B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C M TP H CHÍ MINH KHOA K TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG L - NG TH Y TH O NGÂN MSSV: 40603129 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N BÌNH I, T NH B N TRE KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG L P: TN06A2 NG IH NG D N KHOA H C TS LÊ ÌNH H C Tp H Chí Minh - N m 2010 DANH SÁCH B NG B ng 2.1 Tình Hình Huy B ng 2.2 Tình Hình S D ng V n Cho Ngân Hàng 25 B ng 3.1 D N Cho Vay Theo Thành Ph n Kinh T 36 B ng 3.2 D N Cho Vay Theo Ngành Kinh T 38 B ng 3.3 D N Cho Vay Theo Th i H n Tín D ng 40 B ng 3.4 Tình Hình N X u 42 B ng 3.5 K t Qu Ho t ng Tín D ng 45 B ng 3.6 Hi u Qu Ho t ng M t Nhân Viên Tín D ng 47 B ng 3.7 Kh N ng Cung ng V n Tín D ng Cho N n Kinh T 48 ng V n C a Ngân Hàng 23 DANH SÁCH BI U Bi u 3.1 D N Cho Vay 35 Bi u 3.2 T Tr ng D N Cho Vay Theo Thành Ph n Kinh T 37 Bi u 3.3 T Tr ng D N Cho Vay Theo Ngành Kinh T 39 Bi u 3.4 T Tr ng D N Cho Vay Theo Th i H n Tín D ng 40 Bi u 3.5 Tình Hình N X u 44 Bi u 3.6 M c óng Góp C a Tín D ng 45 DANH SÁCH S S 2.1 B Máy T Ch c 18 DANH SÁCH T CN : Chi Nhánh H : Ho t ng H TD : Ho t ng Tín D ng KH : Khách Hàng NH : Ngân Hàng NHTM : Ngân Hàng Th NHNN : Ngân Hàng Nhà N PGD : Phòng Giao D ch SXKD : S n Xu t Kinh Doanh TN : Thu Nh p TGTK : Ti n G i Ti t Ki m TCKT : T Ch c Kinh T TCTD : T Ch c Tín D ng ng M i c VI T T T M CL C Trang bìa Trang ph bìa L i cám n Nh n xét c a c quan th c t p Nh n xét c a giáo viên h Nh n xét c a h i ng d n ng ph n bi n M cl c Danh sách b ng Danh sách bi u Danh sách s Danh sách t vi t t t PH N M Lý ch n Ch U i tài i M c tiêu nghiên c u i Ph ii ng pháp nghiên c u Ph m vi nghiên c u ii K t c u n i dung nghiên c u ii ng C S LÝ LU N V TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1 M t s v n v tín d ng ngân hàng 1 1.1.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng 1.1.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng 1.1.2.1 C n c vào m c ích c p tín d ng 1.1.2.2 C n c vào th i h n tín d ng 1.1.2.3 C n c theo m c 1.1.2.4 C n c vào ph tín nhi m i v i khách hàng ng th c c p tín d ng 1.1.2.5 C n c vào ph ng th c tr 1.1.3 Vai trò c a tín d ng 1.1.3.1 V i ngân hàng 1.1.3.2 V i n n kinh t 1.2 Hi u qu ho t ng tín d ng 1.2.1 Khái ni m 1.2.2 Các ch tiêu ánh giá hi u qu ho t 1.2.2.1 D i góc khách hàng 1.2.2.2 D i góc ngân hàng 1.2.2.3 D i góc n n kinh t 11 1.2.3 Các nhân t tác Ch ng tín d ng ng n hi u qu ho t ng tín d ng 1.2.3.1 Nhân t bên 11 1.2.3.2 Nhân t bên 12 ng T NG QUAN V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N 15 I, T NH B N TRE BÌNH 2.1 L ch s hình thành phát tri n 2.2 11 15 c i m v t nhiên, kinh t - xã h i c a huy n Bình i 16 2.2.1 c i m v t nhiên 16 2.2.2 c i m v kinh t - xã h i 16 2.3 C c u b máy qu n lý ch c n ng qu n lý c a t ng phòng 17 2.3.1 B máy t ch c, qu n lý 17 2.3.2 Ch c n ng nhi m v c a t ng phòng 19 2.4 Các nghi p v c a Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình 2.4.1 Huy ng v n i 21 21 2.4.2 D ch v 21 2.4.3 Tín d ng 21 2.4.4 B o lãnh 22 2.5 K t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình 2.5.1 Tình hình huy i ng v n 22 2.5.2 Tình hình s d ng v n Ch ng TH C TR NG HO T 25 NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N BÌNH Nông Thôn chi nhánh huy n Bình i 3.2 Các s n ph m tín d ng t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình i 3.3 Th c tr ng hi u qu tín d ng i góc 28 33 33 khách hàng 3.3.1.1 Th t c vay 28 I, T NH B N TRE 3.1 Quy trình tín d ng t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n 3.3.1 D 22 33 n gi n phù h!p v i quy ch cho vay 33 3.3.1.2 Th i gian xét t nhanh chóng 34 3.3.1.3 Ch a áp ng k p th i nhu c"u v n cho khách hàng 34 3.3.1.4 Thu n! theo dòng ti n khách hàng 35 3.3.2 D 35 i góc ngân hàng 3.3.2.1 Tình hình d n! cho vay 35 3.3.2.1.1 D n cho vay theo thành ph n kinh t 36 3.3.2.1.2 D n cho vay theo ngành kinh t 37 3.3.2.1.3 D n cho vay theo th i h n tín d ng 39 3.3.2.2 Tình hình n! x u 42 3.3.2.3 K t qu thu nh p t ho t 3.3.2.4 Hi u qu ho t 3.3.3 D i góc ng tín d ng 44 ng m t nhân viên tín d ng 46 n n kinh t 47 3.3.3.1 T# tr ng d