Tiể u luận Phân tích c ác nhân tố ảnh hư ởng đến huy động vốn Ng ân hàng thương mại C ác giải pháp gia tăng nghiệp vụ huy động MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÂU 1: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại Các giải pháp gia tăng nghiệ p vụ huy động Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Nhóm yếu tố khách quan 1.1.1 Yếu tố pháp lý Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan c phủ Hoạt động ngân hàng đư ợc điều chỉnh chặt chẽ quy định p háp luật M ôi trư ờng pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt h ội thách thức Ví dụ việc dỡ bỏ hạn ch ế huy động vốn tièn gử i nội tệ mở đư ờng cho ngân hàng nư ớc phát triển sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ sản phẩm cho vay nội tệ Ngoài ngân hàng chịu điều chỉnh r ất nhiều luật: luật dân sự, luật NH TƯ, quy định phủ Do hoạt động huy động vốn n gân hàng bị ảnh hư ởng sách pháp luật nhà nư ớc, sách NHTƯ như: sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng 1.1.2 Yếu tố kinh tế Môi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn gử i tiền dân cư ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Sự thay đổi yếu tố: tốc độ t ăng trư ởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu ngư ời thay đổi, sách đầu tư, tiết kiệm phủ ảnh hưởng đến khả năn g tiêu dùng tiết kiệm d ân cư từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NH TM Ví dụ thu nhập bình quân đầu ngư ời tăng tiêu dùng t iết kiệm t ăng người dân gử i tiền vào ngân hàng t ăng ngư ợc lại 1.1.3 Yếu tố Chính trị Một quốc gia có tình hình trị ổn định, an toàn tạo an tâm cho người dân làm ăn sinh sống Do đó, người dân tích lũy, dự trữ nhiều cho trường hợp đặc biệt Qua đó, NHTM có khả năn g huy động n hiều vốn Trái lại, với số quốc gia có tình hình trị bất ổn T hái Lan, Campuchia… gây tâm lý MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI hoang m ang lo sợ cho người dân Do vậy, họ tích trữ nhiều cải làm giảm khả huy động vốn NHTM 1.1.4 Yếu tố văn hoá xã hội Mỗi quốc gia có văn hoá riêng, văn hoá yếu tố tạo nên sắc dân tộc như: tập quán, thói quen, t âm lý Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng môi trường văn hoá Cụ thể nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng t iện ích toán, hưởng lãi tiềm thức họ ngân hàng phần thiếu đư ợc , phàn tất yếu kinh tế Do ngân hàng gặp không m khó khăn việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư t ổ chức kinh t ế N gư ợc lại nước phát triển Việt Nam việc huy độn vốn ngân hàn g gặp nhiều khó khăn ngư ời dân Việt Nam chư a quen sử dụng dịch vụ ngân hàng N gư ời dân thiếu hiểu biết dịch vụ ngân hàng nên xảy tình trạng vốn nhàn rỗi dân cư 1.1.5 Yếu tố dân cư Quy mô dân cư, chất lượng đời s ống người dân không yếu tố ảnh hưởng đến số lượng kết cấu sản phẩm dịch vụ NHTM mà yếu tố quan trọng để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Ví dụ như: • Khu vự c t hành thị Tp HCM Hà Nội … có quy mô dân cư đông đúc, với mức sống cao thị trường vốn tiềm Vì vậy, số lượng NHTM tập trung vào khu vực cao nhằm cạnh tranh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi • Ngư ợc lại, khu vự c xa xôi hẻo lánh với mứ c sống thấp khả họ tiếp cận với nhữ ng dịch vụ ngân hàng tiềm nguồn vốn nhàn rỗi thấp 1.1.6 Yếu tố công nghệ Sự thay đổi công nghệ có tác động m ạnh mẽ tới kinh t ế xã hội Hoạt động ngân hàng m ột nhữ ng hoạt động chịu tác động mạnh mẽ công nghệ, hoạt động ngân hàng hoạt động tách rời khỏi phát triển công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin Công nghệ có ảnh hưởng lớn đến trình phát triển ngân hàng, m ang lại cho ngân hàng nhiều hội mang lại hàng loạt thách thức C ông nghệ cho phép ngân hàng đổi quy trình nghiệp vụ, cách MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI thức phân phối sản phẩm, phát triển sản phẩm m ới nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn đư ợc cải tiến, phất triển, rút n gắn thời gian giao dịch thực nghiệp vụ xác giúp ngân hàng có khả thu hút nhiều vốn, nhiều khách hàng tăng thu nhập uy tín ngân hàng 1.2 Nhóm yếu tố chủ quan 1.2.1 Các hình thức huy động vốn chất lượng dị ch vụ ngân hàng cung ứng, hệ thống màng lưới Hình thứ c huy động vốn ngân hàng đưa phong phú, đa dạng linh hoạt thuận tiện khả thu hút vốn kinh tế lớn, xuất phát từ khác nhu cầu tâm lý dân cư Chính đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng giúp cho người dân, m ỗi doanh nghiệp tìm đư ợc cho hình thứcđầu tư hợp lý Khi ngân hàng thư ơng m ại đưa hình thức huy động vốn ngày đa dạng hợp lý, với việc m rộng hệ thống màng lưới hoạt động, áp dụng công nghệ tiên tiến, đội ngũ nhân viên có lự c nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng, từ thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàn g, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn Ngư ợc lại hình thức huy động vốn ngân hàng chưa đa dạng, phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chư a cao, hệ thống màng lưới ít, chư a thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch với ngân hàng, ảnh hưởng không tốt tới huy động vốn ngân hàng 1.