Phân tích hoạt động tín đọng trung - dàiLỜI hạn CAM NHCT VN chi nhánh AG ĐOAN soQes TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẰN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Long Xuyên, ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHẤT LƯƠNG ATM VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA VIÊC THU PHÍ ĐẾN •• Sinh viên thực hiện: Giảo viên hướng dẫn: CAO MINH TRÍ ThS TỐNG YẾN ĐAN MSSV: 4053859 Lớp: Tàỉ - Ngân hàng Khóa: 31 SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG LỜI CẢM TẠ BỡQcs Đê hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, trước hết em xỉn chân thành cảm ơn quỷ thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại Học cần Thơ tạo điều kiện cho em có nơi thực tập vói chuyên ngành mà em học Đặc biệt em xin cảm ơn cô Tống Yên Đan tận tình dẫn, góp ỷ kiến quỷ báu cho đề tài em Em xin gửi đến Ban Gỉárn Đốc Ngân H àng Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh An Giang lời cảm ơn chân thành việc tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập Một lần nữa, em xỉn cảm ơn anh, chị phòng tín dụng, người trực tiếp hướng dẫn, giới thiệu giúp đỡ em nhiều việc tim hiểu, nghiên cứu tài liệu Ngân hàng Sau em xin kính chúc quý th ầy cô trường Đại Học cần Thơ, Khoa Kinh Long Xuyên, ngày tháng năm 2009 SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG NHẬN XÉT CỦA Cơ QUAN THỰC TẬP Long Xuyên, ngày tháng năm 2009 SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài vói chuyên ngành đào tạo: hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tín cậy sổ liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt đuực (theo mục tiêu nghiên cứu, ) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ỷ hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) Cần Thơ, ngày tháng năm 2009 Gỉáo Vỉên Hướng Dẫn SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN cần Thơ, ngày tháng năm 2009 SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG MỤC LỤC BỡQcs Chương 1: Giới thỉệu 1.1 Sự cần thiết đề tài 01 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .02 1.2.1 Mục tiêu chung .02 1.2.2 Mục tiêu cụ the 02 1.3 Phạm vi nghiên cứu 02 1.3.1 Không gian .02 1.3.2 Thời gian 02 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 02 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài 03 Chuông 2: Phương pháp luận phương pháp nghỉên cứu 2.1 Phương pháp luận 04 2.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 04 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 06 2.1.3 Tổng quan chất lượng tín dụng 07 2.1.4 CÚC tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tran -dài hạn 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương phap xử lý số liệu .11 Chương 3: Giói thiệu NHCT VN nhánh AG 3.1 Vài nét điều kiện tự nhiên tình hình kỉnh tế xã hội AG .12 3.2 Quá trình hỉnh thành phát triển 13 3.