1 MC LC Mc lc Li m u Khỏi quỏt v bo m tin vay 1.1 Tớn dng ngõn hng v vai trũ ca bo m tin vay .3 1.2 Cỏc bin phỏp ỏp dng bo m tin vay 1.3 iu kin ca ti sn dựng bo m Mt s bin phỏp bo m tin vay tớn dng ngõn hng .6 2.1 Bo m tin vay bng ti sn cm c .6 2.1.1 Khỏi nim v cm c 2.1.2 Quyn v ngha v cỏc bờn quan h cm c .6 2.2 Bo m tin vay bng ti sn th chp 2.2.1 Khỏi nim v th chp 2.2.2 Quyn v ngha v ca cỏc bờn quan h th chp 2.3 Bo m tin vay theo phng thc bo lónh .9 2.3.1 Khỏi nim v bo lónh 10 2.3.2 Quyn v ngha v ca cỏc bờn quan h bo lónh 11 2.4 Bo m tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay 12 2.4.1 Khỏi nim bo m tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay 12 2.4.2 Quyn v ngha v ca cỏc bờn 13 Hp ng by m tin vay 14 3.1 Khỏi nim v hp ng bo m tin vay 14 3.2 Thm nh ti sn dựng bo m .14 3.3 Son tho hp ng bo m tin vay 14 X lý ti sn bo m vi phm ngha v xy 15 Kt lun 16 Danh mc ti kiu tham kho 17 Li m u Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t, nhu cu s dng ca cỏc t chc, cỏ nhõn ngy cng tng lờn v hot ng cp tớn dng ca ngõn hng qua ú ngy cng c m rng Tuy nhiờn hot ng cho vay ca ngõn hng luụn i mt vi ri ro rt ln ú l vic khụng th thu hi li ngun cho vay t khỏch hng gim thiu cỏc ri ro, nõng cao hiu qu hot ng cho vay, to s tin tng gia ngi cho vay v ngi i vay, bo m tin vay l gii phỏp cho cỏc ngõn hng Vy bo m tin vay l gỡ? Cỏc c im v hỡnh thc ca bo m tin vay nh th no? Trong khuụn kh mụn hc Nghip v ngõn hng thng mi, bi tiu lun s i vo tỡm hiu mt s liờn quan n bo m tin vay ca ngõn hng Vi c im ca ngnh hc nờn ni dung ca tiu lun s khụng cp n nhng cụng vic quy trỡnh c th m cỏc ngõn hng s tin hnh vic thc hin hot ng bo m tin vay m s i sõu vo nhng quy nh ca Phỏp lut liờn quan n ny, v quyn v ngha v ca cỏc ch th tham gia vo quan h tớn dng Bi tiu lun gm cú cỏc phn: Khỏi quỏt v bo m tin vay Mt s bin phỏp bo m tin vay Hp ng bo m tin vay X lý ti sn bo m vi phm ngha v xy Trong quỏ trỡnh thc hin ti cũn nhiu sai xút v hn ch, rt mong nhn c ý kin úng gúp ca ging viờn! Khỏi quỏt v bo m tin vay 1.1 Tớn dng ngõn hng v vai trũ ca bo m tin vay Tớn dng ngõn hng l quan h chuyn nhng quyn s dng t ngõn hng cho khỏch hng mt thi hn nht nh vi mt khon chi phớ nht nh Tớn dng ngõn hng gi mt vai trũ rt quan trng nn kinh t v i vi ngõn hng thỡ tớn dng l nghip v ch yu v õy l nghip v quyt nh s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng Tớn dng ngõn hng cú th phõn chia thnh nhiu loi khỏc tựy theo nhng tiờu phõn loi khỏc nh da vo mc ớch ca tớn dng thỡ cú cho vay phc v sn xut kinh doanh, cho vay tiờu dựng cỏ nhõn, cho vay mua bỏn bt ng sn, cho vay kinh doanh xut nhp khu; da vo thi hn tớn dng thỡ cú cho vay ngn hn, cho vay trung hn v cho vay di hn; da vo mc tớn nhim ca khỏch hng thỡ cú cho vay khụng cú bo m v cho vay cú bo m; da vo phng thc cho vay cú cho vay theo mún vay, cho vay theo hn mc tớn dng, cho vay theo hn mc thu chi Trong hot ng tớn dng, ngõn hng thu c li nhun t nhng khon chi phớ m khỏch hng phi tr nu mun vay tin nhiờn h cng phi i mt vi nhiu ri ro vic thu hi li ngun ca mỡnh Mc dự trc cho vay cỏc ngõn hng u phi thc hin y cỏc bc quy trỡnh tớn dng ca mỡnh vi nhng cụng vic bt buc phi lm nh thu thp thụng tin v cỏc mt ti chớnh cng nh phi ti chớnh ca bờn i vay, phõn tớch v thm nh cỏc thụng tin ỏnh giỏ hiu qu s dng ngun cng nh kh nng thu hi n Tuy nhiờn cỏc bin phỏp trờn cha th no loi b hon ton cỏc ri ro tớn dng Chớnh vỡ vy bo m tin vay c s dng nh l mt nhng bin phỏp nhm tng cng kh nng thu hi n v gim thiu ri ro tớn dng cho cỏc ngõn hng Mc ớch ca bo m tin vay l: Nhằm nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ Bên vay; Nhằm phòng ngừa rủi ro phơng án trả nợ dự kiến Bên vay không thực đợc, xảy rủi ro không lờng trớc; Nhằm phòng ngừa gian lận Bo m tin vay hot ng tớn dng ti Vit Nam trc õy c quy nh rt nhiu bn v chớnh vỡ cựng lỳc cú nhiu bn iu chnh ó gõy khú khn cho cỏc bờn tham gia vo hp ng tớn dng vic ỏp dng cỏc quy nh Cựng vi B lut dõn s 2005 