Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng BÁO CÁO THỰC TẬP Mục tiêu mà tất quốc gia mong muốn vươn tới phát triển thịnh vượng Song để đạt điều này, đòi hỏi nước phải tự xây dựng sách kinh tế, trị, xã hội, cho vừa phát huy thực lực, khắc phục khó khăn yếu vừa tránh tụt hậu xa xu chung Việt Nam trình phát triển, xây dựng kinh tế thị trường theo hướng mở, nằm khu vực kinh tế Châu Á Thái Bình Dương vấp phải nhiều khó khăn thử thách: công nghiệp lạc hậu, sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa thiếu thốn vừa lạc hậu, hệ số giới hóa thấp, đội ngũ cán khoa học nhiều bất cập, tài quốc gia eo hẹp chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Trên thực tế không khó khăn nhận thức nguồn vốn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế khó khăn tìm kiếm Câu hỏi đặt là: vốn khơi nguồn từ đâu? Với vai trò trung gian tài ngân hàng thương mại có chức quan trọng huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa tồn tại, phát triển vừa thực tốt vai trò dẫn vốn Qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Thái Bình giúp em kiểm nghiệm học hỏi nhiều điều bổ ích, từ kiến thức lý thuyết học tập trường đến hoạt động thực tiễn phát sinh Ngân hàng nơi em thực tập Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Tuy thời gian tiếp cận với hoạt động, nghiệp vụ không nhiều song em thu hoạch lớn Sau em xin trình bày nội dung Báo cáo thực tập em sau: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Thái Bình Phần 2: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phần 3: Nhận xét và đề xuất kiến nghị Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng PHẦN : Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Thái Bình 1.1.Quá trình hình thành phát triển: Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26 tháng năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng Theo định Ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam chuyển thành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (tên viết tắt NHNo & PTNT VN) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thái Bình tách từ Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Bình, theo Quyết định số 603/QĐ-NH ngày 22 tháng 12 năm 1990 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 02/06/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định số 198/1998/GĐ-NHNN việc thành lập Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Thái Bình trực thuộc NHNo & PTNT VN Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank of Agriculture and Rural development Viết tắt: Agribank chi nhánh Thái Bình Câu định vị thương hiệu (slogan): Mang phồn thịnh đến khách hàng Trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình đặt số 150 Lê Lợi, Thành phố Thái Bình Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Những năm gần bối cảnh khủng hoảng kinh tế giới kinh tế Việt Nam không nằm vòng xoáy đó.Hệ giá hàng hóa tăng đột biến, đặc biệt mặt hàng thiết yếu thực phẩm, hàng tiêu dùng, giá xăng, giá điện đồng hành với giá vàng lên xuống kỉ lục, lạm phát tăng cao mức số Bên cạnh nạn cho vay nặng lãi, vụ vỡ nợ tín dụng đen gia tăng chóng mặt, đóng băng thị trường bất động sản…làm giảm tăng trưởng tăng tỷ lệ nợ xấu Điều khó khăn thách thức hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Agribank chi nhánh Thái Bình nói riêng Ý thức điều đó, lãnh đạo chi nhánh tìm biện pháp để tháo gỡ kịp thời như: thành lập ban thu nợ hạn để tạo thuân lợi cho việc phân tích, phân loại nợ có biện pháp thu hồi Tập trung cho vay tới hộ gia đình, cá nhân, dự án vừa nhỏ, trang