BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ***** LÊ NGUYỄN DUY THANH MSSV: 40663519 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM_PHÒNG GIAO DỊCH KỲ HÒA TRONG ĐIỀU KIỆN LẠM PHÁT GIA TĂNG Ở VIỆT NAM CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Tiến só : Nguyễn Văn Thuận TPHCM - 2010 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NH TMCP : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần TCB : Techcombank NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước PGD : Phòng Giao Dịch HĐQT : Hội Đồng Quản Trị GĐ : Giám Đốc VPĐD : Văn Phòng Đại Diện DVNH : Dịch Vụ Ngân Hàng TDCN : Tín Dụng Cá Nhân KHDN : Khách Hàng Doanh Nghiệp BĐS : Bất Động Sản TSĐB : Tài Sản Đảm Bảo TKCN : Tài khoản cá nhân DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU 3.1 : LẠM PHÁT, CHỈ SỐ GIÁ TIÊU DÙNG VÀ GDP VIỆT NAM BẢNG BIỂU 3.2 : LẠM PHÁT ,HUY ĐỘNG VỐN VÀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG BẢNG BIỂU 3.3 : BIỂU LÃI SUẤT CƠ BẢN CỦA NHNN BẢNG BIỂU 3.4 : SO SÁNH ĐIỀU KIỆN CHO VAY CÁ NHÂN CỦA TCB BẢNG BIỂU 3.5: THAY ĐỔI LÃI SUẤT CHO VAY TECHCOMBANK 2007 – 2009 BẢNG BIỂU 3.6: LÃI SUẤT TRÊN THỊ TRƯỜNG TPHCM T5/2009 BẢNG BIỂU 3.7: CHỈ SỐ LẠM PHÁT VÀ LÃI SUẤT TDCN 2007 – 2009 BẢNG BIỂU 3.8: TÌNH HÌNH DƯ N TÍN DỤNG CÁ NHÂN Ø 2008-2009 BẢNG BIỂU 3.9: DOANH SỐ TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO KỲ HẠN BẢNG BIỂU 3.10: DOANH SỐ TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO SẢN PHẨM BẢNG BIỂU 3.11: THU N TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO KỲ HẠN BẢNG BIỂU 3.12: THU N TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO SẢN PHẨM BẢNG BIỂU 3.13: CƠ CẤU DƯ N TẠI TECHCOMBANK_KỲ HÒA BẢNG BIỂU 3.14: DƯ N TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO KỲ HẠN BẢNG BIỂU 3.15: DƯ N TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO SẢN PHẨM BẢNG BIỂU 3.16: N QUÁ HẠN TDCN CỦA TECHCOMBANK_KỲ HÒA BẢNG BIỂU 3.17: PHÂN TÍCH N QUÁ HẠN THEO KỲ HẠN BẢNG BIỂU 3.18: N QUÁ HẠN TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO SẢN PHẨM DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ 3.1: ẢNH HƯỞNG CỦA LẠM PHÁT ĐẾN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BIỂU ĐỒ 3.3: SO SÁNH TỶ SỐ LẠM PHÁT VÀ LÃI SUÂT TÍN DỤNG CÁ NHÂN BIỂU ĐỒ 3.4: DƯ N TÍN DỤNG CÁ NHÂN BIỂU ĐỒ 3.5: DOANH SỐ TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO KỲ HẠN BIỂU ĐỒ 3.6: DOANH SỐ CHO VAY THEO SẢN PHẨM BIỂU ĐỒ 3.7: TÌNH HÌNH THU N TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN BIỂU ĐỒ 3.8: TÌNH HÌNH THU N TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO SẢN PHẨM BIỂU ĐỒ 3.9: CƠ CẤU DƯ N TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK _ KỲ HÒA BIỂU ĐỒ 3.10: DƯ N TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO KỲ HẠN BIỂU ĐỒ 3.11: TÌNH HÌNH DƯ N TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO SẢN PHẨM BIỂU ĐỒ 3.12: TÌNH HÌNH N QUÁ HẠN TDCN BIỂU ĐỒ 3.13: TÌNH HÌNH N QUÁ HẠN TDCN THEO KỲ HẠN BIỂU ĐỒ 3.14: TÌNH HÌNH N QUÁ HẠN TDCN THEO SẢN PHẨM LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài: Như biết, từ gia nhập vào Tổ chức Thương mại Thế Giới_ WTO, kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực Đặc biệt giai đoạn nay, ảnh hưởng biến động từ thị trường giới khủng hoảng kinh tế, thiên tai, dịch bệnh… tình hình kinh tế nước ta phải đối đầu với lạm phát tăng cao, đặc biệt vào năm 2008 tình hình lạm phát có biến động phức tạp, cán cân thương mại thâm hụt lớn, thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm…và sau suy giảm kinh tế Trên sở đó, Ngân hàng Thương Mại phải đối mặt với nhiều hội thách thức, ngân hàng tìm biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời rủi ro