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 14 3.4 Chức phạm vi hoạt động NHCT AG 16 3.5 Kêt hoạt động kinh doanh NHCT AG qua năm .17 3.6 Định hướng phát triển NHCT AG năm tới 19 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng trung - dài hạn NHCT AG SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín đọng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG 4.2.5.4 Nguyên nhân khách quan .48 4.2.5.5 Nguyên nhân liên quan đến yếu tố pháp lý 48 4.2.6 Đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT AG 49 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung - dài hạn 5.1 Một SỐ vấn đề khó khan củaNHCT AG 7.7 .7 51 5.2 Biện pháp nâng cao hỉệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn 52 5.2.1 Huy động vốn 52 5.2.2 Thường xuyên tìm hiểu tình hình kinh tế nước 53 5.2.3 Nâng cao lực trình độ chuyên môn cho CBTD 53 5.3 Biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 53 5.3.1 Thẳm định kỹ khách hàng trước cho vay 53 SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG DANH MỤC BIÊU BẢNG BỡQcs Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức NHCT AG 14 Bảng 1: Bảng lợi nhuận NHCT AG 17 Đảng 2: Cơ cấu nguồn vốn NHCT AG .22 Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHCT AG .25 Đảng 4: Doanh số cho vay trung - dài hạn NHCT AG 29 Bảng 5: Doanh số thu nợ trung - dàỉ hạn tạỉ NHCT AG .32 Bảng 6: Tình hình du nợ trung - dài hạn NHCT AG .34 Bảng 7: Tình hình du nợ trung - dàỉ hạn theo thành phần kỉnh tế 36 Bảng 8: Tình hình du nợ trung - dàỉ hạn theo ngành kinh tế 37 Bảng 9: Tình hình nợ xấu NHCT AG qua năm 40 Bảng 10: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 41 Bảng 11: Tình hỉnh nợ xấu theo thành phần kỉnh tế 43 Đảng 12: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế 44 SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG DANH MỤC CẤC TỪ VIẾT TÁT DANH MỤC HÌNH BỡQcs Hình 1: Lợi nhuận củaNHCT AG 19 Hình 2: Cơ cấu nguồn vốn NHCT AG 22 Hình 3: Doanh số cho vay trung dài hạn NHCT AG .28 Hình 4: Doanh số thu nợ trung dài hạn NHCT AG 31 Hình 5: Tình hình dư nợ trung dài hạn NHCT AG .33 Hình 6: Tình hình dư nợ trung dàỉ hạn theo thành phần kỉnh tế 34 SVTH: Cao Minh Trí GVHD: Th.s Tống Yên Đan Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT VN nhánh AG TÓM TÂT NỘI DUNG NGHIÊN cứu B!)QŨS Đê tài nghiên cứu “Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn tạỉ Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh tình An Giang” có cấu trúc gồm chương với nội dung sau: Chương 1: Trình bày vấn đề cần thiết đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vỉ nghiên cứu lược khảo tài liệu liên quan Chương 2: Trình bày phương pháp luận phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tai Chương 3: Giới thiệu khái quát địa bàn nghiên cứu, trình hỉnh thành, phát triển, cấu tổ chức NHCT AG kết hoạt động kỉnh doanh NHCT AG qua năm (2006 -2008) cuối củng định hướng phát triển NHCT AG năm tới Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHCT AG Tìm hiểu tình hình nguồn vốn, tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ nợ xấu NEỈCT AG qua năm (2006 -2008) Và số nguyên nhân gây nợ xấu SVTH: Cao Minh Trí 10 11 GVHD: Th.s Tống Yên Đan ài hạn đượcXây hay dựng: nhữngNăm khoản nợ dư nàonợkhông thu hồi khỉđến ký kết đồng tín 2006 14.661 triệu đồng, nămhợp 2007 dư nợ dụng giảm Nợ 1.460 xấu triệu rủi ro dụng,triệu ảnh hưởng nhiều đến chất tín cởn đồng, giảmtín 13.210 đồng hayrất giảm 90,04% so lượng với năm dụng củã chi nhánh tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh Nợ xấu 2006 lảmnăm cho 2008 nguồnkhông vốn bị chiếm dụng, vòng vốnhợp chậm, không đến cố chi dư nhảnh nợ Nguyên nhãn thuquay hồi đồng tín tái dụng trung Phòng khách doanh tư được, không đáp ứng nhu cầu vayhạn vốn khách hảng lảm ảnh - đàu dài hạn cho vay xây(Nguồn: dựng cácđược khuhàng dân cưnghiệp) đến hưởng đến thu nhập nhánh Hậu nghiêm trọng làm cho bảng sấ hlnh liệu nợ thấy nợhạn đủ tiêu chuẩn chiếm tỷ trọng cao so tâmQua 4.2.4.1.Tmh xấutatheo dụng Khác: Năm 2006 dư nợ làthời 7.871 tín triệu đồng, sang năm 2008 dư nợ tăng vái mạnh đạt mức 20.979 triệu đồng, tăng 13.108 đồng hay tăng 166,54% so Băng 10: Tỉnh hlnh nợ xấu theo triệu thòi hạn tín dụng nhóm nợ khác Tuy nhiên ta vào riêng tiêu mà với ĐVT: Triệu đồng khẳng năm 2006, chủ yếu nhu cầu vay tiêu dùng người dân để mua nhà Đến định hoạt động tín dụng chi nhánh tốt Và qua năm số nợ hạn năm tăng Cụ 2008 dư nợ giảm 3.509 triệu đồng, giảm 17.470 triệu đồng hay giảm thể, năm 2006 659.782 triệu đồng, sang năm 2007 số n ày 840.269 83,27% triệu so với năm 2007 đồng, tăng 180.487 triệu đồng, tức đạt mức tăng 27,26% so với năm 2006, đến năm hình nợ triệu xấn NHCT AG 145.692 qua nămtriệu đồng, tức đạt mức 20084.2.4 tăngPhân đạt tích mứctình 985.961 đồng, tầng tăng Vấn đề nợ xấu dấu hiệu cảnh báo cho chi nhánh biết doanh nghiệp 17,34% so V năm 2007 bị khó khăn tài nên khó có khả toán nợ cho chì nhánh, nợ xấu Trong lớn thi rùi dụng củanăm chi 2006 nhánhlàcàng hiệu nhóm nợ ro cầntínchú ý 614 cao triệuvàđồng, nămhoạt 2007động kinh doanh làcàng Khi đến hình uy tín khách hàngđổđãnó trảảnh nợ,hưởng đãlấtbịlớn chuyển sang ảnh nợ xấu Đến năm 2008 lại tăng mạnh đạt mức 1.953 triệu đong Nguy ên nhân tình hình kinh tế năm 2008 gặp nhiều kho khăn V ì khách hàng chậm trễ việc trả nợ iệp ĐVT: Triệu Năm 2006 dư nợ cho vay ngắn hạn 551.668 triệu đồng, trongđồng đổ nợ xấu 2.135 triệu đong, chiếm tỷ lệ 0,39% tr ên tổng du nợ cho vay ngắn hạn Năm 2007 dư nợ cho vay ngắn hạn 669.059 triệu đồng, tăng 21,28% so vởi năm 2006 nhung giảm cỏn 1.977 triệu đong, giâm 7,4% so với năm 2006, tỷ lệ nợ xấu so với năm 2006 giảm 0,3%, chi nhánh đẩy mạnh cổng tác quản lý dư nợ cho vay, thường xuyên cho cán tín dụng kiểm tra việc sử dựng vốn sau vay, nhằm đảm bảo khách h àng sử dựng vốn vay (NguốmPhỏng khách doanh nghiệp) mục đích hợp đồng tín dụng, V hàng kịp thời đưa biện pháp xử lý chung tỷ nợ xấu theo thành kinh tế phát Nhìn khoản vaylệcủa khách hàng có phần biểu rủicủa TO chi Tuynhánh nhiên,qua đến3 năm nămcó biến động giảm sau tăng nh ung mức thấp Nợ xấu 2008, tĩnh hình nợ xấu chi nhảnh tăng 794 triệu đồng, tức đạt mức tăng tập trungso với thành phần kỉnh tế dân đâyhiện thành phần kinh tế 40,16% năm 2007, khỉ đóquốc phải thực biện pháp chiếm thắt chặc tỷtiền lệ tệ caonên dư tăng nợ cho vay.22,34% Tỷ lệ nợsoxẩu dưdonợđócủa nhánh dưtổng nợ mức với nămtổng 2007, tỷ lệ nợ năm 2006 0,32% sang năm 2007 dư n ợ KTNQD tăng 24,6% so với năm 2006 tỷ lệ nợ xấu giảm 0,23% đến năm 2008 tỷ lệ nợ xấu lại tăng nhẹ lên mức (Nguồn: 0,28%, mặc đùhàng dưdoanh nợ nghiệp) thành phần KTNQD tăng Phòng khách 16,04% so với năm 2007 nợ xấu lại tăng lên mức 40,16% vỉ thể đẩy Tỉnh Ân Giang phát triển kỉnh tế theo hướng đa dạng hóa ngành nghề tỷ nhìnchỉ chung người tỉnh gắn bó Nhung với so lúa,với chăn nuôi V àcủa lệ nợnhưng xấu nhánh lỗndẵn so vởỉ năm 2007 quy định NHNN Năm 2006, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ chi nhánh 0,322% Các ngành nghề chi nhảnh cho vay có tỷ lệ nợ xấu thấp Nợ xấu tập trung tương đối cao ngành TN-DV ngành khác Trong đố, ngành TN-DV có tỷ lệ nợ xấu 0,628% Nguyên nhân số sở kinh doanh không hiệu sử dụng vốn vay sai mục đích dẫn đến nguồn trả nợ cho ngân hàng Ngành khác có tỷ lệ nợ xấu 0,970% chủ yếu cho vay tiêu dùng khách hàng không cân đối nguồn trả nợ số nguồn trả nợ dự tinh vỉ năm ngành ngư nghiệp tỉnh phát triển tốt không ảnh h ưởng nhiều đến nợ xấu chi nhánh Nh ìn chung năm 2006 tình hình tỷ lệ nợ xấu nhánh dăm hảo an toàn Năm 2007, nợ xấu chi nhánh tiếp tục giảm, tỷ lệ nợ xấu 0,234% Trong đó, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh có tất ngành trừ ngành xây dựng mức thấp Tỷ lệ nợ xấu ngành khác giảm mạnh, giảm 75,81% so với năm 2007 mặc d ù dư nợ cho vay tăng 43,43% so với năm 2006 Đièu tình hlnh kinh tế tĩnh năm phát triển tốt n ên khách hàng đảm (Nguồn:Phòng bảo nguồnkhách ừảhàng nợ doanh Nhưng nghiệp) ngược lại thỉ tình hình nợ xấu ngành công nghiệp tăng cao, từ chỗ nợ xấu năm 2006 nh ung sang nên tình trạng giá lúa tăng giâm bấp bênh chưa giải vấn nạn “được mùa giá, mùa giá” nên tác đọng mạnh đến hiệu sản xuất kinh doanh ngưởỉ nông dân, gián tiếp ảnh hưởng đến tình hình nợ xấu chi nhánh Yà năm, tình hình nợ xấu ngành TN-DV giảm đáng kể, giảm 98,25% khỉ du nợ giảm mức 1,75% so với năm 2007, n ên tỷ lệ nợ xấu múc thấp 0,002%, chi nhánh tăng cường công tác quản lý chặc chẽ khoản nợ cho vay nhằm đâm bảo khách h àng sủ dụng vốn mục đích 4.2.5 Nguyên nhân gây nợ xấu 4.2.5.1 Nguyêu nhân từ phía khách hàng Đa số khách hàng Ngân hàng hộ nông dân cá thể nên diều kiện tư nhiên thị trường không thuận lợi làm ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ vay + Đối với hộ nông dân bị ảnh hưởng nhiều thiên tai lũ lụt, dịch bệnh rầy nâu gây ảnh hưởng đến suất lúa phải cảnh đ ược mùa giá nên khả thu hồỉ vốn họ bị trở ngại, dẫn đến t ình trạng buộc phải thiếu nợ vay Ngân hàng chấp cho Ngân hàng Và xem biện pháp để phòng chống rủi ro cho Ngân hàng khỉ tiến hành cho khách hàng vay nguyên tắc người vay bắt buộc phàỉ đem tài sản thuộc quyèn sở hữu có người bảo lãnh để đảm bảo cho số nợ vay cam kết trưởng hợp không trả nợ vay Ngân hàng có quyền tiến hành phát tài sản để thu nợ Tuy nhiên, thỉ việc có rủi ro cho Ngân hàng số nguyên nhân sau: + Thông thường thỉ tài sản mà khách hàng đem cầm cố bất động sản, vi bất động sản thường dễ định giá trình thẩm định Nhưng Ngân hàng buộc phải phát tài sản gặp nhiều khó khăn thù tục rườm rà, phải phụ thuộc vào bên khác như: Sở Tàỉ C hính, Tòa Án, vỉ mà thời gian phát tài sản thường kéo dài, việc thu hồi vốn chậm phát không tìm khách hàng mua dẫn đến việc xử lý nợ xấu Ngân hảng bị kéo dài Ảnh hưởng đến trình hoạt động Ngân hàng + Khỉ khách hàng cầm cé tài sản để vay vốn, Ngân hàng giữ lại giấy chúng nhận quyền sở hữu tài sản, khách hàng phép sử dụng tài sản đố Do đó, tài sản bị hư hửng giảm giá trị so với khoản định giá ban đầu Điều trở thảnh khó khăn cho Ngân hàng vỉ lúc động lực trả nợ khách hàng bị giảm sút, gây khó cho Ngân hàng việc thu hồỉ trình Với đầu tư dựng củatrẻ khách độixây ngũ cándự bộántínmới dụng nênhàng công tác tiếp cận khách hàng để kiểm tra trình sử dụng vốnsản vay hợphành vỏi pháp mục đích vay hay không c ònkhó lất Thủ tục phát tài củacócơphủ quan cồn nhiều phúc tạp gây thiếu khăn cho kinhnhánh nghiệm, vi khác tr ung việc đối pháttượng tài sảnnhau kéo dài, có thờinhũng gian nét thu đặc hài nợ cao,trong dẫn kinh đến việc doanh hồi nợ để hiểuchỉ nét đặc trung đổ thỉ cần phải có thời kéo dàikhác thời nhau, gian thu nhánh DÀI HẠN TẠI NHCTAG QUA NĂM gian tìm ĐVT: Triệu đồng hiểu trãi nghiệm, Quy trình thẩm định cho vay, cán tín dụng thực ba khâu trình cho vay: Tiếp xúc khách hàng, thẩm định phuơng án vay vốn, giải ngân thu nợ Thêm vào phải xử ly nhiều khách hàng khác Đây trách nhiệm nề cán tín đụng nên dễ dẫn đến thiếu sớt trình thực hiện, tăng (Nguồn: Phòng doanh nghiệp) nguy rủi rokhách tín hàng đụng Vòng quay vấn tín dụng trung - dài hạn 4.2.5.4 Nguyên nhân khách quan * Vòng quay tín dụng thể tếc độ luân chuyển vấn chất lượng tín Môi trường đầu tư tỉnh chưa thật ổn định, c hính sách, quy dụng hoạch chi nhánh, vòng quay tín dụng lớn nói lên luân chuyển vốn nhanh phát triển kinh tế vùng thường xuyên thay đỗỉ gây khó khăn cho việc kỉnh chất doanh lượng tín dụng tốt Ngược lại, vòng quay thấp thể vốn tín dụng chậm người dấn Môi trưởng kinh doanh chưa thật bình đẳng, vin cồn luân tình chuyển, chất lượng tín dụng chưa tất, thu nợ Chỉ sấ cho biết ừạng tham ô, lợi dụng chúc vụ tíong kinh doanh Do đó, đ òỉ hỏi tăng đồng cường Cữ sở phản ánh thời gian thu nợ nhanh hay chậm ứong số tiền m chi nhánh cho khách hàng vay Hệ số giảm thỉ chứng tò công tác thu nợ chi nhánh phát triển tốt Cụ thể, năm 2006 thời gian thu nợ b ình quân trung - dài hạn 739 ngày, năm 2007 340 ngày, năm 2008 c ồn 181 ngày Qua năm ta thấy thời gian thu nợ bình quân trung - dải hạn giảm cho thấy hoạt động nhánh có chiều hướng tốt * Hệ sổ thu nợ trung - dài hạn Tiến trình cho vay, thu nợ chi nhánh thực thông qua cán DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHCT AG Hoạt động tín dụng nguồn thu nhập nhánh nhung lại hoạt động mang lại nhiều rủi ro Bởi Vỉ khách hàng vay vốn gặp rủi ro không trả nợ thỉ c hính nhánh nơi phải chịu thiệt hại không thu hồỉ nợ Do đó, để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao h ơn việc phòng ngừa hạn chế rủi ro việc cần phải quan tâm hàng đầu thiếu nhánh muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụ ng cùa minh 5.1 MỘT SỐ VẮN ĐẺ KHÓ KHĂN CỦA NHCT AG Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn diễn ngày gay gắt Với việc khai trương hàng loạt Ngân hảng Thương mại cổ phần như: Eximbank, Teachcombank , VIBBank ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kỉnh doanh chi nhánh, đặc biệt việc cạnh tranh lãi suất Do chi nhánh NHTM Nhà nước nên hoạt động mục tiêu lợi nhuận mục tiêu hỗ trợ phát triển tính nhà nhánh cho vay với lãi suất cao nên lãi suất huy động cao Do chì nhánh gặp nhiều khó khăn tíong tiếp thị khách hàng giữ vững quan hệ khách hàng sẵn có Giá sổ mặt hàng thiết yếu thị trường xăng, dầu, vật liệu xây dựng, biến động mạnh tác động đến mặt giá chung, tạo sức ép tăng MasterCard, Báo cáo tài khách hàng gửi tới khỉ vay vốn mặc dủ có đầy đà theo yêu cầu số liệu hoàn toàn khớp nhung tỉnh trung thực lại không cao, muốn bảo mật số liệu minh Do đó, ảnh hưởng đến công tác thẩm định , cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cao Ngoài ra, kình tế đà phát triền nhung lại hi ảnh hưởng khủng hoảng toàn cầu Yỉ thế, chỉnh sách Nhà nước thay đổi để phù hợp với tình hình, diều ảnh hưởng đến hiệu hoạt động chi nhánh Một cán tín dụng mặc vừa quản lý khách h àng suốt trinh thực vay vốn, mặc khác lại vừa quản lý nhiều khách h àng vỉ trách nhiệm cán tín dụng lán Do việc mắc phải sai