Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Lời Mở đầu Bớc sang năm đầu kỷ XXI, nên kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến theo hớng tích cực theo hớng công nghiệp hoá- đại hoá nhằm đa đất nớc ta trở thành nớc công nghhiệp vào LO BO OK CO M năm 2020 phát huy nội lực nớc đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên Nh kinh tế đòi hỏi phải cần lợng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nớc, dần đa nớc ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nớc khu vực giới Điều đợc thể văn kiện đại hội đảng IX Chúng ta thực công nghiệp hoá- đại hoá không huy động đợc nhiều nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn nớc mà nòng cốt để thực đợc nhiệm vụ quan trọng phải ngân hàng thơng mại, công ty tài Ngân hàng thơng mại với vai trò trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh ngiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững nên kinh tế thị trờng qua thực có hiệu vai trò dẫn vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Với hoạt động chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp KI Nông thôn Cũng giống nh NHTM khác Chi nhánh quan tâm tới nguồn vốn huy động từ kinh tế để tiến hành hoạt động kinh doanh Thấy đơch tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động Chi nhánh, trình thực nghiên cứu hoạt động Chi nhánh em chọn đề tài Hoàn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chơng: Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chơng 1- Chính sách huy động vốn Ngân hàng thơng mại Chơng 2-Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Láng Hạ Chơng Hoàn thiện sách huy động vốn Chi nhánh LO BO OK CO M Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà Em nêu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo, cô chú, anh chị cán thực tế Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ để đề tài đợc hoàn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hoàn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn tận tình hớng dẫn bảo thầy giáo Tiến sỹ Trần Đăng Khâm toang thể cán công nhân viên Chi nhánh Láng Hạ hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài Hà nội, tháng 05 năm 2004 KI Sinh viên: Nông Văn Thực Chơng Chính sách huy động vốn Ngân hàng thơng mại Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 1.1 Các hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử LO BO OK CO M phát triển sản xuất hàng hoá Sự phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, đến lợt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Sản xuất phát triển dẫn đến lu thông hàng hoá ngày đợc mở rộng, khối lợng lu thông ngày lớn, không địa phơng, quốc gia mà đợc lu thông Quốc gia khu vực, khu vực toàn giới Tuy nhiên Quốc gia lại sử dụng đồng tiền khác nhau, với giá trị khác nhau, điều gây nhiều khó khăn trình lu thông, trao đổi hàng hoá Trớc thực tế số Thơng gia chuyển sang kinh doanh hàng hoá đặc biệt (từ bỏ kinh doanh hàng hoá thông thờng), đổi tiền kinh doanh tiền tệ Công việc thơng gia góp phần quan trọng việc thu hẹp khoảng cách đồng tiền khác nhau, giúp trình lu thông hàng hoá thuận tiện, tiết kiệm thời gian cho nhà buôn, thơng gia Mặt khác để đáp ứng nhu cầu toán ngày lớn thơng gia, ngời kiêm việc giữ hộ toán hộ tiền, trờng hợp cần thiết họ tiến hàng cho nhà buôn vay tiền để đáp ứng nhu cầu toán (với chi phí thoả thuận- hay gọi lãi suất) Ngày nay, hệ thống ngân hàng (bao gồm ngân hàng Nhà nớc hệ KI thống Ngân hàng Thơng mại) phát triển đại hơn, có nhiều loại hình dịch vụ nhiều so với thủa sơ khai, nhiên số nghiệp vụ không thay đổi chất, mà thuận tiện hơn, tiện lợi hình thức phục vụ đa dạng Hoạt động hệ thống ngân hàng từ đời giữ vai trò quan trọng huyết mạch thớc đo hng thịnh, suy thoái, hay trì trệ kinh tế Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Tóm lại, thấy đời hệ thống ngân hàng kết phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực lu thông hàng hoá nói riêng Sự đời ví nh phát kiến vĩ loại loài ngời LO BO OK CO M Khái niệm Ngân hàng thơng mại Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài nhng nay, việc đa khái niệm cụ thể Ngân hàng thơng mại điều gây nhiều tranh cãi nhà Kinh tế, thời điểm khác khái niệm lại có thay đổi, lại đặc thù lĩnh vực ngân hàng tài Theo nhà Kinh tế học giới Ngân hàng Thơng mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Theo cách tiếp cận phơng diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng Nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đợc Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm1997) thông qua Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán KI Qua thấy phơng diện khác nhau, quốc gia khác lại có quan niệm, nhin nhận khác nhau, nhiên tất điều cho cách hiểu sâu khái niệm ngân hàng nói chung Ngân hàng Thơng mại nói riêng đồng thời qua giúp có hiểu rõ hoạt độngvà loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thơng mại Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Bất kì kinh tế cần phải có tổ chức đứng làm trung gian việc điều tiết nguồn tiền để đáp ứng nhu cầu liên quan đến tài tiền tệ Ngày ngân