Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định.doc

Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Tín dụng doanh nghịêp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nói riêng, trong những năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu đối với nền kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế, đưa nền kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới

Trong giai đoạn hiện nay tín dụng DNNVV là một trong những cơ sở nền tảng đưa hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta từ quy mô nhỏ bé, công nghệ lạc hậu, năng lực tài chính thấp kém, trở thành những ngân hàng có quy mô lớn, công nghệ hiện đại và có khả năng tài chính vững mạnh Bởi vì với số lướng lớn chiếm trên 96% tổng số DN trên cả nước, các DNNVV đã và đang tạo ra một thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm năng về doanh thu cho các NHTM từ hoạt động cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ ngân hàng

Tín dụng DNNVV đã có những tác động tích cực vào thay đổi tư duy kinh tế của các DNNVV đó là: Phát triển năng động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu quả những lợi thế và nguồn lực của Đất nước về; Tài nguyên, thiên nhiên cũng như về nguồn vốn và lao động…Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, củng cố và mở rộng làng nghề truyền

thống, hình thành và phát triển thêm các ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội

Trong những năm gần đây, nhất là từ khi luật DN có hiệu lực và đi vào cuộc sống Cùng với tiến trình cổ phân hoá, xắp xếp, đổi mới hoạt động của DN Nhà nước và các chính sách trợ giúp phát triển DNNVV của Chính phủ, các Bộ, Ngành và Địa phương Trên địa bàn huyện Trực Ninh - Nam Định đã có nhiều tổ chức, cá nhân tổ chức thành lập các DN, Hợp tác xã và các cơ sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoạt động trên mọi lĩnh vực với những quy mô khác nhau, các DNNVV đều đang rất cần đến nguồn vốn tín dụng

Hiện tại hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, chủ yếu vẫn là cho vay kinh tế hộ nông dân Tín dụng DNNVV còn nhỏ bé về quy mô, chưa đa dạng về đối tượng, đơn điệu về hình thức, khả năng cạnh tranh thấp, chất lượng tín dụng chưa cao, còn tiềm ẩn yếu tố rủi ro, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của DNNVV, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của các DNNVV trên địa bàn và sự phát triển của nền kinh tế địa phương.

Nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập và phát triển, cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn đã và đang thay đổi theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá Đòi hỏi Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định, phải có những thay đổi trong chính sách khách hàng của mình cho phù hợp đó là; Duy trì nhóm khách hàng truyền thống là các hộ nông dân, trú trọng mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu là các DNNVV và nhóm các đối tượng khác.

Vì vậy việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng để tìm ra các giải pháp để mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh là vấn đề cần thiết có ý nghĩa cả về lý luận và thực tiễn Tác giả đã chọn đề tài

“Mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh ngân hàng

No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định” làm đề tài nghiên cứu của

luận văn thạc sỹ kinh tế.

2 Mục tiêu nghiên cứu.

Hệ thống hoá các vấn đề lý luận về tín dụng và tín dụng DNNVV; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định; Đề xuất các giải pháp phù hợp, hiệu quả để mở rộng tín dụng đối với DNNVV.

3 Phương pháp nghiên cứu.

Để thực hiện nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp luận của Chủ nghĩa duy vật biện chứng và Chủ nghĩa duy vật lịch sử, kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp, phân tích và so sánh.

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

Đối tượng nghiên cứu: Lý luận và thực trạng về tín dụng của ngân hàng

thương mại đối với DNNVV.

Phạm vi nghiên cứu: Theo hình thức cấp tín dụng, thì tín dụng NHTM

đối với DNNVV bao gồm; Cho vay; Cho thuê; Bảo lãnh; Thấu chi và các hình thức tín dụng khác Trong phạm vi luận văn này tác giả chỉ nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, từ năm 2004 đến năm 2007 Thuật ngữ tín dụng đối với DNNVV trong luận văn được hiểu là cho vay đối với DNNVV.

5 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các từ viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày trong 03 chương:

Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về tín dụng đối với DNNVV của NHTM.Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh

ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định.

Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh ngân

hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định.

1.1.1.1: Quan niệm về DNNVV và tiêu chí xác định DNNVV.

Doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng là một lực lượng không thể thiếu trong nền kinh tế của tất cả các quốc gia

Ở Việt Nam theo Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, nhằm mục đích thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh”.

Hiện nay các nền kinh tế trên thế giới có rất nhiều loại hình DN hoạt động với nhiều lĩnh vực khác nhau, phong phú và đa dạng Nếu chúng ta căn

cứ vào quy mô hoạt động để phân loại thì DN được chia làm hai loại : Doanh nghiệp lớn; Doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Đối với mỗi quốc gia việc xác định quy mô DNNVV chỉ mang tính chất tương đối, vì nó chịu tác động của các yếu tố như trình độ phát triển của mỗi nước, tính chất ngành nghề, điều kiện phát triển hay mục đích phân loại doanh nghiệp trong từng thời kỳ, nhìn chung trên thế giới một DN được xếp vào loại DNNVV chủ yếu dựa vào hai tiêu chí:

Tiêu chí định tính:

Được xây dựng dựa trên các đặc điểm cơ bản của DNNVV như trình độ

về chuyên môn hoá còn thấp, mức độ phức tạp trong quản lý ít…Nhưng trên thực tế các tiêu chí này thường rất khó xác định, do vậy chúng chỉ dùng để tham khảo, kiểm chứng mà ít được sử dụng để xác định quy mô DNNVV.

Tiêu chí định lượng:

Được xây dựng dựa trên các chỉ tiêu về số lượng như: Số lượng lao động; Tổng giá trị tài sản; Doanh thu hay lợi nhuận của DN, các tiêu chí định lượng có vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô DN, vào các thời kỳ khác nhau các tiêu chí này rất khác nhau giữa các ngành nghề, mặc dù giữa chúng vẫn có những yếu tố chung nhất định.

Các nước trên thế giới có các tiêu chí khác nhau để xác định DNNVV, các tiêu chí thường không cố định mà thay đổi theo từng ngành nghề và trình độ phát triển của nền kinh tế trong từng thời kỳ.

Theo tiêu chuẩn của ngân hàng thế giới hiện nay các DNNVV phân theo quy mô như sau:

Bảng1 : Tiêu chí xác định DNNVV của ngân hàng thế giới

“Nguồn: http:// World bank Org”

Đây là cách phân loại chung đáng tin cậy được ngân hàng thế giới đưa ra sau khi đã thu thập số liệu về các DNNVV của hầu hết các quốc gia trên thế giới Tuy nhiên do có sự chênh lệch về tiềm năng và trình độ phát triển giữa các nền kinh tế trên thế giới, nên cách phân loại này chỉ mang tính chất tham khảo đối với các quốc gia.

Ở nước ta từ trước năm 1998 chưa có một văn bản pháp luật chính thức nào quy định tiêu chí cụ thể của DNNVV, do đó mỗi tổ chức đưa ra một quan niệm về DNNVV, nhằm định hướng mục tiêu phát triển và chính sách hỗ trợ của tổ chức mình.

