ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HÀ THỊ HƯƠNG GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HÀ THỊ HƯƠNG GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH Hà Nội - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn tự thân thực hiện, không chép công trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực hợp pháp luận văn Tác giả luận văn Hà Thị Hương Giang LỜI CẢM ƠN Trước hết xin chân thành cảm ơn toàn thể Giáo sư, Phó giáo sư, Tiến sỹ, giảng viên Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội trang bị cho kiến thức để hoàn thành nhiệm vụ học tập Để hoàn thành luận văn thạc sỹ này, dẫn tận tình Tiến sĩ Trần Thị Vân Anh Tôi xin gửi tới Tiến sĩ Trần Thị Vân Anh lời cảm ơn trân trọng Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, cán Phòng chuyên môn, giúp đỡ tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu để làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Việt Trì, ngày 29 tháng năm 2014 Tác giả luận văn Hà Thị Hương Giang Danh mục tài liệu tham khảo MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ NÓI ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .24 1.3 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước giới 31 1.3.1 Nâng cao chất lượng tín dụng Mỹ 31 1.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng số nước Đông Á Đông Nam Á.33 1.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 34 CHƯƠNG 35 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2010 – THÁNG 6/2013 .35 2.1 Một số nét tình hình kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Phú Thọ 35 2.2 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 37 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 37 2.2.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 39 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 42 2.3 Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ .48 2.3.1 - Chỉ tiêu quy mô tăng trưởng dư nợ tín dụng .48 2.3.2 Nhóm tiêu phân loại nợ .54 2.3.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 58 2.3.4 Cơ cấu dư nợ theo tài sản bảo đảm 59 2.3.6 Thu hồi nợ xử lý rủi ro 60 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2010 – Tháng 6/2013 .61 2.4.1 Những kết đạt 61 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ .79 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ .79 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ .82 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hiệu 82 3.2.2 Tuân thủ nghiêm túc quy định, quy chế tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 83 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 83 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 87 3.2.5 Tăng cường quản lý nợ xử lý nợ xấu 91 3.2.6 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay kiểm soát nội .92 3.2.7 Thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin tín dụng 94 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 96 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 98 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 99 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Nội dung Trang Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh 38 Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh 40 Kết tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh 40 Kết hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 41 Kết hoạt động dịch vụ thẻ Chi nhánh 42 Kết kinh doanh Chi nhánh 42 Chỉ tiêu quy mô tín dụng theo thời hạn vay Chi nhánh 43 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng Chi nhánh 44 Dư nợ cho vay số NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 45 Tỷ lệ dư nợ tín dụng/huy động vốn Chi nhánh 46 Cơ cấu dư nợ phân theo ngành kinh tế Chi nhánh 46 Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế Chi nhánh 47 Tình hình nhóm nợ Chi nhánh 48 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh 49 Tình hình nợ xấu phân loại theo đối tượng khách hàng Chi nhánh 50 Dư nợ tín dụng, nợ xấu phân theo loại hình tổ chức, cá nhân 51 Bảng 2.17 Bảng 2.18 Bảng 2.19 Bảng 2.20 địa bàn tỉnh Phú