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay sách quan trọng n gân hàn g Việc d uy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt quan trọng lãi suất thị trường mứ c tư ơng đối cao Các NHTM không cạnh tranh giành vốn với m cạnh tranh với tổ chức tiết kiệm v n gười ph át hành công cụ khác tr ên thị trường vốn Đặc b iệt thời kỳ khan tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy nhữ ng ngư ời tiết kiệm v đầu tư chuy ển vốn từ công cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu tư từ tổ c tiết kiệm sang tổ chức tiết kiệm khác MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.3 Chất lượng sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc huy động tiền gửivào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, nghiệp vụ sử dụng vốn thự c sử dụng nguồn vốn vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để đem lại khả sinh lời, thu lợi nhuận cho ngân hàng Do nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn h iệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng t in d ân chúng vào ngân hàn g bị giảm Từ khó khăn cho hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi M ặt khác sử dụng vốn có hiệu tạo cho doanh nghiệp, tổ c kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư ngày nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày t ăng trưởng để thực đầu tư cho chu kỳ sản xuất 1.2.4 Uy tín ngân hàn g Uy tín bao gồm uy tín ngân hàng toàn hệ thống, thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự tiếng ngân hàng tài sản quý công tác huy động vốn lòng thị trườngngân hàng tạo hình ảnh riêng, khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năn g ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động 1.2.5 Chiến lược kinh doanh ngân hàn g Đề cập đến chiến lược kinh doanh, điều kiện tiên khả quản lý tốt tài sản nợ, tài sản có Tứ c trình hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng dự đoán đư ợc nhữ ng rủi ro xảy ra, dự đoán môi trường đầu tư có hiệu hay không t hì trình hoạt động ngân hàng đảm bảo đư ợc an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền vay tiền Sau có tảng khả quản lý, ngân hàng xây dự ng cho chiến lược kinh doanh cụ t hể Chiến lược kinh doanh xây dựng dựa việc n gân hàng xác định vị trí m ình hệ thống, thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội t hách thức đồng thời dự đoán thay đổi môi trường kinh doanh tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn mặt quy mô, thay đổi tỷ lệ loại MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Với tác dụng to lớn vậy, chiến lược kinh doanh lự a chọn đắn, nguồn vốn khai thác cách tối đa công tác huy động vốn phát huy hiệu Từ đó, NHTM áp dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, hình thứ c khuyến mãi… T hông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, dịch vụ hậu rõ ràng phát triển mạnh mẽ chế thị trường Và tuỳ vào chu kỳ sống sản phẩm d ịch vụ mà ngân hàng cung cấp để nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng,chiến lược quảng cáo khuyến hậu phù hợp Các giải pháp gia tăng nghiệ p vụ huy động vốn Ngân hàng thương 2.1 Tiếp tục đa dạng hoá hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn mại kinh doanh Chứng khoán hoá khoản tiền gử i cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức ngân hàng có th ể phát hành thẻ t iết kiệm vô danh có thời hạn từ - năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền N gân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có giá m phát hành thể khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Hình thứ c tiết kiệm t ài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức n ày tính t heo lãi suất kép, mứ c lãi suất hợp lý kích thích ngư ời dân gửi tiền Hình thứ c n ày phù hợp với công nhân viên, ngư ời có thu nhập đặn Sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn đư ợc hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền cío kỳ hạn dài Điều s ẽ khuy ến khích khách hàng gử i tiền với số lượng lớn Hình thứ c gử i tiền lần đư ợc r út phần trước hạn mà rút toàn s ố tiền gửi Phần rút trước hạn đư ợc tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần lại đư ợc tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi không kỳ hạn MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI khiến người gử i tiền chia nhỏ số tiền muốn gử i làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn m ột phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động đư ợc khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng t iền gử i có kỳ hạn dài 2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Do tầm quan trọng lãi suất m việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng M ột mặt ngân hàng phải đưa r a mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng M ặt khác phải cố gắng hết sứ c không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịc vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gử i, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thự c tế thị trường cạnh tranh không m ột ngân hàng kiểm soát đư ợc lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dư a r a mứ c lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác T rong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao m ặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mứ c lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lự a chọn giữ a hai m ục tiêu tăng trư ởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gử i nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng M ột sách lãi suất đư ợc coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: • Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đ ảm bảo cấu vốn hợp lý • Đảm bảo tính cạnh tranh • Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng • Phù hợp với sach lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất thị trường MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.3 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa n guồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu m ới kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo v ốn sử dụng vốn ngư ợc lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai N gân hàng không quan t âm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thự c yêu cầu chất lư ợng công tác t hẩm định phải không ngừng nâng cao 2.4 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày t ăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ m ới, thông qua hoạt động cung ứ ng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng s ẽ nắm bắt đư ợc nhữ ng thông t in khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ 2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Chất lượng dịch vụ n gân hàng t hể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, th ời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng m ang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: • Luôn giữ chữ t ín với khách hàng, đảm boả đủ khả toán khách hàng có yêu cầu • Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thư ờng tho ả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc b iệt lĩnh vự c toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuy ển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh k hách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Công tác toán không dùng tiền mặt đư ợc thự c tốt s ẽ thu hút tổ c kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng • Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàn g Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược ngư ời phù hợp khâu ển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuy ên gia đến giảng daỵ • Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trư ớc hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một nhữ ng giải pháp cần làm tăng cư ờng công t ác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy đư ợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cư ờng công t ác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích m khách hàng có giao dịch với ngân hàng MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÂU 2: Trình bày sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương m ại Việt Nam Sản phẩm xem sản phẩm huy động vốn chủ lực? Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thư ơng m ại ngân hàng thư ơng mại huy động vốn hình thứ c sau: • Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác dư ới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gử i khác • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước đư ợc Thống đốc N gân hàn g nhà nước chấp thuận • Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ c tín dụng nước • Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng nhà nư ớc theo quy định Luật ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thư ơng m ại huy động vốn theo th ời gian Vốn ngắn hạn Thời gian huy động 12 tháng Để t hoả m ãn nhu cầu k hách hàng ngân hàng chia nhiều kỳ hạn nhỏ: Dưới tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, khách hàng rút họ cần Chủ yếu sử dụng vay ngắn hạn, muốn cho vay dài ngân hàng thường phải chuyển đổi kỳ hạn tương ứng Nguồn vốn huy động ngắn hạn m ang tính chất nhạy cảm cao, chi phí lớn lại thu hút đư ợc nhiều phù hợp với nhu cầu khách hàng Vốn trung hạn Thời hạn huy động lớn 12 tháng đến năm Nguồn chủ yếu phục v ụ cho khoản vay trung hạn, t ạo sản phẩm với mức kỳ hạn từ năm đến năm cho ngân hàng Đây nguồn quan trọng cho khách MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • Rút trư ớc hạn: đư ợc hưởng lãi suất không kỳ hạn th ấp theo niêm yết NHTM thời điểm rút (Thông tư 19/NHNN) 1.1.3 Tiền gửi tiết kiệm Định nghĩa: khoản tiền cá nhân đư ợc gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm , đư ợc hư ởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đư ợc bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm t iền gửi Là loại tiết kiệm người gử i t iền ngân hàng cấp cho m ột sổ dùng để gửi tiền vào rút tiền ra, đồng thời xác nhận số tiền gửi Phân loại • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm m ngư ời gửi tiền rút tiền theo y cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm m người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ c nhận tiền gửi tiết kiệm Đối tượng • Các cá nhân Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam • Các cá nhân người cư trú Phương thức gửi Người gửi tiền ngư ời thự c giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Ngư ời gửi tiền chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữ u tiền gửi tiết kiệm, ngư ời giám hộ người đại diện theo pháp luật chủ sở hữ u tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gử i tiết kiệm Chủ sở hữu t iền gửi tiết kiệm người đứng tên t hẻ tiết kiệm Đặc điểm • Kỳ hạn: có kỳ hạn không kỳ hạn 12 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • Tài khoản tiền gử i tiết kiệm tài khoản đứng tên cá nhân số cá nhân sử dụng để thự c số giao dịch toán • Kỳ hạn gử i tiết kiệm có kỳ hạn: 01, 02, 03, 04, 05, 06, 07, 08, 09, 10, 11, 12, 15, 18, 24, 36 Loại tiền: VND ngoại tệ ngân hàng có huy động • Lĩnh lãi: định kỳ cuối kỳ tùy thỏa thuận NHTM Khách hàng • Tiền gử i tiết kiệm loại tiền gửi phi giao dịch, khách hàng thực giao dịch nộp rút không thự c giao dịch toán qua Ngân hàng Biểu đồ: Cơ cấu huy động tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn số ngân hàng năm 2011 13 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 Huy động từ nguồn vốn vay Ngoài việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tài khoản to án t ài khoản tiết kiệm , tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thư ơng mại huy động vốn nhiều cách khác phát hành giấy tờ có giá vay từ tổ c tín dụng khác từ Ngân hàng nhà nư ớc 1.2.1 Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ (gi tờ có giá ) Quy chế pháp lí hoạt động phát hành giấy tờ có gi TCTD theo pháp luật hành Theo pháp luật Việt Nam hành hoạt động phát hành giấy tờ có giá C ác TCTD quy định tại: Quyết định số 07/2008/Q Đ-NHNN ngày 24/3/2008 ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá nước tổ c tín dụng Thông tư số 16/ 2009/TT-NHNN ngày 11/08/2009 sử a đ ổi bổ sung số điều quy chế phát hành giấy tờ có giá nư ớc TCTD ban hành kèm theo định số 07/2008/QĐ-NHNN ngày 24 tháng năm 2008 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Khái niệm Phát hành giấy tờ có giá hình thức huy động vốn không thư ờng xuyên ngân hàng thông qua việc phát hành chứng khoán nợ Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết tổ c tín dụng người mua (Quy chế phát hành giấy tờ có giá nư ớc TCTD đư ợc ban hành kèm theo Quyết định Ngân hàng Nhà nước s ố 07/2008/QĐ -NHNN ngày 24 tháng năm 2008 ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá nước tổ chức tín dụng) Nội dung: Một giấy tờ có giá thư ờng kèm theo thuộc tính sau: Tên tổ chức tín dụng phát hành; Tên gọi giấy tờ có giá (kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, chứng tiền gửi dài hạn, trái phiếu ); Mệnh giá: số tiền gốc in sẵn ghi giấy tờ có giá phát hành kèm theo hình thức chứng ghi giấy ng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ; Thời hạn phát hành: khoản thời gian từ ngày tổ c tín dụng nhận nợ đến hết ngày cam kết toán toàn khoản nợ; 14 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngày phát hành; Ngày đến hạn toán; Lãi suất hưởng: lãi suất áp dụng để t ính lãi cho người mua giấy tờ có giá hưởng Bao gồm: • Lãi suất cố định lãi suất không t hay đổi đư ợc áp dụng suốt thời hạn giấy tờ có giá • Lãi suất có điều chỉnh định kì lãi suất thay đổi định kì theo thị trường Ngân hàng thỏa thuận với người mua phát hành Hình thức trả lãi; Thời điểm, địa điểm trả lãi; Địa điểm toán tiền gốc giấy tờ có gi á; Ghi rõ giấy tờ có giá ghi danh vô danh: Trư ờng hợp giấy tờ có giá ghi danh ghi rõ: T ên tổ chức, số giấy phép thành lập giấy phép đăng ký kinh doanh, địa tổ c mu a giấy tờ có giá (nếu người mua tổ chức); Tên, số chứng m inh nhân dân hộ chiếu, địa người m ua giấy tờ có giá (nếu người mu a cá nhân) Đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ, yếu tố đư ợc ghi vào giấy chứng nhận quyền sở hữ u giấy tờ có giá Đối với trường hợp giấy tờ có giá trả lãi the o định kì, phiếu trả lãi kèm theo giấy tờ có giá phải có các chi tiết liên quan đến giấy tờ có giá (số sê – ri, m ệnh giá), lãi suất, số tiền lĩnh, kì hạn tính lãi Phương thức phát hành giấy tờ có giá • Trực tiếp phát hành giấy tờ có giá • Bảo lãnh phát hành • Đại lí phát hành • Đấu thầu giấy t có giá Trực tiế p phát hành giấy tờ có giá: việc tổ chức t ín dụng trực tự tổ chức t hực việc phát hành giấy tờ có giá cho ngư ời mua giấy tờ có giá Bảo lãnh phát hành: việc tổ c bảo lãnh phát hành cam kết với Tổ chức tín dụng phát hành thực thủ tục trước phát hành giấy tờ có giá nhận mua phần hay toàn giấy tờ có giá Tổ chức tín dụng để bán lại m ua s ố giấy tờ có giá lại chưa phân phối hết Tổ chức tín dụng phát hành hỗ trợ Tổ chức tín dụng phát hành việc phân phối giấy tờ có giá 15 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Việc bảo lãnh phát hành giấy t có giá tổ chức đồng thời thực Nếu có nhiều tổ chức thực việc bảo lãnh phát hành giấy tờ có giá thực theo phương thứ c đồng bảo lãnh phát hành giấy t có giá Việc bảo lãnh thực h iện cam k ết bảo lãnh tổ chức bảo lãnh với Tổ c tín dụng có trả