i, vic Chớnh ph ban hnh Ngh nh 163/2006/N-CP v giao dch bo m cú hiu lc k t ngy 27 thỏng 01 nm 2007 ó giỳp cho cỏc quy nh v bo m thc hin ngha v dõn s, ú cú bo m tin vay tr nờn trung, thng nht, khc phc c nhng hn ch trc õy cựng mt lỳc cú nhiu bn quy nh v cựng mt , giỳp ngõn hng v khỏch hng d dng hn vic thc hin giao dch 1.2 Cỏc bin phỏp ỏp dng bo m tin vay Theo b lut dõn s 2005 v ngh nh 163/2006/N-CP v giao dch bo m quy nh cỏc bin phỏp bo m thc hin ngha v dõn s bao gm: Cm c ti sn, th chp ti sn, t cc, ký cc, ký qu, bo lónh, tớn chp õy l nhng bin phỏp bo m thc hin ngha v mi giao dch v dõn s ni chung, nhng hot ng ngõn hng, cỏc bin phỏp bo m tin vay m ngõn hng ỏp dng ú l cm c ti sn, th chp ti sn, bo lónh, tớn chp, cỏc bin phỏp bo m thc hin ngha v cũn li l khụng khụng phự hp Nh vy ngõn hng cú th ỏp dng rt nhiu cỏc bin phỏp khỏc bo m tin vay Tuy nhiờn, vic ỏp dng bin phỏp no i vi mi khon vay li ph thuc vo cỏc yu t nh vic ỏnh giỏ ri ro i vi khon vay v ỏnh giỏ ti sn bo m, kh nng tr n ca khỏch hng Tt c cỏc bin phỏp bo m u cú ý ngha nu nú dn n h qu l khỏch hng tr n y ỳng hn theo nh cam kt hp ng tớn dng, hp ng bo m tin vay 1.3 iu kin ca ti sn dựng bo m Vic bo m tin vay bng ti sn l hỡnh thc bo m giỳp cho ngõn hng trỏnh c ri ro mt hon ton vn, ng thi em li cho ngõn hng quyn u tiờn phỏt mi ti sn so vi cỏc ch n khỏc ca khỏch hng nu khỏch hng vay khụng cú kh nng tr c cỏc khon n ó vay chớnh vỡ vy ti sn dựng bo m phi ỏp ng c mt s iu kin nht nh Núi chung bt k ti sn hoc quyn v ti sn c phộp giao dch m cú kh nng to lu chuyn tin t u cú th dựng lm bo m Trờn thc t m bo tin vay cú hiu qu thỡ phi ỏp ng c cỏc iu kin nh: Giỏ tr ca bo m phi ln hn ngha v c bo m: bo m tin vay khụng ch l ngun thu n ca ngõn hng ngi i vay vi phm ngha v m cũn cú ý ngha hi thỳc ngi i vay phi tr n Nhng nu giỏ tr ti sn nh hn ngha v c bo m thỡ ngi i vay d cú ng c khụng tr n vay Ngha v c bo m bao gm gc, lói (k cỏc lói quỏ hn) v cỏc chi phớ khỏc tr trng hp cỏc bờn cú tha thun lói v cỏc lai phớ khụng thuc phm vi bo m c thc hin ngha v Do ú vic yờu cu giỏ tr ca bo m phi thớch hp l cn thit khỏch hng cú trỏch nhim hn ngha v tr n Ti sn m bo phi cú sn giỏ tr v th trng tiờu th Mc khon ca ti sn cú quan h n li ớch ca ngi cho vay Ti sn cú khon cao s mt ớt chi phớ x lý hn v cú th thu hi c nhanh hn, ú d dng c ngõn hng chp nhn lm m bo Ngc li mc khan thp tc ti sn khú bỏn, kh nng thu hi thp s khú c ngõn hng chp nhn lm m bo vay Ti sn cú mc khon trung bỡnh cú th c ngõn hng chp nhn nhng phi tớnh n chi phớ kộo di thi gian x lý Ti sn bo m phi cú y c s phỏp lý ngõn hng cú quyn x lý ti sn dựng bo m cú ngha l ti sn phi thuc s hu hp phỏp ca ngi i vay hoc ngi bóo lónh v c phỏp lut cho phộp giao dch, ng thi phi cú cỏc c s phỏp lý ngõn hng ch th cho vay c quyn u tiờn x lý ti sn ngi i vay khụng toỏn ỳng hn Theo cỏc quy nh trc õy, ti sn m khỏch hng vay, bờn bo lónh c dựng cm c, th chp, bo lónh vay ti cỏc t chc tớn dng phi cú cỏc iu kin: thuc quyn s hu hoc quyn s dng, qun lý ca khỏch hng vay, bờn bo lónh; c phộp giao dch; khụng cú tranh chp v phi mua bo him thi hn bo m tin vay i vi ti sn m phỏp lut quy nh phi mua bo him Thc t, xỏc nh c ti sn dựng bo m cú ỏp ng c cỏc iu kin trờn hay khụng l rt khú Ngh nh s 163/2006/N-CP ban hnh ó khụng quy nh vic mua bo him i vi ti sn bo m v ti sn khụng cú tranh chp l iu kin bt buc ca ti sn bo m m ti sn c dựng cm c, th chp bo m tin vay ch cn l ti sn thuc quyn s hu ca bờn cú ngha v hoc bờn th ba v c phộp giao dch Tuy nhiờn, tựy tng trng hp c th, cỏc bờn cú th tha thun ỏp dng cỏc iu kin trờn giao dch bo m, iu kin ú cú tớnh kh thi, thc hin c trờn thc t v bo m an ton vay cho ngõn hng, khụng lm nh hng n c hi sn xut, kinh doanh ca khỏch hng Mt s bin phỏp bo m tin vay tớn dng ca ngõn hng 2.1 Bo m bng ti sn cm c 2.1.1 Khỏi nim v cm c Theo iu 326 B lut Dõn s Vit Nam 2005: cm c l vic mt bờn (sau õy gi l bờn cm c) giao ti sn thuc quyn s hu ca mỡnh cho bờn (sau õy gi l bờn nhn cm c) bo m thc hin