Tổ chức UNDIO ( Tổ chức phát triển công nghiệp của Liên hợp quốc tại Việt Nam) đưa ra tiêu thức xác định DN nhỏ là DN ít hơn 50 lao động, tổng vốn và doanh thu dưới 1 tỷ đồng, DN vừa là các DN có số lao động từ 50 đến 200 người, có tổng vốn và doanh thu từ 1 tỷ đến dưới 5 tỷ đồng

Thời kỳ 1998 - 2001 tại công văn số 681/CV- CP ngày 20/06/1998 của Thủ tướng Chính Phủ, quy định tạm thời về tiêu chí xác định DNNVV như sau: Các DN có vốn điều lệ dưới 5 tỷ và có số lao động bình quân dưới 200 người được xếp vào loại DNNVV

Từ năm 2001 đến nay để khuyến khích và tạo thuận lợi cho các DNNVV phát triển, ngày 23/11/2001 Chính Phủ đã có Nghị định số 90/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV: Theo đó “DNNVV là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc có số lao động bình quân hàng năm không quá 300 người”.

Theo Nghị định này tất cả các DN; Hợp tác xã; Cơ sở sản xuất thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh, thoả mãn một trong hai tiêu chí về vốn hoặc lao động đều được coi là DNNVV.

Các tiêu chí này tương đối phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam , nhưng vẫn chưa được cụ thể và sát thực tế, như chỉ tiêu về vốn đăng ký ban đầu khi đăng ký kinh doanh thường khác xa so với vốn thực tế đưa vào kinh doanh vì hàng năm DN thường bổ xung thêm vốn nhưng rất ít DN đăng ký bổ xưng tại cơ quan đăng ký kinh doanh Còn chỉ tiêu lao động bình quân cũng chưa có sự thống nhất, là số lao động thường xuyên, lao động thời vụ hay lao động có đóng bảo hiểm xã hội.

1.1.1.2 Phân loại DNNVV

Từ các quan niệm và tiêu chí xác định DNNVV, ta thấy nó không đơn thuần phản ánh quy mô của DN mà nó còn bao hàm cả nội dung kinh tế, tổ chức sản xuất và quản lý, khoa học và công nghệ Tuỳ theo trình độ và xu thế phát triển mà các nước có nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại

DNNVV, dưới đây là một số cách phân loại phổ biến hiện nay

Phân theo hình thức sở hữu

Doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật Doanh nghiệp

Doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật Doanh nghiệp nhà nước Các hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã

Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo nghị định số 02NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh, Nghị định 109/NĐ -CP ngày 02/04/2004, và nghị định 88 ngày 29/08/2006 của Chính Phủ sửa đổi nghị định 02/NĐ - CP về đăng ký kinh doanh.

Phân theo ngành nghề

Doanh nghiệp hoạt động ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Doanh nghiệp hoạt động ngành thương mại và dịch vụ

Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Doanh nghiệp hoạt động ngành vận tải, xây dựng

Doanh nghiệp hoạt động khác

Phân theo quy mô

Doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp siêu nhỏ

1.1.1.3 Đặc điểm của DNNVV

Các DNNVV là một thực thể kinh tế, với những đặc điểm riêng biệt đó là quy mô hoạt động nhỏ, sử dụng nhiều lao động, vốn tự có thấp, khả năng tiếp cận các nguồn vốn thương mại khó khăn nhưng cũng chính từ những đặc điểm này đã mang lại cho DNNVV những lợi thế và khó khăn sau:

Lợi thế:

* Quy mô nhỏ so với các DN lớn, giúp cho các DNNVV phát triển năng động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với những biến động của thị trường, có khả năng tiếp cận và đáp ứng những nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, đa dạng hoá về mặt hàng phù hợp nhu cầu của thị trường.

* Bộ máy quản lý đơn giản gọn nhẹ, có tính tự chủ cao trong sản xuất kinh doanh.

* Vốn đầu tư ít, thời gian thu hồi vốn nhanh, vì vậy đẩy nhanh tốc độ vòng quay vốn, giảm chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động, giúp DNNVV nhanh chóng đổi mới thiết bị, công nghệ phù hợp

Khó khăn

Bên cạnh các lợi thế các DNNVV, xuất phát từ chính những đặc điểm của loại hình DN này đã làm cho các DNNVV còn gặp nhiều khó khăn:

* Vốn chủ sở hữu thấp, lợi nhuận giữ lại tái đầu tư ít, hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh

* Khả năng tiếp cận các nguồn vốn thương mại gặp khó khăn:

Các DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng NHTM do tài sản thế chấp ít hoặc chưa đủ điều kiện thế chấp, không có người bảo lãnh, chưa đủ uy tín để ngân hàng cho vay tín chấp.

Huy động vốn qua thị trường chứng khoán cũng rất khó thực hiện, do tâm lý các nhà đầu tư còn ngần ngaị khi bỏ vốn đầu tư.

Vì vậy các DNNVV thường huy động vốn thông qua các hình thức như; vay vốn từ bạn bè, người thân, hoặc từ chính những người lao động trong DN để tổ chức sản xuất kinh doanh

* Nguồn nhân lực trong các DNNVV có trình độ, tay nghề thấp, do điều kiện làm việc cũng như các ưu đãi khác còn hạn chế, nên khó thu hút lao

động có trình độ, tay nghề cao dẫn đến năng suất lao động còn thấp, chất lượng sản phẩm không cao, hạn chế khả năng cạnh tranh.

* Trình độ quản trị doanh nghiệp của các chủ DNNVV còn thấp, nhiều chủ DN tư nhân thiếu năng lực quản lý, trình độ chuyên môn rất hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, không đủ khả năng để xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh, hạch toán kinh tế mang nặng kiểu gia đình, thiếu minh bạch, chưa tuân thủ theo đúng quy định của pháp luật

1.1.1.4: Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường

DNNVV có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của NHTM góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.

* Vai trò của DNNVV đối với nền kinh tế:

* Đóng góp vào kết quả hoạt động của nền kinh tế, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định và hiệu quả

DNNVV của Việt Nam cung cấp cho thị trường một khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu của sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu.

DNNVV rất phù hợp trong việc hỗ trợ các DN lớn, như làm đầu mối tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên nhiên liệu đầu vào…

DNNVV nhờ hoạt động với quy mô nhỏ lên rất linh hoạt trong việc trong việc chuyển hướng kinh doanh từ những ngành nghề kém hiệu quả sang ngành nghề hiệu quả hơn.

* Thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tăng cường phát triển các mối quan hệ kinh tế, đặc biết là mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài thông qua các DN xuất, nhập khẩu hàng hoá.

Phát triển DNNVV sẽ dẫn đến sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo tất cả các khía cạnh vùng kinh tế, ngành kinh tế, thành phần kinh tế.

Các doanh nghiệp hình thành và phát triển trong những ngành nghề khác nhau, nhưng có mối quan hệ mật thiết và liên kết với nhau, chia sẻ rủi ro làm tăng hiệu quả nền kinh tế

* Thu hút vốn và khai thác các nguồn lực sẵn có trong dân cư, tạo cơ sở để hình thành nên các DN lớn.

Vốn là yếu tố cơ bản của quá trình xản xuất, kinh doanh có vai trò quyết định đến việc đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ, đào tạo nâng cao tay nghề cho công nhân cũng như nâng cao trình độ quản lý của chủ DN Các DNNVV đã huy động được vốn trong dân cư bằng cách tiếp xúc trực tiếp người dân để huy động vốn, hoặc chính bản thân những người có vốn đã đứng ra thành lập DNNVV để thực hiện sản xuất kinh doanh Khi các DNNVV tích luỹ đủ vốn và kinh nghiệm họ sẽ mở rộng và phát triển thành các DN lớn.

