Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Đất nớc ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang LO BO OK CO M kinh tế hoạt động theo chế thị trờng có quản lí nhà nớc theo định hớng XHCN đạt đợc thành tựu quan trọng có ý nghĩa , đợc d luận nớc đánh giá đắn Đờng lối kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần , vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Trong chiến lợc phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng nhà nớc ta đặt nghiệp công hoá đại hoá đất nớc Đây mục tiêu quan trọng đất nớc ta trong trình vơn lên thoát khỏi tụt hậu kinh tế so với nớc khu vực giới Để thực đợc công nghiệp hoá đại hoá , vốn nhân tố đợc đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nớc ta có , nguồn lao động nớc lại dồi , câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu t khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn thu hút : vốn nớc vốn nớc Trong vốn nớc giữ vai trò chủ yếu , vốn nớc có ý nghĩa quan trọng Vốn nớc nhiều nhng lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút đợc ? Thực tế , kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đờng khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận đợc KI huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế , NHTM đợc coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nớc phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút, tập -1- Chuyên đề tốt nghiệp trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức đợc tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề , sau thời gian thực tập , nghiên cứu Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát LO BO OK CO M triển Nông thôn Bắc Hà Nội, mong muốn đợc tìm hiểu sâu công tác huy động vốn chi nhánh , em mạnh dạn chọn đề tài : Giải pháp nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội chuyên đề tốt nghiệp Đề tài thực gồm có chơng: Chơng I: NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo Lê Thanh Tâm ban giám đốc nh anh chị phòng kế hoạch Chi nhánh NHNo & PTNTHN Bắc Hà Nội hớng dẫn, bảo nhiệt tình, giúp em hoàn thành KI chuyên đề -2- Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Nguồn vốn huy động chất lợng công tác huy động vốn LO BO OK CO M ngân hàng thơng mại 1.1 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến hoạt động ngân hàng thơng mại trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá , động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì vậy, nớc xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nớc khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thờng, ngời ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tợng hoạt động thị trờng tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thờng xuyên nhận tiền bạc công chúng dới hình thức ký thác hay dới hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ , nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán KI Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng công ty tài ngày 24/05/1990 ( điều , khoản ) Việt Nam : Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay , thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt -3- Chuyên đề tốt nghiệp động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể nh sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế LO BO OK CO M Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân c ) thông qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thơng mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trờng điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng KI 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng có bớc tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a, Nghiệp vụ huy động vốn : -4- Chuyên đề tốt nghiệp Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng Vốn đợc ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác nh huy động dới hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động đợc , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ LO BO OK CO M cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng nớc Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thơng mại phải vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc, địa phơng Từ đa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc b, nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trờng Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay KI ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phơng pháp hoàn trả Hai tiến hành đầu t Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với t cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt đợc thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho -5- Chuyên đề tốt nghiệp vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thơng mại tiến hành là: Đầu t vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu t góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác LO BO OK CO M Đầu t vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng bỏ qua an toàn Vì vậy, việc cho vay đầu t để