ngha v dõn s Trong quan h tớn dng ngõn hng, cm c ti sn c hiu l vic khỏch hng (bờn vay vn) dựng ti sn thuc s hu ca mỡnh giao cho t chc tớn dng (bờn cho vay) m bo thc hin ngha v tr n Trong cm c thỡ bờn cm c phi thc hin vic giao ti sn ca mỡnh cho bờn nhn cm c, chớnh vỡ c im ny m ti sn dựng cm ch l ng sn ng sn dựng cm c cú th l ti sn cú ng kớ hoc khụng cú ng kớ quyn s hu, cỏc loi ti sn nh mỏy múc, xe c, hng húa, vng bc v cỏc ti sn hu hỡnh khỏc; Tin trờn ti khon tin gi hoc ngoi t; Giy t cú giỏ nh c phiu, trỏi phiu, tớn phiu, thng phiu; Quyn ti sn phỏt sinh t quyn tỏc gi, quyn s hu cụng nghip, quyn th trỏi v cỏc quyn phỏt sinh t cỏc ti sn khỏc; Li tc v quyn phỏt sinh t ti sn cm c 2.1.2 Quyn v ngha v ca cỏc bờn quan h cm c Cỏc quyn v ngha v ca bờn cm c v bờn nhn cm c quan h cm c ti sn c quy nh B lut Dõn s nm 2005 (t iu 330 n iu 333) v Ngh nh 163/2006/N-CP (t iu 16 n iu 19), c th nh sau: V phớa khỏch hng: Quyn ca khỏch hng vay vn: Yờu cu ngõn hng (bờn nhn cm c) ỡnh ch vic s dng ti sn cm c, nu s dng m ti sn cm c cú nguy c b mt giỏ tr hoc gim sỳt giỏ tr; c bỏn ti sn cm c nu c ngõn hng ng ý; c thay th ti sn cm c bng mt ti sn khỏc nu cú tha thun vi ngõn hng; Yờu cu ngõn hng tr li ti sn cm c ngha v c bo m bng cm c chm dt; Yờu cu bờn nhn cm c bi thng thit hi xy i vi ti sn cm c Ngha v ca khỏch hng vay vn: Giao ti sn cm c cho ngõn hng theo ỳng tha thun; Bỏo cho ngõn hng v quyn ca ngi th ba i vi ti sn cm c nu cú, trng hp khụng thụng bỏo thỡ ngõn hng cú quyn hy hp ng cm c ti sn v yờu cu bi thng thit hi hoc trỡ hp ng v chp nhn quyn ca ngi th ba i vi ti sn cm c; Thanh toỏn cho ngõn hng bit chi phớ hp lý bo qun, gi gỡn ti sn cm c, tr trng hp cú tha thun khỏc V phớa ngõn hng: Quyn ca ngõn hng: c yờu cu ngi chim hu, s dng trỏi phỏp lut ti sn cm c tr li ti sn ú; c khai thỏc cụng dng ti sn cm c v hng hoa li, li tc t ti sn cm c, nu cỏc bờn cú tha thun;Yờu cu x lý ti sn cm c theo phng thc ó tha thun hoc theo quy nh ca phỏp lut thc hin ngha v; Ngõn hng c toỏn chi phớ hp lý bo qun ti sn cm c tr li ti sn cho khỏch hng vay Ngha v ca ngõn hng: Bo qun gi gỡn ti sn cm c, nu lm mt hoc h hng ti sn cm c thỡ phi bi thng thit hi cho bờn cm c; Khụng c bỏn, trao i tng cho, cho thuờ, cho mn ti sn cm c, khụng c em ti sn cm c bo m thc hin ngha v khỏc; Khụng c khai thỏc cụng dng hng hoa li, li tc t ti sn cm c, nu khụng c bờn cm c ng ý; Tr li ti sn cm c cho khỏch hng vay ngha v c bo m bng cm c chm dt 2.2 Bo m tin vay bng ti sn th chp 2.2.1 Khỏi nim v th chp Bo m tớn dng bng ti sn th chp l vic bờn vay th chp ti sn ca mỡnh cho bờn cho vay m bo kh nng toỏn khon vay Bo m tin vay bng ti sn th chp ca khỏch hng vay l mt bin phỏp bo m tin vay m cỏc ngõn hng thng ỏp dng Theo quy nh ca iu 342, B lut Dõn s nm 2005: Th chp ti sn l viờc mt bờn (bờn th chp) dựng ti sn thuc s hu ca mỡnh bo m thc hin ngha v dõn s i vi bờn (bờn nhn th chp) v khụng chuyn giao ti sn ú cho bờn nhn th chp Ti sn dựng th chp thụng thng l bt ng sn hoc giỏ tr quyn s dng t Trong trng hp th chp ton b hoc mt phn bt ng sn, ng sn cú vt ph thỡ vt ph ca bt ng sn, ng sn ú cng thuc ti sn th chp Ti sn th chp khỏch hng vay gi, cỏc bờn cú th tha thun giao cho ngi th ba gi ti sn th chp Bo m tin vay bng ti sn th chp ca khỏch hng vay ch c ỏp dng i vi ngha v hp ng m c th ú l ngha v tr n ca khỏch hng vay theo hp ng tớn dng gia h vi ngõn hng Vỡ vy, cú th núi bo m tin vay bng ti sn th chp ca khỏch hng vay l hp ng ph t bờn cnh hp ng chớnh l hp ng tớn dng bo m cho vic thc hin hp ng chớnh 2.2.2 Quyn v ngha v ca cỏc bờn quan h th chp Ni dung ca quan h th chp bo m tin vay c quy nh cỏc iu t iu 348 n iu 351 B lut dõn s 2005 v t iu 20 n iu 28 Ngh inh 163/2006/N-CP,c th nh sau: V phớa khỏch hng (bờn th chp): a.Trng hp ti sn th chp khỏch hng nm gi: Ngha v ca khỏch hng : Giao giy t v ti sn th chp cho ngõn hng; Bo qun gi gỡn ti sn th chp; p dng cỏc bin phỏp cn thit trỏnh s gõy thit hi, lm gim giỏ tr ti sn bo m; Thụng bỏo cho ngõn hng v quyn