TỔNG HỢP CÂU HỎI ÔN TẬP LUẬT NGÂN HÀNG Câu 1: So sánh Sec toán ủy nhiệm chi? Giải thích Sec toán sử dụng hạn chế Việt Nam? - Séc: mệnh lệnh toán người ký phát lệnh cho ngân hàng để trả cho người định tờ séc trả theo lệnh người trả cho người cầm séc - Ủy nhiệm chi (UNC): lệnh chi chủ tài khoản lập (bên mua) theo mẫu in sẵn ngân hàng phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích số tiền định từ tài khoản để chi trả cho người thụ hưởng - GIỐNG NHAU: • Séc UNC phương tiện toán • Đều toán qua ngân hàng • Thực mệnh lệnh theo yêu cầu • Thực sở ghi nợ cho khách hàng ghi có cho người thụ hưởng • Mẫu giấy séc UNC ngân hàng cung cấp • Séc UNC mệnh lệnh chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng thực • Tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội liên quan đến: in ấn, phát hành, kiểm đếm vận chuyển tiền mặt • Thuận tiện việc sử dụng, hạn chế sử dụng nhiều tiền mặt • Tiện lợi, đơn giản, dễ mang theo - KHÁC NHAU: SÉC Ủy Nhiệm Chi - Thanh toán tiền mặt chuyển - Chỉ toán chuyển khoản khoản - Buộc người thụ hưởng phải có tài khoản - Không thiết người thụ hưởng phải mở ngân hàng có tài khoản mở ngân hàng - Tờ Séc toán không - Tờ Ủy nhiệm chi chỉnh sửa theo chỉnh sửa mục đích người ký phát - Đảm bảo có rõ ràng, có sai - chỉnh sửa phải ký thêm chữ lệch không toán ký để xác nhận - Bản chất Mệnh lệnh toán Vô điều kiện Một yêu cầu khách hàng ngân lệnh ngân hang toán theo nội dung hàng tờ Séc Không thiết ghi đầy đủ nội dung Phải ghi đầy đủ nội dung yêu cầu toán Nếu không đủ tiền toán bị phạt Nếu không đủ tiền toán không phạt không toán nạp thêm tài khoản - Quy trình Giao cho người thụ hưởng Chủ tài khoản trực tiếp nộp tiền vào NH yêu cầu NH toán - Thời hạn Thanh toán đương nhiên 30 ngày sau Ngay ngày làm việc phát - Tính chuyển Tự chuyển nhượng Không chuyển nhượng nhượng - Tiêu chí Phải mua tờ SEC, không ghi nội dung NH chủ động phát hành, có ghi nội dung toán toán họ giao dịch trực tiếp nên ghi để người thụ hưởng biết Ở Vn ta ko có thói quen dùng séc nhiều lí do: có lý sau: Thứ dịch vụ ngân hàng phát triển VN năm gần đây, tảng từ đầu chưa có việc phổ biến thói quen phải thời gian dài Thứ hai dùng séc ta phải có nhiều dịch vụ toán séc, cần đầu tư trang thiết bị Thứ ba người VN ta ko có thói quen dùng tiền mặt - mua sắm siêu thị, việc chợ địa phương đáp ứng phần lớn nhu cầu mua bán, siêu thị mua sắm ko phải thói quen thường ngày bà nội trợ Việc dùng séc thực giao dịch qua thẻ nói chung thích hợp với số phận người dân, người dễ tiếp cận với dịch vụ đại, chủ yếu thành phố, nơi có nhiều dịch vụ ngân hàng nông thôn điều khó, mà dân ta đa số làm nông nghiệp Và việc mua sắm chủ yếu diễn trung tâm mua sắm việc đầu tư máy toán thẻ hiệu Câu 2: Tiềng gửi ngoại tệ có bảo hiểm không?Tại sao, tương lai có nên cho phép? Tiền gửi ngoại tệ không bảo hiểm bởi, đảm bảo thực thống sách quản lý ngoại hối, sử dụng đồng VN lãnh thổ VN, hạn chế tình trạng đô la hóa, dễ tạo tâm lý thiếu tin tưởng vào ổn định giá trị đồng tiền, gây xáo trộn thị trường tiền tệ, khó kiểm soát hiệu trình điều hành sách tiền tệ,năng lực tài tổ chức BHTG có hạn, khả bảo hiểm hết cho tất khoản tiền gửi Tương lai, nên bảo hiểm tiềng gửi tiền gửi ngoại tệ : góp phần giảm thiểu cất giữ ngoại tệ người dân, khuyến khích kiều bào gửi ngoại tệ nước, bảo đảm quyền lợi người gửi tiền, tạo chế thúc đẩy người gửi tiền có ý thức tự bảo vệ trước rủi ro định liên quan đến tình hình hoạt động tổ chức nhận tiền gửi Câu Séc bảo chi có phải cam kết bảo lãnh NH bị ký phát người thụ hưởng không? Tại Không, séc bảo chi việc người bị ký phát (NH) cam kết toán cho tờ séc tờ séc xuất trình để toán thời hạn xuất trình (dù tài khoản người ký phát không đủ để than toán thời điểm xuất trình), cam kết bảo lãnh NH người ký phát không toán không toán đầy đủ tờ séc NH toán phần toàn tờ séc 4.So sánh việc phát hành giấy tờ có giá ngân hàng thương mại với việc phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phi ngân hàng Câu Phân biệt bảo lãnh tín dụng với bảo lãnh dân Tiêu chi BLTD BLDS La hình thức cấp tín dung dựa nguồn vốn vốn huy động, bên bảo lãnh chuyển tiền cho bên bảo lãnh Bảo lãnh việc người thứ ba (say gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Bên bảo lãnh dùng vốn tự có để đảm bảo cho bên bảo lãnh.(không dung tài sản bên bảo lãnh để bảo lãnh) Hình thức Thư bảo lãnh, HĐ BL, hình thức khác bên thỏa thuận Văn bản,có thể lập văn riêng hoăc ghi HĐ Thời điểm chấm dứt Tại thời điểm giải ngân vốn vay Nghĩa vụ bảo đảm bảo lãnh chấm dứt; Việc bảo lãnh huỷ bỏ thay biện pháp bảo đảm khác; Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh; Theo thoả thuận bên TSBĐ Chủ (Bên lãnh) bảo Có thể có tài sản bảo đảm cho khoản tiền mà bên bảo lanh thực nghĩa vụ BL Không có, bảo đảm uy tín bên bảo lãnh TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Tổ chức, cá nhân Câu 6.Tại chiết khấu hoạt động cấp tín dụng Vì: chất chiết khấu để thu hồi lại khoản tín dụng cấp không bên đầu tư, nhằm bảo đảm cho hoạt động thu hồi vốn.trong chiết khấu giá mua bán thuộc lãi chiết khấu, bên phát hành giấy tờ có giá muốn mua lại TCTD không quyền từ chối mà buộc phải bán lại cho bên phát hành đó, lợi tức phát sinh thêm từ giấy tờ có giá TCTD không hưởng bên cầm cố giấy tờ có giá yêu cầu toán giấy tờ có giá đó, tức quyền truy đòi, bên TCTD có quyền truy đòi bên chiết khấu nều đến hạn bên phát hành giấy tờ có giá không toán Câu 7: Rủi ro ký kết HĐTD mẫu: HĐ mẫu thỏa thuận số nội dung HĐ, bên vay bên bị động, thường bị áp đặt điều khoản lợi, mà có lợi cho NH, dễ phát sinh tranh chấp bên vay không hiểu hết hậu pháp lý HĐ đó, ý chí đơn phương áp đặt từ phía bên cho vay, làm hạn chế thỏa thuận HĐ vay TCTD với khách hàng vay Câu8 : Nguyên nhân tình trạng nợ xấu NH nay? Nhận thức rủi ro tín dụng có hạn chế định Nguyên nhân hạn chế nhiều yếu tố: (i) Nhận thức sai lầm mối quan hệ tầm quan trọng rủi