Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tài - Ngân hàng huyết mạch, phong vũ phản ánh sức khoẻ kinh tế Đối với Việt Nam - kinh tế giai đoạn chuyển đổi, hệ thống tài chính, ngân hàng có vai trị quan trọng hơn, đặc biệt huy động, khai thác nguồn lực nhàn rỗi để đầu tư hiệu vào lĩnh vực, ngành kinh tế đóng góp cho tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới nước biến động phức tạp, khó lường, chí vận động theo xu hướng trái chiều, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn nói chung chi nhánh Tĩnh Gia nói riêng ổn định Thực phương hướng mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn cấp trên, chi nhánh Tĩnh Gia vừa có đóng góp tích cực cho nỗ lực chung toàn xã hội kiềm chế lạm phát tháng đầu năm chủ động ngăn ngừa nguy suy giảm kinh tế tháng cuối năm vừa hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh Mặc dù, có nhiều khó khăn, thách thức, song đội ngũ cán chi nhánh Tĩnh Gia nỗ lực phấn đấu nhằm mang lại hiệu kinh doanh hiệu đầu tư cao Trong trình thực tập, em nhận hướng dẫn tận tình Hồng Thị Hồng Lan, giúp đỡ tận tình cán bộ, nhân viên chi nhánh Thanh Hóa Em xin chân thành cảm ơn Hồng Thị Hồng Lan cán bộ, nhân viên chi nhánh Tĩnh Gia- Phòng giao dịch Hải Ninh anh Nguyễn Trung Hiếu tận tình hướng dẫn để em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Do giới hạn kiến thức, tài liệu, báo cáo khơng tránh khỏi sai sót, em mong đóng góp thầy, giáo, cán bộ, nhân viên chi nhánh Tĩnh Gia SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Nội dung Trang Lời mở đầu Phần I: Một số nét khái quát sở thực tập .7 1.1Quá trình hình thành phát triển 1.1.1Những nét ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 1.1.2Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tĩnh Gia 1.2Cơ cấu tổ chức hoạt động chức nhiệm vụ phận 12 1.3Hoạt động nghiệp vụ có .16 1.3.1Hoạt động huy động vốn 16 1.3.2Hoạt động sử dụng vốn 17 1.3.3Hoạt động khác 18 1.4Những thuận lợi khó khăn 19 1.4.1Thuận lợi 19 1.4.2Khó khăn 20 Phần2: Các hoạt động nghiệp vụ: A.PHẦN NGHIỆP VỤ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 21 I.NGHIÊN CỨU NGHIỆP VỤ TÀI SẢN NỢ 21 1.Tiền gửi 21 1.1 Các loại tiền gửi 22 1.2 Các phương thức tìm kiếm tiền gửi 26 1.3 Các yếu tố liên quan đến việc huy động tiền gửi NH 29 2.Phương pháp hạn chế rủi ro khoản NH 32 II.NGHIÊN CỨU NGHIỆP VỤ TÀI SẢN CÓ .33 1.Chính sách tín dụng NH 33 1.1 Các giới hạn tín dụng NH 33 1.2 Đối tượng khách hàng 33 1.3 Danh mục cho vay phương thức quản lý danh mục cho vay 33 SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.4 Điều kiện cấp tín sản phẩm tín dụng 34 1.5 Thời hạn cấp tín tối đa sản phẩm tín dụng .35 2.Các nghiệp vụ tín dụng mà NH thực 35 2.1.Phương pháp tổ chức cho vay 36 2.1Tổ chức phòng ban 36 2.2Quy trình xét duyệt 36 2.2 Quy trình xét duyệt cho vay .45 2.3 Các thủ tục loại vay cần có 52 2.4 Phương pháp kiểm tra đánh giá việc sử dụng vốn vay 53 2.5 Phương pháp phòng ngừa xử lý nợ có vấn đề .54 III.NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP CỦA TỪNG NGÂN HÀNG TRONG CÂN ĐỐI NGUỒN VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN 55 IV CÁC GIẢI PHÁP KINH TẾ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG KINH DOANH VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG .56 1.