chi phí bảo lãnh Tổ chức tín dụng Ví dụ: năm 2010, VDB phát hành 30.000 tỷ đồng trái phiếu Cụ thể: có 4.400 tỷ đồng kỳ hạn năm , 6.000 tỷ đồng kỳ hạn năm, 8.000 tỷ đồng kỳ hạn năm , 5.000 tỷ đồng kỳ hạn 10 năm 6.600 tỷ đồng kỳ hạn 15 năm Đại lí phát hành gi tờ có giá: Là việc tổ c đại lí phát hành thực việc bán giấy tờ có giá theo ủy quyền Tổ chức tín dụng phát hành Tổ chức tín dụng ủy quyền cho m ột số tổ chức làm nhiệm vụ phát hành giấy tờ có giá Theo tổ chức đại lí phát hành thực bán giấy tờ có giá cho ngư ời mua giấy tờ có giá theo cam kết với Tổ chức tín dụng phát hành Số giấy tờ có giá không bán hết, tổ c đại lí phát hành trả lại cho Tổ chức tín dụng p hát hành giấy tờ có giá Chi phí đại lí phát hành giấy tờ có giá Tổ c tín dụng phát hành thỏa thu ận với tổ c đại lí phát hành giấy tờ có giá Các t ổ chức bảo lãnh phát hành giấy tờ có giá, tổ c đại lí phát hành giấy tờ có giá bao gồm T ổ c tín dụng, công ty ng khoán phép hoạt động bảo lãnh phát hành ng khoán định ch ế tài khác theo quy định t ại giấy phép hoạt động Riêng ngân hàng thư ơng mại thự c h iện việc b ảo lãnh phát hành công chúng phải đư ợc Ủy ban chứng khoán Nhà nước chấp thuận theo điều kiện Bộ Tài quy định Đấu thầu giấy tờ có giá: việc lựa chọn tổ chức cá nhân tham gia dự thầu đáp ứng đủ yêu cầu T ổ chức tín dụng phát hành Tổ chức tín dụng phép lự a chọn phương thứ c đấu thầu sau: • Đấu thầu trực tiếp tổ c tín dụng phát hành giấy tờ có giá • Đấu thầu thông qua tổ chức tài trung gian • Đấu thầu thông qua trung t âm giao dịch chứng khoán, Sở giao dịch chứng khoán Việc lựa chọn hình thức đ ấu thầu Tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá lựa chọn cho phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh đơn vị văn pháp luật có liên quan Tuy nhiên, việc tổ chức đấu thầu Tổ chức tín dụng phải đảm bảo yêu cầu giữ bí m ật t hông t in của tổ chức, cá nhân tham gia dự thầu phải đảm bảo đư ợc bình đẳng giữ a tổ chức, cá nhân 16 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tham gia đấu thầu, không đư ợc t ìm cách làm bình đẳng chủ thể tham gia đấu thầu Phí đấu t hầu giấy t có giá TCTD phát hành giấy tờ có giá thỏa thuận với tổ c đư ợc ủy quyền tổ chức đấu thầu giấy tờ có giá Ví dụ: Tron g th 8/2012, VDB phối hợp với Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội Trung tâm Lưu ký Chứ ng khoán Việt Nam t ổ chức đấu thầu trái phiếu đư ợc Chính phủ bảo lãnh Dự kiến đợt này, VDB phát hành trái phiếu với tổng khối lượng gọi thầu 3.000 tỉ đồng, kỳ hạn năm l 1.000 tỉ đồng, kỳ hạn năm l 1.000 tỉ đồng kỳ hạn năm 1.000 tỉ đồng Phân loại Giấy tờ có giá có t hể phân thành nhiều loại khác Căn vào thời hạn • Giấy tờ có giá ngắn hạn: giấy tờ có giá có thời hạn dư ới năm • Giấy tờ có giá dài hạn: giấy tờ có giá có thời hạn năm Căn vào quyền sở hữu • Giấy tờ có giá ghi danh • Giấy tờ có giá vô danh Giấy tờ có giá Giấy tờ có giá ghi danh vô danh Hình thứ c phát hành Chứng ghi sổ Chứ ng không ghi có tên người sở hữ u tên người sở hữu Quyền s hữu Người sở hữ u người Thuộc quyền s hữu ghi tên tr ên giấy tờ có người nắm giữ giá Đối tượng áp dụng Áp dụng người Áp dụng ngư ời mua cá nhân mua cá nhân tổ chức Căn vào hình th ức phát hành • Chứ ng • Chứ ng nhận quyền s hữu: Giấy tờ có giá phát hành theo hình thứ c ghi sổ 17 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Căn vào loại hình sản phẩm Chứng tiền gửi Tín phiếu: ngày 15 16/3/2012 N gân hàng nhà nư ớc liên tục phát hành tín phiếu hút vốn Cụ thể, • Phát hành 1.843 tỷ đồng tín phiếu kỳ hạn 28 ngày, lãi suất 11,5%/năm ; • Phát hành 1.456 tỷ đồng tín phiếu kỳ hạn 91 ngày, lãi suất 12%/năm; • Phát hành 1.740 tỷ đồng tín phiếu kỳ hạn 182 ngày, với lãi suất 12,5% /năm • Kỳ phiếu Trái phiếu: N gày 02/08/2012, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) phát hành thành công trái phiếu đợt 1/2012 Cụ thể, BID V huy động thành công 2.030 tỷ đồng trái ph iếu, với kỳ hạn năm năm Đây loại trái phiếu bảo đảm nợ thứ cấp tổ c phát hành Hình thức toán giấy tờ có giá Thanh toán hạn Vốn gốc: Ngân hàn g toán tiền gốc lần cho người mua giấy tờ có giá giấy tờ có giá đến hạn toán Trả lãi: thực theo nhiều cách, cụ thể như: Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi theo định kì 18 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cách thức Công thức tính Giá phát hành toán Giá phát hành Thanh toán số tiền thấp m ệnh giá m ệnh giá đến Tiền lãi = Mệnh giá * hạn toán số ngày tính lãi cần toán * Thanh toán lần lãi suất phát hành đến hạn toán (theo ngày) Trả lãi sau với tiền gốc (m ệnh giá) Trả lãi trước Việc trả lãi Tiền lãi = Mệnh giá * vào phiếu trả lãi theo số ngày tính lãi định kì tháng kỳ hạn * Trả lãi định kỳ năm giấy tờ lãi suất phát hành có giá dài hạn ( theo ngày) Giá phát hành bẳng mệnh giá Thanh toán không hạn Việc toán trư ớc hạn giấy tờ có giá đến hạn toán khách hàng không đến nhận tùy vào N gân hàng mà có quy định phù hợp với quy định quản trị rủi ro đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Ví dụ: Tại Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT An phú quy định: Thanh toán trước hạn giấy tờ có giá