hàng thơng mại đảm nhận việc đó, mà có tổ chức trung gian tài khác, với LO BO OK CO M khả tài mạnh mẽ tiến hành tham gia cung cấp vốn dịch vụ khác liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ a- Ngân hàng thơng mại chia theo hình thức sở hữu Ngân hàng thơng mại Quốc doanh, loại hình ngân hàng mà sở hữu thuộc Nhà nớc, Nhà Nớc cấp ngân sách thành lậpvà trực tiếp quản lý, điều hành Nhà nớc chịu toàn trách nhiệm liên quan tới nợ nghĩa vụ tài sản khác liên quan đến hoạt động Ngân hàng Thơng mại Thông thờng nhà nớc (Trung ơng, Tỉnh) hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy tờ có giá ngân hàng bị phá sản Tuy nhiên số trờng hợp hoạt động theo đạo từ Nhà Nớc ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thơng mại cổ phần, loại hình ngân hàng đợc thành lập sở góp vốn cổ đông, góp vốn không Cổ đông tuỳ theo thoả thuận khả cổ đông Theo quy định cổ đông phải chịu trách nhiệm hữu hạn nghĩa vụ nợ trách nhiệm tài sản khác tuỳ theo mức tỷ lệ cổ phần mà sở hữu Do vốn hình thành theo hình thức tập trung ngân hàng thơng mại cổ phần có khả mở rộng quy mô tăng nguồn vốn nhanh, thờng ngân hàng lớn Phạm vi hoạt động KI rộng, hình thức hoạt động đa năng, có nhiều Chi nhánh công ty Nhng thờng chịu mức rủi ro cao từ chế quản lý phân quyền (Giữa Tổng giám đốc giám đốc; công ty mẹ công ty ) Ngân hàng Thơng mại Liên doanh, loại hình ngân hàng thành lập sở hợp tác góp vốn bên bên ngân hàng nớc với bên bên ngân hàng quốc gia (có thể Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài nhiều Quốc gia góp vốn) khác, để tận dụng u Tuỳ theo thoả thuận hiệp định ký kết bên Ngân hàng sở hữu t nhân, ngân hàng cá nhân thành lập vốn Loại ngân hàng thờng có quy mô nhỏ, phạm vi hoạt LO BO OK CO M động địa phơng Các ngân hàng thờng gắn liền với hoạt động doanh nghiệp cá nhân địa phơng Chủ ngân hàng thờng am hiểu khách hàng, hạn chế đợc rủi ro Tuy nhiên quy mô phạm vi nhỏ nên thờng không đa dạng hoạt động, nên dễ dàng gặp tổn thất mà địa phơng gặp rủi ro b Ngân hàng thơng mại theo tính chất hoạt động Ngân hàng chuyên doanh đa năng, ngân hàng hoạt động theo hớng chuyên doanh ngân hàng cung cấp số dịch vụ hạn chế tuỳ thuộc vào mạnh, nh điều kiện mà ngân hàng hoạt động Tính chuyên môn hoá cao cho phép ngân hàng có đợc đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên loại hình ngân hàng thờng gặp rủi ro lớn, mà ngành lĩnh vực mà hoạt động bị xa sút Ngân hàng chuyên doanh thờng ngân hàng có quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán tập trung chuyên sâu nên không đa dạng; ngân hàng sở hữu công ty Thứ hai, ngân hàng hoạt động theo hớng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tợng Đây xu hớng chủ yếu ngân hàng thơng mại, ngân hàng thơng mại lớn Các ngân hàng thờng ngân hàng lớn (hoặc chủ sử hữu công ty lớn) Tính đa dạng giúp ngân hàng KI việc tăng thu nhập hạn chế rủi ro Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn ngân hàng cung cấp dịch vụ cho ngân hàng khác, công ty tài chính, cho nhà nớc, cho doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng bán buôn thờng ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn Ngân hàng bán lẻ thờng ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài nhân, với khoản tín dụng nhỏ lẻ Ngày xu hớng ngân hàng thơng mại ngân hàng bán lẻ hay bán buôn Các ngân hàng nhỏ thờng bán lẻ, ngân hàng lớn vừa bán buôn, vừa bán lẻ Tóm lại, thấy Ngân hàng Thơng mại hoạt động LO BO OK CO M nhận tiền gửi, phân phối lại nguồn vốn phục vụ nhu cầu kinh tế Thì có chức quan trọng chức tạo tiền cung cấp dịch vụ liên quan tới lĩnh vực tiền tệ mà trung gian tài khác thực đợc Đồng thời trực tiếp thực sách tiền tệ quốc gia, theo quy định Ngân hàng nhà nớc c Các trung gian tài Mặc dù ngân hàng thơng mại nhng trung gian tài với tiềm lực tài lớn mạnh tay, họ cung cấp nhiều loại hình dịch vụ, hoạt động tơng tự ngân hàng thơng mại Một số trung gian tài chủ yếu gồm; Công ty Tài chính, Có thể công ty quốc doanh, công ty cổ phần, với hoạt động chủ yếu cho vay để mua bán hàng hoá, dịch vụ nguồn vốn Nhận tiền gửi, phát hàng trái phiếu, tín phiếu, vay tổ chức tín dụng nớc Công ty Cho thuê Tài (Cho thuê tài sản), công ty cung cấp tín dụng trung dài hạn, thông qua hợp động cho thuê tài sản với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hợp đồng thuê, khách hàng đợc mua lại với giá u đãi (theo hợp đồng thuê mua), tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận điều kiện gia hạn (nếu cần thiết) KI Công ty Bảo hiểm, với tiềm lực tài tay, ngày công ty Bảo Hiểm hoạt động nh trung gian tài (một tổ chức tín dụng) đứng huy động tiền ngời mua bảo hiểm (tiền đóng phí khách hàng) lĩnh vực khác nhau, với lời hứa bù đắp thiệt hại cho ngời tham gia họ gặp rủi ro, tuỳ thuộc vào mức độ thiệt hại, loại hình bảo hiểm mà khách hàng tham gia Nh Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài công ty Bảo hiểm có lợng tiền tạm thời nhàn rỗi lớn tiến hành hoạt động nh trung gian tài So với ngân hàng thơng mại trung gian tài nghiệp vụ mà hoạt động giống nh ngân hàng thơng mại, LO BO OK CO M có điểm khác biệt chỗ, chức