Đội ngũ cán bộ, nhân viên 56 2.Các phương pháp cụ thể hạn chế rủi ro 57 V.PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH .59 1.Chi phí kinh doanh phương pháp định giá cho sản phẩm 59 2.Doanh thu tỷ lệ lợi nhuận 60 3.Quan điểm phương pháp đánh giá 60 VI TỰ PHÂN TÍCH VÀ ĐƯA Ý KIẾN CÁ NHÂN VỀ CÁC MẶT ĐÃ TÌM HIỂU 61 1.Những vấn đề đạt 61 2.Những vấn đề đặt cho tương lai .63 3.Các kiến nghị 65 3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam 65 3.2 Kiến nghị quyền địa phương 66 3.3 Kiến nghị NH NN&PTNT Tỉnh Thanh Hóa 67 SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp 3.4 Kiến nghị NHNN&PTNT Chi nhánh Tĩnh Gia- Phòng giao dịch Hải Ninh 68 Kết luận 70 SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp Danh mục từ viết tắt NHNN&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH :Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TSĐB: Tài sản đảm bảo IPCAS: hệ thống toán nội kế tốn khách hàng Ngân hàng Nơng nghiêp & PTNT Việt Nam xử lý trực tuyến tập trung nhằm giúp ngân hàng quản lý giao dịch khách hàng, lưu trữ chứng từ, xử lý số liệu nhiều nghiệp vụ đơn lẻ khác, tự động hố theo hình thức giao dịch cửa CNH-HDH: Cơng nghiệp hóa- đại hóa NHTW : Ngân hàng trung ương TGTK: Tiền gửi tiết kiệm BQL: Ban quản lý PDG: Phòng giao dịch SXKD: Sản suất kinh doanh SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp Danh mục bảng biểu Sơ đồ tổ chức máy NHNN&PTNT huyện Tĩnh Gia 13 Bảng 1:Số liệu huy động vốn giai đoạn 2011-2013 16 Bảng 2: Số liệu huy động cho vay vốn giai đoạn 2011-2013 18 Bảng 3: Huy động vốn theo kỳ hạn đối tượng 23 Bảng 4: Cơ cấu theo nguồn hình thành 24 Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế NHNN&PTNT huyện Tĩnh Gia giai đoạn 2011-2013 25 Bảng 6:Hồ sơ lưu 44 Bảng 7: Kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Tĩnh Gia giai đoạn 2011-2013 .59 SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp Phần I: Khái quát Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Huyện Tĩnh GiaThanh Hóa- Phịng Giao Dịch Hải Ninh 1.1.Quá trình hình thành phát triển 1.1.1Những nét Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thôn Việt Nam (Agribank) Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Tên giao dịch quốc tế Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, viết tắt AGRIBANK Trụ sở chính: Số Láng Hạ, Ba Đình,Hà Nội Việt Nam Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/10/2013, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: Tổng tài sản: 671.846 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: 593.648 tỷ đồng - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng - Tổng dư nợ: 523.088 tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc, Chi nhánh Campuchia - Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên Agribank trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank ngân hàng hồn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an tồn xác cao đến đối tượng khách hàng nước Hiện nay, Agribank có hàng triệu khách hàng hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng doanh nghiệp Agribank số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 1.026 ngân hàng đại lý 92 quốc gia vùng lãnh thổ Agribank ngân hàng hàng đầu Việt Nam việc tiếp nhận triển khai dự án nước Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, Agribank tổ chức quốc tế Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), v.v Với những thành tựu đạt được, vào dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009), Agribank vinh dự đón Tổng Bí thư tới thăm làm việc Tổng Bí thư biểu dương những đóng góp quan trọng của Agribank và nhấn mạnh nhiệm vụ của Agribank đó là quán triệt sâu sắc, thực hiện tốt nhất Nghị quyết 26-NQ/TW