ro, kinh doanh nguồn vốn, xem xét chưa đầy đủ khả vốn rủi ro tiềm ẩn gây ra, chủ quan mở rộng kinh doanh, tăng trưởng cho vay phụ thuộc chủ yếu vào huy động tiền gửi, phát triển kinh doanh thiếu cứ; (ii) Một số nhà quản lý ưa thích rủi ro, xem xét hồ sơ khách hàng truyền thống dựa vào tài liệu cung cấp, báo cáo văn bản, báo cáo tài chính, không thực đánh giá rủi ro cách khách quan Do làm xác tính thực xem xét hồ sơ vay vốn khách hàng Thiếu kinh nghiệm hạn chế kỹ quản lý: có tượng ngân hàng thiếu biện pháp hiệu để xác định, định hướng kiểm soát rủi ro khu vực, số liệu khứ không đầy đủ, hệ thống thông tin không cập nhật, kinh nghiệm cá nhân nhiều lạm dụng để lại hậu cho hoạt động ngân hàng Do đó, biện pháp quản lý yếu có nguy tập trung mang tính hệ thống Quản lý rủi ro không diễn xuyên suốt trình: (i) Công tác thẩm định không kỹ lưỡng, nghiêm ngặt: trình thẩm định trước cho vay, có trường hợp quan hệ cá nhân có ảnh hưởng định, có tượng buông lỏng công tác thẩm định, không đánh giá cách toàn diện, xác rủi ro khoản vay, thiếu hiểu biết đầy đủ tình hình hoạt động doanh nghiệp thời điểm tương lai, đánh giá lạc quan, thiếu phân tích ảnh hưởng tiềm ẩn môi trường xung quanh, biến động bất thường kinh tế nước (ii) Quá trình xét duyệt hồ sơ: có trường hợp ngân hàng bỏ qua thực tế thủ tục hồ sơ vay vốn khách hàng không đầy đủ, hay hồ sơ vay vốn khách hàng hồ sơ ảo (iii) Rủi ro bảo lãnh ngân hàng: mối quan tâm lớn công tác quản trị ngân hàng Những vấn đề thường gây rủi ro nghiệp vụ như: lực phân tích, thẩm định khách hàng yếu dẫn đến việc ngân hàng bị lừa đảo, vốn phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh khả toán Hạn chế vận dụng quy định pháp luật nước, quốc tế liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng làm phát sinh tranh chấp kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Năng lực cán tín dụng thẩm định hạn chế yếu tố dẫn đến rủi ro thực bảo lãnh ngân hàng Giải pháp xử lý nợ xấu Trên sở phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, để giảm hạn chế nợ xấu phát sinh, giải pháp sau đề xuất: (1) Đối với ngân hàng có mức nợ xấu cao: (i) Hỗ trợ khoản: NHTW thực hỗ trợ khoản cho ngân hàng thông qua công cụ khác với vai trò người cho vay cuối cùng; (ii) Sáp nhập ngân hàng, thay đổi cấu sở hữu (2) Thiết lập chế tối đa hóa giá trị thu hồi nợ xấu: (i) Thành lập quan với chức xử lý nợ tập trung: tình trạng nợ xấu trở nên nghiêm trọng, gây khủng hoảng hệ thống ảnh hưởng đến kinh tế, Chính phủ biện pháp hỗ trợ trực tiếp, cần thành lập quan với chức quyền hạn đặc biệt, thực xử lý nợ xấu; (ii) Tạo nguồn vốn để xử lý nợ xấu: Chính phủ cấp vốn trực tiếp thông qua ngân sách nhà nước phát hành trái phiếu phủ; Cho phép ngân hàng vay nợ thông qua hình thức phát hành trái phiếu công ty quản lý tài sản, vay từ nguồn khác vay từ NHTW (3) Tăng cường niềm tin dân: (i) Tăng hạn mức BHTG áp dụng bảo lãnh toàn nhằm ngăn ngừa hoảng loạn, trì niềm tin giải pháp thường lựa chọn tình trạng nợ xấu hệ thống ngân hàng lớn có nguy ảnh hưởng xấu tới hệ thống ngân hàng gây đổ vỡ ngân hàng; (ii) Củng cố chuẩn mực kế toán, kiểm toán, phân loại nợ theo chuẩn mực quốc tế, tăng cường lực giám sát Điều đặc biệt cần thiết quốc gia chưa có chế tài, xử phạt đủ mạnh; (iii) Tái cấu quan quản lý lĩnh vực ngân hàng (4) Thiết lập sở pháp lý cho việc tham gia Chính phủ xử lý đóng cửa ngân hàng: (i) Tái cấu tài doanh nghiệp cấu lại nợ: Ngân hàng cấu lại nợ cho doanh nghiệp dựa hình thức điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, giảm, miễn phần trả nợ lãi vay phải trả Bản chất biện pháp trì khả trả nợ khách hàng kết hợp với thiện chí trả nợ vay khách hàng (ii) Chứng khoán hóa khoản nợ xấu chuyển đổi tập hợp có chọn lọc khoản vay chấp ngân hàng mà trước thị trường thứ cấp Ngân hàng quan xử lý nợ xấu xử lý khoản nợ xấu cần có phát triển mạnh mẽ thị trường chứng khoán giao dịch mua bán nợ Thông thường chứng khoán hóa thực nhóm tài sản chủ yếu khoản vay chấp bất động sản tài sản tài không chấp bất động sản (iii) Bán khoản nợ: Ngân hàng tổ chức xử lý nợ thực việc bán khoản nợ trường hợp khoản nợ xấu tài sản đảm bảo cần rút ngắn thời gian đòi nợ Đối với ngân hàng, khoản nợ xấu bán cho tổ chức có chức theo quy định để thu hồi vốn Các quan xử lý nợ xấu, sau tập trung nợ xấu từ ngân hàng, bán lại cho tổ chức tín dụng nhà đầu tư khác nhằm đạt mục tiêu thu hồi vốn nhanh, ngân hàng hay quan xử lý nợ xấu thường chấp nhận bán khoản nợ thấp giá trị (5) Nỗ lực từ ngân hàng có nợ xấu cao (i) Tăng cường xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao đạo đức tốt Để tránh tượng tiêu cực cán bộ, nhân viên TCTD nhằm trục lợi ích nhóm, lợi ích cá nhân, TCTD cần phải tăng cường hiệu công tác kiểm soát nội theo hướng hoàn thiện quy trình, nội dung phương pháp kiểm soát, tạo tính độc lập cần thiết cho phận kiểm soát nội Ngoài ra, cần đẩy mạnh việc tuyên truyền giáo dục tư tưởng, ý thức chấp hành nội quy, quy chế pháp luật cho tất cán bộ, nhân viên TCTD Bên cạnh đó, cần thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Điều góp phần thay đổi tư hành động cán tín dụng giảm thiểu rủi ro cho TCTD (ii) Xử lý tài sản đảm bảo, đòi nợ bên bảo lãnh: khoản nợ xấu cấu, khách hàng khả trả nợ, ngân hàng chủ động xử lý tài sản đảm bảo nợ vay kể tài sản bất động sản, bao gồm đất đai, tài sản gắn liền với đất thuộc quyền định đoạt ngân hàng theo hình thức sau: tự bán công khai thị trường, bán qua Công ty mua bán nợ Nhà nước, bán qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản (iii) Sử dụng dự phòng rủi ro ngân hàng để xử lý: dự phòng rủi ro tính theo dư nợ gốc hạch toán vào chi phí hoạt động ngân hàng Do tính chủ động cao nên biện pháp thường ngân hàng vận dụng tối đa nhằm xử lý nợ xấu nhanh chóng Thực chất biện pháp ngân hàng sử dụng nội lực để khắc phục gánh nặng nợ xấu ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Xử lý nợ xấu toán khiến cho nhà quản lý ngân hàng đau đầu nhiều thời gian, công sức Để giải toán cần góp sức nhiều phía, từ phía nhà quản lý, ngân hàng doanh nghiệp Câu 9:Tại pháp luật quy định Ngân hàng nhà nước tái cấp vôn ngắn hạn cho tổ chức tín dụng ? Tái cấp vốn hình thành chế NHNN cho TCTD ngân hàng vay sở bù đắp thiếu hụt toán để đáp ứng nhu cầu vốn cho TCTD để cung ứng vốn cho khách hàng, tạo kênh cung ứng vốn tín dụng có kiểm soát NHNN Khi nhu cầu khách hàng cần vốn lên cao tổ chức tín dụng thiếu tiền ( với vai trò chủ thể quyền phát hành tiền thực sách tiền tệ quốc gia NHNN không kinh doanh tiền tệ, không trực tiếp giao dich với khách hàng mà phải thông qua ngân hàng trung gian tổ chức tín dụng) TCTD ngân hàng gởi yêu cầu lên NHNN để vay, NHNH dựa vào hồ sơ tín dụng TCTD vay NHNN cung ứng tiền cho TCTD dựa vào tình hình thực tế đất nước Nếu tình hình đất nước lạm phát lên cao NHNN điều chỉnh tăng lãi suất vay ngắn hạn nhằm mục đích hạn chế lượng tiền lưu thông thị trường, Để tránh tình trạng lạm phát bơm tiền vào thị trường nhiều dẫn đến lạm phát.Để đảm bảo rút vốn cần thiết tạo tính linh hoạt để ngân hàng huy động vốn thêm từ bên ngoài,nhanh chóng thu nguồn vốn để đảm bảo ổn định tỷ giá cho kinh tế thị trường Ngược lại tình hình đất nước giảm lạm phát NHNN tiên hành giảm lãi suất vay ngắn hạn nhằm mục đích phân bổ hợp lý số tiền lưu thông thị trường, kích thích kích cầu, nâng cao tỷ giá, kích thích sử dụng tiền…, Như TCTD ngân hàng có vai trò quan trọng việc hoạch định sách NHNN Cho vay theo hình thức tái cấp vốn ngắn hạn, NHNN nhằm mục đích + Để tránh tình trạng lạm phát bơm tiền vào thị trương qua nhiều dẫn đến lạm phát Khi cho TCTD ngân hàng vay NHNN phải cú vào tình hình lạm phat, giảm phát đất nước để tiến hành bơm lượng tiền vào thị trường cho phù hợp với tình hình quốc gia, tránh tình trạng bơm nhiều dẫn đến lạm phát + Để đảm bảo rút vốn cần thiết Khi cho TCTD vay theo hình thức tái cấp vôn ngắn hạn NHNN luân mong muốn nhanh chong nhận số vốn lãi để tạo cho TCTD linh hoạt hoạt động vốn + Tạo tính linh hoạt để ngân hàng huy động vốn them từ bên Tái cấp vôn ngắn hạn TCTD thiếu tiền cung ương cho thị trường, việc huy động nguồn vốn khác chưa đáp ứng nhu cầu tiến hành vay ngắn hạn NHNN,NHNN cho vay ngắn hạn khoảng thời gian ngắn nhát định với lãi suất phù hợp, TCTD phải tự ý thức huy dộng nguồn vốn khác từ bên để đảm bảo hoạt động, không ỷ lại nguồn vốn cảu ngân hàng nhà nước Câu 10: Phân biệt chiết khấu với cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Chủ thể: + Chiết khấu: Liên quan đến chủ thể: TCTD – ng vay – ng có ngvu hoàn trả vốn từ giấy tờ có giá + Cho vay, cầm cố giấy tờ có giá: Liên quan đén hai chủ thể: ng vay – ng cho vay - HÌnh thức: + Chiết khấu:HĐ chiết khấu giấy tờ có giá HĐ giống HĐM giấy tờ có giá, có bên bán, bên mua thoả thuận chuyển giao quyền sở hữu giấy tờ có giá từ bên bán sang bên mua + Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: HĐ tín dụng.mang chất HĐTD - Quy trình nghiệp vụ kĩ thuật: + Chiết khấu: Là kết hợp nghiệp vụ tín dụng (thẩm định hồ sơ chiết khấu khách hàng) với kĩ thuật pháp lý trg hợp đồng mua bán giấy tờ có giá( thủ tục chuyển giao quyền sở hữu giấy tờ có giá cho người mua toán tiền mua giấy tờ có giá cho người bán) - Quyền sở hữu giấy tờ có giá: + Chiết khấu: thuộc TCTD (bên mua) + Cầm cố giấy tờ có giá: Bên vay, TCTD ko có quyền sở hữu - Đối tượng: + Chiết khấu: giấy tờ có giá thời hạn toán ngắn hạn (dưới năm) + Cho vay cầm cố: Giấy tờ có giá ngắn, trung, dài hạn - Giá trị giấy tờ có giá: + Chiết khấu:giá chiết khấu có giá trị thấp giá trị thực giấy tờ có giá + Cho vay cầm cố: xác định giá trị - Luật áp dụng: + Chiết khấu: tuân thủ nguyên tắc chung HĐ mua bán giấy tờ có giá quy định pháp luật hoạt động NH + Cho vay cầm cố: Quy định pháp luật hoạt động ngân hàng, HĐTD Câu 11 Sự khác phương thức chiết khấu chiết khấu toàn thời hạn lại giấy tờ có giá chiết khấu giá chiết khấu có thời hạn - KN: + Toàn bộ: Chiết khấu, tái chiết khấu toàn thời hạn giấy tờ có giá Là phương thức mua hẳn hay mua đứt giấy tờ có giá Theo giá chiết khấu, tái chiết khấu bên thỏa thuận + Có thời hạn: Chiết khấu, tái chiết khấu có thời hạn giấy tờ có giá thỏa thuận theo TCTD cam kết mua giấy tờ có giá khách hàng theo giá chiết khấu, tái chiết khấu bên thỏa thuận, khách hàng cam kết mua lại giấy tờ có giá từ TCTD tr thời hạn định, trước hết hạn toán giấy tờ có giá - Cam kết khách hàng chiết khấu, tái chiết khấu: + Toàn bộ: Ko có cam kết mua lại mà bán đứt hoàn toàn + Có thời hạn: cam kết mua lại giấy tờ có giá hết thời hạn chiết khấu, tái chiết khấu - Quyền TCTD: + Toàn bộ: TCTD có quyền sở hữu tuyệt đối trọn vẹn suốt thời gian sở hữu giấy tờ có giá, nghĩa k bị ghạn khả chiếm hữu, sd định đoạt đvới giấy tờ có giá mua khách hàng + Có thời hạn: Quyền sở hữu TCTD giấy tờ có giá trg thời gian sở hữu ko tuyệt đối ko trọn vẹn Vì TCTD bị rang buộc cam kết bán lại cho khách hàng trg thời hạn chiết khấu, tái chiết khấu, bị hạn chế khả sử dụng định đoạt giấy tờ có giá mua - Trách nhiệm khách hàng + Toàn bộ: Chuyển giao quyền sở hữu giấy tờ có giá cho TCTD ko yêu cầu mua lại + Có thời hạn: Ngoài việc chuyển giao quyền sở hữu giấy tờ có giá cho TCTD có trách nhiệm thực cam kết mua lại giấy tờ có giá thời hạn cam kết mua lại Câu 12 Sự khác chiết khấu tái chiết khấu: - Về chủ thể: + Chiết khấu: Giữa TCTD khách hàng + Tái chiết khấu: Giữa TCTD với TCTD với NHTW - Về chất: + Chiết khấu: giao dịch mua bán lần đầu giấy tờ có giá TCTD với khách hàng tổ chức, cá nhân + Tái chiết khấu: giao dịch mua bán lại giấy tờ có giá đc chiết khấu lần theo phương thức mua đứt, bán đoạn TCTD Câu 13: Tín dụng thương mại gì? Các ngân hang có vai trò ntn phát triển tín dụng thương mại Tín dụng thương mại loại tín dụng phổ biến tín dụng quốc tế, loại tín dụng nhà doanh nghiệp cấp cho vay, tham gia ngân hàng hiểu loại tín dụng cấp hàng hóa dịch vụ tiền Có ba loại tín dụng thương mại 1.Tín dụng thương mại cấp cho nhà nhập (gọi tín dụng xuất khẩu) loại tín dụng người xuất cấp cho người nhập để đẩy mạnh xuất hàng hóa Tím dụng xuất cấp hình thức chấp nhận hối phiếu mở tài khoản • Cấp tín dụng chấp nhận hối phiếu tức thương nhân nhập ký chấp nhận trả tiền vào hối phiếu người xuất ký phát để nhận chứng từ hàng hóa thông qua ngân hàng người xuất gửi trực tiếp cho họ Thời hạn loại tín dụng phụ thuộc vào thỏa thuận hai bên bán mua Tuy nhiên để phòng tránh rủi ro luật nước thường can thiệp cách định thời hạn cho loại tín dụng Ví dụ, luật nước Anh, Pháp quy định thời hạn từ 30 đến 90 ngày, luật Mỹ 180 ngày, luật Nhật Bản quy định từ 180 đến 360 ngày • Cấp tín dụng cách mở tài khoản tức thương nhân xuất thương nhân nhập ký với hợp đồng mua bán hàng hóa, qui định quyền bên bán mở tài khoản để ghi nợ bên mua sau chuyến giao hàng mà bên bán thực Sau thời gian định, người mua phải toán số nợ chuyển tiền, chuyển Séc Kỳ phiếu trả tiền 2.Tín dụng thương mại cấp cho người xuất (gọi tín dụng nhập khẩu) loại tín dụng người nhập cấp cho người xuất để nhập hàng thuận lợi Hình thức tồn loại tín dụng tiền ứng trước để nhập hàng Việc ứng tiền trước có tính chất khác tùy theo trường hợp cụ thể Nếu người xuất thiếu vốn phải thực hợp đồng xuất có kim ngạch lớn tiền ứng trước mang tính chất tín dụng; ngược lại, người xuất không tin vào khả thực hợp đồng người nhập mà bắt phải đặt cọc cho việc giao hàng, tiền ứng trước mang tính chất vật đảm bảo thực hợp đồng Khoản tiền ứng trước hoàn trả cách khấu trừ dần vào số tiền hàng theo tỷ lệ cố định theo tỷ lệ tăng dần lần vào chuyến hàng giao cuối 3.Tín dụng nhà môi giới cấp cho người xuất nhập khẩu: ngân hàng thương nghiệp cỡ lớn thường không cấp tín dụng trực tiếp cho nhà xuất nhập mà thông qua nhà môi giới, loại hình sử dụng rộng rãi nước Anh, Đức, Bỉ Hà Lan Người môi giới công ty lớn, có vốn vay từ ngân hàng, hình thức cấp tín dụng đa dạng Ví dụ cấp cho nhà xuất gồm cho vay cầm cố hàng hóa, cho vay cầm cố chứng từ hàng hóa, cho vay chiết khấu hối phiếu…Mọi tín dụng người môi giới tín dụng ngắn hạn Đặc điểm: phạm vi tư hàng hoá, đối tượng nhà tư hoạt động; vận động xảy giai đoạn trình tái sản xuất bên cạnh vận động tư công nghiệp, tổng số hàng hoá sản xuất tăng hay giảm dẫn đến tổng số hàng hoá bán qua TDTM tăng hay giảm TDTM đan kết với tín dụng ngân hàng thông qua chiết khấu kì phiếu TDTM sở hệ thống tín dụng tư chủ nghĩa, phục vụ trực tiếp cho lưu thông tư công nghiệp thông qua nó, có khả chuyển hoá từ hàng hoá sang hình thức tiền tệ Câu 14 Phân biệt bảo lãnh ngân hang bảo lãnh vay vốn ngân hang? Cho ví dụ thể kết hợp hai hình thức - Bản chất pháp lý: + Bảo lãnh NH: Là loại hình giao dịch thương mại đặc thù Hoạt động vừa TCTD thực nhằm mục tiêu thu lợi nhuận, vừa có tính chất chuyên nghiệp nghề kinh doanh bên bảo lãnh + Bảo lãnh vay vốn NH: biện pháp đảm bảo thực nghĩa vụ, việc bảo lãnh bên bảo lãnh ko mang tính chuyên nghiệp nghề kinh doanh - Chủ thể: + Bảo lãnh ngân hàng:bên bảo lãnh bao h TCTD + Bảo lãnh vay vốn ngân hàng: bên bảo lãnh ko TCTD mà tổ chức cá, nhân có đủ điều kiện đảm bảo - Tư cách người bảo lãnh: + Bảo lãnh NH: người bảo lãnh ko có tư cách người bảo lãnh mà có tư cách nhà kinh doanh ngân hàng  TCTD buộc phải biết khả tài đối tượng bảo lãnh trước kí HĐ + Bảo lãnh vay vốn ngân hàng Bên bảo lãnh mang tư cách người bảo lãnh théo quy định LDS - Huỷ ngang: + Bảo lãnh NH: ko đc đơn phương huỷ ngang Câu 15: Phân biệt ngân hàng với tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tiêu chí Về phạm vi hoạt động Về vai trò Về cầu lý yêu quản Ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Giống - Đều tổ chức tín dụng có thực hoạt động ngân hàng - Đều đặt quản lý, kiểm tra NHNNVN S khác Đƣợc thực toàn hoạt động Đƣợc thực số hoạt động ngân hàng, ngân hàng hoạt động kinh không đƣợc nhận tiền gửi cá nhân, doanh khác có liên quan không làm dịch vụ toán Đƣợc quyền cung ứng vốn ngắn hạn, Chủ yếu ung ứng vốn trung hạn trung hạn dài dạn tự dài hạn (đƣợc quyền cung ứng vốn ngắn hạn dƣới năm nhƣng hạn chế) Ngân hàng NNVN quan tâm Sự tác động tổ chức tín tác động “nhạy cảm” ngân hàng dụng phi ngân hàng đến kinh đến kinh tế nhiều tế “nhạy cảm” Vì vậy, mức nghiệp vụ hỗ trợ hạn chế độ yêu cầu quản lý thƣờng xuyên phụ thuộc vào sách tiền tệ quốc gia Câu 16: Lập Bảng so sánh cho vay phục hồi khả toán (cho vay cứu cánh) cho vay tái cấp vốn: 10 Căn Về mục đích Về tƣợng đối áp dụng Về điều kiện cho vay Về chất Cho vay tái cấp vốn Cho vay tái cấp vốn bổ sung nguồn vốn huy động, công cụ đƣợc sử dụng để điều tiết lãi suất tái cấp vốn Đối tƣợng đƣợc vay tái cấp vốn tổ chức tín dụng − Là khoản vay ngắn hạn − Có đảm bảo giấy tờ có giá hồ sơ tín dụng Cho vay tái cấp vốn khoản nợ có đảm bảo đƣợc xử lý nhƣ khoản nợ thông thƣờng Về thời hạn cho vay Thời gian cho vay ngắn hạn (dƣới năm) Giống Cho vay Khác Thời hạn cấp tín dụng Đối tƣợng cấp tín dụng Biện pháp bảo đảm Mục đích sử dụng vốn Đều hình thức cấp tín dụng Ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tiền tệ, vàng kim loại quý khác Thông thƣờng có áo dụng biện pháp bảo đảm tiền vay nhƣ: cầm cố, chấp, bảo lãnh Do bên vay định đƣợc để cập hợp đồng vay Cho vay cứu cánh Nhằm phục hồi khả toán Đối tƣợng đƣợc vay cứu cánh tổ chức tín dụng tạm thời khả chi trả hình thức đƣa tiền vào lƣu thông nhƣng không cân kinh tế Đây khoản nợ đặc biệt đƣợc ƣu tiên toán trƣớc tất khoản nợ TCTD (đƣợc trả trƣớc đặt TCTD vào việc mở thủ tục phá sản) Thời hạn tùy thuộc vào thời gian NHNNVN đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt Cho thuê tài Chỉ có trung hạn dài hạn Tài sản hữu hình (động sản) Không áp dụng biện pháp bảo đảm Do tổ chức tín dụng định xác định đối tƣợng cho thuê Câu 17: Tại pháp luật quy định Ngân hàng nhà nước tái cấp vôn ngắn hạn cho tổ chức tín dụng ? Thực trạng thực hoạt động Ngân hàng nước năm qua.? Để thực sánh tiền tệ quốc gia Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sử dụng nhiều loại công cụ có công cụ tái cấp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có bảo đảm Ngân hàng Nhà nước nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng bao gồm hoạt động: chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá, cho vay có đảm bảo chứng từ có giá Mục tiêu: 11 + Đáp ứng vốn kịp thời cho NHTM + Điều tiết lượng tiền lưu thông phù hợp với mục tiêu Hoạt động tín dụng Ngân hang Nhà nước cho vay, theo hình thức này, Ngân hàng Nhà nước cho tổ chức dụng ngân hàng vay ngắn hạn , vay ngắn hạn theo hình thức tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước Tại Điều 17 luật ngân Ngan hang Nhà nước 1997 (sửa 2003).hiện luật ngân hàng 2010 luật tổ chức tín dụng 2010 điều chỉnh vấn đề Theo quy định pháp luật hành tổ chức tín dụng vay vốn NHNN tổ chức tín dụng ngân hàng vay ngắn hạn việc tái cấp vốn NHNN thông qua hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, cho vay, cầm cố chứng từ có giá Ngoài TCTD ngân hàng trường hợp đặc biệt tạm thời khả toán có nguy an toàn cho hệ thống tổ chức dụng NHNN đứng cho vay cứu cánh cuối Tái cấp vốn hình thành chế NHNN cho TCTD ngân hàng vay sở bù đắp thiếu hụt toán để đáp ứng nhu cầu vốn cho TCTD để cung ứng vốn cho khách hàng, tạo kênh cung ứng vốn tín dụng có kiểm soát NHNN Khi nhu cầu khách hàng cần vốn lên cao tổ chức tín dụng thiếu tiền ( với vai trò chủ thể quyền phát hành tiền thực sách tiền tệ quốc gia NHNN không kinh doanh tiền tệ, không trực tiếp giao dich với khách hàng mà phải thông qua ngân hàng trung gian tổ chức tín dụng) TCTD ngân hàng gởi yêu cầu lên NHNN để vay, NHNH dựa vào hồ sơ tín dụng TCTD vay NHNN cung ứng tiền cho TCTD dựa vào tình hình thực tế đất nước Nếu tình hình đất nước lạm phát lên cao NHNN điều chỉnh tăng lãi suất vay ngắn hạn nhằm mục đích hạn chế lượng tiền lưu thông thị trường, Để tránh tình trạng lạm phát bơm tiền vào thị trường nhiều dẫn đến lạm phát.Để đảm bảo rút vốn cần thiết tạo tính linh hoạt để ngân hàng huy động vốn thêm từ bên ngoài,nhanh chóng thu nguồn vốn để đảm bảo ổn định tỷ giá cho kinh tế thị trường Ngược lại tình hình đất nước giảm lạm phát NHNN tiên hành giảm lãi suất vay ngắn hạn nhằm mục đích phân bổ hợp lý số tiền lưu thông thị trường, kích thích kích cầu, nâng cao tỷ giá, kích thích sử dụng tiền…, Như TCTD ngân hàng có vai trò quan trọng việc hoạch định sách NHNN Vai trò TCTD ngân hàng có vai trò quan trọng sau 12 1.Vai trò trung gian Tổ chức tín dụng hay thương gọi Ngân hàng trung gian( NHTG) đứng ngân hàng Trung ương với khách hàng Các NHTG mặt giao dịch trực tiếp với công chúng (các khách hàng), mặt khác trực tiếp giao dịch với Ngân hàng Trung ương (NHTW) Trong NHTW giao dịch với NHTG Chính phủ không trực tiếp giao dịch với khách hàng Thông thường, sánh NHTW tác động trực tiếp đến NHTG ngân hang đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ, tài NHTW ( việc phát hành tiền, điều chỉnh lãi suất, thay đổi hạn mức dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, thay đổi khung chênh lệch tỷ giá hối đoái…)Đến khu vực phi ngân hàng đến kinh tế Ngược lại, qua NHTG định chế tài trung gian khác , tình hình sản lượng , giá cả, công ăn việc làm nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá…của kinh tế phản hồi cho NHTW để NHTW có sách điều tiết thích hợp với trường hợp cụ thể Vai trò trung gian NHTG( tổ chức tín dụng) NHTW với khách hàng kinh tê cảu trung gian tài thực qua sơ đồ sau Tác động NHTW Phản hồi Tác động NHTG Các TCTC Các TCTD KHÁCH HÀNG Phản hồi 2.Vai trò tổ chức tín dụng việc thực thi sánh tiền tệ Việc hoạch định sánh tiền tệ thuộc NHTW; để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ phải sử dụng công cụ công cụ tái cấp vốn, công cụ lãi suất, tủ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc (reseve requirement), nghiệp vụ thị trường mở cửa Chính tổ chức tín dụng chủ thể chịu tác động trực tiếp tác động sánh tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng đến 13 kinh tế Ngược lại qua tổ chức tín dụng tình hình sản lượng , giá cả, công ăn việc làm nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá…của kinh tế phản hồi cho NHTW để phủ NHTW có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể Hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng gắn liền với hoạt đọng kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Trong trình hoạt động đó, tổ chức tín dụng thực vai trò tham gia điều tiết kinh tế vĩ mô kinh tế thông qua chức mình, biểu mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức kinh tế, nhân mặt tín dụng, tiền mặt, toán không dung tiền mặt…, đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh tế bình thường Bằng sách biện pháp tín dụng, tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, lưu thông dịch vụ, tổ chức tín dụng tăng thu hẹp khối lượng tín dụng vào doanh nghiệp, thực quan hệ tín dụng doanh nghiệp trường hợp cần thiết Tất vấn đề liên quan ảnh hưởng đến kết kinh doanh doanh nghiệp kinh tế Như vây, việc sử vốn vay tổ chức tín dụng vừa giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn bị thiếu hụt kinh doanh, vừa ý thức cho doanh nghiệp trách nhiệm trình sử dụng vốn Từ giúp cho doanh nghiệp có lựa chọn, định việc sử dụng nguồn vốn vay tổ chức tín dụng mở rộng thu hẹp kinh doanh có Doanh nghiệp sử dụng vốn vay, hết hạn, phải hoàn trả vốn kèm theo lãi cho vay ngân hàng, điều buộc doanh nghiệp phải cân nhắc kỹ lưỡng sử dụng vốn cho mang lại hiệu cao Vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô tổ chức tín dụng thể qua việc tiếp nhận, thu hút khối lượng tiền mặt từ kinh tế vào tổ chức tín dụng ( thu nhận tiền bán hang doanh nghiệp gởi vào tài khoản, thu nhận tiền gởi công chúng ,) đồng thời tổ chức tín dụng cung ứng tiền mặt theo nhu cầu daonh nghiệp rút tiền mặt từ tài khoản