LI NểI U Ngõn hng l mt t chc ti chớnh trung gian nm vai trũ quan trng vic cung ng vay cho nn kinh t cng nh cỏc Ngõn hng cung cp vay cho doanh nghip, mt khỏc Ngõn hng to iu kin thun li cho quỏ trỡnh lu thụng tin t, lm cho hot ng toỏn ni b nn kinh t v c cỏc mi quan h kinh t quc t din d dng Nhng Ngõn hng phi i phú vi rt nhiu khú khn ú l ri ro hot ng tớn dng, Ngõn hng ó ỏp dng rt nhiu cỏc bin phỏp qun lý tớn dng, hn ch ri ro, ú qun lý ti sn th chp l mt nhng hỡnh thc hu hiu, ph bin m bo cht lng tớn dng hoc m bo im quay v ca khon cho vay Trong thi gian thc tp, c s hng dn nhit tỡnh ca thy giỏo, s quan tõm giỳp ca cỏn b nhõn viờn Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (Chi nhỏnh H Ni), c bit l cỏn b, nhõn viờn phũng kinh doanh tớn dng Em ó mnh dn i sau nghiờn cu v ny bi vit em xin cp n mt khớa cnh nh kinh doanh tớn dng vi ti: Nhng gii phỏp nhm thc hin iu kin cho vay th chp bo m bng ti sn th chp ti Ngõn hng liờn doanh Lo -Vit Chi nhỏnh H Ni" Kt cu Lun gm ba chng: Chng I Tng quan v nguyờn lý cho vay v cỏc iu kin cho vay sn xut kinh doanh ca Ngõn hng thng mi Tổng quan nguyên lý cho vay điều kiện cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thơng mại Chng II.Thc trng vay v m bo iu kin vay ca doanh nghip ti Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (Chi nhỏnh H Ni) Thực trạng vay vốn đảm bảo điều kiện vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng liên doanh Lào-Việt (Chi nhánh Hà Nội) Chng III Gii phỏp v kin ngh v iu kin vay ca Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (Chi nhỏnh H Ni) Chng i TNG QUAN V NGUYấN Lí CHO VAY V CC IU KIN CHO VAY SN XUT KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI I khỏi quỏt cho vay ca ngõn hng mi Khỏi nim, vai trũ hot ng cho vay 1.1 Khỏi nim: Theo ngha thụng thng, cho vay l vic chuyn giao mt s tin hay ti sn nht nh cho ngi khỏc s dng vi iu kin cú hon tr li Khỏi nim ph bin ny c dựng rng rói i sng thng ngy, t nhng mún tin hay ti sn cú giỏ tr ln cho ti nhng mún tin ln hay vt cú gớa tr nh Vi khỏi nim ny, hot ng cho vay hay quan h vay mn núi chung cú c im chớnh l: - Th nht: Trong quan h ấy, ch cú s chuyn giao quyn s dng (tin, ti sn) m khụng cú s chuyn giao quyn s hu cỏc ti sn hay s tin ú - Th hai: ngi cho vay c hon tr li sau mt thi gian nht nh theo s tho thun gia hai bờn ngi cho vay v ngi i vay Ngi cho vay cú nhn c mt khon lói no khụng cng ph thuc vo s tho thun ny, v i sng thng ngy khụng phi ngi cho vay cng ly lói Cũn i vi cỏc Ngõn hng hay l cỏc t chc tớn dng (TCTD) núi chung thỡ cho vay l mt ni dng nghip v, ú l vic Ngõn hng giao cho khỏch hng mt khon tin nht nh vi iu kin l h phi hon tr li cựng vi mt khon tin vt tri úng vai trũ l tin lói Nh vy, ngoi hai c im va nờu i vi cho vay núi chung, hot ng cho vay ca cỏc Ngõn hng cũn cú c trng th ba l ngi cho vay luụn ũi hi mt khon tin lói ngoi khon tin gc m h ó cho vay, song vi cỏc Ngõn hng, h cng thu lói, nht l phi tr lói cho ngi gi tin vo Ngõn hng, bi vỡ h cng l nhng ngi kinh doanh vỡ mc tiờu li nhun Vit nam, theo quy ch cho vay ban hnh kốm quyt nh s 284/2001/Q-NHNN1, thỡ cho vay l mt hỡnh thc cung cp tớn dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr gc v lói Nh vy ta cng cn phõn bit gia cho vay v cp tớn dng: mt Ngõn hng cú th cp cho khỏch hng cỏc khon tớn dng bng cỏc nghip v cho vay, cho thuờ ti chớnh, bo lónh Ngõn hng, tớn dng chng t, cho vay ch l mt hỡnh thc cp tớn dng, song nú li l mt hỡnh thc ch yu v quan trng nht ca Ngõn hng Chỳng ta thy rừ iu ú qua phõn tớch vai trũ ca hot ng cho vay 1.2 Vai trũ i vi bn thõn Ngõn hng: Nhng doanh nghip kinh doanh tin t-cho vay luụn l hot ng quan trng nht Trc ht, ú l hot ng úng gúp ln nht vo thu nhp, v khon mc cho vay luụn chim t trng cao nht tng ti sn ca mt Ngõn hng thng mi M cỏc khon cho vay thng chim khong 70% tng ti sn ca cỏc Ngõn hng thng mi v em v t 75-80% thu nhp Cng lu ý l M cng nh cỏc nc cú nn kinh t th trng phỏt trin thỡ cỏc Ngõn hng thng mi thng thc hin rt nhiu nghip v, v t trng thu v dch v thng ln hn rt nhiu so vi cỏc nc kộm phỏt trin khỏc Mt khỏc, nu nhỡn t gúc lch s cho vay l mt nhng hot ng thu ca cỏc Ngõn hng thng mi Cựng vi nghip v bo