o Khách hàng không rút trước hạn o Khách hàng đư ợc rút trước hạn trả lãi suất không kỳ hạn thời điểm rút vốn tính số ngày thự c gử i số tiền thực nộp Nếu giấy tờ có giá trả lãi trước, khách hàng đư ợc h ưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn tính số tiền thực nộp mua Thanh toán sau hạn: khách hàn g không đến nhận đến hạn N gân hàng chuyển toàn số tiền gốc sang tiền gử i tiết kiệm không kỳ hạn thông t hường, tiền lãi theo dõi riêng không hưởng lãi 19 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đối với giấy tờ có giá toán lãi theo định kỳ: khách hàng không đến nhận lãi đến kỳ toán, lãi trả vào kỳ 1.2.2 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ Ngân hàng nhà nước Nhìn vào Bảng CĐTS phần nguồn vốn nhận thấy ngân hàng t hương mại có phần nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác phần vốn vay từ N gân hàng nhà nước Các ngân hàn g địa bàn thường mở tài khoản ngân hàng bạn, có nhu cầu toán với kh ách hàng họ bù trừ cho cách nhanh gọn thuận t iện Đây biện pháp tăng vốn hữu hiệu cho ngân hàng Đồng thời họ vay mư ợn lẫn thị trư ờng thứ cấp lãi suất tuân th eo quy định N gân hàng nhà nư ớc Bên cạnh đó, N gân hàn g nhà nư ớc nơi cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại hình thứ c cho vay Ví dụ: Thông tư số 24 sửa đổi, bổ sung Điều Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 23/08 thay Thông tư số 11 ngày 29/4/2011 Thống đốc quy định chấm dứt huy động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng Điểm m ới thông tư sửa đổi Thống đốc N gân hàng N hà nước xem xét, định việc thự c vay cho vay vàng m ột số tổ chức tín dụng với trư ờng hợp đặc biệt, để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, thay cấm hoàn toàn trước Quyết định 1081/QD-NHNN ngày 25/05/2012, quy định Điều Quy định mức lãi suất N gân hàng Nhà nư ớc Việt Nam sau: Lãi suất tái cấp vốn: 12,0%/năm Lãi suất tái chiết khấu: 10,0%/năm Lãi suất cho vay qua đêm t hanh toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt toán bù trừ N gân hàng Nhà nư ớc Việt Nam ngân hàng: 13,0%/năm Điều Quyết định có hiệu lực thi hành kể từ ngày 28 tháng năm 2012 thay Quyết định số 693/QĐ-NHNN ngày 10 tháng năm 012 lãi suất tái cấp vốn, lái suất tái chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt toán bù trừ Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam ngân hàng 20 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Kết luận: Tùy theo tình hình kinh tế, lự c tài chính, cấu nguồn vốn sách kinh doanh ngân hàng mà ngân hàng xác định nguồn vốn huy động chủ lự c khác cho ngân hàng Tuy nhiên phần lớn Ngân thương mại tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Ví dụ: Theo Bảng báo cáo tính đến cuối tháng 06/2012 ACB, Tiền gửi khách hàng 145,616 tỷ đồng Trong chủ yếu gồm: • Tiền gửi tiết kiệm 101,298 tỷ đồng • Tiền gửi có kỳ hạn 23,667 tỷ đồng • Tiền gửi không kỳ hạn 14,415 tỷ đồng • Phần lại tiền gử i ký quỹ tiền gửi vốn chuyên dụng 6,236 tỷ đồng Như vậy, thấy nguồn tiền huy động chủ lực ACB đến từ khu vực dân cư tiền gửi tiết kiệm chiếm tới gần 70% tổng vốn huy động khách hàng Đây điều bất lợi cho ACB khu vực dân cư thường dễ nhạy cảm với thông tin xấu 21 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÂU 3: Trình bày thuận lợi khó khăn hoạt động huy động vốn ngân hàng thươn g mại Việt Nam Thu ận lợi Các NHTM hoạt động lâu, có lượng KH truyền thống lớn Mạng lưới NH TM ngày m rộng, NHTM đưa nhiều ứng dụng công nghệ đại giúp việc giao dịch dễ dàng thuận lợi Ngân hàng Nhà nư ớc hỗ trợ NHTM nhằm đảm bảo an toàn khoản VND toàn hệ thống với biện pháp xử lý kịp thời thông qua tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở biện pháp khác Khó khăn 2.1 Yếu tố khách quan Đây yếu tố mà t ác động đến ngân hàng chống được, rủi ro tránh Ngân hàng nhận thức, dự báo tìm cách giảm thiểu rủi ro xảy 2.1.1 Pháp luật, sách Nhà nước Pháp luật đư ợc đ ặt để điều chỉnh quan hệ xã hội Do tất hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh luật pháp Lĩnh vực hoạt động ngân hàng vô quan trọng kinh tế, hoạt động ngân hàng N hà nước q uản lý chặt chẽ văn pháp quy M ỗi văn có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động Ngân hàng, cụ thể hoạt động huy động vốn Chính phủ đề sách t iền t ệ quốc gia hệ thống ngân hàn g công cụ đắc lực đ ể thực Chẳng hạn kinh tế lạm phát tăng, Nhà nư ớc có sách thắt chặt tiền tệ cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền xã hội lúc ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng Hoặc Nhà nước có sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thi2 sản xuất có lợi gửi ngân hàng Các quy định pháp luật đòi hỏi ngân hàng thương mại phải tuân thủ Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho kinh 22 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất t chiết khấu tuỳ theo định hướng phát triển thời kỳ Các sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn ngân hàng thư ơng mại Nói chung ngân hàng thương mại cần huy động vốn phải xem xét quy định luật pháp 2.1.2 Tình hình trị – kinh tế – xã hội nước Có thể nói y ếu t ố khách quan tất ngành nghề kinh tế, không riêng ngân hàng Sự ổn định trị n goài nư ớc có tác động rõ Các bãi công, biểu tình, sụp đổ phủ kéo theo tình trạng huy động vốn ngân hàng bị trì trệ ngư ời dân không tin tưởng Ngược lại, đồng t âm, trí, ổn định máy lãnh đạo làm cho ngân hàng thương mại huy động vốn đư ợc dễ dàng Nền kinh tế vào trạng thái tăng trư ởng hay suy thoái tác động t ới việc huy động vốn ngân hàng tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn có điều kiện để huy động tích luỹ nhiều Ngược lại tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn Tại Việt Nam, năm 2012 lạm phát tăng cao, ngân hàng gặp khó khăn, nguồn vốn huy động toàn hệ thống có xu hướng giảm 2.