n! tín d ng so v i GDP 3.3.3.2 M c kinh t t o công n vi c làm c a tín d ng 47 iv in n 48 3.4 Nh n xét hi u qu tín d ng t i Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình 3.4.1 M t s m t t i 49 !c 50 3.4.2 M t s h n ch 3.4.3 Nguyên nhân h n ch i v i vi c nâng cao hi u qu tín d ng t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình 52 i 3.4.3.1 Nguyên nhân t phía khách hàng 52 3.4.3.2 Nguyên nhân t phía Ngân hàng 54 3.4.3.3 Nguyên nhân t qu n lý nhà n Ch 49 c 55 ng CÁC GI I PHÁP, KI N NGH GÓP PH N NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N BÌNH 58 I, T NH B N TRE 4.1 Gi i pháp 58 4.1.1 Xây d ng th c hi n sách cho vay thích h!p 58 4.1.1.1 Phát tri n, a d ng hóa s n ph m 58 4.1.1.2 Cho vay theo lãi su t th$a thu n 59 4.1.1.3 Xây d ng sách thu hút gi% chân khách hàng 59 4.1.2 Gi i pháp hoàn thi n quy trình tín d ng 60 4.1.2.1 Xây d ng m ng l 60 i thông tin khách hàng 4.1.2.2 Thành l p b ph n chuyên môn phân tích, th m nh khách hàng vay v n 4.1.2.3 ánh giá úng giá tr tài s n 4.1.2.4 L a ch n ph 4.1.2.5 Th mb o ng th c gi i ngân phù h!p ng xuyên luân chuy n a bàn chuyên qu n ki m tra, ki m soát trình s d ng v n vay c a khách hàng 61 61 61 62 4.1.3 Nâng cao vai trò c a công tác ki m soát n i b NH 62 4.1.4 Gi i pháp nh&m nâng cao ch t l !ng ph c v khách hàng 63 4.1.5 Gi i pháp phát tri n ngu n nhân l c hi n ngh NH 4.1.6 Gi i pháp m' r ng m ng l i NH 66 i v i NH c p 66 4.2.2 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam 4.2.3 Ki n ngh v i c quan Nhà n K T LU N Tài li u tham kh o 64 65 4.2 M t s ki n ngh 4.2.1 Ki n ngh i hóa công 67 c 69 71 CH NG CÁC GI I PHÁP, KI N NGH GÓP PH N NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N BÌNH I, T NH B N TRE 4.1 Gi i pháp 4.1.1 Xây d ng th c hi n sách cho vay thích h p 4.1.1.1 Phát tri n, a d ng hóa s n ph m Do it ng cho vay ch y u c a CN ph c v ánh b t nuôi tr ng th y h i s n, ph c v s n xu t nông nghi p ngu n thu ch y u c a CN t tín d ng nên CN c n ch ng a d ng hóa s n ph m tín d ng d ch v b ng vi c cung c p nhi u s n ph m d ch v khác cho khách hàng, làm c s thi t l p m i quan h lâu dài v i khách hàng th tr ng, tìm hi u khách hàng h n cho s n ph m, t ó thu hút làm c c i u ó, NH c n tích c c tìm hi u a d ng hóa s n ph m, t o c hi u ti n ích c nhi u khách hàng h n Ví d : bên c nh vi c c p tín d ng, NH có th m r ng thêm d ch v h tr tín d ng nh t v n cho khách hàng có nh ng nh h ng kinh doanh úng n c ng nh bi n pháp gi i quy t, kh c ph c nh ng tình hu ng kinh doanh gây nh h ng n ho t ng tín d ng NH v i kèm cho vay m!c c bi t, có s phát tri n t t s n ph m, d ch ki m soát ho t 58 ng tín d ng c nâng cao Vì th! nh t, xét v i khách hàng hi n t i, ta th y nh ng s n ph m d ch v a d ng, NH có i u ki n khuy n khích khách hàng vay n s" d ng s n ph m khác c a NH Khi khách hàng c n s" d ng nhi u d ch v c a NH hi u qu ho t ng kinh doanh c a NH t#ng Th! hai, góc nâng cao hi u qu tín d ng, NH có m i quan h nhi u h n v i khách hàng d ch v khác cho vay NH có thêm i u ki n thu th p nhi u thông tin c a nhi u khách hàng, ch hàng T ng làm giàu kho thông tin khách ó giúp NH có thêm c s ch$n cho nh ng khách hàng t t c p tín d ng 4.1.1.2 Cho vay theo lãi su t th a thu n Khi NH ho t ng theo cách c ( u t vào cho vay) theo h ng quan tâm ph i i tìm khách hàng ch p nh n lãi su t ã Ng xác nh lãi su t, ngh%a qu n lý tài s n có n lãi su t có l i nhu n nên bu c a c l i, NH th n&i lãi su t khuôn kh& c a NHNN, lãi su t nh theo th'a thu n gi a NH khách hàng theo t ng th ng v s( t t h n B i vì, NH th n&i lãi su t ch p nh n tính lãi theo t ng k t qu th ng l s( có nhi u khách hàng tìm n v i NH, i u s( t o nhi u c h i l a ch$n t NH không tìm ki m n ph hai th y có th có nhi u l i ích qua th c ng u ng n a mà c khách hàng c ng tìm NH, c ng l ng 4.1.1.3 Xây d ng sách thu hút gi chân khách hàng NH ph i xây d ng sách khách hàng hi u qu , khách hàng chi n l c, truy n th ng ph i ch ng u ãi v lãi su t, phí sách ch#m sóc c n thi t c a NH Áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t, m!c lãi su t cho vay không gi ng i v i kho n cho vay khác tùy thu c vào k) h n, lo i ti n, d