Thọ Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Cơ cấu dư nợ theo tài sản bảo đảm Chi nhánh Tình hình quỹ trích lập dự phòng rủi ro Chi nhánh Tình hình thu hồi nợ xử lý rủi ro Chi nhánh ii 52 53 54 55 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Số hiệu Sơ đồ 2.1 Nội dung Mô hình tổ chức máy Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ iii Trang 35 + Thẩm định TSBĐ: CBTD định giá tài sản chấp phải ý giá trị chấp giá trị thực tế hay giá trị thị trường Vì nhiều tài sản có giá trị thời điểm chấp tương lai giá trị Do phải giả thiết tài sản bán thời điểm xấu nhất, có sau ngân hàng thu số tiền tương đương với số tiền cho vay Tài sản đảm bảo có nhiều loại, nên việc định giá điều dễ dàng Ngân hàng nên có mẫu đánh giá tài sản đảm bảo để hỗ trợ cho CBTD việc đánh giá tài sản CBTD phải dự báo xu hướng biến động giá tài sản, tùy vào thời hạn cho vay mà đánh giá cho phù hợp với biến động thị trường Ngoài ra, CBTD tham khảo giá qua số khách hàng có tài sản tương tự Thường xuyên cập nhật khung giá nhà nước, văn luật có liên quan đến lý tài sản Ngân hàng không định giá thấp không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Đối với tài sản mà CBTD cảm thấy khó khăn định giá thuê chuyên gia thẩm định chuyên nghiệp, công ty thẩm định giá để định giá tài sản chấp Trường hợp xấu ngân hàng phải lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ lãi Ngân hàng cần tính đến chi phí dự kiến xảy lý, chi phí phát tài sản (chi phí pháp lý, chi phí thẩm định), chi phí cầm giữ tài sản, chi phí bảo trì…Từ việc định giá, tính toán chi phí phát sinh ngân hàng đưa mức tài trợ phù hợp - Xây dựng chiến lược, kế hoạch tín dụng phải phù hợp với lực thực tế chi nhánh, điều kiện có đội ngũ làm công tác tín dụng phù hợp với thị trường điều kiện khách quan khác Không thiết phải mở rộng qui mô để đạt tiêu kế hoạch cấp giao Việc mở rộng qui mô tín dụng kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng Xây dựng kế hoạch cao, buộc CBTD phải nới lỏng điều kiện cho vay công việc tải dẫn đến trình trạng CBTD lơ là, buông lỏng tạo nguy tiềm ẩn rủi ro - Nâng cao ý thức phòng ngừa rủi ro cho đội ngũ làm công tác tín dụng, phát rủi ro sớm tốt để có biện pháp xử lý kịp thời Đồng thời hạn 90 chế việc gây áp lực, tác động lãnh đạo tín dụng đến công tác thẩm định định cho vay cán thẩm định - Rút ngắn thời gian thẩm định, đơn giản hóa thủ tục: Mặc dù thời hạn tối đa giải cho vay Vietinbank qui định cụ thể loại khách hàng, đối tượng vay vốn, phương thức vay vốn vv Tuy nhiên, để thu hút khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh, chi nhánh cần rút ngắn thời hạn giải hồ sơ cho vay tối đa Có thể xử lý linh hoạt đơn giản thu tục cho vay mà không ảnh hưởng đến qui định, chất lượng thẩm định khoản vay Tăng cường phối hợp phận liên quan đến trình giải hồ sơ từ Phòng khách hàng/phòng giao dịch, phận tái thẩm định, phận thẩm định rủi ro độc lập tránh chồng chéo, kéo dài thời gian giải hồ sơ gây phiền hà cho khách hàng Đối với khách hàng chiến lược, khách hàng tiếp thị, lôi kéo vv sau tiến hành thẩm định sơ bộ, đồng ý cho vay phận liên quan thống giải hồ sơ, chứng từ liên quan đến tính pháp lý, đến khách hàng trước công chứng, chứng thực TSBĐ, đăng ký giao dịch bảo đảm sau khách hàng bổ sung đầy đủ chứng từ cần thiết tiến hành giải ngân cho khách hàng Còn hồ sơ nội ngân hàng hoàn thiện sau, rút ngắn thời gian giải cho vay 3.2.5 Tăng cường quản lý nợ xử lý nợ xấu - Ngăn ngừa nợ xấu phát sinh: CBTD cần sớm nhận biết dấu hiệu phát sinh nợ xấu (Trì hoãn nộp báo cáo tài chính; Số dư tiền gửi giảm sút, xuất số séc rút số dư bị trả lại; Sự gia tăng bất thường số hàng tồn kho gia tăng khoản nợ thương mại; Sự gia tăng khoản phải thu Điều nói lên việc giảm sút chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp, thay đổi thời hạn bán hàng bán cho doanh nghiệp yếu tài nhằm mục đích gia tăng doanh số bán hàng lợi tức) Khi có dấu hiệu cho thấy người vay có khả trả nợ hạn, việc CBTD cần 91 làm đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn đề áp dụng biện pháp để điều chỉnh tình người vay Một số biện pháp áp dụng là: + CBTD cho lời khuyên cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề bán sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thu hồi bảo toàn vốn, đảm bảo khả trả nợ Ngân hàng hạn + Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ có hệ thống Đồng thời CBTD cần kết hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn hàng ngày để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng Việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn phải có hỗ trợ cán lãnh đạo, cán liên quan khác Đối với khách hàng lớn, phức tạp, cần tranh thủ hỗ trợ quan quản lý, quan chủ quản Đối với cho vay qua tổ chức đoàn thể, cần kết hợp chặt chẽ tranh thủ hỗ trợ quyền cấp tổ chức bảo lãnh tín chấp Ngân hàng cần thường xuyên phân loại khoản nợ đến hạn để đề biện pháp đôn đốc thu hồi, xử lý phù hợp với khách hàng, khoản vay Công tác đôn đốc, thu hồi nợ cần gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng - Xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng: Để xử lý nợ xấu, Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp như: cấu lại nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm, đề nghị Chính phủ hỗ trợ, khởi kiện Ngoài ra, kết phân loại nợ Chi nhánh tính toán, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng nhà nước Sau áp dụng biện pháo xử lý trên, chi nhánh sử dụng nguồn dự phòng để xử lý rủi ro cho khoản nợ xấu khó đòi 3.2.6 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay kiểm soát nội - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để biết vốn 92 vay sử dụng mục đích đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng Các thông tin kiểm tra phải xác minh qua nhiều kênh thông tin, không nên dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chuyên môn Nội dung kiểm tra cần trọng: Hệ thống sổ sách, hoá đơn chứng từ khách hàng; Thực tế khối lượng vật tư, hàng hóa, dịch vụ; Đối chiếu với bên bán hàng/ bên mua hàng thấy cần thiết.Việc kiểm tra thực tế sở sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ mà đột xuất kiểm tra, không thông báo trước để đảm bảo tính khách quan phản ánh tình hình thực tế khách hàng Khi phát khách hàng có biểu khó khăn cần bình tĩnh để tìm hướng xử lý hợp lý Cũng không nên tìm cách để thu hồi khoản nợ dẫn đến hậu không tốt cho khách hàng ngân hàng Nếu khoản vay khả thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý bán tài sản để thu hồi nợ Đây biện pháp cuối không lựa chọn khác - Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Nếu kiểm tra sử dụng vốn vay việc kiểm tra khách hàng vay vốn, công tác kiểm tra, kiểm soát nội việc kiểm tra hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Đây việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ tín dụng, chứng từ, rà soát lại tính hợp pháp, hợp lệ nghiệp vụ trình thực thẩm định, cấp tín dụng CBTD lãnh đạo tín dụng Việc kiểm tra nhằm phát tượng bất bình thường nghiệp vụ tín dụng nhằm chấn chỉnh kịp thời việc tuân thủ cách đầy đủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ, qui định hành, đảm bảo việc cho vay an toàn, hiệu qui định Tuy nhiên cần câng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sát Phòng kiểm tra, kiểm sát nội chi nhánh hoạt động tín dụng chi nhánh Ngoài việc 93 kiểm tra định kỳ theo đề cương kiểm tra Ban kiểm tra, kiểm soát nộ Vietinbank đạo ngành, công việc kiểm tra cần phải tiến hành bất thường, đột xuất có thông tin nghi ngờ Đồng thời định kỳ hàng tháng nên tiến hành kiểm tra toàn khoản vay giải ngân tháng trước để phát sai sót, rủi ro kịp thời Việc kiểm tra, kiểm soát nội nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn hơn, hiệu không mang tính cản trở, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng Với ý nghĩa này, cán lãnh đạo, nhân viên chi nhánh phải ý thức đầy đủ tạo điều kiện thuận lợi cho Phòng kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.2.7 Thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin tín dụng Trong môi trường kinh tế đầy biến động nay, thông tin công cụ vô quan trọng, chí vũ khí cạnh tranh lợi hại hoạt động kinh doanh Để có thông tin có chất lượng cao, cán thẩm định cần thu thập