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng người gửi tiền Tập quán tiêu dùng người dân có tầm ảnh hưởng quan trọng việc huy động vốn n gân hàng Rõ ràng vùng, người dân thường có thói quen gử i tiền vào ngân hàng ngân hàng huy động đư ợc dễ dàng nhiều vùng ngư ời dân thư ờng hay cất trữ tiền nhà vàng, bất động sản Đồng thời thói quen toán mu a h àng hoá góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động ngân hàng nhiều nư ớc phát triển, việc toán không dùng tiền mặt phổ biến, ngư ời dân có tài khoản ngân hàng ngân hàng gìđó thiêú sống Ngư ợc lại, số nư ớc, thói quen toán 23 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tiền mặt ăn sâu nguồn vốn huy động ngân hàng gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng khó thay đổi sớm chiều Do để mở rộng nguồn huy động, ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển sách khách hàng Người dân quen gửi ngắn hạn, với 90% tỷ trọng vốn n gân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng thư ơng m ại việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, t ạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Hơn nữa, cân đối kỳ hạn vốn ngân hàng nhữ ng nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp chủ yếu vay vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Một đặc tính cộng đồng dân cư tính lan truy ền nhanh chóng Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700 % khiến ngư ời gửi tiền kéo ạt đến ngân hàng để rút Điều kéo theo sụp đổ h ơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân làm hệ thống ngân hàng lao đao Đồng thời gần vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến ngân hàng vụ T am exco, Minh PhụngEpco, ACB làm suy giảm uy tín ngân hàng mắt người gử i tiền Nó không tạo cho người gử i tiền cảm giác an toàn làm hạn chế khả hoạt động ngân hàng Một lý ngư ời dân chưa hiểu biết nhiều hoạt động ngân hàng, tiện ích m ngân hàng cung cấp Điều đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo… 24 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2 Yếu tố chủ quan 2.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàn g Chiến lư ợc kinh doanh nói đường lối, phương hư ớng hoạt động cho m ột ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh khác Điều phụ thuộc vào điểm mạnh, điểm y ếu, khả hạn ch ế ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác đ ịnh quy mô huy động có th ể m rộng hay thu hẹp, cấu vốn thay đổi tỷ lệ loại nguồn, chi phí hoạt động tăng hay giảm Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng phí dịch vụ Đây yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động t ăng dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàn g tăng, lớn Như ng đồng thời hiệu việc huy động vốn giảm chi phí huy động tăng Do số lượng nguồn vốn huy động phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay phụ thuộc vào thân ngân hàng 2.2.2 Năng lực trình độ cán ngân hàng Không riêng ngân hàng mà hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố ngư ời phải đặt lên hàng đầu Các cán nhân viên ngân hàng có lực phán đoán, xử lý xác tình làm cho h oạt động huy động vốn thực cách tốt đẹp Trình độ cán ngân hàng cao làm cho thao tác nghiệp vụ t hực nhanh chóng hiệu Th độ t iếp xúc nhân viên với khách hàng quan trọng Nó lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm khách hàng rơì bỏ gây hậu vô nghiêm trọng hoạt động ngân hàng, trước hết khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng người m ang hình ảnh cho ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn điều quan trọng nhân viên ngân hàng phải có đủ tiêu chí nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ 25 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.3 Uy tín ngân hàng Đó hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng, niềm tin khách hàng ngân hàng Uy tín ngân hàn g xây dựng, hình thành trình lâu dài Ngư ời gử i tiền gửi thư ờng lựa chọn nhữ ng ngân hàng lâu đời nhữ ng ngân hàng thành lập Ngân hàng lớn thường ưu tiên lựa chọn so với ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gử i làm tăng độ an toàn, tăng uy tín ngân hàng Một điều quan trọng nước ta hình thức sở hữu có ảnh hưởng quan trọng t ới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh có độ an toàn cao cho người gửi tiền, uy tín ngân hàng thư ơng m ại quốc doanh cao so với ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín chiếm lòng tin khách