qun vng bc v cỏc vt quý giỏ, nhng ngi th vng, ngun gc u tiờn ca cỏc Ngõn hng cng tin hnh cho vay bng vng bc kim li, bi h phỏt hin rng mt thi im bt k cỏc biờn lai trỡnh rỳt vng ch chim mt t l nh s tin vng h nm gi Cho ti ngy dự xó hi ó phỏt trin vi nhng bc tin nhy vt thỡ cho vay c l mt ba hot ng c bn chng t s tn ti ca mt Ngõn hng thng mi, ú l nhn tin gi, cho vay v lm dch v toỏn Nu nh cho vay l hot ng quan trng nht ca cỏc Ngõn hng, thỡ i vi ton b nn kinh t quc dõn nú cúng gi mt v trớ thit yu khụng kộm Cựng vi hot ng nhn tin gi, cỏc Ngõn hng thng mi ó "to tin" qua cho vay nn kinh t Cỏc lý thuyt ó ch phn ln cỏc khon vay Ngõn hng u to cỏc khon tin gi Ngõn hng khỏc, v nh vy bng cỏch cp mt kho tng tin t n vay, mt khon tin gi mi s c to mt Ngõn hng no ú v tin t s tng lờn quỏ trỡnh s din theo chiu ngc li Ngõn hng thu n Tt nhiờn, kh nng to tin ca cỏc nc l khụng ging t l d tr cỏc Ngõn hng thng mi t lng tin huy ng c (gm c d tr bt buc v d tr t nguyn) v t l gia tin dõn l khỏc nhau, song mt trng mc no ú thỡ kh nng cng ph thuc vo kh nng tng d n cho vay ca h Mt khỏc, hot ng cho vay cũn lm gim h s gi tin mt nn kinh t, bi cỏc ch th cú th d dng vay Ngõn hng cho cỏc nhu cu chi tiờu, qua ú lm cỏc tỏc ng trờn ca hot ng cho vay ti mc cung tin c cho bi cụng thc: MS = m H Trong ú: MS l mc cung tin (M1) H: l tin c s m: l s nhõn tin t s: t l gia tin mt lu thụng v tin gi r: t l d tr thc tin Hot ng cho vay ca cỏc Ngõn hng thng mi cng to iu kin thc hin thnh cụng cỏc chng trỡnh kinh t ln ca Nh nc Nh u bit nn kinh t th trng hin i ny, bờn cnh yu t t ca th trng, ca "bn tay vụ hỡnh" Chớnh ph cng úng mt vai trũ tớch cc cỏc quỏ trỡnh kinh t Mt nhng th hin ca nú l s khuyn khớch u t t phớa Chớnh ph vo mt s lnh vc hoc thnh phn c cho l cn thit, v mt s cỏc u ói thng c ỏp dng l u ói v tớn dng i vi nc Vit nam iu ny cng cú ý ngha, bi nú cũn ỏp ng c yờu cu ca mt nn kinh t th trng nh hng XHCN vi c s kinh t l vai trũ ch o ca cỏc DNNN Cỏc Ngõn hng cú kh nng huy ng u t trung, trng im, tng quy mụ ca cỏc doanh nghip, ci thin k thut, cụng ngh sn xut úng gúp phn chuyn dch c cu kinh t theo hng cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc; nõng cao hiu qu ca nn sn xut xó hi thụng qua vic nõng cao hiu qu vic sn xut kinh doanh ca tng doanh nghip V phớa cỏc doanh nghip: Vn vay Ngõn hng l mt ngun quan trng, gúp phn hỡnh thnh ti u qua ú nõng cao hiu qu kinh doanh Ta hiu ngn gn c cu ti a ca mt cụng ty l c cu lm ti a hoỏ gớa tr th trng (hay giỏ c c phiu) ca cụng ty ú, v c cu ti u ny thỡ chi phớ bỡnh quõn c cho bi cụng thc sau õy l hp nht: WACC = Wd Kd (1-t) + Wp + WsKs Trong ú - WACC l chi phớ bỡnh quõn -Wd, Wp, Ws ln lt l t trng ca n vay, huy ng t c phiu u ói v c phiu thng (hay li nhun gi li) Vn vay cú tỏc dng khuych i li nhun qua ũn cõn n: ũn cõn n DFL chớnh l thay i ca thu nhp ca mi c phiu thng thay i 1% ca li nhun hot ng (EBIT); l lói sut tin vay (R) l mt loi chi phớ hp lý c tr li nhun hot ng tớnh thu thu nhp doanh nghip Do vy theo cụng thc tớnh chi phớ bỡnh quõn, doanh nghip ch phi thc chu mc lói sut (1-t), ú Kd l lói sut tin vay v (t) l thu sut thu thu nhp Tuy vy khụng phi doanh nghip s dựng ton b vay ti tr cho hot ng ca mỡnh, bi thng thỡ n mt gii hn no ú, cỏc Ngõn hng s ũi hi lói sut cao hn bự ỏp mc ri ro tng lờn m h phi chu; Hn na cng s dng nhiu n vay thỡ quyn t ch kinh doanh ca doanh nghip cng b nh hng Nh vy, cỏc doanh nghip cõn nhc mt t l vay hp lý cú mt c cu ti u, v cỏc Ngõn hng thng mi ó giỳp cỏc doanh nghip tỡm mt c cu cú chi phớ r nht Nhng c mt Ngõn hng cho vay, cỏc doanh nghip li phi cú nhng iu kin nht nh Mt iu kin thng thy l cỏc doanh nghip phi gii trỡnh tỡnh hỡnh ti chớnh c th hin qua s sỏch k toỏn, cỏc bỏo cỏo ti chớnh, nh k chuyn cho Ngõn hng cỏc ti liu th hin hot ng kinh doanh v s dng vay Chớnh bi vy nú to sc ép i vi cỏc doanh nghip vic thc hin hoch toỏn kinh doanh, gúp phn qun lý giỏm sỏt nn kinh t, lnh mnh hoỏ mụi trng kinh doanh S sn cú ca cỏc khon cho vay khin cỏc doanh nghip an tõm hn v lu ng, cú kh nng u t nhiu hn vo hng d tr nu thy cú li m lu ng t cú ca h khụng ỏp ng ni Cỏc khon cho vay lói di hn ca Ngõn hng li to iu kin cho doanh nghip u