Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỂ Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường, ngân hàng (NH) tổ chức quan trọng kinh tế, có vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống NH phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Nhu cầu vốn nhu cầu quan trọng cần thiết ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Bởi lẽ vốn yều tố quan trọng hình thành, tồn phát triển NH – doanh nghiệp (DN) đặc biệt nói riêng DN nói chung Một cấu tài an toàn hợp lý giúp NH giảm thiểu rủi ro khoản sử dụng vốn cách hiệu Nhu cầu vốn cần thiết kinh tế NH đáp ứng hình thức cấp tín dụng (TD) Chính thế, nói nghiệp vụ huy động vốn (HĐV) cấp TD hai hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM), đồng hành với tồn phát triển NH Thành phố Hà Tĩnh trung tâm trị- kinh tế- văn hóa, xã hội, khoa học, kĩ thuật tỉnh Hà Tĩnh Thành phố có 10 phường xã nằm vùng kinh tế Bắc Trung Bộ Mặc dù đô thị loại III đời sống người dân thành phố gặp nhiều khó khăn đặc biệt xã ngoại thành kinh tế nông nghiệp chủ yếu Theo chủ trương Đảng, Chính phủ, thành phố Hà Tĩnh thực trình chuyển dịch cấu kinh tế (CDCCKT) nông nghiệp nông thôn theo hướng đa dạng hóa hình thức sản xuất nhằm nâng cao chất lượng sống cho người dân Để làm điều cần phải có lượng vốn, kênh cung ứng vốn hiệu để từ tập trung cho sản xuất nâng cao hiệu kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân đồng thời hoàn thành CDCCKT nông nghiệp nông thôn xây dựng nông thôn Nhận thức tầm quan trọng phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh nhà, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính (NHNN&PTNT TP) Hà Tĩnh không ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế, góp phần tạo nên tăng trưởng kinh tế toàn thành phố Chi nhánh NH kịp thời huy động đáp ứng tối đa nguồn vốn cho SXKD, tiêu dùng sống, giúp người dân cải thiện nâng cao chất lượng đời sống Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh NHTM nói chung NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh nói riêng gặp nhiều khó khăn trình HĐV sử dụng vốn Làm để hoạt động tín dụng (HĐTD) thật hiệu quả, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho nghiệp CNH – HĐH đất nước vấn đề đáng quan tâm Sau thời gian thực tập chi nhánh NH, với mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu hoạt động NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh, chọn đề tài “ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh QUA NĂM 2009- 2011” làm khóa luận nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay NHTM - Phân tích, đánh giá tình hình cho vay vốn NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) - Đề xuất số biện pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng HĐTD chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo: tham khảo kinh nghiệm từ CBCNV chi nhánh NH, từ sách chuyên ngành, số khóa luận, internet - Phương pháp quan sát: quan sát thực tế hoạt động cho vay chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh nhằm nắm bắt kiến thức liên quan tới nghiệp vụ cho vay vốn - Phương pháp phân tích xử lý số liệu: dựa số liệu thứ cấp, tiêu tương đối, tuyệt đối qua năm từ đưa đánh giá - Một số phương pháp khác: phương pháp phân tích kinh tế, phương pháp thống kê SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Đối tượng nghiên cứu - HĐTD chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh thời gian từ 2009-2011 Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: tình hình HĐTD chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh địa bàn thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh - Thời gian nghiên cứu: tình hình HĐTD chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm 2009- 2011 - Nội dung nghiên cứu: tình hình HĐTD theo kỳ hạn, theo đối tượng, ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐÈ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở khoa học vấn đề cần nghiên cứu 1.1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại (NHTM) Khái niệm NHTM Trong xã hội, NH có vị trí quan trọng tham gia vào hoạt động nhiều thành phần kinh tế dân cư Lịch sử hình thành NH lâu Ban đầu hình thành từ thương nhân làm dịch vụ giữ tiền hộ Dựa tính vô danh đồng tiền cho phép thương nhân chuyển từ việc giữ tiền hộ sang việc giữ hộ tiền thu lệ phí huy động vốn có trả lãi để khuyến khích người có tiền nhàn rỗi xã hội, sử dụng số tiền để kinh doanh trực tiếp cho vay lấy lãi Ngày NHTM định nghĩa sau: NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng (KH) với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay đầu tư, thực nghiệp vụ toán nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản Theo Peter.S.Rose - Quản trị ngân hàng thương mại: "NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt TD, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế" Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì: "NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi KH với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghĩa vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Chức NHTM - Chức trung gian tài chính: NHTM cầu nối cung vốn cầu vốn Nó tập trung nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế để tài trợ lại cho SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính kinh tế NHTM với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn DN kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình SXKD DN không bị gián đoạn Trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm TD cho người đầu tư, từ để khuyến khích đầu tư - Trung gian toán: NH trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, NH thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ, thu hộ tiền, toán hộ KH Quá trình lưu thông chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có đặc điểm phi vật chất, không giống tiền giấy chuyển từ tay người thực sang tay người khác mà đồng tiền ghi sổ, góp phần thích ứng với nhu cầu giao dịch Hiện nay, loại phương tiện toán không dùng tiền mặt: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ toán, cung cấp mạng lưới toán điện tử Các trung tâm toán không phạm vi quốc gia mà vươn tầm quốc tế làm tăng tính hiệu toán qua NH, biến NH trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế - Chức tạo tiền (tạo phương tiện toán): Khi NH thực chức thứ thứ hai thực chức tạo tiền Quá trình tạo tiền NHTM thực thông qua HĐTD toán hệ thống NH, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương (NHTW) nước Đó khả biến tiền gửi ban đầu NH nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ TD toán qua nhiều NH Khi NH cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán KH tăng lên, KH dùng để mua hàng dịch vụ Hơn nữa, toàn hệ thống NH tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ NH đến NH khác sở cho vay SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Các hoạt động chủ yếu NHTM - Huy động vốn NH kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác HĐV - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NH NH HĐV nhằm thực cho vay thực dịch vụ NH NH huy động nguồn vốn khác (tài sản nợ) bao gồm: khoản mà nhân dân gửi vào, khoản NH vay đối tượng khác kinh tế NHTW, NH hay tổ chức tài khác, vay thị trường vốn, thị trường tiền tệ…Đặc điểm tiền gửi chúng phải toán KH yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm NH Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Bên cạnh đó, tiền vay chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn có vai trò quan trọng Các khoản vay thường có thời hạn quy mô xác định trước, tạo thành nguồn ổn định cho NH Khác với nhận tiền gửi, NH không thiết phải vay thường xuyên: NH vay lúc cần thiết; NH hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay chịu dự trữ bắt buộc - Tài trợ cho kinh tế TD loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng NH Trong HĐTD, mục tiêu chủ yếu NH kiếm lợi nhuận, sở phục vụ nhu cầu TD cộng đồng.NH cung cấp cho đối tác điều kiện cần thiết để họ thực hoạt động theo mục tiêu họ sở tìm kiếm thu nhập Đối tác NH là: DN, hộ gia đình, phủ…có nhu cầu nhận tài trợ NH đáp ứng đầy đủ yêu cầu NH Mối quan hệ NHTM, người gửi tiền người vay dựa vào lòng tin để giải tình trạng thừa hay thiếu vốn chủ thể nêu SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Các hình thức tài trợ: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án…Cho vay thương mại: ngân hàng thực chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán cho vay trực tiếp KH người mua Cho vay tiêu dùng: gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng NH tới người tiêu dùng KH tiềm Tài trợ cho dự án: bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, NH ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển công nghệ cao, cho vay bất động sản… - Thực dịch vụ ngân hàng + Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: tiện ích toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho KH + Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: cá nhân DN nhờ NH quản lý tài sản (TS) quản lý hoạt động tài hộ, tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập DN + Dịch vụ bảo lãnh: NH bảo lãnh cho KH mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng (TCTD) khác + Cho thuê tài chính: nhằm đáp ứng nhu cầu thuê dài, TS thuê có giá trị lớn, NH cho KH thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua + Ngoài ra, NH thực dịch vụ khác như: Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, Dịch vụ bảo hiểm, Bảo quản TS hộ… 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng 1.1.1.2.1 Khái niệm tín dụng TD quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Quan hệ thể qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi gọi lợi tức TD Quan hệ TD hiểu theo nghĩa rộng việc