Bài giảng môn bảo hiểm TRƯỜNG CĐ CNTT TPHCM CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc BÀI GIẢNG MÔN BẢO HIỂM BIÊN SOẠN: HÀ KIM THỦY TRẦN THỊ PHƯƠNG MAI GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm CHƯƠNG I: NHỮNG KHÁI NIỆM CHUNG Bảo hiểm (Insurance) Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm, song định nghĩa sau thừa nhận cách rộng rãi Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm người bảo hiểm tổn thất đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Như vậy, chất bảo hiểm phân chia rủi ro, tổn thất hay số người cho cộng đồng tham gia bảo hiểm gánh chịu Tổn thất  Định nghĩa: Là thiệt hại đối tượng bảo hiểm biến cố bất ngờ ý muốn gây  Phân loại tổn thất: Căn vào đối tượng: - Tổn thất tài sản - Tổn thất người - Tổn thất phát sinh trách nhiệm dân Căn vào hình thái biểu - Tổn thất động - Tổn thất tĩnh Căn vào khả lượng hố: - Tổn thất tài lượng hóa - Tổn thất phi tài khơng lượng hóa Khả tổn thất Là số biểu số tổn thất: - Nếu tính theo giá trị gọi Mức độ tổn thất - Nếu tính theo số lượng gọi Tần số tổn thất GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm Rủi ro Frank knight: rủi ro bất trắc đo lường Allan Willett: rủi ro bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất biến cố không mong đợi => vấn đề: - Sự không chắn - yếu tố bất trắc - Một khả xấu - biến cố không mong đợi Nguồn gốc rủi ro: • Nguồn gốc tự nhiên • Nguồn gốc kinh tế - xã hội Nguyên nhân rủi ro • Nguyên nhân khách quan Là nguyên nhân độc lập với hoạt động người: Bão lụt, hoả hoạn, động đất,… • Nguyên nhân chủ quan Xảy tác động người - Bản thân? - Người khác? Phân loại rủi ro • Rủi ro tính tốn • Rủi ro khơng thể tính tốn • Rủi ro động (rr đầu cơ) • Rủi ro tĩnh (rr túy) • Rủi ro bản: Mang tính tổng thể • Rủi ro riêng biệt: Mang tính cá biệt Mức độ rủi ro Là sai biệt giữa: Tần suất xảy biến cố thực tế xác suất biến cố lý thuyết Hiểm hoạ Là rủi ro khái quát, nhóm rủi ro loại có liên quan GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm Nguy Là điều kiện phối hợp, tác động làm tăng khả tổn thất • Nguy vật chất • Nguy tinh thần • Nguy đạo đức Phương thức xử lý rủi ro Tránh né rủi ro Gánh chịu rủi ro Giảm thiểu nguy giảm thiểu tổn thất Hoán chuyển rủi ro (nghịch hành; cho thầu lại; ) Giảm thiểu rủi ro Người bảo hiểm (Insurer): Là người ký kết hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm, nhận rủi ro tổn phía hưởng khoản phí bảo hiểm Người bảo hiểm công ty bảo hiểm Bảo việt, Bảo minh, AIA, VINARE 10 Người bảo hiểm (Insured) Là người có quyền lợi bảo hiểm công ty bảo hiểm đảm bảo Người có quyền lợi bảo hiểm người mà có cố bảo hiểm xảy dẫn họ đến tổn thất, trách nhiệm pháp lý hay làm họ quyền lợi pháp luật thừa nhận Ví dụ, người chủ hàng người bảo hiểm bảo hiểm hàng hóa 11 Ðối tượng bảo hiểm (Subject matter insured) Là đối tượng mà người ta phải ký kết hợp đồng bảo hiểm Ðối tượng bảo hiểm gồm nhóm chính: Tài sản, người trách nhiệm dân 12 Trị giá bảo hiểm (Insurance value) Là trị giá tài sản chi phí hợp lý khác có liên quan phí bảo hiểm, cước phí vận tải, lãi dự tính Trị giá bảo hiểm khái niệm thường dùng với bảo hiểm tài sản 13 Số tiền bảo hiểm (Insurance amount) GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm Là số tiền mà người bảo hiểm kê khai người bảo hiểm chấp nhận Số tiền bảo hiểm nhỏ hơn, lớn giá trị bảo hiểm Nếu số tiền bảo hiểm nhỏ trị giá trị bảo hiểm gọi bảo hiểm giá trị, trị giá bảo hiểm gọi bảo hiểm tới giá trị, lớn gọi bảo hiểm giá trị Khi bảo hiểm lớn giá trị phần lớn dó phải nộp phí bảo hiểm khơng bồi thường tổn thất xảy 14 Phí bảo hiểm (Insurance Premium) Là tỷ lệ phần trăm định trị giá bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà người bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm để đối tượng bảo hiểm bảo hiểm 15 Tỷ lệ phí bảo hiểm (Insurance rate) Là tỷ lệ phần trăm định thường công ty bảo hiểm cơng bố Tỷ lệ phí bảo hiểm tính dựa vào thống kê rủi ro tổn thất nhiều năm Xác suất xảy rủi ro lớn tỷ lệ phí bảo hiểm cao Các cơng ty bảo hiểm thường cơng bố bảng tỷ lệ phí bảo hiểm cho nghiệp vụ bảo hiểm GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm CHƯƠNG II: KHÁI NIỆM VỀ BẢO HIỂM Định nghĩa bảo hiểm: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam kết trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại thao phương pháp thống kê Bảo hiểm dự trữ vật chất từ số đông người nhằm bù đắp – khắc phục rủi ro – tổn thất bất ngờ gây cho số người nằm đám đơng đó, đảm bảo cho q trình sinh hoạt, sản xuất cộng đồng thường xuyên liên tục Bản chất bảo hiểm Thực chất bảo hiểm hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại thu nhập quốc dân tổng sản phẩm xã hội hình thái giá trị nhằm hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm cho mục đích bud đắp tổn thất rủi ro bất ngờ gây cho người bảo hiểm, bảo đảm cho trình tái sản xuất thường xuyên liên tục Là chia nhỏ tổn thất hay số người tham gia bảo hiểm có khả gặp tổn thấ chịu, thông qua việc thu họ số tiền đấy, tùy theo mức độ mà họ gặp Người bảo hiểm người trung gia đứng nhận lãnh tổn thất phân chia tổn thất cho người tham gia bảo hiểm Tác dụng bảo hiểm Đảm bảo tài cho người bảo hiểm có rủi ro xảy ra, gây nên tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho người kinh doanh bảo hiểm từ việc thu phí bảo hiểm Chứ bảo hiểm: Có chức chính: GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm - Xây dựng quỹ an toàn tái sản xuất xã hội, bảo đảm cho sản xuất, lưu thông tiêu dung phát triển cách ổn định - Bồi thường đứng mức độ, thỏa đáng, kịp thời theo điều kiện bảo hiểm quy định Ngồi cịn có chức năng: - Phòng ngừa tổn thất - Phối hợp hoạt động - Liên kết lập quỹ bảo hiểm Phân loại  Bảo hiểm xã hội – Chế định pháp lý bắt buộc – Trung tâm phân phối lại – Thực nhóm mở – Cơ chế đảm bảo người lao động – Chống đỡ rủi ro thân Bao gồm: • Chế độ ốm đau • Chế độ trợ cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp • Chế độ trợ cấp thai sản • Chế độ hưu trí • Chế độ tiền tử  Bảo hiểm thương mại – Hoạt động thỏa thuận – Cộng đồng có giới hạn – Khơng bảo hiểm rủi ro người mà bảo hiểm rủi ro tài sản trách nhiệm Phân loại: Theo đối tượng bảo hiểm: • Bảo hiểm tài sản GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm • Bảo hiểm người • Bảo hiểm trách nhiệm dân Theo kỹ thuật bảo hiểm: • Bảo hiểm dựa kỹ thuật phân bổ: Là loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất ổn định theo thời gian thường độc lập với tuổi thọ người => ngắn hạn • Bảo hiểm dựa kỹ thuật dồn tích vốn: Là loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất thay đổi theo thời gian đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ người => dài hạn Theo nguyên tắc bảo hiểm: • Tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc bồi thường: Số tiền bồi thường < or = giá trị thiệt hại thực tế • Tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán: Số tiền bồi thường phụ thuộc phí bảo hiểm Theo phương diện quản lý: • Bảo hiểm tự nguyện • Bảo hiểm bắt buộc Một số nguyên tắc bảo hiểm Có ngun tắc: • Bảo hiểm rủi ro xảy ra, khơng bảo hiểm rủi ro chắn xảy • Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: người bảo hiểm người mua bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực không lừa dối • Lợi ích bảo hiểm : quyền lợi liên quan đến, gắn liền với hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng đối tượng bảo hiểm • Nguyên tắc bồi thường • Nguyên tắc quyền GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm CHƯƠNG III: CƠ SỞ PHÁP LÝ VÀ KỸ THUẬT BẢO HIỂM Thống kê luật số lớn Tung xúc xắc mặt, xác suất để xuất bất cư mặt 1/6 => xác suất lý thuyết Giả sử tung xúc xắc lần, ta đếm lần tung, có lần xuất mặt chấm, tần suất xuất mặt chấm trường hợp 2/6 => tần suất xuất biến cố thực tế Nguyên tắc mặt kỹ thuật bảo hiểm Tập hợp số lớn rủi ro đồng Lựa chọn rủi ro đồng nhất: – Các rủi ro có chất – Các rủi ro phải gắn liền với đối tượng – Các rủi ro phải có mức độ trầm trọng Ra định: – Sắp xếp rr yêu cầu BH theo loại mà biểu phí xác định – Giảm phí cho rủi ro tốt mức bình thường – Tăng phí cho rr xấu mức bình thường – Từ chối đảm bảo cho rr mà khả xảy tổn thất gần chắn Dàn trải rủi ro