chọn lọc từ nhiều nguồn song cần ý tới nguồn như: - Thông tin thu thập từ doanh nghiệp vay vốn: Để vay vốn, doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng: tư cách pháp nhân, tình hình tài chính, kế hoạch sản xuất Đối với báo cáo tài thông thường CBTD vào báo cáo tài doanh nghiệp để đánh giá lực tài khách hàng khó xác định độ tin cậy báo cáo tài quy chế kiểm toán nội Bộ tài doanh nghiệp chưa mang tính bắt buộc Công tác thẩm định đòi hỏi cán thẩm định phải quan tâm đến việc kiểm tra báo cáo tài doanh nghiệp Đối với thông tin khách hàng, Ngân hàng chủ yếu dựa Báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Trong trường hợp nghi vấn, Ngân hàng yêu cầu Báo cáo tài phải kiểm toán yêu cầu khách hàng phải giải trình chịu trách nhiệm tính trung thực 94 số liệu ghi báo cáo Bên cạnh đó, để nâng cao tính xác thông tin công tác thẩm định, CBTD phải tiến hành điều tra sở sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu tiếp cận xung quanh sở sản xuất để nắm tình hình thực tế kiểm tra độ chuẩn xác thông tin CBTD thu thập thông tin qua vấn khách hàng Muốn đạt kết cao trước vấn cần xác định rõ: mục đích cách thức vấn - Nguồn thông tin từ báo chí: Trong hệ thống thông tin thu thập nguồn thông tin từ báo chí thiếu Hơn xuất phát từ tính chất khách quan thông tin báo chí nên thu thập thông tin tương đối xác từ khách hàng Việc sử dụng thông tin cách hiệu quả, kết hợp với phương pháp phân tích, đánh giá tốt giảm yếu tố chủ quan thẩm định khách hàng, thông qua góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Để nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thông tin báo chí, xin đề xuất số ý kiến sau: - Quán triệt đến tất cán nhân viên để người nhận thấy vai trò, tác dụng thông tin báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng - Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ báo chí phải thực thường xuyên có sàng lọc kỹ - Xây dựng hệ thống thông tin thu thập báo chí đảm bảo tính thống nội dung thông tin Nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin báo chí CBTD Hoàn thiện kỹ sử dụng thông tin báo chí thẩm định khách hàng chi nhánh - Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với số quan thông báo chí nhằm nắm bắt thêm thông tin có liên quan đến công tác thẩm định - Ngân hàng cần quan tâm đến công tác hệ thống hóa quản lý thông tin tín dụng, sớm nghiên cứu xây dựng kho lưu trữ liệu kiên cố, thường xuyên kiểm tra, xử lý kịp thời xảy cố như: cháy nổ, côn trùng cắn phá,… 95 Thông tin cần lưu trữ dạng Ngân hàng liệu máy tính nối mạng cục (mạng LAN), mạng nối với kênh thu thập thông tin từ mạng Internet để trực tiếp khai thác cách nhanh chóng, thuận tiện, đa dạng hoá loại thông tin Đồng thời, cần nhận thức ý nghĩa công tác lưu trữ, không đơn cất giữ mà phải có kế hoạch tái sử dụng cần thiết - Để khai thác xử lý thông tin cách hiệu trước hết cán thẩm định phải có trình độ, sử dụng thành thạo máy vi tính thông thạo ngoại ngữ, phải tập huấn để sử dụng thành thạo chương trình phần mềm Excel, Asset, Đồng thời Ngân hàng nên bổ sung đào tạo hay tuyển dụng chuyên gia máy tính giỏi chịu trách nhiệm thông tin phòng ngừa rủi ro - Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác thông tin từ ngân hàng thương mại khác, thông tin từ ngân hàng nhà nước Liên kết thu thập thông tin thông qua quan thuế, công an, cục hải quan Việc thu thập thông tin từ nguồn cần thiết tránh tình trạng doanh nghiệp lừa dối ngân hàng quan hệ tín dụng Tuy nhiên để có thông tin từ nguồn ngân hàng nhà nước cấp quản lý quan phải có văn trao đổi thông tin với giao quyền thu thập cho ngân hàng thương mại Đây nguồn thông tin cần khai thác để cung cấp cho trình phân tích so sánh với nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Chính phghị Nhà nướcnh xây dghị Nhà nước thxây dghị Nhà nướcnh sách, quy với Nhà nướcih sách, quy với Nhà nướcmua bán nquy với Nhà nướcn b bán nquy ay tổ chức tín dụng cấu lại; miễn, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp tổ chức tín dụng sau thực mua lại, sáp nhập, hợp nhất; miễn, giảm thuế, phí hợp lý 96 - Chính phủ xem xét, đạo NHNN Việt Nam