thu đợc lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động đợc để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ơng đề c, nghiệp vụ khác : Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thơng mại tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm KI đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu t , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ Nh ,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt nh Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới định sử dụng vốn, ngợc lại -6- Chuyên đề tốt nghiệp nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu thơng mại LO BO OK CO M 1.2 Nguồn vốn huy động hiêu huy động vốn ngân hàng 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thơng mại NHTM trung gian tài chính, nớc khác trung gian tài lại đợc phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thơng mại đóng góp khối lợng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có đợc vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trớc tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng đợc hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lợng vốn định , đợc gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lợng vốn thông qua hoạt động huy động vốn nh nghiệp vụ tiền gửi , nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian toán) Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp KI vụ tín dụng , toán , nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thơng mại , đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh -7- Chuyên đề tốt nghiệp Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt động ngân hàng có đặc trng riêng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị LO BO OK CO M trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng đợc mã hoá công thức T-T, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T nguồn vốn thu sau trình đầu t, tiến hành hoạt động kinh doanh: T>T Từ công thức này, khẳng định ngân hàng trờng vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trởng nguồn vốn suốt trình hoạt động Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thơng trờng Ngân hàng hoạt động dựa tin tởng lẫn , uy tín ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín đợc thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với khả huy động vốn cao , ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ đợc chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thơng trờng Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng KI Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trờng Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hoàn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời hạn, lãi suất Kết -8- Chuyên đề tốt nghiệp gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trờng, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thơng trờng sức cạnh KI LO BO OK CO M tranh ngân hàng tăng lên -9- Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3 Nguồn vốn huy động 1.2.3.1 Nguồn tiền gửi : Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thơng mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ mở LO BO OK CO M tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp , tổ chức dân c Tiền gửi nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trờng cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lợng ngày cao , ngân hàng đa thực nhiều hình thức huy động khác a, phân loại theo thời hạn : - tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền nh tên gọi thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hởng tiện ích toán có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành -Tiền gửi có kỳ hạn : Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi ngời gửi đợc rút tiền đến thời hạn nh thoả thuận tháng, tháng, tháng, tháng, năm Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trớc thời hạn ngời gửi tiền Tuy nhiên, số nớc, quy định đợc KI nới lỏng: ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút trớc hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng khoảng thời gian định, không báo trớc ngời gửi không đợc hởng lãi suất thấp b, phân loại theo đối tợng : - tiền gửi dân c Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng đến.Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng , họ gửi tiết - 10 - Chuyên đề tốt nghiệp thờng xuyên tính lãi suất bình quân nguồn vốn để phục vụ cho công tác quản lý Chênh lệch lãi suất bình quân : Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào đầu xấu kể từ năm LO BO OK CO M 1998 trở lại , NHNN năm lần hạ lãi suất VND từ 0,75% xuống 0,6% Cục dự trữ liên bang Mỹ cắt giảm lãi suất 11 lần , đa lãi suất USD giảm từ 6,5 % / năm xuốn có 1,75%/ năm Lãi suất thị trờng quốc tế nh Việt Nam giảm dẫn đến rủi ro lớn lãi suất , chênh lệch lãi suất cho vay huy động vốn bị thu hẹp Mặt khác , kinh tế thị trờng , tỷ suất lợi nhuận bình quân chi phối hầu hết doanh nghiệp , họ đòi hỏi lãi suất cho vay ngân hàng phải giảm thấp Quy mô tổng tài sản chênh lệch lãi suất giảm làm thu nhập ròng ngân hàng giảm , ảnh hởng trực tiếp đến doanh lợi ngân hàng Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Bẵc Hà Nội , việc thực mục tiêu chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào 0,4% khó khăn , thực đợc 1.