Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng hoạt động và Một số Giải pháp mở rộng thị trường BHNT của Prudential Việt Nam
Đề án mơn học LỜI NĨI ĐẦU Trong sống, người dù có biện pháp đề phịng hạn chế rủi ro xảy Nhưng rủi ro ln ln rình dập người xảy lúc Rủi ro xảy mang lại hậu khôn lường, khơng ảnh hưởng đến sức khoẻ, sinh mạng người mà cịn ảnh hưởng đến tình hình tài cá nhân, gia đình tổ chức làm ảnh hưởng đến phát triển chung xã hội Chính vậy, bảo hiểm người đời Trong ta phải nói đến vai trị to lớn BHNT, khơng tạo yên tâm ổn định tài cho người, gia đình, tổ chức gặp rủi ro mà cung cấp nguồn quỹ đầu tư dài hạn cho kinh tế tạo điều kiện để phát triển kinh tế xã hội Hiện theo xu hướng toàn cầu hoá khu vực hoá Việt Nam mở cửa thị trường có thị trường BHNT, tạo hội cho nhà đầu tư nước vào Việt Nam để kinh doanh BHNT Nếu năm 1996, Bảo Việt độc quyền BHNT đến năm 1999 có tham gia doanh nghiệp 100% vốn nước vào Việt Nam Đặc biệt có mặt Prudential Việt Nam, Prudential tập đoàn BHNT Anh, tập đoàn BHNT lớn giới với 150 năm hoạt động quản lý 250 tỷ USD.Với hậu thuận tài lớn mạnh cộng với kinh nghiệm hoạt động thị trường BHNT giới Prudential Việt Nam bước đầu đạt thành công lớn thị trường BHNT Việt Nam Chỉ sau bốn năm vào hoạt động tổng số khách hàng công ty đạt 550 000 khách hàng chiếm 35% thị phần thị trường BHNT (theo doanh thu phí) đứng thứ hai thị trường sau Bảo Việt Vậy Prudential lại làm vậy? Để tìm hiểu, đánh gia tình hình hoạt động Prudential em chọn đề tài mang tên: “Thực trạng hoạt động số giải pháp mở rộng thị trường BHNT Prudential Việt Nam” Trên sở đưa số kiến nghị để Prudential doanh nghiệp BHNT thị trường Việt Nam hoạt động ngày hiệu môi trường cạnh tranh Nguyễn Thị Minh Thắng 42B Bảo hiểm Đề án môn học Đề tài phần mở kết luận bao gồm ba phần: Phần I: Cơ sở lý luận BHNT Phần II: Thực trạng hoạt động Prudential Việt Nam Phần III: Một số kiến nghị mở rộng thị trường Prudential Việt Nam Phương pháp nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, phương pháp phân tổ minh hoạ đồ thị Mặc dù có nhiều cố gắng xong đề tài cịn nhiều thiếu sót, mong đóng góp thầy giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Bảo Hiểm đặc biệt cô Nguyễn Thị Hải Đường tận tình hướng dẫn em hồn thành đề tài Hà nội, ngày 25 tháng 12 năm 2003 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị MinhThắng Nguyễn Thị Minh Thắng 42B Bảo hiểm Đề án môn học PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BHNT Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ vấn đề bảo hiểm ghi nhận xuất từ thời trung cổ Thoạt tiên người ta chưa nghĩ đến bảo hiểm người, họ quan tâm đến việc bảo hiểm tài sản, vật dụng có giá trị Do ngành bảo hiểm phi nhân thọ đời nước Anh Châu Âu nhằm phục vụ cho ngành hàng hải Song song với ngành bảo hiểm phi nhân thọ, nước Anh thời có mơ hình tổ chức giúp đỡ tương trợ tài Nhất tầng lớp công nhân mỏ than, họ thành lập hội tương trợ mai táng để giúp đỡ người thợ chẳng may chết tai nạn Những tai nạn xảy ngày kỹ thuật hầm mỏ thời cịn sơ sài Sự kiện gây đau thương cho gia đình họ Sau giúp đỡ chôn cất người thợ xấu số xong, người ta thấy vợ họ cần giúp đỡ Ý tưởng khiến công nhân mỏ định thành lập quỹ bảo trợ người vợ gố cơi Họ kêu gọi người thợ cịn sống, có khả kiếm tiền nhập hội Muốn vào hội, người phải đóng tiền gia nhập hội viên, sau năm đóng hội phí lần Số tiền thu hội dành phần cho chi phí điều hành, số cịn lai chi trả cho gia đình người thợ chẳng may qua đời Sự việc cứu người vợ gố cơi tiếp tục sống, không bị hụt hẫng người chồng, người cha họ khơng cịn để kiếm tiền bảo bọc gia đình Tuy nhiên, hội tồn thời gian ngắn số tiền đóng góp hội viên nhau, không phân biệt tuổi tác tình trạng sức khoẻ Những người thợ già khơng chết tai nạn chết bệnh tật Điều làm nản lòng người thợ trẻ họ tự ý rút khỏi hội Tiền quỹ hội tiêu hao dần hội phải đóng cửa Tuy không thành công xem mầm mống ý tưởng BHNT sau Nước Anh xem nôi ngành BHNT Năm 1583 hợp đồng BHNT giới đời, công dân Luân Đôn ông William Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học Gybbon (1 thuyền trưởng ) nảy ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm cho tàu hàng hoá ơng bán bảo hiểm sinh mạng cho Công ty bảo hiểm không khỏi ngạc nhiên lời đề nghị này, để làm hài lòng khách họ đồng ý.