cần có chế sách giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay với mức lãi suất hợp lý Có thể đạo NHNN điều hành lãi suất cho vay theo lãi suất để kiểm soát trần lãi suất cho vay, không áp dụng chế lãi suất cho vay thỏa thuận Nếu giải pháp hữu hiệu doanh nghiệp, người vay gặp nhiều khó khăn việc trả nợ NH tất nhiên ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Để tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi, nhà nước cần có sách bảo vệ quyền lợi người sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu giúp doanh nghiệp yên tâm sản xuất - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán doanh nghiệp Từng bước thực chế độ kiểm toán độc lập bắt buộc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế - Chính sách kinh tế phải ổn định lâu dài, tiến tới công khai hoá việc hoạch định sách kinh tế - xã hội Nhà nước để nhà kinh tế nhà kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hoạch định được chiến lược kinh doanh thời kỳ cách sát thực không bị động có thay đổi chế sách Chẳng hạn số định Chính phủ, Quốc hội nhằm chấn chỉnh lại kinh doanh ngừng xuất gạo để ổn định giá cả, ban hành nghị định chuyển quyền sử dụng đất qua hình thức nhà nước cho thuê, thực phân chia lại địa giới hành số tỉnh, quy hoạch Những chủ trương có tính chất đạo cần thiết lại gây bất ngờ cho NHTM cho vay dự án xuất gạo trở thành tín dụng bảo đảm nhiều rủi ro Các khoản cho vay chấp tài sản đất đai, nhà cửa với số vốn lớn có nguy tổn thất nặng nề đất đai, nhà cửa quyền chuyển nhượng, chấp vay vốn ngân hàng bị giảm giá đột ngột, bị vô hiệu hoá Về vấn đề này, Nhà nước phải có giải pháp hữu hiệu việc đổi chế, sách quản lý Nhà nước lĩnh vực kinh doanh, để không gây áp lực đột ngột tổn thất cho hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh tiền tệ nói riêng 97 - Chi Cục Thuế quan hữu quan cần xây dựng kế hoạch kiểm tra trình hoạt động doanh nghiệp, tiến hành chỗ kiểm tra, đối chiếu báo cáo tài doanh nghiệp nộp định kỳ, đặc biệt doanh nghiệp có biểu gian lận, thua lỗ kéo dài, …Xử lý nghiêm doanh nghiệp hoạt động không lành mạnh, tham gia buôn lậu, lừa đảo, kinh doanh danh mục đăng ký với quan nhà nước - Sở Kế hoạch đầu tư Chi Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ cần thông tin rộng rãi phương tiện truyền thông tình hình doanh nghiệp thành lập, giải thể kết kinh doanh, nhiên phải giới hạn định nhằm đảm bảo thông tin cạnh tranh cho doanh nghiệp - Chính quyền tỉnh cần tiến hành xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để ngân hàng rút ngắn thời gian việc định giá bất động sản 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần nâng cao lực quản lý điều hành hoạt động NHTM: Linh hoạt điều hành sách tiền tệ: vấn đề lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc để ngân hàng thích ứng kịp thời với thay đổi thị trường; ban hành văn bản, thông tư hướng dẫn kịp thời, nhanh chóng, bao quát tình có khả phát sinh áp dụng thực tế hoạt động NHTM tránh nhầm lẫn, gây tranh cãi, xung đột thực thi; sớm hoàn thiện hoạt động trung tâm thông tín tín dụng, thường xuyên cập nhật kịp thời, xác thông tin khách hàng đảm bảo khách hàng có vấn đề ngân hàng nhận biết ngay; bắt buộc TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ mình; xử lý nghiêm, chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD 98 - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần công bố công khai, xác cập nhập kịp thời để tổ chức tín dụng khai thác phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Sớm hoàn thiện quy trình tín dụng; Vietinbank cần định kỳ tổ chức đợt rà soát nội dung thống hệ thống văn nhằm kiện toàn qui trình, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh thực cách chặt chẽ hơn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Cung cấp thông tin thường xuyên cho Chi nhánh: Để giúp cho chi nhánh hoạt động tốt, hạn chế rủi ro xảy ra, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Trụ sở cần có hệ thống cung cấp thông tin thường xuyên, xác, kịp thời nhằm trợ giúp cho chi nhánh lĩnh vực hoạt động tín dụng Định kỳ đột xuất đưa báo cáo chuyên ngành