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 1.3.1 Những kết đạt đợc Qua phân tích , thấy hoạt động nguồn vốn nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đạt đợc thành công định , đảm bảo tốt công tác sử dụng vốn Chi nhánh KI Thành tựu nỗi bật , qua hai năm hoạt động , Chi nhánh tạo lập đợc nguồn vốn ổn định ngày tăng trởng vững , phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho dự án đầu t , thoả mãn nhu cầu vốn đầu t phát triển vốn kinh doanh khách hàng Nhận thức đắn vị trí , vai trò quan trọng công tác nguồn vốn điều hành vốn huy động , lãnh đạo Chi nhánh tập trung quan tâm đạo công tác , coi tạo vốn điều kiện tiên để nâng cao lực cạnh - 42 - Chuyên đề tốt nghiệp tranh , khẳng định vị , tầm vóc uy tín Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nh toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam , tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời điểm năm LO BO OK CO M Tổng nguồn vốn Chi nhánh tăng trởng liên tục hai năm 2002 2003 với tốc độ cao , đạt 1805 tỷ đồng vào cuối năm 2003 Hầu hết nguồn vốn tăng trởng ổn định qua năm Nhìn chung tăng lên nhanh chóng tổng nguồn vốn nh chủ yếu tăng lên nguồn vốn huy động Trong hoạt động kinh doanh , Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trọng đến hình thức huy động vốn , nhờ nguồn vốn huy động liên tục tăng năm 2002 ,2003 Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh không đáp ứng đầy đủ cho hoạt động tín dụng Chi nhánh mà phần d đợc điều vốn lên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam , hàng năm Ngân hàng cung cấp lên cho mạng lới Ngân hàng thơng mại Việt Nam từ 1.000 đến 1.200 tỷ đồng để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng bạn Đây tín hiệu tốt hoạt động huy động vốn toàn Chi nhánh 1.3.2 Những tồn nguyên nhân a, Tồn : Bên cạnh kết đạt đợc , công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội lên số tồn , khó khăn có ảnh hởng hạn chế đến kết hoạt động vị trí , vai trò Chi nhánh - Nguồn vốn đạt mức tăng trởng nhng cấu vốn cha hợp lý cấu trúc kỳ hạn cấu VND ngoại tệ : KI + tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn ( năm 2002 chiếm 80,7 % , năm 2003 chiếm 86,7 % ) tổng nguồn vốn tập trung vào số khách hàng lớn nên tính ổn định bền vững nguồn vốn huy động cha cao + Tiền gửi dân c nguồn quan trọng nhng lại chiếm tỷ lệ thấp , hạn chế lớn Chi nhánh - 43 - Chuyên đề tốt nghiệp + Tiền gửi không kỳ hạn thấp ( chiếm tỷ trọng 18,3% tổn nguồn ) khiến lãi suất đầu vào cao lên , làm cho lãi suất đầu thấp , gây ảnh hởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng khoản cho vay trung dài hạn -Chi phí huy động cao , chi phí vốn bình quân giảm chậm tỷ lệ tăng thu LO BO OK CO M nhập dẫn đến chênh lệch lãi suất bị thu hẹp , việc thực mục tiêu chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào 0,4% khó khăn ,không thể thực đợc ( chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào Chi nhánh thờng xuyên mức 0,14% ) Điều ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng - Hiệu công tác tiếp thị khách hàng hạn chế , cha khai thác đợc nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn , vừa có nhu cầu toán , vừa có nguồn ngoại tệ; khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để trì thờng xuyên tỷ trọng d nợ cho vay ngắn hạn tổng d nợ cho vay theo định hớng đề , cha khai thác đợc nhiều khách hàng có vốn vay ổn định , rủi ro thấp Hệ thốn thông tin trao đổi hai chiều ngân hàng khách hàng hạn chế Nhìn chung , Chi nhánh cha thực tốt chiến lợc khách hàng b, Nguyên nhân : Những hạn chế công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm qua chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân sau đây: Nguyên nhân khách quan : - Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trởng chậm Những biến động kinh tế ảnh hởng bất lợi đến tình hình huy đông vốn Chi nhánh : sốt giá đất , thị trờng bất động sản biến động bất thờng tác động đến tâm KI lý đầu t ngời dân khiến lợng lớn vốn chảy vào thị trờng Tình hình khan ngoại tệ diễn thời gian dài ,tỷ giá , giá vàng tăng , tâm lý ngời đầu t thay đổi gây áp lực cạnh tranh lãi suất , sách thu hút huy động vốn ngân hàng - luật doanh nghiệp kích thích trở lại luồng vốn đầu t vào lĩnh vực kinh doanh với kỳ vọng đạt đợc thu nhập cao thay hởng lãi tiền gửi ngân hàng - 44 - Chuyên đề tốt nghiệp - Cạnh tranh ngân hàng thơng mại địa bàn khả cung ứng dịch vụ , lãi suất huy động cho vay ngày gay gắt hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thêm vào , kênh huy động vốn khác ngân hàng công ty bảo hiểm nhân thọ , tiết kiệm bu LO BO OK CO M điện , trái phiếu kho bạc , đầu t chứng khoán ảnh hởng đáng kể đến lợng vốn huy động vào ngân hàng - Thu nhập bình