Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống nhân dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Hải Châu phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay sửa chữa nhà ở, mua nhà,du học Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Châu, nên em lựa chọn: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Hải Châu qua năm (2009-2011)” làm đề tài nghiên cứu thời gian thực tập Chi nhánh Mục đích nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích,đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Hải Châu qua năm (2009-2011) - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Hải Châu qua năm (2009-2011) Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Hải Châu - Phạm vi nghiên cứu : NHNo & PTNT qua năm (2009-2011) Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phân tích thống kê số liệu với hỗ trợ chương trình Word , Excel… SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Kết cấu đề tài Tên đề tài : “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Hải Châu qua năm(2009-2011) Ngoài phần mở đầu kết luận ,đề tài gồm chương : Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Châu qua năm (2009-2011) Chương 3: Đánh giá đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Châu SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng xuất phát từ gốc la tinh “creditum” nghĩa tin tưởng , tín nhiệm Vậy mặt hình thức ta hiểu tín dụng quan hệ vay mượn sở niềm tin Và theo tính kinh tế, tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị dạng tiền vật từ chủ thể sang chủ thể khác nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lẫn lãi Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng cho khách hàng khoản thời gian định, với khoản chi phí định Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm hoạt động cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác ngân hàng nhà nước qui định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung : - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn định mang tính tạm thời - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.1.1 Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tính dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: • Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có vay tiền Xuất phát từ đặc thù mà nhiều lúc tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc thiết bị) • Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương khách hàng mà lại trọng đến bảo đảm, quan điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng • Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên, lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn • Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước…thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng - Căn vào thời hạn vay: + Cho vay ngắn hạn: thời hạn vay đến 12 tháng, vốn vay dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân tổ chức + Cho vay trung hạn : thời hạn vay từ đến năm vốn vay dùng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh, + Cho vay dài hạn: thời hạn vay năm, nhằm mục đính cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư vào xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, mở rộng sản xuất với quy mô lớn - Căn vào mục đích sử dụng vốn: + Tín dụng đầu từ nhằm tăng sản lượng, thu nhập kinh tế tìm kiếm mức độ sinh lời đồng vốn, bao gồm hình thức sau: + Cho vay bất động sản: nguồn vốn vay sử dụng để mua sắm xây dựng bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ… + Cho vay công nghiệp thương mại: nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực + Cho vay năm nghiệp: nhằm phục vụ cho sản xuất nông nghiệp hỗ trợ chi phí sản xuất, xây dựng công trình thủy lợi… SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay để trang trải chi phí thông thường, đáp ứng nhu cầu đời sống sinh hoạt cá nhân, gia đình xã hội Ví dụ cấp tín dụng để mua xe máy, mua nhà… - Căn vào mức độ tín nhiệm người vay: + Tín dụng có đảm bảo tài sản: loại tín dụng mà để có khoản tín dụng này, người vay bắt buộc phải có tài sảm chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba + Tín dụng có đảm bảo không tài sản: hình thức tín dụng mà ngân hàng cho vay vào uy tín thân để người vay mà không cần tài sản bảo đảm - Căn vào xuất xứ tín dụng: + Tín dụng trực tiếp: loại tín dụng mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay người trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng + Tín dụng gián tiếp: thông qua loại giấy tờ khế ước chứng từ nợ (thương phiếu), ngân hàng cấp tín dụng cho người phát hành (là người toán nợ) cách mua lại (chiết khấu) giấy tờ từ người sở hữu chúng (người nhận vốn từ ngân hàng) - Căn vào hình thái giá trị tín dụng: + Cho vay tiền: hình thức tín dụng phổ biến, vốn tín dụng cấp hình thái giá trị tiền tệ + Cho vay tài sản: vốn tín dụng cấp tài sản hình thức tài trợ thuê mua ngân hàng công ty thuê mua (công ty ngân hàng) 1.1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao đem lại lợi ích cho bên đòi hỏi ngân hàng khách hàng ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Nguyên tắc vay vốn phải có mục đích, có kế hoạch, bảo đảm sử dụng vốn với mục đích xin vay có hiệu kinh tế Bên vay phải trình bày với ngân hàng mục đích sử dụng vốn vay, kế hoạch sử dụng vốn vay…để ngân hàng định cho vay Ngân hàng cho vay tổ chức, cá nhân làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn vay mục đích ngân hàng kiểm soát việc vay vốn Nguyên tắc giúp ngân hàng người vay tiến hành hoạt động bình thường, tránh việc sử dụng vốn vay sai mục đích, không hiệu quả, thất thoát gây lãng phí SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương - Nguyên tắc cho vay hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn Hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn nguyên tắc hàng đầu hoạt động tín dụng Vì buộc ngân hàng người vay phải sử dụng vốn vay mục đích hoạt động có hiệu - Vốn vay phải bảo đảm Khi vay vốn ngân hàng người vay phải bảo đảm trả nợ cho ngân hàng cách chấp tài sản có bảo lãnh người thứ ba Tuân thủ theo nguyên tắc giúp ngân hàng thu hồi nợ, mặt khác giúp cho ngân hàng thu hồi lại vốn khách hàng không tuân thủ hợp đồng tín dụng 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay ngân hàng mặt hình thức tín dụng ngân hàng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận hoàn trả gốc lãi thời hạn Cho vay khoản mục chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng nghiệp vụ mang thu nhập chủ yếu cho ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc cho vay Cũng giống hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay ngân hàng tuân thủ theo nguyên tắc: 1.1.3.1 Vốn vay phải có mục địch đảm bảo sử dụng mục đích Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đảm bảo cho kinh tế phát triển cân đối, cho vay, cần phải biết người vay sử dụng vốn vay vào mục đích gì, có khả thu hồi nợ hay không, lợi nhuận tạo có đủ trang trải nợ gốc lãi vay không, mức độ mạo hiểm nào… Nguyên tắc giúp ngân hàng quản lý giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái phép không chức Ngân hàng có quyền ngưng cho vay thu hồi khoản vay khách hàng không thực nguyên tắc Tính mục đích cho vay thể chỗ lựa chọn đối tượng cho vay, bao gồm mặt : Cho vay cho vay Cho vay có mục đích không giới hạn việc cho vay, phải nhầm đối tượng cụ thể, mà phải hướng việc cho vay vào khâu mấu chốt nhằm tạo hiệu Khi việc cho vay thực cách có mục đích khả mang lại hiệu điều gần chắn 1.1.3.2 Vốn vay phải hoàn trả gốc lãi đầy đủ hạn Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn phải quay Ngân hàng với giá trị lớn giá trị ban đầu Nguyên tắc thể đầy đủ chất cho SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương vay hoàn trả trọn vẹn, đầy đủ mặt giá trị có thêm lợi tức theo công thức vận động quỹ cho vay ( T – T’) Vì vậy, người vay phải hoàn trả gốc khoản lãi sử dụng nguồn vốn trên, ngân hàng đảm bảo khả toán hoạt động có lãi 1.1.3.3 Vốn vay phải có đảm bảo Thực chất nguyên tắc đảm bảo khả thu hồi nợ cho ngân hàng, giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn khác để thu hồi nợ mục đích cho vay bị phá sản Có ngân hàng chủ động việc thu hồi nợ hạn, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.4.1 Vai trò kinh tế Đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt kinh tế, từ kích thích kinh tế tăng trưởng phát triển Hoạt động cho vay tham gia trực tiếp vào trình luân chuyển hàng hóa luân chuyển tiền tệ tạo điều kiện phát triển kinh tế, đặc biệt ngành kinh tế trọng điểm giai đoạn phát triển kinh tế Hoạt động cho vay chịu chi phối trực tiếp sách phát triển kinh tế Chính phủ, góp phần vào việc đẩy nhanh trình lưu chuyển tiền tệ kinh tế thị trường, hạn chế thấp ứ động vốn trình sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh vòng quay vốn Ngân hàng tạo nguồn vốn chủ yếu từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế, vào công trình trọng điểm sách phát triển đất nước mà Chính phủ đề Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế thực công công nghiệp hóa – đại hóa đất nước 1.1.4.2 Vai trò người vay a) Đối với khách hàng doanh nghiệp Nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh vấn đề quan trọng doanh nghiệp Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng cung ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp tạo điều kiện giúp cho doanh nghiệp mở rộng qui mô sản xuất, đổi công nghệ, đầu tư xây dựng bản… từ góp phần thúc đẩy hoạt đông sản xuất kinh doanh phát triển Thúc đẩy kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khác với việc sử dụng vốn ngân sách nhà nước, doanh nghiệp sử dụng vốn vay phải có nghĩa vụ hoàn trả gốc lãi khoản vay đến hết hạn Hơn việc đưa định cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng tham gia kiểm tra, giám sát hoạt động sản SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương xuất kinh doanh doanh nghiệp để đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích có hiệu Do yêu cầu đặt doanh nghiệp phải tự chủ kinh doanh, tức phải nắm bắt tình hình thị trường, đánh giá, phân tích biến động xu hướng phát triển thị trường để từ tìm hướng cho b) Đối với khách hàng dân cư Giúp dân cư giải khó khăn tạm thời việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Góp phần nâng cao, cải thiện đời sống dân cư, cho phép sử dụng trước khả cho mua 1.1.4.3 Vai trò ngân hàng Trong hoạt động nói hoạt động cho vay hoạt động truyền thống quan trọng vào bậc ngân hàng thương mại Không có ngân hàng giới mà không thực hoạt động truyền thống Hoạt động cho vay xem đặc trưng bậc ngân hàng thương mại Đây hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.1.5 Phân loại cho vay 1.1.5.1 Dựa vào mục đích vay vốn - Cho vay bất động sản : loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản - Cho vay sản xuất công nghiệp : loại cho vay tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất - Cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ : loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trình kinh doanh thương mại dịch vụ - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học… - Cho vay nông nghiệp : loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất nông nghiệp phân bón, giống trồng, thức ăn gia súc… 1.1.5.2 Dựa vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động tổ chức kinh tế hay nhu cầu chi tiêu cá nhân ngắn hạn mà thời hạn vay năm - Cho vay trung hạn: loại hình cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích khoản vay đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án kinh doanh có quy mô nhỏ… - Cho vay dài hạn: loại hình cho vay có thời hạn vay năm Mục đích khoản vay tài trợ, đầu tư vào dự án SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương 1.1.5.3 Dựa vào tính chất đảm bảo - Cho vay có đảm bảo tài sản: hình thức cho vay dựa sở đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ - Cho vay có đảm bảo không tài sản: hình thức cho vay dựa uy tín người vay để ngân hàng định cho vay 1.1.5.4 Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay theo món: hình thức cho vay phát sinh theo nhu cầu khách hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cho vay mà khách hàng vay lần, rút hoàn trả nhiều lần giới hạn ngân hàng quy định với thời hạn không năm Nếu hết thời hạn khách hàng vay hạn mức khác tùy theo uy tín quan hệ khách hàng ngân hàng - Thấu chi: hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gửi vãn lai khách hàng thông qua việc sử dụng số dư tài khoản hạn mức cho phép phí sử dụng ngân hàng quy định 1.1.5.5 Dựa vào phương thức trả nợ - Cho vay trả góp : loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kĩ thuật nông nghiệp Thông thường có phương pháp trả góp sau : + Phương thức cộng thêm + Phương thức trả vốn gốc trả lãi theo số dư vào cuối định kỳ + Phương pháp trả vốn gốc trả lãi tính mức hoàn trả vốn gốc + Phương pháp trả vốn gốc lãi tất định kỳ ( phương pháp giá ) - Cho vay phi trả góp : loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận + Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: ( áp dụng kĩ thuật giải ngân sử dụng tài khoản vãng lai ) 1.1.5.6 Căn vào xuất xứ cho vay - Cho vay trực tiếp : Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp : khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán SV : Đặng Thị Phú Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: - Cho vay tiêu dùng dịch vụ có chi phí lớn chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, trình cho vay tiêu dùng lại cần nhiều nhân viên tham gia thực Bên cạnh đó, nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm công việc sức khoẻ họ - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại, công nghiệp cho vay tiêu dùng có chi phí lớn, rủi ro cao, quy mô nhỏ, khả trả nợ thấp, khả hoàn trả bị gián đoạn thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn hay phát triển không bình thường khác - Cho vay tiêu dùng khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Như vậy, với cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao (vì bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất mà họ phải chịu (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô số tiền phải trả) - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay nhiều - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế tăng trưởng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân, hộ gia đình cảm SV : Đặng Thị Phú Trang 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương hợp chặt chẽ phòng tín dụng, phòng giao dịch với phòng dịch vụ Maketting để cung ứng sản phẩm dịch vụ kết hợp với tăng trưởng tín dụng Tiếp tục tăng cường quản lý nâng cao chất lượng tín dụng từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân theo dõi quản lý dòng tiền khách hàng để thu hồi nợ gốc thu lãi đầy đủ, tăng tỷ lệ thu lãi Đối với khách hàng có dư nợ cao ảnh hưởng phần lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh, cán tín dụng phải có biện pháp quản lý dư nợ, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo khánh hàng nhằm có biện pháp phòng ngừa từ xa, tham mưu kịp thời với Ban giám đốc để hướng xử lý Quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng tình hình nợ xấu chi nhánh Bám sát kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro, thực trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Rà soát lại toàn dư nợ xử lý rủi ro có biện pháp thu hồi sở phối hợp phòng ban Kiện toàn máy KTKSNB, phận hậu kiểm để kiểm tra, kiểm soát, giám sát toàn hoạt động kinh doanh nhằm phát ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh, bảo đảm an toàn hiệu hoạt động ngân hàng Hoàn thành đề cương kiểm tra chuyên đề đạt chất lượng, thời gian quy định Nâng cao nhận thức toàn thể cán nhân viên chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ Phát triển công tác marketing, tư vấn dịch vụ ngân hàng, hỗ trợ tốt cho phận chuyên môn khác huy động, cho vay… nâng cao hình ảnh Chi nhánh nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp nói chung Cán nhân viên phòng chuyên đề cần phải linh hoạt việc tìm kiếm tiếp cận với khách hàng tiềm năng, tăng cường tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng mở rộng toán không dùng tiền mặt; phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng đại, mở rộng thị phần chi nhánh địa bàn SV : Đặng Thị Phú Trang 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Hải Châu 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Trong xu hội nhập phát triển hoạt động marketing lĩnh vực ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, đem lại kết gián tiếp cho nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Vì chi nhánh nên có sách Marketing thích hợp vận dụng rộng rãi lĩnh vực hoạt động Ở nước ta dịch vụ chưa phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng : báo chí, đài truyền thanh, truyền hình, truyền miệng nhằm làm thay đổi nhận thức tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hang để thu hút thêm khách hàng Bên cạnh sách marketing để ngân hàng tự giới thiệu khách hàng , tức cho ngân hàng trở thành chỗ dựa trung gian tài trung thành người dân Ngoài ra, ngân hàng cần tiến hành đợt quảng bá tiếp thị nhằm thay đổi nhận thức thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng: chiến dịch quảng cáo tiến hành quảng cáo ạt phương tiện thông tin đại chúng chương trình khuyến lớn Để tiêt kiệm giảm chi phí đồng thời tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu ngân hàng cần phải thực việc tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện , khả trả nợ tốt Cụ thể ngân hàng liên hệ với công đoàn doanh nghiệp , hội phụ nữ, hội nông dân…, tiến hành buổi hội nghị cho tất có nhu cầu vay vốn Ngân hàng cần cử đến hai nhân viên đến hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay thắc mắc khác… Hoặc ngân hàng liên hệ trường học , doanh nghiệp địa bàn thành phố để tổ chức buổi họp hội nghị cho khách hàng tương tự , chi phí tổ chức không cao, quan chủ quản sẵn lòng trả số chi phí hoạt động xã hội đoàn thể công đoàn , hội nông dân, hội phụ nữ, đoàn niên… Ngân hàng cần cung cấp thông tin cho báo đài, tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng, giải thích cho người dân hiểu việc vay vốn ngân hàng hoàn toàn bình thường Khi tìm kiếm khách hàng phải làm cho khách hàng thỏa mãn Trước tiên nhân viên ngân hàng cần tạo vui vẽ thoải mái, lịch với khách hàng SV : Đặng Thị Phú Trang 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương trình vay vốn, không nên để khách hàng chờ lâu mà phải giải dứt điểm công việc họ nhanh tốt Để đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng hoạt động ngân hàng diễn thông suốt không bị trì trệ thiếu vốn công tác huy động đóng vai trò quan trọng, định qui mô cho vay ngân hàng Do ngân hàng cần phải quan tâm công tác huy động vốn từ nhiều nguồn khác Tại ngân hàng lúc chờ đợi để khách hàng khỏi phải sốt ruột nên có dịch vụ giải trí nhỏ,chẳng hạn : có bàn để loại sách báo nói ngân hàng, bên cạnh giới thiệu sơ qua hệ thống thông tin đại ,đội ngũ nhân viên trẻ trung, lịch , có tờ hướng dẫn khách hàng sử dụng sec, cách mở tài khoản tiền gửi, lãi suất, tuyên truyền cải tiến dịch vụ chuyển tiền 3.2.2 Việc thu thập thông tin: Cán tín dụng thu nhập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể là: Phỏng vấn trực tiếp người vay để xem xét tính trung thực người vay thu nhập họ Trong trình vấn, cán tín dụng yêu cầu người vay cung cấp thêm thông tin cần thiết như: tình hình tài khách hàng, nơi làm việc, tình trạng gia đình, độ tuổi… Đối với cán công nhân viên làm việc khu vực kinh tế quốc doanh phải trình bảng hợp đồng lao động để ngăn chặn lừa đảo từ đầu Bên cạnh qua vấn cán tín dụng giúp cho người vay hiểu họ chưa hiểu như:lãi suất cách tính lãi suất… Thu nhập thông tin gián tiếp người vay như: vấn người thân người sống gần người vay có dấu hiệu không trung thực Nếu khách hàng có quan hệ trước với ngân hàng cán thu nhập cán tín dụng thu nhập thông tin từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng để xem xét việc vay trả nợ họ trước cho ngân hàng Do yêu cầu công tác thập thông tin phải xác, đầy đủ kịp thời Nếu đạt yêu cầu , có thông tin xác, từ giúp cán tín dụng có định đắn.Việc thu thập thông tin để tránh tình trạng số đơn vị phát hành nhiều thư bảo lãnh vay vốn cho nhân viên nhiều ngân hàng khác SV : Đặng Thị Phú Trang 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương nhau, xem người vay có sử dụng vốn vay mục đích hay không cho mục đích khác như: cho bạn bè mượn, người thân mua sắm… Để đến định cho vay không cho vay, cho vay mức cho vay tối đa bao nhiêu, nhằm tránh lừa đảo khách hàng không gây khó khăn việc trả nợ khách hàng 3.2.3 Nâng cao trình độ bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho cán tín dụng Tăng cường bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho cán ngân hàng công việc cần thiết phù hợp với yêu cầu thị trường Bởi thực tế cho thấy thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh theo khuôn khổ pháp lý quản lý nhà nước Hiện hoạt động ngân hàng ngày phong phú đa dạng phức tạp nên cán tín dụng muốn hoàn thành tốt công việc kiến thức chuyên môn cần đến kiến thức kỹ luật Khi tiến hành xét duyệt cho vay có tài sản chấp làm đảm bảo, cán tín dụng việc xác định tài sản phải xác định tính hợp lý vật chấp cách quản lý có tính pháp lý hay không Vì nắm kiến thức kết hợp với hiểu biết pháp luật hạn chế rủi ro kinh doanh làm mạnh chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.4 Mở rộng cho vay tiêu dùng đối tượng có thu nhập cao ổn định Dựa đặc trưng chung đối tượng vay tiêu dùng, thấy nhóm người có thu nhập cao, ổn định ( với thu nhập hàng tháng triệu đồng 60 triệu đồng/ năm) thêm vào trình độ học vấn định nhu cầu ý thức trả nợ tốt Họ làm việc doanh nghiệp sở kinh doanh , hoạt động hiệu Vì đối tượng có nhu cầu cho sống tương đối cao đối tượng mà ngân hàng cần hướng đến Do quỹ tài họ không hình thành lúc với nhu cầu mà thường tích lũy lần sau Hoặc có đối tượng có tài khoản ngân hàng họ không muốn dùng để phục vụ nhu cầu mà họ dựa vào thu nhập để vay ngân hàng Vơi lý mà hộ cần đến ngân hàng với vai trò người cung ứng vốn trước quỹ tài mà họ có tương lai Đây nhóm đối tượng đầy tiềm tương lai , họ có thu nhập cao ổn định Điều tạo điều kiện thuận tiện cho cán tín dụng việc thẩm định cho vay Hơn đối tượng có trình độ học vấn định nên có ý thức trách nhiệm nợ mà vay, từ dẫn đến khả thu hồi nợ SV : Đặng Thị Phú Trang 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương ngân hàng Đối với ngân hàng việc giao dịch với họ dễ dàng họ với ngân hàng xảy hiểu lầm dễ dàng cho ngân hàng giải Và đối tượng có mối quan hệ rộng rãi từ giúp tạo thêm nguồn khách hàng uy tín cho ngân hàng Ta có mối quan hệ thu nhập tiêu dùng người dân,khi thu nhập tăng tiêu dùng tăng với tỷ lệ tương ứng Khi thu nhập tăng , tiêu dùng tăng theo thu nhập tăng vượt qua ngưỡng định tỷ lệ có thay đổi Đặc điểm nhóm khách hàng thu nhập cao chưa vượt qua ngưỡng nói trên, nên gia tăng thu nhập tiêu ;à tỷ lệ thuận.Chính mà với mức thu nhập cao nhóm khách hàng khác nhu cầu vốn vay họ cao Việc phát vay hợp đồng lớn giúp ngân hàng tăng doanh số cho vay lên đáng kể Cho dù theo cách tốc độ tăng số lượng khách hàng thấp so với cho vay với mức vay thấp không tập trung vào đối tượng khách hàng cụ thể nào, có tốc độ doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng cao Như tiết kiệm chi phí quản lí, chi phí nhân công, chi phí in ấn giấy tờ … từ việc giảm khách hàng tăng thu nhập việc tăng dư nợ Đây chứng , chứng tỏ tính hiệu phương án mở rộng doanh số cho vay tập trung vào đối tượng định Như việc cho vay tập trung vào khách hàng có thu nhập , cụ thể việc tăng quy mô vay khách hàng mở rộng số lượng khách hàng vay mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Tăng DSCV nhóm khách hàng đồng thời làm tăng chất lượng vay với xac suất rủi ro đánh giá thấp tốn chi phí 3.3 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Trong hoạt động mình, nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành công kinh doanh, Ngân hàng không nhìn nhận ảnh hưởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới Ngân hàng theo chiều hướng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngược lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Châu cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền SV : Đặng Thị Phú Trang 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Như chương đề cập, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Với vai trò vĩ mô mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đưa vào chương trình giáo dục kiến thức tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách lớn người dân với Ngân hàng, làm cho người dân từ bỏ "mặc cảm" vay Ngân hàng để sống Điều có vai trò đặc biệt quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến Ngân hàng để nguồn đầu tư cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Như lúc Chính phủ đạt nhiều mục đích Thực tế đáng buồn có nhiều người dân vay Ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng song không đạt mong muốn Như thời gian vừa qua, việc người dân vay tiền Ngân hàng mua xe máy Trung Quốc, thường mua phải xe có chất lượng không tốt, nhanh hỏng sau thời gian ngắn người dân vừa phải trả nợ Ngân hàng mà lại vật dụng phục vụ cho nhu cầu Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nên sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định Nhà nước cần ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại nước phát triển, người dân biết đến thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hoàn thiện việc nghiên cứu đưa SV : Đặng Thị Phú Trang 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giúp cho Ngân hàng tránh số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán công việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng Việc tạo hệ thống thông tin cập đáng tin cậy vấn đề hàng đầu muốn đất nước phát triển Hiện nay, việc quản lý cung cấp thông tin Việt Nam có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Đặc biệt Nhà nước đứng thành lập Trung tâm quản lý cung cấp thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng có nhiều thuận lợi để phát triển, hoạt động hoạt động quần chúng, cần có thông tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thông tin đáng tin cậy giúp Ngân hàng quản lý khách hàng dễ dàng bớt tốn hệ thống thông tin tốt giảm đáng kể rủi ro Ngân hàng phải thực cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để Ngân hàng khách hàng đến với 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần có chủ trương, văn cụ thể cho vay tiêu dùng có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực Ngân hàng Nhà nước tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra kiểm soát Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có chế độ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt Ngân hàng vi phạm luật SV : Đặng Thị Phú Trang 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo mối quan hệ ràng buộc Ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Nhà nước cần quản lý thông tin mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu Ngân hàng thương mại tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời Ngân hàng Nhà nước nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực Ngân hàng thương mại với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam cần có biện pháp đạo thực chế độ nghiệp vụ sát , văn hướng dẫn thực cần ngắn gọn, dễ hiểu, dễ làm, xử lý kịp thời vướng mắc cán ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị quan quyền thành phố - Ủy ban nhân dân sở địa Đà Nẵng cần xem xét cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức , cá nhân rõ ràng, xác , nhằm thuận lợi cho ngân hàng nhận chấp nhà đất, đảm bảo nguồn thu nợ thứ cho ngân hàng - Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án có liên quan đến hoạt động ngân hàng, kéo dài gây đọng vốn cho ngân hàng Cơ quan thi hành án cần thực nghiêm túc quy định cưỡng chế buộc người vay thi hành án SV : Đặng Thị Phú Trang 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập kinh tế toàn cầu, đời sống người dân ngày nâng cao, xu hướng tiêu dùng ngày lớn thêm ngừoi trẻ tuổi Do cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm Vì mở rộng hoạt động hướng đắn cần thiết Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính phủ Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy cho doanh nghiệp mà cho cá nhân hộ gia đình Với 24 năm làm việc trưởng thành Chi nhánh Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Châu khẳng định ngân hàng lành mạnh, có chỗ đứng vững hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn Đà Nẵng góp phần không nhỏ vào việc phát triển tăng trưởng kinh tế thành phố Qua việc nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Hải Châu, viết em sâu vào phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng qua năm 20092011 Bài viết đưa số biện pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Hải Châu, đồng thời đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, ngành cấp có liên quan Ngân hàng Nhà nước, nhằm tạo môi trường kinh tế pháp luật thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế nước nói chung Do thời gian nghiên cứu trình độ chuyên môn có hạn nên viết tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, cán ngân hàng NHNo & PTNT Hải Châu để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh, chị công tác Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Châu, đặc biệt cán bộ, nhân viên phòng Quản trị kinh doanh giáo viên hướng dẫn Nguyễn Thị Minh Hương giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! SV : Đặng Thị Phú Trang 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHNN NHNo & PTNT TT TL Công ty TNHH TCTD TCKT SV : Đặng Thị Phú : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Tỷ trọng : Tỷ lệ : Công ty trách nhiệm hữu hạn : Tổ chức tín dụng : Tổ chức kinh tế Trang 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Hải Châu qua năm (2009-2011) Bảng 2.2 : Tình hình cho vay NHNo & PTNT Hải Châu qua năm (2009-2011) Bảng 2.3 : Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hải Châu qua năm (2009 – 2011) Bảng 2.4 : Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn NHNo & PTNT Hải Châu Bảng 2.5 : Tình hinh cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng NHNo & PTNT Hải Châu Bảng 2.6 : Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo NHNo & PTNT Hải Châu Bảng 2.7 : Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng sử dụng NHNo & PTNT Hải Châu SV : Đặng Thị Phú Trang 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương TÀI LIỆU THAM KHẢO Sổ tay tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2004) Quyết định số 666/QĐ-NHNN vấn đề cho vay hệ thống ngân hàng NHNo & PTNT Hải Châu Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, TH.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn Bài giảng Quản trị Ngân hàng thương mại, TH.S Lê Phúc Minh Chuyên PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn(2005), “Tín dụng ngân hàng” , Nhà xuất thống kê Các tài liệu khác Internet SV : Đặng Thị Phú Trang 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  - Đơn vị thực tập (Ký tên đóng dấu) SV : Đặng Thị Phú Trang 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  - Giáo viên hướng dẫn SV : Đặng Thị Phú Trang 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương BẢNG TÓM TẮT NHỮNG ĐIỂM ĐẠT ĐƯỢC CỦA CHUYÊN ĐỀ  - Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) SV : Đặng Thị Phú Trang 60 [...]... 100 65.49 34 .51 1, 934 ,746 164,049 1, 536 ,090 1,172,754 36 3 ,33 6 9 735 0. 63 92.18 7.82 100 76 .35 23. 65 4 03, 5 43 68,926 249,116 272,259 - 23, 1 43 -17 ,34 4 -2 36 .31 76.78 20.44 39 .51 -4 .37 -67.64 - 73. 13 419,942 5 ,35 8 67,979 211 ,35 2 -1 43, 3 73 1, 437 0 27.72 3. 38 4. 63 21.98 -28.29 17 .32 12. 13 Bảng 2.2 Tình hình cho vay của Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Châu (2009-2011) ( Nguồn từ phòng Kế hoạch Kinh doanh Ngân hàng NN... trả nợ của người đi vay 1.2 .3. 3 Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn là khoản cho vay thời hạn dưới 12 tháng Loại cho vay này áp dụng lãi suất ngắn hạn - Cho vay tiêu dùng trung hạn: thời hạn vay từ 1 đến 5 năm - Cho vay tiêu dùng dài hạn: thời hạn vay từ 5 năm đến 10 năm 1.2 .3. 4 Căn cứ vào mục đích cho vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu mua sắm,... yếu Hoạt động cho vay cũng quan trọng như hoạt động vốn, nó quyết định đến khả năng hoạt động và tồn tại của ngân hàng Nếu ngân hàng không cho vay thì sẽ dẫn đến tình trạng đọng vốn và thua lỗ Bởi vì khi ngân hàng huy động mà không cho vay thì ngân hàng không có được khoản thu nhập từ hoạt động cho vay, nhưng vẫn phải chi trả lãi cho các khoản huy động và các chi phí khác Bảng dưới đây sẽ cho ta thấy... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HẢI CHÂU QUA 3 NĂM (2009 – 2011) 2.1 Giới thiệu về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hải Châu - Tên đơn vị : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hải Châu - Tên giao dịch : AGRIBANK HAI CHAU - Địa chỉ : 107 Phan Chu Trinh, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng SV : Đặng Thị Phú Trang 15 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh... - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học hành, giải trí, du lịch,… 1.2 .3. 5 Căn cứ vào đối tượng cho vay - Cho vay tiêu dùng đối tượng là cán bộ công nhân viên nhà nước - Cho vay tiêu dùng đối tượng là cán bộ công nhân viên doanh nghiệp - Cho vay tiêu dùng đối tượng là cán bộ hưu trí - Cho vay tiêu dùng. .. huy động vốn qua 3 năm của ngân hàng đã đạt được mục tiêu ngân hàng đề ra Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần tích cực hơn nữa trong công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay của mình SV : Đặng Thị Phú Trang 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Hương 2.1.4.2 Phân tích tình hình cho vay của chi nhánh qua 3 năm (2009-2011) NHTM sử dụng số vốn huy động được vào hoạt động cho vay là chủ yếu Hoạt. .. 86.05 225, 035 93. 21 52,065 49 .36 2. 43 5,879 2.44 1,024 29.89 3. 76 1,108 0.46 -11, 736 - 63. 03 0.02 164 0.07 -69 - 63. 82 7. 73 9, 233 3. 82 - 13, 334 -48.5 208,75 100 0 100 22,754 17.19 77.11 178,427 85.47 42,779 55.68 0.24 1,429 0.68 -101 -21.41 3. 95 39 3 0.19 -12,270 -66.72 0. 13 134 0.06 155 35 4.45 462 .3 0.14 1, 232 0.59 175 4 5. 73 12,460 5.97 1,244 16.27 3. 92 6,560 3. 14 778 14.68 1.95 6,495 3. 11 -1,5 93 -34 .5 6.85... thuế và các khoản phí, lệ phí 132 ,37 1 76, 833 4 73 18 ,39 0 44 100 58.04 0 .36 13. 89 0. 03 155,125 119,612 37 2 6,120 199 38 7,642 5,299 4,618 16,409 2,624 22,757 0. 03 5.77 4 3. 49 12.4 1.98 14.67 2 13 8,886 6,077 3, 025 10,621 1 27,954 Chi phí hoạt động kinh doanh khác Chi phí cho nhân viên Chi cho hoạt động quản lý và công cụ Chi vè tài sản Chi phí dự phòng Chi phí khác LỢI NHUẬN Năm 2011 Chênh lệch 2009/2010... cũng chi m tỷ trọng tương đối lớn trong tổng chi phí, ngoài chi phí cho hoạt động tín dụng Năm 2009, chi phí này chi m tỷ trọng 12,40% so với tổng chi phí Năm 2010 chi m tỷ trọng 6,85%, sang năm 2011 thì chỉ còn 0,77% trong tổng chi phí Như vậy, có thể thấy công tác quản lý hoạt động cho vay cũng như quản lý rủi ro cho vay của ngân hàng tốt Nhìn chung qua 3 năm, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều... hiện theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam • Hồ sơ khoản cho vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho thủ quỹ để giải ngân, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay Sơ đồ: Tiếp nhận hồ sơ Thẩm định GĐ xét duyệt hồ sơ Thông báo cho khách hàng Không cho vay Quyết định cho vay Tiến hành giải ngân Cho vay Ký HĐTD và HĐĐB Ký duyệt của GĐ CBTD