để trả lương cho công viên chức, trả tiền mua vật liệu thu mua hàng háo…, công cúng rút tiền gởi để chi dung cho nhu cầu mua sắm tải sản, trả nợ,v.v Quá trình thu nhận cung ướng khối lượng tiền mặt kinh tế tạo mối quan hệ lưu thông hàng hóa lưu thông tiền tệ khu vực khối lượng tiền mặt kinh tế qua nghiệp vụ tín dụng công cụ tác động trực tiếp vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống dân cư Bằng sách thu hút nghệ thuật kinh doanh , tổ cức tín dụng tiếp nhận khối lượng tiền mặt không nhỏ, từ lưu 14 thông ngân hàng khố lượng tiền mặt đáp ứng nhu cầu tiền mặt cho doanh nghiệp va công chúng, đảm bảo kinh tế thường xuyên có khối lượng tiền mặt cần thiết hợp lý, phục vụ cho hoạt dộng kinh doanh hoạt động khác phạm vi doanh nghiệp, khu vực, phạm vi toàn kinh tế phát triển bình thường Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức tiền tệ tổ chức tín dụng Trong kinh tế thị trường, chức điều tiết kinh tiết vĩ mô thuộc NHTW chức thể hai măt Thứ nhất, tham gia xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hộ soạn thảo sách tiền tệ, với chức vai trò NHTW có đủ điều kiện thiết lập kế hoạch tổng thể việc phân bổ , sử dụng nguồn lực cho nhu cầu phát triển kinh tế Chính sách tiền tệ loại công cụ sách can thiệp kinh tế, dựa thân chế thị trường quy luật vận động nó.nhưng NHTW không trực tiếp giao dich với công chúng (khách hàng), phải dựa vào thông tin phải hồi chế định tài trung gian để làm soạn thảo sáh tiền tệ Như vậy, rõ ràng hệ thống tín dụng trung gian, thông tin phản hồi hệ thống tổ chức tín dụng cung cấp việc hoạch định chiến lược soạn thảo sách tiền tệ NHTW không hoàn hảo Thứ hai, sánh tiền tệ chiết khấu khởi động từ NHTW, lan đến ngóc ngách kinh tế thông qua hoạt động dây chuyền NHTG tổ chức tài Như chấp nhận tổ chức tài NHTG ý đồ thực sách tiền tệ ngân hàng không thực Trong việc thực thi sách NHTW sử dụng công cụ sách tiền tệ phạm vi toàn xã hội, mà trước hết hệ thống tổ chức tín dụng Các công cụ thao tác hoạt động hàng ngày NHTW điều tác động đến kinh tế vĩ mô khuân khổ sác tiền tệ vạch Như vậy, đặc điểm vai trò trung gian, vai trò thực thi sánh tiền tệ, điều tiết kinh vi mô, vai trò tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ vĩ mô NHTW, TCTD ngân hàng thể vai trò việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô ngân hàng Trung ương thong qua sách tiền tệ 15 Với đặc điểm vai trò Pháp luật quy định NHNN Tái cấp vốn ngắn hạn cho tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu đáp ứng vốn kịp thời cho TCTD ngân hàng, Điều tiết lượng tiền lưu thông phù hợp với mục tiêu - Việc đáp ứng đáp ứng vốn kịp thời cho TCTD ngân hàng, các TCTD ngân hàng thiếu tiền mà việc huy dộng vốn không đủ để đáp ứng cho khách hàng TCTD ngân hàng vay theo hình thức tái cấp vốn ngắn hạn NHNN giúp cho TCTD co vốn để đáp ứng cho thị trường đảm bảo hoạt động - Điều tiết lượng tiền lưu thông phù hợp với mục tiêu Đây mục tiêu quan trọng, với vai trò ngân hàng có quyền phát hành tiền ngân hàng đề mục tiêu sánh tiền tệ NHNN trực tiếp giao dich với công chúng, NHNN phải thông qua tổ chức trung gian để thực mục tiêu cính sách Cho vay theo hình thức tái cấp vốn ngắn hạn, NHNN nhằm mục đích + Để tránh tình trạng lạm phát bơm tiền vào thị trương qua nhiều dẫn đến lạm phát Khi cho TCTD ngân hàng vay NHNN phải cú vào tình hình lạm phat, giảm phát đất nước để tiến hành bơm lượng tiền vào thị trường cho phù hợp với tình hình quốc gia, tránh tình trạng bơm nhiều dẫn đến lạm phát + Để đảm bảo rút vốn cần thiết Khi cho TCTD vay theo hình thức tái cấp vôn ngắn hạn NHNN luân mong muốn nhanh chong nhận số vốn lãi để tạo cho TCTD linh hoạt hoạt động vốn + Tạo tính linh hoạt để ngân hàng huy động vốn them từ bên Tái cấp vôn ngắn hạn TCTD thiếu tiền cung ương cho thị trường, việc huy động nguồn vốn khác chưa đáp ứng nhu cầu tiến hành vay ngắn hạn NHNN,NHNN cho vay ngắn hạn khoảng thời gian ngắn nhát định với lãi suất phù hợp, TCTD phải tự ý thức huy dộng nguồn vốn khác từ bên để đảm bảo hoạt động, không ỷ lại nguồn vốn cảu ngân hàng nhà nước Vậy Căn vào nhu cầu tín dụng kinh tế, lượng tiền cung ứng thêm năm kế hoạch, dựa vào mục tiêu sách tiền tệ nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng Tái cấp vốn cách để NHTW đưa tiền lưu thông, đồng thời khống chế số lượng chất lượng tín dụng NH trung gian, bơm tiền lưu thông theo mức độ không chế để kiềm chế lạm 16 phát kích thích tăng trưởng kinh tế Tái cấp vốn coi hình thức phát triển lành mạnh, dựa thương phiếu loại giấy tờ có giá tượng trưng cho nợ thương mại đằng sau có vật tư hàng hóa Qua việc cấp tín dụng NHTW tạo sở thúc đẩy toàn hệ thống NH trung gian tạo tiền, khai thông lực toán cho họ lúc hoạt động NH trung gian diễn trôi chảy thuận lợi, có lúc, nhu cầu rút tiền lớn, NH trung gian lâm vào tình trạng thiếu vốn Đối với NH trung gian, với tư cách người “ vay vốn vay”, vốn khả dụng bị đe dọa, NHTW chỗ dựa, cứu tinh họ, họ có khả điều tiết vốn khả dụng, phục hồi khả sẵn sàng toán tiền trung ương vừa cung ứng NHTW điều tiết hoạt động cho vay NH trung gian thông qua lãi suất tín dụng Thông thường lãi suất tiền gửi tiền vay biến động chiều: lãi suất tiền gửi nâng lên lãi suất cho vay nâng lên ngược lại, dung hòa yêu cầu: nâng lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn kìm chế lạm phát Hạ lãi suất tiền gửi để hạ lãi suất cho vay, nâng đỡ sản xuất.Là quan thực thi sách tiền tệ, NHTW tác động gián tiếp tới lãi suất tiền gửi tiền vay NH trung gian lãi suất tái chiết khấu mình, nhằm điều tiết cung cầu tín dụng Để bành trướng hay thu hẹp khối tiền tệ, NHTW áp dụng lãi suất tái chiết khấu khích lệ hay làm nản lòng NH trung gian việc vay vốn NHTW, cần mở rộng tín dụng, NHTW hạ thấp lãi suất tái chiết khấu, làm “rẻ” tín dụng để kích thích đầu tư Ngược lại cần thắt chặt tín dụng, NHTW nâng lãi suất tái chiết khấu lên, làm “đắt” tín dụng để hạn chế đầu tư Tóm lại