quân , tỷ lệ tiết kiệm dân chúng mức thấp Một số khách hàng cha thật tin vào ngân hàng Có phận nhỏ dân chúng cha quen với hoạt động nh sử dụng tiện ích ngân hàng , tâm lý lo sợ tiền giá khiến họ ngần ngại việc gửi tiền vào ngân hàng Nguyên nhân chủ quan : - Mức lãi suất cha thật hợp lý , hấp dẫn ngời gửi tiền - Cha đa dạng sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ thị trờng liên ngân hàng - Trình độ ứng dụng công nghệ hạn chế , cha có chơng trình phần mềm đồng nghiệp vụ có tính đặc thù Chi nhánh có khả tích hợp chơng trình để khai thác tốt số liệu - Trình độ cán nhân viên số phận cha thực đáp ứng yêu cầu KI nhiệm vụ - 45 - Chuyên đề tốt nghiệp Chơng III Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc LO BO OK CO M Hà Nội Trong hoạt động ngân hàng thơng mại, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng có hiệu tác động tích cực đến công tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội đạt đợc nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh , phục vụ cho công phát triển kinh tế thành phố Song mục tiêu chi nhánh thời gian tới tăng trởng nguồn vốn huy động mở rộng công tác tín dụng 1.1 Định hớng Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nguồn vốn giữ vai trò quan trọng mà mang tính định đến hoạt động kinh doanh,do việc quan tâm chăm lo công tác huy động vốn để khơi tăng nguồn vốn giữ vững tăng trởng ổn định góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu t tín dụng nhằm đa phơng hoá , đa dạng hoá kinh doanh phù hợp với định hớng phát triển ngành KI Năm 2003, hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội đạt vợt mục tiêu đề Song năm 2004, hoạt động kinh doanh Ngân hàng khó khăn nhiều, yếu tố thuận lợi không còn, mức độ cạnh tranh gay gắt hơn, hiệu kinh doanh có xu hớng giảm ảnh hởng việc giảm phí điều vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam từ Quý III năm 2003 - 46 - Chuyên đề tốt nghiệp Tiếp tục thực định hớng kinh doanh lựa chọn, đảm bảo tăng trởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lợng, hiệu kinh doanh Thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát, gắn công tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ mở rộng màng lới Đảm LO BO OK CO M bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống cho cán CNV ngời lao động Chi nhánh Chỉ tiêu tăng trởng cụ thể: - Nguồn vốn tăng trởng 35%-40% - D nợ tăng trởng 50%-55%, đảm bảo tỷ trọng d nợ đạt từ 30%35%/Tổng nguồn vốn huy động - Nợ hạn: Không - Thu dịch vụ: Bằng mức bình quân chung Chi nhánh địa bàn - Tài chính: Lợi nhuận (Quỹ thu nhập) tăng 20%, đảm bảo đủ chi lơng cho ngời lao động có phần quỹ tiền thởng lơng - Chênh lệch lãi suất: Phấn đấu đạt chênh lệch 0,4% 1.2 Giải pháp - Thứ , đa dạng hoá hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống nh : nhận tiền gửi loại, ngân hàng cần triển khai đa hình thức huy động vốn nh : tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu ngân hàng thơng mại với nhiều kỳ hạn nh tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho cho ngân hàng ngời vay Ngoài hình thức huy động vốn VNĐ, Ngân KI hàng thơng mại phải mở rộng hình thức huy động vốn ngoại tệ nh gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối Ngân hàng trọng khai thác hiệu nguồn vốn trung dài hạn Vì nguồn vốn cần thiết phục vụ cho công tác đổi đất nớc, tranh thủ nguồn vốn u đãi tổ chức tài quốc tế, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu cao, phục vụ cho chơng trình, dự án đầu t - 47 - Chuyên đề tốt nghiệp - Thứ hai , ngân hàng không ngừng mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động dịch vụ ngân hàng, thực tốt khâu toán không dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm đợc nguồn vốn khâu toán, đa LO BO OK CO M phơng thức toán tiện lợi nh toán qua thẻ tín dụng - Thứ ba , ngân hàng không ngừng hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội địa bàn rộng, với hệ thống màng lới có nhiều điểm giao trụ sở giao dịch phải thuê, trang bị sở vật chất bị hạn chế Do cha thu hút đợc nhiều khách hàng Vì ,đầu t trang thiết bị đại , đổi , hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng , phục vụ mục tiêu tự động hoà nghiệp vụ , dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp bách đặt Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lợng nghiệp vụ , dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trờng , đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hoá nghiệp vụ - Bốn , không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thờng xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động nghành ngân hàng phải thờng xuyên đào tạo bồi dỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nội nghành ngoại ngành cho đội ngũ cán để họ thích ứng nắm bắt kịp thời yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị KI trờng Mặt khác ngân hàng phải thờng xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho toàn thể cán bộ, có tinh thần thái độ đắn với khách hàng, để khách hàng thực