Nguyên tắc “không để trứng giỏ”: – Dàn trải không gian: Tránh BH rr lũ lụt cho vùng – Dàn trả thời gian: Tránh ký BH với tất người BH thời điểm Phân chia rủi ro GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm Nguyên tắc “tránh chấp nhận đảm bảo cho rủi ro có giá trị lớn”: – Đồng bảo hiểm Định nghĩa: đồng bảo hiểm phân chia theo tỷ lệ rủi ro giũa nhiều người bảo hiểm với Mức chấp nhận: tỷ lệ % rủi ro chấp nhận nhà đồng bảo hiểm Tùy thuộc đặc điểm xác định trước – khả tài người Phương diện pháp lý đồng bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm có quyền biết tất nhà đồng bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra, phải thực việc khiếu nại đòi bồi thường người nói Mỗi người đồng bảo hiểm chịu trách nhiệm cho phần khơng phải chịu trách nhiệm cho Phương diện ứng dụng: có hợp đồng thiết lập mang tên tất nhà đồng bảo hiểm phần rủi ro mà họ chấp nhận đảm bảo Bản hợp đồng đồng bảo hiểm đứng đại diện Người gọi người bảo hiểm chủ trì hay tổ chức chủ trì – Tái bảo hiểm Định nghĩa: tái bảo nghiệp vụ qua tổ chức bảo hiểm chuyển cho tổ chức bảo hiểm khác phần rủi ro mà chấp nhận đảm bảo Tái bảo hiểm bảo hiểm lại cho bảo hiểm Phương diện pháp lý tái bảo hiểm, người bảo hiểm cần biết nhà bảo hiểm gốc ban đầu người chịu trách nhiệm đảm bảo cho rủi ro người bảo hiểm khơng cần biết đến người nhận tái bảo hiểm Sự cần thiết phải tái bảo hiểm - An tồn - Góp phần ổn định tỷ lệ bồi thường - Tăng cường khả nhân bảo hiểm - Chi phí rủi ro dàn trải toàn thị trường giới 10 GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng mơn bảo hiểm Hình thành quản lý quỹ bảo hiểm Khoản đóng góp vào quỹ bảo hiểm • Phí bh, hiểu cách khái qt nhất, khoản tiền mà bên mua bh đóng cho nhà bh để đổi lấy cam kết có kiện bh xảy • Phân loại phí bh: – Phí bh • Là khoản tiền bên mua bh phải đóng tương ứng với phần tổn thất gánh chịu thành viên cộng đồng chia sẻ rủi ro – Phí thương mại • Là khoản phí biểu biểu phí doanh nghiệp bh Phí thương mại bao gồm phí phí khác (gọi chung phí quản lý) Phí quản lý gồm: – Chi phí ký kết hợp đồng – Chi phí chung – Một phần chi phí đảm bảo lợi tức khả tốn – Phí tồn phần 11 GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm CHƯƠNG IV: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Tổng quan hợp đồng bảo hiểm 1.1 Định nghĩa Luật dân sự: hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bh xảy kiện bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm: hđ bh thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 1.2 Quy tắc xây dựng  Quyền lợi bảo hiểm - Quyền lợi bảo hiểm bao gồm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền/nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng xác định từ mối quan hệ người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm - Quyền lợi bảo hiểm hiểu giá trị lợi ích tài mà người tham gia bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tồn thiệt hại xảy tổn thất liên quan đến đối tượng bảo hiểm Khi phân tích quyền lợi bh cần lưu ý yếu tố: - Phải tồn đối tượng bảo hiểm - Giữa người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm phải có mối liên hệ phương tiện tài chính, từ hình thành quyền lợi bảo hiểm - Mối quan hệ người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm phải pháp luật công nhận  Thông tin trung thực tuyệt đối Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin, giải thích điều kiện, điều khoản hợp đồng bảo hiểm cho người 12 GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm mua bh Người mua bh phải cung cấp đầy đủ trung thực thơng tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm  Quy tắc bồi thường Ngoại trừ bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm lại hợp đồng có tính chất bồi thường Bồi thường đền bù tài chính, nhằm khơi phục tình trạng tài ban đầu người bảo hiểm trước xảy tổn thất Theo quy tắc này, nhà bảo hiểm đảm bảo bồi thường cho người bảo hiểm theo tình trạng mà người có trước xảy rủi ro Quy tắc bồi thường xuất phát từ mục đích chính: - Ngăn ngừa tượng người tham gia bh thu lợi từ tổn thất - Giảm thiểu nguy đạo đức Các phương