền thiệt hại tất công ty mà công ty xe công ty bảo hiểm khác bồi thường TNDS đòi bảo hiểm vật chất thân xe công ty bảo hiểm mà xe tham gia Sở dĩ có tình trạng việc thông tin công ty hạn chế Một công ty bảo hiểm có nghi ngờ đối tượng bảo hiểm trùng thông báo cho công ty Bởi việc trao đổi thông tin công ty yêu cầu khẩn thiết Vì lẽ đó, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nên lập Website riêng mạng Internet Website có chức tin mà công ty bảo hiểm đưa lên thông tin đối tượng nghi ngờ số xe, địa điểm tai nạn vụ trục lợi vừa bị phát Với việc truyền tải thông tin nhanh chóng rộng rãi giúp cho công ty dễ dàng phát phối hợp với để xử lý gian lận Hiện nay, sở vật chất trình độ nhân viên giám định công ty bảo hiểm Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu Các công ty bảo hiểm nhận thức vấn đề bước khắc phục nhiên chưa thể có nhảy vọt chất Bởi nhiều vụ 94 Pháp) Công ty giám định tập trung kỹ thuật viên có trình độ cao, điều tra viên có thời gian phục vụ ngành cảnh sát Chức Công ty tư vấn, trợ giúp công ty bảo hiểm thành viên giám định vụ phức tạp Ngoài ra, Công ty tổ chức đào tạo, đào tạo lại, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho giám định viên công ty thành viên Với biện pháp trên, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nâng cao vai trò, uy tín mà tạo cho công ty thành viên mối quan hệ đoàn kết, đồng lòng trí việc phòng chống gian lận bảo hiểm xe co giới, góp phần làm lành mạnh hoá thị trường bảo hiểm Việt Nam KIẾN NGHỊ Đối VỚI TổNG CÔNG TY BẲO HIỂM VIỆT NAM Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam nhà bảo hiểm lớn thị trường bảo hiểm với mạng lưới công ty thành viên khắp 61 tỉnh, thành nước Tổng Công ty người tiên phong lĩnh vực phòng chống gian lận bảo hiểm xe giới Năm 1998, Tổng Công ty tập hợp ý kiến đóng góp công ty bảo hiểm thành viên kinh nghiệm, biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới công văn số 728/XCG-98 phổ biến tới tất công ty thành viên Bên cạnh đó, nhằm tăng cường hiệu công tác phòng chống gian lận bảo hiểm xe giới, Tổng Công ty làm việc với quan Cảnh sát điều tra - Bộ Công an, chủ trương đẩy mạnh đưa công tác phòng chống gian lận bảo hiểm thành nhiệm vụ phối hợp quan Cảnh sát điều tra Tổng Công ty Những biện pháp nói bước đầu hỗ trợ công ty thành viên việc tìm phương hướng, đường lối công chống gian lận bảo hiểm Tuy nhiên, để nâng cao vai trò định hướng, quản lý mình, xứng đáng chim đầu đàn ngành bảo hiểm Việt Nam thời gian tới, Tổng 95 nhật diễn biến tượng ( Hiện nay, báo cáo tổng kết chí đề cập chung chung chưa có số liệu cụ thể ) Thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở tinh thần chống trục lợi công ty thành viên Tổ chức nhũng phái đoàn tra, thị sát công tác công ty thành viên có biện pháp xử lý, kỷ luật Ban giám đốc công ty chưa thực tốt nhiệm vụ Bên cạnh cần tuyên dương, khen thưởng động viên kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc việc chống tội phạm bảo hiểm Hiện trình độ cán giám định công ty thành viên tương đối hạn chế Bởi Tổng Công ty cần mở lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Ở lớp học này, Tổng Công ty nên mời giáo viên trường kỹ thuật cán điều tra giỏi ngành Công an giảng dạy Điều giải điểm yếu cố hữu cán giám định trình độ kỹ thuật chuyên môn kinh nghiệm tổ chức