tin tởng đến ngân hàng giao dịch - Năm , không ngừng nâng cao uy tín ngân hàng, công tác huy động vốn việc gây đợc uy tín, lòng tin khách hàng Ngời gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn tiên lợi Các - 48 - Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng phát huy hết mạnh để phục vụ chu đáo nhu cầu khách hàng Trong nghiệp vụ sử dụng vốn, ngân hàng không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, đầu t vốn có hiệu để nâng cao uy tín ngân hàng Mặt khác LO BO OK CO M ngân hàng phải trú trọng tăng cờng công tác tra kiểm tra để kịp thời ngăn ngừa hành vi xấu ảnh hởng đến uy tín ngân hàng - Sáu : Tăng cờng công tác thông tin tuyên tryền hoạt động ngân hàng phơng tiện thông tin đại chúng, thực tốt chiến lợc khách hàng Ngân hàng phải thờng xuyên thực công tác quảng cáo nhiều hình thức khác nhau, phong phú phơng tiện thông tin đại chúng, tìm hiểu nghiên cứu, thăm dò thị trờng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đa sản phẩm hợp lý phục vụ khách hàng Mặt khác ngân hàng phải thực tốt chiến lợc khách hàng, tăng cờng mở rộng quan hệ tín dụng dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút khách hàng 1.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác huy động vốn 1.3.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Là quan quản lý , điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT ,NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách , xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống , làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống KI Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực đợc cần thiết phải có hỗ trợ , tác động , giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nớc nớc , đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại , kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm , dịch vụ nh dịch vụ thẻ toán điện tử , séc du lịch - 49 - Chuyên đề tốt nghiệp - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc , hạn chế tình trạng làm việc tải , tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn - Tăng cờng sở vật chất , đảm bảo đủ mặt giao dịch , tăng cờng doanh LO BO OK CO M theo hớng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh Bên cạnh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý , đạo toàn hệ thống qua việc làm sau : - Thờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh , thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nh , quy trình nghiệp vụ thực thực tế không đợc xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng đợc yêu cầu đề quy định , chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hớng chiến lợc kinh doanh toàn ngành , phù hợp với thực tế địa phơng NHNo&PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo&PTNT , đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc , tất yếu cần đến định hớng chiến lợc kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trờng khu vực miền núi , hải đảo , nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thờng xuyên thiên tai lũ lụt định hớng , chiến lợc kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lu ý đến thực KI tế , điều kiện môi trờng đơn vị thành viên - Tăng cờng đầu t trang thiết bị , nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bớc đại hoá công nghệ ngân hàng Việc đại hoá công nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực đợc nguồn vốn, mặt khác có không đảm bảo tính thống , đồng không vận hành đợc Do NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu , đầu t đại hoá công nghệ ngân hàng - 50 - Chuyên đề tốt nghiệp - Hoàn thiện chế khoán tài đơn vị chi nhánh thành viên , động lực quan thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khoán tài NHNo&PTNT Việt Nam , theo NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản LO BO OK CO M lý thu nhập , chi phí đặc biệt toàn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khoán tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm , đảm bảo phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh 1.3.2 Đối với Chính phủ Nhà nớc - ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Do nhà nớc phải đa định hớng, chiến lợc phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trờng kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu t nớc Mở rộng quan hệ hợp tác với nớc giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thơng mại - Từng bớc hoàn thiện củng cố môi trờng pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho ngời đầu t, cho doanh nghiệp ngân hàng, hớng dẫn tầng lớp dân c tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu t nớc nớc, thực sử phạt nghiêm minh trờng KI hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nớc, nhân dân - Nhà nớc quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thơng mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thơng mại - 51 - Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nớc - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nớc, luật LO BO