ca ngi th ba i vi ti sn th chp nu cú Trong trng hp khụng thụng bỏo, thỡ ngõn hng cú quyn hy hp ng th chp ti sn v yờu cu bi thng thit hi hoc trỡ hp ng v chp nhn quyn ca ngi th ba i vi ti sn th chp; Khụng c bỏn, trao i tng cho ti sn th chp, tr trng hp theo quy nh ca phỏp lut hoc c bờn nhn th chp ng ý Nu khụng cú tha thun khỏc, bờn th chp cú quyn : c khai thỏc cụng dng, hng hoa li, li tc t ti sn, tr trng hp hoa li, li tc cng thuc ti sn th chp theo tha thun; c u t lm tng giỏ tr ca ti sn th chp; c bỏn, thay th ti sn th chp nu ti sn ú l hng húa luõn chuyn quỏ trỡnh sn xut kinh doanh; c bỏn trao i, tng cho ti sn th chp khụng phi l hng húa luõn chuyn quỏ trỡnh sn xut kinh doanh nu c TCTD ng ý; c cho thuờ, mn ti sn nhng phi thụng bỏo cho bờn thuờ mn bit v vic ti sn cho thuờ, mn ang c dựng th chp v phi thụng bỏo cho TCTD bit; Nhn li ti sn th chp ngi th ba gi, ngha v c bo m bng th chp chm dt hoc c thay th bng bin phỏp bo m khỏc b.Trng hp ngi th ba l bờn gi ti sn th chp: Bờn th ba cú ngha v bo qun gi gỡn ti sn th chp nh ti sn ca chớnh mỡnh, nu lm mt giỏ tr hoc gim sỳt giỏ tr thỡ phi bi thng ng thi ngi th ba gi ti sn th chp c hng chi phớ gi ti sn th chp; c hng hoa li, li tc t ti sn th chp v mt s quyn khỏc nh trng hp khỏch hng vay gi ti sn th chp nu cỏc bờn cú tha thun V phớa ngõn hng: Quyn ca ngõn hng nhn th chp : c xem xột, kim tra trc tip ti sn th chp, nhng khụng c cn tr hoc gõy khú khn cho vic s dng khai thỏc ti sn th chp; Yờu cu bờn th chp phi cung cp thụng tin v thc trng ti sn th chp; Yờu cu bờn th chp ỏp dng cỏc bin phỏp cn thit bo ton ti sn, giỏ tr ti sn trng hp cú nguy c lm mt giỏ tr hoc gim sỳt giỏ tr ca ti sn vic khai thỏc, s dng; Yờu cu bờn th chp (khỏch hng vay) hoc ngi th ba gi ti sn th chp giao ti sn ú cho mỡnh x lý trng hp n hn thc hin ngha v m bờn cú ngha v khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v; Giỏm sỏt, kim tra quỏ trỡnh hỡnh thnh ti sn trng hp nhn th chp bng ti sn hỡnh thnh tng lai; Yờu cu x lý ti sn th chp theo quy nh v c u tiờn toỏn; nu ti sn th chp ang c bờn th chp cho bờn th ba thuờ, mn thỡ ngõn hng cú quyn yờu cu bờn thuờ, bờn mn ti sn th chp phi chm dt vic s dng ti sn th chp, nu vic s dng lm mt giỏ tr hoc gim sỳt giỏ tr ca ti sn ú; Ngha v ca ngõn hng : Trong trng hp cỏc bờn tha thun bờn nhn th chp gi giy t v ti sn th chp thỡ chm dt th chp phi hon tr cho bờn th chp (khỏch hng vay) giy t v ti sn th chp; Yờu cu c quan nh nc cú thm quyn ng ký giao dch bo m xúa ng ký cỏc trng hp ngha v bo m chm dt theo quy nh 2.3 Bo m tin vay theo phng thc bo lónh Trong nhiu trng hp cỏc t chc, cỏ nhõn cú nhu cu vay nhng khụng cú ti sn bo m nờn h khú cú kh nng tip cn c ngun ca ngõn hng Lỳc ny nh cú bin phỏp bo lónh s to c hi tớn dng cho ngi cú nhu cu vay Nu bờn khỏch hng cú nhu cu vay tỡm c cho mỡnh ngi bo lónh cú nng lc thc hin ngha v ca ngi bo lónh v nu c ngõn hng chp nhn thỡ s c vay v v phớa ngõn hng an ton tớn dng bo m cho vay 8 2.3.1 Khỏi nim v bo lónh Theo quy nh ca B lut Dõn s nm 2005: Bo lónh l vic ngi th ba (sau õy gi l bờn bo lónh) cam kt vi bờn cú quyn (sau õy gi l bờn nhn bo lónh) s thc hin ngha v thay cho bờn cú ngha v (sau õy gi l bờn c bo lónh), nu n thi hn m bờn c bo lónh khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v (iu 361 B lut Dõn s nm 2005) Bo lónh thc cht cng l mt loi hp ng c th m i tng trc ht ca nú l s cam kt bng uy tớn m bo thc hin ngha v iu ny cú ngha l nhn bo lónh, ngi nhn bo lónh cng rt quan tõm n nhõn thõn ngi bo lónh cng nh kh nng ti sn ca ngi bo lónh, vỡ trng hp ngha v ti sn khụng c ngi c bo lónh thc hin, thc hin khụng ỳng, ngi bo lónh s phi thc hin thay bng ti sn ca mỡnh Bo lónh cú th chia thnh hai loi chớnh: Bo lónh bng ti sn ca bờn th ba l vic bờn th ba cam kt vi bờn cho vay v vic s dng ti sn thuc s hu ca mỡnh thc hin ngha v tr n thay cho bờn i vay nu n hn tr n m bờn i vay khụng thc hin hoc khụng th thc hin ỳng ngha v tr n; Bo lónh bng tớn chp ca t chc on th chớnh tr-xó