lớn Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Thương Mại khác, Ngân hàng Thương Mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam_Techcombank gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, “lửa thử vàng, gian nan thử sức”, với tiềm lực tài vững vàng chế điều hành linh hoạt, nhạy bén với thị trường, Techcombank bước vượt qua thử thách để ngày khẳng định ngân hàng vững mạnh, an toàn hiệu quả, đồng thời mắc xích quan trọng hệ thống ngân hàng, tài tiền tệ Việt Nam việc đảm bảo cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Đồng thời, sản phẩm tín dụng mà Ngân hàng cung cấp đa dạng tiện lợi Trong đó, đặc biệt nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân ngày nhiều khách hàng biết đến ứng dụng rộng rãi Qua thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Mở TPHCM thời gian thực tập không nhiều Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam_Phòng giao dịch Kỳ Hòa, em nhận thấy rằng, Techcombank nói chung Phòng giao dịch Kỳ Hòa nói riêng, hoạt động tín dụng cá nhân năm qua phát triển mạnh, mang lại nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng Vì vậy, em định chọn đề tài : “ Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam_Phòng giao dịch Kỳ Hòa điều kiện lạm phát gia tăng Việt Nam” để làm khóa luận tốt nghiệp Tuy đề tài không mới, em cho thú vị, thích hợp điều kiện kinh tế lạm phát Việt Nam Em mong qua khóa luận người hiểu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Techcombank Kỳ Hòa điều kiện kinh tế đầy biến động phức tạp Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Em chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam_Phòng giao dịch Kỳ Hòa điều kiện lạm phát gia tăng Việt Nam” để làm khóa luận tốt nghiệp với mục tiêu nhằm tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân bao gồm hoạt động doanh số cho vay, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ nợ hạn Techcombank _ Phòng giao dịch Kỳ Hòa điều kiện kinh tế lạm phát gia tăng Từ phân tích em làm rõ ảnh hưởng lạm phát đến hoạt động Ngân hàng Từ rút mặt tích cực hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Đồng thời, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Phạm vi giới hạn đề tài: Vì lí Techcombank _ Phòng giao dịch Kỳ Hòa thành lập vào hoạt động bốn năm thời gian thực tập em ngân hàng không nhiều nên em nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng hai năm 2008 năm 2009 phạm vi phòng giao dịch Kỳ Hòa thuộc ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Vì năm 2008 năm nước ta kinh tế giới có nhiều biến động, tình hình lạm phát căng thẳng, sang năm 2009 kinh tế nước ta dần vào ổn định, lạm phát kiềm chế phần Vì vậy, em hy vọng chuyên đề em phản ánh cách rõ ràng chuyển biến hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng hai năm 2008 2009 Phương pháp nghiên cứu: Bài khóa luận em sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống như: thu thập số liệu báo cáo tài liệu tín dụng Techcombank Phòng giao dịch Kỳ Hòa, với thông tin internet… Đồng thời sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối tương đối theo chiều ngang chiều dọc, với phương pháp thống kê, diễn dịch, quy nạp Từ đưa nhận xét, kết luận Nội dung nghiên cứu: Đề tài gồm bốn nội dung sau: Chương : Cơ sở lí luận Chương 2: Tổng quan ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam _ PGD Kỳ Hòa Chương 3: Thực trạng tình hình tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam_ PGD Kỳ Hòa điều kiện lạm phát gia tăng Việt Nam Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam _ PGD Kỳ Hòa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN Những vấn đề chung tín dụng 1.1 Định nghóa tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, trình