hàng tiền đề cho việc họ huy động nguồn vốn lớn với chi phí rẻ tiết kiệm đư ợc thời gian 2.2.4 Trìn h độ công nghệ ngân hàng Có thể nói công nghệ ngân hàng đại khác xa s o với trư ớc Việc áp dụng máy tính cách m ạng hoạt động ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học đại, n gân hàng thu thập thông tin khách hàng, thị trường tốt Từ đó, hoạch định hình thứ c huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi M ặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Các hình thứ c toán không dùng tiền m ặt ngày trở nên phổ biến, xu tất yếu Việc toán không dùng tiền m ặt khiến cho ngân hàng ngày gắn liền với hoạt động xã hội N goài m ạng lư ới phục vụ cho việc huy động vốn t ác động tới việc h uy động vốn ngân hàng Mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho người gửi tiền M ạng lưới hẹp gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, nhiều thời gian 26 [...]... đi u cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những ti u chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hi u biết khách hàng, Hi u biết nghiệp vụ, Hi u biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ 25 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.3 Uy tín của ngân hàng Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của. .. hoạt động của các ngân hàng Một trong những lý do nữa là ngư ời dân chưa hi u biết nhi u về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích m à ngân hàng có thể cung cấp Đi u này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền s u rộng, quảng cáo… 24 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2 Y u tố chủ quan 2.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàn g Chiến... ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI hàng và ngân hàng thường phải đặt ra các hình thứ c huy động rất hấp dẫn để thu hút nguồn vốn này Vốn dài hạn Vốn dài hạn là nhữ ng khoản tiền mà ngân hàng huy động có thời hạn từ 5 năm trở lên, được sử dụng cho các dự án dài hạn Đây là nguồn vốn ổn định, ngân hàng có thể sử dụng trong thời gian dài Tuy nhiên việc huy động. .. mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đ u tư, mở rộng sản xuất thi2 sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ đi u chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh 22 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tế... động vốn đư ợc dễ dàng Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trư ởng hay suy thoái đã tác động t ới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhi u vốn để đ u tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhi u vốn và càng có đi u kiện để huy động do tích luỹ được nhi u hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đ u tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động. .. thói quen thanh toán bằng 23 MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tiền mặt vẫn còn ăn s u thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán ti u dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chi u Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng. .. và hi u quả Th ái độ trong t iếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những h u quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong kh u huy động vốn Các nhân viên ngân hàng là những người m ang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì... c u nguồn vốn cũng như chính sách kinh doanh của từng ngân hàng mà các ngân hàng xác định nguồn vốn huy động chủ lự c khác nhau cho ngân hàng của mình Tuy nhiên hiện nay phần lớn tại các Ngân thương mại thì tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ y u để ngân hàng cho vay Ví dụ: Theo như Bảng báo cáo trên tính đến cuối... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tế Việc đi u chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất t ái chiết kh u là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời kỳ Các chính sách đ u tư, u đãi, u tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng s u sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thư ơng mại Nói chung bất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đ u phải xem xét các quy định của luật pháp 2.1.2 Tình hình chính trị... cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các y u tố quan trọng Với việc lãi suất huy động t ăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàn g tăng, rất lớn Như ng đồng thời thì hi u quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ y u vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng 2.2.2 ... HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C U 1: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại Các giải pháp gia tăng nghiệ p vụ huy động Các. .. nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Nhóm y u tố khách quan 1.1.1 Y u tố pháp lý Kinh doanh ngân hàng ngành ch u giám sát chặt chẽ pháp luật quan c phủ Hoạt động ngân hàng. .. kh u huy động vốn Các nhân viên ngân hàng người m ang hình ảnh cho ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn đi u quan trọng nhân viên ngân hàng phải có đủ ti u chí nhân viên ngân hàng chuyên