NHTW cho tổ chức tín dụng vay đẫn đến tăng tiền nghĩa khối lượng tiền đưa vào lưu thông khoảng tín dụng mà NHTM nhận trở thành nguồn vốn nhằm mở rộng cho hoạt động đầu tư, cho vay kinh tế • Thực trạng thực hoạt động tái cấp vốn năm qua * Thực tế, thời gian qua, công cụ tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước đạt kết đáng khích lệ như: Thứ nhất, công cụ tái cấp vốn mà nòng cốt việc xây dựng điều hành khung lãi suất thời gian qua dần hình thành khung lãi suất định hướng lãi suất thị trường theo hướng lãi suất tái cấp vốn điều chỉnh dần thành lãi suất trần, lãi suất chiết khấu điều chỉnh thành lãi suất sàn Cặp lãi suất tái cấp vốn giữ ổn định điều chỉnh tương ứng với biến động lãi suất thị trường thời kỳ 17 Thứ hai, hoạt động tái cấp vốn NHNN đóng góp không nhỏ việc đáp ứng kịp thời nhu cầu khoản ngân hàng thương mại, góp phần ổn định hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại năm vừa qua Thông thường, vào thời điểm cuối năm gần Tết Nguyên đán thường xảy tình trạng thiếu hụt nguồn vốn toán ngân hàng thương mại nhu cầu rút tiền khách hàng, có ngày lên tới hàng ngàn tỷ đồng Đặc biệt, thiếu hụt thường mang tính hệ thống, vậy, khâu gặp ách tắc kéo theo hàng loạt cố Do vậy, hoạt động tái cấp vốn NHNN góp phần hỗ trợ tổ chức tín dụng đảm bảo khả toán, qua đó, trì ổn định thị trường tiền tệ Đồng thời, hoạt động tái cấp vốn có vai trò việc hỗ trợ vốn ngắn hạn, nhu cầu bất thường xảy nhằm hỗ trợ ngân hàng đảm bảo khả toán Trường hợp ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Á Châu vào tháng 10/2003 NHTMCP nông thôn Ninh Bình (nay NHTMCP Dầu khí toàn cầu) ví dụ điển hình Trước tin đồn thất thiệt, khách hàng ngân hàng ạt đến rút tiền trước hạn, bất ngờ trước phản ứng mang tính dây chuyền khách hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng bị động cân đối nguồn vốn đảm bảo khả toán cho khách hàng Tuy nhiên, với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN kịp thời hỗ trợ khả toán cho ngân hàng hình thức cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Thứ ba, so với trước đây, thời gian xử lý đề nghị xin vay cầm cố rút ngắn ngày (trước thường đến ngày) Thứ tư, chủng loại giấy tờ có giá chấp thuận sử dụng quan hệ vay vốn với NHNN ngày mở rộng, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại quan hệ vay vốn với NHNN Gần Theo Quyết định số 271/QĐ-NHNN NHNN, lãi suất tái cấp vốn 11%/năm tiếp tục Ngày 29/4, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quyết định số 929/QĐ-NHNN lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ NHNN ngân hàng.NHNN quy định lãi suất tái cấp vốn 14%/năm; lãi suất tái chiết khấu 13%/năm; lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt toán bù trừ NHNN ngân hàng 14%/năm Quyết định có hiệu lực từ ngày 1/5 - Việc cho vay NHNN TCTD ngân hàng, thông qua cửa sổ tái cấp vốn hình thức đòn bẩy tín dụng Việc để mức lãi suất tái cấp vốn mức 11%,12%,13% gần 14% thời gian vừa qua cho thấy sách tiền tệ kinh hoạt NHNN, đảm bảo khả toán cho TCTD mặt khác tình hình lạm phát lên cao NHNN muốn nhanh chóng rút tiền khỏi kinh tế.Tăng lãi suất vay ngắn hạn đồng nghĩa với việc 18 NHNN thắt chặt tiền tệ biện pháp cần thiết để ngăn chặn lạm phát, đông thời nhằm đến mục tiêu khác ổn định tỷ giá, việc tăng lãi suất đông nghĩa với đồng nội có gái trị cao đồng ngoại tệ * Bên cạnh ưu điểm trên, sách tái cấp vốn NHNN có hạn chế như: Thứ nhất, lãi suất tái cấp vốn chưa thực phản ánh cung – cầu vốn thị trường tiền tệ lãi suất tái cấp vốn quy định cách cứng nhắc tách xa với lãi suất thị trường, thay đổi lãi suất tái cấp vốn nhằm làm cho phù hợp với lãi suất thị trường tác động điều tiết Mặc dù NHNN có thành công bước đầu việc thiết kế kiểm soát lãi suất thị trường theo mô hình khung lãi suất với lãi suất sàn lãi suất chiết khấu lãi suất tái cấp vốn lãi suất trần NHNN chưa chủ động điều tiết mặt lãi suất thị trường tiền tệ, vậy, khung lãi suất chưa thực vai trò hướng dẫn biến động lãi suất thị trường Thứ hai, hoạt động tái cấp vốn dừng lại mục đích bổ sung nguồn vốn ngắn hạn phương tiện toán cho tổ chức tín dụng, chức nhằm điều chỉnh điều kiện tiền tệ theo mục tiêu sách tiền tệ, điều chỉnh trình phát triển kinh tế quy mô cấu đầu tư dựa cấp vốn theo thời gian, theo lĩnh vực ngành kinh tế, theo vùng lãnh thổ chưa phát huy Thứ ba, quy trình thủ tục tái cấp vốn chưa đồng hạn chế định khiến cho nghiệp vụ tái cấp vốn chưa phát huy hiệu quả: + Việc phân bổ hạn mức chiết khấu hình thức chiết khấu giấy tờ có giá NHNN với ngân hàng dựa yếu tố tổng dư nợ đồng Việt Nam, tổng tài sản Có vốn tự có ngân hàng mà chưa tính tới khối lượng giấy tờ có ngân hàng nắm giữ Lạm phát mức trầm trọng, mục tiêu tăng trưởng cung tiền tín dụng vòng xoáy lạm phát, tăng lãi suất cấp tái vốn việc cung tiền tín dụng thả chưa thực thắt chặt tiền tệ, chặng hạn quý I năm 2010 cung tiền tín dụng thả mức 2% xáp xỉ lên 4% Theo thống kê lạm phát từ năm 2007 – 2010 sau + Năm 2007 12.63% + Năm 2008 mức lạm phat tăng 18.89% + Năm 2009 giảm xuống,mức lạm phát 6.88% 19 + Năm 2010 mức lam phát lại lên cao so với năm 2009, mức lạm phát 11.75% Vậy qua số liệu thống kê mức lạm phát cho thấy mức lạm phát cao năm 2008 gọi siêu lạm phát qua thấy cính sánh tiền tệ NHHN chưa đạt hiệu quả, năm 2009 mưc lạm phát có giảm , cho thấy công cụ thực sách tiền tệ có công cụ tái cấp vốn năm 2009 có hiệu minh chứng mức lạm phát năm 2009 có giảm xuống 6.88%, năm 2010 biến động tình hình trị kinh tế giới kinh tế nước, mức lạm phat có xu hướng tăng trở lại xấp xỉ gần năm 2007 cho thấy công cụ thực sách tiền tệ có công cụ tái cấp vốn thực chưa có hiệu quả, với tình hình biến động kinh tế xã hội giới dự đoán năm 2011 mức lạm phát chưa thể giảm có xu hướng tăng cao NHNN phủ thực sách tiện tệ không hiệu Công cụ sách tiền tệ tái cấp vốn cho TCTD ngân hàng chưa thực có hiệu từ năm 2009 NHNN bắt đầu sách thắt chặt tiền tệ việc tăng