lầm tránh khỏi 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN 5.2.1 Biện pháp huy động vổn : Tăng cưởng vốn huy động dân c Nâng dần tỷ ừọng vốn trung - Tiếp xúc với đài truyền thanh, truyền hình địa phương để quảng cáo, tuyên truyền, đến khách hàng Có nhánh tạo sụ hiểu biết khách hàng nhánh, tạo hình ảnh quen thuộc thân thiện với người dân 5.2.2 Thưòmg xuyên kiểm tra tình hình kinh tế nước Việc tìm hiểu tình hình kinh tế nước giúp chi nhánh đua dự háo tình hình kỉnh tế giai đoạn tới, để đua nhũng sách đầu tư tín dụng thích hợp Điều quan trọng sách đầu tư tín dụng không họp lý làm gia tăng tình trạng nợ xấu 5.23.Nâng cao lực trình độ chuyên mân CBTD Việc lựa chọn cán tín dụng cần phải lựa chọn ng ười trung thực , có trách nhiệm cao với công việc , cố chuyên môn vững vàng tín dụng am hiểu thị trường, có khả hiểu biết nhiều nhiều ng ành nghề khách hàng khác Chi nhánh cần thường xuyên tổ chúc tập huấn nhân viên để phổ biến + Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp vởi khách hàng để nắm bắt sâu sắc thông tin từ khách hàng thông qua việc điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua địa phưong cư ngụ, mối quan hệ khách hàng với cá nhân khác Đồng thời nghiên cứu thị trường, tiến hành phân tích ngành nghề kinh doanh khách hàng, nắm bắt chặc chẽ thông tin trình sử dụng vốn, tình hình tiêu thụ sản phẩm khách hàng Nắm bắt chặt chẽ thông tin tài chỉnh khách hàng việc trực tiếp xuống xem xét tình hình hoạt động hoạt yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài dã tra quan kế toán Tù đánh giá lại tình hình thực tế khách hàng nhằm phát nguy phát sình để có biện pháp xử lý kịp thời Quy trình cho vay thẩm định nên tách làm phận: + Bộ phận tiệp xúc khách hàng: Chịu trách nhiệm tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hò sơ vay vốn, hưởng dẫn khách hàng hoàn thiện sơ vay vốn thực quản lý khoán vay sau khỉ cho vay khoản vay, cán tín dụng phải t ìm hiểu chỉnh xác kế hoạch trả nợ khách hàng tương lãi Đồng thởỉ xem xét luồng tiền kinh doanh, thời gian chi trả khả trả thảnh công khoản vay Vốn (Capital) tiền khách hàng đầu tư vào dự án tiêu chí cho biết khách hàng thua lỗ khỉ dự án không thành công Vả biết khách hàng chấp tài sản riêng chịu trách nhiệm rủi ro tài khỉ hỏi vay vốn Ngân hàng Đồng thời cán tín dụng xem xét số nợ cá nhân hay doanh nghiệp để hiểu tổng nợ tổng đầu tư họ Thế chấp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba hình thức khác, khách hàng đâm bảo với Ngân hàng Nếu lượng tiền đảm bảo không đủ trả nợ, Ngân hảng đảm bảo nguồn toán khác Nếu khách h àng không trả nợ, Ngân hàng thu hồi lý máy móc thiết bị, nhà xưởng, khoản phải thu, hàng tồn kho Hợp đồng cho vay nên xác định cẩn thận mục coi khoản chấp Chủ doanh nghiệp hay cá nhân yêu cầu chấp thêm tài sản cá nhân như: nhà, trái phiếu, cổ phiếu củng với tài sản doanh nghiệp để vay vốn Trong số trường hợp Ngân hàng yêu cầu bên bảo thuận lợi để nắm bắt tình hình tài khách hàng, thấy có dấu hiệu không an toàn nhu sản xuất gặp khó khăn trình tiêu thụ, thua lỗ chì nhánh cần nhanh chóng rút dần dư nợ khách hàng đề phuong án hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn Thường xuyên kiểm tra khoản nợ đến hạn để có kế hoạch đôn đốc khách hàng trả nợ Nếu khách hàng không trả nợ, xem xét lại tình hình, nguyên nhân khách hàng chậm trả thiện chí trả nợ khách hàng để nhanh chóng đưa biện pháp xử lý cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ cần thiết tiến hàng lập hồ sơ khởi kiện phát tài sản chấp khách hàng 53.4.PHÂN TÁN RỦI RO TÍN DỤNG 6.1 KÌt luận Ngân hảng Công Thương An Giang m ột doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với chức “đi vay vay”, phương châm hoạt động Ngân hàng Vỉ thế, hoạt động tín dụng xem hoạt động đem lại nhiều lợỉ nhuậ n cho chi nhánh Thấy điều nên năm qua NHCT AG không ngừng cải thiện công tác tín dụng, đ áp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho người dân Nguồn vốn huy động NI1CT AG không ngừng tăng qua năm, hỗ trợ cho mọỉ thành phần kỉnh tế, gủp phần đổi công nghệ, bước chuyển đổi cấu kinh tế, nâng cao đời sống cho người dân Ngoài ra, cỏn góp phần lớn vào việc bổ sung vả cung cấp nguồn vốn cho dự án phát triển sở hạ tầng chương trình phát triển kinh tế tỉnh chương trinh khuyến công, chương trình khuyến nông để góp phần đẩy mạnh kinh tế phát triển nhanh bền vững theo xu hướng chung cùa nước Tuy nhiên, bên công tác đem ại nguồn thu nhập chủ yếu chứa đựng không rủi ro, vĩ đòi hỏi chi nhánh cần phải quan tâm đến rủi ro có biện pháp nhằm nâng cao chất ượng tín dụng để lang pháp lý vững vàng hoạt động tín dụng DỐĨ vái Ngân hàng Nhà Nước Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (C1C) nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng cá nhân doanh nghiệp- Đưa sách hợp lý để tất tổ chức tín dụng cung cấp thông tin khách h àng C1C chịu trách nhiệm thông tin để tạo c hội cho tổ chức tín dụng khác biết thêm thông tin khách hàng Phối hợp với đon vị hên quan thưởng xuyên tổ chức buổi tập huấn nhằm bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, phân tích, kiểm soát rủi ro tín dụng Tăng cưởng tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM nhằm tạo rào phòng thủ từ xa nhằm hạn chế, phòng ngừ rủi ro tín dụng đái với NHTM [...]... kinh doanh của Ngân hàng Có rất nhiều yếu tố tác động đến lợi nhuận Quảnhàng lý anchẳng toàn kho quản quản lý quỹlý tiền của NHNN Và của ngân hạn quỹ, như việc côngmặttáctheo choquỵ vayđịnh và đầu tư, đa dạng NHCT Việt Nam hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chỉ phí, công tác quản lý điều hành Khỉ lợi nhuận tăng Ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng quy mô hoạt động ứng và thu tiền cho các... Thêm vào đó là sự quyết tâm cao của từng cán bộ công nhân vi ên trong chỉ nhánh trong việc thực hiện kế hoạch đề ra Qua 3 năm, sụ tăng trưởng của nguồn vốn chủ yếu là do sụ tăng trưởng của vốn huy động trên địa bàn, đã góp phần hỗ trợ cho nguồn vốn của chỉ nhánh tăng trưởng rất ổn định Nguồn ván huy động của chỉ nhánh tăng mạnh chủ yếu 1 à từ tiền gửi của TCKT và tiền gửi tiết kiệm Trong tiền gửi của. .. vay đó thu hồi được hay chưa trong một thời gian nhất định b) Doanh số thu nợ Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng m à Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó c) Dưnợ Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu hầỉ được vào một thời điểm nhất định Để xác định đ ược dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ... ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCT AG QUA 3 NẮM bút toán chuyển khoản trong thanh toán gỉữã khách h àng và ngân hàng; có nhiệm vụ (2006-2008) báo cáo và giải thích vớỉ Ban giám đổc về tình hình tàỉ chính của chỉ nhánh Ngân hàng thương mạỉ là một doanh nghiệp đặc biệt vì nó kình doanh lĩnh vực tiền tệ Tiền Vì thế mà Quỹ: mục tiêu lợi nhuận là một trong những mục tiêu hàng đầu Phòng Tệ Kho của ngân hàng Có thể nối... vốn và tình hình hoạt động tín dụng, so sanh tỷ lệ Nợ quá hạn/ Dư nợ để phân tích tình hình rủỉ ro tín dụng ở Ngân hàng Từ đó đưa ra những giải pháp góp phần đưa hoạt động của Ngân hàng đạt hiệu quả hơn Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tạỉ Ngân hàng Công thương An Giang” của tác giả Nguyễn Ngọc Bửu Châu, năm 2003 Đê tài nhấn mạnh vào tình hình cho vay, thu nợ và dự nợ của Ngân. .. -33- Đối với vốn huy động: Được xem là nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng vì Ngân hàng được toàn quyền sử dụng sau khỉ đã trích lại theo tỷ lệ dự trữ bắc buộc của Ngân hàng Nhà nước quy định và phải hoàn trả cả gốc và lãi cho khách hảng khỉ đến hạn Vì thế, chi nhánh luôn đẩy mạnh công tác “đi vay để cho vay” nhằm gia tăng nguồn vốn cho Ngân hàng đến mức có thể SVTH: Cao Minh Trí 32 GVHD: Th.s Tống Yên... Vai trò của Ngân hàng Thương mại Vai trò trung gian: chuyển các khoản tiết kiệm thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kỉnh tế và các thành phần kỉnh tế khác để đàu tu Vai trò thanh toán: thay mặt khách hảng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ (phát hành và bù trừ Séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, ) Vaỉ trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khỉ khách hàng mất... khó khăn như: dịch bệnh ừên lúa: dịch lầy nâu, vàng lùn -lùn xoắn lá, dịch cúm gia cầm ừên đàn gia cầm, dịch lỡ mồm long móng ở gia súc, b ên cạnh dó giá xăng dầu tăng đã làm tăng chỉ phí sản xuất, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ng ười dân và doanh nghiệp nên các lĩnb vực kinh tế đều đạt mức tăng trưởng thấp Cũng đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của chỉ nhánh Doanh sá cho vay năm 2006 là... trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đủ cả gốc và lãi đúng thỏi hạn -Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại -Các khoản nợ của khách hàng trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã được cơ cấu lại tối thiểu trong vòng 01 năm đối với các khoản nợ trung và dài... lớn từ nhũng bất ổn của cuộc khủng hoảng kỉnh tế toàn cầu nên việc sản xuất kỉnh doanh của các thành phần kỉnh tế gặp nhiều khó khăn, vì thế việc kỉnh doanh của các NHTM tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Do đó, để phát triển bền vững V à ẩn định, các NHTM bên cạnh việc tập trung vào lợi nhuận, thì việc tập trung vào các biện pháp để hạn chế rủi ro là mục tiêu không thể thiếu của NHTM Ngân hàng Công Thương Việt ... thu n lợi làm ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ vay + Đối với hộ nông dân bị ảnh hưởng nhiều thiên tai lũ lụt, dịch bệnh rầy nâu gây ảnh hưởng đến suất lúa phải cảnh đ ược mùa giá nên khả thu hồỉ vốn... Điều trở thảnh khó khăn cho Ngân hàng vỉ lúc động lực trả nợ khách hàng bị giảm sút, gây khó cho Ngân hàng việc thu hồỉ trình Với đầu tư dựng củatrẻ khách độixây ngũ cándự bộántínmới dụng nênhàng... khác như: Sở Tàỉ C hính, Tòa Án, vỉ mà thời gian phát tài sản thường kéo dài, việc thu hồi vốn chậm phát không tìm khách hàng mua dẫn đến việc xử lý nợ xấu Ngân hảng bị kéo dài Ảnh hưởng đến trình