OK CO M tổ chức tín dụng, bớc thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân c thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng, thờng xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng - Hoàn thiện thị trờng tiền tệ thị trờng chứng khoán , thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động, đa công cụ phơng tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lợng hoạt động thị trờng liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nớc ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trờng KI -Ngân hàng nhà nớc thực tốt chức quản lý nhà nớc, tăng cờng hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nớc, nhân dân, đa hoạt động ngân hàng thơng mại vào nề nếp , có hiệu quả, phục vụ tốt cho chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - 52 - Chuyên đề tốt nghiệp -Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lợng quản lý nhà nớc thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng LO BO OK CO M Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nớc, từ lập pháp đến hành pháp t pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia nh qui định luật NHNN luật TCTD - Hoàn thiện hệ thống toán chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nớc phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời nghành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt nam phải thực tăng chất lợng qui mô công tác toán không dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt nam đợc cải tiến nhiều đặc biệt việc đa công nghệ tin học lĩnh vực toán năm gần đây, nhng khả ngân hàng Việt nam phải nói yếu chất lợng thấp lạc hậu hệ thống toán khiến cho tâm lý a thích sử dụng lu giữ tiền công chúng doanh nghiệp không giảm mà có dấu hiệu tăng lên Hệ thống tài khoản cứng nhắc, thiếu tài khoản lỡng tính (tài khoản vãng lai) khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn KI việc ứng dụng kỹ thuật toán linh hoạt đại, phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Muốn tăng nhanh số lợng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng, Ngân hàng thơng mại nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hoàn hảo, đại hoá triệt để công tác toán theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, hệ thống tài khoản kế toán phải đợc cải tiến để tác NHTM ứng dụng rộng rãi kỹ thuật thấu chi Nhà nớc nên - 53 - Chuyên đề tốt nghiệp có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm đợc điều này, chắn ngân sách nhà nớc có thêm nguồn thu không nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt không tài kiểm soát LO BO OK CO M Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trờng mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trờng mở hoạt ngân hàng trung ơng thị trờng mở thông qua việc mua bán chứng khoán tiếp đến mức lãi suất.của NHTM gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trờng mở thực chất hoạt động ngân hàng trung ơng thị trơng mở để tác động tới lợng tiền tệ cung ứng thời kỳ Một điều kiện tham gia nghiệp vụ thị trờng mở thành viên phải có giấy tờ có giá để bán chủ động đợc vốn khả dụng Nhng TCTD cha đầu t nhiều vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhiều nguyên nhân, thực họ chịu thiếu bình đẳng kinh doanh Các NHTM quốc doanh đợc vay theo định, nên có nhiều lợi giao dịch thị trờng mở nhờ đợc vay với giá rẻ để mua giấy tờ có giá có lãi suất lợi Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, quĩ tín dụng có đợc u Điều không kích cầu tín dụng, tạo phân biệt đáng kể thị trờng Nh TCTD quốc doanh tham gia VNTTM cách thực NHNN phải tạo cho họ bình đẳng, tức giảm cho vay theo định, phân biệt rõ ràng tín dụng sách tín dụng thơng mại Tạo hàng hoá cho NVTTM, tạo phơng thức giao dịch phù hợp, hoàn thiện thị trờng liên ngân hàng Ngoài cần phải tuyên truyền thờng xuyên, sâu rộng cho TCTD KI nghiệp vụ + Về lãi suất : Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá giá nh NHNN trung ơng nên đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tợng đô la hoá - 54 - Chuyên đề tốt nghiệp Trớc hết, phải giữ vững ổn định giá trị VND mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao lãi suất tiền gửi USD để hớng ngời tích luỹ gửi vào NHTM VND LO BO OK CO M + Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện toàn lại hệ thống tra NHTƯ có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTƯ, với KI mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng - 55 - Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Huy động vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất LO BO OK CO M nớc -Đây biện pháp quan trọng, góp phần định cho nghiệp xây dựng xã hội chủ nghĩa xã hội nớc ta Nó đòi hỏi ngân hàng thơng mại nói riêng hệ thống ngân hàng nớc ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nớc để huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh phía Nhà nớc phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế đất nớc Trong thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội , với kiến thức học kinh nghiệm thực tiễn công tác, em chọn đề tài " Giải pháp nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội" Do thời gian thực tập trình độ thân hạn chế , em kính mong đóng góp bảo thầy cô giáo, đồng chí ban giám đốc phòng kế toán Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội để đề tài ngày hoàn thiện, góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn KI Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội ngày có hiệu / - 56 - [...]