trại, gia trại hoạt động hiệu quả, ý vùng chuyển đổi sản xuất, vùng quy hoạch chăn nuôi tập trung, vùng ăn nhu cầu hợp lý cho việc xây dựng nông thôn Xác định tầm quan trọng công tác huy động vốn, chi nhánh đề giải pháp để thu hút vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế dân cư như: đa dạng hóa sản phẩm dich vụ, tăng cường quan hệ với Kho bạc Nhà nước, với Bảo hiểm xã hội tỉnh để tăng thêm nguồn vốn tiền gửi không kì hạn, tăng cường quảng bá thương hiệu thông qua việc hợp tác với trường đại học, cao đẳng tỉnh Tuy nhiên, Agribank chi nhánh Thái Bình xác định thực nghiêm túc theo tinh thần đạo lãnh đạo việc chống lại trào lưu tăng lãi suất ảo 1.2.Sơ đồ tổ chức máy, nhiệm vụ phòng ban Agribank chi nhánh Thái Bình Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng 1.2.1.Sơ đồ tổ chức máy GIÁM ĐỐC PHÒNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÓ GIÁM ĐỐC TRÁCH KINH DOANH PHỤ PHÒNG HÀNH CHÍNH- NHÂN SỰ PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN Báo cáo thực tập PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH Khoa Ngân hàng PHÒNG KINH DOANH NGOẠI HỐI PHÒNG PHÒNG KẾ TOÁN ĐIỆN – TOÁN NGÂN QUỸ 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Agribank chi nhánh Thái Bình • Ban Giám đốc: -Giám đốc: Là người chịu trách nhiệm giám sát toàn trình hoạt động kinh doanh -02 Phó Giám đốc +Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh: Là người chịu trách nhiệm điều hành, quản lý hoạt động có liên quan đến tín dụng, kinh doanh ngoại hối +Phó Giám đốc phụ trách kế toán: Là người chịu trách nhiệm kiểm tra chứng từ giao dịch, kiểm tra công tác kế toán • Phòng Hành nhân sự: Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Là phòng thực công việc hành ngân hàng; tiếp nhận triển khai thông tin nghị cấp Bên cạnh đó, phòng phụ trách việc nhận, điều chuyển cán chế độ lương hưu cho cán bộ, nhân viên ngân hàng • Phòng kế toán ngân quỹ: Là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt, tổ chức điều chuyển tiền quỹ nghiệp vụ ngân hàng với NHNN, tổ chức tín dụng khác hệ thống, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy thu chi tiền mặt có giá trị lớn • Phòng kế hoạch- kinh doanh: Là phòng phụ trách đề phương án, giải pháp để hoạt động kinh doanh chi nhánh có hiệu • Phòng kiểm tra-kiểm soát nội bộ: Là phòng có chức kiểm tra kiểm soát hoạt động chi nhánh kiểm tra nghiệp vụ ngân quỹ, kiểm tra hoạt động kinh doanh…và bám sát chương trình công tác hoạt động kiểm tra kiểm soát Agribank Việt Nam • Phòng kinh doanh ngoại hối: Là phòng phụ trách giao dịch co liên quan đến kinh doanh ngoại tệ, phát hành thẻ, kinh doanh vàng bạc sản phẩm dịch vụ liên kết • Phòng điện toán: Là phòng chuyên trách công nghệ thông tin hệ thống phần mềm, thiết bị mạng, hệ thống đường truyền ứng dụng hoạt động ngân hàng Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng PHẦN 2: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Thái Bình Trong kinh tế hội nhập đầy biến động, môi trường cạnh tranh ngân hàng gay gắt, Agribank chi nhánh Thái Bình triển khai nhiều giải pháp đồng hoạt động kinh doanh Liên tục đổi toàn diện, sâu sắc chiều rộng lẫn chiều sâu đáp ứng nhu cầu phát triển, đổi đất nước Các nghiệp vụ Agribank chi nhánh Thái Bình Nhiệm vụ Agribank chi nhánh Thái Bình nhiệm vụ NHTM khác toàn quốc huy động vốn vay, nhận tiếp vốn, nhận vốn ủy thác đầu tư dịch vụ ngân hàng Vì vậy, Agribank chi nhánh Thái Bình có nghiệp vụ sau: - Nghiệp vụ huy động vốn: Tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế thông qua thể thức tiết kiệm, huy động kỳ phiếu, mở tài khoản tiền gửi tư nhân, tiền gửi tổ chức trị xã hội tổ chức kinh tế Nhằm tập trung nguồn vốn nhàn rỗi để khơi tăng nguồn vốn ngân hàng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế Ngoài ra, Agribank chi nhánh Thái Bình nhận tiếp vốn ngân hàng cấp nguồn ủy thác nước ngoài, từ tổ chức tín dụng nước để thực ủy thác đầu tư - Nghiệp vụ cung ứng vốn: Thực nhiệm vụ trị kinh tế địa phương với nhiệm vụ vay vay – Agribank chi nhánh Thái Bình thực nghiệp vụ cho vay đầu Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng tư để cung ứng vốn cho kinh tế từ nguồn huy động được, đáp ứng kịp thời nhu cầu cho đơn vị kinh doanh hoat động địa bàn tỉnh Đa dạng hóa đối tượng đầu tư, tìm kiếm dự án, phương án khả thi để đầu tư – tìm kiếm thị trường đầu tư, củng cố thị phần địa bàn Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Thái Bình đáp ứng nhu cầu cho vay đời sống như: cho vay xây dựng – sửa chữa nhà ở, cho vay mua sắm đồ dùng, phương tiện lại - Nghiệp vụ toán – chuyển tiền dịch vụ ngân hàng: Ngoài nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn, Agribank chi nhánh Thái Bình thực nghiệp vụ toán nước quốc tế thông qua phương tiện toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ toán, chuyển tiền điện tử, tín dụng chứng từ, nhờ thu thực dịch vụ ngân hàng khác Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thái Bình 2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn yếu tố chủ yếu quan trọng hoạt động ngân hàng Trong năm gần đây, Agribank chi nhánh Thái Bình đặc biệt trọng quan tâm phát triển hoạt động huy động vốn Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Thái Bình năm 2010 2011 sau: Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Thái Bình Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng trọng 15%, năm 2011 chiếm tỷ trọng 11,93%, giảm 3,07% Như vậy, với kết cấu nguồn vốn chi nhánh khó để mở rộng cho vay trung dài hạn 2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Trên sở nguồn vốn huy động được, Chi nhánh tiến hành sử dụng nguồn vốn cách hiệu quả, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng tiến hành cung ứng vốn cho kinh tế thông qua việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh, hộ gia đình cá thể để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Tình hình sử dụng vốn chi nhánh thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2010 Số Năm 2011 Tỷ trọng Số tiền So sánh Tỷ trọng Tăng, Tỷ lệ 125.44 tiền 4.096 100 5.138 100 giảm 1.042 648.6 15.83 1180,6 22.98 532 182.02 3477.4 84.17 3957.6 77.02 488.2 113.81 4.096 100 5.138 100 1.042 125.44 vay + Ngắn hạn 2977 72.68 3707.5 72.16 730.5 124.54 + Trung - dài hạn 1119 27.32 1430.5 27.84 311.5 127.84 3.Phân theo loại 4.096 100 5.138 100 1.042 125.44 2.724 66.5 3.368 65.6 644 123.6 1.DN theo đối tượng + Doanh nghiệp + Cá nhân, hộ GĐ 2.Phân theo loại tiền + VNĐ Báo cáo thực tập + Ngoại tệ Khoa Ngân hàng 1.372 33.5 1.770 34.4 398 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010 – 2011 Agribank chi nhánh Thái Bình) Qua bảng số liệu cho ta thấy dư nợ năm 2011 đạt 5.138 tỷ tăng 1.042 tỷ so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 125.44% Trong dư nợ nội tệ 3.368 tỷ, tăng 644 tỷ, tăng trưởng 123.6% Dư nợ ngoại tệ 1.770 tỷ, tăng trưởng 129% Có thể thấy, dư nợ cho vay chi nhánh chủ yếu nhắm tới đối tượng hộ giá đình, cá thể Đến 31/12/2011 dư nợ từ cá nhân hộ gia đình đạt 3.957 tỷ, tăng 488,2 tỷ (tương đương 113,81%) so với 31/12/2010, chiếm tới 77.02% tổng dư nợ Còn dư nợ thuộc đối tượng doanh nghiệp năm 2011 đạt 1.180,6 