hi l bin phỏp bo m tin vay trng hp cho vay khụng cú bo m bng ti sn, theo ú t chc on th chớnh tr-xó hi ti c s bng uy tớn ca mỡnh bo lónh cho bờn i vay Nh vy bn cht ca bo lónh hot ng tớn dng ngõn hng chớnh l vic bờn bo lónh dựng ti sn thuc s hu ca mỡnh bo lónh thc hin ngha v tr n ca khỏch hng vay cho ngõn hng cỏc trng hp: Khi n hn thc hin ngha v m bờn c bo lónh khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v i vi bờn nhn bo lónh; Bờn c bo lónh phi thc hin ngha v i vi bờn nhn bo lónh trc thi hn vi phm ngha v ú, nhng khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v; Bờn c bo lónh khụng cú kh nng thc hin ngha v ca mỡnh trng hp cỏc bờn cú tho thun v vic bờn bo lónh ch phi thc hin ngha v bo lónh bờn c bo lónh khụng cú kh nng thc hin ngha v; Cỏc cn c khỏc, nu phỏp lut cú quy nh 2.3.2 Quyn v ngha v ca cỏc bờn quan h bo lónh Cỏc bờn tham gia vo quan h bo lónh bao gm: Bờn bo lónh l cỏc t chc cỏ nhõn cú iu kin theo quy nh ca phỏp lut, Bờn nhn bo lónh l cỏc t chc tớn dng, Bờn c bo lónh l khỏch hng vay Trong bo lónh tn ti hai quan h, ú l quan h gia bờn bo lónh v bờn nhn bo lónh v quan h gia bờn c bo lónh v bờn bo lónh Trong ú, bờn c bo lónh khụng phi l bờn úng vai trũ thit lp hp ng bo lónh m l bờn hng li t hp ng bo lónh Do vy, xem xột quyn v ngha v ca cỏc bờn quan h bo lónh, thc cht chỳng ta ch cp ti quyn v ngha v ca hai ch th: bờn nhn bo lónh v bờn bo lónh V phớa bờn bo lónh (bờn th ba): Quyn ca bờn bo lónh: Trong trng hp bờn bo lónh cm c, th chp bo m thc hin ngha v bo lónh, thỡ cú cỏc quyn nh ca khỏch hng vay cm c, th chp ti sn; Bờn bo lónh cú quyn phn i vic t chc tớn dng cho vay yờu cu thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng ngha v cha n hn; Bờn bo lónh cú quyn khụng thc hin ngha v bo lónh nu bờn nhn bo lónh (TCTD cho vay) cú th bự tr ngha v vi bờn c bo lónh Ngha v ca bờn bo lónh:Tr n thay cho khỏch hng vay nh ó cam kt, nu n hn m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n; Trong trng hp bờn bo lónh cm c, th chp ti sn bo m thc hin ngha v bo lónh thỡ cú cỏc ngha v khỏc nh ngha v ca khỏch hng vay cm c, th chp ti sn V phớa nhn bo lónh: Quyn ca bờn nhn bo lónh (ngõn hng): Yờu cu bờn bo lónh tr n thay cho khỏch hng nh ó cam kt, nu n hn m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n; Trong trng hp bờn bo lónh cm c, th chp ti sn bo thc hin ngha v bo lónh thỡ cú cỏc quyn nh ca ngõn hng nhn cm c, th chp ti sn Ngha v ca bờn nhn bo lónh: Trong trng hp bờn bo lónh cm c th chp ti sn bo m thc hin ngha v bo lónh thỡ ngõn hng nhn bo lónh cú cỏc ngha v nh ngha v cm c th chp ti sn 2.4 Bo m tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay 2.4.1 Khỏi nim v bo m tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay Trong quan h tớn dng ngõn hng khỏch hng vay cú th dựng ti sn ó cú thuc quyn s hu ca mỡnh m bo cho khon vay Bờn cnh ú khỏch hng vay cng cú th dựng chớnh ti sn hỡnh thnh t vay m bo cho khon vay, núi cỏch khỏc trng hp ny ti sn th chp c hỡnh thnh t vic s dng khon tin vay v hp ng th chp c ký ti sn ó hỡnh thnh Ti sn hỡnh thnh t vay l ti sn ca khỏch hng vay m giỏ tr ca ti sn c to bi mt phn hoc ton b khon cho vay ca ngõn hng Bo m tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay l vic khỏch hng vay dựng ti sn hỡnh thnh t vay bo m thc hin ngha v tr n cho chớnh khon vay ú i vi ngõn hng Ti sn hỡnh thnh t vay phi ỏp ng c cỏc iu kin sau mi cú th dựng lm bo m tin vay: phi xỏc nh c quyn s hu hoc quyn qun lý, s dng; xỏc nh c giỏ tr, s lng v c phộp giao dch i vi ti sn hỡnh thnh t vay l vt t hng húa, thỡ ngoi vic cú cỏc iu kin ny, ngõn hng phi cú kh nng qun lý, giỏm sỏt ti sn bo m Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vay chớnh l mụt bin phỏp bo m m ngõn hng ỏp dng hot ng ngõn hng mt s trng hp c th Theo ú khỏch hng vay dựng ti sn hỡnh thnh t vay bo m cho ngha v tr n, trờn c s cm c, th chp ti sn hỡnh thnh t vay Bo m tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay c hỡnh