theo hướng “Đổi mới mạnh mẽ chế, chính sách để huy động cao các nguồn lực, phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nông dân” Với vị Ngân hàng thương mại – định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, không ngừng nỗ lực, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố phát triển kinh tế đất nước 1.1.2 Ngân hàng Agribank- Chi nhánh Huyện Tĩnh Gia- Thanh HóaPhịng Giao Dịch Hải Ninh Trước năm 1988, hệ thống tổ chức của Ngân hàng nhà nước bao gồm: Ngân trung ương đặt trụ sở chính tại Hà Nội, các chi nhánh ngân hàng nhà nước tại tỉnh, thành phố, và các chi điểm sở tại huyện, quận Để hệ thống ngân SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp hàng Việt Nam đáp ứng được với thực tế đổi mới, ngày 26/3/1988, Nghị định 53/HDBT của Hội Đồng Bộ Trưởng ( là Chính Phủ) ban hành đánh dấu một bước phát triển mới của hệ thống ngân hàng Việt Nam Từ hệ thống ngân hàng Việt Nam được bản chia làm cấp: Ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước được tổ chức thành hệ thống từ trung ương đến cấp tỉnh, thực hiện chức quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại quốc doanh bao gồm: Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam và Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, thực hiện chức kinh doanh theo những lĩnh vực tương ứng với tên gọi Theo nghị định số 53/HĐBT, hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn được thành lập NHNN huyện Tĩnh Gia được hình thành sở ngân hàng nhà nước huyện Tĩnh Gia Lúc mới thành lập, Ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp Huyện Việt Nam Cuối năm 1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp huyện Tĩnh Gia Cuối năm 1996, ngân hàng được đổi tên lại hiện Hiện ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia có một trụ sở chính và một phòng giao dịch Hải Ninh NHNN huyện Tĩnh Gia là chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh cấp là NHNN và PTNT tỉnh Thanh Hóa Chi nhánh NHNN &PTNT huyện Tĩnh Gia bao gồm: Trụ sở chính nằm bên đường quốc lộ 1A thuộc địa phận tiểu khu 6, thị trấn Còng, huyện Tĩnh Gia.Và một phòng giao dịch Hải Ninh thuộc địa phận xã Hải Ninh huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hóa Triển khai hệ thống toán và kế toán khách hàng ( IPCAS ) cuối năm 2009 Hệ thống toán kế toán khách hàng, hai cấp hội sở chính và các chi nhánh Hội sở chính NHNN & PTNT Việt Nam quản lý trực tiếp các chi nhánh ( 2000 chi nhánh toàn quốc ) thuận lợi cho việc thông tin báo cáo các quan quản lý nhà nước, và sự điều hành trực tuyến của hội sở NHNN & PTNT SV: Hồ Thị Hiền Lớp QT1401T GVHD: Hoàng Thị Hồng Lan Page Báo cáo thực tập tốt nghiệp Việt Nam Từ năm 2008 về trước NHNN & PTNT Tỉnh Thanh Hóa, Phòng giao dịch Hải Ninh là NHNN & PTNT Hải Ninh ( Ngân hàng cấp ) thuộc chi nhánh Tĩnh Gia Hệ thống tổ chức điều hành hiện cấp: chi nhánh cấp và chi nhánh cấp thuộc hội sở chính NHNN & PTNT Việt Nam quản lý, chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp ( quy mô của chi nhánh cấp phải có số dư nợ tín dụng >500 tỷ VNĐ ) Trải qua 25 năm hình thành và phát triển, NHNN Tĩnh Gia đã có những bước phát triển vượt bậc, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế, xã hội tại địa phương Từ một bộ phận của chi nhánh ngân hàng nhà nước Huyện Tĩnh Gia phục vụ cho vay hộ tư nhân các hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước kém hiệu quả thua lỗ triền miên Hoạt động thuần túy huy động vốn và cho vay chủ yếu nhờ sự bao cấp của nhà nước dư nợ