án vay v n khách hàng vay v n c th Khách hàng y u t quan tr$ng nh t c a NH Vì v y, chi n l m b o cho thành công phát tri n c khách hàng c n xây d ng quan i m h p tác kinh 59 doanh ngày sâu r ng v i nhà s n xu t kinh doanh c s l i ích tr m t lâu dài t c c i u ó, NH c n ti n hành công vi c: - Sáu tháng m t l n, ti n hành phân lo i khách hàng theo nh ng tiêu th!c c th c a NH, phân tích tài doanh nghi p ch t, t ó có nh ng sách tín d ng - M r ng tr$ng có hi u qu , mb o ánh giá khách hàng úng th c i v i t ng nhóm khách hàng u t cho vay doanh nghi p s n xu t kinh doanh i u ki n vay v n, m r ng cho vay tiêu dùng nhân viên c a c quan làm #n có hi u qu , thu nh p &n nh, i v i công m b o an toàn v n, áp d ng linh ho t c ch lãi su t cho vay phí b o lãnh - T#ng c ng công tác Marketing v NH Tri n khai a d ng hóa ho t ng tuyên truy n, gi i thi u sách tín d ng NH qua ph i chúng T& ch!c h i ngh khách hàng hàng n#m ng ti n thông tin tuyên truy n v sách tín d ng l y ý ki n óng góp c a khách hàng v trình th c thi sách tín d ng 4.1.2 Gi i pháp hoàn thi n quy trình tín d ng 4.1.2.1 Xây d ng m ng l i thông tin khách hàng Vi c ki m tra thông tin liên quan n h s pháp lý, n#ng l c tài chính, n#ng l c pháp lý, uy tín tín d ng ch y u d a hai ngu n thông tin t khách hàng t thông tin n i b m ng c a NH Nhân viên tín d ng c n ph i t n d ng toàn b ngu n thông tin có c nh n nh xác v khách hàng vay Vì ngu n thông tin khách hàng cung c p có th tính xác không cao, c bi t tr ng h p khách hàng c ý làm sai tránh g p ph i r i ro thông tin, NH c n có s k t h p v i m t s c quan ban ngành có ch!c n#ng i chi u thông tin khách hàng cung c p nh : c quan thu ,…và áp d ng ph pháp ph'ng v n tr c ti p ch doanh nghi p, khách hàng vay m t s liên quan N u k t h p it ng ng có c nh ng i u ki n CN s( gi m k tình tr ng 60 thông tin b t cân x!ng, có c nh ng thông tin y xác nh t v khách hàng CN s( m nh d n áp !ng nhu c u v v n cho khách hàng m t h$ hi u khách hàng h n 4.1.2.2 Thành l p b ph n chuyên môn phân tích, th m nh khách hàng vay v n Danh m c s n ph m cho vay c a CN r t a d ng t t c l%nh v c kinh t nên lúc it ng mà CN cho vay c ng r t phong phú M t cán b tín d ng m t m nh n nhi u công vi c: ti p xúc khách hàng, làm h s , ki m tra h s ,…mà s am hi u v t t c ngành ngh kinh t c a cán b h n ch Trong ó, vi c th m nh d án c n ph i t p trung, chuyên môn hóa s( không t n d ng c l p suy ngh% Vi c không c n#ng l c, s tr ng c a m i nhân viên, làm gi m n#ng su t hi u qu công vi c Vì v y, cách t t nh t CN ph i thành l p m t b ph n chuyên môn có trình th m nh khách hàng vay v n am hi u nhi u l%nh v c phân tích i u s( giúp cho NH cho vay m t cách nhanh chóng, xác, h n ch cho vay nh ng nhóm vay có ti m n r i ro, k p th i cho vay nh ng vay có tính kh thi, làm t#ng l i nhu n cho NH 4.1.2.3 ánh giá úng giá tr tài s n mb o H u h t kho n tín d ng t i CN ph n l n i u có tài s n th ch p, tài s n th ch p b t ng s n c CN a chu ng nh t b i có giá tr &n không b gi m giá qua th i gian Hi n nay, CN 70% giá tr th tr ng s th t s th p Do ó, NHTM khác giá tr th tr nh giá giá tr b t a bàn CN nên nh giá giá tr b t nh ng s n kho ng c nh tranh cv i ng s n kho ng 90% ng s( h p lý h n, thu hút nhi u khách hàng h n 4.1.2.4 L a ch n ph !ng th"c gi i ngân phù h p i v i nh ng kho n vay s n xu t kinh doanh, khách hàng vay v i m c ích toán ti n mua hàng cho ng i bán M c dù có th ng i bán hàng cho khách hàng ch a có tài kho n t i NH nh ng CN không nên gi i ngân b ng ti n m t cho khách hàng mà nên khuy n khích khách hàng thuy t ph c ng 61 i bán hàng cho khách hàng lên m tài kho n t i CN Sau ó CN s( chuy n kho n s ti n vay vào tài kho n c a ng i bán hàng cho khách hàng Công vi c s( gây khó kh#n cho khách hàng Tuy nhiên, CN có th khuy n khích khách hàng th c hi n thông qua hình th!c quà t ng cho khách hàng cho ng i bán hàng cho khách hàng hay có th xem xét gi m m t ph n lãi su t cho khách hàng Cách th!c s( có l i cho c NH, khách hàng cho c ng i bán cho khách hàng: - NH s( * t n chi phí ki m m ti n m t n u gi i ngân b ng ti n m t Ti t ki m th i gian công s!c công tác huy - Khách hàng vay v n không ch+ gi m