t vo ti sn c nh u t vo sn xut, ci tin cụng ngh nõng cao nng lc sn xut V dự l vay theo hỡnh thc no thỡ lói sut vay cựng s kim tra giỏm sỏt Ngõn hng thỳc y cỏc doanh nghip qun lý v s dng cú hiu qu cú lói hon tr c n Ngõn hng, to uy tớn tip tc vay Ngõn hng Phõn loi cỏc khon cho vay Tuy theo cỏc tiờu thc phõn loi chỳng ta cú cỏc loi cho vay khỏch nhau: 2.1 Theo thi hn cho vay Theo tiờu thc ny, ngi ta chia cỏc khon cho vay thnh cho vay ngn hn, trung hn v di hn Mc dự hu ht cỏc nc u thng nht v iu ny, nhng thi gian c th c quy nh theo tng loi li khụng hon ton ng nht cỏc nc phng Tõy ngi ta cho vay ngn hn cú thi hn nh hn nm; cỏc khon cho vay trung hn cú thi hn t trờn nm ti nm; cỏc mún cho vay di hn cú k hn di hn Tuy vy cng cú nhiu khon cho vay cú thi hn ti 10 nm (nh cho vay tiờu dựng) c coi l vay trung hn Cũn Vit nam hin theo quy ch cho vay thỡ cho vay Ngn hn cng cú thi hn n nm; cho vay trung hn cú th ti nm; cho vay di hn cú thi gian t nm tr lờn nhng khụng quỏ thi hn hot ng cũn li theo quyt nh thnh lp hoc giy phộp thnh lp i vi phỏp nhõn, khụng quỏ 15 nm vi cho vay cỏc d ỏn phc v i sng Phõn loi cỏc mún vay theo thi hn l ph bin ca mi Ngõn hng H s cn c vo i tng cho vay m quyt nh loi cho vay cho phự hp (thuc loi ngn hn, trung hn, di hn v thi hn c th), t ú m ỏp dng cỏc phng thc kim tra, kim soỏt mún vay phự hp Vi cỏch phõn loi ny, cỏc Ngõn hng s xõy dng mt c cu hp lý cỏc khon cho vay ngn hn, trung hn v di hn, t ú to c cu k hn ti u ca ti sn, phự hp vi k hn ca ngun huy ng, kt hp tt nht gia kh nng sinh li v kh nng khon 2.2 Theo lnh vc u t Theo cỏch phõn loi ny ta cú th chia cỏc khon cho vay thnh: -Cho vay thng mi v cụng nghip -Cho vay bt ng sn -Cho vay nụng nghip -Cho vay cỏ nhõn -Cho vay khỏc Tuy theo iu kin v yờu cu qun lý ta cú th chia nh hn na cỏc lnh vc trờn c cỏc loi cho vay vi lnh vc hp hn Phõn loi cỏc mún vay theo lnh vc rt cú ý ngha vic kt hp gia a dng hoỏ gim ri ro vi chuyờn mụn hoỏ mc phự hp Cỏc Ngõn hng thng da vo cỏc li th ca mỡnh (li th v v trớ, v trang thit b cụng ngh, v quy mụ, v i ngũ cỏn b, ) chuyờn mụn hoỏ vo mt hay mt s lnh vc nhm khai thỏc trit cỏc li th ấy, d bỏo tt v ng thỏi cỏc ngnh mỡnh cho vay, kh nng hon tr ỳng hn cỏc khon vay ca khỏch hng Tuy vy xu hng ca th gii hin l hng ti cỏc Ngõn hng a nng, ú s chuyờn mụn hoỏ in cp cỏc phũng ban hay b phn ca Ngõn hng Bng cỏch chia cỏc khỏch hng vay cỏc lnh vc khỏch nhau, Ngõn hng cú th theo dừi ng thỏi ca nn kinh t v tng lnh vc m rng cho vay vo lnh vc ny hay rỳt bt lnh vc 2.3 Theo mc m bo Cỏc Ngõn hng cú th cho vay cú hay khụng cú m bo tu theo tớn nhim nh ri ro ca phng ỏn xin vay T m bo ca khỏch hng õy ch c hiu theo ngha hp l m bo bng ti sn th chp, cm c hay bo lónh ca bờn th ba Cỏc m bo ny cú mc ớch gim bt ri ro mt mỏt trng hp ngi vay khụng tr c n hay khụng mun tr n ỏo hn Cỏc ti sn c em th chp thng l cỏc bt ng sn cỏc ti sn c cm c li l nhng ng sn nh chng khoỏn v cỏc giy t cú giỏ khỏc, vt t Yờu cu c bn i vi cỏc ti sn a cm c, th chp l chỳng phi cú tớnh th trng, tc l cú kh nng lý c Thng thỡ cỏc Ngõn hng cho vay di mc giỏ tr lý ca cỏc ti sn m bo bi m giỏ tr cỏc ti sn cũn ln hn giỏ tr ca mún vay thỡ khỏch hng cũn cú ng lc tr n Vit nam cỏc Ngõn hng cú th cho vay ti 70 -75% giỏ tr ti sn th chp hoc ti 90% giỏ tr cỏc s tit kim cm c Tuy vy cng cn khng nh mc ớch ca cỏc m bo trờn l to ng lc buc khỏch hng tr n ch chng Ngõn hng no mun lý nhng ti sn m bo bự ỏp cho nhng mún vay khụng th thu hi Trng hp khỏch hng cú tớn nhim, cú tỡnh hỡnh ti chớnh vng mnh v li nhun cú c t d ỏn s cho vay l kh quan thỡ Ngõn hng cú th cho vay khụng cn m bo, iu m cỏc s Vit nam gi l cho vay tớn chp iu ú gii thớch ti nhiu Ngõn hng cp nhng khon cho vay ln nht li khụng cn m bo ú l cỏc khon cho vay nhng khỏch hng ch yu, nhng cụng ty cú quan h thng xuyờn vi Ngõn hng, cú tỡnh hỡnh ti chớnh vng mnh vi li nhun tng i n nh bi h thng qun lý cú hiu qu v cỏc sn phm dch v c th trng chp nhn Nh vy, quyt nh mún vay l cú m bo hay khụng cú m bo cỏc Ngõn hng phi dựa vo cỏc yu t nht nh nh ó phõn tớch 2.4 Theo phng phỏp hon tr Cỏc khon cho vay cũn cú th c hon tr mt ln hay tr gúp Cho vay hon tr mt ln thỡ khon tin vay c hon tr ton b