điều tra trường Tổng Công ty nên cử giám định trẻ, có triển vọng công ty thành viên sang nước có thị trường bảo hiểm phát triển để học tập chuyên môn Việc tạo đội ngũ cán kế cận có lực cao cho công ty thành viên 96 Tạp chí Bảo hiểm diễn đàn trao đổi nghiệp vụ Tổng Công ty Nhưng từ đời nay, chưa có viết Tạp chí đề cập tới tình hình trục lợi bảo hiểm Vì thời gian tới, Tạp chí cần mở chuyên mục phòng chống gian lận bảo hiểm để trao đổi, phổ biến kinh nghiệm vấn đề Hiện Bảo Việt Hà Nội công ty khác hệ thống Bảo Việt phát nhiều vụ trục lợi nhung chưa vụ đưa xét xử Lý có nhiều chủ yếu công ty đạt mục đích nên không muốn gây ý, sợ khách hàng truyền thống Trong số công trình nghiên cứu trước đây, có số ý kiến đề nghị “Công ty bảo hiểm Hà Nội nên đưa số vụ xét xử” Qua tìm hiểu thực tế Công ty thị trường bảo hiểm Hà Nội, cho ý kiến đề xuất không khả thi, mang tính chủ quan Bởi lẽ việc khởi kiện trục lợi thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa có tiền lệ Bảo Việt Hà Nội công ty lâu đời uy tín khách hàng chưa phải tuyệt đối Công ty vất vả để giữ thị phần trước cạnh tranh công ty khác Do đó, việc Bảo Việt Hà Nội khởi kiện khách hàng xảy chắn công ty nhiều khách hàng truyền thống vào tay đối thủ Vì lẽ đó, tác giả cho tình hình Tổng Công ty phải người tiên phong việc khởi kiện vụ trục lợi lớn Với uy tín mối quan hệ mình, chắn Tổng Công ty không dễ dàng khách hàng lớn Bên cạnh việc tạo tiền lệ tốt dần lan toả khắp hệ thống Bảo Việt công ty bảo hiểm khác Và công ty thực đồng lòng trí việc phòng chống gian lận chắn đem lại hiệu cao KIẾN NGHỊ VỚI CÔNG TY BẲO HIỂM HÀ NỘI Việc phòng chống gian lận đòi hỏi phải có phối hợp tốt công ty bảo hiểm, ngành bảo hiểm với ngành, cấp có liên quan 97 Công ty cần tiếp tục mở rộng, tăng cường quan hệ không chí với công ty thuộc hệ thống Bảo Việt mà công ty bảo hiểm khác Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với Cơ quan Công an, Y tế địa bàn Hà Nội Thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở, hướng dẫn phòng kinh doanh, phòng giám định bồi thường tuân thủ chặt chẽ qui trình nghiệp vụ Xử lý nghiêm cá nhân, tập thể mắc sai phạm chuyên môn, nghiệp vụ dẫn đến việc khách hàng lợi dụng bảo hiểm Đặc biệt, Công ty cần phải thẳng tay sa thải cán có hành vi tiếp tay cho gian lận Hiện việc khen thưởng Công ty mang tính ngẫu hứng, không thường xuyên Công ty cần ban hành qui chế khen thưởng cụ thể người có công phát trục lợi Nên qui chế cần qui định cụ thể tỷ lệ số tiền khen thưởng số tiền hòng trục lợi khách hàng ( VD: Nếu tỷ lệ 10% phát vụ trục lợi có giá trị 30 triệu đồng người phát thưởng triệu đồng ) Việc động lực khuyên khích tinh thần làm việc cán giám định Ngoài áp dụng qui chế cảnh sát điều tra Đi đôi với biện pháp chiến lược trên, Công ty cần phải tiếp tục hoàn thiện khâu trình kinh doanh: * ĐÓI VỚI KHÂU KHAI THÁC : 98 + Chỉ giao cho đại lý loại ấn chí phép giao theo qui định Tổng Công ty Đối với ấn có số tiền lớn thường dễ gây trục lợi, Công ty cần hạn chế quản lý tập trung Phòng bảo hiểm khu vực hay Công ty + Số lượng ấn giao cho đại lý: Phải theo loại ấn đối tượng làm đại lý Trong trường hợp số lượng lớn 1, Công ty cần có quy định chặt chẽ để tránh tượng tiêu cực xảy +Thời gian toán: Phải gắn liền với việc nộp phí bảo hiểm Trong thời gian chưa nộp phí Phòng, đại lý phải thông báo số phí, số đơn bảo hiểm để vào sổ theo dõi Phòng + Phương thức toán: Quyết toán tờ Khi toán phải kiểm tra thời gian ghi ấn chỉ, thời gian quyển, đối chiếu thời gian ghi ấn chí với thời gian đại lý báo ấn chí không toán ngày, đối chiếu xác nhận số tiền ghi ấn với số phí thực tế thu + Kiểm tra việc sử dụng ấn đại lý: Định kỳ nghi ngờ tượng lợi dụng bảo hiểm Công ty phải tiến hành kiểm tra việc ghi chép phát hành hoá đơn đại lý, đối chiếu thời gian nội dung ghi liên gốc liên giao cho khách hàng - Đôi với công tác nâng cao chất lượng đại lý: 99 + Công ty phải tăng cường khâu tuyển chọn đào tạo đại lý, cộng tác viên: V Tuyển lựa đại lý, cộng tác viên có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, tổ chức cho họ tham gia lớp đào tạo, hướng dẫn khai thác nghiệp vụ V Định kỳ tổ chức lóp tập huấn, đồng thời cần tổ chức thường xuyên đợt kiểm tra công việc, trình độ đại lý, cộng tác viên để nắm bắt hạn chế họ từ có biện pháp điều chỉnh, uốn nắn kịp thời V Một điều quan trọng đại lý không thuộc biên chế Công ty nên có tâm lý làm việc không tích cực, nhanh chán nản, dễ phát sinh tiêu cực Vì Công ty cần có biện pháp khắc phục tình trạng như: Bổ nhiệm đại lý giỏi vào chức vụ tổ trưởng đại lý, tuyển đại lý xuất sắc làm nhân viên thuộc biên chế Công ty Điều chắn tăng động làm việc cho đại lý 100 bậc thấp không giải công việc thuộc trách nhiệm giám định viên bậc cao Giám định viên đào tạo theo yêu cầu nhiệm vụ chức bậc Những giám định viên không phát huy kiến thức không nâng bậc bị hạ bậc chí bị loại không hoàn thành nhiệm vụ Điều tạo chế đào thải buộc giám định viên phải không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ thân - Giám định viên không chí thường xuyên phải trau dồi nghiệp vụ bổ sung kiến thức mà phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức để tránh bị mua chuộc tiếp tay cho gian lận Đối với trường hợp phẩm chất đạo đức nghề nghiệp giám định viên cán Công ty bị tha hoá qua việc thông đồng với người khiếu nại gian lận lừa gạt tiền Công ty phải xử lý cách cương quyết, cứng rắn để cảnh báo cho nhân viên khác - Đặc biệt, Công ty cần phải thực thường xuyên công tác luân chuyển cán phận giám định với phận khác nhằm hạn chế tối đa việc móc nối người khách hàng gian lận với giám định viên Việc công ty bảo hiểm giới áp dụng đem lại hiệu rõ rệt * ĐÓI VỚI CÔNG TÁC KIỂM TRA, THANH TRA : Tại Bảo Việt Hà Nội công tác thực Phòng Quản lý 101 Phòng chủ động phối hợp với Phòng, Ban chức để tiến hành hoạt động báo cáo định kỳ với Ban Giám đốc - Công ty nên thực chế độ khoán chi cho Phòng giống Phòng kinh doanh Việc cải thiện mức thu nhập nhân viên Phòng, giúp họ yên tâm tập trung vào công việc 102 KẾT LUẬN Bảo hiểm xe giới nghiệp vụ truyền thống mang lại doanh thu lớn cho Công ty bảo hiểm Hà Nội Tuy nhiên, hiệu kinh doanh nghiệp vụ Công ty chưa tương xứng với tiềm vốn có Một nguyên nhân dẫn tới điều tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm xe giới có hành vi gian lận ngày gia tăng Trong tương lai, với phát triển thị trường bảo hiểm xe giới chắn hành vi trục lợi tăng lên số lượng mức độ nghiêm trọng Điều không gây thiệt hại mặt kinh tế mà có tác động nguy hại xã hội Trước tình hình đó, Công ty bảo hiểm Hà Nội nhận thức rõ ý nghĩa việc phòng chống hành vi gian lận nói chung trục