TÓM TẮT CHƯƠNG Bài viết gồm chương sau: Chương 1: Phần giới thiệu chung chọn đề tài mục tiêu nghiên cứu Chương 2: Đưa sở phương phápTHIỆU luận cho đề tài số phương pháp GIỚI nghiên cứu sơ lược số sản phẩm cho vay tiêu dùng, quy trình tín dụng tiêu dùng Navibank cầnVẨN Thơ ĐỀ - Phòng giao dịch 1.1 ĐẶT NGHIÊN cứuNinh Kiều Chương 3: Khái quát ngân hàng Nam Việt - Phòng giao dịch Ninh Kiều thểhoạt nóiđộng đời trung gian tài góp phàn Có trình Phòng giaophát dịchtriển Ninhcủa Kiều mang lại táctích động hữutiêu ích dùng trongtạinền kinhgiao tế dịch Nằm hệ Chương 4: Phân thựcthiết trạngthực, cho vay Phòng thống trung5:gian chính, hàng trung gianhiệu với chứccho Chương Đề tài số giải Ngân pháp nhằm nâng cao vaydẫn tiêutruyền dùng vốn từ chủgiao thể dịch thặng dư vốn sang chủ thể thiếu hụt vốn, thông qua giải Phòng nhuChương cầu 6: vốn xã hội, Kết luậntoàn kiến nghị.nhờ thúc đẩy sản xuất tiêu dùng Rõ ràng Ngân hàng trung gian đóng vai trò quan trọng kinh tế Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại (NHTM) Để thực tốt vai trò đứng vững môi trường cạnh tranh đầy khắc nghiệt, NHTM tìm cách để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cường nguồn vốn cho kinh tế phục vụ nhu cầu khách hàng Một hình thức tín dụng phải kể đến tín dụng tiêu dùng Trong hình thức tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh mẽ nước giới chiếm tỷ trọng cao, Việt Nam tín dụng tiêu dùng chưa thực phát triển Tín dụng tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phàn cải thiện đời sống người lao động ngày tốt hơn; đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc; từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, trình toàn cầu hóa, tự hóa hội nhập quốc tế lĩnh vực tài chính, Ngân hàng tạo hội lớn đồng thời đặt thách thức cho Ngân hàng thương mại Việt Nam, với xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng Thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn Ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với tình hình thực tế cho vay ĩ XIU Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.conn (http://www.novapdf.com)) tiêu dùng Ngân hàng Nam Việt - chi nhánh cần Thơ, chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nam Việt - Phòng giao dịch Ninh Kiều” Qua xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều nhằm đưa số giải pháp để phát triển tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều qua năm từ năm 2008 - 2010 - Phân tích nhân tố tác động đến tình hình cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều 1.3 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài thực Ngân hàng Nam Việt - Phòng giao dịch Ninh Kiều 1.3.2 Phạm vi thời gian Đề tài nghiên cứu dựa tình hình hoạt động Ngân hàng Nam Việt - Phòng giao dịch Ninh Kiều giai đoạn 2008 -2010, từ tổng hợp đưa nhận đinh, nhận xét Thời gian thực đề tài 27/1/2011 - 30/4/2011 1.3.3 Đổi tượng nghiên cứu Đe tài chủ yếu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nam Việt Cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều giai đoạn 2008 - 2010 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU - Luận văn “ Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh cần Thơ” tác giả Nguyễn Đỗ Thùy Uyên lớp Tài Ngân hàng K30 trường Đại học càn Thơ Tác giả phân Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ACB chi nhánh cần Thơ Đồng thời phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ACB bao gồm: sách văn pháp luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, phát triển cạnh tranh Ngân hàng thương mại, sức ép từ phía khách hàng, uy tín Ngân hàng, lãi suất, phong cách phục vụ nhân viên, chương trình khuyến mãi, thủ tục vay Ngân hàng Từ đề số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng - Luận văn “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) Chi nhánh Tây Đô - Phòng Giao Dịch An Hòa”của tác giả Đào Thị Kim Gương lớp Kế toán K29 trường Đại học cần Thơ Tác giả phân tích thực trạng đầu tư tín dụng tiêu dùng Ngân hàng, nêu tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Qua đề số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Qua tài liệu trên, tham khảo cách phân tích luận, tiêu cần phân tích như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, lĩnh vực cho vay tiêu dùng, phương pháp phân tích phương pháp tỷ trọng để xác định tỷ trọng khoản mục tổng thể Nhưng Ngân hàng khác cần có chiến lược biện pháp khác phù họp với điều kiện cụ thể Ngân hàng Do đó, để phân tích đưa số biện pháp phù họp, thiết phải có nghiên cứu từ tình hình thực tiễn, điều kiện cụ thể Ngân hàng, từ xem xét biện pháp chọn lựa cho hợp lý Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng tiêu dùng 2.I.I.I Khái niệm tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng để khách hàng sử dụng vào mục đích tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình, sữa chữa nhà ở, mua xe, mua nhà, làm kinh tế hộ gia đình, toán học phí, du lịch mà cần không cần tài sản đảm bảo 2.1.1.2, Đạc điếm tín dụng tiêu dùng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Quy mô họp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao; vậy, lãi suất tín dụng tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Điều thể rõ qua giai đoạn kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng cao, thu nhập người dân cíing tăng lên, họ có nhu cầu mua sắm nhiều Tuy nhiên, kinh tế có nguy lạm phát, nhu cầu tiêu dùng giảm dần, phần giá mặt hàng tăng cao, phần kỳ vọng người dân giảm - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán mức lãi suất mà họ phải gánh chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Cụ thể là, thu nhập khách hàng tăng lên, họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, phần mong muốn cải thiện đời sống Trong đó, với mức thu nhập thấp, nhu cầu tiêu dùng thường bị hạn chế Tương tự vậy, trình độ học vấn cíing có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Thể hiện, với trình độ học vấn cao, khách Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) hàng thường có nhu cầu sử dụng hàng hoá đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao Với khoản cho vay tiêu dùng, khách hàng thường cá nhân, hộ gia đình Do đó, thông tin tài khách hàng chủ yếu việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ, cụ thể thu nhập khách hàng, có tài sản thuộc sở hữu khách hàng Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tuy vậy, khó đánh giá xác nguồn thu nhập khách hàng bên cạnh nguồn thu nhập ổn định, khách hàng có khoản thu nhập không thường xuyên Ngoài việc xem xét khoản thu nhập, Ngân hàng quan tâm tới số dư tài khoản tiền gửi khách hàng - tiêu thức gián tiếp tổng thu nhập ổn định thu nhập khách hàng Tuy nhiên, nước ta việc sử dụng tài khoản cá nhân hoàn toàn chưa phổ biến dân cư nên việc quản lý thông tin khách hàng hình thức chưa thực 2.1.1.3 Phân loai tín dung tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng phân nhiều loại tùy theo tiêu thức phân loại khác a) Dựa vào mức độ tín nhiệm đổi với khách hàng - Cho vay tiêu dùng trường hợp có tài sản đảm bảo (Thế Chấp) - Cho vay tiêu dùng trường họp tài sản đảm bảo (Tín chấp) b) Dựa vào mục đích sử dụng von - Mua xe, sửa chữa xe - Xây nhà, sửa chữa nhà - Học tập - Du lịch - Mua