ng v n c chi phí lãi vay mà c t ng quà - Ng hàng, v a i bán hàng cho khách hàng v a bán ch c hàng, v a thu ng lãi s ti n bán hàng th i gian ch a s" d ng 4.1.2.5 Th #ng xuyên luân chuy n a bàn chuyên qu n c ti n bán n ki m tra, ki m soát trình s$ d ng v n vay c%a khách hàng Thông qua vi c luân chuy n thay &i a bàn chuyên qu n, cán b tín d ng có th theo dõi trình s" d ng v n c a khách hàng, NH có th n m tài c a khách hàng c tình hình ng th i cán b tín d ng c ng s( giám sát l,n không x y nh ng sai l m ti c gây nh h ng không t t i v i NH N u th y khách hàng có d u hi u không an toàn v n vay, s n xu t kinh doanh không &n nh, thua l , hàng hóa ! $ng khó tiêu th hay khách hàng có d u hi u s" d ng v n sai m c ích NH s( rút t ng ph n ho c toàn b d n c ng góp ph n h n ch i v i khách hàng Vi c làm c nh ng tiêu c c, nh ng sai trái công tác c a cán b tín d ng 4.1.3 Nâng cao vai trò c%a công tác ki m soát n i b NH Công tác ki m soát n i b ho t quan tr$ng Thông qua ho t ng tín d ng m t công c vô ng ki m soát có th phát hi n, ng#n ng a ch n ch+nh nh ng sai sót trình th c hi n nghi p v tín d ng Bên c nh ó, ho t 62 ng ki m soát c ng phát hi n, ng#n ch n nh ng r i ro o !c cán b tín d ng gây nâng cao vai trò c a công tác ki m soát nh m h n ch r i ro tín d ng, CN c n th c hi n m t s bi n pháp sau: - T#ng c ng nh ng cán b có trình công tác ki m soát Và tiêu chu n , ã qua nghi p v tín d ng i v i nh ng ng làm i làm công tác ki m soát n i b c n ph i có ph m ch t trung th c, ý th!c ch p hành pháp lu t s nhìn nh n khách quan; có ki n th!c, hi u bi t chung v pháp lu t, v qu n tr kinh doanh nghi p v NH; có kh n#ng thu th p, phân tích, ánh giá t&ng h p thông tin; có ki n th!c, k- n#ng v ki m toán n i b có kinh nghi m làm vi c l%nh v c NH t i thi u hai n#m - Trong trình ki m tra ho t ng tín d ng có th t#ng c ng cán b làm tr c ti p t b ph n tín d ng ph i h p ki m tra - Th ng xuyên t o, nâng cao trình ki m soát Trong ó, ph i t o nghi p v , lu t pháp cho cán b o !c ngh nghi p cán b ki m toán n i b trình tác nghi p ph i th c hi n vô t , tránh tình tr ng c n ch a th t s góp ý th.ng - C n quy th ng ph t nh trách nhi m i v i cán b ki m soát, có ch nâng cao tinh th n trách nhi m ho t 4.1.4 Gi i pháp nh&m nâng cao ch t l khuy n khích ng ki m soát ng ph c v khách hàng Cùng v i s gia t#ng c nh tranh th tr ng Tài - Ngân hàng, ng i tiêu dùng ngày có nhi u c h i l a ch$n d ch v phù h p cho h n th m!c trung thành c a ng i tiêu dùng i v i m i NH c ng có chi u h ng gi m d n Do ó, CN nên xây d ng chu n m c giao ti p v i khách hàng, th c hi n t o, t p hu n cho nhân viên, chu n m c ó 63 ng th i ti n hành ánh giá nh k) Nhân viên NH nên ch ph i Trên c s ng tìm hi u nh ng v n mà khách hàng ang m c ó t v n nh ng s n ph m tín d ng phù h p v i khách hàng, m nhi u gi i pháp gi i quy t v n khách hàng l a ch$n, không nên ép bu c khác hàng ph i s" d ng xác m t lo i s n ph m Sau khách hàng ng ý giao d ch, nhân viên tín d ng nên li t kê t t c gi y t , tài li u, h s liên quan n kho n vay khách hàng chu n b , tránh trình tr ng khách hàng ph i b& sung nhi u l n, gây phi n ph!c làm t n nhi u th i gian c a khách hàng 4.1.5 Gi i pháp phát tri n ngu'n nhân l c hi n Y u t ng c a b t c! m t ho t t ng d ng, ch t l i hóa công ngh NH i y u t quan tr$ng nh t quy t ng m$i l%nh v c nh i v i ho t i l i óng vai trò quan tr$ng, quy t ng d ch v hình nh c a NH t d ng c a NH Vì v y, c n dành m t qu- th i gian h ng tín d ng y u nh ó quy t n s thành b i n ch t l nh ng tín n hi u qu tín ng d,n, t& ch!c t p hu n, b i d *ng ki n th!c v chuyên môn nghi p v , tr$ng nghi p v Marketing, kn#ng bán hàng th ng th o h p ng ng th i ph i th c hi n tiêu chu n hóa cán b tín d ng kiên quy t lo i b', thuyên chuy n sang b ph n khác nh ng cán b y u v t cách o !c, thi u trung th c, nh ng cán b tín d ng thi u ki n th!c chuyên môn nghi p v Mu n nâng cao hi u qu tín d ng y u t không th thi u tín d ng, ng i cán b tín d ng ng c ó cán b i am hi u khách hàng, hi u bi t sâu s c th c l c tài c ng nh ti m n#ng phát tri n c a khách hàng Ngoài ra, cán b tín d ng ph i có v n hi u bi t nh t nh v th tr ng l%nh v c chuyên môn