lãi suất tái cấp vốn Mục tiêu đợt điều chỉnh lãi suất gần nhằm ngăn chặn lạm phát ổn định tỷ giá, việc tăng lãi suất kích hoạt đợt nâng lãi suất lên cao, trước lãi suất xác định trần lãi suất cho vay thị trường nhiên, điển hình lại công cụ lãi suất tái chiết khấu lãi suất tái cấp vốn Quyết định nâng lãi suất tái cấp vốn bước để kiềm chế lạm phát, tác động bất lợi tới thị trường chứng khoán ngắn hạn trước tiên kỳ vọng dòng tiền tiêu cực hơn, doanh nghiệp khó khăn chi phí vốn tăng thêm Vì vậy, ngắn hạn thị trường chứng khoán khó khăn, nhiên, kỳ vọng biện pháp thắt chặt tiền tệ tác động tích cực tới thị trường dài hạn môi trường vĩ mô thiết lập ổn định Trong thời kỳ lạm phát, khoản hệ thong TCTD ỷ vào ngồn vốn NHNN Khi thiếu vốn để lưu thông, NHTM luân ỷ lại vốn NHNN.Nên cần việc khoản hệ thống TCTD cần phải cải thiện nhờ thu hút tiền gởi từ công chúng không nên ỷ lại kênh bơm tiền từ NHNN 20 21 [...]... thức này, thì Ngân hàng Nhà nước cho các tổ chức dụng là ngân hàng vay ngắn hạn , vay ngắn hạn theo hình thức tái cấp vốn của Ngân hàng Nhà nước Tại Điều 17 luật ngân Ngan hang Nhà nước 1997 (sửa 2003).hiện luật ngân hàng 2010 và luật tổ chức tín dụng 2010 điều chỉnh vấn đề này Theo quy định của pháp luật hiện hành tổ chức tín dụng được vay vốn của NHNN là các tổ chức tín dụng là ngân hàng được vay... là ngân hàng có vai trò quan trọng sau 12 1.Vai trò trung gian Tổ chức tín dụng hay thương gọi là Ngân hàng trung gian( NHTG) đứng giữa ngân hàng Trung ương với khách hàng Các NHTG một mặt giao dịch trực tiếp với công chúng (các khách hàng) , mặt khác trực tiếp giao dịch với Ngân hàng Trung ương (NHTW) Trong khi NHTW chỉ giao dịch với NHTG và Chính phủ và hầu như không trực tiếp giao dịch với khách hàng. .. 10/2003 và NHTMCP nông thôn Ninh Bình (nay là NHTMCP Dầu khí toàn cầu) là ví dụ điển hình Trước những tin đồn thất thiệt, khách hàng của ngân hàng đã ồ ạt đến rút tiền trước hạn, bất ngờ trước phản ứng mang tính dây chuyền của khách hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng bị động trong cân đối nguồn vốn đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng Tuy nhiên, với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, NHNN đã... (động sản) Không áp dụng các biện pháp bảo đảm Do tổ chức tín dụng quyết định khi xác định đối tƣợng cho thuê Câu 17: Tại sao pháp luật quy định Ngân hàng nhà nước chỉ được tái cấp vôn ngắn hạn cho các tổ chức tín dụng ? Thực trạng thực hiện hoạt động của Ngân hàng nước trong 2 năm qua.? Để thực hiện chính sánh tiền tệ quốc gia Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sử dụng nhiều loại công cụ trong đó có công cụ tái... của ngân hàng Trung ương thong qua chính sách tiền tệ 15 Với đặc điểm và vai trò trên Pháp luật quy định NHNN Tái cấp vốn ngắn hạn cho các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu đáp ứng vốn kịp thời cho các TCTD là ngân hàng, Điều tiết lượng tiền trong lưu thông phù hợp với mục tiêu - Việc đáp ứng đáp ứng vốn kịp thời cho các TCTD là ngân hàng, khi các các TCTD là ngân hàng thiếu tiền mà việc huy dộng vốn không... đã đóng góp không nhỏ trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản của các ngân hàng thương mại, góp phần ổn định hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại trong những năm vừa qua Thông thường, vào các thời điểm cuối năm và gần Tết Nguyên đán thường xảy ra tình trạng thiếu hụt nguồn vốn thanh toán của các ngân hàng thương mại do nhu cầu rút tiền của khách hàng, có những ngày lên tới hàng ngàn tỷ... khách hàng thì TCTD là ngân hàng sẽ vay theo hình thức tái cấp vốn ngắn hạn của NHNN giúp cho các TCTD co vốn để đáp ứng cho thị trường và đảm bảo hoạt động - Điều tiết lượng tiền trong lưu thông phù hợp với mục tiêu Đây là mục tiêu quan trọng, với vai trò là ngân hàng duy nhất có quyền phát hành tiền và là ngân hàng đề ra những mục tiêu chính sánh tiền tệ NHNN không thể trực tiếp giao dich với công... khách hàng, tạo ra kênh cung ứng vốn tín dụng có sự kiểm soát của NHNN Khi nhu cầu của khách hàng cần vốn lên cao trong khi các tổ chức tín dụng thiếu tiền ( với vai trò là chủ thể duy nhất được quyền phát hành tiền và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia NHNN không kinh doanh tiền tệ, không trực tiếp giao dich với khách hàng mà phải thông qua ngân hàng trung gian là các tổ chức tín dụng) thì TCTD là ngân. .. tiền tệ là loại công cụ của chính sách can thiệp bằng kinh tế, dựa trên bản thân của cơ chế thị trường và các quy luật vận động của nó.nhưng NHTW không trực tiếp giao dich với công chúng (khách hàng) , do đó phải dựa vào thông tin phải hồi của các chế định tài chính trung gian để làm căn cứ soạn thảo chính sáh tiền tệ Như vậy, rõ ràng nếu không có hệ thống tín dụng trung gian, không có thông tin phản hồi... sử dụng các công cụ phải sử dụng các công cụ như công cụ tái cấp vốn, công cụ lãi suất, tủ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc (reseve requirement), nghiệp vụ thị trường mở cửa Chính các tổ chức tín dụng là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp các tác động của chính sánh tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng và đến 13 nền kinh tế Ngược lại cũng qua các tổ chức tín dụng tình hình sản lượng , giá cả, công ăn việc ... hợp ngân hàng bỏ qua thực tế thủ tục hồ sơ vay vốn khách hàng không đầy đủ, hay hồ sơ vay vốn khách hàng hồ sơ ảo (iii) Rủi ro bảo lãnh ngân hàng: mối quan tâm lớn công tác quản trị ngân hàng. .. ngân hàng Xử lý nợ xấu toán khiến cho nhà quản lý ngân hàng đau đầu nhiều thời gian, công sức Để giải toán cần góp sức nhiều phía, từ phía nhà quản lý, ngân hàng doanh nghiệp Câu 9:Tại pháp luật. .. phương huỷ ngang Câu 15: Phân biệt ngân hàng với tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tiêu chí Về phạm vi hoạt động Về vai trò Về cầu lý yêu quản Ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Giống - Đều