tỷ, tăng 532 tỷ (tương đương 182,02%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 22,98% tổng dư nợ Như vậy, chi nhánh có hướng nâng dần tỷ trọng dư nợ vào đối tượng (năm 2010 chiếm tỷ trọng 15,83%) Về kết cấu dư nợ: Cho vay ngắn hạn đạt 3.707,5 tỷ đồng, tăng 730,5 tỷ (tương đương 124,54%) so với 31/12/2010, chiếm tỷ trọng 72,16% tổng dư nợ Dư nợ cho vay trung, dài hạn đạt 1.430,5 tỷ, tăng 311,5 tỷ (tương đương 127,84%) so với 31/12/2010, chiếm tỷ trọng 27,84% tổng dư nợ Như vậy, kết cấu dư nợ chi nhánh chưa hợp lý, chi nhánh dùng nhiều nguồn vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn (gần 30%) Trong điều kiện môi trường kinh tế tài không thuận lợi, tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng chi nhánh tuân thủ nghiêm túc đạo Agribank Việt Nam, thận trọng, vững chắc, đảm bảo chất lượng cao hiệu bền vững Năm 2011 chi nhánh tiếp tục đầu tư cho chương trình kinh tế tỉnh, đặc biệt chương trình phục vụ phát triển nông nghiệp 129 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng nông thôn như: đầu tư chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi; đầu tư phát triển chăn nuôi; đầu tư phát triển kinh tế biển đầu tư phát triển lang nghề Việc làm mang lại nguồn lợi đáng kể cho khách hàng, góp phần tạo lợi cạnh tranh cho chi nhánh nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp nói chung 2.3 Chất lượng tín dụng Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thái Bình (Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Tăng, giảm Nợ xấu 43.86 45.6 1.74 Tổng dư nợ 4.096 5.138 1042 1.07 0.89 -0.18 Nợ xấu/Tổng dư nợ(%) (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh) Qua số liệu ta thấy tình hình nợ xấu chi nhánh cải thiện Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ giảm từ 1.071% năm 2010 xuống 0.89% vào năm 2011 Có kết chi nhánh tích cực công tác kiểm tra giám sát công tác tín dụng, chặt chẽ xem xét phương án đầu tư, tài sản đảm bảo để giảm thiểu tối đa số nợ xấu khó có khả thu hồi 2.4 Các hoạt động kinh doanh khác Ngoài hoạt động huy đông vốn, cho vay, chi nhánh cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhằm đa dạng hóa phương thức kinh doanh, Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng tăng thu nhập cho chi nhánh, tạo dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Các hoạt động bao gồm: + Hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi trả kiều hối: Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ chi trả kiều hối có nhiều bước tiến kinh doanh có hiệu hơn, phát triển nhanh số lượng lẫn chất lượng dịch vụ, từ việc chuyển khoản đến việc toán làm cho hoạt động chi nhánh ngày đa dạng hóa, phong phú, tăng trưởng tốt Số chi trả kiều hối năm 2011 là: 15.282 món, tăng so với năm 2010 là: 2.876 món, tỷ lệ tăng: 23,18% Lãi kinh doanh ngoại tệ năm 2011 đạt 1,46 tỷ đồng, tăng so với năm 2010 là: 0,47 tỷ đồng, tỷ lệ tăng: 47% + Nghiệp vụ toán ngân quỹ: Đến năm 2011chi nhánh mở 88.611 tài khoản cá nhân Bên cạnh đó, ngân hàng thực dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cho 18.488 khách hàng, 671 đơn vị tổ chức: phát hành thẻ ATM 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Với nỗ lực phấn đấu toàn chi nhánh, hai năm gần đây, kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thái Bình thu kết tốt, thể qua bảng sau: Bảng 2.4: Kết kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Thái Bình Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 1.Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế 2010 674,4 582,7 91,7 68,76 2011 1.146,3 1021,3 125 93,75 Tăng trưởng 177% 175% 136,3% 136,3% Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng (Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm 2010- 2011 Agribank chi nhánh Thái Bình) Tổng thu năm 2011 đạt 1.146,3 tỷ đồng đạt mức tăng trưởng 177% so với năm 2010 Tổng chi năm 2011 đạt 1021,3 tỷ đồng đạt mức tăng trưởng 175% so với năm 2010 Số liệu cho thấy, tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan, tổng chi tăng chậm tổng thu làm cho lợi nhuận chi nhánh tăng mạnh Năm 2011 lợi nhuận sau thuế chi nhánh đạt 93.75 tỷ đồng, tăng 24.99 tỷ đồng, mức tăng trưởng 136,3% Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng PHẦN : Nhận xét kiến nghị Do thời gian thực tập có hạn nên em sâu tìm hiểu số lĩnh vực mà em quan tâm Sau em xin có vài dòng nhận xét đánh giá công tác huy động vốn, nghiệp vụ kinh doanh chi nhánh sau: Kết đạt : Chi nhánh thực tốt mục tiêu năm 2011 Các mục tiêu giải pháp từ đầu năm xác định hướng ngành chiến lược cạnh tranh chi nhánh Điều hành hoạt động kinh doanh quy trình nghiệp vụ, chấp hành nghiêm chế độ ngành, pháp luật nhà nước Đặc biệt chi nhánh nghiêm túc tuân thủ quy định NHNN trần lãi suất huy động tỷ lệ đảm bảo an toàn tỷ lệ dự trữ bắt buộc, dự trữ toán trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Thái Bình chiềm thị phần lớn tổng nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng địa bàn Vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế tăng cao qua năm khẳng định uy tín danh tiếng ngân hàng Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư có tỷ trọng lớn tạo cho ngân hàng nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó, tiền gửi ngắn hạn tăng cao nhờ việc thực có hiệu chiến lược khách hàng, đa dang hình thức tiết kiệm dự thưởng nên số lượng khách hàng mở tài khoản chi nhánh không ngừng tăng lên Điều tạo điều kiện giảm chi phí huy động đầu vào đồng thời đa dang hóa dịch vụ liên quan đến huy động vốn Nguồn vốn trung dài hạn dần chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư cho vay Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng dự án lớn, trung dài hạn Trong thời gian qua, tỷ trọng vốn nội tệ giữ vai trò chủ đạo tổng nguồn vốn phát huy mạnh ngân hàng ngân hàng nông thôn Bên cạnh số lượng ngoại tệ mà ngân hàng huy động không ngừng tăng Tồn nguyên nhân: Bên cạnh thành tựu mà chi nhánh đạt số tồn sau đây: Thứ nhất, công tác huy động vốn chi nhánh có đổi song nặng biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực qua công cụ lãi suất, biện pháp tiếp thị chưa rộng khắp đến khu vực dân cư Các hình thức khuyến mãi, quảng cáo hạn chế Thứ hai, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn việc huy đông tiền gửi Một số ngân hàng không ngừng nâng lãi suất nội tệ lên cao, có cao lãi suất thống đốc NHNN VN quy định lại hạ lãi suất tín dụng thấp lãi suất mặt chung gây rối loạn không đáng có hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba, kết HĐKD chi nhánh cho thấy: việc kết hợp huy động sử dụng vốn chưa hợp lý, dẫn đến hiệu hoạt động kinh doanh chưa cao Thứ tư,cơ sở vật chất kỹ thuật chưa đáp ứng kịp so với nhu cầu đại hóa ngân hàng =>Nguyên nhân tồn tại: * Nguyên nhân khách quan: Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng + Hoạt động kinh doanh doanh đặt bối cảnh khó khăn, khủng hoảng tài kinh tế suy giảm, áp lực lạm phát tăng cao, tỷ giá có chênh lệch lớn + Mạng lưới ngân hàng địa bàn tương đối đông, cạnh tranh huy động ngân hàng diễn gay gắt Họ không ngừng đưa sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng + Về phía khách hàng: thói quen dùng