mà khách hàng c a ang ti n hành kinh doanh NH nên phân chia m i cán b tín d ng ph trách m t m ng cho vay nh t n#ng l c c a t ng ng i nh ban lãnh c chia theo ngành tùy theo trình o phân công công vi c phù h p.Vi c chuyên môn hóa s( t o i u ki n cho cán b tín d ng d/ dàng giám sát, sát cánh khách hàng v n qu n lý v n 64 Bên c nh ó, NH ph i th cho cán b ng xuyên t& ch!c nh ng bu&i trao &i v nghi p v h$c h'i kinh nghi m l,n nhau, t o i u ki n thu n l i cho cán b tham gia khóa t o ng n dài h n bên nh h$c ngo i ng , v#n b ng 2, sau i h$c,… Ch+ có vi c !ng d ng công ngh hi n i m i giúp cho vi c thu hút khách hàng, vi c giám sát n i b h th ng ki m soát r i ro dàng nhanh chóng Vì v y, CN ã t ng b ngh thông tin theo ch c &i m i, nâng c p h t ng công ng trình k ho ch trung ng, t+nh ã t T#ng c h th ng an toàn, b o m t thông tin, d li u (t#ng c thi t b , công c lao sung lao ng c th c hi n m t cách d/ ng c s v t ch t, máy móc không ng ng nâng cao n#ng su t lao ng gián ti p, b& ng tr c ti p) 4.1.6 Gi i pháp m( r ng m ng l i NH Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình c n ph i y m nh h n n a vi c phát tri n m ng l m r ng cho vay i i v i khách hàng M t m ng l t#ng c thông qua s( giúp cho vi c giao d ch huy Trong m r ng m ng l vi c m thêm CN ng v n cho vay v n nông thôn S& vay v n, s& g i ti n ng v n cho vay thu n ti n h n i c n tr$ng phát tri n ngu n nhân l c Bên c nh nh ng n i c n thi t, có m t ng xuyên c n tr$ng thành l p t& tín d ng N u ch+ m CN s( v,n t i vi c t#ng ng nh ng t& tr ng t phó c n khách hàng giao d ch i v i vùng sâu vùng xa i ng qu n lý, lao ng gián ti p Ngoài c tr c p thu nh p trách nhi m, th g n ch t v i ngh%a v c s pháp lý rõ ràng vi c, v a t#ng c ng v n i lý thay cho c ng tác viên c a NH h th ng qu- tín d ng nhân dân, t& ch!c oàn th tr xã h i l ng huy i i v i t& làm công tác huy ng cho vay h t s!c c n thi t, xây d ng c ch huy th ng v at o ng x!ng ng l c làm ng tinh th n trách nhi m công vi c T& tín d ng ho t g n nh m t CN tr c thu c s( m r ng m ng l v,n tinh g$n b máy 65 ng i NH m t cách h u hi u nh t mà 4.2 M t s ki)n ngh 4.2.1 Ki)n ngh * ngh i v i NH c p u ãi lãi su t v n i*u chuy n i v i tín d ng phát tri n kinh t) nông nghi p, nông thôn M t nh ng v n b!c xúc hi n v n a bàn nông thôn huy n Bình huy ng i th ngu n v n c a NH ng thi u h t, có d án v n l i thi u, c v n d án khó hi u qu ,…Trong ó ngu n v n huy cho vay ho c d án qua th m ng nh a bàn c a t+nh l i d i dào, nh t k t th c hi n c ch lãi su t th'a thu n i u ó th hi n rõ nét h n Do thi u h t ngu n v n nên NH Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình nh v y s( nh h i ph i nh n ngu n v n i u chuy n c a NH c p M t ng l n n vi c m r ng ngu n v n tín d ng phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn nh t huy n nghèo nh huy n Bình i ngh NHNN c p t+nh c n có sách tái c p v n u tiên lãi su t th p cho huy n nghèo nh huy n Bình i i u ó giúp cho NH Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn huy n nghèo t#ng thêm ngu n v n m r ng tín d ng góp ph n thúc y công nghi p hóa, hi n * ngh i hóa nông nghi p, nông thôn u tiên t o ngu'n nhân l c cho Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình i Hi n t i, ch+ tiêu t o ngu n nhân l c Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn u NH trung i v i Ngân hàng Nông ng, t+nh t NH Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn huy n c ng ch u s phân b& ch+ tiêu y Phân b& ch+ tiêu g n nh dàn u, v y vi c t o huy n vùng nông thôn nh huy n Bình sách u tiên t o l c trình phát tri n ngu n nhân l c i r t khó kh#n NH t+nh c n có i v i ngu n nhân l c c a huy n áp !ng nhu c u phát tri n ho t 66 iv i có ngu n nhân ng c a NH Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn Trong ó c n quan tâm t o ngu n nhân l c sau b c i h$c, i h$c, quan tâm h n n a vi c h tr kinh phí t o ng n ngày ngh giao quy n ch ng n d ng nhân l c cho Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn c p huy n chi n l NH có th ch c phát tri n ngu n nhân l c phù h p v i th c t c a Phát tri n ngu n nhân l c nh t thi t ph i ng xây d ng n v c t o c#n b n th ng xuyên v chuyên môn, nghi