tạo tiền cho kinh tế, không nhận tiền gửi không kỳ hạn, không cung cấp dịch vụ toán nhìn chung chịu ảnh hởng hay phải thực sách tiền tệ quốc gia theo quy định Ngân hàng Nhà Nớc, hay Chính phủ Đó khác biệt tài trung gian tài so với ngân hàng thơng mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại Cùng với chiều dài lịch sử hình thành ngân hàng thơng mại ngày khác xa so với ngân hàng thơng mại thủa sơ khai, nhu cầu kinh doanh cạnh tranh liệt mà hệ thống ngân hàng thơng mại mở rộng nhiều loại hình dịch vụ tiện ích cung cấp cho khách hàng, mộ số nghiệp vụ truyền thống tách rời so với hoạt động ngân hàng, sau tìm hiểu số loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế 1.1.2.1 Hoạt động ngân hàng thơng mại Mua bán trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng dịch vụ đợc thực trao đổi ngoại tệ, theo ngân hàng đứng mua loại tiền tệ đổi lấy loại tiền tệ khác, để hởng phí dịch vụ KI hởn chênh lệch giá Điều quan trọng khách du lịch quốc tế di du lịch nớc sở tại, đồng thời ngân hàng thơng mại thực việc huy động vốn, cho vay ngoại tệ quan trọng việc toán cho lĩnh vực Xuất, nhập hàng hoá hoạt động khác liên quan đến hoạt động thơng mại Quốc tế Nhận tiền gửi Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Nh phần trình bày, để có vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại phải tiến hành huy động từ thành phần kinh tế Ngân hàng tiếp nhận tất nguồn tiền gửi dân c, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, tổ chức LO BO OK CO M xã hội nghề nghiệp với mức lãi suất phù hợp đợc công bố Hiện khách hàng tới gửi tiền Ngân hàng sẻ mở tài khoản giúp khách hàng thuận tiện giao dịch kiểm tra Cho vay Cho vay hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu Nớc phát triển (còn Nớc phát triển thu nhập chủ yếu lại thu từ phí hoạt động dịch vụ), có số loại hình cho vay nh sau: - Cho vay Thơng mại chiết khấu thơng phiếu Nghiệp vụ suất từ thời kỳ đầu thành lập ngân hàng, ngân hàng chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay doanh nghiệp địa phơng, ngời bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bớc chuyển tiếp từ chiết khấu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng hoá dự trữ xây dựng văn phòng mua sắm trang thiết bị sản xuất - Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử hình thành phát triển hầu hết ngân hàng thơng mại không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ song lại KI có độ rủi ro vỡ nợ tơng đối cao chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ XX, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thơng mại lớn Và cạnh tranh gay gắt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng trung thành tiềm Nhiều ngân hàng thơng mại lớn giới thành lập hẳn phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai cho Sv Nông Văn Thực Trang Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng mạnh Mặc dù thời gian gần tốc độ có chậm lại cạnh tranh tín dụng ngày lớn kinh tế phát triển với tốc độ chậm lại Tuy nhiên ngời tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng LO BO OK CO M tạo nguồn thu quan trọng - Cho vay tài trợ đồng tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ đồng tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới, đặc biệt ngành công nghệ cao dự án có quy mô vốn lớn, thời gian hoạt động lâu dài Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao nên chúng thờng đợc thực qua nhiều công ty đầu t, thành viên công ty sở hữu ngân hàng, với việc tham gia nhà đầu t khác để chia sẻ rủi ro Ngoài ngân hàng tiến hành tài trợ cho chơng trình văn hoá xã hội, chơng trình thể thao, chơng trình phúc lợi xã hội Bảo quản vật có giá Đây nghiệp vụ có từ thời trung cổ mà ngân hàng dạng sơ khai, ngân hàng bảo quản vật có giá khách hàng kho Một điều hấp dẫn là, loại giấy tờ có giá nh giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản đợc lu giữ) đợc lu hành nh tiền- hình thức loại hình toán Séc Thẻ sau Ngày nghiệp vụ bảo quản vật có giá thờng phòng bảo quản ngân hàng thực KI Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nghiệp gửi tiền ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả thay cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng, mở đầu cho hình thức toán không dùng tiền mặt, tức ngời gửi tiền đến ngân hàng rút tiền sau thực thao tác toán, mà cần viết lệnh yêu cầu ngân hàng toán thay cho Hoặc khách hàng mang giấy Sv Nông Văn Thực Trang 10 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Chơng Hoàn thiện sách huy động vốn Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 3.1 Định hớng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ LO BO OK CO M Căn kết hoạt động Chi nhánh năm qua định hớng hoạt động NHNo& PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2010 Chi nhánh Láng Hạ đề số tiêu giai đoạn 2001- 2005 Một số tiêu cụ thể đợc thể bảng sau: Bảng 11: Một số tiêu giai đoạn 2003- 2005 Chi nhánh (Đơn vị: tỷ đồng) Thực Chỉ tiêu Tổng vốn hoạt động(A+B) Năm 2004 31/12/ 2003 Năm 2005 Số tiền +/- so 2003 Số tiền +/- so 2003 4.037 6.686 65,62% 9.160 126.90% A Tổng vốn huy động (1+2) 3.137 5.686 81,26% 8.110 158.53% - Nội tệ (1) 2.191 4.586 109,31% 6.560 199.41% 946 1.100 16,28% 1.550 63.85% 900 1.000 11,11% 1.050 16.67% 1.515 2.020 33,33% 2.550 68.32% 102 120 17,65% 135 32.35% - Ngoại tệ (2) B Vốn UTĐT D nợ KI Lợi nhuận (Nguồn: Phòng kế hoạch- Nguồn vốn) Nh thấy năm tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh tơng đối nặng nề nh năm 2003 công tác đạt 81% kế hoạch mà năm 2004, 2005, Chi nhánh hoàn thành đợc tiêu không đơn giản, theo kế hoạch bình quân khoảng 60,00% so với năm trớc Sv Nông Văn Thực Trang 63 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Ngoài tiêu Chi nhánh đặt số định hớng bổ trợ cho hoạt động chung Chi nhánh nói chung thực sách huy động vốn nói riêng, mội số địn hớng là: - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá LO BO OK CO M nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng - Nắm bắt thị trờng, để từ theo dõi sát biến động ảnh hởng đến Chi nhánh, đặc biệt thay đổi lãi suất chế lãi suất NHNo& PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng đợc yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu theo dõi biến động cung cầu vốn, để có điều chỉnh phù hợp sách huy động vốn, sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả thị trờng (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu t cho dài hạn), tài trợ đồng tài trợ Chi nhánh NHNo Việt Nam - Tiếp tục mở rộng màng lới Chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, chất lợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Tiếp tục nâng cấp trang bị thêm trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng cho với vị ngân hàng đầu mối toán cho ngân hàng khu vực phía bắc 3.2 Giải pháp Hoạt động huy động vốn, NHTM vấn đề quan trọng KI chế thị trờng, kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thị trờng, cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt quốc gia phát triển nh Việt Nam Muốn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ thành phần khác kinh tế (nhất dân c) đòi hỏi NHTM phải có phân tích thị trờng để từ dó đa đợc chiến lợc nghiên cứu thị trờng cách khoa học, từ đáp ứng nhu cầu cách tốt Sv Nông Văn Thực Trang 64 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài LO BO OK CO M Mặt khác theo dự báo năm tới tốc độ tăng trởng GDP khoảng 7.00%, tỷ trọng nganh công nghiệp ngày tang cao; theo NHNN sách tiền tệ qua năm nhìn chung phải đảm bảo tính linh hoạt, hiệu phù hợp với diễn biến thị trờng, nới lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập Điều toạ tính ổn định việc hoạch định sách hoạt động sách huy động vốn Chi nhánh nh hệ thống NHTM Hoạt động NHTM đặc biệt hoạt động huy động vốn chịu tác động nhiều nhân tố, khách quan chủ quan Vì để nâng cao đợc hiệu thực CSHĐV thiết thực thời gian tới cần thiết cho nhiều NHTM nói chung CNLH nói riêng Để thực đợc điều Chi nhánh cần có giải pháp cho phù hợp 3.2.1 Tiếp tục tăng cờng hoạt động sách huy động vốn với cấu hợp lý - Đa dạng hoá phát triển hình thức dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, điều quan trọng bởi, kinh tế xã hội phát triển, cạnh tranh bình đẳng ngày đợc nâng cao, việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng dịch vụ liên qua tới tiền gửi khách hàng Mặc dù thời gian gần Chi nhánh quan tâm tới điều nhng nhìn chung mức độ hạn chế (vì Chi nhánh phụ thuộc trực tiếp NHNo Việt Nam), Chính thời gian tới, Chi nhánh cần phải thực tốt nữa, dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, nh mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi khách hàng nh: lãi suất KI phù hợp với tình hình kinh tế thị trờng để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng đợc mục tiêu cạnh tranh, thực giúp khách hàng hoạt động toán hộ, chi trả hộ loại phí dịch vụ (Phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nớc) khách hàng, tăng cờng mở rộng loại hình ngân hàng nhà Trú trọng công tác dịch vụ khách hàng, giúp Sv Nông Văn Thực Trang 65 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài khách hàng tìm hiểu thông tin liên quan quan trọng làm cho khách hàng hiểu ngân hàng từ có quan hệ tốt - Trong công tác hoạch định sách huy động vốn, điều thiếu việc xây dựng sách cho loại hình khách hàng Nó LO BO OK CO M quan trọng vì, Chi nhánh có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân c, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức, Mỗi khách hàng lại có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, nh nhu cầu tài Việc phân định rõ ràng cấu khách hàng giúp cho Chi nhánh có điều chỉnh hợp lý, việc tính mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, u tiên sử dụng dịch vụ - Muốn thu hút đợc nhiều nguồn vốn khác nhau, với cấu vốn hợp lý (cả thời hạn vốn huy động, đồng tiền huy động, quy mô nguồn vốn huy động, ) Chi nhánh, số trờng hợp cụ thể, cần kết hợp với NHNo Việt Nam đa thêm nhiều phơng thức huy động khác, phuơng thức gửi tiết kiệm thông thờng nh; mở hình thức tiết kiệm học đờng, tiết kiện gửi theo niêm kim, theo tháng, tiết kiệm vàng bảo đảm giá trị vàng, tiết kiệm xây dựng, cho đối tợng cụ thể đợc phân