... ra, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam còn mở tài khoản tại các Ngân hàng khác cả trong nớc và ngoài nớc để phục vụ thêm cho việc giao dịch và kinh doanh Ngân hàng có trách nhiệm bảo toàn và phát triển vốn, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và có quyền tự chủ về mặt tài KI chính Ngày 15 tháng 10 năm 1996, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và. .. nhu cầu hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động sử dụng vốn là hoạt động cơ bản để tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, bù đắp các chi phí chung và chi phí đầu vào của LO BO OK CO M Ngân hàng và một phần lợi nhuận d ra mà Ngân hàng thu đợc Mục tiêu kinh doanh mà Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Bắc Nội đã đặt ra từ đầu năm nay là: kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật,... thức huy động vốn là những cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động càng đa dạng thì vốn chảy vào ngân hàng càng nhiều Vì vậy độ đa dạng của các hìng thức huy động vốn chính là chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn ở các ngân hàng thơng mại - 14 - Chuyên đề tốt nghiệp Sự đa dạng các công cụ huy động đợc thể hiện trớc hết là ở số lợng các công cụ ngân hàng. .. rất lớn tới công tác tín dụng của ngân hàng , bởi sẽ làm mất tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn , nhất là đối với nguồn tín dụng trung và dài hạn 1.2.2.3 Mạng lới huy động vốn Một trong những giải pháp đầu tiên để một ngân hàng tiến hành huy động đợc nguồn vốn là việc mở rộng màng lới huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội là một ngân hàng hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội, một... thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng sẽ tin tởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ - 20 - Chuyên đề tốt nghiệp công nghệ ngân hàng cao Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tièn thì ngân hàng dễ dàng trong việc huy động Năng lực , trình độ , đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng Nếu ngân hàng quản lý... lợc kinh doanh, mỗi ngân hàng đa ra những loại công cụ huy động Thực tế, số lợng các công cụ huy động càng nhiều thì ngân hàng càng có nhiều điều kiện thu hút đợc vốn, tuy LO BO OK CO M nhiên số lợng các công cụ vốn lại bị hạn chế bởi khả năng quản lý của ngân hàng Một ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn không hoàn toàn đồng nghĩa với việc công tác huy động vốn của ngân hàng đó có hiệu quả... trong lòng thị trờng ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tởng vào ngân hàng, giúp ngân hàngcó khả năng ổn định khối lợng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đa ra có thấp hơn) Chiến lợc kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình... Bắc Hà Nội LO BO OK CO M Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội là một đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh đợc thành lập theo quyết định số 342/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 5 tháng 9 năm 2001 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị NHNo&PTNT Việt Nam Hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động do Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân. .. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội có trụ sở đặt tại số 217 phố Đội Cấn - quận Ba Đình - Hà Nội và đi vào hoạt động kinh doanh từ ngày 01 tháng 11 năm 2001 với quân số ban đầu là 42 CBCNV * Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ban đầu thành lập, Chi nhánh chỉ có Ban giám đốc và 05 phòng ban với quân số 42 cán bộ công. .. đợc lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn đợc khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy đợc hiệu quả Trình độ công nghệ ngân hàng Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng; KI các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ... đồng - 34 - Chuyên đề tốt nghiệp Chỉ tiêu Nguồn huy động Tỷ trọng Nội tệ Ngoại tệ Tổng - Tiền gửi dân c 151 89 240 13,3% - TG TCKT 1332 233 1565 86,7% - Tiền gửi không kỳ hạn 162 27 189 18,3% -. .. Chỉ tiêu tăng trởng cụ thể: - Nguồn vốn tăng trởng 35 %-4 0% - D nợ tăng trởng 50 %-5 5%, đảm bảo tỷ trọng d nợ đạt từ 30%35%/Tổng nguồn vốn huy động - Nợ hạn: Không - Thu dịch vụ: Bằng mức bình... Phân theo thành phần kinh tế - Tiền gửi dân c 175 51 226 19,3% - TG TCKT 815 132 947 80,7% - Tiền gửi không kỳ hạn 213 215 18,3% - Tiền gửi 12 tháng 488 88 576 49,1% - Tiền gửi > 12 tháng 289 93