p v Trong ó tr$ng lo i hình t o theo ch!c danh qu n lý ho c k- thu t c s ph i h p lo i gi ng viên th c t c a NH v i nhà lý lu n nâng cao th c s ch t l ng ng hi u qu n u nh ngu n nhân l c không i ng Không th nói n ho t c ch#m lo phát tri n úng m!c c n thi t 4.2.2 Ki)n ngh v i NHNN Vi t Nam Nâng cao ch t l ng qu n lý, i*u hành Nâng cao vai trò qua vi c th nh h ng qu n lý t v n cho NHTM thông ng xuyên t&ng h p, phân tích thông tin th tr d báo khách quan, mang tính khoa h$c, d ng NHTM có c s tham kh o, ng, c bi t liên quan nh h a nh n nh n ho t ng tín ng vi c ho ch sách tín d ng c a cho v a phát tri n h p lý, v a phòng ng a Ti p t c hoàn thi n quy ch cho vay, toàn cho ho t nh c r i ro m b o ti n vay c s b o m an ng tín d ng, b o v quy n l i h p pháp cho NHTM, quy ch t ch( v trách nhi m NHTM v vi c tuân th quy ch cho vay nh mb o ti n vay, h n ch b t th t c pháp lý ph!c t p, gây khó kh#n cho NHTM NHNN c n ph i h p v i b ngành có liên quan trình s" lý n x u, t p trung tháo g* nh ng khó kh#n, v Nên có nh ng h ng m c th t c phát tài s n ng d,n c th v trình t , th t c, trách nhi m c a T& ch!c tín d ng, c a c quan Công an, c a quy n c s , c a S Tài nguyên Môi tr làm c s pháp lý i n ban hành thông t liên ngành h 67 ng ng d,n thêm nh m nâng cao hi u qu công tác ph i h p y nhanh ti n , c th hóa t ng công vi c thi hành án T+ng c #ng công tác tra, giám sát NHNN ph i t#ng c ng t& ch!c tra, giám sát ho t ng c a TCTD: - H ng n#m lên k ho ch th c hi n tra, ki m tra l i TCTD Ki m tra vi c th c hi n báo cáo TCTD, có ph n h i b ng v#n b n nh k) theo quy nh c a NHNN i v i i v i TCTD th c hi n không úng th i gian n i dung báo cáo - Ki m tra s tuân th pháp lu t ho t ng kinh doanh c a TCTD D a c s k t qu công tác tra, giám sát, NHNN c n xây d ng bi n pháp t#ng c ng theo dõi, giám sát ho t x" lý c th nh ng tr c nh tranh úng quy Nâng cao ch t l ng c a TCTD ch n ch+nh, ng h p sai ph m Qua ó, nâng cao tính an toàn, &n nh nh c a pháp lu t c a TCTD ng c%a Trung tâm thông tin tín d ng (CIC) M t nh ng b ph n d ng (m ng CIC) Ch t l c NHTM s" d ng Trung tâm thông tin tín ng thông tin cao r i ro kinh doanh tín d ng c a TCTD gi m Vì v y, vi c hoàn thi n ho t ng c a Trung tâm thông tin tín d ng r t c n thi t ch.ng h n nh là: thông tin tín d ng ph i bao hàm t t c thông tin v tình hình vay v n c a khách hàng t i t& ch!c tín d ng, ph i có s phân tích thông tin t&ng h p v khách hàng Bên c nh ó, c n tr$ng &i m i hi n l u ý NHTM i hóa trang thi t b , thi t l p h th ng cho vi c thu th p c ng nh cung c p thông tin tín d ng c thông su t, k p th i Ngoài ra, NHNN c n ph i có sách n ch$n t o cán b làm công tác qu n lý m ng CIC không ch+ am hi u v công ngh thông tin nh khai 68 thác thông tin qua m ng công c h tr khách mà ph i có kh n#ng thu th p thông tin, phân tích, t&ng h p a nh ng nh n nh, c nh báo thích h p thay nh ng s báo cáo th ng kê khô khan cho NHTM tham kh o Hi n nay, NH ch a có s h p tác tích c c v i CIC ch y u mu n gi bí m t v thông tin khách hàng pháp thích h p c ng tranh Vì v y NHNN nên có nh ng bi n NH nh n th!c úng n v quy n l i ngh%a v vi c báo cáo khai thác thông tin tín d ng t CIC góp ph n ng#n ng a h n ch r i ro NHNN c n ph i có bi n pháp khuy n khích i d n NHTM h p tác, cung c p thông tin m t cách 4.2.3 Ki)n ngh v i c! quan Nhà n Th c hi n Ch+ th c a Ban Th y n quy cho trung tâm c ng v T+nh y v y m nh công tác huy v n qua NH k ho ch c a 0y ban nhân dân t+nh B n Tre Huy n y, 0y ban nhân dân Huy n Bình i ch+ kinh t a ph ngh Th ng ng tr c o c p y, quy n, oàn th ph i h p ch t ch( v i NH công tác huy v tr c a c p ngành nh b t bu c ng v n, xác nh ây nhi m phát tri n ngu n v n NH cho vay phát tri n ng ngh 0y ban nhân dân huy n ch+ o sát xao h n n a s ph i h p gi a c quan quy n, công an xã, th tr n, v i NH vi c x" lý tài s n th ch p c a n h n, nh t i v i nh ng it ng c tình không mu n th c hi n th c hi n cam k t tr n vay cho NH Trong th c t s ph i h p thi u ch t ch( tính g p r t nhi u khó kh#n vi c thu h i n t pH i ng it ng B ng cách tr ng nh giá tài s n c a huy n, thành l p t& x" lý n NH c p huy n, xã gi i quy t nhanh nh ng tr a ph iv i ng b