nhà, đất - Mua vật dụng gia đình - Các mục đích tiêu dùng khác c) Dựa vào thời hạn tín dụng Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) - Cho vay ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ năm trở xuống - Cho vay trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ đến năm - Cho vay dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ năm trở lên 2.1.1.4 Lãi suất cho vav tiêu dừng Mỗi ngân hàng có nhiều cách tính lãi suất khác để xác định mức lãi suất thực tế khoản cho vay tiêu dùng Song phần lớn mức lãi suất tính theo công thức sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng = lãi suất huy động + chi phí bù đắp rủi ro dự kiến + lợi nhuận kì vọng 2.1.2 Một số khái niệm liên quan tới việc đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng Doanh sổ cho vay: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay thời gian định bao gồm vốn thu hồi hay chưa thu hồi Dư nợ: tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định Công thức tính: DN cuối kỳ = DN đầu kỳ + DSCV kỳ - Thu nợ kỳ Để xác định dư nợ, Ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ Nợ hạn: khoản nợ mà phần toàn nợ gốc /hoặc lãi hạn ( Nguồn: Quyết định sổ 493/2005/QĐ - NHNN ) Nợ xẩu: khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5( theo định 493/2005/QĐ NHNN định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ - NHNN) QĐ số 493/QĐ - NHNN định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ NHNN, việc phân loại nợ nợ xấu xác định sau: Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) - Các khoản vay hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn: Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn lại: - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định (khoản điều QĐ/2007/QĐ-NHNN) Nhóm (Nợ cần ý) - Các khoản nợ hạn từ 10 đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định (khoản điều QĐ18/2007/QĐ-NHNN) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) - Các khoản nợ hạn từ 91 đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 10 ngày, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần phân loại nhóm theo qui định; - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng túi dụng; - Các khoản nợ phân loại vào nhỏm theo quy định (khoản điều QĐ18/2007/QĐ-NHNN) Nhóm 4(nợ nghi ngờ) - Các khoản nợ từ 181 dến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo qui định (khoản điều QĐ18/2007/QĐ-NHNN) Nhóm (Nợ có khả bị vốn) - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ 2; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ trở lên, kể chưa bị hạn hạn; -Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; -Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định (khoản điều QĐ18/2007/QĐ-NHNN) Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định, Ngân hàng thu đồng vốn Hệ số cao đánh giá tốt Công thức tính: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = -Doanh số cho vay Vòng quay tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng, thời hạn thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Công thức tính: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = - Dư nợ bình quân Trong dư nợ bình quân tính theo công thức sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = Nợ xấu tỏng dư nợ: Chỉ tiêu chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Những ngân hàng có tỷ lệ thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Công thức tính: Nợ xấu Nợ xấu tổng dư nợ (%) = -X 100% Tổng dư nợ (Nguồn:Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại tác giả Thái Văn Đại, tủ sách Đại học Cần Thơ) 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ nguồn sau: tài liệu Ngân hàng b) Nguyên tắc so sánh - Tiêu chuẩn so sánh Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) • Tình hình thực kỳ kinh doanh qua • Chỉ tiêu doanh nghiệp tiêu biểu ngành • Chỉ tiêu bình quân ngành • Các thông số thị trường • Các tiêu so sánh - Điều kiện so sánh: Các tiêu so sánh phải phù hợp yếu tố không gian, thời gian; nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán; quy mô điều kiện kinh doanh c) Các phương pháp so sảnh - Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế ÀF = Ff F0 Trong đó: ÀF: trị số chênh lệch kỳ Ft: tiêu kinh tế kỳ phân tích F0: tiêu kinh tế kỳ gốc - Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia số chênh lệch kỳ phân tích với kỳ gốc so với kỳ gốc tiêu kinh tế %AF = f ‘ f ° xioo% 10 Create PDF tìles vvithout this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.conn) vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô đồng thời ngân hàng tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, phối hợp với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng Bên cạnh có cố gắng nổ lực nhân viên Phòng giao dịch Cho vay TDCN ChovayPVSX Cho vay khác Hình 5: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng qua năm Tuy nhiên nhìn chung cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ tổng doanh số cho vay Phòng giao dịch Thực tế giải thích nguyên nhân sau: TÚI dụng tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu hên giới phát triển mạnh, quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh hanh ngân hàng sôi động nước ta loại hỉnh hình thành phát triển rầm rộ khoảng thời gian gàn Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống nước ta, khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, khách hàng phải có dự án khả thi, thể rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kỉnh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn nào, kèm theo tài sản đảm bảo tiền xem xét vay vốn Còn thị trường cho vay tiêu dùng nước phát triển mạnh thời gian gần Đặc biệt hình thức cho vay tín chấp xuất phát triển vài năm trở lại 39 Create PDF tiles without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Năm Chỉ tiêu Tín chấp Thế chấp So sánh So sánh Một nguyên nhân khác giá cà tiêu dùng tăng, hoạt động sản xuất kinh 2009/2008 2010/2009 doanh gặp khó khăn, nguy rủi ro tín dụng có khả tăng lên nên Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU % 2008 NHTM 2009cũng 2010 Số tiền Sổ tiềnDÙNG THEO MỨC Độ dè dặt lĩnh vực TÍNtỷNHIỆM ĐỐIkhông VỚI KHÁCH HÀNG Vay tiêu dùng chiếm họng nhỏ có nghĩa khách hàng đến 1.050 2.573 3.450 1.523 145 877 số34lượng ĐVT: Kiều 1.000.000 đồng vay ít, mà thực tế Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh số lượng 12.581 khách 13.381 hàng 12.587 vay tiêu dùng 800 chiếm đa 6số (794) tổng lượng(6)khách hàng đến vay Nhưng đặc điểm khoản vay tiêu dùng khoản vay nhỏ, lẻ phục vụ 13.631cho15.954 2.323 số cho vay không mục16.878 tiêu sinh hoạt tiêu dùng17hàng ngày924 doanh nhiều Ngược lại số lượng doanh nghiệp đến vay với mục đích sản xuất kinh doanh ít, nhu cầu vốn họ lại lớn nên hợp đồng vay bổ sung vốn kinh doanh gấp hàng trăm so với họp đồng vay mục đích tiêu dùng Chính nguyên nhân nêu nên cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều ba năm qua chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay Nhưng rõ ràng sản phẩm có tiềm phát triển, việc cần làm ngân hàng nên có biện pháp để gia tăng doanh số cho vay, hạnquan chế nguyên nhân gây ảnhCân hưởng tiêu cựcgiao nhưdịch Ninh nêu phần (Nguôn: Phòng hệ khách hàng Navibank Thơ-Phòng đưa sản phẩm đến gần công chúng hơn, để họ thấy tiện ích tính thiết thực mà sản phẩm vay tiêuKiều) dùng mang đến cho họ 4,2.2 Phân tích tính hình cho vay tiêu dàng Navữank cần ThơPhồng giao dịch Ninh Kiểu qua năm Hiện khách hàng vay tiêu dùng Navibank Cần Thơ - Phòng giao vavthế tiênchấp dùng dịch Ninh Kiều dưới4.2.2.1, hai hìnhPhân thức tích tíndoanh dụng số tiêucho dùng (có TSĐB) tín dụnga)tiêu dùngsổtíncho chấp cần TSĐB) Dù độ hình thức nàokhách mục Doanh vay (không tiêu dùng phân theo mức tín nhiệm đổi với đích vay khách hàng phục vụ cho nhu càu tiêu dùng hàng ngày Qua bảng số liệu ta thấy lĩnh vực cho vay tiêu dùng Phòng giao dịch đầu loại tư, cụ thểcho doanh chotheo vay mức không tăngđối quavới cáckhách năm Nếuchú xétýtheo hình vay số phân độ ngừng tín nhiệm Neu 2008,códoanh đạtchấp 13.631 triệucàn đồng đến 2009 (càn TSĐB) số tăng hàngnăm gồm loại:sốtín (không TSĐB) năm chấp Cụ lên đạt 15.954 nhân gia sau: tăng năm thể 17% Navibank cần triệu Thơ -đồng PhòngNguyên giao dịch Ninhcủa Kiều 2009, đa số Ngân hàng TMCP tăng cường cho vay kích cầu theo sách hỗ trợ lãi suất Chính phủ đua cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh khó khăn, hoạt động tín dụng hướng vào doanh nghiệp bị hòa vốn bị lỗ doanh nghiệp giảm sút khả trả nợ, vướng lãi suất tràn, thị phàn hẹp, Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh kiều nằm xu chung Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng giá trị vay thường nhỏ khả toán khách hàng cá nhân lại đảm bảo yếu tố kỹ thuật cho vay tiêu dùng dễ thực hiện, làm phương án trả nợ kỹ Điều phù hợp với tiêu chí phát triền ngân hàng bán lẻ Navibank Năm 2010, nằm xu tăng trường chung Phòng giao dịch, năm doanh số cho vay lĩnh vực tiêu dùng đạt 16.878 triệu 4! 40 Create Create PDF PDF files tiles without without this this message message by by purchasing purchasing novaPDF novaPDF printer printer (http://www.novapdf.com (http://www.novapdf.com)) đồng, tăng 6% so với năm 2009 Có thể giải thích cho vấn đề sau: lãi suất thị trường tín dụng tiêu dùng năm 2010 giảm mạnh so với trước đây, lãi suất phổ biến 14 - 15,5%/năm, mức lãi suất hấp dẫn người vay, với việc mở rộng điều kiện cho vay kèm theo sách khuyến hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với Phòng giao dịch Đe hiểu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều, sâu phân tích loại hình vay tiêu dùng -Tín dụng tiêu dùng chấp Nhìn chung, cấu cho vay tiêu dùng tín dụng chấp chiếm doanh số đáng kể so với tín dụng tiêu dùng tín chấp Đây loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhanh qua năm Năm 2008 đạt 12.581 triệu đồng, năm 2009 đạt 13.381 triệu đồng, tăng 6% so với năm 2008, đến năm 2010 tiêu lại giảm xuống 6% so với năm 2009 đạt 12.587 triệu đồng Sự gia tăng doanh số giải thích nguyên nhân Thứ nhất, vào hoạt động năm 2008 Phòng giao dịch Ninh Kiều có số lượng sản phẩm vay tiêu dùng chấp đa dạng, nắm bắt nhu càu người tiêu dùng ví dụ cho vay mua nhà, mua xe, sửa chữa nhà ở, sắm thiết bị đồ dùng sinh hoạt gia đình Bên cạnh Phòng giao dịch đưa mức lãi suất hợp lý phù họp với khả khách hang cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn hoạt động Trong năm 2010, doanh số cho vay chấp lại giảm xuống so với năm 2009, điều không nói lên hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, nhìn chung tổng doanh số cho vay tiêu dùng chung Phòng giao dịch tăng lên có dịch chuyền cấu cho vay, thời gian Phòng giao dịch trọng khai thác thị trường tiêu dùng tín chấp 42 Create PDF tiles without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Chỉ tiêu gắn hạn ung dài hạn 2008 Năm 2009 2010 So sánh 2009/2008 Sổ tiền % So sánh 2010/2009 Số tiền % Doanh số3.756 cho vay369tiêu 16 dùng 1.032 phân theo 2.354 b)2.724 38 thời hạn vay vốn Neu xét theo thời gian, khoản túi dụng tiêu dùng chia thành 11.277 13.122 (1)cho vay theo thời gian loại ngắn,13.230 trung dài hạn Sau1.954 số17liệu về(108) doanh số 13.631 2.323Kiều:17 924 qua năm15.954 Phòng16.878 giao dịch Ninh Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG PHÂN THEO THỜI HẠN 2009 2008 Thế chấp 'vcoyMữXữữtaSP 2010 1.000.000 đồng ỊĐVT: Tín chấp Hình 6: Tỷ trọng cho vay tín chấp chấp qua năm Có thể nói sản phẩm phát triển rầm rộ thời gian gàn ngân hàng thương mại Và Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều nằm xu hướng phát triển chung Mặc dù thành lập năm 2008, lĩnh vực cho vay tín chấp ngân hàng họng phát triển, điều chứng minh thông doanh số cho vay lĩnh (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank cẩn Thơ- Phòng giao dịch Ninh vực điều tăng qua năm Cụ thể năm 2008 doanh số cho vay tín chấp đạt 1.050 triệu đồng chiếm 8% tổngKiều) cấu doanh số cho vay tiêu dùng, năm 2009 số đạt 2.573 triệu đồng chiếm 16%, đến năm 2010 số đạt 3.450 triệu đồng chiếm 22% Qua số chứng minh điều, lĩnh vực cho vay tín chấp ngày Phòng giao dịch trọng đầu tư khai thác phát triển Tuy nhiên hình thức cho vay tín chấp mang lại khoản lợi nhuận to lớn cho ngân hàng, mà nố mang lại khoản rủi ro không Ncu so sánh với cho vay chấp ngân hàng có tài sản đảm bảo thu hồi vốn gốc có cố xảy ra, túi chấp hoàn toàn đảm bảo thực tế nào, cử hên khoăn thu nhập thực tế khách hàng vay Bời lý đó, nên Phòng giao dịch thường áp dụng cho vay tín chấp khách hàng quen thuộc, làm việc tổ chức hành chánh, hay làm việc tổ chức, công ty có uy tín, có thu nhập từ 8.000.000 đồng/tháng Ngắn hạn Trung dài hạn Hình7: Tỷ trọng doanh sổ cho vay phân theo thòỉ hạn qua năm Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ khách hàng ngân hàng xác định chủ yếu từ lương, mà cho vay tiêu dùng đa số vay trung dài hạn Điều thể thông qua biểu đồ trên, ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn so với doanh 44 43 Create PDF tiles files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Năm Chỉ tiêu ua xe ầu tư nhà đất ho vay du học So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 số Bảng cho vay ngắn hạn thể VAY năm PHÂN 2008, ngắn hạn ĐÍCH chiếm sử 17%, dài hạn chiếm 8: DOANH SỐCụ CHO THEO MỤC % 2008 2009 2010thì cơSổcấu tiềnnày Số nguyên tiền %Sang năm 2010, có 83% Đen năm 2009, đượcVỐN giữ DỤNG 2.001 biến, 2.294 2.358 293 78%,15ngắn hạn64chiếm 22% ĐVT: 1.000.000 đồng chuyển trung dài hạn chiếm Năm 2009, tổng doanh số cho vay tiêu dùng đạt 15.954 triệu đồng Trong 11.127 12.987 13.676 1.860 17 689 cho vay ngắn hạn đạt 2.724 triệu đồng, tăng 16% so với năm 2008, bong 503 673 844 169 34 171 25 cho vay trung dài hạn chiếm 13.230 triệu đồng tổng doanh số cho vay, 13.631 15.954 16.878 2323 17 924 tức tăng 17% Doanh số cho vay dài hạn năm này6 tăng nhóm sản phẩm cho vay trà góp để phục vụ tiêu dùng: cho vay mua nhà, mua xe, xây dựng sửa chữa nhà ngân hàng triển khai đa dạng, thủ tục đom giản, thuận tiện, nhanh chóng lãi suất cạnh tranh mà thu hút nhiều khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn tăng Phòng giao dịch cung cấp tín dụng cho nhu cầu tiêu dùng khác người dân : mua sắm vật dụng gia đình, du lịch, chữa bệnh Sang năm 2010, xét tổng doanh số cho vay tiêu dùng tăng 6% so vói năm 2009, (Nguồn: Phòng khách hàng Navibank Thơ-Phòng dịchlại Ninh đạt 16.878 triệuquan đồng.hệTrong lĩnh vực chocần vay trung giao dài hạn giảm 1% đạt 13.122 triệu đồng, trái lại với trung dài hạn cho vay ngắn hạn lại tăng Kiều) 38% so với năm 2009 đạt 3.756 triệu đồng Nguyên nhân vấn đề canh tranh gay gắt ngân hàng công ty tài chính, chia sè thị trường cho vay tiêu- Mua dùng,xevì mà làm cho doanh số cho vay tiêu dùng năm tăng nhẹ so với năm 2009 Năm 2006,sổtheo cắt giảm quanđích theosử cam c) Doanh cho lộ vaytrình tiêu dùng phân thuế theo mục dụngkết vốnkhi gia nhập WTO, thuế suất nhập ô tô có thay đổi theo xu hướng giảm dần Trước Nếuxexétô theo đíchchủng sử dụng nước khoản cho khẩu, vay tiêu thể thị trường tô cómục nhiều loại,vốn nhập vớidùng nhiềucómức phânkhác theo:nhau, mua người xe ô tô, nhà, đất,cóđầu tư xây dựngchọn sủa phù chữahợp mua sắmnhập giá dânmua ngày nhiều lựa với thu thiết bị nhà, học CụĐặc thể biệt, qua bảng liệu sau: nhu cầu cho vay từngdungười trongsốthời gian gần đây, nhằm để thu hút khách hàng đa số hãng xe có sách mua hàng trà góp, nên thu hút ý nhiều người Nhìn chung, doanh số cho vay lĩnh vực mua xe đài tăng qua năm, tốc độ tăng trưởng không đồng Cụ thể, năm 2009 đạt 2.294 triệu đồng tăng 15% so với năm 2008, đến năm 2010 doanh số đạt 2.358 triệu đồng, tăng 3% so với năm 2009 Nguyên nhân năm 2010, thị trường ô tô có phần chững lại nhà nước hết ưu đãi thuế phí mua ô tô, bên cạnh tỷ giá USD tăng góp phần nâng giá xe tăng cao, nên nhu càu vay vốn mua xe người dân giảm đi, bên cạnh với bất ổn kinh tế, lạm phát, giá xăng dầu liên tục tăng, nên làm cho chi phí sống tăng cao, nên người dân có xu hướng cắt giảm chi tiêu lĩnh vực tiêu dùng không thiết yếu Nguyên nhân phần giải thích phàn tốc độ gia tăng năm 2010 so với năm 2009 lại giảm đáng kể so với năm 2009/2008 46 45 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Năm So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 %của 2009 2010 Sốưu tiền Sổ dịch tiền đáng kể.-Nhu -Tín Thu Thấy dụng nợ cầuđược đầu tiêu tư dùng lĩnh nhà điểm vực tín đất chấp ngắn loại hạn hình tăng giảm vụ % không nên đềuPhòng qua 3giao năm.dịch Cụ Ninh thể, hỉ tiêu n chấp hế chấp Chỉ tiêu gắn hạn ung dài hạn Chỉ tiêu ua xe ầu tư nhà đất ho vay du học 1.500 2.605 431.303 1.105 74 Kiều năm hiển 2009 khai doanh góisố450 dịch thu nợ vụ đạt nhằm triệu đa dạng đồnghóa tăngsản 13% phẩm so vói chonăm vay.2008, Năm Trước Nămnăm 2008, đối có với nhu Phòng cầu giao xâydịch, dựng, làxuống sửa nămchữa đầu nhà tiên người vào34% hoạt ta thường động 2009, nhưngdoanh đến số cho 2010 vay doanh số lĩnh vực lại giảm đạt 673 triệu 12% đồng đạt ờđi 1.143 tăng triệu so đồng với 8.038 8.895 1.108 16 857 11 vay 2008, mượn đãnhân thực từ người khác hay thu tự hồi để nợdành, tốt ítĐối người với vay vực tiền tín từ chấp ngân thu năm Nguyên năm 2010 công đạt tác 844 năm triệu này,một đồng vài tăngrất khách 25% so hàng vớilĩnh gặp nămkhó 2009 khăn Nhưng nênđãhàng chưa nhìn 11.500 9.538 2.558 37 1.962 21tất hàng hồi Nhưng 1.050 triệu thời đồng Nhưng gần đây, điều cácnày dịch không vụ tiện có ích nghĩa ngân cảrấtcông lànhỏ phát triển khoản chung thực doanh nghĩa số cho vụgian trả vay nợ cho Ngân lĩnh vực hàng nên làm chiếm ảnh doanh hưởng sốtới tác thu tổng hồi cho nhanh vay tạo ngắn điều màkiện thuận năm lợi cho sốngười khách dân hàng tiếp cận vayphải nguồn trung vốn dài từhạn ngân doanh nợ số Ngân cho hàng vay tiêu dùng Nguyên nhân không mạnh Năm So sánh So sánh ữả hàng nợ để trước phục hạn vụ Sang sản xuất năm kinh 2009, doanh số tăng nhu lên cầu 1.500 triệu cải thiện đồng, tăng sống 43% Ngân hàng Trong Nam Việt doanhvàsốNgân thu hồi hàng nợ không lĩnh vực tậpngắn trung hạnnhiều thay vào đổi không loại hình ổn 2009/2008 2010/2009 so toong với năm có2008 nhu đác cầu Đenvài vềnăm nhà 2010, ở.vay Khi tốc chất độkhông lượng tăng lên sống nhiều ngày so với cao năm 2009, nhu định nên tiêu lác doanh số thu nợ thật lĩnh vực chuyên dài hạn nghiệp lại thay Nếu đổi có theo đàu chiều tư %này chứng % 2008 2009 2010 Sổ tiền Số tiền tăng cầu 74% ngày đạtlên 2.605 phát triệutriển đồng Do đónăm ngân hàng tỏ hiệu hoạt động khai củatriệu thác nhiều hướng hon tăng giúp từPhòng năm 2008 giao dịch đếnĐiều cónhiều thể2010 triển Cụ khai thể, tất năm cà quà 2008 dịch đạt vụý5.829 ngân hàng cán cung bộcấp tín tín dụng dụng Phòng toong giao lĩnh dịch vực từnày khâu Và thẩm Phòng định giao khách dịch hàng Ninh2010, đến Kiều công tácnằm thu 1.151 1.303 1.143 152 13 (160) (12)năm cá đông, nhân đến năm 2009 nâng tăng cao chất 41% lượng đạt 8.235 dịch vụ triệu đồng Đen số hồi toong nợ.xuBên hướng cạnhđồng chung đó, củatăng năm ngành, 2010, doanh chúnăm trọng số2.122 thukhai hồi thác nợ lĩnh cao vực cho vay làtiêu 5.829 8.235 10.357 2.406 41 26tăng đạt 10.357 triệu tức 26% so với 2009 Có kết 4,2.2.2 Phân tích doanh số thu nơtừtiêu dùng Phòng dùng để giao đàu dịch tư vào thu nhà hồi đất Nhóm khách hàng nợ mà cho Phòng vay giao năm dịch trước hướng đến Phòng giao dịch tập trung đẩy mạnh việc thu hồi vốn trung dài hạn 6.980 9.538 11.500 2.558 37 ổn định 1.962Khi có 21nhu cầu họ đến ngân cán công Tín dụng nhân tiêu viên dùng chức có chấp thu nhập Với phương châm “hiệu quả, an toàn bền vũng” với doanh số nhằm đảm bào an toàn vốn theo chủ trương chung Ngân hàng giảm dần tỷ hàngvay làmthì thủdoanh tục xin vaySo vốn mà không càn tài sàn đảm bào, đặc họ càn chứng Năm cho số thu nợ sánh vấn đề So Phòng sánh giao dịch biệt quan tâm ữọng cho vay trung dài hạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng Cùngnguồn với xu hướng tín chấp doanh số thumột hồi phần nợ lmh vực minhvào thu định vànợ cam kết2010/2009 sẽquản dùng thu nhập để Dựa sốnhưng thusổnhập nợ taổn biết tình hình lý vốn, quảtín vốn đầuvon tư, 2009/2008 c)doanh Doanh thu hồi theo mục đíchhiệu dụng chấp tăng, so sánh tốcngân độ tăng thấp sotínsử với chấp Cụ trả nợ cho ngân hàng Hay nói cách khác hàng cung cấp dụng hình tính xác thẳm định khách hàng vay vốn cán tín dụng Do % % 2008 2009 2010 Sổ tiền Số tiền Bảng 11: DOANH SỐ THU HỒI NỢ THEO MỤC ĐÍCH sử thể, năm 2009 đạt 8.038 đồng tăng 16% với viên năm 2008,đốiđến năm khác 2010 đến đạt thức tín tác chấp đốitriệu tượng công so nhân tượng công thuNgoài nợtức xem làcán hết bộ, sức cần3của thiết vụ 8.895 triệu đồng, tăng 11% Trái ngược vớitrọng xu39hướng doanh sốnghiệp cho vay 1.138 1.249 1.288 111 10quan vay tiêu dùng phải có tài sản đảm bảo tín dụng chấpCụthì doanh số thu hồi nợ tăng, điều giải thích 5.842 8.289 2.447 42nợ 1.367 16dịch thể năm9.656 2008, năm đầuchấp tiên ờvào hoạt động đạt Nhìn chung tìnhlàcho hình thu hồi Phòng giao diễn biến tốt, sau: xuất phát từ loại hình vay, áp lực tài sản đảm bảo (chủ yếu bất có doanh số0chotăng vay đángcác kể năm toong lĩnh vựcnăm Cụ thể năm 2008, đạt 11.127 0sản) 556qua 0vay 0thể, 556 xu nên hướng Cụ 2009 đạtđúng 9.538hạn, triệu đồng tăng động làm cho người có ý thức trả nợ bên cạnh triệu so đồng, năm 2008, 2009 đạt 12.978 triệu đồng tăngđồng, 17% tức so tăng với năm 2008 Năm 37% với năm 2010 đạt 11.500 21% so với năm 6.980 9.538 11.500năm 2.558 37chotriệu 1.962 21nên nên lãi suất cho vay thường thấp so với vay tín chấp người vay 2010, tốc độ tăng trưởng lại giảm xuống đạt 13.676 triệu đồng so với năm 2009 gắng trả5% nợ hạn để chịu năm lãi phạt 2009 cố tăng Như phân nóitránh ởtheo trên, 2010, ảnh khách hưởnghàng a) Doanh sổ thu nợ nợ mức độvay tin vốn nhiệm đối vón b) Doanh số thu phân theo thòi hạn khủng hoảng kinh tế, tình hình kinh tế toong nước bất ổn định, lạm phát, chi phí Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ PHÂN THEO MỨC Độ TÍN sốngBảng tăng10: cao, VỚI SỐ người dânNỢ dè dặt hơnTHỜI toongHẠN chi tiêu, tâm lý người NHIỆM ĐỐI KHÁCH HÀNG DOANH THU PHÂN THEO VAYvà VỐN dân ngại vay vốn ngân hàng nên nhu cầu vay vốn để ĐVT: sữa chữa, xây dựng 1.000.000 đồng DỤNGraVỐN nhà chựng lại Ngoài địa bàn Phòng giao dịch còn1.000.000 chịu đồng canh ĐVT: tranh gay gắt số ngân hàng lớn địa bàn ChínhĐVT: những1.000.000 nguyên nhân đồng làm cho doanh số cho vay đàu tư nhà đất bị chững lại tăng nhẹ so với năm 2009 - Cho vay du học Hiện nhu cầu du học tương đối lớn, ngân hàng thương mại từ lâu tập trung khai thác rủi ro nguồn thu phí dịch vụ 47 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank cần Thơ-Phòng giao dịch Ninh Kiều) Trong năm qua thu hồi nợ phân theo mục đích sử dụng vốn theo xu hướng tăng qua năm Cụ thể thu hồi nợ lĩnh vực mua xe đạt 1.249 triệu đồng, tăng 10% so với năm 2008, đến năm 2010 đạt 1.288 triệu đồng, tăng 3% so với năm 2009 Nguyên nhân đối tượng cho vay loại hình đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định nên họ thường ịNguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank cần Thơ-Phòng giao dịch Ninh (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank 50 cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiầi) Kiều) 48 49 Create Create PDF PDF files tiles files without without this this message message by by purchasing purchasing novaPDF novaPDF printer printer (http://www.novapdf.com (http://www.novapdf.com)) Năm So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 trà nợ hạn, năm 2010 tóc tăng trưởng xuống so với Nhìn Còn vào xétnhưng biểu lĩnh đồđến bảng tínnợ số chấp, liệu không tađộcómức thể có độ dư thấy nợdư nợ giảm ngắn năm hạn, 2008, trung bòi a)vực Dư theo tín nhiệm khách hàng % phân % 2009độ 2010 Sổ Số tiền Chỉ tiêu 2008 tốc năm nguyên làngắn hạn, năm 2010 dài hạn năm phát đa2009/2008, triển số tiền túitheo chấp xulàhướng chonhân vay tăng qua năm bên Bên cạnh cạnh đóảnh đóhường ta số có khách thể 1.073phát 845 79 12: Dư NỢ TIÊU DÙNG THEO MỨC Độ TÍN nên số dự chiếm trữ tiền đểkhông mờ PHÂN rộng đầukể tư so vàovới nghề khác, thấy, hàng dư vay1.918 nợ dàitrung hạnBảng đãkhách dài trả1.073 hạn nợhàng trước hạn nên doanh cósốdư đáng nợ lĩnh nợ vực ngắn túi Tín chấp lạm nên họ thường gia hạn thời gian trả nợ chấp nhận đóng lãi không trả hạn chấp Cụ Sang thể, năm, 2009 lĩnh dư vực nợ ngắn đạt 1.073 hạn, triệu dư nợ đồng, năm năm 2008 2010, đạt 1.203 đạtvốn 1.918 triệu đồng triệu 11.944 16.377 5.293 80 4.433 37 Thế chấp 6.651 NHIỆM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG Bên cạnh lĩnhcóvực mua xe2.624 thulànợdo lĩnhchuyển vực đầu tưđạtnhà đất đồng, đồng tức năm tăng 2009 79%, tăng 118% đạt sốthìnày đồng, kết đến năm 5.236 vaycũng triệu tín 18.445 6.416 96 triệu 5.378 41 2010 Tổng _ 6.65113.067 1.000.000 đồng tăng qua thể,này nămhoàn 2008 đạthợp 5.842 đếnvay năm 2009 đạt đồng, chấp năm tức trước tăng năm chuyển 100%.Cụ Điều sang toàn lý, hiệu doanhđồng, số ĐVT: cho tăng, doanh So làvẫn sánh 8.289 đồng,tăng tăngtương 42%So sosánh với năm giữhợp xu lý hướng này, năm số thu triệu nợ ứng dư nợ 2008, tăng điều Với tăng kết 2010 triệu đồng, tức tăng 16% so với năm 2009 Phòngđạt giao dịchnợ đãphân vượt kế hoạch hộivốn sở 2010/2009 đề Còn đối Dư với nợ lĩnhcho vựcvay trung b) 9.656 Dư theo thời hạndovay Năm 2009/2008 lĩnh vực đầu tư nhàtrưởng đất lànhưng khoảnxét mục nhiềuhơn rủi so ro với nhất, dài hạn, tăng chứa tốc độđựng nợ nên ngắnPhòng hạn giao dịch có hợp nhằm chế năm rủi ro2008, đến sang mức thấp Cụ thể, năm 2009 đạt Số 10.443 triệu thích đồng, tăng 92%hạn so năm % % với Chỉ tiêu 2008 2009 2010 tiền sách Số tiền cạnh, thắt chặt cácchỉ điều kiện chođạt vay13.209 Phòngtriệu giaođồng dịch doanh tiến hành 2010 Bên tốc độ nàyviệc giảm xuống tăng 26% số Ngắn hạn 1.203 5.236 118 rà khoản tiến hành hồi2.613 nợ thời100 gian kèmmà theophải Dosoát đặc2.624 điểm vay loại cho1.420 vay nàythu không thểđúng thu hồi vốnthếngay gia tăng nhiều doanh kỳ, số cho vay thìđược doanh sốcao thu hồi nợ giamất tăngvốn theocũng cao nên chia thành thu lãi rủi ro Trung dài hạn 5.448 10.443 13.209 4.996 92 2.765 26 ngân hàng cẩn thận phân tích du khihọc, cho vay dài gian hạn, cho làthếtrung mà Đối với13: lĩnh vực cho vay dođịnh đặc tính thòi vay Bảng DƯ NỢ TIÊU DÙNG PHÂN THEO THỜI HẠN VAY VỐN làm cho tốcnên độ tăng2hệ trường dài96động, hạn5.378 hơnsốsothu vớinợ ngắn hạn Bên ịNguồn: Phòng quan khách hàng Navibank cẩn Thơ-Phòng giao dịch Ninh Tổng 6.651 13.067 18.445 6.416 41 dài hạn sau năm đidư vàonợhoạt doanh lĩnh vựccạnh đồng đó, năm qua biểu thể thấy khoảng cách giữaĐVT: dư nợ1.000.000 ngắn hạn vào 2010 đồ đạt ta 556 triệucóđồng Kiều) trung dài hạn có xu hướng So ngày rút ngắn Điều cho thấy cố gắng Năm sánh So sánh Phẫn tích2010/2009 dư nơ Phòng giao dịch trong4.2.2.3 việc giảm dư nợ trung vàtiên dài dùng hạn lĩnh vực cho 2009/2008 vay tiêu dùng nhằm đảm bảo an toàn vốn cho Phòng giao dịch % % 2008 2009 2010 Sổ tiền Sổ tiền Nhìn chung, dư nợ lĩnh vực cho vay tiêu dùng chiếm Các giai đoạn thẩm định giải ngân thu nợ có quan hệ chấp mật thiết gắn Chỉ tiêu c) Dư nợnhau, phân theo mục đíchcósử dụng doanh lớn tổng dư nợ phân theo tài sàn đảm Cụ thể,ngược năm 2009, dư bó chặtsố chẽ với nàyvốn màvay thiếubảo lại Hoạt 863 1.908 2.979 1.045 121 1.070 56 Mua xe nợ thếcho chấp lần so với chấp,đoạn động vaygấp khoảng khó thực10hiện nhưlĩnh thuvực nợ tín bị gián Neu năm 2010, dư nợ mà 5.284 9.983 14.002 4.698 89 4.020 40 Đầu tư nhà đất số tăng lên khoảng 14 lần Tại lại thiếu có sựthanh chênhkhoản lệch lớn tiền nhưđể thế, bởibào gàn doanh số cho vay ngân hàng đảm 503chấp 1.176 673 134đờikhác, 24 vốn làcho loạikỳ1.464 hình có nói từ lâu nên288 quay nhiều khách đến, giải ngân tiếp cho theo.vay Hay cách vòng tín hàng dụng biết chậm Cho vay du học nên có làm hoạt dư96nợ chấphàng Vì chiếm tỷ lại, thểdoanh gây rasố sựcho tắcvay nghẽn động tín lĩnh dụngvực Ngân dư 6.65113.067 18.445 6.416 5.378 41thế Tổng trọng đáng so với tínthực chấp.tế xác tốc độ tăng trưởng tín dụng, nợ phản ánhkểmột cách Cụcho thể,vay, ta xét vựcđạt thếkết chấp, đạttrong 11.944 tình hinh tìnhtrong hình lĩnh thu nợ quà năm 2009 mộttriệu nămđồng, hoạt tăng 80% so với năm 2008, triệudư đồng, tức tăng Có động Cụ thể Phòng giao năm dịch 2010 Ninh đạt Kiều16.377 tình hình nợ thể 37% (Nguôn: Phòngcho quan khách hàngnày Navibank Cănkhi Thơ-Phòng giao thể giải thích hệ tăng trưởng sau: người dân làmdịch ăn Ninh ngày sau: hiệu họ không ngừng mở rộng sản xuất,nhu cầu tiêu dùng, nhu càu Kiều) chất lượng sống ngày nâng cao, nhu càu lại Vì họ càn vay vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho phương tiện lại, nhà ở, vật dụng gia đình Chính làm cho dư nợ lĩnh vực cho vay tiêu dùng tăng đáng kể Qua đó, ta thấy nhu cầu chi tiêu Bảnglà14: TIÊUnhững DÙNGsố PHÂN ĐÍCHlênsử mà DỤNG người dân rấtDƯ lớn,NỢkhông lượngTHEO MỤC vay tăng chất lượng vay thế, lên đến vàiVỐN trăm VAY hiệu Qua số chứng minh thị trường tiềm năng, ngân hàng cần có sách đầu tư mức đối vói lĩnh vực ĐVT: 1.000.000 đồng ịNguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank cản Thơ-Phòng giao dịch Ninh Kiều) Hình 8: Dư nợ tiêu dùng phân theo thòi hạn vay vốn 53 54 52 51 Create PDF files tiles without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Chỉ tiêu Năm So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 % dụng %tăngcủa 2009 2010 tiền Sổ tiền Chỉ số vòng quay tín cho biết đồng vốn khảsốdụng năm Đánh sau tăng giáSổvề hoạt so vốn với động năm tín trước dụng việc tiêumột gia dàng doanh Navibank cho cần vay Thơ2008 4.2.3 năm gia bao trình0 chu chuyển góp phần giao làm dịch Ninh dưnhiêu nợ Kiều năm lĩnh 2008 vực 2010 0tham 0tăng vòng - vốn Ở Phòng giao Phồng dịch,50vòng150 quay biến động theo chiều hướng100 giảm dần200 qua năm Năm 2008, 50 4.2.3.I.4.2.2.4 Đánh giá Phân chitích tiêunơ hêxấu số thu nơ Thế chấp vòng quay vốn tín dụng đạt 1,05 vòng, sang năm 2009 giảm xuống đạt 150 50 100 200 Tổng 0.9750vòng, Nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Khi phát 2010 đạt 0.73 vòng nhânVAY TIÊU giảm sút sinh do: Bảng 18: HỆ SỐnăm THU NỢ17: ĐÓI VỚI LĨNHNguyên vựcTHEO CHO Bảng NỢ XẤU ĐÍCH sử DỤNG VỐN Năm nợ xấu2008 đồng với cho vayMỤC củalàm Ngân số bị thu rủi ro So sánh So sánh năm số nghĩa khách hàngcácPHÂN đãkhoản trả nợ trước hạn chohàng doanh nợ DÙNG NAVIBANK THƠ PHÒNG GIAO Cụ thể, Phòng giaobình dịch Ninhgiảm, Kiều,CẰN tình hình nợ-cho xấu sau: 2009/2008 2010/2009 lớn, dẫntại đến dư CỦA nợ quân nên làm vòng quay vốnDỊCH tín dụng lớn VAY % % đặc tính sản phẩm Trong năm còn2010 lại, vòng quay vốn tín QUA dụng 2008 22009 Sổ NINH tiền Số tiền Chỉ tiêu KIỀU 3giảm NĂM 1.000.000 cho 0vay tiêu dùng đa0 số cho vay trung (50) dài hạn nên cho tăng trưởngđồng dư 50 50 (100)làmĐVT: Ngắn hạn ĐVT: 1.000.000 nợ tín dụng lớn nên làm vòng quay giảm so với năm đi- vào hoạt động đồng 0 150NỢ XẤU0 PHÂN0 THEO150 Trung dài hạn Bảng 15: MỨC Độ TÍN NHIỆM ĐỐI VỚI Tín chấp 4.2.3.3 Đánh giá số rủi- ro tín dung (Nữ Xấu/Tồng dư nơi 50 150 50 100 200 HÀNG lĩnh KHÁCH vưc tín So dung tiêu dùng Năm So sánh 2009/2008 sánh 2010/2009 Tổng Bảng 20: CHỈ TIÊU HỆ SỐ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG % % ĐVT: 1.000.000 đồng 2009 2010 Số tiền Sổ tiền QUA NĂM 0 0 0 ĐVT: 1.000.000 đồng Mua xe 50 150 50 100 200 Đầu tư nhà đất (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank cần Thơ-Phòng giao dịch Ninh 0Phòng quan 0 0 Cho vay du (Nguồn: hệ khách0 hàng Navibank Kiều) cẩn Thơ-Phòng giao dịch Ninh học Qua biểu đồ, ta thấy rõ xu hướng chung dư nợ loại hình Kiều) Tong _ 50 mụch 150 đích sử dụng 50 vốn vay 100qua 200năm, dư nợ phân theo điều tăng (Nguôn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cân Thơ Phòng cho vay đầu tư vào nhà đất chiếm doanh số đáng vớiKiêu) loại Chỉ tiêu Đơn vị tính 2008 2009 2010 giaokểdịchsoNinh Nhìn vào bảng thống kê, ta thấy hệ số thu nợ tăng sau năm vào lại Cụ Cho thể sau: vay tiêu dùng thường có hạn mức tín dụng thấp nên rủi ro phân Doanh số thu nợ Triệu đồng 6.980 9.538 11.500 Bảng 16: NỢ XẤU PHÂN THEO HẠN VAY VÓN Đối với lĩnh vực cho vay đầu tư nhà đất, năm 2009 connăm số dư đạt hoạt Như giải thích ởdotrên, đa số THỜI cho vay tiêu dùng nợ tán vàđộng hạn chế Bên cạnh đó, thứckhoăn vào hoạt động 2008, nên Doanh số cho vay Triệu đồng 15.954 9.983năm triệunày đồng tăng tăng so 13.631 vớilĩnh nămvực 2008, một16.878 số cao Sang năm nợ 89% xấu tín dụng nóiĐVT: chung cho vay tiêu đồng khoản cho vaybong trung % dài hạn vớinhà việc doanh số chotriệu vay1.000.000 tăng chậm nên 2010, dư nợ đầu tư vào đất60 đạtlà14.002 đồng, tứcdưtăng Doanh sổ thu nợ/Doanh sốnói choriêng vay Đếnlĩnh dùng nămvực 2009, số51nợ xấu 5068 triệu tổng nợ, 40% so với năm 2009 Đối với Phòng giao dịch Ninh Kiều dư nợ lĩnh vực sang thu nămhồi 2010 làtính 150 triệu 2008 Nguyên hạn 2010 khách số không việc nợ vị khoản cho vay nhân đến góphàng phần vay làm vốn cho hệ thu Chỉ tiêu Đơn 2009 đầu tư nhàđúng đất cam tăng kết cho sử vaydụng tăngvốn nên sai làmcam chokết dư nợ tăng thực vớidoanh ngân số hàng, hợp- điều đồng hồi lên Doanh số thu nợ Triệu đồng 6.980 9.538 11.500 nợ thìtăng tốt,Vì bên cạnh đóhàng dưcần nợphải tăng trọng docông công tác tác thẩm thu hồi nợ gặp tín dụng ngân thận định (Nguồn: quan hệ khách hùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh khó việc khănPhòng kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Tuy nhiên, xét tỷ lệ Dư nợ bình quân Triệu với đồng vực cho vay 6.652 9.859 15.756 mua Kiều) xemột du học, tốc độ quay tăng trưởng nợtỷ nợ xấu/Còn tổngđối dư nợ lĩnh đạt 0,4 - 0,8%, số nhỏ nhỏ 4.2.3.2 Đánh giárất vòng vốn tíndư dung cao qua năm thể,vàtrong tốc độ tăng hạn trưởng lĩnh lệcũng chung Phòng giao Cụ dịch năm 2009, nằm giới chocủa phép Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,05 0,97 0,73 Bảng 19:soVÒNG QUAY DỤNG LĨNH vực vực 120% với năm 2008.VỐN SangTÍN năm 2010, ĐỐI tốc VỚI độ lại giảm NHNN Chỉ tiêu Đom vị tính 2008 2009 2010 xuống, Chỉ du học tiêu tăng nợ xấu 24 %, mua tổngxedưtăng nợ 56% phản so ánhvới chất nămlượng 2009.hoạt Đốiđộng với lĩnh tín dụng vực (Nguồn:CHO PhòngVAY quan TIÊU hệ khách hàng TẠI Navibank cần Thơ - CẦN PhòngTHƠ gừio dịch NAVIBANK - PHÒNG du học dư giao nợđồng tăng cách kếtrõDÙNG chuyển trước chuyển sang, Phòng dịchlàmột thấy50 tỷ lệ nàynợ150 chỉnăm chiếm tỷ trọng Nợ xấu Triệu 0rệt Ta nhỏ bên cạnh tổng đối dưvớinợ.lĩnh Năm vực6.651 2008, cho vay làQUA chứng minh khótài khăn để kinh du tếhọc chủlàyếu năm Ninh Kiầi) GIAO DỊCH NINH KIỀU 3năm NĂM Tổng dư nợ Triệu đồng 13.067 18.445 Phòng giao dịchhoạt trung nguyên làm cho động hạn, dịch đãnhân hoàn tốt1.000.000 mụctình tiêuhình ĐVT: đồng Nợ Xấu/Tổng dư nợ vào % 0Phòng giao0,4 0,8 thành hội dư nợ sở đề ra, lĩnh không vựccódunợhọc xấuđều tănglĩnh quavực năm tiêu Đối dùng.vớiĐen lĩnhnăm vực2009 mua tỷ xe,sốcũng tương thế, chủ yếu năm cho2010 vay trung dàiMặc hạn dù nêncó tăng kéo theo nợ nhìn 0,4%tự tổng dư nợ, 0,8% lên dư chung chiếm tỷ lệ nhỏ tổng55dư nợ nằm giới hạn hội sở đề Có kết quà Phòng giao dịch tăng cường phòng ngừa rủi ro tín dụng, thực triệt để quy định Ngân hàng nhà nước biện pháp phòng ngừa rủi ro túi dụng Chỉ tiêu 2008 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cân Thơ-Phòng giao dịch Ninh Kiều) 57 56 58 59 Create Create CreatePDF PDF PDFfiles tiles fileswithout without withoutthis this thismessage message messageby by bypurchasing purchasing purchasingnovaPDF novaPDF novaPDFprinter printer printer(http://www.novapdf.com (http://www.novapdf.com (http://www.novapdf.com))) CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Cho vay tiêu dung khoản vay nhằm trợ cho nhu cầu chie tiêu người tiêu dung cá nhân hộ gia đình Đây thị trường rộng lớn để mở rộng tín dụng, khối lượng công việc nhiều chi phí cao tín dựng tiêu dung đem đến lợi ích quan trọng cho ngân hang như: - Giúp mở rộng quan hệ khách hàng từ làm tăng khả huy động tiền gửi cho ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh kết đạt trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng mặt hạn chế cần phải khắc phục như: - Tuy tình hình huy động vốn tang qua năm Phòng giao dịch sử dụng vốn điều chuyển từ nơi khác đến với mức lãi suất cao so với huy động, mà làm cho chi phí hoạt động Phòng tăng lên, ảnh hường đến lợi nhuận Phòng giao dịch Bên cạnh công tác huy động vốn gặp khó khăn cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, với Navibank ngân hàng nhỏ so với số đối thủ cạnh tranh địa bàn, đặc biệt Phòng giao dịch thức vào hoạt động năm trở lại - Bên cạnh nhân viên gắn bó lâu với ngân hàng số lượng nhân viên nhiều nên chưa có nhiều kinh nghiệm - Lãi suất cho vay cao so với số ngân hàng lớn địa bàn thành phố Cần Thơ - Mặc dù theo xu hướng mờ rộng đối tượng khách hàng, số lượng khách hàng vay tiêu dùng Phòng giao dịch hạn chế, Phòng giao dịch cho vay cán bộ, công nhân viên chức ngân hàng nắm rõ thu nhập họ - Công tác marketing sản phẩm với hoạt động quảng bá, chăm sóc, đưa dịch vụ đến tận tay khách hàng chưa quan tâm mức Bên cạnh 60 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) việc phát triển sản phẩm dịch vụ thụ động việc tìm kiếm khách hàng chưa khai thác hết tất sản phẩm dịch vụ tiềm khách hàng giao dịch - Hoạt động thu hồi nợ gặp khó khăn vướng mắc Ngoài nguyên nhân khách quan, xuất pháp từ số quy định pháp lý chưa thống quy định hoạt động tín dụng quy định giao dịch dân Pháp luật có quy định cho phép ngân hàng tự xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ thực tế ngân hàng tự ý xử lý số tài sàn Bởi theo thông tư 03/2001 với quy định công chứng Trong hợp đồng chấp để vay vốn quy định bên vay không trà nợ hạn thì bên cho vay phát tài sản để thu hồi vốn Tuy nhiên, trcn thực tế quan công chứng không công chứng hợp đồng mua bán nên không làm thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu cho người mua nên buộc ngân hàng phải khởi kiện tòa án 5.2 MÔT SỐ GIẢI PHÁP THựC HIỆN ĐẲY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NAVIBANK CẦN THƠ - PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU Thông qua việc phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Navibank càn Thơ Phòng giao dịch Ninh Kiều bên cạnh kết đạt Phòng giao dịch hạn chế Sau xin đề xuất số giải pháp nhằm góp phần thực chiến lược đề xuất để đẩy mạnh doanh số cho vay tiêu dùng sở an toàn hiệu quà - Giải pháp thâm nhập thị trường, giữ thị phần gia tăng thị phần địa bàn Thành phố Cần Thơ: việc làm đàu tiên phòng giao dịch nên làm tăng cường công tác marketing để quảng bá phát hiển thương hiệu Navibank nhằm mục đích nâng cao nâng cao lực cạnh tranh địa bàn hoạt động, việc làm cần thiết để gia tăng uy tín, trì niềm tin giúp khách hàng biết đến tồn Thứ hai, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến tất cà tầng lớp dân cư xã hội Biện pháp việc trì thị phần nhằm mục đích gia tăng thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn Qua tìm hiểu đa số hiểu biết khách hàng sản phẩm vay tiêu dùng Navibank càn Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều 6! Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) thông qua giới thiệu người thân, bạn bè từ khách hàng vay trước Điều chứng tỏ hoạt động Marketing ngân hàng chưa có hiệu quả, cần sớm có kế hoạch cụ thể lĩnh vực để đưa thông tin sản phẩm vay tiêu dùng đến khách hàng đầy đủ xác Bên cạnh đó, Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều cần tăng cường công tác quảng bá sản phẩm trang báo báo cần Thơ, báo Thanh Niên, báo Tuổi Trẻ, phất sóng mẫu quảng cáo thường xuyên đài truyền hình vào cao điểm, định kỳ phát từ rơi số nơi công cộng địa bàn thành phố cần Thơ ngân hàng cho đời sản phẩm Phòng giao dịch mờ rộng đối tượng khách hàng đến trực tiếp nơi làm việc công nhân xí nghiệp để tư vấn giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Có thể liên kết với công ty mua bán nhà, xe để nhờ họ giới thiệu khách hàng có nhu càu mua nhung không đủ điều kiện tài - Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng: Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dạng hoạt động, trình, kinh nghiệm, cung ứng bời ngân hàng nhằm đáp ứng nhóm khách hàng mục tiêu Nắm điều này, Phòng giao dịch nên đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Thành phố càn Thơ - Mở rộng mối quan hệ có để nâng cao doanh số cho vay lmh vực tiêu dùng, đặc biệt cho vay tín chấp: điều giúp Ngân hàng giảm rủi ro lĩnh vực cho vay tiêu dùng đặc biệt lĩnh vực tín chấp, tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định khách hàng - Chính sách lãi suất kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với lực tài khách hang Bên cạnh việc đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng, marketing để gia tăng thị phần địa bàn ngân hàng nên ý sách lãi suất thời hạn cho vay để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Cùng với sách khuyến hợp lý để giữ chân khách hàng khách hàng tiềm - Bên cạnh đó, Phòng giao dịch nên nâng cấp phát triển sờ hạ tầng, tích cực áp dụng công nghệ thông tin vào việc quản lý khoản vay tiêu dùng từ khâu bán sản phẩm tới khâu quàn lý khoăn vay Chẳng hạn triển khai chương trình vay trực tuyến website để khách hàng tiết kiệm chi phí 62 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) lại, đồng thời với hỗ trợ công nghệ đại khách hàng biết có đủ điều kiện để vay hay không, triển khai Homebanking, Intemetbanking, Mobilebanking - Ngoài Phòng giao dịch nên thông thoáng việc đưa điều kiện cho vay tiêu dùng để mở rộng đối tượng cho vay Việc mở rộng đối tượng cho vay nên thông thoáng cho khách hàng có nhu cầu họ chứng minh khả trả nợ Tuy nhiên phải đảm bảo an toàn, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ mà phải trọng chất lượng tín dụng chủ yếu - Cuối cùng, Phòng giao dịch phải nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước, sau cho vay, kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng, phát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm; để phát xử lý kịp thời khoản cho vay có rủi ro 63 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIÉN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua trình quan sát thực tế phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều ta thấy sản phẩm ngân hàng trọng có định hướng phát triển lâu dài tương lai Tuy xuất thời gian gần cho vay tiêu dùng có tác dụng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hoá dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kính tế, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Qua trình phân tích cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chunng hiệu quà, lợi nhuận tăng qua năm Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua năm, nợ hạn chiếm môt tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, tín hiệu khả quan cho thấy phát triển sản phẩm tương lai Tuy nhiên, thành lập thức vào hoạt động năm 2008, nên hình ảnh Phòng giao dịch mẻ khách hàng, cộng với thách thức từ môi trường bên ngoài: đối thủ cạnh tranh, vấn đề pháp lý, quản lý nhà nước, biến động lãi suất nhân tố nội ngân hàng: nợ xấu, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thấp tổng doanh số cho vay, cho vay tín chấp hạn chế .nhưng Phòng giao dịch nổ lực tìm hướng khắc phục điếm yếu, tăng cường mặt mạnh, tận dụng lợi để phát triển công việc kinh doanh Phòng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Năm 2011 thời gian tới, thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam dự đoán tiếp tục phát triển mạnh cạnh tranh sôi động, ngân hàng Navibank