nhóm Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cải thiện công hoạt động giao dịch với Ngân hàng tộa thuận lợi tối đa đồng thời tiết kiện thời gian giao dịch cho khách hàng, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Phát hàng loại giấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, hối phiếu, KI chứng tiền gửi CDs-Certificate of deposit) nội tệ ngoại tệ Từ thu hút đợc ý quan tâm khách hàng, nguồn có tính ổn định cao, lãi suất ổn định, quy mô lớn, đáp ứng nhu cầu sử dùng vốn cho hoạt động tài trợ lâu dài, dự án có thời gian thu hồi vốn dài, dự án đồng tài trợ Chi nhánh Sv Nông Văn Thực Trang 66 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài - Tiếp tục mở rộng màng lới giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, địa bàn có tiềm năng, đông thời có sách chơng trình hoạt động cụ thể đơn vị màng lới cho thích hợp với điều kiện kinh tế xã hội vùng nh thay đổi hình thức huy LO BO OK CO M động, thời gian giao dịch sáng sớm tinh mơ đêm khuya, trọng vào khỏan tiền nhỏ lẻ dân c, từ thu hút tối đa lợng vốn nhàn rỗi từ kinh tế Mặt khác Chi nhánh cần quan tâm tới công tác trang bị trang thiết bị sở vật chất đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng tốt nhất, thuận tiện cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC, cán làm công tác toán quốc tế cần có bổ xung nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vônd ngoại tệ cách hiệu cấu hợp lý Bố trí ngời, việc, theo khả ngời, quan trọng phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tởng gắn bó chuyên tâm công tác - Tăng cờng công tác giám sát, điều hành từ xuống, bảo đảm trì hoạt động có xác, giảm thiểu sai sót 3.2.2 Chiến lợc Marketing Để hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu cao, thời gian tới Chi nhánh cần phải quan tâm tới hoạt động marketing, mở thêm phòng chức chuyên trách KI riêng chuyên hoạt động lĩnh vực Marketing để thu hút khách hàng tới gửi tiền (tạo nguồn vốn cho Chi nhánh) Chi nhánh cần phải quan tâm tới môt số hoạt động nh; - Thực văn minh thơng mại Chi nhánh, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng theo phơng châm Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi, Hiện văn minh doanh nghiệp, văn minh thơng mại đợc quan Sv Nông Văn Thực Trang 67 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài tâm trọng tất loại hình doanh nghiệp Chi nhánh không đa hoạt động marketing nh công cụ cạnh tranh nh đáp ứng hoạt động huy động vốn - Tăng cờng công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trơng, khuyến LO BO OK CO M nhằm khuyếch trơng thơng hiệu tạo tiền đề thu hút khách hàng nớc quốc tế Đối với Chi nhánh hoạt động mẻ, Chi nhánh cha tập chung đợc lợng cán có kinh nghiệp dày dạn lĩnh vực này, hoạt động nhạy cảm thành công thất bại khoảng cách Hiện tại TTĐH có phòng chuyên trách riêng công tác này, nhng cha đợc mở rộng hệ thống, số khó khăn cho Chi nhánh trực thuộc Chi nhánh nh NHNo Việt Nam Vì lý Chi nhánh chủ động thành lập trực tiếp đề xuất với NHNo Việt Nam, tiến hành thành lập đa vào hoạt động nhằm từ nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh thị trờng mà có tay phòng chuyên trách riêng phục vụ cho viẹc nghiên cứu hoạch định nội dung liên quan tới sách hoạt động đặc biệt sách huy động vốn Thành lập tổ t vấn khách hàng, vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ, giúp khách hàng thấy đợc lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng việc tích trữ nhà găm giữ vàng, ngoại tệ Qua thu hẹp khoảng cách ngân hàng khách hàng, tạo mối qua hệ KI thân thiện, tạo tiền cho hoạt động Chi nhánh ngày tốt Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh thành công phải chủ động cải tạo, nâng cấp tiến đại hoá công nghệ, Chi nhánh, nhằm hạn rút gọn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Chi nhánh 3.3 Kiến nghị Sv Nông Văn Thực Trang 68 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chúng ta biết kinh tế, có lợng tiết kiệm nhỏ nớc đợc sử dụng cho đầu t trực tiếp, lại phần lớn nằm dới dạng nhàn rỗi, Muốn khai thác tối đa tiềm này, đồng thời nâng LO BO OK CO M cao sức mạnh canh tranh, để từ thu hút đợc nguồn vốn nớc Chính phủ cần phải thực số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin dân chúng nhà đầu t nớc ngoài, sách là; Bình ổn môi trờng kinh tế vĩ mô, tái cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có đạo, giám sát chặt chẽ điều hành hoạt động NHTM mức cần thiết 3.3.1.1 ổn định môi trờng vĩ mô Đây nhân tố quan trọng bậc góp phân thực thành công sách huy động vốn NHTM, TCTD Việt Nam nay, để thực tốt điều này, Chính phủ cần phải thực loạt yếu tố liên quan nh; trì bình ổn môi trờng Chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu t (trong nớc) tầng lớp dân c Từ tạo tiền việc bình ổn thị trờng tài tiền tệ Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát đợc kiểm soát mức vừa phải hay không chịu ảnh hớng lớn yếu tố trị Và nh định đến thành bại sách tiền tệ quốc gia Tuy nhiên tới lợt nó, sách tiền tệ quốc gia có tác động lớn tới tình hình trị, ổn định hay biến động đồng tiền có tác động trực tiếp gián tiếp tới môi trờng trị KI Ngoài hai nhân tố Chính phủ cần phải xây dựng sách phát triển kinh tế đắn hợp lý, phù hợp với tình hình nớc quốc tế Đặc biệt chiến lợc phát triển kinh tế lâu dài, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá đầu t cho hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lãng phí, tham ô, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin dân chúng Điều giúp NHTM xây dựng đợc chiến lợc hoạt động lâu dài, Sv Nông Văn Thực Trang 69 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài việc xây dựng cấu vốn nguồn hình thành hợp lý đầu t có trọng điểm 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống ngân hàng Thơng mại Đây điều quan trọng, tơng lai mà xu toàn cầu LO BO OK CO M hoá đợc thực hiện, việc tái cấu lại hệ thống NHTM cách hợp lý tạo điều kiện nâng cao chất lợng hoạt động Khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam quan trọng đáp ứng đợc yêu cầu WordBank, Trong đó; - Với Ngân hàng Thơng mại Quốc doanh, cần có chiến lợc tái cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động Chính phủ cần tiến hành cấp vốn cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh cạnh tranh tơng lai Căn vào thực trạng hoạt động mà có định hớng đắn phù hợp với yêu cầu quốc tế Trong số trờng hợp cần thiết cổ phần hoá (Nhà nớc nắm phần kiểm soát) để tăng sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng Thơng mại - Với Ngân hàng Thơng mại Quốc doanh, tăng cờng công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh từ làm giảm rủi ro 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nớc NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho Ngân hàng Thơng mại phục vụ kinh tế KI - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiện nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy Ngân hàng Thơng mại việc huy động vốn - NHNN cần tăng cờng phối hợp với ban ngành quản lý quỹ đầu t nớc ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ tổ chức phi Sv Nông Văn Thực Trang 70 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài phủ (nớc ngoài) nhằm huy động nguồn vốn nớc chuyển qua kênh Ngân hàng Thơng mại - NHNN cần có hớng dẫn cụ thể thông tin số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo LO BO OK CO M hớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có đợc hớng giải quyểt đắn việc đầu t, giao dịch với ngân hàng - Với màng lới rộng khắp, để phát huy lợi đó, đề nghị NHNN hỗ trợ Chi nhánh việc tiếp cận với doanh nghiệp có mặt địa bàn hoạt động với NHNo Tóm lại, Ngân hàng Nhà Nớc cần nghiên cứu, triển khai thực đồng nhiều giải pháp Đồng thời cần kết hợp với Nhà Nớc (Chính Phủ) cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM hoạt động vừa khơi dậy đợc tiền vốn nớc nhằm từ thoả mãn vốn cho kinh tế 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tào điều kiện giúp đỡ ặmt thủ tục, văn hớng dẫn thủ tục có liên quan mà Chi nhánh khai thác đợc khách hàng có tính chất hoạt động toàn hệ thống Bên cạnh Trung tâm điều hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt TTĐH) có ý kiến với hiệp hội ngân hàng Việt Nam, với NHNN có can thiệp giá KI địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân hàng đại nh toán nhanh, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, thực chế giao dịch cửa, nối mạng Internet nâng cấp mạng nội (LAN), để từ thu hút đợc nguồn tiền từ toán Sv Nông Văn Thực Trang 71 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Hỗ trợ Chi nhánh tài để mua trụ sở, đặt phòng giao dịch quỹ tiết kiệm, có nh mang tính ổn định lâu dài, diều kiện để tạo tin tởng khách hàng Hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng LO BO OK CO M ngoại tệ khách hàng cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép Chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam địa bàn Hà Nội đợc chủ động tham gia vào thị trờng tiền tệ liên ngân hàng Đề nghị NHNo Việt Nam sớm trang bị bổ sung thiết bị tin học, công nghệ cao để đảm bảo trình triển khai ứng dụng nhằm khai thác mạnh giao dịch, thông tin lien quan tới thay đổi, biến động thị trờng tài thời gian tới, mở rộng mạng SWIFT IN cho Chi nhánh cấp huyện, quận Nối mạng với hệ thống doanh nghiệp, tổng công ty, để tạo thuận tiện tối đa cho Chi nhánh nh khách hàng Chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thông tin - Trung tâm điều hàng nên có chiến lợc đào tạo cán toàn hệ thống cán tin học để từ khai thác triệt để liệu thông tin có chơng trình giao dịch phục vụ cho công việc hàng ngày - áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung dài hạn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn bạn hệ thống, nh ngân hàng khác hệ thồng để tạo thuận lợi KI hoạt động hệ thống nh Chi nhánh Láng Hạ, đồng thời phải tạo khoảng cách lãi suất đầu vào lãi suất đầu để tăng thu nhập cho Chi nhánh Sv Nông Văn Thực Trang 72 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Kết luận Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thơng mại, yếu tố định hàng đầu quy mô, vị ngân hàng thị trờng Ngày hầu hết NHTM coi LO BO OK CO M trọng việc tăng lợng vốn hoạt động nguồn vốn hình thành từ huy động