Vì v y, NH ng h p n x u, it ng ch ng i b' tr n ng ho c vi ph m pháp lu t nghiêm tr$ng ngh Huy n y, 0y ban nhân dân Huy n t o s liên k t v i huy n lân c n, Tr ng i h$c Nông lâm tr 69 ng i h$c ngành kinh t vi c s" d ng i ng cán b khoa h$c k- thu t, chuyên gia kinh t nghiên c!u h tr án phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn C n s m có c ch h p t o a bàn huy n Bình i c s liên k t gi a nhà c s ký k t ng kinh t gi a Nhà nông - Nhà doanh nghi p - Nhà khoa h$c - Nhà NH nh m t o nên s!c m nh t&ng h p thúc hóa, hi n y nhanh, v ng ch c s nghi p công nghi p i hóa kinh t nông nghi p, nông thôn huy n Bình i S liên k t cho phép NH m r ng tín d ng m t cách v ng ch c có hi u qu ngh Phòng Công th ng huy n, Phòng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn, Phòng Tài nguyên Môi tr ng huy n nhanh chóng a nh ng ti n b khoa h$c k- thu t vào s n xu t, t o i u ki n cho nhân dân nâng cao n#ng su t hi u qu s n xu t nông nghi p, i v i nh ng gi ng v t nuôi - tr ng có hi u qu , ã qua ki m nghi m Th c t NH s1n sàng ph i h p v i c quan ch!c n#ng vi c h tr u t cho ng i s n xu t theo d án ut ã c phê t K)t lu n ch !ng Trong ch ho t ng khóa lu n ã a nh ng gi i pháp nâng cao hi u qu ng tín d ng t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình i, nh ng ki n ngh i v i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam, Ngân hàng Nhà n cao hi u qu ho t c c quan nhà n c nâng ng tín d ng t i CN, góp ph n tích c c vào vi c th c hi n m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i c a tn 70 c K T LU N Trên c s th c hi n m c tiêu yêu c u c a tài, khóa lu n t t nghi p ã hoàn thành m t s n i dung nghiên c u sau: Phân tích th c tr ng tín d ng t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn chi nhánh huy n Bình i, t ó nêu nh ng k t qu t c nh ng t n t i t i CN Nêu m t s gi i pháp c th hi u qu ho t gi i quy t nh ng h n ch góp ph n nâng cao ng tín d ng t i CN Qua trình nghiên c u phân tích xin - Nâng cao hi u qu ho t v i NH hi n nay, có th ng tín d ng i u c n thi t ph i làm i ng v ng phát tri n m nh m s c nh tranh ngày gay g t khóc li t th tr - Hi u qu ho t a m t s k t lu n sau: ng Tài - Ngân hàng hi n ng tín d ng có m i liên h m t thi t v i r i ro tín d ng - Hi u qu tín d ng c a m t NH bi u hi n qua: s hàng m t cách h p lý b o áp ng t t nhu c u khách m em l i l i nhu n; h n ch r i ro; quy mô tín d ng t ng M c dù ã c g ng h t s c, v i s t n tình c a giáo viên h ng d n nh ng ph m vi h n h p, quy mô nh! v i ki n th c h n ch nên không tranh kh!i nh ng thi u sót Kính mong nh n cô cs óng góp ý ki n t phía th y giúp hoàn thành t t khóa lu n c"ng nh hoàn thi n ki n th c h n ch c a Tôi xin chân thành c m n ! 71 TÀI LI U THAM KH O Báo cáo t ng k t ho t chi nhánh huy n Bình Báo cáo t ng k t ho t chi nhánh huy n Bình Báo cáo t ng k t ho t chi nhánh huy n Bình B ng cân i n m 2007 nh h ng k ho ch n m 2008 ng Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn i n m 2008 nh h ng k ho ch n m 2009 ng Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn i n m 2009 nh h ng k ho ch n m 2010 i k toán qua 03 n m 2007, 2008, 2009 Các v n b n quy Nguy n ng Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn nh c a ngân hàng ng D n, (2006), Nghi p v Ngân hàng Th ng m i, Nhà xu t b n i h c qu c gia thành ph H Chí Minh, trang 197 Nguy n Minh Ki u, (2006), Nghi p v Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, trang 54 Nguy n Minh Ki u, (2006), Nghi p v Ngân hàng, nhà xu t b n Th ng kê, trang 79 [...]... b o l nh ng th c tr - T n d ng t ng l n: ti n vay c tr m t l n khi áo h n Áp d ng cho các n v t% ch c kinh t có nhu c u vay v n không th xu t, không c n ng xuyên, có t nh ch t t nh h n m c t n d ng Trong t n d ng t ng l n thì v n t n d ng ch* tham gia vào m t giai o n hay m t quy tr nh nh t c a nh trong chu k& s n xu t kinh doanh, chu k& luân chuy n v n nv - T n d ng tr góp: ti n vay nhu c u t i s... U t i Trong ho t ng kinh doanh c a NH thì ho t ng t n d ng óng vai trò r t quan tr ng, nó mang l i 80 – 90% thu nh p c a m i NH Ho t ng t n d ng c a NH có hi u qu thì không nh ng mang l i thu nh p cho NH, làm t ng n ng