Ơng tham gia với phí bảo hiểm lúc phải đóng 32 bảng Anh, ơng chết năm đó, người thừa kế ơng hưởng 400 bảng Anh Qua kiện trên, công ty bảo hiểm phi nhân thọ thời ngẫm rằng: “ Con người bảo hiểm tàu bè hàng hố” Thế văn phịng bán BHNT đời Họ hồn tồn khơng có kinh nghiệm vấn đề bảo hiểm người Do văn phòng làm ăn thua lỗ phải đóng cửa Năm 1759, công ty BHNT đời Philadephia ( Mỹ) Cơng ty đến cịn hoạt động, lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable nước Anh thành lập bán BHNT cho người dân Ơ Châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889 hai công ty khác là: Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ la, năm 1989 lên đến 1210,2 tỷ đô la năm 1993 số 1647 tỷ đô la, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có thị trường BHNT lớn là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp Theo số liệu thống kê năm 1993, phí BHNT thị trường thể bảng sau: Cơ cấu phí BHNT thị trường lớn giới năm 1993: Nguyễn Thị Minh Thắng 42B Bảo hiểm Đề án môn học Tên nước Mỹ Nhật Đức Anh Pháp Tổng doanh thu phí bảo hiểm ( triệu USD) 522.468 320.143 107.403 102.360 84.303 Cơ cấu phí bảo hiểm ( %) Nhân thọ Phi nhân thọ 41.44 58.56 73.86 26.14 39.38 60.62 65.57 35.43 56.55 43.65 ( Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, tháng 8/1996) II.TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia ( người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện định trước xảy ( người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định ), người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người 2.Vai trò bảo hiểm nhân thọ BHNT có vai trị lớn BHNT khơng thể gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp phải rủi ro , mà thể rõ phạm vi tồn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNT góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư Nguồn vốn khơng có tác dụng đầu tư dài hạn, mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động góp phần hỗ trợ cho ngân sách nhà nước giải số khó khăn kinh phí đảm bảo xã hội đầu tư phát triển Đặc điểm cua bảo hiểm nhân thọ 3.1 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Nguyễn Thị Minh Thắng 42B Bảo hiểm Đề án môn học Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ ( phi bảo hiểm ) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thỏa thuận từ trước kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng, số tiền trả cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người khơng may bị chết sớm họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp người sống trang trải khoản chi phí cần thiết như: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục Chính BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro 3.2 Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu qủa đối tượng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia, BHNT đáp ứng nhiều mục đích Mỗi mục đích thể rõ hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hưu trí đáp ứng yêu cầu người tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp người bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong.Số tiền đáp ứng nhiều mục đích người cố như: Trang trải nợ nần, giáo dục cái, phục dưỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cịn có vai trị vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thường bán cho đối tượng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình, dùng cho mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm 3.3 Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Nguyễn Thị Minh Thắng 42B Bảo hiểm Đề án môn học Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau, chẳng hạn hợp đồng BHNT hàng hố có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác STBH , phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp 3.4 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, q trình định phí phức tạp Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhân tố sau: - Chi phí khai thác - Chi phí quản lý hợp đồng - Độ tuổi người bảo hiểm - STBH - Thời hạn tham gia - Phương thức toán - Lãi suất đầu tư - Tỷ lệ lạm phát thiểu phát hợp đồng Khi định phí BHNT ta phải giả định số yếu tố như: tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồngs, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát Vì thế, q trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển sản phẩm thị trường nói chung 3.5 Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế- xã hội định Ở nước kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai BHNT, người ta hiểu rõ vai trị lợi ích Vì đời BHNT phụ thuộc vào điều kiện kinh tế – xã hội như: -Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội ( GDP ) -Tổng sản phẩm quốc nội tính bình qn đầu người -Mức thu nhập dân cư Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học -Tỷ lệ lạm phát đồng tiền -Tỷ giá hối đoái -Điều kiện dân số -Tuổi thọ bình quân người dân -Trình độ học vấn -Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế xã hội, mơi trường pháp lý ảnh hưởng khơng nhỏ đến đời phát triển BHNT Thông thường nước, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp quy phải