tiền mặt toán người dân làm cho việc triển khai toán không dùng tiền mặt kinh tế gặp nhiều khó khăn, phần lớn người dân không mở sử dụng tài khoản ngân hàng Những hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng hạn chế nên phận dân cư chưa tin tưởng vào ổn định giá trị đồng nội tệ nên có xu hướng quy đổi vàng ngoại tệ để cât giữ, họ dè dặt gửi tiền vào ngân hàng Điều phần hạn chế nguồn vốn huy động ngân hàng * Nguyên nhân chủ quan: + Các hình thức huy động vốn chi nhánh chưa thực đa dạng, phong phú, mang tính chất nghiệp vụ truyền thống + Chi nhánh chưa có nhiều chiến lược marketing, nhằm đưa khách hàng gần gũi với ngân hàng tạo mối quan hệ gắn bó thân thiện + Việc nghiên cứu, triển khai, học tập văn chưa thường xuyên, chưa triệt để, dẫn đến việc áp dụng nghiệp vụ cụ thể sai sót chưa thực quy trình nghiệp vụ theo quy định NHNN nói chung NHTM nói riêng + Chính sách huy động vốn ngân hàng chưa hoàn thiện, số bất cập tỷ lệ phí dich vụ, hình thức huy động, kỳ hạn Mặt khác quy trình Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng thủ tục huy động cố gắng thu gọn song phức tạp chưa phù hợp với tất khách hàng Một số đề xuất, kiến nghị Thứ nhất, Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức mở tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tùy theo loại khách hàng để mở một, hay nhiều tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh họ Ngân hàng cần có hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản cách dễ dàng, thuận tiện Thực xu hướng chung mở tài khoản cá nhân cho cán - công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu, áp dụng tài khoản vãng lai quan – doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có bảo đảm chắn Tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng (như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thỏa thuận với ngân hàng ) Bên cạnh ngân hàng cần tiếp tục đầu tư công nghệ mới, mở rộng hình thức tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi để khách hàng rút tiền cách thuận lợi nơi đâu cần thiết thẻ qua máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ Thứ hai, Ngân hàng cần tiếp tục triển khai giải pháp huy động vốn, linh hoạt việc điều hành lãi suất nhằm giữ vững nguồn vốn có gia tăng nguồn vốn huy động để chủ động đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Tăng cường quan hệ với Kho bạc Nhà nước, với Bảo hiểm xã hội tỉnh để tăng nguồn vốn không kì hạn Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách xã hội đế thực thu hút nguồn vốn cho vay hoc sinh, sinh viên thông qua mở thẻ lập nghiệp Bên cạnh đó, thực tốt dịch vụ thu thuế khoản thu ngân sách nhằm tăng nguồn vốn phí dich vụ Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có, đồng thời xây dựng phát triển hình thức huy động phù hợp với tình hình thực tế tận dụng mạnh có chi nhánh Các hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn như: + Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng: hình thức huy động có kì hạn theo lãi suất công bố cho loại kỳ hạn, khách hàng có hội trúng thưởng vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99.99% Ngân hàng nông nghiệp sản xuất kết thúc thời gian đăng kí dự thưởng Hình thúc tiết kiệm thu hút người dân gửi tiền ngân hàng +Tiết kiệm có mục đích: hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây nhà ở, mua ô tô Người gửi tiền thỏa thuận với ngân hàng, trích từ tiền lương số tiền định để chuyển vào tài khoản tiết kiệm có mục đích Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị kí kết mua tài sản Qua hình thức này, ngân hàng