l c ho t ng c a NH mà còn góp ph n ph t tri n s n xu t, kinh doanh nghi p, h gia nh và cá nh n vay v n, thúc r i ro trong kinh doanh c a NH c ng l i th y n n kinh t ph t tri n Tuy nhiên,... ho t n phá s n x 100% ng t n d ng trong t% ng ng t n d ng kh quan nh ng ng i m t v i nhi u nguy c r i ro ng m t nh n viên t n d ng Doanh s cho vay S nh n viên t n d ng D n cho vay S nh n viên t n d ng M t trong nh ng ch* tiêu nh giá hi u qu ho t nh giá ch t l ng t n d ng t i NH ch nh là vi c ng m t nh n viên t n d ng Nh n viên t n d ng làm vi c có hi u qu cao s+ mang l i nhi u l i nhu n cho NH Tuy nhiên,... tr u t mang t nh c th ph n nh toàn b ho t c v trí quan tr ng ch y u c a t n d ng riêng 7 ng, v a ng t n d ng c a NH Qua ó, nêu b c i v i n n kinh t nói chung và NH nói - Hi u qu ho t t ng thích ho t tr ng t n d ng còn là m t ch* tiêu t% ng h p ph n nh m c ng t n d ng c a NH tr ng xung quanh c-ng nh chi n l - Hi u qu ho t h p c a toàn b ho t c nh ng s thay %i bi n ng c a môi c kinh doanh c a t ng NH. .. quan h ng t n d ng NH s+ th c hi n vi c nâng cao hi u qu ng t n d ng n u nh n th y có d u hi u m t an toàn T l n x u cao quá thì s+ m t an toàn ngu n v n, nguy c NH m t kh n$ng thanh kho n d,n - K t qu thu nh p t ho t M c óng góp c a TD = ng t n d ng Thu nh p t TD T% ng thu nh p t TD (ây là ch* tiêu ph n nh m c óng góp c a ho t l i nhu n c a NH T l cao ph n nh ch t l ngh)a v i vi c NH ch p nh n - Hi... Và Ph t Tri n Nông Thôn chi nh nh huy n B nh i, t nh B n Tre i Nghiên c u th c tr ng nh ng th nh t u, nh ng nguyên nh n h n ch vi c nâng cao hi u qu c a ho t ng t n d ng t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Ph t Tri n Nông Thôn chi nh nh huy n B nh i trong th i gian qua Thông qua nh ng th nh t u, nguyên nh n h n ch t$ ó pháp, ki n ngh nh% m góp ph n nâng cao hi u qu ho t 3 Ph iv i xu t nh ng gi i ng t n d ng... n t$ ng thêm thu nh p, nâng cao Ng i lao ng có vi c, gi m t l th t nghi p, gi m t n n xã h i: tr m c!p, , nh u, t m,…góp ph n %n nh tr t t xã h i, thúc y t$ ng tr - N m là, t n d ng NH góp ph n ph t tri n kinh t giao l u qu c t góp ph n thúc Doanh nhi p có ti n ng kinh t i ngo i, m r ng y n n kinh t , xã h i ph t tri n Nh t n d ng NH mà: mua hàng xu t kh u Ng i dân có ti n ih cn c ngoài Ng i dân có ti... doanh nghi p nên các th t c vay c th c hi n h t s c n gi n, t o i u ki n cho các n v nh n v n k p th i 1.1.3 Vai trò c a t n d ng 1.1.3.1 V i ngân hàng - T n d ng là m t trong nh ng ho t ng ch y u t o ra giá tr cho NH nh t là v i các NHTM Vi t Nam, nó mang l i 80 - 90% thu nh p c a m i NH Ho t t n d ng t t s+ giúp cho NH có ng v ng trên th tr c nhi u l i nhu n ng 4 ng ngày càng ph t tri n và - T n. .. + Uy t n doanh nghi p: doanh nghi p có uy t n t t là doanh nghi p có l ch s thanh toán các kho n vay trong quá kh úng h n, c x p h n t n nhi m cao và doanh nghi p này s3n sàng th c hi n ngh)a v tr n cho NH 1.2.3.2 Nh n t bên trong - Ch nh sách t n d ng: ch nh sách t n d ng có nh h ng r t l n i v i ho t ng t n d ng c a NH Trong ch nh sách t n d ng g m có các quy nh v các kho n m c nh : h n m c t n d... n và th c ti n t ch th c tr ng, thách th c và nh ng v n ng t n d ng c a CN ch ng 3 14 ch ng 1 là c s i vào phân n c n ph i gi i quy t v hi u qu ho t CH NG 2 T NG QUAN V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PH T TRI N NÔNG THÔN CHI NH NH HUY N B NH I, T NH B N TRE 2.1 L ch s h nh th nh và ph t tri n Ngân hàng Nông Nghi p Và Ph t Tri n Nông Thôn chi nh nh huy n B nh là CN tr c thu c Ngân hàng t nh B n Tre, c ra ... tr h t / t t toán n vay, cán b t n d ng th c hi n thu n , vi t t tr nh t t toán tr l i h s , chuy n t tr nh cho k toán xác nh n t t toán Sau ó, tr nh l nh hàng, tr nh Giám o phòng phê t t t toán... CHI NH NH HUY N B NH I, T NH B N TRE 2.1 L ch s h nh th nh ph t tri n Ngân hàng Nông Nghi p Và Ph t Tri n Nông Thôn chi nh nh huy n B nh CN tr c thu c Ngân hàng t nh B n Tre, c i i ph t tri n... qu - Ti n g7i c a t% ch c kinh t t% ch c t n d ng: ây kho n ti n t m th i nh n r,i ph t sinh tr nh s n xu t kinh doanh c a t% ch c kinh t hay t% ch c t n d ng g7i t i NH Ngày nay, vi c toán qua