thnh t vay c ỏp dng trong cỏc trng hp: - Trng hp Chớnh ph, Th tng Chớnh ph quyt nh giao cho ngõn hng cho vay i vi khỏch hng v i tng vay - Ngõn hng cho vay trung hn, di hn i vi cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v, i sng nu khỏch hng vay v ti sn hỡnh thnh t vay ỏp ng c cỏc iu kin khỏch hng vay cú tớn nhim, cú kh nng ti chớnh tr n, cú d ỏn u t kh thi, cú mc t cú tham gia vo d ỏn v giỏ tr ti sn bo m tin vay ti thiu bng 50% u t 10 2.4.2 Quyn v ngha v cỏc bờn V phớa khỏch hng: i vi bo m tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay thỡ bờn bo m cú quyn c khai thỏc cụng dng, hng hoa li, li tc t ti sn tr trng hp hoa li, li tc cng thuc ti sn bo m tin vay; c cho thuờ, cho mn ti sn Cựng vi ú bờn bo m phi thc hin cỏc cụng vic nh: Thụng bỏo cho ngõn hng v quỏ trỡnh hỡnh thnh v tỡnh trng ti sn bo m, to iu kin ngõn hng kim tra ti sn bo m tin vay; i vi ti sn bo m tin vay m phỏp lut quy nh ng ký quyn s hu thỡ trc a vo s dng phi ng ký quyn s hu ti sn v giao cho ngõn hng gi bn chớnh giy chng nhn s hu ti sn ú; Khụng c bỏn, chuyn nhng, tng, cho, gúp liờn doanh hoc dựng ti sn hỡnh thnh t vay bo m thc hin ngha v khỏc cha tr ht n t chc tớn dng, tr trng hp c t chc tớn dng ng ý cho bỏn tr n cho chớnh khon vay c bo m; Phi giao cho ngõn hng giy chng nhn quyn s dng t ca khu t m ti sn l bt ng sn s c hỡnh thnh ký kt hp ng bo m bng ti sn hỡnh thnh t vay V phớa ngõn hng: i vi ngõn hng nhn bo m thỡ cú cú cỏc quyn : Yờu cu khỏch hng vay thụng bỏo tin hỡnh thnh ti sn bo m v s thay i ca ti sn bo m tin vay; Tin hnh kim tra v yờu cu khỏch hng vay cung cp cỏc thụng tin kim tra, giỏm sỏt ti sn hỡnh thnh t vay; Thu hi n vay trc hn nu phỏt hin vay khụng c s dng hỡnh thnh ti sn nh ó cam kt; X lý ti sn hỡnh thnh t vay thu n khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n Ngõn hng cú ngha v : Thm nh hoc kim tra m bo khỏch hng vay v ti sn hỡnh thnh t vay c dựng lm bo m tin vay ỏp ng cỏc iu kin quy nh trờn; Tr li cho khỏch hng vay giy chng nhn quyn s dng t, giy chng nhn quyn s hu ti sn (nu cú) sau khỏch hng vay hon thnh ngha v tr n 3.1 Hp ng bo m tin vay Khỏi nim v hp ng bo m tin vay Hp ng bo m tin vay chớnh l bn th hin mi quan h tớn dng gia ngõn hng v ngi i vay ú ghi nhn s tha thun gia hai bờn õy chớnh l c s thc hin vic cho vay, qun lý v s dng khon vay, ti sn bo m, phng thc thu hi n, bin phỏp x lý ti sn bo m v phng thc gii quyt tranh chp (nu cú) Hp ng bo m tin vay bao gm nhng loi nh: hp ng th chp ti sn; hp ng cm c ti sn; hp ng cm c th chp ti sn hỡnh thnh t vay; hp ng bo lónh bng ti sn (khụng gn lin vi quyn s dng t); bn bo lónh bng tớn chp ca t chc on th bng t chc on th chớnh tr xó hi cho cỏ nhõn, h gia ỡnh nghốo vay vn; hp ng th chp quyn s dng t, ti sn gn lin vi t; hp ng cho bờn th ba cm c th chp 3.2 Thm nh ti sn dựng bo m m bo an ton cho hp ng thỡ ngõn hng cn thm nh c ti sn bo m u tiờn l cỏc thụng tin c bn v ti sn nh loi ti sn, s lng, din tớch, c 11 im k thut, giỏ tr ti sn õy l nhng thụng tin c cung cp bi khỏch hng vay v quỏ trỡnh thu thp thụng tin ca nhõn viờn tớn dng Ni dung quan trng nht vic thm nh l xỏc nh cỏc giy t chng nhn v quyn s hu, s dng, qun lý ti sn cú hp phỏp; xỏc nh giỏ tr ca ti sn dựng bo m; kim tra xem ú cú phi l nhng ti sn c phộp giao dch v khụng cú tranh chp hay khụng 3.3 Son tho hp ng bo m tin vay Trờn c s kt qu ca quỏ trỡnh kim tra, thm nh cỏc thụng tin v khỏch hng vay v ti sn bo m, ngõn hng v khỏch hng cựng tho thun son tho hp ng bo m tin vay Hp ng bo m tin vay gm cỏc ni dung ch yu nh: Phm vi bo m (s tin n gc, lói vay, cỏc khon phớ ); i tng ti sn dựng lm bo m (c im, giỏ tr ); Hỡnh thc bo m tin vay (cm c, th chp, bo lónh, bo m bng ti sn hỡnh thnh t vay); Bờn gi ti sn v giy t v ti sn; Quyn v ngha v cỏc bờn quan h hp ng bo m; Cỏc trng hp x lý ti sn bo m; Phng thc x lý ti sn bo m; Gii quyt tranh chp phỏt sinh; Nhng tho thun khỏc; Hiu lc ca hp ng X lý ti sn bo m vi phm ngha v xy Trong hot ng tớn dng, vic thc hin