HĐV cho vay vốn NH, theo NH đóng vai trò trung gian việc “đi vay vay” 1.1.1.2.2 Chức tín dụng - Chức thúc đẩy lưu thông hàng hoá phát triển sản xuất: + TD tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ toán góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa việc tạo tín tệ bút tệ + Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường, liên tục phát triển + TD tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi quy mô sản xuất - Chức phân phối lại tài nguyên: + TD chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng TD góp phần phân phối lại tài nguyên, thể chỗ: Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua TD, số tài nguyên phân phối lại cho người vay Ngược lại, người vay thông qua quan hệ TD nhận phần tài nguyên phân phối lại 1.1.1.2.3 Sự đời tín dụng TD đời sớm gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hoá Cơ sở đời TD xuất phát từ: - Có tồn phát triển hàng hoá - Có nhu cầu bù đắp thiếu hụt gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất, đảm bảo sống bình thường 1.1.1.2.4 Phân loại tín dụng Vì HĐTD đa dạng nên để thuận lợi việc quản lý sử dụng, người ta thường phân loại tín dụng Việc phân loại TD dựa tiêu thức sau: Căn vào thời hạn tín dụng - TD ngắn hạn: Là loại TD có thời hạn năm, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ KH, loại TD chiếm chủ yếu NHTM TD ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - TD trung hạn: Là loại TD có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ… có thời hạn thu hồi vốn nhanh - TD dài hạn: Là loại TD có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn… có thời gian hoàn vốn dài Căn vào đối tượng tín dụng - TD vốn lưu động loại tín dụng cấp phát để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, TD vốn lưu động thường sử dụng vay bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Loại TD thường chia làm loại sau: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất cho vay để toán hình thức chiết khấu chứng từ có giá - TD vốn cố định: Là loại TD cung cấp để hình thành vốn cố định Loại TD thực hình thức cho vay trung dài hạn TD vốn cố định thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Căn vào mục đích sử dụng vốn Căn vào mục đích sử dụng vốn TD chia làm loại: - TD tiêu dùng: hình thức cấp phát TD cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - TD sản xuất lưu thông hàng hoá: loại TD cung cấp cho nhà doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất kinh doanh Căn vào chủ thể tín dụng Căn vào chủ thể tín dụng người ta chia làm loại sau: - TD thương mại: quan hệ TD nhà DN, biểu hình thức mua bán chịu hàng hoá ứng tiền trước nhận hàng hoá - TD ngân hàng: hình thức TD thể quan hệ TCTD với DN cá nhân - TD nhà nước: hình thức TD thể mối quan hệ nước ta với quốc gia hay tổ chức tiền tệ TD quốc tế SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Căn vào đối tượng trả nợ - TD trực tiếp: hình thức TD mà người vay người trả nợ trực tiếp - TD gián tiếp: hình thức TD mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - TD có đảm bảo: loại cho vay dựa sở chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba - TD không đảm bảo: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín KH 1.1.1.3 Những quy định chung hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1.3.1 Đối tượng cho vay - KH dan cư: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã - KH DN Việt Nam: pháp nhân quy định điều 94 Bộ luật dân sự, pháp nhân nước ngoài, DNTN, công ty hợp danh 1.1.1.3.2 Điều kiện vay vốn NH xem xét định cho vay KH có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Có dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ khả thi có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (NHNNVN) hướng dẫn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNTVN) 1.1.1.3.3 Nguyên tắc cho vay KH người vay vốn TCTD phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Phải trả gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng SVTH: Trần Thị Lam 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính tạo niềm tin cho KH thấy lợi ích việc gửi tiền NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Mở rộng mạng lưới tiếp cận KH, cung cấp dịch vụ NH tốt để làm sở cho phát triển quan hệ giao dịch NH - KH - Tiếp tục phát triển hình thức HĐV với nhiều thời hạn, nhiều hình thức trả lãi: trước, sau, gộp lãi vào vốn Đặc biệt hoạt động dịch vụ toán cần đảm bảo nhu cầu toán với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tốc độ toán thủ tục đơn giản, thuận tiện yếu tố hấp dẫn thu hút KH quan hệ với NH Đây sở để phát triển HĐV, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư, nguồn tiền mang lại hiệu cao hoạt động toán - huy động - cho vay chi nhánh - Đổi phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho KH, cần rút ngắn thời gian lần giao dịch - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn HĐTD, dịch vụ NH khác nhằm nâng cao hiệu công việc, độ xác cao, tiết kiệm thời gian công sức - Về lãi suất: công cụ sắc bén để điều hành sách tiền tệ nói chung sách TD nói riêng Vì cần có linh hoạt chế lãi suất để tạo cho NH có sách huy động vốn mềm mại hơn, từ thu hút mạnh mẽ nguồn vốn từ nhiều góc độ khác tạo nên nguồn lực dồi đủ sức cung ứng cho nhu cầu kinh tế - Duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với NH khác địa bàn thành phố trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có tổ chức kinh tế, cá nhân, - Lãi suất tiền gửi phải lớn tỷ lệ lạm phát lãi suất tiền vay phải thấp hợn tỷ suất lợi nhuận khuyến khích người kinh doanh hay nhà đầu tư - Tăng cường công tác toán không dùng tiền mặt: Trong lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh, góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư hàng hóa dịch vụ, tăng hiệu kinh doanh Đầu tư cho lĩnh vực toán thường đem lại hiệu lớn nên NH cần đặc biệt quan tâm - Nếu công tác toán không dùng tiền mặt NH làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán SVTH: Trần Thị Lam 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính qua NH, khối lượng tiền mặt lưu thông giảm xuống, vừa tiết kiệm chi phí cho xã hội, vừa lành mạnh hóa tài tiền tệ NH có nguồn vốn to lớn vay Như vậy, NHNN&PTNT TP Hà Tĩnh làm tốt công tác toán ảnh hưởng lớn đến HĐTD Thanh toán nhanh chóng vòng quay vốn TD nhanh hiệu 3.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng Thực tăng trưởng dư nợ có định hướng - Thực đa dạng hóa đối tượng cho vay giúp NHNN&PTNT TP Hà Tĩnh đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng KH, giải tối đa cho nguồn vốn, vừa nâng cao mức sinh lời, mở rộng thị phần đơn vị địa bàn - Đa dạng hóa sản phẩm TD, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu người vay - Tuy nhiên muốn đa dạng hóa hình thức TD cần phải có đội ngũ cán có lực, trình độ, tâm huyết nghề để có khả đảm nhận nghiệp vụ mới, đồng thời trang bị phương tiện thông tin đáp ứng tốt nhu cầu KH Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Công tác thẩm định KH chiếm vị trí quan trọng HĐTD, để nguồn vốn NH có hiệu đầu tư khâu thẩm định định đến 80% Trong hiệu HĐTD thẩm định thiết phải đưa lên hàng đầu để hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực theo định hướng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn NH Thứ nhất, trước diễn hoạt động cho vay, NH cần phải thẩm định khách hàng vay, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý SXKD, mô hình tổ chức, bố trí lao động, khả tài chính, Nội dung phải đảm bảo tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, khả trả nợ rủi ro Thứ hai cần phải thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Trước đến định cho vay cần phải chắn tài sản chấp đối tượng hoàn toàn hợp pháp thuộc quyền sở hữu chủ thể, tránh tình trạng vật chấp đưa chấp với NH khác, nhượng bán cho đối tượng khác SVTH: Trần Thị Lam 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Chính sách lãi suất phù hợp - Đối với KH trung thành, KH thường xuyên, KH có quy mô lớn hoạt động tín dụng cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi - Đối với KH có quy mô nhỏ: hộ SXKD, vay tiêu dùng, cần phải đưa mức lãi suất hợp lý cho mức lãi suất NH giữ chân KH đồng thời thu hút KH tiềm Đơn giản hóa thủ tục cho vay Cần đơn giản thủ tục cho vay, trọng nội dung thiết yếu, loại bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết cho thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn vay KH 3.2.3 Giải pháp hoạt động thu nợ Công tác thu hồi nợ vấn đề quan trọng trình hoạt động NH nên vấn đề thu hồi nợ cần đặc biệt quan tâm để đảm bảo nguồn vốn NHkhông bị ứ đọng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Để làm việc NH cần áp dụng số biện pháp như: Cần trì tổ xử lý nợ tồn đọng, phối hợp với ngành cấp quyền điạ phương kiên xử lý thu hồi nợ tồn đọng, nợ cho vay để tạo môi trường đầu tư an toàn hơn, lành mạnh CBTD nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn NH cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác dối với khoản nợ hạn khó đòi, NH cần đánh giá nhận xét KH cách xác trước sau cho vay, chẳn hạn NH xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi được, KH có thiện chí trả nợ tạm thời chưa đủ vốn cần vốn NH xem xét cho KH vay thêm nhằm tạo điều kiện cho KH có đủ khả SXKD thực nghĩa vụ trả nợ mình, số tiền KH vay phải không vượt chu kỳ sản xuất họ Đối với cộng tác viên TD NH cần phối hợp kiểm tra chặt chẻ nữa, bên cạnh việc trích hoa hồng NH cần có hướng dẫn cho họ thấy rõ trách nhiệm để họ tích cực việc giúp đở CBTD hoàn thành nhiệm vụ SVTH: Trần Thị Lam 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro Để việc đầu tư TD chi nhánh đạt hiệu cao biện pháp trước hết mà NH cần quan tâm việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy đến làm giảm lợi nhuận NH Chính NH cần đề số giải pháp cụ thể như: Cần thực điều kiện, nguyên tắc đảm bảo TD, khống chế mức đầu tư TD KH theo qui định NHNN Cần thường xuyên phân loại KH, phân loại nợ Đây giải pháp tích cực nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro Bởi có đánh giá KH biết khả trả nợ họ Vì trước cho vay CBTD cần ý vài điểm KH như: 1Về uy tín KH: CBTD cần xem xét KH có phải KH thân thuộc hay lần đầu quan hệ TD, KH thân thuộc họ có trả nợ hạn hay không CBTD cần xem kỷ qua hồ sơ khứ họ, KH quan hệ TD lần đầu CBTD cần làm thủ tục thẩm định định cho vay Vì quan hệ TD uy tín trung thực thực vay nợ sẳn sàng trả khoản vay 2Năng lực vay nợ KH: NH nên xem xét chắn KH giao dịch có đủ thẩm quyền để yêu cầu khoản vay tư cách pháp lý, tư cách thể nhân để ký hợp đồng TD nhằm tránh rắc rối tổn thất đáng kể cho NH 3Một vấn đề quan trọng mà CBTD cần quan tâm cho vay vốn tự có KH tham gia vào dự án dầu tư phải phù hợp với qui định NH Vì qua mức vốn tự có KH NH có khả đánh giá lực tài qui mô hoạt động KH Nếu vốn tự có KH lớn, điều làm cho KH quan tâm nhiều đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án họ sinh lời theo kế hoạch Tuy nhiên tài sản, giấy tờ có KH đem cầm cố, chấp đảm bảo cho khoản vay cần phải đảm bảo thuộc quyền sở hữu KH nhằm đảm bảo tính hiệu lực cần thiết 4Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn K trước Hkhi cho vay, thẩm định tài sản khâu quan trọng HĐTD NH, cán tín dụng cần phải có kiến thức hiểu biết định lĩnh vực, SVTH: Trần Thị Lam 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính đồng thời phải đặt chất lượng TD lên hàng đầu Có vây việc thẩm định, báo cáo thẩm định thực tế có kết cao 3.2.5 Nâng cao trình độ cho cán công nhân viên Con người yếu tố quan trọng định thành bại DN nói chung đặc biệt lĩnh vực NH, đội ngũ cán NH hình thành nên mặt hoạt động NH, thấy CBTD người trực tiếp tiếp xúc với dự án, phương án SXKD KH, người thực tất giải pháp đề Vì CBTD phải có trình độ chuyên môn, có lòng yêu nghề, tính trung thực thẳng thắn công việc, cán tín dụng cần phải có kiến thức sâu rộng kinh tế, thị trường để đánh giá xác phương án SXKD, dự án mang tính khả thi Các cán khác như: kế toán, tin học, có vai trò lớn phát triển dịch vụ NH, tăng khả cạnh tranh dịch vụ thái độ phục vụ, thao tác chuyên môn, tạo lòng tin cho KH Vì tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD nhằm xử lý công việc nhanh gọn, đảm bảo tính hiệu công việc vấn đề đặt cho NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Từ xin đưa số giải pháp người NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh là: - Cần phải thực tuyển chọn cán theo lực, có chất lượng, tránh tình trạng nhận cán chất lượng thấp dẫn đến ảnh hưởng tới hiệu công việc, gây lãng phí, ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh NH - Sắp xếp, bố trí lực sở trường CBCNV phận, nhằm phát huy hết khả năng, trí tuệ cán viên chức với công việc giao - Động viên cán nêu cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác thực công việc, kết hợp bình xét thi đua nghiêm minh, chặt chẽ, thường xuyên thúc đẩy phong trào người tốt việc tốt - Triển khai tổ chức học tập, đào tạo cán lớp nâng cao, không ngừng học hỏi kinh nghiệm từ NH bạn có cách làm hay hoạt động kinh doanh 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để HĐTD có hiệu công nghệ NH yếu tố quan trọng, để bắt kịp với nhu cầu đại hóa công nghệ chi nhánh cần: SVTH: Trần Thị Lam 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính - Hoàn thiện trì chương trình ứng dụng có, cập nhật kịp thời thay đổi chỉnh sửa chương trình trung tâm công nghệ thông tin NH cấp Đào tạo cán vận hành tốt chức chương trình ứng dụng có, tăng cường cán trẻ phòng kế toán ngân quỹ nhằm dễ dàng việc tiếp thu sử dụng công nghệ đại - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để KH thấy tiện ích đại giao dịch với NH Sự tham gia phương tiện công nghệ thông tin trở thành nhân tố góp phần nâng cao hiệu hoạt động, mở rộng quy mô NH, tạo cho KH độ tin cậy sử dụng loại dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp cán SVTH: Trần Thị Lam 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Phát triển kinh tế động bền vững nhiệm vụ quan trọng để thực thành công nghiệp CNH - HĐH Đất Nước Trong năm qua thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, Nhà Nước quyền địa phương, nổ lực phấn đấu vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh gặt hái nhiều thành công tạo tiền đề vững cho kinh tế tỉnh nhà tiếp tục tăng trưởng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế - xã hội NH chủ động mở rộng quy mô hoạt động, trọng chuyển dịch cấu đầu tư, đa dạng hóa loại hình HĐV để tối đa hóa nguồn vốn huy động Làm tăng nguồn vốn huy động điều kiện cần để phát triển Tuy nhiên tăng nhanh vốn huy động không thiết NH hoạt động có hiệu mà phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn có hiệu Hoạt động kinh doanh chế thị trường có nhiều biến động tác động mạnh mẽ xu toàn cầu hóa, cạnh tranh NH ngày liệt, song chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh không ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động để từ NH nhỏ, đến NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh trở thành NH có quy mô lớn, mang dáng dấp NH đại Trong năm qua nguồn vốn huy động NH không ngừng tăng lên Chi nhánh tập trung huy động số vốn ngắn trung hạn để chủ động hoạt động kinh doanh Bên cạnh kế thừa truyền thống kinh nghiệm NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh không ngừng học hỏi, nghiên cứu, sáng tạo nhiều phương thức làm việc, biết phân tích tận dụng mạnh đồng thời trọng khắc phục mặt hạn chế Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh phải đối mặt với nhiều khó khăn Mặc dù tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua năm tăng song chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho KH đặc biệt vốn trung hạn, NH phải vay lượng lớn vốn NH trung ương TCTD khác Mức lãi suất huy động bị cạnh tranh mạnh với NH SVTH: Trần Thị Lam 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính khác, lãi suất cho vay chưa cao, làm hạn chế khả cạnh tranh Trình độ chuyên môn nghiệp vụ, lực trình độ số cán chưa cao, sở vật chất kỹ thuật thiếu thốn tác động hạn chế hiệu kinh doanh NH Kiến nghị HĐTD nói chung vấn đề phức tạp, mang tính chiến lược Vì việc nâng cao hiệu cho HĐTD NHNN& PTNT đòi hỏi không phụ thuộc đơn vào nỗ lực cán tập thể NH, chiến lược kinh doanh NH mà cần phải có phối hợp ban ngành liên quan Với tư cách người nghiên cứu đề tài mạnh dạn đề xuất số kiến nghị sau với mong muốn ngân hàng xem xét đánh tài liệu tham khảo việc nâng cao hiệu HĐTD 2.1 Đối với NHNN Việt Nam Trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh có nhiều NH TCTD khác hoạt động kinh doanh như: Vietcombank, Vietinbank, Ngân hàng đầu tư phát triển, Oceanbank, Ngân hàng Á Châu cạnh tranh liệt dễ dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Do vậy, NHNN nên có quy định cụ thể để ngăn ngừa xử lý nghiêm khắc có xâm phạm lợi ích lẫn 2.2 Đối với NHNN& PTNT Việt Nam - NH có mối quan hệ chặt chẽ, phụ thuộc định NHNN&PTNT Việt Nam Vì NHNN Việt Nam phải người đạo đắn, kịp thời tạo điều kiện cho chi nhánh trình hoạt động - Do nằm địa bàn nhiều điều kiện khó khăn nên đề nghị NHNo Việt Nam tăng quỹ dự phòng giảm lãi suất cho vay đối NH - Chỉ tiêu tuyển dụng nhân hàng năm cần đề cụ thể để chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh có sở, chủ động công tác tuyển dụng, đào tạo cán Chú trọng công tác đào tạo cán giỏi, tạo hội thăng tiến cho cán cấp cao NH - Cải tiến đường truyền truy cập máy ATM, trang bị thêm máy ATM tuyến đường quan trọng SVTH: Trần Thị Lam 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 2.3 Đối với NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh - Nhanh chóng đại hóa hoạt động NH để tạo hội khơi tăng nguồn vốn huy động nâng cao lực cho vay - Tiếp tục nghiên cứu thực cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản hóa, đảm bảo độ an toàn - Nên thường xuyên giao nhiệm vụ cụ thể CBCNV công tác HĐV, cho vay, thu nợ, nợ hạn - Không ngừng nâng cao lực chuyên môn cho cán 2.4 Đối với cấp quyền địa phương có liên quan - Thường xuyên tham mưu cho NH công tác cho vay, mặt tạo điều kiện thuận lợi để NH hoạt động điều kiện tốt đồng thời giúp địa phương sử dụng vốn vay hoàn thành mục tiêu kinh tế - xã hội - Khẩn trương hoàn thành việc giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ SXKD nhằm tạo điều kiện để họ có sở pháp lý chấp vay vốn NH 2.5 Đối với khách hàng vay vốn - Không ngừng học hỏi, trau dồi kinh nghiệm SXKD nhằm sử dụng vốn có hiệu nhất, phải sử dụng nhanh chóng, kịp thời tránh tình trạng vay chưa kịp sử dụng tạo lợi nhuận đến hạn trả - Thực nghiêm túc theo quy định vay vốn, sử dụng với mục đích ghi khế ước vay vốn, đồng thời thực nghĩa vụ trả lãi, trả nợ gốc NH theo thỏa thuận vay, tránh tình trạng chây lỳ trả nợ, chạy nợ SVTH: Trần Thị Lam 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỂ 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .3 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐÈ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở khoa học vấn đề cần nghiên cứu .4 1.1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng 1.1.1.3 Những quy định chung hoạt động tín dụng Ngân hàng .10 1.1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng .12 1.1.1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NH 17 1.1.2 Cơ sở thực tiễn 18 1.1.2.1 Kết đạt hoạt động tín dụng NHNN& PTNT Việt Nam tỉnh Hà Tĩnh 18 1.1.2.2 Kết đạt hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 20 1.2 Tình hình chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh .21 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 