* Vai trò của DNNVV đối với xã hội

* Tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội.

Đặc điểm chung của DNNVV là hoạt động chủ yếu trong các ngành sử dụng nhiều lao động, do đó đã tạo việc làm cho người lao động, giải quyết tốt các vấn đề xã hội, mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư.

* Nâng cao thu nhập của dân cư, góp phần xoá đói giảm nghèo, thực hiện công bằng xã hội.

Phát triển DNNVV tại thành thị cũng như các vùng nông thôn sẽ phát huy được lợi thế của từng vùng và đều góp phần tăng thu nhập của các tầng lớp dân cư, rút ngắn sự khác biệt về thu nhập giữa các vùng.

* Tạo môi trường thuận lợi để phát triển các tài năng kinh doanh.

DNNVV làm xuất hiện nhiều tài năng trong kinh doanh, một bộ phận cán bộ trong các DNNVV đã qua thử thách và được đào tạo, chọn lọc trở thành các doanh nhân tiêu biểu biết cách làm giầu cho bản thân và xã hội.

*Vai trò của DNNVV đối với hoạt động tín dụng của NHTM

DNNVV phát triển sẽ tạo ra thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng cho hoạt động của các NHTM.

Trong nền kinh tế thị trường cạch tranh giữa các NHTM để mở rộng thị phần tín dụng, bằng cách giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới diễn ra quyết liệt DNNVV đã và đang là đối tượng khách hàng mục tiêu, mang lại nhiều tiềm năng về doanh thu cho các NHTM từ hoạt động cấp tín dụng và hoạt động cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác cho các DNNVV như bảo lãnh, tư vấn, thanh toán, chuyển tiền…

Hiện nay các DNNVV đang phát triển nhanh về số lượng và chất lượng , để thuận tiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhất là trong khâu thanh toán, các DNNVV đều mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại hệ thống NHTM, do có sự chênh lệch về thời gian gửi và thời gian thanh toán nên trên tài khoản tiền gửi của khách hàng thường có số dư và được NHTM trả lãi xuất không kỳ hạn, ngân hàng được phép sử dụng nguồn vốn này, vì vậy đã tạo nên một nguồn vốn rẻ cho NHTM hoạt động, làm gia tăng lợi nhuận.

1.1.4.5 Vốn của Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Vốn là một trong những nhân tố quan trọng và quyết định hoạt động của DN nói chung và DNNVV nói riêng Các DNNVV nếu chỉ dựa vào nguồn

vốn chủ sở hữu thì không thể đáp ứng được nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, vì vậy các DNNVV phải tìm tài trợ từ các nguồn khác nhau gồm:

* Vốn chủ sở hữu:

Vốn chủ sở hữu là do đóng góp của Cổ đông đối với Công ty cổ phần;

Thành viên đối với Công ty trách nhiệm hữu hạn và Công ty hợp danh; Xã viên đối với Hợp tác xã; Chủ DN đối với DN tư nhân; Cá nhân đối với Hộ kinh doanh Tăng nguồn vốn này là biện pháp đơn giản, không tạo ra chi phí đối với chủ sở hữu, tuy nhiên nguồn vốn này bị hạn chế bởi khả năng tài chính của các chủ sở hữu có hạn.

*Vốn vay ngân hàng:

Đây là nguồn vốn bổ xung chủ yếu và đóng vai trò quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV, vay ngân hàng là biện pháp tài trợ truyền thống Tuy nhiên hiện nay các DNNVV đang gặp phải khó khăn trong việc vay vốn NHTM, xuất phát từ đặc thù hoạt động của DNNVV, chưa đủ tín nhiệm và điều kiện vay vốn

*Thuê tài chính:

Thuê tài chính là phương thức thường được các DNNVV áp dụng chủ yếu để tài trợ cho tài sản cố định như máy móc thiết bị, phương tiện vận tải , dây truyền công nghệ.

* Vốn huy động khác:

Là nguồn vốn được huy động từ thị trường tài chính như phát hành trái phiếu công ty hoặc huy động từ anh em, bạn bè, những người thân trong gia đình và cộng đồng dân cư.

1.1.2 Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV.

1.1.2.1 Khái niệm và các hình thức tín dụng DNNVV.* Khái niệm về tín dụng ngân hàng:

- Khái niệm về tín dụng:

Trong thực tế thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều cách khác nhau, hiểu theo cách đơn giản thì tín dụng là sự vay mượn, hiểu theo cách cao hơn thì tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, để sau một thời gian thu về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Như vậy khó có thể đưa ra một khái niệm cụ thể về tín dụng Song tuỳ thuộc vào góc độ nghiên cứu mà ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này

Tín dụng không chỉ là hình thức vận động của vốn tiền tệ mà còn là một loại quan hệ xã hội mà trước hết là lòng tin, sau đó là sự bảo trợ bằng pháp luật của Nhà nước Nhưng không phải tín dụng phản ánh mọi quan hệ xã hội mà nó chỉ phản ánh các quan hệ xã hội biểu hiện các quan hệ vay mượn Tín dụng biểu hiện các quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình phân phối lọai vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi.

- Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay muợn giữa ngân hàng và các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân theo nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi.

Các chủ thể trong nền kinh tế thị trường luôn ở một trong hai trạng thái, hoặc là tạm thời thừa vốn, hoặc là tạm thời thiếu vốn, vì vậy để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội, tín dụng ngân hàng là hình thức phổ biến và có vai trò là kênh dẫn vốn hiệu quả từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn của nền kinh tế.

* Các hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngân hàng rất đa dạng và phong phú, được thể hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo mục đích nghiên cứu và quản lý, người ta có thể căn cứ vào các tiêu thức khác nhau để phân loại.

Căn cứ vào thời hạn tín dụng, tín dụng được chia thành 3 loại

Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay đến 12 tháng Tín

dụng ngắn hạn để cho vay bổ sung vốn lưu động cho các DN, cũng như nhu cầu sản xuất, chi tiêu ngắn hạn của các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân.

Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay trên 12 tháng

đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.

Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay trên 60 tháng Tín

dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà xưởng các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

Nghiệp vụ truyền thống của các NHTM là cho vay ngắn hạn, nhưng ngày nay trong nền kinh tế thị trường, nhiều thành phần kinh tế cùng tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung dài hạn tăng lên, dẫn tới nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn phát triển theo Nâng cao tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trong

tổng số dư nợ của ngân hàng đã góp phần quan trọng vào việc đổi mới, hiện đại hoá tài sản cố định tạo ra năng lực sản xuất cho nền kinh tế.

Căn cứ và hình thức cấp tín dụng, tín dụng được chia là 4 loại.

Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng theo đó các tổ chức tín dụng giao

cho khách hàng sử dụng một khoản tiền dùng vào mục đích riêng của khách hàng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc cả lãi Đây là hình thức truyền thống chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hình thức cấp tín dụng.

Chiết khấu: Là việc tổ chức tín dụng mua lại giấy tờ có giá chưa đến

hạn thanh toán của khách hàng.

Thuê tài chính: Là thuê tài sản mà bên cho thuê có sự chuyển giao

phần lớn rủi ro và lợi ích gắn liền với quyền sở hữu tài sản cho bên thuê Quyến sở hữu tài sản có thể được chuyển giao vào cuối thời hạn thuê.

Bảo lãnh ngân hàng: Là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng

(bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.

Căn cứ vào mức độ tín nghiệm với khách hàng, tín dụng được chiathành 2 loại.

Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng dựa trên cơ sở các khoản đảm bảo

như cầm cố thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba đối với những khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi cho vay ngân hàng đòi hỏi phải

có tài sản đảm bảo Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ 2 khi nguồn thu nợ thứ nhất không chắc chắn.

Tín dụng không đảm bảo: Là loại tín dụng không có tài sản cầm cố

thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị DN hiệu quả thì ngân hàng có thể lựa chọn hình thức cấp tín dụng chỉ dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung

1.1.2.2: Đặc điểm của tín dụng đối với DNNVV.

Tín dụng DNNVV là một trong những hình thức tín dụng của NHTM nên nó mang những đặc điểm chung của tín dụng NHTM, ngoài ra xuất phát từ chủ thể và đối tượng của mình tín dụng DNNVV có những đặc điểm sau:

* Phạm vi hoạt động rộng và thời hạn đa dạng, quy mô tín dụng nhỏ.

Tín dụng đối với các DNNVV có quan hệ với rất nhiều các chủ thể, hoạt động trên nhiều lĩnh vực của nền kinh tế và tham gia vào tất cả các khâu, các giai đoạn trong quá trình sản xuất, kinh doanh, vì vậy thời hạn cho vay rất đa dạng bao gồm ngắn ,trung và dài hạn Do quy mô hoạt động của các DNNVV thường nhỏ, tài sản thế chấp ít, chưa đủ điều kiện, uy tín của DN còn thấp nên quy mô tín dụng còn nhỏ bé.

* Hoạt động theo nguyên tắc thương mại và thị trường

NHTM trong nền kinh tế thị trường có quan hệ và tác động với rất nhiều các chủ thể của nền kinh tế và tham gia vào hầu hết các lĩnh vực, ngành nghề vì vậy hoạt động tín dụng DNNVV phải tuân theo nguyên tắc thương mại và thị trường.

* Hoạt động luôn hướng tới hiệu quả và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả.

Mục tiệu hoạt động của NHTM là lợi nhuận, thu nhập từ tín dụng DNNVV chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng thu, vì vậy luôn tìm những cơ hội đầu tư hiệu quả và với chi phí thấp nhất Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là vốn đi huy động từ nền kinh tế và dân cư, vì vậy tín dụng DNNVV phải được hoàn trả đúng hạn

* Hoạt động tuân thủ theo quy định nghiêm ngặt và quy chế riêng

Để bảo vệ người gửi tiền và đi vay ngân hàng trung ương áp dụng những quy định nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh như: Không được phép cho một khách hàng vay vượt quá 15% so với vốn tự có, quy định về giám sát, quản trị rủi ro …

1.1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển các DNNVV rất cần đến nguồn vốn tín dụng, vì vậy tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy các DNNVV phát triển, thể hiện như sau:

* Tín dụng ngân hàng bổ xung vốn cho các DNNVV, đảm bảo hoạt độngcủa DNNVV phát triển ổn định và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Cạnh tranh là một quy luật khách quan của nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển chiếm lĩnh thị trường, thị phần, các DNNVV cần thiết phải cải tiến kỹ thuật, đổi mới máy móc thiết bị, dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm Mặt khác để hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra

liên tục không bị gián đoạn, các DNNVV cần thiết phải dự trữ một lượng nhất định hàng hoá, nguyên nhiên vật liệu Để làm được việc này cần phải có vốn, trong khi trên thực tế thì rất ít có DNNVV có đủ vốn để thực hiện Tín dụng ngân hàng sẽ giúp các DNNVV chủ động trong việc thực hiện mục đích của mình và bảo đảm cho sản xuất kinh doanh được ổn định

* Tín dụng ngân hàng góp phần tạo nên một cơ cấu vốn tối ưu, vànâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV.

Để nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, nhằm tối đa hoá lợi nhuận, các DNNVV cần có một cơ cấu vốn tối ưu Phối hợp hợp lý giữa vốn của chủ sở hữu và vốn tín dụng Sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng giúp cho các DNNVV phát huy được các đòn bẩy tài chính, nâng cao hiệu quả hoạt động.

Mặt khác khi sử dụng vốn vay ngân hàng các DNNVV phải tuân theo các nguyên tắc tín dụng, điều này giúp các DN phải luôn quan tâm đến việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, để hoàn trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi.

1.2: Mở rộng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng thương mại.

1.2.1: Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng đối với DNNVV.* Quan niệm về mở rộng tín dụng:

Mở rộng tín dụng trong phạm vi luận văn này được hiểu là việc gia tăng về quy mô, đối tượng, hình thức, thu nhập và chất lượng tín dụng của khách hàng, mở rộng tín dụng được thể hiện ở các mặt sau:

Đối với khách hàng:

Mở rộng tín dụng là thoả mãn tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng, đa dạng hoá về đối tượng và các hình thức tín dụng, cho vay, cho thuê, chiết khấu, bảo lãnh.

Đối với sự phát triển kinh tế xã hôị:

Mở rộng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế, xã hội từng thời kỳ qua đó nó cho thấy sự tăng trưởng của nền kinh tế cũng như sự phát triển của ngân hàng

Đối với ngân hàng thương mại:

Mở rộng tín dụng được quan niệm là gia tăng dư nợ cho vay bằng nhiều cách như: Mở rộng thêm đối tượng, phạm vi cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực, vùng kinh tế; đa dạng hình thức, phương thức cho vay.

Mở rộng tín dụng mới chỉ đề cập đến tăng trưởng dư nợ thì chưa đủ mà phải quan tâm đến thu nhập từ mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng, tăng trưởng dư nợ phải gắn liền nâng cao chất lượng tín dụng và phải đặt trong mối quan hệ với các chỉ tiêu kinh tế, tài chính khác.

* Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng đối với DNNVV

Hoạt động tín dụng DN nói chung và tín dụng đối với DNNVV, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp, đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn lực tài chính trong xã hội, để đầu tư cho phát triển kinh tế xã hội và thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá Đất nước.

Hiện nay tín dụng vẫn còn là nghiệp vụ chính, đem lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM, trong đó doanh thu từ tín dụng DNNVV chiếm tỷ trọng lớn

trong tổng doanh thu của ngân hàng, nó mang tính quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM trong giai đoạn hiện nay.

Mở rộng tín dụng đối với DNNVV tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng và phát triển các hoạt động dịch vụ khác, từng bước thay đổi cơ cấu doanh thu theo hướng giảm dần tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cấp tín dụng, tăng dần tỷ trọng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ, đây là một hướng đi mới mà các NHTM đang lựa chọn

1.2.2: Các căn cứ để mở rộng tín dụng đối với DNNVV.

Định hướng mục tiêu hoạt động của ngân hàng nông nghiệp

Ngân hàng No&PTNT Việt Nam là NHTM hàng đầu của Việt Nam cả về vốn và màng lưới hoạt động, có đầy đủ các các điều kiện thuận lợi để cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng hiện đại cho các DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã xây dựng chiến lược hoạt động đối với DNNVV với mục tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng hàng năm 30 – 40% Và mỗi năm dành từ 10.000 – 15.000 tỷ đồng để đầu tư cho vay phát triển các DNNVV Đây được coi là cam kết định hướng hoạt động của ngân hàng

No&PTNT Việt Nam với DNNVV

Định hướng phát triển kinh tế của địa phương:

Thực hiện mục tiêu của Chính phủ đến năm 2010 cả nước có 500.000 DNNVV, từng địa phương xây dựng kế hoạch phát triển DNNVV của địa phương mình Mở rộng tín dụng là nhằm thực hiện các chủ trương, chính

sách của Đảng và nhà nước về phát triển kinh tế xã hội, từng địa phương, từng ngành và từng lĩnh vực Mở rộng tín dụng hiệu quả là phải gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, để khai thác mọi tiềm năng, thế mạnh sẵn có, thu hút tối đa các nguồn lực cho phát triển kinh tế - xã hội.

Mở rộng tín DNNVV sẽ làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế của địa phương Điều này được thể hiện thông qua các thủ tục trong quan hệ tín dụng được cải tiến đơn giản hoá, nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng Cho vay đúng mục đích, đối tượng sẽ làm giảm các hình thức cho vay nặng lãi còn tồn đọng trong xã hội, nhất là tại các vùng nông thôn

Khả năng cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.

Trong nền kinh tế hội nhập cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng về phân chia thị trường, giành dật khách hàng diễn ra quyết liệt, thị phần tín dụng của mỗi NHTM có nguy cơ ngày càng bị thu hẹp lại.

Mở rộng tín dụng với chất lượng đảo bảo, làm tăng vòng quay vốn tín dụng, tăng khả năng cung cấp dịch vụ ngân hàng, thoả mãn ngày càng tốt hơn mọi nhu cầu của khách hàng, giữ vững khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, nâng cao năng lực cạnh tranh.

Năng lực hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai của ngân hàng

Với những lợi thế sẵn có như; Nguồn vốn; Cơ sở vật chất; Hệ thống màng lưới rộng lớn; Đội ngũ cán bộ có nhiều kinh nghiệm và đội ngũ khách hàng truyền thống đã quan hệ nhiều năm gắn bó, tín nhiệm, các NHTM đưa ra nhiều chính sách để giữ khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng tiềm năng để đạt mục tiêu mở rộng tín dụng.

1.2.3: Các chi tiêu chủ yếu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV.

Có nhiều chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV, dưới đây là các chỉ tiêu chủ yếu thường được sử dụng để đánh giá;

1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính

* Một là: Sự thoả mãn của khách hàng về các sản phẩm tín dụng củangân hàng.

Trong nền kinh tế thị trường các NHTM, luôn tìm cách để tối đa hoá tài sản của chủ sở hữu, thông qua chiến lược mở rộng thị trường, thị phần, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động Vì vậy để mở rộng tín dụng các NHTM phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp, đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng với mức độ linh hoạt cao và có nhiều tiện ích, mới thoả mãn nhu cầu của khách hàng

* Hai là: Sự hài lòng của khách hàng về công nghệ và trình độ củacán bộ ngân hàng

Trong xu thế toàn cầu hoá hiện nay, thì khoa học công nghệ là một trong

những yếu tố rất cần thiết và quan trọng đối với tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng phải luôn đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại, mới có thể đáp ứng các giao dịch với khách hàng được nhánh chóng, thuận tiện, đảm bảo an toàn, chính xác Để tiếp thu được khoa học công nghệ mới cán bộ ngân hàng phải nâng cao trình độ và kỹ thuật nghiệp vụ Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cùng với công nghệ hiện đại sẽ ngày càng thoả mãn hơn những nhu cầu của khách hàng.

1.2.3.2: Các chỉ tiêu định lượng.

* Chỉ tiêu về tăng quy mô tín dụng DNNVV.

DN1 – DN0

- Tăng trưởng dư nợ DNNVV = x 100 % DN0

Trong đó : DN1 : là dư nợ cho vay DNNVV năm nay DN0 : là dư nợ cho vay DNNVV năm trước

Tăng trưởng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng của tăng trưởng quy mô tín dụng, để tăng trưởng dư nợ phải tăng doanh số cho vay lớn hơn doanh số thu nợ Muốn tăng trưởng dư nợ bền vững thì mức tăng trưởng dư nợ phải được duy trì ổn định qua các năm Đồng thời để tăng trưởng dư nợ cần tăng mức đầu tư phù hợp với từng dự án kết hợp với mở rộng thêm số lượng khách hàng.

KH1 – KH0

- Tăng trưởng khách hàng = x 100% KH0

Trong đó : KH1 : là số DNNVV vay vốn năm nay KH0 : là số DNNVV vay vốn năm trước

Để tăng trưởng quy mô tín dụng ngoài việc tăng trưởng dư nợ, tăng mức đầu tư vốn cho từng dự án, thì việc tăng thêm khách hàng là một trong những chỉ tiêu quan trọng để mở rộng tín dụng.

TN1 - TN0

- Tăng trưởng thu nhập từ cho vay DNNVV = x 100% TN0

Trong đó : TN1 : là thu nhập từ cho vay số DNNVV năm nay TN0 : là thu nhập từ cho vay DNNVV năm trước

Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV chủ yếu là thu lãi cho vay sau khi đã trừ đi chi phí về vốn và các chi phí khác cho hoạt động cho vay đối với

DNNVV Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV là thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV năm sau cao hơn năm trước.

* Chỉ tiêu về mở rộng hình thức tín dụng DNNVV

Nói đến hình thức tín dụng là nói đến các loại hình tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn hoặc cho vay, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi cho thuê tài chính Các phương thức cấp tín dụng như từng lần, hạn mức, thấu chi, theo dự án đầu tư…

Mở rộng các hình thức cấp tín dụng là việc các ngân hàng phải gia tăng thêm các hình thức, phương thức cấp tín dụng mới

*Chỉ tiêu về mở rộng đối tượng cho vay

Mở rộng tín dụng còn được thể hiện thông qua việc mở rộng đối tượng cho vay Ngân hàng có thể mở rộng số lượng khách hàng thông qua việc lựa chọn nhiều đối tượng cho vay khác nhau, bất kỳ loại đối tượng nào cũng có thể cho vay trừ những đối tượng mà pháp luật có quy định về cấm giao dịch, mua bán, chuyển nhượng.

* Chỉ tiêu về tăng nguồn vốn cho vay

Một trong những chức năng quan trọng nhất của NHTM là chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế Với chức năng này NHTM sẽ huy động vốn và sử dụng vốn huy động để cho vay, do đó để mở rộng cho vay NHTM phải mở rộng huy động nguồn vốn Nguồn vồn huy động của mỗi ngân hàng quyết định quy mô hoạt động và cơ cấu đầu tư tín dụng Bằng các nghiệp vụ đa năng của mình kết hợp với nhiều hình thức huy động phong phú đa dạng NHTM sẽ huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để

đầu tư phát triển nền kinh tế Như vậy mở rộng tín dụng sẽ được thể hiện thông qua việc mở rộng nguồn vốn.

Quy mô tín dụng càng mở rộng, hình thức tín dụng càng đa dạng, phong phú chứng tỏ tín dụng càng được mở rộng Mở rộng quy mô tín dụng và hình thức tín dụng sẽ góp phần giúp cho ngân hàng có thể khai thác được tiềm năng của mọi thành phần kinh tế, mọi ngành nghề cũng như mọi vùng lãnh thổ thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Bên cạnh đó nhìn vào đối tượng và nguồn vốn cho vay ta có thể đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng của ngân hàng Nguồn vốn càng lớn, đối tượng cho vay càng đa dạng, chứng tỏ tín dụng càng được mở rộng.

Chỉ tiêu về nâng cao chất lượng tín dụng ( giảm tỷ lệ nợ xấu trongtổng dư nợ).

Nợ xấu là những khoản nợ dưới tiêu chuẩn và có khả năng mất vốn Nợ xấu năm trước - Nợ xấu năm nay

Tỷ lệ nợ xấu = x 100% Nợ xấu năm trước

Giảm tỷ nệ nợ xấu = Tỷ nợ xấu năm nay - Tỷ lệ nợ xấu năm trước < 0

Khi mở rộng quy mô, hình thức tín dụng, đối tượng cho vay nhằm mục đích để mở rộng hoạt động tín dụng thì phải tính đến hiệu quả đầu tư tín dụng, đó chính là chất lượng đầu tư tín dụng Muốn chất lượng đầu tư tín dụng cao, ngân hàng phải có giới hạn mở rộng quy mô tín dụng vì nếu mở rộng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho chất lượng tín dụng giảm thấp.

Đối với khách hàng vay họ mong muốn nhu cầu vay của họ được đáp ứng Nếu nhu cầu này được chấp nhận với thái độ niềm nở và thủ tục đơn giản sẽ thu hút được nhiều khách hàng tốt, tạo điều kiện cho tín dụng được thuận lợi và chất lượng tín dụng sẽ được đảm bảo hơn Ngoài ra ngân hàng còn phải có chính sách tín dụng rõ ràng, phù hợp, công tác tổ chức của ngân

hàng khoa học, chất lượng nhân sự, quy trình tín dụng…đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, khi đó ngân hàng mới có thể nâng cao được chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ.

Với những yếu tố trên sẽ góp phần làm cho tín dụng ngân hàng được mở rộng nhưng vẫn đảm bảo tốt chất lượng đầu tư tín dụng.

Như vậy chất lượng đầu tư tín dụng là chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng hoạt động tín dụng Mở rộng hoạt động tín dụng phải gắn liền với hiệu quả tín dụng Nếu mở rộng hoạt động tín dụng mà hiệu quả tín dụng giảm thì không nên mở rộng hoạt động tín dụng Cho nên chỉ đánh giá được mở rộng hoạt động tín dụng khi việc mở rộng đó đạt chất lượng tín dụng cao.

1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối vớiDNNVV của ngân hàng thương mại.

Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng, ta có thể chia thành hai nhóm nhân tố chủ yêu đó là: Nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan:

1.3.1 Nhân tố khách quan:

Môi trường chính trị xã hội: Sự ổn định về chính trị - xã hội, giúp các

DN yên tâm đưa ra quyết định đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất KD, từ đó sẽ tăng nhu cầu về vốn vay, ngược lại môi trường chính trị - xã hội, bất ổn làm cho các DN phải thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh, vì vậy nhu cầu vốn sẽ giảm theo.

Môi trường phát triển kinh tế : Môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng

đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV Khi môi

trường kinh tế ổn định mọi mặt thì ngân hàng và DNNVV đều hoạt động tốt, tín dụng được mở rộng, ngược lại nền kinh tế suy thoái và mất đi sự ổn định thì DNNVV và ngân hàng sẽ gặp khó khăn.

Trong môi trường kinh tế đầy biến động như hiện nay đó là; lạm phát, giá cả gia tăng, tỷ giá và lãi xuất biến động, đã gây ra không ít khó khăn, thách thức cho các DNNVV và các NHTM Mặt khác đa số các DNNVV hiện nay do nguồn vốn tích luỹ còn hạn hẹp Trong khi vẫn còn lượng tiền mặt khá lớn trong dân cư, bởi do tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt và không quen giao dịch qua ngân hàng của họ, do đó công tác huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn.

Bên cạnh đó nước ta đang trong quá trình phát triển và hội nhập vì vậy cơ chế chính sách luôn thay đổi, điều này gây bất lợi cho cả DN và ngân hàng vì đã mất thế chủ động và phải luôn thay đổi chính sách cho phù hợp Trước những khó khăn đó, đòi hỏi ngân hàng phải tìm ra những biện pháp thích hợp để thực hiện mở rộng tín dụng trên cả hai mặt là huy động vốn và cho vay.

Môi trường pháp lý:

Hệ thống pháp luật nói chung và pháp luật có liên quan đến hoạt động

ngân hàng nói riêng, có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động NHTM và việc mở rộng tín dụng Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, môi trường pháp lý đang trong quá trình hoàn thiện, còn nhiều kẽ hở, bất cập khi thực hiện, tạo điều kiện để một bộ phận DN lợi dụng làm ăn bất chính, chụp dật, lừa đảo, các NHTM có tâm lý dè dặt hoặc quá thận trọng trong khi quyết định cho vay những DNNVV.

Bên cạnh đó các văn bản pháp lý lại luôn thay đổi, vì vậy lợi ích của các NHTM và DNNVV không được đảm bảo chắc chắn, điều này có tác động không tốt đến mở rộng tín dụng.

Chính sách vĩ mô về tín dụng:

Chính sách vĩ mô về tín dụng của ngân hàng sẽ tạo điều kiện huy động vốn, chỉ ra môi trường tín dụng, hình thức tín dụng cũng như những trọng điểm phải được ưu tiên trong hoạt động tín dụng Chính sách này còn chỉ ra lãi suất, những nguyên tắc, những biện pháp xử lý rủi ro tín dụng cùng với chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ chuyên môn ngân hàng Như vậy việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng không nhỏ bởi chính sách vĩ mô về tín dụng của ngân hàng.

Môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng.

Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại hay giữa các DNNVV với nhau là một nhân tố khách quan Chúng ta cần có một sự cạnh tranh lành mạnh và công bằng, để tạo một sân chơi bình đẳng giữa các DNNVV, cũng như giữa các NHTM, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của DNNVV và NHTM hiệu quả hơn, từ đó mở rộng tín dụng Trái lại nếu sự cạnh tranh thiếu lành mạnh, sẽ gây ra tổn thất không chỉ cho các DNNVV mà cho cả các NHTM tín dụng sẽ không được mở rộng.

Nhân tố thuuộc về các DNNVV :

Hiện nay hầu hết các DNNVV còn có khó khăn về tài chính, khả năng tiếp cận với vốn vay tín dụng còn hạn chế, do tài sản đảm bảo ít, hoặc chưa đủ điều kiện; kinh nghiệm quản lý còn thiếu do mới thành lập, trình độ quản lý tài chính còn non kém, mang nặng tính gia đình, báo cáo tài chính thiếu tính minh bạch, không chính xác, khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định cho vay

Bên cạnh đó trình độ hiểu biết về kinh tế - xã hội và pháp luật của chủ DNNVV có ý nghĩa tích cực đối với việc mở rộng hoạt động tín dụng của

ngân hàng Bởi vì trình độ hiểu biết sẽ tác động đến sự phát triển kinh tế - xã hội, ảnh hưởng đến cơ chế chính sách của ngân hàng đối với tín dụng DNNVV, khả năng tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và việc chấp hành các nguyên tắc tín dụng…

Hiện nay tình trạng chủ DNNVV mới thành lập có trình độ chuyên môn thấp, không tương xứng với năng lực quản lý cũng như quy mô hoạt động, tình trạng thiếu hiểu biết về kinh tế - xã hội và pháp luật còn diễn ra phổ biến, đặc biệt là các DNNVV vùng nông thôn, gây ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng hoạt động tín dụng của NHTM.

1.3.2 Nhân tố chủ quan

Bên cạnh những nhân tố khách quan thì các nhân tố chủ quan thuộc về các NHTM có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV bao gồm các nhân tố sau:

Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng:

Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng Hệ thống các Chi nhánh, phòng giao dịch được phân bổ một cách hợp lý theo mật độ dân cư là điều kiện tiên quyết tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp cận được các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng sẽ rất khó tiếp cận nếu ngân hàng ở quá xa khu vực sản xuất, kinh doanh của khách hàng Tuy nhiên để có thể mở một Chi nhánh hay Phòng giao dịch, ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều chi phí Do vậy ngân hàng phải thiết lập sự cân bằng giữa chi phí và lợi ích.

Chiến lược hoạt động và các chính sách tín dụng của ngân hàng:

Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể các NHTM để xây dựng chiến lược hoạt động, được cụ thể hoá bằng những chính sách như chính sách tín dụng, chính sách khách hàng… Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng và nó có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng DNNVV Một chiến lược hoạt động đúng đắn, với tầm nhìn dài hạn và có những bước đi vững chắc, một chính sách tín dụng phù hợp sẽ là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay đúng hướng, thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển ổn định, bền vững, ngược lại sẽ kìm hãm tăng trưởng, mở rộng tín dụng.

Quy mô vốn của ngân hàng

Quy mô vốn tự có của NHTM thể hiện tiềm lực, sức mạnh của ngân hàng, vì vậy vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó có sức mạnh để phát triển hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực mà ít bị hạn chế Hiện nay ở nước ta cũng như nhiều nước trên thế giới các NHTM chỉ được phép cho vay tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá một tỷ lệ nào đó của vốn tự có, tỷ lệ này là tuỳ theo quy định mỗi nước Ở nước ta hiện nay theo quy định của NHNN thì các NHTM cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có Do vậy để mở rộng cho vay các NHTM cần phải gia tăng vốn tự có.

Bên cạnh việc tăng thêm vốn tự có, để mở rộng tín dụng các NHTM phải tích cực mở rộng huy động vốn trong và ngoài nước, dưới nhiều hình thức để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các DNNVV

Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên:

Đây là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành hay bại của việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động của một ngân hàng nói chung và của hoạt động tín dụng đối với DNNVV nói riêng Với đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, nắm vững và vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ thì hoạt động tín dụng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển, các rủi ro sẽ được kiềm chế.

Với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ vì khách hàng, các nhân viên sẽ góp phần tạo dựng một hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng, xua tan trong họ những suy nghĩ thiếu thiện cảm về ngân hàng Ngược lại, một đội ngũ nhân viên với trình độ nghiệp vụ yếu, tinh thần làm việc bê trễ và đánh mất đạo đức nghề nghiệp thì hoạt động tín dụng ở đó sẽ có nguy cơ bị đổ bể, khả năng mở rộng tín dụng với chất lượng tốt là rất khó khăn.

Công nghệ ngân hàng:

Mặc dù là ngân hàng chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nhưng cũng không thể phủ nhận vai trò của công nghệ ngân hàng đối với triển vọng mở rộng hoạt động tín dụng Với hệ thống thiết bị và công nghệ hiện đại, các thao tác và quy trình sẽ được rút ngắn tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng, từ đó giảm thiểu chi phí hoạt động cho ngân hàng Công nghệ còn giúp cho việc cung cấp thông tin, điều chuyển vốn dư thừa hoặc thiếu hụt giữa các chi nhánh trong hệ thống trở nên thuận lợi hơn, góp phần quyết định vào việc mở rộng hoạt động tín dụng.

Công nghệ ngân hàng còn được hiểu rộng hơn ở khía cạnh sự linh hoạt và đa dạng của các sản phẩm tín dụng Các thông số của sản phẩm về kỳ hạn, phương thức nhận gửi, phương thức thanh toán…nếu được thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng sẽ góp phần quyết định và tác động đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng Từ đó tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng Ngược lại, nếu chủ quan áp đặt những sản

phẩm của mình cho khách hàng thì ngân hàng sẽ có nguy cơ đánh mất khách hàng, thậm chí dẫn đễn rủi ro tín dụng.

Tóm lại: Mở rộng tín dụng đối với DNNVV chịu tác động bởi rất nhiều

nhân tố như: Môi trường pháp lý, kinh tế xã hội, chính sách tín dụng, quy mô vốn, năng lực, phẩm chất cán bộ nhân viên … Để mở rộng tín dụng đối với DNNVV thì ngân hàng phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng đến nó để từ đó tìm ra các biện pháp mở rộng phù hợp và hiệu quả

Kết luận chương 1:

Chủ trương, đường lối phát triển kinh tế nhất quán của Đảng và Nhà nước ta là; Phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước DNNVV là bộ phận cấu thành của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và có những đóng góp quan trọng để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia

Thực hiện mục tiêu đến năm 2010 cả nước có 500.000 DNNVV hoạt động trên các lĩnh vực Tín dụng ngân hàng luôn là kênh hỗ trợ vốn quan trọng giúp các DNNVV mở rộng và phát triển, tương xứng với tiềm năng và đáp ứng mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội.

Trong chương 1 luận văn đã hệ thống hoá và làm rõ hơn một số lý luận cơ bản về DNNVV; Tín dụng và mở rộng tín dụng đối với DNNVV của NHTM Qua nghiên cứu lý luận và khảo sát thực tế, để tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với DNNVV, đây là những kinh nghiệm tốt cho các NHTM tham khảo

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVVTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO&PTNT

HUYỆN TRỰC NINH - NAM ĐỊNH

2.1: Khái quát về Chi nhánh NH No&PTNT huyện Trực Ninh -Nam định.

2.1.1: Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Chi nhánh.

Trực Ninh là huyện nằm ở phía nam của tỉnh Nam Định, là vùng đất màu mỡ do hàng năm được bồi đắp phù sa của hai con sông lớn là Sông Hồng và Sông Ninh Cơ Nơi đây có vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên rất thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp và phát triển ngành nghề như vận tải, cơ khí đóng tàu, sản xuất vật liệu, ươm tơ, dệt…

Trong những năm qua cùng với các cấp, ngành, các DN, tổ chức và cộng đồng dân cư tại địa phương, đã và đang thực hiện chuyển đổi cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn Nhiều cụm công nghiệp được triển khai đi vào hoạt động theo đúng quy hoạch, các làng nghề truyền thống được củng cố và phát triển, nhiều ngành nghề mới được hình thành, đang hoạt động hiệu quả như; nghề Cơ khí; Luyện thép; Chế biến gỗ; Sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ xuất khẩu như thêu ren, mây tre đan…

Với diện tích đất tự nhiên là 14.318 ha, dân số 189.000 người, trong đó có 81.000 lao động, nằm trong 51.189 hộ gia đình và 1.015 DN, chủ yếu là DNNVV chiếm 99,5% tổng số DN, hoạt động phong phú và đa dạng trên mọi lĩnh vực của nền kinh tế

Từ những đặc điểm và lợi thế như trên, Trực Ninh là địa phương có nhiều thuận lợi trong phát triển kinh tế - xã hội và là thị trường đầy tiềm năng đối với hoạt động của NHTM trong việc cung cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế.

Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh, được thành lập theo quyết định số 100/QĐ- NHNo&PTNT Việt Nam ngày 20/03/1997 Là đơn vị trực thuộc Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định, có nhiệm vụ chính là tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng số tiền đó để cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các tổ chức kinh tế và dân cư

Chi nhánh có trụ sở chính đặt tại thị trấn Cổ Lễ - huyện Trực Ninh - tỉnh Nam Định Với mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động gồm; Hội sở chính đặt tại trung tâm huyện, ba Phòng giao dịch đặt tại ba địa điểm cách trung tâm từ 15 đên 20 km đó là: Phòng giao dịch Trực Cát; Phòng giao dịch Chợ Đền; Phòng giao dịch Ninh Cường và nhiều điểm giao dịch khác được đặt lưu động tại các xã, thị trấn trong toàn huyện.

Trải qua 10 năm hoạt động và trưởng thành, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định, đã tự khảng định vị trí là ngành kinh tế mũi nhọn, góp phần quan trọng để phát triển kinh tế tại địa phương.

Hiện tại Chi nhánh có 38 cán bộ viên chức, trong đó số cán bộ viên chức có trình độ đại học là 30 người chiếm 80 % Với phương châm hoạt động là: “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, không ngừng mở rộng màng lưới đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lượng phục vụ, triển khai các chương trình tín dụng trọng điểm; như cho vay hộ nông dân theo QĐ 67/QĐ –TTg của Thủ tướng Chính phủ, cho vay phát triển kinh tế làng nghề, ngành nghề

nông thôn, cho vay chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, cho vay đối với người đi lao động có thời hạn ở nước ngoài…

Từ việc triển khai thực hiện các chương trình hoạt động của mình.Trong những năm qua Chi nhánh đã mang lại nhiều lợi ích vượt lên trên cả sự mong đợi của khách hàng, vì vậy đã tạo ra sự tín nhiệm của đông đảo khách hàng và công chúng Đến ngày 31/12/2007 Chi nhánh có tổng nguồn vốn huy động tại địa phương là 289 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay là 287 tỷ đồng, với 8.992 khách hàng, thuộc mọi thành phần kinh tế và dân cư.

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

Ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh Nam - Định :

Nguồn : Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định Ban giám đốc:

Gồm : Giám đốc phụ trách chung và hai Phó giám đốc phụ trách các

công việc theo phân cấp, uỷ quyền của Giám đốc.

Là trung tâm điều hành, quản lý mọi hoạt động của Chi nhánh, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ, quyền hạn được giao.

Quyết định và đề nghị cấp trên các vấn đề liên quan đên tổ chức, sắp xếp, bố trí cán bộ, khen thưởng, kỷ luật đối với cán bộ, nhân viên trong đơn vị Đại diện Chi nhánh ký kết các hợp đồng với khách hàng, chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.

* Các phòng giao dịch: Gồm một trưởng phòng, một phó trưởng phòng

kiêm tổ trưởng tín dụng phụ trách từ hai đến ba cán bộ tín dụng, hai kế toán và kho quỹ.

* Phòng tín dụng: Gồm một trưởng phòng và mười sáu cán bộ tín dụng

được phân công hoạt động tại trung tâm huyện và các phòng giao dịch Phòng tín dụng có nhiệm vụ tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh, thiết lập, thẩm định hồ sơ vay vốn đối với khách hàng, đề xuất trình lãnh đạo duyệt cho vay hay không cho vay, đối với các dự án của khách hàng kiểm soát quá trình sử dụng vốn, đôn đốc thu nợ, xử lý các trường hợp phát sinh trong hoạt động tín dụng Đây là bộ phận quan trọng quyết định đầu ra cho Chi nhánh, và chịu trách nhiệm về các khoản đầu tư đó.

* Phòng kế toán - kho quỹ: Gồm một trưởng phòng phụ trách chung, một

phó phòng phụ trách kế toán nội bộ, trực tiếp thực hiện các dịch vụ ngân hàng, một trưởng quỹ ; chín kế toán viên, bốn kiểm ngân, được phân công công việc tại trung tâm huyện và các phòng giao dịch.

Phòng kế toán – ngân quỹ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động thanh toán, thu chi tiền mặt và các dịch vụ ngân hàng theo yêu cầu của khách hàng Là nơi lưu trữ hồ sơ, số liệu hoạt động của Chi nhánh, bảo quản tiền mặt và giấy tờ, chứng chỉ có giá , hồ sơ tài sản thế chấp

* Phòng hành chính - tổ chức: Gồm hai cán bộ có nhiệm vụ tham mưu

cho lãnh đạo trong công tác quy hoạch, đào tạo cán bộ, đề xuất các vấn đề liên quan đến nhân sự của Chi nhánh Thực hiện sọan thảo nội quy, quy chế làm việc, an toàn lao động, các chế độ khác đối với lao động, tiền lương,

khen thưởng, kỷ luật Ngoài ra còn thực hiện nhiệm vụ mua sắm tài sản, công cụ phục vụ cho hoạt động kinh doanh, quản lý tài sản, trang thiết bị, dụng cụ làm việc tại Chi nhánh

* Bộ phận kiểm soát gồm một kiểm soát viên: Có trách nhiệm kiểm tra,

đôn đốc, nhắc nhở việc hiện đúng các quy định về nghiệp vụ, trong mọi hoạt động của Chi nhánh, kiểm tra tất cả các hồ sơ, sổ sách, chứng từ phát sinh, tiếp nhận, đề xuất các biện pháp giải quyết mọi thắc mắc, khiếu lại của khách hàng.

2.1.2: Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định.

* Huy động vốn.

Nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vốn huy động tại chỗ, bên cạnh đó Chi nhánh còn nhận vốn uỷ thác của các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế và vốn điều chuyển từ Chi nhánh ngân hàng cấp trên

Vốn huy động tại địa phương bao gồm cả nội và ngoại tệ, là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh ngân hàng No&PTNTT huyện Trực Ninh – Nam Định, dưới các hình thức chủ yếu sau:

Nhận tiền gửi tiết kiệm nội, ngoại tệ của các tầng lớp dân cư, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn.

Nhận tiền gửi thanh toán nội tệ và ngoại tệ của các tổ chức và cá nhân ; đối với tiền gửi bằng ngoại tệ tổ chức và cá nhân phải đủ điều kiện theo các quy định của pháp luật về ngoại hối.

Nhận vốn uỷ thác của các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế từ ngân hàng cấp trên chuyển về như các dự án; ADB, RDF, WB- 2561, KFW,FRP…

Trong những năm gần đây thị trường huy động vốn thường xuyên có diễn biến phức tạp, với sự xuất hiện ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng, cạnh tranh trong công tác huy động vốn diễn ra quyết liệt Nhờ biết chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ nên vốn huy động của Chi nhánh trong thời gian qua đã tăng trưởng khá ổn định được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.1 : Kết quả huy động vốn tại địa phương từ năm 2004 đến 2007

Nguồn : “Báo cáo kết quả huy động vốn hàng năm của chi nhánh ngânhàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định”.