thức bồi thường: - Thanh toán tiền - Sửa chữa - Thay - Khơi phục  Quy tắc chuyển u cầu bồi hồn Thế quyền hiểu quyền người sau bồi thường cho người khác, thay vị trí người đó, hưởng quyền lợi hợp pháp người Quy tắc cho phép công ty bh, sau giải quyền lợi/bồi thường cho người bảo hiểm, hưởng quyền lợi hợp pháp người thứ ba, người chịu trách nhiệm tổn thất gây cho người bảo hiểm  Rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ - Rủi ro bảo hiểm biến cố mà xảy ra, nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm 13 GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm - Rủi ro loại trừ biến cố mang lại tổn thất/thiệt hại cho người bảo hiểm nhà bảo hiểm khơng có trách nhiệm phải trả toàn tiền bảo hiểm Một số loại rủi ro loại trừ: + Tử vong hành động cố ý người bảo hiểm, người tham gia bh người hưởng quyền lợi bảo hiểm + Tử vong ảnh hưởng rượu bia, ma túy chất kích thích khác + Tử vong chiến tranh, bạo động, loạn 1.3 Đặc điểm  Tính tương thuận => nguyên tắc tự nguyện  Tính song vụ => quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại  Tính may rủi  Hợp đồng có điều kiện  Phải trả tiền  Tính gia nhập => hợp đồng bảo hiểm hợp đồng theo mẫu  Tính dân sự-thương mại hỗn hợp 1.4 Hiệu lực pháp lý Năng lực hành vi dân Hoàn toàn tự nguyện Mục đích, nội dung? – khơng trái pháp luật Hình thức? - phù hợp với quy định pháp luật Phân loại hợp đồng bảo hiểm  Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ • Đặc trưng – Ý nghĩa hợp đồng – Quan hệ người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm – Biến cố rủi ro 14 GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm – Thời gian bảo hiểm – Chuyển nhượng hợp đồng – Phí bảo hiểm – Ý nghĩa => bảo vệ, phương tiên tích lũy, đầu tư sinh lời – Quan hệ người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm: + Quyền lợi bảo hiểm hình thành tính mạng thân + Quyền lợi bảo hiểm hình thành tính mạng người khác – Biến cố rủi ro => chết Trong đời người, biến cố tử vong chắn Sự không chắn chắn thời điểm xảy tử vong – Thời gian bảo hiểm => thường từ năm trở lên – Chuyển nhượng hợp đồng => hầu hết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chuyển nhượng tự (phải thông báo cho nhà bảo hiểm biết) – • Phí bảo hiểm => đóng lần hay đóng định kỳ Một số loại hđ bảo hiểm thọ – Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời – Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn – Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ tuý – Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp – Niên kim – Niên kim nhân thọ – Niên kim bảo đảm chi trả tối thiểu  Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ • Các đặc trưng – Ý nghĩa hợp đồng – Biến cố rủi ro liên quan đến đối tượng bảo hiểm – Thời gian bảo hiểm 15 GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm – Tính chất chuyển nhượng hợp đồng – Phí bảo hiểm – Ý nghĩa hợp đồng => công cụ bảo vệ người bảo hiểm trước thiệt hại xảy rủi ro – Biến cố rủi ro liên quan đến đối tượng bảo hiểm => đối tượng bảo hiểm đa dạng, biến cố rủi ro xảy ra, khơng – Thời gian bảo hiểm => ngắn so với hd bh nhân thọ – Tính chất chuyển nhượng hợp đồng => khơng có giá trị thị trường, xác định giá trị xảy kiện rủi ro bảo hiểm – • Phí bảo hiểm => phí thường đóng lần tái tục hàng năm Các loại hợp đồng bh phi nhân thọ – Hợp đồng bảo hiểm tài sản – Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm 16 GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy ... – Một phần chi phí đảm bảo lợi tức khả tốn – Phí tồn phần 11 GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm CHƯƠNG IV: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Tổng quan hợp đồng bảo hiểm 1. 1 Định... phí bảo hiểm cao Các công ty bảo hiểm thường công bố bảng tỷ lệ phí bảo hiểm cho nghiệp vụ bảo hiểm GVTH: - Trần Thị Phương Mai - Hà Kim Thủy Bài giảng môn bảo hiểm CHƯƠNG II: KHÁI NIỆM VỀ BẢO HIỂM... chức bảo hiểm chuyển cho tổ chức bảo hiểm khác phần rủi ro mà chấp nhận đảm bảo Tái bảo hiểm bảo hiểm lại cho bảo hiểm Phương diện pháp lý tái bảo hiểm, người bảo hiểm cần biết nhà bảo hiểm gốc