lĩnh vực kinh tế chế sách thay đổi không thuận lợi đến ngành, lĩnh vực dẫn đến rủi ro - Trong thời gian tới Vietinbank nên thu thập lưu giữ thông tin thành kho liệu tập hợp thông tin thành lĩnh vực kinh tế khác để xác định hạn mức tín dụng cho ngành nghề khu vực kinh tế cụ thể, cho vùng miền sản phẩm cụ thể nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng - Vietinbank nên đổi quy chế tiền lương kinh doanh Hiện tại, chế tiền lương hệ thống ; Vietinbank dựa tiêu dư nợ, nguồn vốn lợi nhuận, tiêu có bất cập cán có dư nợ thấp song khối lượng hồ sơ nhiều (do cho vay nhiều khách hàng cá nhân, hộ gia đình) - Nâng cao chất lượng tuyển dụng đào tạo cán 99 100 KẾT LUẬN Đối với hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu nhập Song, hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Vietinbank nói riêng Trên sở nhu cầu thực tiễn, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” Kết nghiên cứu luận văn góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng chi nhánh, cụ thể: Thứ nhất: Về lý luận, luận văn trình bày cách có hệ thống vấn đề chất lượng tín dụng Qua góp phần làm sáng tỏ số khái niệm, nội dung nhận thức chất lượng tín dụng Thứ hai: Về thực tiễn, luận văn sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2010 đến tháng 6/2013 Từ đó, đánh giá kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Thứ ba: Trên sở vấn đề lý luận nghiên cứu thực tế hoạt động tín dụng Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ, luận văn đề giải pháp cụ thể, có tính khả thi để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả hạn chế tính chất phức tạp đổi mới, cập nhật thông tin lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả luận văn mong nhận đồng cảm góp ý thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng bạn đồng nghiệp để luận văn tiếp tục hoàn thiện có kết cao 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN việc phân loại nợ tính trích lập dự phòng rủi ro, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi, bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN việc phân loại nợ tính trích lập dự phòng rủi ro, Hà Nội Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/1/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Phú Thọ (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2010), Quy định cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình ban hành kèm theo định số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/2/2010; quy định sửa đỏi quy định cho vay tổ chức kinh tế ban hành kèm theo định số 1165/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 10/11/2011 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2010), Quy định cho vay tổ chức kinh tế ban hành kèm theo định số 222/QĐHĐQT-NHCT35 ngày 26/2/2010; quy định sửa đổi quy định cho vay tổ chức kinh tế ban hành kèm theo định số 1165/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 10/11/2011 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2011), Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng ban hành kèm theo quyêt định số 1168/QĐ102 HĐQT-NHCT35 ngày 11/11/2011 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2010), Quyết định cấp giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng ban hành kèm theo quyêt định số 208/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 24/2/2010 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2011), Quy trình kiểm tra giám sát tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 2580/QĐ-NHCT35 ngày 30/9/2011 Ngô Hướng (2002), Giáo trình Quản trị Kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Duệ (2005), Giáo trình Ngân hàng Trung ương, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Phan Thị Thu Hà (2009): Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 12 Quốc hội 12 (2010), Luật Các Tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Quốc hội 11 (2005), Bộ luật dân nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam 14 Tập thể tác giả trường Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Thanh Hoa (2011) “Vấn đề tài sản bảo đảm hoạt động kinh doanh ngân hàng”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ (10), Tr 12 16 Nguyễn Văn Đạt (2012) “Thông tin tín dụng việc phòng ngừa hạn chế rủi ro”, Tạp chí Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (21), Tr 17 Võ Mười (2009), Đội ngũ cán tín dụng định trực tiếp chất lượng tín dụng, Tài liệu hội thảo khoa học Website: 18 http://www.cib.vn 19 http://www.vietinbank.vn 103 Danh mục tài liệu tham khảo 104 [...]