kinh tế Đối với Chi nhánh Láng Hạ, thời gian qua huy động đợc lợng vốn đáng kể, với quy mô cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn, có tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên Chi nhánh cha thực cụ thể hoá nội dung sách huy động vốn, mà lên kế hoạch chung cho toàn Chi nhánh, hoạt động cha thực đem lại kết nh mong muốn cha có cân đối cấu nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn Điều làm ảnh hởng đáng kể tới hoạt động Chi nhánh Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng công tác này, với đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sau, nhiệt tình, động, sáng tạo công tác, với màng lới rộng khắp, tin tởng Chi nhánh Láng Hạ xây dựng cho nội dung cụ thể cho chiến lợc hoạt động lâu dài nội dung sách huy động vốn để từ KI đáp ứng đợc mục tiêu hoạt động quan trọng Sv Nông Văn Thực Trang 73 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Danh mục tài liệu tham khảo 1.E W Reed & E.K Gill, 1993, Ngân hàng thơng mại, NXB Tp Hồ Chí Minh LO BO OK CO M Feredric S Miskin, 1994, Tiền tệ ngân hàng thị trờnd tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thơng mại, NXB Tài Chính Ts Phan Thị Thu Hà- PGS., Ts Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Ngân hàng thơng mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê T.s Nguyễn Hữu Tài, 2002, Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống Kê Báo cáo thờng niên NHNo Việt Nam năm 2002 Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà Nớc, Nớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Lê Thanh Ngọc, 2003, Lịch sử Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 07/1997- 03/2003 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ năm 2001, 2002, 2003 10 Ts Bùi Thiện Nhiên, 2003, Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt- Xây dựng nên văn tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng , số chuyên đề 2003, tr.7 - KI 11 Lê Thị Thanh Hà, 2003, Làm để thay đổi thói quen toán dân c, Tạp chí Ngân hàng , Số chuyên đề 2003, tr 41- 43 12 Các báo tạp chí khác nh Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trờng tài tiền tệ, Thời báo Ngân hàng, Sv Nông Văn Thực Trang 74 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Mục lục Trang 01 Chơng 1- Chính sách huy động vốn NHTM 03 LO BO OK CO M Lời mở đầu 03 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại 03 1.1.1.1 Khái niệm 03 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thơng mại 05 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 08 1.1.2.1 Hoạt động ngân hàng thơng mại 08 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 13 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 16 1.2.1 Khái niệm sách huy động vốn ngân hàng thơng mại 16 1.2.1.1 Khái niệm sách huy động vốn 16 1.2.1.2 Các yếu tố cấu thành sách huy động vốn 16 1.2.2 Nội dung sách huy động vốn 17 1.2.2.1 Các phơng thức huy động vốn 17 1.2.2.2 Nội dung sách huy động vốn 22 1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới CSHĐV NHTM 26 1.3.1 Nhân tố khách quan 26 1.3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 26 1.3.1.2 Hành lang Pháp lý Chính sách vĩ mô Nhà Nớc 27 1.3.1.3 Môi trờng cạnh tranh 28 1.3.1.4 Thói quen tiêu dùng xã hội 28 KI 1.1 Các hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại Sv Nông Văn Thực Trang 75 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 28 1.3.2.1 Chiến lợc kinh doanh ngân hàng 29 1.3.2.2 Nội dung sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng 29 1.3.2.3 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thơng mại 29 LO BO OK CO M 1.3.2 Các nhân tố chủ quan Chơng 2- Thực trạng sách huy động vốn Chi 30 2.1 Khái quát Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 30 2.1.1 Lịch sử hình thành 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ 32 2.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu vài năm trở lại 34 2.1.4.1 Giai đoạn 1997- 2000 34 2.1.4.2 Giai đoạn 2001- 2003 36 2.2 Thực trạng sách huy động vốn CNLH 41 2.2.1 Tình hình chung công tác huy động vốn 41 2.2.2 Các sách huy động vốn mà Chi nhánh áp dụng 42 2.2.2.1 Chính sách thu hút khác hàng 43 2.2.2.2 Chính sách mở rộng màng lới giao dịch 44 2.2.2.3 Tổ chức Cán Đào tạo 44 KI nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 2.2.2.4 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, Dịch vụ Tiện ích 45 2.2.2.5 Chính sách Marketing 45 2.2.3 Kết đạt đợc 46 2.2.3.1 Theo nguồn huy động 46 2.2.3.2 Theo thời hạn huy động 47 Sv Nông Văn Thực Trang 76 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 54 2.2.3.3 Nguồn hình thành theo cấu đồng tiền gửi 2.2.3.4 Các chi phí liên quan tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh 57 59 2.3.1 Kết 59 LO BO OK CO M 2.3 Đánh giá thực trạng sách huy động vốn CNLH 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 2.3.2.1 Hạn chế 60 2.3.2.2 Nguyên nhân 61 Chơng Hoàn thiện sách huy động vốn CNLH 64 3.1 Định hớng phát triển Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 64 3.2 Giải pháp 65 3.2.1 Tiếp tục tăng cờng hoạt động sách huy động vốn 66 3.2.2 Chiến lợc Marketing 68 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 3.3.1.1 ổn định môi trờng Vĩ mô 70 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống Ngân hàng Thơng mại 71 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nớc 71 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 72 KI Kết luận Danh Mục tài liệu tham khảo Sv Nông Văn Thực Trang 77 Lớp Ngân hàng 42A 75 [...]