thu hút thêm nhiều tiền gửi dân cư đồng thời tăng nguồn vốn trung - dài hạn Thứ tư, Ngân hàng có sách tiếp tục mở rộng việc toán không dùng tiền mặt (thẻ) Tiếp tục phát triển nhóm sản phẩm Mobile Banking bao gồm: dịch vụ SMS Banking, VnTopup, Atranfer, VnMart Apaybill Đây loại hình sản phẩm ngày thích hợp theo nhu cầu khách hàng (như nạp tiền toán cước thuê bao trả sau dịch vụ VnTopup, thông báo tin nhắn có nội dung, tin nhắn số dư cuối Ngoài ra, chi nhánh nên tăng cường nhóm sản phẩm dich vụ trả lương qua thẻ Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Thứ năm, Ngân hàng nên tận dụng triệt để cân đối nguồn tiền gửi ngắn hạn với trung dài hạn, tránh tình trạng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Thứ sáu, Ngân hàng cần thường xuyên công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm chi nhánh qua nhiều kênh: biển hiệu, tờ rơi, tuyên truyền cấp xã hội, cán bộ, đài báo, truyền hình địa phương Chủ động tiếp cận đối tượng sử dụng dịch vụ đặc biệt đối tượng thuộc địa bàn huyện, xã Thực điều tra, vận động gửi tiền Agribank đến gia đình có thân nhân nước đến phường, xã Quảng bá chi trả kiều hối, thực khuyến mại sản phẩm dịch vụ kiều hối, chuyển tiền nhanh Western Union Thứ bảy, Ngân hàng nên tăng cường công tác thi đua khen thưởng huy động vốn Chi nhánh cần thực biện pháp gắn công tác thi đua khen thưởng với công tác huy động vốn, phải có chế độ khen thưởng xứng đáng với cá nhân, phòng ban có nhiều thành tích việc huy động vốn để tạo phong trào thi đua sôi đơn vị động viên tinh thần làm việc cán bộ, nhân viên Đây liều thuốc kích thích tạo động lực làm việc chi nhánh hứa hẹn đem lại nhiều nguồn lợi từ công tác huy động vốn Do thời gian thực tập có hạn trình độ nhận thức thực tế hạn chế, nên chắn báo cáo em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận lời góp ý chân thành thầy cô cán nhân viên công tác ngân hàng Agribank chi nhánh Thái Bình Em xin chân thành cám ơn! Thái Bình, tháng năm 2012 Sinh viên Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Đặng Thu Dinh XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, tháng năm 2012 Giáo viên Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Thái Bình, tháng năm 2012 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng MỤC LỤC Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng [...]... hồi 2.4 Các hoạt động kinh doanh khác Ngoài các hoạt động huy đông vốn, cho vay, chi nhánh còn cung cấp rất nhiều các sản phẩm dịch vụ khác nhằm đa dạng hóa phương thức kinh doanh, Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng tăng thu nhập cho chi nhánh, tạo dựng hình ảnh là một ngân hàng chuyên nghiệp, thỏa mãn tối đa các nhu cầu của khách hàng Các hoạt động này bao gồm: + Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và chi trả... không mở và sử dụng tài khoản ngân hàng Những hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng còn hạn chế nên một bộ phận dân cư còn chưa tin tưởng vào sự ổn định giá trị đồng nội tệ nên có xu hướng quy đổi ra vàng hoặc ngoại tệ để cât giữ, họ rất dè dặt khi gửi tiền vào ngân hàng Điều đó phần nào hạn chế nguồn vốn huy động của ngân hàng * Nguyên nhân chủ quan: + Các hình thức huy động vốn của chi nhánh... với Ngân hàng Chính sách xã hội đế thực hiện thu hút nguồn vốn cho vay hoc sinh, sinh viên thông qua mở thẻ lập nghiệp Bên cạnh đó, thực hiện tốt dịch vụ thu thuế và các khoản thu ngân sách nhằm tăng nguồn vốn và phí dich vụ Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có, đồng thời xây dựng và phát triển các hình. .. kết quả HĐKD của chi