đời trước ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề như: Tài chính, đầu tư, hợp đồng, thuế vấn đề mang tính chất sống cịn cho hoạt động kinh doanh BHNT Các loại hình BHNT Trong thực tế có loại hình BHNT sau: -Bảo hiểm trường hợp tử vong -Bảo hiểm trường hợp sống -BHNT hỗn hợp Ngoài ra, người bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng BHNT như: -Bảo hiểm tai nạn -Bảo hiểm sức khoẻ -Bảo hiểm không nộp phí thương tật -Bảo hiểm cho người đóng phí Thực chất, khoản bổ sung BHNT, khơng phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ người, mà bảo hiểm cho rủi ro khác có liên quan dến người Tuy nhiên người tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia bổ sung cho hợp đồng (hợp đồng tiêu chuẩn) 4.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong (bảo hiểm tử kỳ ) Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành nhóm: Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học 4.1.1 Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tạm thời, bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Được ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm khơng nhận khoản hịan phí từ số tiền bảo hiểm đóng Điều có nghĩa người bảo hiểm khơng phải tốn số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm có trách nhiệm toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định + Đặc điểm: - Thời hạn bảo hiểm xác định - Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời - Mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm + Mục đích: - Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất - Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn - Thanh toán khoản nợ nần khoản vay chấp người bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ cịn đa dạng hố thành loại hình sau: - Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm STBH cố định, khơng thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng - Bảo hiểm tử kỳ tái tục: loại tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng không yêu cầu có thêm chứng sức khoẻ người bảo hiểm, có giới hạn độ tuổi ( thường tối đa 65 tuổi) Tại lúc tái tục phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi người bảo hiểm lúc tăng lên - Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng BHNT trọn đơì hay hợp đồng BHNT hỗn hợp thời điểm hợp đồng hiệu lực Nguyễn Thị Minh Thắng 42B Bảo hiểm Đề án môn học - Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: loại hình bảo hiểm có phận STBH giảm hàng năm theo mức quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kỳ hạn hợp đồng Có đặc điểm sau: + Phí bảo hiểm giữ mức cố định + Phí thấp bảo hiểm tử kỳ cố định + Giai đoạn nộp phí ngắn tồn thời hạn hợp đồng để tránh việc toán vào cuối thời hạn cua hợp đồng mà STBH nhỏ -Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: giúp người tham gia bảo hiểm ngăn chặn yếu tố lạm phát đồng tiền Loại hợp đồng có đặc điểm phí bảo hiểm tăng dần theo STBH phải dựa tuổi tác người bảo hiểm tái tục hợp đồng -Bảo hiểm thu nhập gia đình: Nhằm đảm bảo cho gia đình khơng may có người trụ cột gia đình bị chết Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận sau chết người trụ cột là: + Nhận tồn (trọn gói) + Nhận phần hết hạn hợp đồng Nếu người bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng, gia đình khơng nhận khoản tốn từ cơng ty bảo hiểm - Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: nhằm tránh yếu tố lạm phát đồng tiền Đảm bảo khoản tốn cơng ty bảo hiểm cho gia đình khơng may có người bảo hiểm chết, tương ứng với STBH ký hợp đồng - Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện việc toán trợ cấp thực người bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định hợp đồng phải sống 4.1.2 BHNT trọn đời ( bảo hiểm trường sinh) Loại bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm số tiền bảo hiểm ấn định hợp đồng, người bảo hiểm chết vào lúc kể từ ngày ký hợp đồng Ngồi ra, có số trường hợp loại hình bảo hiểm cịn đảm bảo chi trả cho người bảo hiểm họ sống đến 100 tuổi 10 Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B ... ngồi phần mở kết luận bao gồm ba phần: Phần I: Cơ sở lý luận BHNT Phần II: Thực trạng hoạt động Prudential Việt Nam Phần III: Một số kiến nghị mở rộng thị trường Prudential Việt Nam Phương pháp nghiên... vấn đề mang tính chất sống cịn cho hoạt động kinh doanh BHNT Các loại hình BHNT Trong thực tế có loại hình BHNT sau: -Bảo hiểm trường hợp tử vong -Bảo hiểm trường hợp sống -BHNT hỗn hợp Ngoài ra,... có thị trường BHNT lớn là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp Theo số liệu thống kê năm 1993, phí BHNT thị trường thể bảng sau: Cơ cấu phí BHNT thị trường lớn giới năm 1993: Nguyễn Thị Minh Thắng