mt ln vo thi gian ỏo hn theo hp ng tớn dng, lói sut cú th c tr theo nhng thi hn nht nh (chng hn theo thỏng, theo quý hay nm) ấy, cho vay tr gúp ũi hi vic hon tr theo nh k theo nguyờn tc tr dn sut thi gian thc hin hp ng, cỏc khon tr n cú th bng (tr theo niờn kim c nh) hoc khụng bng tu theo tho thun Thụng thng cỏc Ngõn hng ỏp dng phng thc tr gúp vi cỏc khon cho vay trung di hn (TDH) u t vo cỏc d ỏn m rng sn xut kinh doanh hay u t mi, hay u t vo bt ng sn cũn cỏc khon cho vay hon tr mt ln li thng c ỏp dng vi cho ngn hn hn, theo quy ch cho vay hin nay, cỏc khon cho vay ngn hn c cp hai hỡnh thc l cho vay theo mún v hn mc tớn dng 2.5 Theo thnh phn kinh t Ta cng cú th phõn cỏc khon cho vay thnh cho vay DNNN v cho vay ngoi quc doanh õy l cỏch phõn loi khụng c nhn mnh cỏc nn kinh t TBCN nhng i vi nn kinh t th trng theo nh hng XHCN nc Vit nam nú li rt cú ý ngha thc tin Kinh t Nh nc gi vai trũ ch o, Nh nc cú chớnh sỏch khỏc vi tng khu vc kinh t chng hn vic quy nh cỏc DNNN khụng cn phi cú ti sn th chp vay ti cỏc NHTMQD, cỏc u tiờn v hn ch khỏc liờn quan ti m rng hay thu hp tớn dng Ngõn hng ti cỏc thnh phn kinh t núi chung Mt khỏc, mi thnh phn kinh t li cú nhng c im riờng bit, v phi núi mt cỏch cụng bng l Ngõn hng s cú thỏi ng x khỏc hot ng cho vay cỏc ch th thuc cỏc thnh phn kinh t khỏc õy cng l iu hp lý Lu ý l cỏch phõn loi ta cng cú th phõn chia chi tit hn na, chng hn i vi cho vay ngoi quc doanh, cho vay cỏ nhõn, cho vay cụng ty trỏch nhim hu hn, cụng ty c phn, cho vay doanh nghip t nhõn, cho vay u t nc ngoi i vi cho vay DNNN, bao gm cho vay cỏc DNNN c lp v cho vay cỏc Tng cụng ty v thnh viờn ca chỳng Cỏc hỡnh thc bo m i vt: Hin bo m i vt c thc hin di hai hỡnh thc l cm c v th chp ti sn 3.1 Th chp ti sn Th chp l phng tin chuyờn dch quyn li v ti sn sang cho ch n vi mc ớch lm m bo cho mún n hoc tr mt ngha v 3.1.1 Ti sn c dựng lm th chp bao gm: - t ai, quyn s dng t ai: ú l quyn s dng t , t canh tỏc cho nụng nghip, lõm nghip c Nh nc giao cho cỏc h gia nh, cỏc cỏ nhõn s dng vo mc ớch ó c phỏp lut quy nh; quyn s dng t ca cỏc t chc nc c Nh nc giao cho thuờ t; quyn s dng t c hỡnh thnh tha k, chuyn nhng, chuyn i s dng ỳng mc ớch theo quy nh ca phỏp lut; quyn s dng t ca cỏc t chc cỏ nhõn nc ngoi, ngi Vit nam nh c nc ngoi c phộp u t vo Vit nam c Nh nc cho thuờ t - Cỏc ti sn gn lin vi t nh: Nh , Nh mỏy, khỏch sn, phũng, cõy, ao cỏ - Cỏc ti sn nh tu thu, mỏy bay v c ti sn khỏc c th chp nu nh phỏp lut cú quy nh - Hoa li, li tc v cỏc quyn li phỏt sinh t ti sn th chp cú thuc ti sn th chp hay khụng l Ngõn hng v khỏch hng tho thun 3.1.2 Cỏc ti sn khụng c dng lm th chp: - Cỏc ti sn gn lin vi t s dng vo mc ớch vỡ li ích cụng cng khụng nhm mc ớch kinh doanh 10 b tớn dng thng ỏnh giỏ giỏ tr bt ng sn (nh, ca hng ) l thp hn thc t, cũn khỏch hng li mun ỏnh giỏ cao lờn cú th vay c nhiu Mi bờn cú quan im riờng ca mỡnh, nờn khỏch hng khụng tho ca Ngõn hng thỡ cỏn b tớn dng cng khụng cú c s gii thớch cho vic ỏnh giỏ ú l hp lý Trong nhiu trng hp cỏn b tớn dng ó c gng gii thớch cho khỏch hng, nhng khụng nhng cn c thuyt phc, khụng to c s tin tng ca khỏch lm nh hng xu n mi quan h tớn dng Mt khỏc, Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (Hi s chớnh) cha cú quy nh c th v trỏch nhim ca cỏn b vic ỏnh giỏ ti sn th chp Chng may cú ri ro vic ỏnh giỏ ny khụng cú cn c qiao trỏch nhim cho cỏn b tớn dng ỏnh giỏ ti sn ú Trong cỏc cỏn b Ngõn hng cựng thm nh ti sn, l ngi chu trỏch nhim chỡnh? Vic lm m khụng gn vi trỏch nhim s khú t c kt qu tt Vỡ vy v ny Ngõn hng cn sm thnh lp mt ban chuyờn nng phõn tớch v ỏnh giỏ mt cỏch chớnh xỏc giỏ tr ti sn th chp m bo an ton cho vay v t ú tỡm hiu k nhng c tớnh, c im c bit cú liờn quan ti ti sn th chp, nhm hn ch ti a nhng ri ro v bin c bt ng cú th xy ngnh Ngõn hng 2.4.Nờn coi th chp ti sn l mt b phn cu thnh nguyờn tc tớn dng Khi nc Vit nam chuyn sang kinh t th trng, thỡ cỏc nguyờn tc hot ng cỏc lnh vc kinh t u cú s thay i Trong lnh vc tin t tớn dng, h thng nguyờn tc truyn thng ca tớn dng u b hiu li, xỏc nh li , b xung hoc loi b bt Tuy vy nguyờn tc cho vay cú vt t m bo cha b loi b, nhiờn gn õy nguyờn tc ny li c nhn mnh sang khớa cnh th chp ti sn Hin nay, theo em Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit cng nờn coi th chp ti sn l mt b phn cu thnh nguyờn tc tớn dng Tr lai ti sn th chp, trc õy nguyờn tc cú vt t m bo l nguyờn 66 tc quan trng nhm m bo s phự hp gia lu thụng hng hoỏ v lu thụng tin t, tin cung ng cho lu thụng tng thờm thụng qua khon tớn dng Ngõn hng cung ng Mt khỏc, thi k bao cp, rt nhiu vt t, thit b, giy t cú giỏ, ti sn c nh, c bit l t ai, khụng c coi l hng hoỏ, khụng c phộp mua bỏn ( Vit nam) nờn vt t lm m bo cho tớn dng cú phm vi hp hn thi i ngy Cũn chuyn sang kinh t th trng, thỡ ti sn, trỏi phiu, chng phiu, t c em trao i mua bỏn, nhng ú l mua bỏn quyn s dng ch khụng phi mua bỏn quyn s hu thỡ nhng th ú tr thnh hng hoỏ v s cú tiờu chun m bo tớn dng Theo quan nim truyn thng ca chỳng ta thỡ chỳng ta cho vay mua bỏn trc tip th hng hoỏ gỡ thỡ th hng hoỏ ú mi c coi l vt t m bo vic thc hin nguyờn tc tớn dng mt cỏch mỏy múc, theo cỏch trc tip, trc tip nh vy khụng cũn phự hp na Trc õy, Ngõn hng Nh nc h thng Ngõn hng mt cp kim luụn chc nng kinh doanh, vic kim soỏt vt t m bo tớn dng tht d dng v n gin hỡnh thnh h thng Ngõn hng hai cp, vic hiu khụng y v s bỡnh ng gia doanh nghip, gia ngi i vay v ngi cho vay ó dn n tỡnh trng buụng lng qun lý, nờn nguyờn tc vt t hng hoỏ m bo khụng d dng thc hin Quỏ ú ta cú th thy rng th chp khụng th tr thnh mt nguyờn tc c lp m nú ch l mt b phn cu thnh Bi vy, i vi Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit xem xột v nguyờn tc tớn dng thỡ khụng nờn coi th chp l nguyờn tc c lp hon chnh m ch coi ú l mt b phn ca nguyờn tc tớn dng 2.5.Phõn tớch v qun lý ri ro th chp ti sn m bo tớn dng Trong quỏ trỡnh tớn dng Ngõn hng phi i u vi nhng bt trc v ri ro ú l nhng bin c ngoi s mong i gn lin vi quỏ trỡnh hot ng kinh doanh ca cỏc Ngõn hng núi chung v ca Ngõn hng liờn 67 doanh Lo-Vit núi riờng lm cho cỏc ch s hu phi gỏnh chu nhng tn tht nht nh Nhng ri ro m Ngõn hng thng gp hot ng kinh doanh nh: ri ro tớn dng, ri ro toỏn, ri ro v lói sut v ri ro v m bo tớn dng Trong ú, ri ro v m bo tớn dng l mt ht sc bc xỳc, nan gii v lm au u bit bao cỏc nh qun tr Ngõn hng C th: Ngõn hng yờu cu khỏch hng phi cm c, th chp m bo cho mt khon vay thỡ Ngõn hng cú th gp phi ri ro nh: ti sn m bo b mt hoc gim giỏ quỏ trỡnh thc hin ngha v m bo cho mt khon n hoc ngi th chp b mt kh nng toỏn, ú khụng thc hin tr n Ngõn hng vỡ th x lý ti sn th chp Ngõn hng luụn gp phi ỏch tc Nh vy Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit mun kinh doanh lnh mnh, hn ch ri ro th chp ti sn thỡ cn thc hin nhng gii phỏp nghip v cht ch, rừ rng, v ton din lnh v th chp ú l: Trc tiờn Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (Chi nhỏnh H ni) nờn ỏp dng bin phỏp ng ti sn Hai bờn thng lng nh giỏ ti sn v ký hp ng mua bỏn ti sn ú ghi rừ: Nu tớn dng n hn bờn vay khụng tr c n hoc lói thỡ hp ng mua bỏn ti sn s cú hiu lc phỏp lý Bờn cho vay mc nhiờn tr thnh ch s hu ca ti sn Nu tớn dng n hn thỡ bờn vay tr c n v lói thỡ mc nhiờn thỡ hp ng mua bỏn ti sn khụng cú hiu lc phỏp lý V nu khon tin vay nh hn giỏ tr ti sn th chp ó c nh giỏ hp ng, thỡ cú quyn s hu ti sn bờn cho vay cú ngha v toỏn nt s cũn li Cũn i vi ti sn th chp khú tiờu th trờn th trng thỡ Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit khụng nờn nhn lm ti sn th chp V i vi ti sn d hao mn, mt giỏ khụng nhn lm th chp Ngoi ra, ti sn th chp l ti sn m bo cho khon vay ca Ngõn hng Vỡ vy, nú khụng th no giao cho cụng ty no qun lý v khai thỏc ú l gii quyt nhanh vic phỏt mi ti sn Nu thnh lp 68 cụng ty cú chng l cụng ty u giỏ ti sn v cú ti sn cn phỏt mi thỡ hai bờn tho thun u quyn cho cụng ty u giỏ phỏt mi ti sn thu n Tuy nhiờn, õy cn cú s tham gia ca cụng chng Vỡ vy v mt phỏp lý hai bờn hp ng cú s chng nhn ca cụng chng, vy lý hp ng cng cú s chng nhn ca cụng chng Nu tr c n cụng chng s chng nhn gii chp ti sn, nu khụng tr c n cụng chng phi t chc lý hp ng bng vic cho phỏt mi ti sn th chp 2.6.Tham gia bo him tớn dng Bo him tớn dng l loi hỡnh bo him ginh cho cỏc Ngõn hng cỏc cụng ty ti chớnh nhm m bo s bi thng cho cỏc t chc cho vay ny trng hp khỏch hng gp ri ro, khụng cú kh nng hon tr tin vay Nh vy, bo him tớn dng l mt trụng nhng gii phỏp kh quan trng nhng i vi cỏc t chc kinh t, cỏc c nhn tham gia vo quan h tớn dng, m bo cho s n nh ca nn kinh t m cũn cú li cho Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit hot ng tớn dng nht l th chp ti sn v x lý ti sn th chp Hỡnh thc m bo tớn dng ny rt khú khn v phc ũi hi Ngõn hng phi linh hot v nhy bộn hn vic x lý ti sn Do ú tham gia bo him tớn dng thỡ s giỳp cho Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit s hn ch c nhiu ri ro vic phỏt mi ti sn Nhng cho n loi hỡnh ny cũn rt mi m Vit nam mc dự iu kin hin cỏc hot ng tớn dng phỏt trin kh mnh m 2.7.Cn ch trng hn na cụng tỏc o to cỏn b tớn dng Ngõn hng Nh trờn ó bit Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit l Ngõn hng mi thnh lp v vic hn ch phỏt sinh n quỏ hn mi l bin phỏp phong ngừa t xa Mun thc hin iu ny phi nõng cao cht lng thm nh d ỏn, phng ỏn cho vay M mun nõng cao cht lng thm nh thỡ cú i ngũ cỏn b tớn dng gii Gii õy l nhng cỏn b c o to cú h thng, am hiu v cú kin thc phong phỳ v kinh t th trng, nm vng nhng bn phỏp lut cú liờn quan n hot ng tớn dng Ngõn hng, liờn quan n hot ng sn xut, kinh doanh, dch v i sng ú l nhng iu kin cn thit nhng cha , ngi cỏn b tớn dng cũn phi cú o c v s liờm khit, bi l nu cỏn b tớn dng thiu trỏch nhim, t li, thiu nhng hiu bit cn thit, xut u t cho mt d 69 ỏn khụng cú hiu qu thiu tớnh kh thi, cú th lm tn tht hng chc t, thm hng trm t ng ca Nh nc, ca nhõn dõn V t l phi o to li i ngũ cỏn b tớn dng hin cú nu khụng tiờu chun thỡ chuyn sang lm vic khỏc hoc o to li Nh ta ó bit vic o to nn kinh t trung bao cp, thiu kin thc kinh t th trng nờn lm nh hng rt ln cụng tỏc chuyờn mụn, c bit i vi cỏn b lm cụng tỏc tớn dng hin nay, thi gian qua cũn yu, ri ro tớn dng cũn nhiu tim ẩn, cụng tỏc tin t, k toỏn cũn nhiu cn rỳt kinh nghim Nhng im yu ny xy cú nhng nguyờn nhõn khỏch quan, nguyờn nhõn ch quan, tu trung c bn nguyờn nhõn ch quan ca ngi khc phc im yu trờn cn giỏo dc chớnh tr t tng, phm cht o c ngh nghip, nõng cao trỡnh chuyờn mụn, kin thc xó hi Mt khỏc, b xung cỏn b mi tỡ phi chn lc k, tiờu chun v phi cú k hoch thng xuyờn bi dng nhng kin thc cn thit cỏn b tớn dng bt kp vi nhp phỏt trin v bin i khụng ngng ca nn kinh t th trng v cú th c cỏn b cú trỡnh i hc tham gia cỏc khoỏ hc thc s, tin s ngy mai h s l ngi lm nũng ct v l i quõn chớnh v i mt vi tớnh phc ca knh t th trng v l ngi to thu nhp v li nhun chớnh ca Ngõn hng Kt lun Ngy nay, cỏc dch v Ngõn hng trờn th gii ngy mt a dng, phong phỳ v tinh vi hn nhm ỏp ng ngy mt tt hn nhu cu ca khỏch hng cng nh yờu cu tng trng kinh t ca mi quc gia Tuy nhiờn hot ng ca cỏc Ngõn hng v doanh nghip luụn gn lin vi ri ro Do vy cỏc doanh nghip mun tip cn c ngun vay tớn dng ca Ngõn hng thỡ phi m bo c cỏc iu kin tớn dng Ngõn hng t Thnh phn kinh t ngoi quc doanh phỏt trin mnh m v ang tr thnh trung tõm thu hút cỏc ngun lc ca nn kinh t, ỏp ng nhu cu v cho b phn ny Ngõn hng tớch cc cho vay vi hỡnh thc cú bo m bng ti sn th chp v cm c, hỡnh thc ny khụng ch thun li cho Ngõn hng m cũn em li cho doanh nghip nhng li th nht nh 70 i vi phn ln Ngõn hng nhiu nguyờn nhõn khỏch quan v ch quan cú th t trng v cho vay cú bo m bng ti sn th chp cũn thp song xu th phỏt trin nghip v ny li rt rừ rng nhng thnh qu t c phi k n ú l khụng ngng m rng mng li kinh doanh, m rng quan h vi khỏch hng, nõng cao doanh số huy ng v cho vay, nõng cao cht lng tớn dng v m bo an ton Vi mt phc tp, gõy nhiu tranh cói v vi tm nhỡn cũn hn hp nhng em ó mnh dn i sau nghiờn cu, suy ngh hy vũng gúp phn vo vic hon thin cụng tỏc ca cho vay th chp, cm c bo m bng ti sn ti Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (Chi nhỏnh H Ni) cng nh Hi s chớnh L mt cụng trỡnh nghiờn cu khỏo sỏt, mc dự cũn nhiu hn ch v thiu sút song em mong rng nú s gúp phn lm rừ phn no hot ng v th chp v x lý ti sn th chp ti Ngõn hng Do thi gian nghiờn cu cũn hn ch, em rt mong c cỏc thy cụ giỏo, bn c ch bo thờm giỳp cho bi vit cú giỏ tr thc tin 71 TI LIU THAM KHO Ngõn hng thng mi Edward HardWick Nghip v Ngõn hng thng mi ca David Cooc Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại David Cooc Tin t Ngõn hng v Thi trng