1.2.2 Chức - nhiệm vụ .23 1.2.2.1 Chức 23 1.2.2.2 Nhiệm vụ 23 1.2.3 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý NH 24 1.2.4 Tình hình sử dụng lao động chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 26 SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 1.2.5 Tình hình sở vật chất chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 28 1.2.6 Những thuận lợi khó khăn hoạt động NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh .29 1.2.6.1 Thuận lợi 29 1.2.6.2 Khó khăn 30 CHƯƠNG PHÂN CỦA II TÍCH CHI TÌNH NHÁNH HÌNH NHNN& HOẠT PTNT ĐỘNG TP TÍN DỤNG HÀ TĨNH QUA NĂM (2009-2011) 31 2.1 Quy mô cấu nguồn vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 31 2.2 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn 33 2.3 Phân tích tình hình hoạt động cho vay 37 2.3.1 Phân tích tình hình chung hoạt động cho vay chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh .37 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay theo kỳ hạn 40 2.3.3 Phân tích tình hình cho vay theo đối tượng kinh tế 47 2.3.4 Phân tích tình hình cho vay theo ngành kinh tế 52 2.3.5 Đánh giá tình hình cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009 - 2011) 63 2.3.5.1 Ưu điểm 64 2.3.5.2 Nhược điểm 64 2.3.6 Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) 65 CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN& PTNT TP HÀ TĨNH 68 3.1 Định hướng .68 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 69 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 69 3.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng .71 3.2.3 Giải pháp hoạt động thu nợ 72 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro 73 3.2.5 Nâng cao trình độ cho cán công nhân viên 74 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 74 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Kết luận .76 Kiến nghị 77 2.1 Đối với NHNN Việt Nam 77 2.2 Đối với NHNN& PTNT Việt Nam 77 2.3 Đối với NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 78 2.4 Đối với cấp quyền địa phương có liên quan 78 2.5 Đối với khách hàng vay vốn .78 SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Biến động lao động chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 27 Bảng 2: Tình hình sở vật chất chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 29 Bảng 3: Quy mô cấu nguồn vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) .32 Bảng 4: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 35 Bảng 5: Kết cho vay chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 39 Bảng 6: Tình hình cho vay theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) .41 Bảng 7: Doanh số cho vay doanh số thu nợ theo đối tượng chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 48 Bảng 8: Dư nợ nợ hạn theo đối tượng cuả chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) .51 Bảng 9: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) .54 Bảng 10: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) .56 Bảng 11: Dư nợ theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) .59 Bảng 12: Nợ hạn theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) .62 Bảng 13: Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 66 SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Lời cảm ơn Khóa luận tốt nghiệp phần kết học tập sau năm giảng đường đại học Để hoàn thành khóa luận nỗ lực thân, nhận quan tâm giúp đỡ quý thầy cô giáo, gia đình bạn bè Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên- TS Bùi Đức Tính, người trực tiếp hướng dẫn, quan tâm, bảo tận tình cho hoàn thành khóa luận Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến cán giảng viên khoa Kinh tế phát triển trường Đại học kinh tế Huế ban lãnh đạo anh chị chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh tận tình giúp đỡ trình thực đề tài Mặc dù cố gắng, nỗ lực đề tài khóa luận mà thực không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận góp ý chân thành từ phía thầy cô để đề tài khóa luận hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2012 Sinh viên Trần Thị Lam SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN& PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN& PTNT TP Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM Ngân hàng thương mại NHCV Ngân hàng cho vay CNH- HĐH Công nghiệp hóa- đại hóa CBCNV Cán công nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng HĐTD Hoạt động tín dụng HMTĐP Hạn mức tín dụng dự phòng NLNN Nông lâm ngư nghiệp HMTD Hạn mức tín dụng KT-XH Kinh tế- xã hội VH – XH Văn hóa- xã hội PGD Phòng giao dịch DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ NQH Nợ hạn XKLĐ Xuất lao động CSH Chủ sở hữu Trđ Triệu đồng DNTN Doanh nghiệp tư nhân TTCN Tiểu thủ công nghiệp TD Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định HĐV Huy động vốn SVTH: Trần Thị Lam [...]... lập thành phố Hà Tĩnh trực thuộc tỉnh Hà Tĩnh NHNN &PTNT thị xã Hà Tĩnh đổi tên thành NHNN &PTNT TP Hà Tĩnh Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Trụ sở giao dịch tại số 73, đường Đặng Dung thành phố Hà Tĩnh tỉnh Hà Tĩnh Chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh là Chi nhánh NH cấp III trực thuộc NHNN& PTNT tỉnh Hà Tĩnh Hoạt động theo cơ chế thị trường với mạng... cấp 3 6,82 2 4,26 1 2,04 -1 -33 ,33 -1 -50,00 - Nam 12 27,27 13 27,66 14 28,57 1 8 ,33 1 7,69 - Nữ 32 72, 73 34 72 ,34 35 71, 43 2 6,25 1 2,94 1 Phân theo cơ cấu 2 Phân theo trình độ 3 Phân theo giới tính (Nguồn: Chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh) Năm 2009 thì số lượng cán bộ lao động tại chi nhánh là 44 người, cán bộ lao động trực tiếp là 25 người chi m 56,82%, cán bộ lao động gián tiếp là 19 người chi m 43, 18%... rủi ro cho Chi nhánh Nguồn huy động tại địa phương tăng trưởng thiếu vững chắc, chịu sự tác động lãi suất của các NH trên địa bàn TP Những khó khăn trên đã tạo ra thách thức cho hoạt động kinh doanh của NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh SVTH: Trần Thị Lam 30 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính CHƯƠNG II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNN& PTNT TP HÀ TĨNH QUA 3 NĂM (2009-2 011) 2.1 Quy... nông thôn là 34 0.915 trđ, chi m 62,82% trên tổng dư nợ cho vay tính cho đến năm 2011 Chi nhánh NHNN& PTNT Hà Tĩnh đã góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế tỉnh nhà, song hành cùng bà con trong quá trình xóa đói giảm nghèo, xây dựng cuộc sống mới 1.1.2.2 Kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Trong thời gian qua, chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh đã tập... Lam 34 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Bảng 4: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua 3 năm (2009-2 011) 2009 2010 2011 2010/2009 2011/ 2010 % GT (trđ % GT (trđ % +/- % +/- % Chỉ tiêu GT (trđ) Tổng NVHĐ 32 9.200 100 4 23. 699 100 470.2 53 100 94.499 28,71 46.554 10,99 271.590 82,50 34 6.914 81,88 4 03. 2 23 87,75 73. 324 27 56 .30 9 16, 23 + Tiết kiệm dân cư 226.777 83, 50 288 .36 9... vốn chi nhánh là 533 .106 trđ Trong đó, nguồn vốn huy động được cũng tăng lên theo từng năm, chi m tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Năm 2011, tổng vốn huy động đạt mức 470.2 53 trđ, chi m 88,21% trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Về thương mại – dịch vụ thì trong thời gian qua chi nhánh NHNo & PTNT TP Hà Tĩnh đã cho vay hàng loạt các hộ sản xuất kinh doanh đang buôn bán tại chợ TP Hà Tĩnh, ... 288 .36 9 83, 12 35 3.077 87,56 61.592 27,16 64.708 22,44 + Tổ chức kinh tế 44.8 13 16,50 58.545 16,88 50.146 12,44 13. 732 30 ,64 -8 .39 9 -14 ,35 + Không kỳ hạn 20.270 8,20 35 .556 10,54 43. 326 10,74 14.286 64,15 6.770 18,52 + Có kỳ hạn 249 .32 0 91,80 31 0 .35 8 89,46 35 9.897 89,26 61. 038 24,48 49. 539 15,96 2 Ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 27 .32 0 8 ,30 30 .676 7,24 34 . 831 7,41 3. 536 12,28 4.155 13, 54 3 Nguồn UTĐT 30 .290 9,20... đưa hoạt động ngân hàng đến gần với đời sống của người dân hơn theo đó chi nhánh NHNN &PTNT thị xã Hà Tĩnh ra đời NHNN &PTNT thị xã Hà Tĩnh được thành lập năm 1998 theo QĐ số 539 /NHNN-02 ngày 01/09/1998 của Giám đốc NHNN &PTNT Việt Nam về việc thành lập NHNN &PTNT thị xã Hà Tĩnh Ngày 28/5/2007 thủ tướng Chính phủ Nguyễn Tấn Dũng đã ký nghị định số 89/2007/NĐ-CP về việc thành lập thành phố Hà Tĩnh trực... trên địa bàn tỉnh nhà SVTH: Trần Thị Lam 31 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Bảng 3: Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua 3 năm (2009-2 011) 2009 Chỉ tiêu GT (trđ) Tổng nguồn vốn 2010 2011 % GT (trđ) % 37 2.100 100 475.158 100 - Vốn huy động 32 9.200 88,47 4 23. 699 - Vốn chủ 42.900 11, 53 51.459 GT (trđ) 2010/2009 2011/ 2010 % +/- % +/- % 533 .10 6 100 1 03. 058 27,70 57.948... Nghệ Tĩnh thành lập NHNN Nghệ An và NHNN Hà Tĩnh cùng với đó là sự sát nhập Ngân hàng công thương thị xã Hà Tĩnh vào NHNN Hà Tĩnh Năm 1996 NHNN Hà Tĩnh đổi SVTH: Trần Thị Lam 21 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính tên thành NHNN &PTNT Hà Tĩnh theo sự thay đổi tên của NHNN Việt Nam NHNN Hà Tĩnh đã không ngừng phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch đưa hoạt ... 17,65 10,00 - Cao đẳng 15,91 10,64 8,16 -2 -2 8,57 -1 -2 0,00 - Trung cấp 6,82 4,26 2,04 -1 -3 3,33 -1 -5 0,00 - Nam 12 27,27 13 27,66 14 28,57 8,33 7,69 - Nữ 32 72,73 34 72,34 35 71,43 6,25 2,94... (200 9-2 011) Chỉ tiêu Tổng TS 2009 (trđ) 2010 (trđ) 2011 (trđ) 2010/2009 2011/2010 + /- + /- % % 8.549 10.658 12.228 2.109 24,67 1.570 14,73 - Nhà cửa - kiến trúc 2.714 2.714 2.714 - - - - - Máy... + /- % + /- % 44 100 47 100 49 100 6,82 4,26 - Trực tiếp 25 56,82 26 55,32 27 55,10 4,00 3,84 - Gián tiếp 19 43,18 21 44,68 22 44,90 10,53 4,76 - Đại học 34 77,27 40 85,10 44 89,80 17,65 10,00 -