đời tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Vậy tín dụng mối quan hệ kinh tế biểu hình thái theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời hạn định Trong người cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định thời hạn định sang người vay đến hạn, người vay phải hoàn trả cho người cho vay giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Khoản dư gọi lợi tức tín dụng 1.2 Vai trò tín dụng Tín dụng đóng vai trò quan trọng kinh tế thị trường, đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế nay, không Việt Nam mà tất nước giới Cụ thể Việt Nam, tín dụng Ngân hàng có vai trò sau: a) Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh: Thừa thiếu vốn tạm thời điều thường xuyên xảy cá nhân doanh nghiệp Hoạt động Ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng phân phối tới cá nhân doanh nghiệp mà vốn bị phân tán nơi Qua việc phân phối tín SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 1/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận dụng góp phần điều hòa vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Có thể nói, kinh tế – xã hội, tín dụng phát huy vai trò to lớn nói Đối với doanh nghiệp: Tín dụng góp phần cung ứng nguồn vốn, bao gồm vốn cố định vốn lưu động Đối với dân chúng: Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Đối với toàn xã hội: Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng nguồn vốn Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế – xã hội, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà công cụ tài thay b) Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá cả: Trong thực chức thứ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy, góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh,… làm cho sản xuất kinh doanh thông suốt ngày phát triển, sản phẩm dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước,… Mặt khác, thông qua chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, lượng tiền nhàn rỗi xã hội tận dụng xác định làm giảm khối lượng tiền điều tiết tiền lưu thông phù hợp với yêu cầu kinh tế SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 2/77 Khóa luận tốt nghiệp c) GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội: Vai trò hiệu tất yếu vai trò Nền kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ điều kiện để nâng cao dần đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội Từ rút ngắn chênh lệch giai cấp góp phần thay đổi cấu trúc xã hội Nền kinh tế tăng trưởng thông qua vốn tín dụng cung ứng khai thác tiềm sẵn có xã hội từ thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội, tạo nhiều công ăn việc làm cho người dân Ngoài ra, hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu cho lớp dân cư Thông qua việc phát triển loại Ngân hàng phục vụ người nghèo, sách ưu đãi tổ chức tín dụng Ngân hàng nhằm phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt,… tất việc không nằm mục đích cải thiện bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua góp phần ổn định trật tự xã hội 1.3 Chức tín dụng Trong kinh tế hàng hóa, tín dụng thực ba chức bản: a) Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Ở đây, có mặt tín dụng xem chức cầu nối nguồn cung cấp vốn tiền tệ kinh tế Thông qua chức này, tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kịp thời cho doanh SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 3/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận 2.1 Cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng muốn tồn phát triển phải liên tục cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, quan trọng phải tìm tòi để đưa sản phẩm thiết thực đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Hiện