... chất lượng tín dụng tại Ngân hàng cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 7 8 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa, tồn tại song song và. .. thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ? " Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, yêu cầu đặt ra là phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng trong thời gian tới Với kinh nghiệm tích lũy được từ thực tế công tác tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ, kết... để nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh Phú Thọ - Đảm bảo an toàn vốn tín dụng của ngân hàng - Đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng về chất lượng phục vụ cũng như cung ứng các sản phẩm đến với khách hàng 3.2 Nhiệm vụ cụ thể - Hệ thống hoá những vấn đề mang tính lý luận về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh Phú. .. nhánh Ngân hàng Công Thương Đống Đa” Đề tài đề cập đến việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đã đưa ra các cơ sở lý luận, thực trạng và giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Phạm vi nghiên cứu và đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp và và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng Công Thương Đống... những kiến thức và lý luận được trang bị trong khoá học đào tạo Thạc sỹ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội với mục tiêu nhằm quản lý chất lượng tín dụng một cách tốt nhất, tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả, tôi đã chọn đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Thạc sỹ của... tích c ụ thể hoạt động tín dụng trung và dài hạn để từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn chứ chưa đưa ra được các giải pháp toàn diện nâng cao chất lượng tín dụng Đỗ Như Hoa ( 2010 ), Luận văn thạc sỹ, "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam - Chi nhánh Thanh Xuân" đã nêu được sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng song về vấn đề giải... dung luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được chia ra 3 Chương với nội dung chính như sau: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tThực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2010 –Tháng 6/ 2013 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất. .. trạng chất lượng tín dụng của Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn 2010 đến tháng 6/ 2013 Từ đó, đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế đang tồn tại và nguyên nhân gây ra các hạn chế Trên cơ sở những vấn đề lý luận đã nghiên cứu và thực tế hoạt động tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ, luận văn đã đề ra các giải pháp cụ thể, có tính khả thi để nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh. .. vừa và nhỏ tại NHTM cổ phần ngoài quốc doanh Việt Nam để từ đó đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM cổ phần ngoài quốc doanh Việt Nam trong những năm tiếp theo - Nguyễn Mỹ Hạnh (2008), Luận văn thạc sỹ kinh tế (bảo vệ tại trường Đại 3 học Kinh tế quốc dân), Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân. .. động tín dụng mang tính chất quyết định đối với sự thành bại của ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) cũng như các NHTM Việt Nam cần tìm ra cách thức quản lý cũng như xây dựng các chỉ tiêu, các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng phù hợp với bản thân các ngân hàng nhưng cũng phải phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế 1 Vietinbank - Chi nhánh Phú ... DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ .79 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Chi nhánh. .. 6/ 2013 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI