Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng CHƯƠNG Sacombank, Vietinbank, làm cho thị phân tín dụng bị chia sẻ đáng kê Một GIỚI THIỆU CHUNG lĩnh vực tín dụng Ngân hàng quan tâm phát triển việc cung cấp ĐỀ TÀI tín dụng để hỗ trợ cho1.1 cácLÝ cánDO bộ,CHỌN nhân viên doanh nghiệp Sauvàcuộc khủng nămvốn 2008, không bị ảnh cá nhân hộ gia đình hoảng có điềutàikiện tiếpthế cậngiới nguồn từ Ngân hàng để phục vụ hưởng tiếp từ hoảng thống đảm giới Việtnguồn Nam cho đờitrực sống ngày đượckhủng tốt Tín hệ dụng tiêutàidùng bảo nhập chịu hậu gián khủng hoảng này.hàng Trong bối cảnh kinh tế thu ổn định tàitiếp sảntừthế chấp từ phía khách chứa đựng Việt nóitiềm chung thống nói lớn riêng đãngân gặp không khócó khăn nhiềuNam rủi ro tàngvàcóhệkhả năngngân gây hàng mát hàng không Tuy nhiên, lĩnh vực hoạt ngân hợp, hàng cho đóngnên gópviệc vaiphân trò quan không biện pháp phòng ngừa vàđộng quảncủa lý thích tích trọng đánh giá thể thiếu côngtiêu cuộcdùng phụclàhồi triển đấtđềnước cho nêntích hệ thực trạngtrong tín dụng cầnphát thiết Vì kinh vậy, tế tôicủa chọn tài “Phân thốnghình ngâncho hàngvay Việt Nam vẫntại tiếpNgăn tục ghi nhận phátmại triển quyNam mô tình tiêu dùng hàng thương cổ mạnh phần Việt ngân hàng dịch hầu Sóc hết ngânđểhàng mở rộng mạng lưới, Thương tín - Sở giao Trăng” làm luậntăng văn cường tốt nghiệp 1.2 TIÊU đầu MỤC tư phát triểnNGHIÊN sản phẩmcứu dịch vụ để đáp ứng yêu cầu ngày khắc khe thị trường khách hàng Cùng với xu này, năm 2007 Ngân hàng thương cổtiêu phần Việt Nam Thương tín thành lập, ngân hàng trẻ 1.2.1mại Mục chung Ngân hàng Việt Nam Thương tín gặp khó khăn, trở ngại cạnh tranh gay gắt Bên cạnh không khó khăn phải đối mặt, Ngân hàng Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam có lợi định ữong tiềm lực tài vững mạnh kinh Thương tín - Sở giao dịch Sóc Trăng thông qua việc nghiên cứu hoạt động cho nghiệm quý báo lĩnh vực ngân hàng cổ đông, đáng kể Ngân vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng giai đoạn 2009 - 2011 hàng thương mại cổ phần Á Châu - ngân hàng thương mại cổ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể phần hàng đầu nước ta tảng cho tham vọng trở thành thương hiệu có uy tín chất lượng lĩnh vực - Mục 1: hàng đánh Việt giá tổng kết tín quảtrong hoạttương động lai kinh doanh, tình hình ngân hàng củatiêu Ngân Nam quát Thương huy động vốn sử dụng vốn hàng Nam Thương năm 2009, 2011 Ngân hàng thương mại cổ Ngân phần Việt tín - 2010 Sở giao dịch Sóc Mục thành tiêu 2:lập phân tíchđể tình dư nợ nợ xấu lĩnh Trăng- nhằm đáphình ứngcho nhuvay, cầuthu vốnnợ,cho doanh nghiệp vực chodân vaytrong đáp ứng tiêu dùng theorathời tín dụng người tỉnhnhu Sóccầu Trăng Từ đờihạn Ngân hàng thực - Mụcchính tiêu 3: phân tình cấp hìnhtíncho vay,cho thunền nợ,kinh dư nợ nợgóp xấuđáng lĩnh chức mìnhtích cung dụng tế đóng kể vực chophát vay triển đáp ứng tiêucủa dùng soSóc với Trăng tổng doanh số cho thuphố nợ,Sóc dư cho kinhnhu tế - cầu xã hội tỉnh nói chung vàvay, thành nợ nợ Trăng nóixấu riêng, nghiệp vụ tín dụng xem nguồn mang lại thu - Mục tiêu 4: phân tích nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay, thu nhập cho Ngân hàng Tuy nhiên, cạnh tranh từ ngân hàng thương nợ, dư nợ nợ xấu theo thời hạn cho vay lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu mại cổ phần ngân hàng thương mại nhà nước địa bàn gay gắt, có mặt chi nhánh ngân hàng BIDV, Agribank, GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh SVTH: Lê Văn Khánh GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đe tài thực Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín - Sở giao dịch Sóc Trăng 1.3.2 Thòi gian nghiên cứu Đề tài thực từ ngày 13/02/2012 đến ngày 14/4/2012, số liệu thu thập số liệu năm từ năm 2009 đến năm 2011 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đồ tài tập trung nghiên cứu hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín - Sở giao dịch Sóc Trăng giai đoạn 2009 - 2011 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Tính đến thời điểm có nhiều nghiên cứu liên quan đến phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần, phần lớn nghiên cứu vấn đề có điểm chung cấu trúc trình bày đề tài Do liệt kê tất nghiên cứu liên quan nên tác giả lược khảo vài nghiên cứu tiêu biểu có điểm phân tích để làm sở: - Ngô Bích Chăm (2008), “Tình hình cho vay đổi với hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhảnh huyện Giồng Riềng tỉnh Kiên Giang” Nghiên cứu này, tác giả vào phân tích tình hình chung kết hoạt động kinh doanh sau vào phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn hộ sản xuất phương pháp so sánh, đánh giá mức độ chênh lệch Đồng thời vận dụng phương pháp phân tích nhân tố để thấy ảnh hưởng nhân tố số lần cho vay/kỳ hạn (lần) số tiền cho vay/lần vay (triệu đồng) đến doanh số cho vay, số lần thu nợ/kỳ hạn (lần) số tiền thu nợ/lần thu (triệu đồng) đến doanh số thu nợ, số khách hàng dư nợ (khách) dư nợ bình quân/khách hàng (triệu đồng) đến dư nợ, số khách hàng nợ hạn (khách) nợ hạn bình quân/khách hàng (triệu đồng) đến nợ hạn Tuy nhiên, phân tích nhân tố tác giả phân tích cho thấy thay đổi nhân tố ảnh hưởng đến tiêu phân tích mặt số tuyệt đối chưa sâu vào nguyên nhân dẫn đến thay đổi tiêu phân tích GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng - Lê Hoàng Xuân Giao (2008), “Phân tích hoạt động tín dụng tài trợ xuất thủy sản nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông tỉnh Sóc Trăng” Trong nghiên cứu này, tác giả vào phân tích hoạt động kinh doanh tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ hoạt động tín dụng tài trợ xuất thủy sản so với tổng doanh số cho vay, tổng doanh số thu nợ tổng dư nợ phương pháp so sánh số tương đối tuyệt đối Bên cạnh tác giả vận dụng phương pháp phân tích nhân tố để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tiêu có nhiều điểm khác biệt so với nghiên cứu thứ Một là, tác giả xác định nhân tố ảnh hưởng đến tiêu phân tích bao gồm: tỷ giá bình quân (VND/USD) doanh số tài trợ, doanh số thu nợ, dư nợ tính USD ảnh hưởng đến doanh số tài ượ, doanh số thu nợ, dư nợ tính VND Thứ hai, tác giả vào phân tích nguyên nhân thay đổi nhân tố ảnh hưởng đến tiêu cần phân tích mà không đặt nặng vào phân tích thay đổi mặt số liệu Thêm vào tác giả sử dụng phương pháp ma trận SWOT để phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức hoạt động tín dụng ngân hàng tạo điểm đề tài phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 2.1.2 Khái niệm tín dụng phân loại tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn lãi) sau thời gian định 2.1.2.2 Phân loại tín dụng Căn vào đối tượng chủ thể tín dụng tồn hình thức tín dụng sau đây: - Tín dụng thương mại phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn người sản xuất kinh doanh, thực hình thức mua bán chịu hang hóa - Tín dụng ngân hàng phản ánh quan hệ vay mượn vốn tiền tệ ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế (các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước cao cấp - Tín dụng thuê mua phản ánh quan hệ nảy sinh công ty tài (công ty cho thuê tài chính) với người sản xuất kinh doanh hình thức cho thuê tài sản - Tín dụng tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế Trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ - Tín dụng quốc tế mối quan hệ tín dụng Nhà nước, quan Nhà nước với nhau, Ngân hàng quốc tế tổ chức quốc tế, cá nhân người nước nướcLêvới SVTH: Văn Khánh GVHD: Ths.Phạm Xuânngoài Minh các5 doanh nghiệp Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng - Tín dụng nhà nước phản ánh môi quan hệ tín dụng Nhà nước với dân cư chủ thể kinh tế khác, Nhà nước người vay đồng thời người cho vay để đảm bảo việc thực chức năng, nhiệm vụ Nhà nước quản lý kinh tế xã hội 2.1.3 Môt số vấn đề hoat đông tín dung 2.1.3.1 Nguyên tắc tín dụng Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu vay trình bày với ngân hàng ngân hàng cho vay chấp nhận Đó khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi đứng hạn thỏa thuận họp đồng tín dụng Nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn tín dụng: tiền vay phải bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay phải bảo đảm thu hồi đầy đủ có sinh lời Tuân thủ nguyên tắc sở đảm bảo cho phát triển kinh tế, xã hội ổn định, mối quan hệ ngân hàng phát triển theo xu an toàn động Đối với công việc hạch toán ngân hàng, việc tuân thủ nguyên tắc tắc đảm bảo tạo điều kiện vật chất cho trì phát triển ngân hàng, thực tính kinh doanh tín dụng Hơn nữa, phương thức hoạt động ngân hàng vay vay, nên tính hoàn trả tín dụng khẳng định chế tồn Ngân hàng 2.1.3.2 Điều kiện vay vốn ngân hàng GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK - Sở giao dịch Sóc Trăng - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; có dự án đầu tư; phương án tiêu dùng kèm phương án trả nợ khả thi; - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước - Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân), cư trú thường xuyên (đối với đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, thành viên hợp danh công ty hợp danh) địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở Trường hợp khác, Chi nhánh ngân hàng cho vay thẩm định, giải trình rõ nguyên nhân, trình Tổng giám đốc ngân hàng định 2.1.3.3 Đối tượng cho vay ngân hàng Ngân hàng cho vay khách hàng sau: - Các pháp nhân cá nhân Việt Nam gồm: + Các pháp nhân doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tổ chức khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 Bộ luật dân + Cá nhân + Hộ gia đình + Tổ hợp tác + Doanh nghiệp tư nhân + Công ty hợp danh - Các pháp nhân cá nhân nước 2.1.3.4 Thời hạn cho vay Là khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay hết thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng 2.1.3.5 Phương thức cho vay Theo quy chế cho vay Ngân hàng Nhà Nước tổ chức tín dụng phép thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay: GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK - Sở giao dịch Sóc Trăng - Cho vay lân - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay theo dự án - Cho vay trả góp - Cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Cho vay họp vốn Có nhiều phương thức cho vay khác nhiên ngân hàng áp dụng phương thức cho vay phổ biến phương thức cho vay lần phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng 2.1.3.6 Các biện pháp đảm bảo tín dụng Để ngăn ngừa bù đắp thiệt hại phương diện tài cho ngân hàng hạn chế rủi ro phát sinh quan hệ kinh tế chủ thể kinh tế ngân hàng sử dụng phương thức đảm bảo sau: chấp tài sản, cầm cố tài sản, bảo lãnh, số dư bù, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tín chấp GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK - Sở giao dịch Sóc Trăng 2.1.3.7 Quy trình tín dụng Quá trình cho vay mô tả cách khái quát qua sơ đồ sau: Bên vay đề nghị - Vay đủ vốn cần thiết - Loại hình tín dụng/biện pháp bảo đảm phù họp Bên cho vay đánh giá phân tích Người vay cho vay gặp - Phân tích từ thông tin/báo cáo tài - Thực lập họp đồng tín Quá trình cho vay (5 bước) - Bên vay đề nghị vay Bên cho vay đánh giá, phân tích tín dụng Quyết định cấp tín dụng Quyết định cấp tín dụng - Phương pháp: cá nhân/nhiều người/hội đồng tín dụng - Thực hạn mức Kiểm tra, giám sát Giám sát—► Phát hiện—► Xử lý kịp thời Thu lãi nơ - Thu hạn - Cơ cấu Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK - Sở giao dịch Sóc Trăng 2.1.4 Môt số tiêu đánh giá tình hình hoat đông tín dung 2.1.4.1 Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay thời gian định bao gồm Yốn thu hồi hay chưa thu hồi 2.1.4.2 Doanh số thu nợ Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định 2.1.4.3Dư nợ Là tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định.Để xác định dư nợ, ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ 2.1.4.4 Phân loại nợ Theo định 493/2005/QĐ-NHNN định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN, việc phân loại nợ nợ xấu xác định sau: Nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) - Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc va lãi hạn - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi đứng thời hạn lại - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định (khoản điều định 18/2007/QĐ-NHNN) Nhóm (nợ cần ỷ) - Các khoản nợ hạn từ 10 đến 90 ngày - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu) - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo qui định (khoản điều định 18/2007/QĐ-NHNN) Nhóm (nợ tiêu chuẩn) - Các khoản nợ hạn từ 91 đến 180 ngày GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 10 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng - Các khoản nợ câu thời hạn trả nợ lân đâu hạn duới 10 ngày, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo họp đồng tín dụng - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định (khoản điều định 18/2007/QĐ-NHNN) Nhóm (nợ nghi ngờ) - Các khoản nợ hạn 181 đến 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định (khoản điều định 18/2007/QĐ-NHNN) Nhóm (nợ có khả von) - Các khoản nợ hạn 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn ưả nợ cấu lại lần đầu - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn - Các khoản nợ khoanh nợ chờ xử lý - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định (khoản điều định 18/2007/QĐ-NHNN) Trong đó: - Nợ khoản cho vay, ứng trước, cho thuê tài chính, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, khoản bao toán, hình thức tín dụng khác - Nợ hạn khoản nợ gồm phần toàn gốc lãi bị hạn Nợ hạn dạng dư nợ mà ngân hàng phấn đấu mức thấp Nợ hạn thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng hiệu GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 11 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng xấu, nhân viên kinh doanh kiên trì nhắc nợ gặp khách hàng để thuyết phục GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 64 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng CHƯƠNG5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH SÓC TRĂNG 5.1 Cơ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Đối với doanh số cho vay: ữong năm qua, đổi tống doanh số cho vay Ngân hàng giai đoạn 2009 - 2011 có gia tăng Tuy nhiên, qua kết phân tích ta lại thấy tổng doanh số cho vay tăng tăng lên cho vay tiêu dùng ừong cho vay lĩnh vục khác lại giảm đáng kể Nếu sâu vào gia tăng cho vay tiêu dùng gia tăng đóng góp lớn cho vay tiêu dùng ngắn hạn, đặc biệt hoạt động cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Từ thực tế Ngân hàng cần sâu tìm hiểu nguyên nhân đề giải pháp để tăng trưởng tổng tín dụng nói riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đặc biệt, cho vay tiêu dùng cần nắm bắt tình hình thực tế đạo từ phía ban ngành NHNN để có giải pháp phù hợp Đối với doanh số thu nợ: đạt kết đáng khích lệ, tổng doanh số thu nợ Ngân hàng tăng hàng năm doanh GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 65 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng cách kịp thời thay đổi thu nhập, hoàn cảnh gia đình khách hàng để phục tốt công tác thu nợ Ngoài hạn chế nêu công tác huy động vốn cấp tín dụng số khó khăn mà Ngân hàng cần phải khắc phục để nâng cao hiệu hoạt động hạn chế phần rủi ro xảy Đó khó khăn về: Lượng nhân viên kinh doanh SGD mỏng, phải kiêm nhiệm nhiều công việc từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định xử lý nợ, không tránh khỏi tình trạng tải công việc từ làm cho hiệu công việc giảm xuống quản lý tốt hết tất vay Ngoài ra, đối cấp quản lý việc thường xuyên có mặt trụ sở để giải hồ sơ phải thực kinh doanh từ dẫn đến công việc hiệu không cao Chính điều làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng SGD - Xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng non trẻ, có tiềm lực tài vững mạnh nhung Ngân hàng, đặc biệt Sở giao dịch Sóc Trăng gặp phải khó khăn đinh như: khách hàng đến thương hiệu - GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 66 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng tác tiếp thị cần hỗ trợ hai nhân viên Như nâng cao trách nhiệm người, công việc giải nhanh hơn, nhân viên công tác thẩm định nắm rõ địa bàn Tuy nhiên, nhân viên phải nghỉ phép công việc chậm trể gây khó khăn cho khách hàng, nhân viên thực công việc chuyên trách cần phải đào tạo tất nghiệp vụ để thực có vấn đề đột xuất xảy Đặc biệt, công tác tín dụng tiêu dùng khoản cho vay trung, dài hạn công tác nhắc nợ, theo dõi tình hình biến động thu nhập khách hàng cần thiết để thu hồi nợ tốt Đối với cán quản lý cần giảm bớt áp lực kinh doanh, cán quản lý công việc kinh doanh phải thường xuyên có mặt Ngân hàng để giải hồ sơ hỗ trợ nhân viên kinh doanh gặp khó khăn nên thời gian dành cho việc tiếp thị khách hàng Chính áp lực kinh doanh - GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 67 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng CHƯƠNG6 KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín - Sở giao dịch Sóc Trăng thành lập gặp phải nhiều biến động từ tình hình kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng với quan tâm Ban lãnh đạo Ngân hàng, giúp đỡ hỗ ừợ từ cổ đông có nhiều năm kinh nghiệm ứong lĩnh vực ngân hàng giúp Ngân hàng đạt thành công bước đầu làm tản cho phát triển Ngân hàng thời gian tới Những kết đạt minh chứng cho trình bền bỉ phấn đấu Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín - Sở giao dịch Sóc Trăng ừong năm qua nơi tin cậy để khách hàng gửi khoản tiền tiết kiệm, khoản tiền nhàn rỗi mặt gia tăng thu nhập, mặt khác nhờ nguồn vốn mà Ngân hàng thực tốt chức phân phối tín dụng góp phần đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh đóng góp GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 68 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối vói Ngân hàng Nhà nước Ctf quan ban ngành Đối với lĩnh vực phi sản xuất, cho vay nhu cầu tiêu dùng cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng để tạo cạnh tranh công bằng, lành mạnh ngân hàng, từ thúc đẩy ngân hàng phát triển theo hướng tích cực đạt hiệu cao hon cần xem xét tình hình thực tế kinh tế để có sách thích hợp mở rộng cho vay tiêu dùng Cần hoàn thiện sách tín dụng, theo dõi thường xuyên, đối chiếu kiểm tra thực tế việc thực văn ban hành để có hướng điều chỉnh phù họp 6.2.2 Đối với Hội sở Cho vay phi sản xuất lĩnh vực GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 69 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2010) Nghiệp vụ lành doanh ngân hàng thương mại, Trường Đại Học cần Thơ, cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngăn hàng thương mại, NXB Đại Học cần Thơ, cần Thơ Trần Ái Kết (2008) Giảo trình lý thuyết Tài chinh - Tiền tệ, NXB Giáo dục, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 70 SVTH: Lê Văn Khánh Phục lục PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG Gọi Q09, QIO Qn doanh số cho vay theo kỳ hạn năm 2009, năm 2010, năm 2011 ao9, aio an số khách hàng cho vay năm 2009, năm 2010, năm 2011 bo9, bio bu số tiền cho vay bình quân/khách hàng năm 2009, năm 2010, năm 2011 Ta có: Doanh số cho vay (Triệu đồng) = số khách hàng cho vay (Số khách) X số tiền cho vay bình quân/khách hàng (Triệu đồng) Hay: Q = a X b Cụ thể, doanh số cho vay năm sau: QO9 = Eao9b09 = 226 X 135,7655 + 38 X 250,5263 = 40.203,0024 triệu đồng Qio = 2a10bi0 = 349 X 152,4212 + 123 X 50,7642 = 59.438,9954 triệu đồng Qn = Eanbii = 404 X 205,4975 + 28 X 40,7143 = 84.160,9904 triệu đồng Từ ta thấy đối tượng phân tích là: AQio/09 = Qio - Q09 = 59.438,9954 - 40.203,0024 = 19.235,9930 triệu đồng Tương tự: đồngAQii/10 = Qn - Qio = 84.160,9904 - 59.438,9954 = + Trung, dài hạn Aa = aiobo9 - aoạboạ = 123 X 250,5263 - 38 X 250,5263 = 21.294,7355 triệu đồng Ảnh hưởng số tiền cho vay/khách hàng: + Ngắn hạn Ab = ai0b10 - a10b09 = 349 X 152,4212 - 349 X 135,7655 = 5.812,8393 triệu đồng + Trung, dài hạn Ab = aiobio - aiobo9= 123 X 50,7642 - 123 X 250,5263 = -24.570,7383 ừiệu đồng Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng: AQIO/09 = (16.699,1565 + 21.294,7355) - (5.812,8393 + (24.570,7383)) = 37.993,8920 + (-18.757,8990) = 19.235,9930 triệu đồng > Năm 2011 so với năm 2010: Ảnh hưởng số lượng khách hàng cho vay: + Ngắn hạn Aa = anbio - a10bio = 404 X 151,12222 - 349 X 152,4212 = 8.383,1660 triệu đồng + Trung, dài hạn Aa = anbio - aiobio = 28 X 50,7642 - 123 X 50,7642 = -4.822,5990 triệu đồng Ảnh hường số tiền cho vay/khách hàng: + Ngắn hạn Phục lục PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI DOANH SỐ THU NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG Gọi Q09, QIO Qn doanh số thu nợ theo kỳ hạn năm 2009, năm 2010, năm 2011 aoọ, aio an số khách hàng thu nợ năm 2009, năm 2010, năm 2011 b09, bio bu số tiền thu nợ bình quân/khách hàng năm 2009, năm 2010, năm 2011 Ta có: Doanh số thu nợ (Triệu đồng) = số khách hàng thu nợ (Số khách) X số tiền thu nợ bình quân/khách hàng (Triệu đồng) Hay: Q = a X b Cụ thể, doanh số thu nợ năm sau: QO9 = 2ao9b09 = 235 X 158,7277 + 422 X 13.9645 = 43.194,0285 triệu đồng Qio = 2a10bi0 = 352 X 149,2557 + 431 X 14,0766 = 58.605,0210 triệu đồng Qn = Za„bn = 407 X 213,7199 + 365 X 10,5233 = 90.825,0038 triệu đồng Từ ta thấy đối tượng phân tích là: AQIO/09 = Qio - Q09 = 58.605,0210 - 43.194,0285 = 15.410,9925 triệu đồng Tương tự: AQii/10 = Qn - Qio = 90.825,0038 - 58.605,0210 = 32.219,9828 triệu đồng Vậy đối tượng phân tích gia tăng doanh số thu nợ năm đồng + Trung, dài hạn Aa = ai0b09 - aoí)bo9 = 431 X 250,5263 - 422 X 13,9645 = 125,6805 triệu đồng Ảnh hưởng số tiền thu nợ/khách hàng: + Ngắn hạn Ab = a10bio - a10b09 = 352 X 149,2577 - 352 X 158,7277 = -3.334,1440 triệu đồng + Trung, dài hạn Ab = aiobio- aiobo9= 431 X 14,0766-431 X 13,9645 = 48,3151 triệu đồng Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng: AQIO/09 = (18.571,1409 + 125,6805) - ((-3.334,1440) + 48,3151) = 18.696,8214 + (-3.285,8289) = 15.410,9925 triệu đồng > Năm 2011 so với năm 2010: Ảnh hưởng số lượng khách hàng thu nợ: + Ngắn hạn Aa = anbio - a10bio = 407 X 149,2577 - 352 X 149,2577 = 8.209,0635 triệu đồng + Trung, dài hạn Aa = anbio - aiobio = 365 X 14,0766 - 431 X 14,0766 = -929,0556 triệu đồng Ảnh hưởng số tiền thu nợ/khách hàng: + Ngắn hạn Phục lục PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG Gọi Q09, QIO Qn dư nợ theo kỳ hạn năm 2009, năm 2010, năm 2011 ao9, aio an số khách hàng dư nợ năm 2009, năm 2010, năm 2011 b09, b10 bn số tiền dư nợ bình quân/khách hàng năm 2009, năm 2010, năm 2011 Ta có: Dư nợ (Triệu đồng) = số khách hàng dư nợ (Số khách) X số tiền dư nợ bình quân/khách hàng (Triệu đồng) Hay: Q = a X b Cụ thể, doanh số thu nợ năm sau: QO9 = 2ao9b09 = 26 X 197,8462 + 319 X 29,6395 = 14.599,0017 triệu đồng Qio = 2a10b10 = 23 X 252,2174 + 267 X 36,0749 = 15.432,9985 triệu đồng Qn = Eanbn = 20 X 91,9000 + 204 X 33,9755 = 8.769,0020 triệu đồng Từ ta thấy đối tượng phân tích là: AQIO/09 = Qio - Q09 = 15.432,9985 - 14.599,0017 = 833,9968 triệu đồng Tương tự: AQii/10 = Qn - Qio = 8.769,0020 -15.432,9985 = -6.663,9965 triệu đồng Vậy đối tượng phân tích gia tăng dư nợ năm năm trước đồng Ảnh hưởng số tiền dư nợ/khách hàng: + Ngắn hạn Ab = aiob10 - aiob09 = 23 X 252,2174 - 23 X 197,8462 = 1.250,5376 triệu đồng + Trung, dài hạn Ab = a10b10 - a10b09 = 267 X 36,0749- 267 X 29,6395 = 1.718,2518 triệu đồng Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng: AQIO/09 = ((-593,5386) + (-1.541,2540)) + (1.250,5376 + 1.718,2518) = (-2.134,7926) + 2.968,7894 = 833,9968 triệu đồng > Năm 2011 so với năm 2010: Ảnh hưởng số lượng khách hàng dư nợ: + Ngắn hạn Aa = anbio - aiobio = 20 X 252,2174 - 23 X 252,2174 = -756,6522 triệu đồng + Trung, dài hạn Aa = anbio - aiobio = 204 X 36,0749 - 267 X 36,0749 = -2.272,7187 triệu đồng Ảnh hưởng số tiền dư nợ/khách hàng: + Ngắn hạn Ab = a„bn - a„bio = 20 X 91,9000 - 20 X 252,2174 = -3.206,3480 triệu Phục lục PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI NỢ XẤU CHO VAY TIÊU DÙNG Gọi Q09, QIO Qn dư nợ theo kỳ hạn năm 2009, năm 2010, năm 2011 ao9, aio an số khách hàng dư nợ năm 2009, năm 2010, năm 2011 b09, b10 bn số tiền dư nợ bình quân/khách hàng năm 2009, năm 2010, năm 2011 Ta có: Doanh số thu nợ (Triệu đồng) = số khách hàng thu nợ (Số khách) X số tiền thu nợ bình quân/khách hàng (Triệu đồng) Hay: Q = a X b Cụ thể, dư nợ năm sau: QO9 = 2ao9b09 = + X 87,75 = 351,00 triệu đồng Qio = Eaiobio = + X 47,00 = 188,00 triệu đồng Qn = Eanbn = + X 14,00 = 28,00 triệu đồng Từ ta thấy đối tượng phân tích là: AQ10/09 = Qio - Q09 = 188,00 - 351,00 = -163,00 triệu đồng Tương tự: AQn/10 = Qn - Qio = 28,00 - 288,00 = -160,00 triệu đồng Vậy đối tượng phân tích gia tăng dư nợ năm năm trước đó, cụ thể năm 2010 giảm so với năm 2009 -163 triệu đồng năm 2011 giảm so với năm 2010 -160 triệu đồng Nguyên nhân xác định cách phân tích theo phương pháp thay liên hoàn nhân tố ảnh hưởng đến doanh Chỉ tiêu 2009 2010 2011 DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA VIETBANK SGD SÓC Đ hàng: 2010; Ảnh -hưởng sốTRĂNG tiền dư GIAI nợ/khách Số tiền Số tiền Số tiền số hạn Tỷ Tỷ Tỷ + Ngắn tiền Phục lục trọn trọn GIAI DOANH Ab SỐ =THU NỢ THEO=NGÀNH KINH trọn TÉ CỦA VIETBANK - SGD SÓC TRĂNG ĐOẠN aiobio - aiobo9 0,00 2009 - 2011 g g g triệu Đơn tính: triệu Theo ngành kỉnh tế đồng108.220 100, 136.330 100, 142.223 100,0 vị 28.110 Nông nghiệp lâm nghiệpdài hạn 1.150 1,0 770 0,5 500 0,3 (380 + Trung, CN chế biến 3.285 3,0 3.000 2,2 3.000 2,1 (286 Ab = aiobio aiob09 = X 47,00 X 87,75 = Xây dựng 220 0,2 4.230 3,1 590 0,4 4.01 -163,00 triệu đồng Thương nghiệp, dịch vụ 63.362 58,5 68.891 50,5 53.972 37, 5.52 Tổng hợp nhân tố ảnh Hoạt động phục vụ cá nhân cộng đồng 40.203 37,1hưởng: 59.439 43,6 84.161 59,1 19.23 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 AQIO/09 = -163,00 2010 triệu đồng Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ Tỷ Tỷ Số tiền > Năm 2011 so với năm trọn trọn trọn 2010: DOANH CHO VAY TIÊU DÙNG THEO NHU CẦU VỐNCỦA CỦAVIETBANK VIETBANK SGDSÓC SÓC TRĂNG GIAI < DOANH SỐSỐ THU NỢ TIÊU DÙNG THEO NHU CẦU VỐN - -SGD TRĂNG g g g ĐOẠN 2009 2011 Theo nhu cầu vốn 40.203 100, 59.439 Ảnh100, 84.161 19.236 hưởng số lượng 100, khách hàng dư nợ: Mua trả góp hàng tiêu dùng 750 1,8 2.631 4,4 1.363 1,6 1.881 Mua xe máy trả góp 90 0,2 40 0,0 0,0 + Ngắn (50) hạn Mua nhà đất để trả nợ từ lương Aa = anbio - aiobio 6.960= 0,00 triệu 17, đồng 726 1,2 0,0 (6.234) 1.225+ Trung, 3,0dài hạn1.239 2,0 1.270 1,5 14 Xây dựng sửa chữa nhà đế nguồn trả nợ từ lương /n A Á Á • Á 1A • 87, 81.005 96,2 21.314 Aa = anbio - aiobio = 230.633 X 47,00 - 476,2 X 47,0051.947 = Vietbank 265-94,00 triệu 0,6 đồng 433 0,7 315 0,3 168 Mục đích khác 280 0,7 2.423 4,0 208 0,2 2.143 Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu T T T Sổ Số Số Số Sổ % ỷ ỷ ỷ tiền tiền tiền tiền tiền % Theo ngành kinh tế Nông nghiệp lâm nghiệp CN chế biến Xây dựng Thương nghiệp, dịch vụ Hoạt động phục vụ cá nhân Chỉ tiêu Theo nhu cầu vốn Mua trả góp hàng tiêu dùng Mua xe máy trả góp Mua nhà đất để trả nợ từ lương Xây dụng sửa chữa nhà để nguồn trả Cầm cố sổ tiết kiệm Vietbank Mục đích khác 77.438 100, 139.6 100, 161.09 100, 62.21 80,34 21.44 568 0, 483 0, 1.088 0, (83) (14,66 605 3.940 5, 982 0, (3.940 (100,0 982 137 0, 608 0, 1.862 1, 471 343,80 1.254 29.599 38, 79.954 57, 66.335 41, 50.35 170,14 (13.61 (1 43.194 55, 58.605 41, 90.825 56, 15.40 35,67 32.21 2011 Chênh lệch 2009 2010 2010/2009 2011/2010 T T T Số Số Số Số Số % ỷ ỷ ỷ tiền tiền tiền tiền tiền % 43.194 1.471 483 11.564 3.186 26.139 64 287 100 58.605 3, 1.405 1, 307 26, 4.027 7, 1.392 60, 51.086 0, 68 0, 320 100, 2, 0, 6, 2, 87 0, 0, 90.82 3360 118 683 1.075 85.22 358 100 15.41 3, (66) 0, (176) 0, (7.53 1, (1.79 4) 93, 24.9 0, 0, 33 35,68 32.22 54 (19,03 1955 17 (36,44 (189) (61 (65,18 (3.344 (83 (56,31 (317) (22 ) , 95,44 34.14 66 6,25 290 42 11,50 (317) (99 [...]... nay Ngân hàng Việt Nam Thương tín GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 13 SVTH: Lê Văn Khánh Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK - Sở giao dịch Sóc Trăng thực hiện câp tín dụng cho nhu câu tiêu dùng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình bằng nhiều hình thức khác nhau bao gồm: - Cho vay xây dựng, sữa chữa nhả - Cho vay mua nhà đất - Cho vay sinh hoạt tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng tín chấp - Cho vay. .. hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - SỞ GIAO DỊCH SÓC TRĂNG 3.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN- SỞ GIAO DỊCH SÓC TRĂNG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng 3.1.1.1 Điều tự nhiên - kinh tế xã hội tỉnh Sóc Trăng Sóc Trăng là một trong 13 tỉnh, thành phố thuộc vùng... Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng nhiêu nhưng nó cũng góp phân làm tăng doanh sô cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Cụ thể, năm 2009, doanh số cho vay là 1.225 triệu đồng sau đó gia tăng với tỷ lệ 1,14% và 2,50% qua các năm 2010 và 2011 (phục lục 5) 4.1.2 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng so vói tổng doanh số cho vay Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay. .. hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng tiền Số dịch Sóc Tỷ -CHO T Trăng Số Tỷ Số tiền i Phân tích hình cho vay DOANH tiêu dùng Số tại Sở giao 4. 2tình PHÂN TÍCH SỔVIETBANK THU NỢ VAY TIÊU tiền tiền trọn trọn trọn DÙNG g g g 4.2.1 Phân tích9 :doanh sổ thu choNỢ vayCHO tiêu dùng theo thòi hạn CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2< Bảng DOANH SỐnợ THU VAY TIÊU DÙNG % % % Theo thời hạn 43.194 100,... Văn Khánh Chỉ tiêu Thực Chỉ Chênh lệch hiện Phân tíchtích tình hìnhhình cho cho vaytiêu tiêu tiêu dùngdùng tại — Sở- giao Số VIETBANK % VIETBANK năm Phân tình vay tại Sở giao dịch Sóc Trăng tiền 2011 dịch Sóc Trăng Doanh số cho vay: năm 2010 doanh số cho vay là 136.330 triệu đồng, tăng ổng vốn huy động 312.906 400.000 87.094 27,83 33,85% chỉ đạt 36.875 triệu đồng Mặc dù, doanh số cho vay tăng Tổng dư... khách hàng với mỗi nhân viên c) Ke hoạch hoạt động quan hệ, duy trì và chăm sóc khách hàng GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 33 SVTH: Lê Văn Khánh 2009 2010 2011 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở giao Chỉ tiêu 2010/20 dịch Sóc Trăng CHƯƠNG4 Số S dịch SócTỷ Số Tỷ Tỷ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK - Sở giao Trăng Số tiền tiền tiền tiền trọn trọn trọng PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN... tíchtích tìnhtiêu hình chotại vay nh tiêu dùng tại — Sở dịch 4.1. 3hình Phân nhân tổ đến doanh vaygiao tiêu tiền cáctrọn tiền hưởng tiền số cho tiềndùng tiền trọn trọn chúhạn ý l cho sự tăng doanh sô cho theo thời vay nhanh g g vay lĩnh vực xâygdựng, cụ thê năm 2010 Cho vay tiêuBảng dùng 6: TÌNH 40 37,15 59.DÙNG 43,60 84 47,85 24.722 41,59 VAY TIÊU so220 VỚItriệu TỔNG59,18 DOANH SỐ CHO VAYnhân CỦA NGÂN... khách hàng phần lớn đã khó khăn để có thể tiếp cận được lại không được cấp tín dụng Nhưng trong giai đoạn này đáng GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 38 SVTH: Lê Văn Khánh Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chên li lệch 2010/2009 Phân lích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK - Sở giao dịch Sóc Trăng 2011/2010 Sổ Số Số Số % Sóc Trăng Số % Tỷ Tỷ Tỷ Phân tích tình cho vay dùng VIETBANKSởVIETBANK giao dịch Sóc Trăng Phân tíchtích... năm 2010 theo ước tính thu nhập bình quân đầu người thành phố Sóc Trăng đạt trên 31 triệu đồng/năm và được dự đoán tiếp tục tăng trưởng Đây là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín - Sở giao dịch Sóc Trăng nói riêng phát triển cho vay tiêu dùng Qua bảng 6, ta thấy tỷ họng doanh số cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay thay đổi theo... thcrí hạn Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản ừong một khoảng thời gian nhất định nhằm cấp tín dụng để phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của khách hàng Chỉ tiêu này thể hiện qui mô hoạt động tín dụng của một ngân hàng Trong giai đoạn năm 2009 - 2011, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín Sở giao dịch Sóc Trăng đã đạt tăng ... Chỉ tiêu 2010/2009 2011/2010 Phân tích tình hình cho chovay vaytiêu tiêudùng dùngtạitại VIETBANK — Sở tíchtích tìnhtình hình VIETBANK — Sở giao Phân tích Phân tìnhPhân hình cho vay tiêu dùng. .. — Sở giao dịch Sóc Trăng Ch tích tiêutình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK- Sở giao dịch Sóc Trăng 2010/2009 2011/2010 Phân Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng. .. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng CHƯƠNG TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - SỞ GIAO DỊCH SÓC TRĂNG 3.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG