BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THÚY QUYÊN PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Hồ Kỳ Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 06 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, nhu cầu toán dịch vụ, hàng hóa phục vụ đời sống ngày cao; với phát triển vượt bậc lĩnh vực công nghệ thông tin cho đời thẻ thông minh ngân hàng giúp đáp ứng nhanh chóng, an toàn hiệu giao dịch toán người Thẻ ngân hàng đời tạo nên phương tiện toán không dùng tiền mặt, giúp giảm thiểu chi phí thời gian việc di chuyển, kiểm đếm lưu trữ tiền bạc; thúc đẩy trình toán hàng hóa, dịch vụ phát triển Vì vậy, nước phát triển, thẻ ngân hàng vật dụng thiếu ví người dân Tuy Viêt Nam, thẻ không khái niệm nữa, lợi ích từ thẻ chưa biết đến nhiều người dân thường nghĩ đến thẻ công cụ rút tiền máy ATM phương tiện toán không dùng tiền mặt Thấy thị trường đầy tiềm lĩnh vực dịch vụ thẻ ngân hàng, VCB ngân hàng tiên phong Việt Nam triển khai phát triển lĩnh vực Tuy nhiên, nay, VCB phải chịu áp lực cạnh tranh khốc liệt dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng ngân hàng nước nước Việt Nam vị dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam VCB bị đe dọa Vậy để đứng vững trì vị trên, VCB phải có chiến lược kinh doanh hiệu nhằm nâng cao hình ảnh VCB mang lại nhiều lợi ích tích hợp từ thẻ mang thương hiệu VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài chi nhánh mới, hoạt động khu vực huyện tỉnh Bình Định với trình độ dân trí thấp việc đưa dịch vụ thẻ đến với người dân bước thâm nhập đầy gian nan nhiều bất cập Hơn nữa, ngân hàng thương mại khác mở rộng thị trường dịch vụ thẻ, nên áp lực cạnh tranh ngày cao Vậy để phát triển mảng dịch vụ bán lẻ địa bàn tỉnh nhiệm vụ trước mắt chiến lược lâu dài Ngân hàng TMCP Ngọai thương Việt NamChi nhánh Phú Tài Xác định bước hướng đến phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ chủ yếu thẻ đơn giản thân thiện nhất, dễ giới thiệu tiếp cận đến người dân, bước tạo thói quen không dùng tiền mặt bán chéo sản phẩm khác Ngân hàng Chính mà học viên chọn đề tài “Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài” nhằm giải nút thắt quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ Chi nhánh Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài Trên sở đó, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài * Câu hỏi nghiên cứu: Hiểu phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại? Để đánh giá việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại cần có tiêu chí nào? Công tác phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài có thuận lợi, khó khăn gì? Do nguyên nhân gây ra? Để phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ chi nhánh, VCB Phú Tài cần thưc biện pháp nào? Ngay tội phạm công nghệ cao tinh vi, tình trạng đánh cắp thông tin tài khoản thẻ ngày nhiều, VCB Phú Tài cần làm để hạn chế rủi ro cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu vấn đề thẻ ghi nợ dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài Phạm vi nghiên cứu: phân tích vấn đề liên quan đến hoạt động phát triển dịch vụ thẻ VCB Phú Tài Mặt không gian: tỉnh Bình Định Mặt thời gian: từ năm 2011 đến 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Chủ yếu áp dụng phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh số liệu thực tế liên quan đến dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài Dựa vào kết phân tích, vận dụng kiến thức kinh nghiệm thực tế để đưa nhận định, đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài * Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng, ứng dụng nghiên cứu việc phân tích nhân tố tác động đến dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng Đề xuất phương pháp phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài sở phân tích thực trạng, kinh nghiệm chiến lược marketing Kết cấu đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài từ năm 2011 đến 2014 Chương 3: Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ 1.1.1 Thẻ ghi nợ a Khái niệm thẻ ghi nợ Thẻ ngân hàng phương tiện toán đại, sử dụng toán phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ ngân hàng đời phát triển gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ghi nợ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi Ngoài ra, thẻ ghi nợ ngân hàng dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động máy ATM b Phân loại thẻ ghi nợ Căn theo đặc tính kỹ thuật bao gồm hai loại thẻ: thẻ từ thẻ thông minh Phân loại theo chủ thể phát hành: gồm loại thẻ ngân hàng phát hành thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Phân loại theo hạn mức toán: thẻ thường, thẻ bạc, thẻ vàng, thẻ kim cương Phân loại theo phạm vi sử dụng: thẻ ghi nợ nội địa thẻ ghi nợ quốc tế Mỗi loại thẻ có ưu nhược điểm riêng Tùy vào nhu cầu, đặc điểm sử dụng mà khách hàng sử dụng loại thẻ khác c Đặc điểm thẻ ghi nợ Là phương tiện toán không dùng tiền mặt, đặc điểm quan trọng để xuất thẻ ghi nợ; thêm nữa, thẻ ghi nợ công cụ toán ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng để toán hàng hóa dịch vụ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng tổ chức liên kết với ngân hàng 1.1.2 Dịch vụ thẻ ghi nợ a Khái niệm dịch vụ thẻ ghi nợ Dịch vụ thẻ ghi nợ bao gồm tổng thể sản phẩm ngân hàng cung ứng cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ như: toán hàng hóa dịch vụ, rút tiền, chuyển tiền, truy vấn số dư, … Dịch vụ thẻ ghi nợ mục tiêu cuối mà khách hàng cần thẻ ghi nợ Vì vậy, muốn phát triển số lượng chất lượng thẻ ghi nợ ngân hàng việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ điều kiên tiên có vai trò định b Phân loại dịch vụ thẻ ghi nợ Phân loại theo công cụ hỗ trợ: dịch vụ thẻ ghi nợ ATM, POS, internet Khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ khác công cụ hỗ trợ khác Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: dịch vụ thẻ ghi nợ thực nước nước Chỉ có thẻ ghi nợ quốc tế sử dụng dịch vụ thẻ nước Dịch vụ tích hợp đặc trưng: dịch vụ ưu đãi ngân hàng liên kết với tổ chức định dành cho khách hàng sử dụng kết hợp hai dịch vụ ngân hàng tổ chức Đây dịch vụ ngày trở nên phổ biến, có sức hấp dẫn khách hàng sức hấp dẫn phụ trội mà nhà cung cấp thứ hai mang lại c Đặc điểm dịch vụ thẻ ghi nợ Dịch vụ thẻ ghi nợ cung ứng thông qua thẻ ghi nợ nên đặc điểm như: mức độ, quy mô tiện ích dịch vụ tùy thuộc vào đặc điểm loại thẻ ghi nợ chủ thể phát hành 1.1.3 Tiện ích việc sử dụng thẻ dịch vụ thẻ ghi nợ a Đối với chủ thẻ: Tiện lợi, linh hoạt tiết kiệm thời gian; An toàn; Kiểm soát chi tiêu b Đối với đơn vị chấp nhận thẻi: Thu hồi vốn nhanh; An toàn, nhanh chóng, thuận tiện, hiệu chuyên nghiệp; Mở rộng quan hệ với ngân hàng c Đối với ngân hàng Chất lượng dịch vụ thẻ cao thể trình độ kỹ thuật, công nghệ đại, khả đáp ứng nhu cầu khách hàng lớn Uy tín danh tiếng nhân tố quan trọng định tồn tại, phát triển khả cạnh tranh ngân hàng Thông qua việc phát hành thẻ, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với giá rẻ vay phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng d Đối với kinh tế Việc toán thẻ tạo điều kiện toán tiền hàng hóa, dịch vụ cách an toàn, hiệu quả, nhanh chóng, xác, tiết kiệm thời gian Qua giúp chống việc sử dụng tiền giả kinh tế Tăng cường hoạt động lưu thông hàng hóa kinh tế, tăng vòng quay vốn, dễ dàng kiểm soát khối lượng giao dịch toán dân cư kinh tế Việc toán thẻ ngân hàng thông qua việc sử dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế giới thông qua tổ chức thẻ quốc tế lớn giới lĩnh vực hoạt động tài 1.1.4 Rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ a Rủi ro tác nghiệp b Rủi ro lãi suất c Rủi ro tỷ giá d Rủi ro khoản 1.2 PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ 1.2.1 Quan điểm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ a Quan điểm Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại việc nâng cao số lượng thẻ phát hành loại, việc toán qua thẻ ngày tăng cao nhằm gia tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ Bên cạnh gia tăng tiện ích, dịch vụ kèm sở kiểm soát rủi ro nhằm giúp sản phẩm thẻ ngày hoàn thiện, mang lại thuận tiện cho khách hàng, thỏa mãn nhu cầu ngày phát triển người b Mục tiêu Từ khái niệm mà ta có mục tiêu kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng là: - Phát triển quy mô dịch vụ thẻ ghi nợ Tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ ghi nợ Mở rộng thị phần kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ Phát triển chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ - Hợp lý hóa cấu dịch vụ thẻ ghi nợ - Kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ ghi nợ 1.2.2 Các phƣơng hƣớng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ a Phát triển số lượng thẻ ghi nợ b Mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ c Tăng cường công tác xúc tiến dịch vụ thẻ ghi nợ d Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán tác nghiệp dịch vụ thẻ e Phát triển công nghệ (Physical) f Các biện pháp kiểm soát rủi ro kinh đoanh dịch vụ thẻ ghi nợ 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ Về việc phát triển quy mô kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ sử dụng tiêu chí sau: tốc độ gia tăng số lượng thẻ ghi nợ, doanh số toán sử dụng qua thẻ ghi nợ, mạng lưới ATM, POS số lượng thẻ ghi nợ active qua năm Tiêu chí đánh giá việc tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ thẻ ghi nợ tăng nguồn thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ, mục tiêu mà ngân hàng hướng đến Mở rộng thị phần: thể gia tăng tỷ trọng doanh số toán sử dụng qua thẻ chi nhánh so với toàn ngành địa bàn tỉnh Phát triển chất lượng dịch vụ thẻ: phát triển công nghệ thông tin để việc sử dụng thẻ ngày nhanh chóng, thuận tiện an toàn hơn; bên cạnh cần nâng cao trình độ chuyên môn để tư vấn thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng khách hàng; đa dạng hóa sản phẩm liên quan đến thẻ Hợp lý hóa cấu dịch vụ thẻ: từ khảo sát thực tế đánh giá hiệu kinh doanh từ dịch vụ thẻ, ngân hàng lựa chọn danh 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1.1 Quá trình đời phát triển VCB Phú Tài 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ VCB Phú Tài a Cơ cấu tổ chức b Chức nhiệm vụ phòng ban c Chức nhiệm vụ VCB Phú Tài 2.1.3 Tình hình kinh doanh VCB Phú Tài a Tình hình huy động vốn qua năm 2011 – 2014 Huy động vốn tăng trưởng qua năm, tăng mạnh năm 2012 giảm tốc độ tăng trưởng từ năm 2013 Nguyên nhân lãi suất huy động theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giảm dần từ năm 2013 b Tình hình cho vay qua năm 2011 đến 2014 Hoạt động tín dụng năm 2014 nhìn chung có phần nới lỏng Tuy nhiên, theo sách Vietcombank Trung ương, Chi nhánh Vietcombank cần nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng tăng trưởng Vì vậy, tốc độc tăng trưởng dư nợ cho vay VCB Phú Tài chậm lại năm trở lại c Kết hoạt động kinh doanh 11 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VCB Phú Tài Chỉ tiêu Tổng thu nhập - Thu từ lãi - Thu lãi Hoàn nhập DPRR Tổng chi phí - Chi trả lãi - Chi lãi Trích lập DPRR Lợi nhuận (thu-chi) 2012 269,50 260,85 8,65 264,64 189,99 22,90 51,75 4,86 2013 320,33 299,97 9,51 10,85 314,19 222,68 29,42 62,09 6,14 (ĐVT: tỷ đồng) 2014 331,03 304,97 10,46 15,60 321,65 228,45 29,80 63,40 9,38 (Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Phú Tài) Qua bảng số liệu 2.3 cho thấy tình hình kinh doanh năm 2014 VCB Phú Tài đạt hiệu định Lợi nhuận tăng trưởng qua năm chủ yếu từ việc hoàn nhập DPRR, làm tăng lợi nhuận bất thường VCB Phú Tài 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DICH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài a Bối cảnh bên Thị phần vị Vietcombank nằm top tất hoạt động tài ngân hàng Tuy nhiên, VCB Phú Tài lại chi nhánh hoạt động, nâng cấp từ phòng giao dịch VCB Quy Nhơn; quy mô thị phần nhỏ b Bối cảnh bên Xác định phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ chiến lược quan trọng, ban lãnh đạo trọng xây dựng đội ngũ 12 nhân chuyên xử lý vấn đề thẻ ATM, POS để chăm sóc xử lý tốt vấn đề phát sinh nhằm tạo hài lòng cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ VCB Phú Tài 2.2.2 Các dịch vụ thẻ VCB Phú Tài - Rút tiền mặt máy ATM hệ thống VCB ngân hàng khác nằm hệ thống banknet - Chuyển khoản hệ thống qua ATM - Chuyển khoản qua thẻ ngân hàng khác tham gia hệ thống Smarlink qua ATM ebanking - Chuyển khoản qua nước thẻ Vietcombank Visa debit nhanh chóng, xác chi phí thấp - Thanh toán tiền máy POS đặt nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm vui chơi, giải trí nước, … - Thanh toán trực tuyến shop online, game online, … - Thanh toán hóa đơn tự động như: tiền điện, tiền nước, điện thoại, bảo hiểm, vé máy bay, … - Truy vấn, kê thông tin tài khoản - Nộp tiền điện tử - Hưởng lãi suất không kỳ hạn số dư tiền thẻ Đặc biệt, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn 15 ngày số tiền chi tiêu toán thẻ Vietcombank Cashback plus American Express - Nhận lương qua thẻ - Tích điểm thưởng, chiết khấu, … toán thẻ ghi nợ - Các hạn mức sử dụng thẻ 2.2.3 Các giải pháp VCB Phú Tài thực để phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 13 a Phát triển số lượng thẻ ghi nợ b Mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ c Tăng cường công tác xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ d Tăng cường công tác đào tạo nâng cao trình độ cán tác nghiệp dịch vụ thẻ e Biện pháp kiểm soát rủi ro 2.2.4 Đánh giá kết phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài a Đánh giá quy mô Số lượng thẻ phát hành giảm qua năm, sở vật chất để tạo nên dịch vụ thẻ tăng qua năm Nguyên nhân số lượng ngân hàng tăng lên tỉnh (từ năm 2012 có 25 ngân hàng đến 2014 có 27 ngân hàng) Bên cạnh đó, việc tăng máy ATM máy POS đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ Tuy số lượng thẻ ghi nợ quốc tế chiếm tỷ trọng nhỏ, chưa đến 2% tổng số lượng thẻ ghi nợ; doanh số toán thẻ ghi nợ quốc tế tăng cao, năm 2014 tăng 27% so với năm 2013 gấp 247% so với toán thẻ ghi nợ nội địa b Thu nhập Doanh thu trực tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ qua năm tăng tăng mạnh năm 2014 Các nguồn thu phí từ dịch vụ thẻ tăng đáng kể thu từ giao dịch rút chuyển tiền từ máy ATM 14 Bảng 2.7 Doanh thu trực tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ Chỉ tiêu Phí rút chuyển tiền Phí toán qua POS Phí phát hành thẻ Phí quản lý phí thường niên thẻ ghi nợ quốc tế Phí chuyển tiền qua thẻ internet Tổng 2011 132 283 37 452 (ĐVT: triệu VND) 2012 2013 2014 278 394 193 330 434 270 190 230 40 28 29 491 827 55 1.153 (Nguồn: kết hoạt động kinh doanh thẻ VCB Phú Tài từ 2011-2014) - Doanh thu gián tiếp từ hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ Việc tính doanh thu gián tiếp từ hoạt động thẻ mang tính tương đối doanh thu gián tiếp từ hoạt động thẻ không tách rời với doanh thu từ hoạt động khác ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh số dư tối thiểu tính đến số dư sẵn có tài khoản thẻ chủ thẻ để ngân hàng sử dụng - Chi phí cho hoạt động thẻ Bảng 2.8 Chi phí ĐVT: triệu VNĐ Chỉ tiêu Số ATM lắp đặt Tổng số ATM Máy POS lắp đặt Tổng số máy POS Chi phí lắp đặt ATM Chi phí lắp đặt POS Chi phí vận hành hệ thống ATM &POS Tổng chi phí 2011 15 35 700 150 882 1.732 2012 15 50 700 150 1.020 1.870 2013 10 18 68 1.400 180 1.281 2.861 2014 10 29 97 290 1.316 1.606 (Nguồn: kết hoạt động kinh doanh thẻ VCB Phú Tài từ 2011-2014) 15 Nếu tính thu nhập tính từ doanh thu trực tiếp VCB Phú Tài bị lỗ từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ qua năm Tuy nhiên mức độ lỗ giảm dần khách hàng có thói quen sử dụng dịch vụ thẻ lợi nhuận mang lại cho ngân hàng cao Bảng 2.9 Thu nhập trực tiếp từ kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Chi phí Doanh thu trực tiếp Thu nhập trực tiếp 2011 1.732 452 (1.280) 2012 1.870 491 (1.379) 2013 2.861 827 (2.034) 2014 1.606 1.153 (453) Nếu tính thu nhập gián tiếp mà kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ lợi nhuận số dương Vậy phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ hoạt động kinh doanh nhiều tiềm Bảng 2.10 Thu nhập gián tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ ĐVT: triệu đồng thẻ ghi nợ Chỉ tiêu Doanh thu gián tiếp Chi phí Lợi nhuận Phƣơng án 2.360 1.732 628 Phƣơng án 4.760 1.870 2.890 Phƣơng án 5.960 2.861 3.099 c Thị phần VCB tạo nên thương hiệu vị trí dẫn đầu dịch vụ thẻ; Bình Định thương hiệu thẻ VCB vị trí số d Chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ Khách hàng hài lòng sử dụng dịch vụ báo tin nhắn chủ động dịch vụ iB@nking; điều khách hàng phàn nàn nhiều cố xảy máy ATM máy POS VCB Phú Tài ghi nhận cố gắng khăc phục cố này; VCB Phú Tài hình thành phận chuyên xử lý vấn đề ATM máy POS e Hơp lý hóa cấu dịch vụ thẻ ghi nợ Hiện nay, VCB Phú Tài toàn hệ thống VCB có 16 sản phẩm dịch vụ thẻ đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng sử dụng f Kiểm soát rủi ro Tại VCB Phú Tài, rủi ro lãi suất, tỷ giá tín dụng nhỏ phát sinh nên ta thường trọng rủi ro tác nghiệp Trong năm gần đây, nghiệp vụ phòng ngừa quản lý rủi ro cho hoạt động thẻ tổ chức hợp lý hiệu 2.2.5 Đánh giá chung thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ VCB Phú Tài a Kết đạt Kết đạt năm qua doanh số lợi nhuận, thị phần từ dịch vụ thẻ tăng qua năm, hạn chế tối đa rủi ro xảy dịch vụ thẻ Thứ nhất: Thương hiệu thẻ VCB có vị ngành tài ngân hàng Thứ hai: sách phí dịch vụ dòng thẻ hướng tới đối tượng khách hàng có xu hướng giảm xuống Thứ ba: chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng ngày gia tăng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng b Hạn chế nguyên nhân hạn chế Bên cạnh kết đạt có hạn chế sau: Tăng trưởng quy mô thẻ hạn chế chưa thực ổn định; Dịch vụ đa dạng chưa đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng; Mạng lưới toán thẻ chưa rộng; Marketing chưa thật chuyên nghiệp; Kiểm soát rủi ro hạn chế Nguyên nhân hạn chế là: Nguyên nhân bên trong: đội ngũ cán thiếu chưa chuyên sâu; sách giành cho đơn vị chấp nhận thẻ chưa hấp dẫn; xử lý tra soát chậm; hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp 17 ứng đầy đủ nhu cầu đại hóa; quy trình phát hành thẻ phụ thuộc nhiều vào VCB TW Nguyên nhân bên ngoài: Thói quen sử dụng tiền mặt toán lực cản lớn việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ nhằm tạo thói quen toán không dùng tiền mặt Trình độ dân trí chưa cao nên việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ hạn chế gây nhiều rủi ro không đáng có Tội phạm công nghệ cao ngày tăng khiến áp lực kiếm soát rủi ro ngày lớn Nguyên nhân từ phía quan Nhà nước: chưa có hành lang pháp lý chế tài cụ thể cho việc sử dụng thẻ dịch vụ thẻ KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 3.1.1 Xu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Tiền mặt xuất từ lâu phương thức toán thiếu quốc gia Tuy nhiên, xã hội phát triển, có nhiều phương thức toán nhanh chóng, tiện dụng đại đời gọi chung phương thức toán không dùng tiền mặt Và thẻ ghi nợ phương tiện TTKDTM sử dụng phổ biến giai đoạn Đến năm 2020 phấn đấu 95% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng chấp nhận toán thẻ; tỷ lệ tiền mặt tổng 18 phương diện toán khoảng 15%; đạt 45 triệu tài khoản cá nhân; 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản Nền sở hạ tầng công nghệ Việt Nam dần cải thiện đáng kể Với tiền đề trên, thị trường thẻ Việt Nam hứa hẹn thị trường kinh doanh đầy hấp dẫn, nhiều tiềm ngân hàng 3.1.2 Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài a Nghiệp vụ phát hành thẻ: Đẩy mạnh công tác phát hành thẻ nhiệm vụ trọng tâm VCB Phú Tài Cần có nỗ lực cố gắng toàn thể nhân viên chi nhánh kết hợp với phận phát hành thẻ để đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng sử dụng thẻ b Đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ: Phát triển hệ thống máy POS dịch vụ gia tăng qua POS hướng chủ đạo để tăng doanh thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ Mở rộng tính dịch vụ thẻ ghi nợ ATM, mobile banking internet banking toán hóa đơn, quảng cáo, chuyển tiền khác hệ thống, … nhằm nâng cao giá trị dịch vụ thẻ ghi nợ VCB c Về tổ chức, người: Tập huấn cho đội ngũ cán nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày cao thay đổi công nghệ thẻ giới nhằm quảng bá sản phẩm, hạn chế xử lý rủi ro tốt 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 3.2.1 Đầu tƣ vào việc chăm sóc phát triển khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ Việc chăm sóc khách hàng quan trọng kinh doanh dịch vụ chăm sóc khách hàng truyền thống Bên 19 cạnh việc phát triển khách hàng VCB Phú Tài cần trọng vào khách hàng có cách tạo dựng mối quan hệ, tương tác kết nối thường xuyên Tuyên truyền kiến thức thẻ dịch vụ thẻ ghi nợ khách hàng tiềm Tiếp cận tiếp thị khách hàng chiến lược Bán chéo sản phẩm ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng nhằm gia tăng tính tiện ích hiệu sử dụng thẻ Các giải pháp chăm sóc phát triển khách hàng phải thực đồng bộ, xuyên suốt lâu dài mang lại hiệu tích cực bền vững Muốn cần có quan tâm sâu sát Ban lãnh đạo chi nhánh tâm đồng lòng toàn thể cán nhân viên VCB Phú Tài 3.2.2 Mở rộng điểm chấp nhận thẻ Việc gia tăng đơn vị chấp nhận thẻ mang lại hiệu kinh tế cao kinh doanh dịch vụ thẻ Để mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, VCB Phú Tài thực cung cấp miễn phí máy đọc thẻ cho đơn vị giải pháp tạm thời vì: thứ nhất, chi phí cho máy cao; thứ hai, trang bị máy miễn phí nên nhiều đơn vị chấp nhận thẻ chưa có ý thức giữ gìn, bảo quản Một thực tế dễ nhận thấy tình trạng ngân hàng cần đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ cần đến ngân hàng Nhiều đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng cung cấp máy đọc thẻ song giao dịch diễn ra, người mua người bán ưa thích toán tiền mặt VCB Phú Tài tạo khách hàng cho đơn vị chấp nhận thẻ Đây hình thức ngân hàng quảng cáo, tiếp thị cho đơn vị chấp nhận thẻ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ mới, VCB Phú Tài 20 trang bị cho họ máy đọc thẻ không miễn phí Ban đầu đơn vị trả chi phí sau vào hoạt động ổn định VCB Phú Tài yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ mua lại thuê máy móc ngân hàng Như khắc phục tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ trả chi phí mà ý thức giữ gìn, bảo quản máy đọc thẻ Một giải pháp VCB Phú Tài cần hạ mức phí cho đơn vị chấp nhận thẻ Việc áp dụng mức phí cao làm giảm lợi nhuận cho đơn vị chấp nhận thẻ toán tiền hàng hóa dịch vụ qua thẻ Tặng quà khuyến đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số toán cao khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch toán thẻ cho khách hàng 3.2.3 Hoạt động xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ Làm để thể khác biệt dịch vụ thẻ ghi nợ VCB ngân hàng khác? Làm để chứng tỏ tiện ích vượt trội so sánh loại thẻ ghi nợ ngân hàng với nhau? … VCB Phú Tài cần tăng cường công tác xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ để giải câu hỏi Vậy công tác cụ thể sau: a Công tác phát triển sản phẩm thẻ Có ý nghĩa “sống còn” tồn phát triển hoạt động toán thẻ thời gian dài Chính sách sản phẩm cần thực đầy đủ, đồng vấn đề sau: Thứ nhất, phải đánh giá sản phẩm có Thứ hai, phát triển sản phẩm b Chính sách giá phí Giá chi phí điểm quan tâm khách hàng sử dụng loại sản phẩm dịch vụ Vậy để đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ trước tiên ta sử dụng số giải pháp giá phí đưa như: miễn phí phát hành thẻ ghi nợ 21 tổ chức, đoàn thể kèm theo miễn phí tháng sử dụng dịch vụ thẻ để khách hàng mạnh dạn làm quen với tiện ích ngân hàng Duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cũ; bên cạnh thực sách miễn phí tháng tất dịch vụ thẻ ghi nợ khách hàng giới thiệu thêm 10 khách hàng cho VCB Phú Tài c Chiến lược khuyến mãi, khuếch trương Là việc ngân hàng sử dụng công cụ truyền tin thông qua kiện, hình ảnh để cung cấp thông tin dịch vụ thẻ toán đến với đối tượng khách hàng mục tiêu Chiến lược khuyến mãi, khuếch trương cụ thể hóa thông qua hoạt động sau: Thứ nhất, hoạt động quảng cáo: VCB Phú Tài cần đẩy mạnh quảng cáo sản phẩm thẻ phương tiện thông tin đại chúng: đài truyền hình, … nhằm đưa thẻ thâm nhập vào đời sống tầng lớp dân cư Thứ hai, hoạt động khuyến mãi: cần tổ chức chương trình khuyến nhằm tăng doanh số lượng khách hang Thứ ba, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng: nhằm giới thiệu tiện ích thẻ mang lại thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung ứng Thứ tư, bán hàng trực tiếp: hình thức truyền thông phổ biến quan trọng ngân hàng, không đòi hỏi chi phí tốn lại hình thức hữu hiệu Thứ năm, quan hệ công chúng: thông qua hoạt động tài trợ cho chương trình văn hóa văn nghệ, thể thao, trương mục đài truyền hình, tạp chí, báo … nhằm cung cấp thông tin sản phẩm thẻ ngân hàng cho khách hàng 3.2.4 Đầu tƣ nguồn nhân lực Thẻ dịch vụ ngân hàng đại, đòi hỏi đội ngũ cán 22 động, nhạy bén với thị trường có trình độ cao công nghệ, kỹ thuật Hơn nữa, nhân viên toán thẻ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, góp phần xây dựng thương hiệu, hình ảnh ngân hàng, VCB Phú Tài, giải pháp đầu tư vào nguồn nhân lực số lượng chất lượng trở nên quan trọng Cần thu hút đội ngũ cộng tác viên làm việc bán thời gian, phục vụ cho ngân hàng thời kỳ khuếch trương hay phát hành sản phẩm thẻ Về chất lượng, VCB Phú Tài nên tuyển dụng người có trình độ chuyên môn hai lĩnh vực: kỹ thuật nghiên cứu thị trường Tập huấn cho toàn thể nhân viên ngân hàng hiểu rõ tính năng, dịch vụ thẻ ghi nợ để người kênh truyền thông tốt; đồng thời thường xuyên cập nhập tính rủi ro dịch vụ thẻ ghi nợ đến có liên quan 3.2.5 Giải pháp hạn chế quản lý rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ a Hạn chế rủi ro phát hành toán Phải có thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn Để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ, VCB Phú Tài cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ dán máy ATM, điểm giao dịch b Hạn chế rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ VCB Phú Tài cần tìm hiểu kỹ đơn vị chấp nhận thẻ trước tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ đặc biệt tư cách đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh khả tài đơn vị chấp nhận thẻ Theo định kỳ tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động 23 skimming cách quản lý nhân viên Hướng dẫn ĐVCNT sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ theo quy định VCB Cán làm công tác trực tiếp đến việc theo dõi dịch vụ thẻ ghi nợ phải xem xét kỹ lưỡng để phát giao dịch bất thường Những ĐVCNT không phát sinh giao dịch thời gian dài cần đánh giá lại hiệu kinh doanh, cần thiết có thẻ thu hồi máy POS để đặt đơn vị khác kinh doanh hiệu c Hạn chế rủi ro nội Kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm trực tiếp Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị VCB Phú Tài đơn vị chấp nhận thẻ để đảm bảo tính liên tục, ổn định, an toàn hệ thống d Hạn chế rủi ro kỹ thuật VCB Phú Tài phải xây dựng phương án dự phòng truyền tải liệu; chuẩn bị sẵn tình xảy gặp phải vấn đề an ninh mạng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Qua phân tích thực trạng dự báo hoạt động toán thẻ số khu vực quốc gia giới nhận thấy, toán thông qua thẻ xu phát triển tất yếu kinh tế Việt Nam không nằm xu đó, toán thông 24 qua thẻ không làm tăng thu nhập cho ngân hàng mà mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng từ làm gia tăng tổng lợi ích toàn xã hội Vietcombank ngân hàng phát hành thẻ toán nay, VCB coi ngân hàng hàng đầu việc cung cấp sản phẩm thẻ cho kinh tế Với dòng sản phẩm đa dạng phong phú, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, hệ thống ATM POS rộng lớn Với lợi có sẵn thương hiệu thẻ Vietcombank, VCB Phú Tài đạt nhiều thành công việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ghi nợ địa bàn tỉnh Bình Định, góp phần định vị thương hiệu sản phẩm dịch vụ thi trường Đồng thời khẳng định đắn VCB Phú Tài đầu tư phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ thời gian tới Tuy nhiên, việc kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngày khó khăn cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng với rủi ro ngày nhiều tội phạm công nghệ cao công mạnh vào lĩnh vực Trên sở đánh giá nhừng thuận lợi khó khăn việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài, luận văn đưa định hướng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài thời gian tới, đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội thẻ nhằm hoàn thiện số bất cập tạo điều kiện phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng Việt Nam Đề tài phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa đề tài quen thuộc, song vấn đề nóng ngân hàng thương mại Việt Nam nay; đồng thời trình độ phân tích đánh giá hạn chế nên mong nhận đóng góp quý thầy cô để luận văn hoàn thiện [...]... sử dụng thẻ và các dịch vụ thẻ KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 3.1.1 Xu thế phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam Tiền mặt đã xuất hiện từ lâu và là một phương thức thanh... phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ của VCB Phú Tài, luận văn đã đưa ra định hướng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ của VCB Phú Tài trong thời gian tới, đề xuất một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội thẻ nhằm hoàn thiện một số bất cập tạo điều kiện phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ của ngân hàng tại Việt Nam Đề tài phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ nội... mà kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ thì lợi nhuận sẽ là số dương Vậy phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ là một hoạt động kinh doanh nhiều tiềm năng Bảng 2.10 Thu nhập gián tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ ĐVT: triệu đồng thẻ ghi nợ Chỉ tiêu Doanh thu gián tiếp Chi phí Lợi nhuận Phƣơng án 1 2.360 1.732 628 Phƣơng án 2 4.760 1.870 2.890 Phƣơng án 3 5.960 2.861 3.099 c Thị phần VCB đã tạo nên một thương. .. bảng số liệu 2.3 cho thấy tình hình kinh doanh năm 2014 tại VCB Phú Tài đạt hiệu quả nhất định Lợi nhuận tăng trưởng đều qua các năm chủ yếu từ việc được hoàn nhập DPRR, làm tăng lợi nhuận bất thường của VCB Phú Tài 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DICH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ của VCB Phú Tài a Bối cảnh... sẽ đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ Tuy số lượng thẻ ghi nợ quốc tế chỉ chi m tỷ trọng rất nhỏ, chưa đến 2% trong tổng số lượng thẻ ghi nợ; nhưng doanh số thanh toán của thẻ ghi nợ quốc tế tăng rất cao, năm 2014 tăng 27% so với năm 2013 và gấp 247% so với thanh toán bằng thẻ ghi nợ nội địa b Thu nhập Doanh thu trực tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ qua các năm đều tăng và tăng... 2011-2014) - Doanh thu gián tiếp từ hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ Việc tính doanh thu gián tiếp từ hoạt động thẻ chỉ mang tính tương đối vì doanh thu gián tiếp từ hoạt động thẻ không tách rời với doanh thu từ các hoạt động khác của ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh số dư tối thiểu còn tính đến số dư luôn sẵn có trong tài khoản thẻ của các chủ thẻ để ngân hàng sử dụng - Chi phí cho hoạt động thẻ Bảng 2.8 Chi phí... đã chi tiêu thanh toán bằng thẻ Vietcombank Cashback plus American Express - Nhận lương qua thẻ - Tích điểm thưởng, chi t khấu, … khi thanh toán bằng thẻ ghi nợ - Các hạn mức sử dụng thẻ 2.2.3 Các giải pháp VCB Phú Tài đã thực hiện để phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 13 a Phát triển số lượng thẻ ghi nợ b Mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ c Tăng cường công tác xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi. .. viên ngân hàng; Thứ tư, giá cả dịch vụ; Thứ năm, chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ; Thứ sáu, sự bảo mật và an toàn của dịch vụ thẻ ghi nợ; Thứ bảy, định hướng phát triển của ngân hàng; Thứ tám, công tác khách hàng; Thứ chín, phát triển sản phẩm mới KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 10 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP. .. thế giới nhằm quảng bá sản phẩm, hạn chế và xử lý rủi ro tốt hơn 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 3.2.1 Đầu tƣ vào việc chăm sóc và phát triển khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ Việc chăm sóc khách hàng là cực kỳ quan trọng trong kinh doanh dịch vụ và nhất là chăm sóc khách hàng truyền thống Bên 19 cạnh việc phát triển khách... máy POS Chi phí lắp đặt ATM Chi phí lắp đặt POS Chi phí vận hành hệ thống ATM &POS Tổng chi phí 2011 1 7 15 35 700 150 882 1.732 2012 1 8 15 50 700 150 1.020 1.870 2013 2 10 18 68 1.400 180 1.281 2.861 2014 10 29 97 290 1.316 1.606 (Nguồn: kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của VCB Phú Tài từ 2011-2014) 15 Nếu tính thu nhập tính từ doanh thu trực tiếp thì VCB Phú Tài sẽ bị lỗ từ hoạt động kinh doanh dịch ... kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài * Câu hỏi nghiên cứu: Hiểu phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại? Để đánh giá việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân. .. KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI. .. khoản 1.2 PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ 1.2.1 Quan điểm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ a Quan điểm Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại việc nâng