lợi bảo hiểm xe giới nói riêng Cùng với giúp đỡ quan chức có liên quan chí đạo Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam, Công ty bảo hiểm Hà Nội thực số biện pháp nhằm ngăn chặn việc trục lợi bảo hiểm xe giới Kết ban đầu biện pháp tương đối khả quan nhiên nhiều hạn chế định Để công tác có hiệu thời gian tới, Công ty cần có can thiệp luật pháp Nhà nước, nâng cao vai trò liên kết Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, hướng dẫn Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam nâng cao nhận thức quan chức Nhưng hết phải nỗ lực thân Công ty Công ty cần phải chủ động giải số sơ hở khâu qui trình kinh doanh bảo hiểm xe giới Điều đòi hỏi Công ty phải đặc biệt quan tâm tới nhân tố người lẽ người đóng vai trò định việc phòng chống trục lợi bảo hiểm Việc tuyển chọn đào tạo cán giỏi chuyên môn, vững vàng lĩnh tạo nguồn nhân lực đủ mạnh để chống lại tội phạm bảo hiểm Các biện pháp cần phải thực cách đồng bộ, liên tục phù họp với tình hình thực tiễn Nếu làm tốt điều hạn chế tối đa tình trạng trục lợi góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Công ty nói riêng làm lành 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHAO Website: www.fsonline.com Giáo ữình Kinh tế Bảo hiểm - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tạp chí Giao thông Vận tải Tạp chí Bảo hiểm Tạp chí Tài Công văn 728/XCG-98 Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam Công văn 603/BV/XCG-2002 Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam Trích giải trình Bộ ữưởng Giao thông vận tải Lê Ngọc Hoàn kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá X an toàn giao thông 10 Một số văn qui định công tác quản lý ấn Bảo Việt Hà Nội 11 Một sô" tài liệu Viện chiến lược phát triển giao thông vận tải 12 Các báo cáo tổng kết số năm gần Công ty bảo hiểm Hà Nội 13 Thời báo Kinh tế 14 Quy tắc kết hợp bảo hiểm xe giới 104 [...]... trừ của bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành 16 3 Bảo hiểm vật chất xe cơ gỉối 3.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là xe cơ giới Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Thông thường các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một trong hai hình thức là bảo hiểm toàn bộ xe hay bảo hiểm. .. VÂN ĐỂ TRỤC LỢI TRONG BẢO HIEM XE CƠ GIỚI Cùng với sự lớn mạnh của thị trường bảo hiểm, số lượng người tham gia 28 rủi ro, thì đã xuất hiện không ít khách hàng lợi dụng bảo hiểm để làm lợi cho bản thân mình một cách phi pháp Đó chính là hành vi trục lợi bảo hiểm Theo Hiệp hội bảo hiểm Canada: Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ định ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc... chất thân xe, số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên giá trị bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thường dựa vào các yếu tố sau để xác định giá trị xe : - Loại xe Trong đó: P-phí bảo hiểm mỗi xe S- Số tiền bảo hiểm R-tỷ lệ phí bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm R được xác định căn cứ vào: 18 4 - Tinh trạng thực tế của chiếc xe - Luật thuế của nhà nước - Chi phí quản lý và lãi dự kiến của công ty Bảo hiểm trách... biên chế của công ty bảo hiểm nên họ không gắn bó với lợi ích của công ty, thiếu tinh thần trách nhiệm Đây là 39 nên hậu quả để lại của nó có xu hướng