càn Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều cần nỗ lực việc gia tăng thị phần cho vay tiêu dùng góp phần với toàn hệ thong Navibank phấn đấu hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ chuẩn mực hàng đàu Việt Nam 64 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với nhà nước Có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai rầm rộ Vì để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng nâng cao hiệu vốn vay, Nhà nước cần: - NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường thông qua việc sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy phát triển - Hoàn thiện sách lãi suất huy động, cho vay linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường - Cài cách thủ tục hành tạo điều kiện cho cán công nhân viên chức vay nhiều vốn hon Ngân hàng dễ dàng hon việc xử lý tài sàn đảm bảo khách hàng khả trà nợ - Cần có văn cụ thể quy định cho vay lĩnh vục tiêu dùng, càn quy định cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng, yêu càu Ngân hàng phải minh bạch thông tin cách tính lãi cho vay nhằm đảm bảo tính công cho khách 6.2.2 Đối với ngân hàng Phải xây dựng ngân hàng đủ mạnh vốn, công nghệ hạ tầng kỹ thuật, lực tài chính, lực quản lý, để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, giúp hệ thống Navibank cạnh tranh với Ngân hàng lớn khác quốc gia Cần phải xác định chiến lược phát triển tín dụng nói chung chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh Phòng giao dịch Phải đánh giá vị trí nào, tình hình khách hàng đặc biệt vị thé đối vói đối thủ cạnh tranh địa bàn Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng Phòng giao dịch theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro 65 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Ngân hàng cần thận trọng cho vay bất động sản Cụ thể, Phòng giao dịch cần kiểm tra rõ mục đích vay vốn khách hàng thật vay tiêu dùng đầu tư kinh doanh bất động sản Song song Phòng giao dịch phải tiến hành kiểm tra nguồn thu nhập, nguồn trả nợ khách hàng, xem khách hàng có thu nhập ổn định hay đảm bảo nguồn trả nợ từ định cấp tín dụng đắn Bên cạnh Phòng giao dịch nên chủ động việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng, giới thiệu sản phẩm đến tất cà tầng lớp dân cư Thời gian giải hồ sơ vay thủ tục vay khách hàng nên rút ngắn lại, tận dụng tối đa hỗ trợ phần mềm máy tính việc phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) 66 [...]... ThơPhồng giao dịch Ninh Kiểu qua 3 năm Hiện nay khách hàng vay tiêu dùng tại Navibank Cần Thơ - Phòng giao vavthế tiênchấp dùng dịch Ninh Kiều dưới4.2.2.1, hai hìnhPhân thức tích là tíndoanh dụng số tiêucho dùng (có TSĐB) và tín dụnga )tiêu dùngsổtíncho chấp cần TSĐB) Dù độ trong hình thức nàokhách thì mục Doanh vay (không tiêu dùng phân theo mức tín nhiệm đổi với đích vay của khách hàng vẫn là phục vụ cho. .. đi vay, cùng với việc mở rộng điều kiện cho vay và kèm theo những chính sách khuyến mãi hấp dẫn đã thu hút được nhiều khách hàng mới đến giao dịch với Phòng giao dịch Đe hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay tại Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều, chúng ta có thể đi sâu phân tích từng loại hình vay tiêu dùng -Tín dụng tiêu dùng thế chấp Nhìn chung, trong cơ cấu cho vay tiêu dùng. .. thủ tục thay cho khách hàng Bên cạnh đó cũng có sự cố gắng nổ lực của các nhân viên trong Phòng giao dịch Cho vay TDCN ChovayPVSX Cho vay khác Hình 5: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng qua các năm Tuy nhiên nhìn chung thì cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong tổng doanh số cho vay của Phòng giao dịch Thực tế này có thể được giải thích bởi các nguyên nhân sau: TÚI dụng tiêu dùng là sản phẩm... diễn ra sự 4.2 PHÂN TÍCHgiữaTÌNH HÌNH CHO DÙNG TẠI cạnh tranh sôi động các ngân hàng và các t VAY chúc tàiTIÊU chính phỉ ngân hàng NAVIBANK GIAO KIỀUcổ phần, QUA đang phát triểnCẰN mạnh THƠ ở nước -ta.PHÒNG Nhưng năng độngDỊCH nhất là NINH các NHTM 3liên NĂM tục 2008 đưa ra- 2010 các sản phẩm tiện ích như: NHTM cổ phần Nam Việt - Navibank, ânhđối hình vay hàng trongthể lĩnhnhân vựctối tiêu ađàng cửa200... 145 877 là số34lượng ĐVT: Kiều 1.000.000 đồng vay ít, mà thực tế ở Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh số lượng 12.581 khách 13.381 hàng 12.587 vay tiêu dùng 800 chiếm đa 6số trong (794) tổng lượng(6)khách hàng đến vay Nhưng do đặc điểm các khoản vay tiêu dùng là những khoản vay nhỏ, lẻ phục vụ 13.63 1cho1 5.954 2.323 6 số cho vay không các mục16.878 tiêu sinh hoạt tiêu dùng1 7hàng ngày924 do đó doanh... cần làm là ngân hàng nên có những biện pháp để gia tăng doanh số cho vay, hạnquan chế các nguyên nhân gây ảnhCân hưởng tiêu cựcgiao nh dịch đã Ninh nêu ở phần (Nguôn: Phòng hệ khách hàng Navibank Thơ -Phòng trên và đưa sản phẩm đến gần công chúng hơn, để họ thấy được sự tiện ích cũng như tính thiết thực mà sản phẩm vay tiêuKiều) dùng mang đến cho họ 4,2.2 Phân tích tính hình cho vay tiêu dàng tại Navữank... năm 2010, doanh số cho vay thế chấp lại giảm xuống so với năm 2009, nhưng điều này không nói lên sự kém hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, bởi vì nhìn chung thì tổng doanh số cho vay tiêu dùng chung của Phòng giao dịch vẫn tăng lên chỉ là có sự dịch chuyền trong cơ cấu cho vay, bởi vì trong thời gian này Phòng giao dịch chú trọng khai thác thị trường tiêu dùng tín chấp 42 Create... Đồng tiền cho vay; VND - Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý + Mức vay; 12 tháng lương, tối đa 200 triệu đồng + Thời hạn vay: tối đa 36 tháng + Hình thức trả nợ: trà gốc và lãi hàng tháng + Lãi suất vay: theo quy định của Ngân hàng tại từng thời điểm cụ thể, tiền lãi tính trên dư nợ giảm dần + Đồng tiền cho vay: VND 3.8 QUY TRÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NAVIBANK CẦN THƠ - PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIÈU... phẩmquát cho chung vay tínvềchấp vớicho khách lên tới Navibank gừio dịch thời Ninhhạn Kiều năm triệu đồngcần choThơmục Phòng đích tiêu dùng, tốiqua đa 3lên tới 5 năm và lãi suất cho TRỌNG VAYcổ TIÊU DÙNG QUA CÁCtung NĂM vayBảng hết 5: sứcTỶcạnh tranh .CHO NHTM phần Phương Nam ra sản phẩm cho khách hàng vay vốn mua nhà ở và đất ở tới 95% giá trị tài sàn thế chấp Techcombank, Mekong Bank, Sacombank cũng cho. .. nguồn dùbảo năm 2008 năm biến động hàng gởi: Phòng tiền vào ngân hàng nhằm đảm cho các là dịch vụđày thanh toán tù phức ngân (lớn Nguồn quan hệ kháchvốn hàngMặt Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh tạp, lãi suất các rỗi, ngân hànghàng diễn gửi ra quyết liệt ngân và cũng năm hàngviệc hoặcchạy khi đua có lượng tiềncủa nhàn khách tiền vào hànglànhằm Kiầi) đầu vào giao dịch cũng huy động đươc số vốn mục .. .tiêu dùng Ngân hàng Nam Việt - chi nhánh cần Thơ, chọn đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nam Việt - Phòng giao dịch Ninh Kiều Qua xin đưa số ý kiến... nhiều khách hàng đến giao dịch với Phòng giao dịch Đe hiểu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều, sâu phân tích loại hình vay tiêu dùng -Tín dụng tiêu dùng chấp... triển tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Navibank cần Thơ - Phòng giao dịch Ninh Kiều qua năm từ năm 2008 - 2010 - Phân tích nhân