ti chớnh Mishkin Tiền tệ Ngân hàng Thi trờng tài Mishkin Hi tho x lý ti sn th chp v gii to c khon n úng bng ca Ngõn hng I, II Hồi thảo xử lý tài sản chấp giải toả khoản nợ đóng băng Ngân hàng tập I, tập II Lut Ngõn hng Nh nc v cỏc t chc tớn dng nhng bn hng dn thi hnh NXB Nng Luật Ngân hàng Nhà nớc tổ chức tín dụng văn hớng dẫn thi hành NXB Đà Nằng Bo cỏo kt qu nm 2000-2001 ca Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit Q số 284/2001/Q-NHNN1: Ban hnh quy ch cho vay ca t chc tớn dng Ngh nh s 86/CP ngy 19/12/1997 ca Chớnh ph v quy ch bỏn u giỏ ti sn Thụng t s 06/ Thông t số 06/2001/TT-NHNN1 hng dn thc hin ngh nh s 178/2000/N-CP ngy 29/12/2000 ca Chớnh phỳ v m bo tin vay ca cỏc t chc tớn dng 10.Thi bỏo kinh t VN: Số 39 th sỏu Thời báo kinh tế VN: Số 39 thứ sáu 30/3/2001 11 Cỏc ti liu v thụng tin khỏc Các tài liệu thông tin khác 72 73 MC LC Li núi u Li cm n Chng I: Tng quan v nguyờn lý cho vay v cỏc iu kin cho vay sn xut kinh doanh ca Ngõn hng thng mi I Khỏi quỏt cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.Khỏi nim v vai trũ hot ng cho vay 1.1 Khỏi nim3 1.2 Vai trũ4 Phõn loi cỏc khon cho vay 2.1 Theo thi hn cho vay7 2.2 Theo lnh vc u t8 2.3 Theo mc m bo9 74 2.4 Theo phng phỏp hon tr10 10 2.5 Theo thnh phn kinh t10 10 Cỏc hỡnh thc bo i vt 11 3.1 Th chp ti sn11 11 3.1.1 Ti sn c dựng lm th chp11 11 3.1.2 Ti sn khụng c dựng lm th chp12 12 3.2 Cm c ti sn12 12 3.2.1 Nhng ti sn c dựng cm c13 13 3.2.2 Nhng ti sn khụng c dựng cm c13 13 3.2.3 K thut nghip v cm c13 13 í ngha ca tớn dng hot ng ca Ngõn hng 14 75 4.1 i vi Ngõn hng14 14 4.2 i vi khỏch hng15 15 II Nhu cu vay v cỏc iu kin vay ca Ngõn hng 15 Nhu cu v v vay 15 1.1 Tm quan trng v i vi doanh nghip15 15 1.2 Nhu cu v ca Ngõn hng v vai trũ tớn dng Ngõn hng i vi doanh nghip16 16 iu kin vay ca Ngõn hng 19 Quy nh chung v cho vay cú ti sn th chp 21 nh giỏ v mc cho vay theo ti sn th chp 22 4.1 Yờu cu th chp22 22 4.2 nh giỏ ti sn th chp23 23 4.3 Xỏc nh mc cho vay24 76 24 4.4 Ký kt hp ng v qun lý ti sn th chp24 24 Chng II: Thc trng vay v m bo iu kin vay ca doanh nghip ti Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (Chi nhỏnh H Ni) I Khỏi quỏt quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin v Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (chi nhỏnh H ni) 26 Hon cnh i v nhng thun li khú khn ũi hi th ban lónh o NHLD Lo-Vit phi n lc vt qua 26 Tỡnh hỡnh kinh doanh nhng thi gian qua 29 2.1 Ngun huy ng29 29 2.2 Hot ng s dng vn32 32 II Thc trng th chp ti sn v x lý ti sn th chp hot ng cho vay ca Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit 33 Thc trng th chp ti sn hot ng cho vay 33 Quy trỡnh x lý ti sn th chp 40 77 2.1 V nguyờn tc x lý th chp ti sn40 40 2.2 V hỡnh thc x lý th chp ti sn42 42 III ỏnh giỏ nhng mt t c v tn ti hot ng th chp ti sn v x lý ti sn ti Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit 44 Nhng mt t c 44 Nhng mt cũn tn ti 46 Chng III: Gii phỏp v kin ngh v iu kin vay ca Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit (Chi nhỏnh H Ni) 53 I Gii phỏp i vi Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit 53 Gii phỏp m rng tớn dng m bo ti sn th chp 53 Gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng 56 II Mt s kin ngh v th chp ti sn 58 i vi Nh nc v c quan phỏp lut 58 78 1.1 Nh nc nhanh chúng chn chnh v ng b hoỏ cỏc b lutvn bn v Th chp v phỏt mi ti sn 58 58 1.2 Cn cú chớnh sỏch u tiờn cho vic x lý ti sn th chp60 60 1.3 Cn ban hnh quy nh c th rừ rng v cỏc bin phỏp m bo thc hin hp ng tớn dng (th chp, cm c, bo lónh)61 61 i vi Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit 62 2.1 Ngõn hng liờn doanh Lo-Vit nờn xõy dng mt biu giỏ cho phự hp lm cn c cho cỏn b tớn dng ỏnh giỏ63 63 2.2 C th hoỏ v hng dn cỏc quy ch v bỏn u giỏ ti sn th chp ca Ngõn hng64 64 2.3 Phõn tớch v ỏnh giỏ chớnh xỏc giỏ tr ti sn th chp m bo an ton vay66 66 2.4 Nờn coi th chp ti sn l mt b phn cu thnh nguyờn tc tớn dụng67 67 2.5 Phõn tớch v qun lý ri ro th chp ti sn m bo tớn dụng68 68 79 2.6 Tham gia bo him tớn dụng69 69 2.7 Cn ch trng hn na cụng tỏc o to cỏn b tớn dụng Ngõn hng70 70 Kt lun 72 Ti liu tham kho 73 80 [...]