... hoạt động kinh doanh Chơng 2 Thực trạng chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ 2.1 Khái quát về Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đợc KI thành lập theo nghị định số 53-HĐBT ngày 226/3/1986 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay là Thủ tớng Chính phủ) với tên gọi đầu tiên là ngân. .. hoạt động của ngân hàng, nhất là chính sách huy động vốn hơn nhân tố khách quan các yếu tố cấu thành bao gồm; 1.3.2.1 Chi n lợc kinh doanh của ngân hàng Chi n lợc kinh doanh của ngân hàng thờng phụ thuộc vào tình hình thực tế và những mục tiêu của ngân hàng, mà ngân hàng có những chi n lợc kinh doanh khác nhau Khi chi n lợc thay đổi nó sẽ có tác động ngay KI tới chính sách huy động vốn của ngân hàng và. .. màng lới Chi nhánh Bên cạnh 2 chính sách trên và các yếu tố khác thì chính sách mở rộng màng lới Chi nhánh, các Phòng giao dịch của ngân hàng cũng là điều kiện không thể thiếu trong chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Mở rộng màng lới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động Sv Nông Văn Thực Trang 23 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính vốn, mà... gửi tiết kiệm Sv Nông Văn Thực Trang 14 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính Hoạt động này đem lại cho ngân hàng nguồn vốn chủ yếu trong tổng nguồn vốn hoạt động Thông qua tình hình thực tế của ngân hàng, các chỉ số phát triển của nền kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn hiện tại và dự báo trong tơng lai, mà các ngân hàng thơng mại có chính sách huy động vốn hợp lí, LO BO... làm ảnh hởng, và gây khó khăn trong việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố chủ quan Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng, so với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hởng tới tất cả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các hoạt động đó có hoạt động huy động vốn và chính sách huy động vốn của ngân hàng Mặt khác,... hội, các chính sách vĩ mô của Chính phủ mà Ngân hàng Nhà Nớc sẽ có những điều tiết hoạt động, buộc các ngân hàng này phải tuân thủ Trong các chính sách điều tiết đó thì việc huy động vốn luôn đợc quan tâm và có sự giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà Nớc và Chính phủ - Và cuối cung là chính sách huy động vốn mà ngân hàng thơng mại áp dụng Đây là nhân tố quan trọng quyết định tới lợng vốn mà ngân hàng thơng... mại huy động Căn cứ vào nhu cầu cụ thể của ngân hàng thơng mại và các chính sách quy định của Ngân hàng Nhà Nớc, Chính phủ mà ngân hàng thơng mại sẽ đa ra phơng thức huy động hợp lý, nhằm thu hút tối đa lợng vốn mà ngân hàng có thể thực hiện 1.2.2 Nội dung của chính sách huy động vốn 1.2.2.1 Các phơng thức huy động vốn a Tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng. .. & RD); hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ (Chi nhánh Láng Hạ- CNLH) đợc thành lập theo quyết định số 334/QĐ- LO BO OK CO M NHNo- 02 của Tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam, về việc thành lập Chi nhánh Láng Hạ Là Chi nhánh cấp 1, trực thuộc sự quản lý trực tiếp từ NHNo& PTNT, ngày 17/03/1997 Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động, với mục... nhu cầu vốn của ngân hàng cũng có những thay đổi khác nhau Do đó mà chính sách huy động vốn cũng thờng xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của ngân hàng thơng mại Có rất nhiều nhân tố cấu thành chính sách huy động vốn, tuy nhiên ở đây ta chỉ xem xét một số nội dung của chính sách huy động vốn: - Chính sách thu hút khách hàng Bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất quan tâm tới chính sách này,... tốt, thông qua hình thức gửi tiết kiệm, đầu t hoặc uỷ thác cho ngân hàng đầu t Hoặc cũng có thời kỳ, nhu cầu về vốn của ngân hàng giảm, trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Vì ngân hàng không đợc phép từ chối nhận tiền của khách hàng, khi khách hàng gửi vào ngân hàng, do đó mà ngân Sv Nông Văn Thực Trang 22 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đề Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chính hàng ... Nguồn vốn kinh doanh 2.630 3.812 4.037 703,5 Vốn huy động 1.930 2.962 3.137 603,5 - - - - 700 850 900 100 - - - - Vay từ TCTD, vay khác Vốn UTĐT (trừ NHCS) LO BO OK CO M Sử dụng vốn Trung Ương... 10,2% 487 12,1% -Giấy tờ có giá 123 4,68% 423 11,1% 74 1,80% (25) - - - - 165 4,10% 82,5 69 2,62% 326 8,50% 313 7,70% 122 700 26,6% 850 22,3% 900 22,3% 100 -Tiết kiệm bậc thang -Tiền gửi khác... 1.515 242,5 -Doanh nghiệp Nhà Nớc 1013 1382 1210 98,5 14 67 267 126,5 17 38 17,5 1.030 1.466 1.515 242,5 601 1090 1005 202 429 376 510 40,5 - Ngắn hạn - Trung hạn dài hạn -DN Quốc doanh -Cho vay