cỏc bin phỏp i vi ti sn bo m tin vay ca khỏch hng thu hi n c gi chung l x lý ti sn bo m Cỏc trng hp m ngõn hng cho vay cú th tin hnh thc hin cỏc bin phỏp i vi ti sn bo m nhm thu hi khon n l khi: n hn thc hin ngha v m bờn i vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v, quan h tớn dng ngõn hng , ngha v c bo m bao gm ngha v tr n vay n hn, ngha v s dng vay ỳng mc ớch ca khỏch hng, ngha v cung cp thụng tin v vic s dng ca khỏch hng v ngha v thc hin cỏc cam kt khỏc Vỡ vy, bo m tin vay thỡ thi im phỏt sinh x lý ti sn bo m s xy n hn tr n hoc khỏch hng vay vi phm ngha v tr n hoc khỏch hng vay vi phm cỏc cam kt khỏc v vic s dng vi ngõn hng thỡ vic x lý ti sn khụng cn phi i n thi im khon n n hn tr n Ngoi bờn i vay cng phi phi thc hin ngha v c bo m phỏp lut quy nh ti sn bo m phi c x lý bờn bo m thc hin ngha v khỏc, cỏc trng hp khỏc cỏc bờn tha thun hoc phỏp lut cú quy nh Vic x lý ti sn bo m tin vay da trờn nguyờn tc: tha thun, cụng khai, khỏch quan, kp thi, tụn trng v bo m quyn v li ớch hp phỏp ca cỏc bờn Nguyờn tc tho thun l nguyờn tc c bn v xuyờn sut ton b quỏ trỡnh x lý ti sn bo m tin vay; nguyờn tc m bo cụng khai, khỏch quan x lý ti sn bo m va bo v li ớch ca bờn bo m cú ti sn b a x lý ng thi bo m s cõn bng gia quyn ca bờn cho vay v bờn bo m; nguyờn tc tụn trng v bo m quyn, li ớch hp phỏp ca cỏc bờn tham gia giao dch bo m tin vay l mc tiờu m phỏp lut hng ti V cui cựng l nguyờn tc vic x lý ti sn bo m phi kp thi, nhanh chúng; õy l nguyờn tc rt cn thit vic x lý ti sn bo m tin 12 vay, nu c tuõn th s hn ch c thit hi trng hp ti sn bo m xung cp, mt giỏ Khi x lý ti sn bo m theo tha thun thỡ cú cỏc phng thc nh: bỏn ti sn bo m, bờn nhn bo m nhn chớnh ti sn bo m thay th cho vic thc hin ngha v ca bờn bo m trng hp th chp quyn ũi n thỡ bờn nhn bo m s nhn tin hoc ti sn khỏc tin ngi th ba Kt lun Ngõn hng l mt lnh vc rt nhy cm, cú kh nng tỏc ng rt ln n s n nh ca c nn kinh t Hot ng ngõn hng vi bn cht ca nú, chu nh hng ca rt nhiu loi ri ro, c bit l ri ro tớn dng Chớnh vỡ vy vic m bo cho an ton ca ngõn hng trc nhng ri ro hot ng tớn dng l c bit quan trng Ri ro tớn dng l iu khú trỏnh v gii phỏp hin cho cỏc ngõn hng l s dng cỏc bin phỏp bo m tin vay m bo hot ng tớn dng cú th thc hin vai trũ cung cp phc v nhu cu ca nn kinh t d dng v nhanh chúng, t hiu qu cao thỡ c ch v bo m tin vay cỏc quy nh ca phỏp lut cng nh quy trỡnh cho vay ca cỏc ngõn hng ti Vit Nam cn phi c hon thin v phự hp vi thc tin nhiu hn na Danh mc ti liu tham kho B lut Dõn s 2005 Lut cỏc t chc tớn dng Ngh nh 163/2006/N-CP v giao dch bo m Giỏo trỡnh Nghip v ngõn hng thng mi, Ts.Nguyn Minh Kiu, NXB Thng kờ, 2008 Bi vit: Bin phỏp bo m thc hin ngha v hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi, mt s nhn nh nhỡn t gúc phỏp lý n thc tin; Ths.Nguyn Thựy Trang-Cty cụng nghip húa cht du m-TKV; posted on 19/01/2011 by Civillawinfor S tay tớn dng ca NHNN & PTNT Vit Nam, xut bn nm 2004 V mt s ti liu khỏc [...]... tin về khách hàng vay vốn và tài sản bảo đảm, ngân hàng và khách hàng cùng nhau thoả thuận soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng bảo đảm tiền vay gồm các nội dung chủ yếu như: Phạm vi bảo đảm (số tiền nợ gốc, lãi vay, các khoản phí ); Đối tượng tài sản dùng làm bảo đảm (đặc điểm, giá trị ); Hình thức bảo đảm tiền vay (cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay) ; Bên... trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay; nguyên tắc đảm bảo công khai, khách quan trong xử lý tài sản bảo đảm vừa bảo vệ lợi ích của bên bảo đảm có tài sản bị đưa ra xử lý đồng thời bảo đảm sự cân bằng giữa quyền của bên cho vay và bên bảo đảm; nguyên tắc tôn trọng và bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao dịch bảo đảm tiền vay là mục tiêu mà pháp luật hướng tới Và cuối cùng là nguyên... quan trọng Rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi và giải pháp hiện nay cho các ngân hàng là sử dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay Để đảm bảo hoạt động tín dụng có thể thực hiện vai trò cung cấp vốn phục vụ nhu cầu của nền kinh tế dễ dàng và nhanh chóng, đạt hiệu quả cao thì cơ chế về bảo đảm tiền vay trong các quy định của pháp luật cũng như trong quy trình cho vay của các ngân hàng tại Việt Nam... nợ thì bên nhận bảo đảm sẽ nhận tiền hoặc tài sản khác tiền người thứ ba 5 Kết luận Ngân hàng là một lĩnh vực rất nhạy cảm, có khả năng tác động rất lớn đến sự ổn định của cả nền kinh tế Hoạt động ngân hàng với bản chất của nó, chịu ảnh hưởng của rất nhiều loại rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Chính vì vậy việc đảm bảo cho an toàn của ngân hàng trước những rủi ro trong hoạt động tín dụng là đặc biệt... sản bảo đảm phải kịp thời, nhanh chóng; đây là nguyên tắc rất cần thiết trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền 12 vay, nếu được tuân thủ sẽ hạn chế được thiệt hại trong trường hợp tài sản bảo đảm xuống cấp, mất giá Khi xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận thì có các phương thức như: bán tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm. .. lý tài sản bảo đảm Các trường hợp mà ngân hàng cho vay có thể tiến hành thực hiện các biện pháp đối với tài sản bảo đảm nhằm thu hồi khoản nợ là khi: đến hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên đi vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ, trong quan hệ tín dụng ngân hàng , nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm nghĩa vụ trả nợ vay khi đến hạn, nghĩa vụ sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng, nghĩa... giữ tài sản và giấy tờ về tài sản; Quyền và nghĩa vụ các bên trong quan hệ hợp đồng bảo đảm; Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm; Phương thức xử lý tài sản bảo đảm; Giải quyết tranh chấp phát sinh; Những thoả thuận khác; Hiệu lực của hợp đồng 4 Xử lý tài sản bảo đảm khi vi phạm nghĩa vụ xảy ra Trong hoạt động tín dụng, việc thực hiện các biện pháp đối với tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng để thu... sử dụng vốn của khách hàng và nghĩa vụ thực hiện các cam kết khác Vì vậy, trong bảo đảm tiền vay thì thời điểm phát sinh xử lý tài sản bảo đảm sẽ xảy ra khi đến hạn trả nợ hoặc khi khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ hoặc khi khách hàng vay vi phạm các cam kết khác về việc sử dụng vốn với ngân hàng thì việc xử lý tài sản không cần phải đợi đến thời điểm khoản nợ đến hạn trả nợ Ngoài ra bên đi vay. .. hàng vay vốn và quá trình thu thập thông tin của nhân viên tín dụng Nội dung quan trọng nhất trong việc thẩm định là xác định các giấy tờ chứng nhận về quyền sở hữu, sử dụng, quản lý tài sản có hợp pháp; xác định giá trị của tài sản dùng bảo đảm; kiểm tra xem đó có phải là những tài sản được phép giao dịch và không có tranh chấp hay không 3.3 Soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay Trên cơ sở kết quả của. .. nghĩa vụ được bảo đảm khi pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải được xử lý để bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác, các trường hợp khác do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay dựa trên nguyên tắc: thỏa thuận, công khai, khách quan, kịp thời, tôn trọng và bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của các bên Nguyên tắc thoả thuận là nguyên tắc cơ bản và xuyên suốt ... mc tớn nhim ca khỏch hng thỡ cú cho vay khụng cú bo m v cho vay cú bo m; da vo phng thc cho vay cú cho vay theo mún vay, cho vay theo hn mc tớn dng, cho vay theo hn mc thu chi Trong hot ng tớn... phỏt sinh t quyn tỏc gi, quyn s hu cụng nghip, quyn th trỏi v cỏc quyn phỏt sinh t cỏc ti sn khỏc; Li tc v quyn phỏt sinh t ti sn cm c 2.1.2 Quyn v ngha v ca cỏc bờn quan h cm c Cỏc quyn v ngha... vay bng ti sn hỡnh thnh t vay 2.4.1 Khỏi nim v bo m tin vay bng ti sn hỡnh thnh t vay Trong quan h tớn dng ngõn hng khỏch hng vay cú th dựng ti sn ó cú thuc quyn s hu ca mỡnh m bo cho khon vay