... ln Nhìn vào bảng ta thấy hình thức cho vay có thế chấp chi m tỷ trọng nhỏ cả về số món vay (19,69%) và doanh số cho vay (19,29%) Nguyên nhân chủ yếu là do chính sách của Ngân hàng tập trung vào khu vực kinh tế quốc doanh 100% các doanh nghiệp Nhà nớc quan hệ với Ngân hàng dới hình thức tín chấp Các công ty lớn với doanh số cho vay đến hàng chục tỷ đồng cũng đợc Ngân hàng sử dụng phơng thức này hình thức... phát triển Khách hàng cầm cố nhiều nhất là số tiết kiệm tại Ngân hàng là các giấy tờ có giá khác sau đó là các đông sản cho vay có bảo lãnh ít về số món và doanh số cho vay Hình thức bảo lãnh chỉ là bảo lãnh bằng uy tín của ngời bảo lãnh mà không có tài sản bảo đảm thế chấp chi m tỷ trọng rất nhỏ một phần do Ngân hàng ít quan hệ vơí thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, một phần do mới thành lập nên cha... kinh doanh tớn dng Ngõn hng ) *Doanh số cho vay: Qua thi gian hot ng doanh số cho vay tng 378.571triu ng tc l tng hn 4 ln õy l mt c gng ln i vi Ngõn hng mi thnh lp Riờng nm 2001 doanh số cho vay tng trng nhanh u t cỏc khỏch hng ln nh: C/ty XD số 2 VINACONEX 3.506.450 triu, C/ty XD v phỏt trin h tng 1.201.650 triu *Loi tin cho vay: Nm 2000 cho vay bng ngoi t t 29,74% trờn tng vn u t Nguyờn nhõn cho mt... ca ti chớnh tin t vn cho vay bng ngoi t tng 230.786 triu ng, chim 30,72% tng vn u t gii thớch cho s tng trng ú chớnh l vic Ngõn hng luụn h tr hot ụng cho vay xut nhp khu gia hai nc Lo-Vit *Cỏc thnh phn kinh t v lnh vc u t: Ngõn hng cho vay ch yu l doanh nghip Nh nc, doanh số cho vay cũng nh d n ca khu vc quc doanh bao giờ cng chim trờn 89% thm chớ cũn ti 95% nh nm 2001 S d bi doanh nghip Nh nc cú u... khỏc sau ú l cỏc ụng sn cho vay cú bo lónh ít v s mún v doanh số cho vay Hỡnh thc bo lónh ch l bo lónh bng uy tớn ca ngi bo lónh m khụng cú ti sn bo m th chp chim t trng rt nh mt phn do Ngõn hng ít quan h vớ thnh phn kinh t ngoi quc doanh, mt phn do mi thnh lp nờn cha cỏn b tớn dng sõu sc trờn ton b cỏc lnh vc Khỏc vi cỏc Ngõn hng khỏc doanh số cho vay cú bo m bng th chp luụn chim t trng ln Nhìn vào... xem xột cho vay, Ngõn hng phi ỏnh giỏ tớnh kh thi ca k hoch, tỡnh hỡnh ti chớnh, kt qu kinh doanh, kh nng hon tr Cũn vn m bo tớn dng ch l bin phỏp h tr, khụng phi l yờu t quyt nh trong vic ra quyt nh cho vay Nhng khụng phi vỡ th m h thp v trớ ca bo m tớn dng vỡ nú l bin phỏp d phũng cho ri ro II NHU CU VAY VN V CC IU KIN VAY VN CA NGN HNG 1 Nhu cu v vn v vay vn 1.1 Tm quan trng v vn i vi doanh nghip... kinh doanh ca doanh nghip Ngõn hng thc hin phõn tớch tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip thụng qua hai ch tiờu: doanh thu v li nhun Doanh thu ch tiờu kinh t c bn phn ỏnh kt qu ca quỏ trỡnh tiờu th hng hoỏ Doanh thu ca doanh nghip cng ln, doanh nghip cng cú iu kin tng thu nhp, m rng sn xut, cú iu kin thun li tr n Ngõn hng Li nhun l ch tiờu cht lng tng hp ỏnh giỏ ton b hot ng sn xut kinh doanh. .. 13,93% Tng 330 100% 478.380 100% Nhỡn vo bng ta thy hỡnh thc cho vay cú th chp chim t trng nh c v s mún vay (19,69%) v doanh số cho vay (19,29%) Nguyờn nhõn ch yu l do chớnh sỏch ca Ngõn hng tp trung vo khu vc kinh t quc doanh 100% cỏc doanh nghip Nh nc quan h vi Ngõn hng di hỡnh thc tớn chp Cỏc cụng ty ln vi doanh số cho vay n hng chc t ng cng c Ngõn hng s dng phng thc ny hỡnh thc cm c cng tng i phỏt... dch v s cú li cho kinh t, xó hi, i sng, cú hiu qu, cú ngun tr n v thi gian tr n phự hp vi thi gian cho vay hoc khỏch hng cú cỏc ngun vn khỏc cú kh nng hon tr n Ngõn hng trong thi hn cho vay Doanh nghip cn a ra ba phng ỏn kinh doanh tng ng vi cỏc iu kin trung bỡnh, tt, xu phự hp vi s bin ng ca th trng nhm hn ch cỏc ri ro cú th gp phi trong u t, sn xut kinh doanh 3 Quy nh chung v cho vay ti sn th chp... phự hp vi chớnh sỏch kinh doanh ca Ngõn hng nhng khỏch hng ú cha tớn nhim cho vay thỡ yờu cu khỏch hng phi cú th chp m bo cho khon vay 4.2 nh giỏ ti sn th chp Trc ht, Ngõn hng phi ỏnh giỏ tỏi sn th chp Trong quỏ trỡnh ỏnh giỏ, nhõn viờn tớn dng khi ó phõn tớch h s vay vn ca khỏch hng v nng lc vay n, mc ớch vay vn, kh nng ti chớnh, uy tớn tt c u phự hp vi chin lc kinh doanh ca Ngõn hng v mc ri