nhánh cho thấy: việc kết hợp giữa huy động và sử dụng vốn chưa hợp lý, dẫn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh chưa cao Thứ tư,cơ sở vật chất kỹ thuật chưa đáp ứng kịp so với nhu cầu hiện đại hóa của ngân hàng =>Nguyên nhân tồn tại: * Nguyên nhân khách quan: Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng + Hoạt động kinh doanh doanh đặt trong bối cảnh khó khăn, khủng hoảng tài chính và kinh tế suy... dụng nguồn vốn đó một cách hiệu quả, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng đã tiến hành cung ứng vốn cho nền kinh tế thông qua việc cho vay đối với các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, các hộ gia đình cá thể để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh Đơn vị tính: tỷ đồng Năm... tăng: 47% + Nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ: Đến năm 2011chi nhánh đã mở được 88.611 tài khoản cá nhân Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cho 18.488 khách hàng, 671 đơn vị tổ chức: phát hành thẻ ATM 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh Với sự nỗ lực phấn đấu của toàn chi nhánh, trong hai năm gần đây, kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Thái Bình đã thu... dân cư và các tổ chức kinh tế tăng cao qua các năm khẳng định uy tín và danh tiếng của ngân hàng Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư có tỷ trọng lớn đã tạo cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong đó, tiền gửi ngắn hạn tăng cao nhờ việc thực hiện có hiệu quả chiến lược khách hàng, đa dang các hình thức tiết kiệm dự thưởng nên số lượng khách hàng mở tài khoản tại... trường kinh tế tài chính không thuận lợi, tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng của chi nhánh luôn tuân thủ nghiêm túc các chỉ đạo của Agribank Việt Nam, thận trọng, vững chắc, đảm bảo chất lượng cao và hiệu quả bền vững Năm 2011 chi nhánh tiếp tục đầu tư cho các chương trình kinh tế của tỉnh, đặc biệt là các chương trình phục vụ phát triển nông nghiệp và 129 Báo cáo thực tập Khoa Ngân hàng nông thôn. .. cơ cấu cây trồng, vật nuôi; đầu tư phát triển chăn nuôi; đầu tư phát triển kinh tế biển và đầu tư phát triển lang nghề Việc làm trên đã mang lại nguồn lợi đáng kể cho khách hàng, góp phần tạo lợi thế cạnh tranh cho chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp nói chung 2.3 Chất lượng tín dụng Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Thái Bình (Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu... hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tùy theo loại khách hàng để mở một, hay nhiều tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh của họ Ngân hàng cần có sự hướng dẫn và tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản một cách dễ dàng, thuận tiện Thực hiện xu hướng chung là mở tài khoản cá nhân cho cán bộ - công nhân viên ở các doanh nghiệp và khu vực hành chính sự nghiệp Nghiên cứu, áp dụng tài ... Quyết định số 603/QĐ-NH ngày 22 tháng 12 năm 1990 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 02/06/ 1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định số 198/ 1998 /GĐ-NHNN việc thành lập Chi nhánh NHNo... ngân hàng địa bàn việc huy đông tiền gửi Một số ngân hàng không ngừng nâng lãi suất nội tệ lên cao, có cao lãi suất thống đốc NHNN VN quy định lại hạ lãi suất tín dụng thấp lãi suất mặt chung gây... theo lãi suất công bố cho loại kỳ hạn, khách hàng có hội trúng thưởng vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99. 99% Ngân hàng nông nghiệp sản xuất kết thúc thời gian đăng kí dự thưởng Hình thúc tiết kiệm thu