ngày càng trầm trọng và nặng nề Hiện tượng này không chỉ gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm mà cho cả xã hội 3.1 Hậu quả đối vdỉ cóc công ty bảo hiểm Hành vi trục lợi bảo hiểm chắc chắn sẽ làm giảm lợi nhuận của công ty bảo hiểm Như ta biết: Lợi nhuận... chủ xe cơ giối đối vối hàng hoá trên xe 4.1 Đối tượng bảo hiểm Loại hình bảo hiểm này chỉ áp dụng cho những xe có giấy phép kinh doanh vận tải hàng hoá Đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường của chủ xe cơ giới cho chủ hàng khi xe đang lưu hành gây tai nạn làm thiệt hại về hàng hoá chuyên chở trên xe và chủ hàng Hàng hoá ở đây là những hàng hoá thông thường không thuộc nhóm hàng... tiếp: Thông qua môi giới hoặc đại lý Môi giới bảo hiểm là một cá nhân hay tổ chức thực hiện hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới hiện nay ở Việt... viên bảo hiểm + Trình độ của các nhân viên bảo hiểm còn hạn chế: Đây đang là một điểm yếu của ngành bảo hiểm nước ta Do thị trường còn non trẻ nên các nhân viên bảo hiểm chưa có nhiều kinh nghiệm trong công tác phòng và chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Do sức ép của việc hoàn thành doanh thu phí nên các đại lý sẵn sàng bán bảo hiểm mà không cần kiểm tra các giấy tờ cần thiết của xe mua bảo hiểm. .. nhiều mức giới hạn cho từng loại xe để người tham gia có thể lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của mình 5.4 Phí bảo hiểm Trong đó: P: Phí hảo hiểm Trong đó: R-Tỷ hoàn lại(%) S: Sốlệtiền báo hiểm Tỷ lệ phí hảo hiểm 6 Hợp đổngR :bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới N: Số chỗ ngồi trên xe Ngoài ra, các chủ xe cơ giới cũng có thể tham gia các loại hình bảo hiểm trên trong một thời gian ngắn hơn... bảo hiểm Chỉ những sự kiện bảo hiểm nằm trong thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm mới đền bù thiệt hại 29 lý ấn chí của công ty bảo hiểm thiếu chặt chẽ Cách này tương đối khó phát hiện bởi tiêu cực phát sinh trong đội ngũ nhân viên của công ty những người đã quá hiểu về luật lệ cũng như những sơ hở của công ty 1.1.2 Ghi lại ngày tai nạn - Trong trường hợp bị tai nạn nhưng chưa tham gia bảo hiểm chủ xe. .. năng tài chính của chủ xe đã khiến họ nảy sinh ý đồ trục lợi Trên đây là những nguyên nhân không thuộc tầm kiểm soát của công ty 2.2 Nguyên nhân chủ quan Đây là nguyên nhân xuất phát từ các công ty bảo hiểm, các nhân viên bảo hiểm và là những nguyên nhân trực tiếp thúc đẩy hành vi trục lợi bảo hiểm 2.2.1 Nguyên nhân xuất phát từ phía các công ty bảo hiểm Hiện nay thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đang ... KHAI NGHIỆP vụ BẢO HIEM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẲO HIỂM HÀ NỘI Công tác khai thác bảo hiểm xe giối Công ty bảo hiểm Hà Nội Nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Hà Nội triển khai từ năm 1981... nhánh bảo hiểm Thành phố Hà Nội thành Công ty bảo hiểm Hà Nội Theo ngày 04/03/1989 Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam định số 230/TCCB - BH phê chuẩn điều lệ tổ chức hoạt động Công ty bảo hiểm Hà Nội, ... - Bảo hiểm tài sản ( lĩnh vục kinh doanh ) 74 triệu USD tăng 20% so với năm 1997 44 TÌNH HÌNH TRỤC LỢI BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM XE GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI I VÀI NÉT VỂ CÔNG TY BẲO HIỂM