nay, Techcombank _ PGD Kỳ Hòa áp dụng nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân sản phẩm chưa phát huy hết tác dụng, PGD cần quan tâm đến việc phát triển tốt chất lượng, đặc tính sản phẩm Đặc biệt, PGD chưa phát huy tốt sản phẩm có sản phẩm cho vay du học, tình hình nay, nhu cầu du học khách hàng ngày tăng, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, PGD Kỳ Hòa cần phát huy tốt sản phẩm Khi Ngân hàng cấp khoản tín dụng cho khách hàng bán cho khách hàng sản phẩm vật chất đó, trước hết cần tạo cho khách hàng nhiều lụa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm điều quan trọng Đối với sản phẩm có doanh số thấp, Ngân hàng phải nghiên cứu lại thị trường,tìm hiểu nguyên nhân để có điều chỉnh cho phù hợp, 2.2 Nâng cao hoạt động tìm kiếm khách hàng PGD: Trong thị trường ngày cạnh tranh nay, Ngân hàng ngồi chờ khách hàng có nhu cầu tìm đến với mà phải chủ động tìm cách tiếp cận với khách hàng Một giải pháp phổ biến để phát triển thêm khách hàng phát tờ giới thiệu sản phẩm thông qua đường bưu điện (thư ngỏ) Căn vào đặc điểm kinh tế, xã hội khu vực mà Ngân hàng nên tiến hành phát loại giới thiệu loại giới SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 68/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận thiệu sản phẩm tương ứng Bằng phương pháp Ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho nhiều khách hàng hơn, với quy mô rộng lớn so với Ngoài ra, nhờ lạ phương pháp gián tiếp tạo ý, thu hút khách hàng tìm hiểu nội dung nhiều so với phương pháp phát tờ rơi trước Một phương pháp khác để phát triển khách hàng Ngân hàng chủ động gọi điện thoại, gởi email, xin hẹn gặp khách hàng 2.3 Khai thác triệt để mạnh địa bàn hoạt động Mỗi Ngân hàng đặt nơi khác nhau, địa bàn hoạt động Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, nơi để Ngân hàng tìm kiếm khách hàng địa bàn hoạt động Ngân hàng, vậy, Ngân hàng khai thác tốt địa bàn hoạt động giúp ích nhiều kết hoạt động Ngân hàng Mỗi địa bàn có mạnh riêng, Ngân hàng cần tìm hiểu để hiểu rõ mạnh mà tìm cách khai thác cách hợp lí triệt để, nhằm giúp Ngân hàng hoạt động ổn định tốt Phòng giao dịch Kỳ Hòa đặt khu vực trung tâm, tập trung nhiều ngân hàng, trường học, bệnh viện, doanh nghiệp Tập trung nhiều công nhân, lao động trẻ, Ngân hàng sâu vào khai thác triệt để sản phẩm cho vay trả góp, fast advance,… Khi Ngân hàng nên linh động việc tìm hiểu nhu cầu, giới thiệu sản phẩm, giúp khách hàng việc hoàn thành thủ tục Ngân hàng nên hướng đến đối tượng khách hàng sinh viên trường Đại học, liên kết với trường vay trực tiếp sinh viên với lãi suất thấp để tạo danh tiếng đồng thời giúp Ngân hàng có nguồn nhân lực tốt tương lai SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 69/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận 2.4 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ: Techcombank sở hữu đội ngũ nhân viên khách hàng trẻ, đạo tạo có tính chuyên nghiệp cao Mỗi năm Techcombank liên tục bổ sung đội ngũ nhân từ trường Đại học chuyên ngành tài ngân hàng, quản trị kinh doanh nước Tuy nhiên, với công việc đặc thù ngành ngân hàng đội ngũ nhân viên phải thường xuyên nâng cao khả nghiệp vụ mình, kiến thức chuyên môn bên cạnh kiến thức tổng hợp ngoại ngữ, kế toán,vi tính,khả giao tiếp,ứng xử,… yêu cầu cần phải có Do để có đồng đội ngũ nhân viên ngân hàng sử dụng số biện pháp: Ngân hàng nên thành lập trung tâm đào tạo với đội ngũ huấn luyện nhân viên riêng để giải đáp tình nghiệp vụ phức tạp.Tổ chức buổi chuyên đề để giao lưu học hỏi người có kinh nghiệm nhân viên trẻ tuổi,năng động giúp nhân viên tiếp cận hay Thường xuyên có buổi họp để nhân viên rút kinh nghiệm,tránh sai sót mà đồng nghiệp mắc phải, đánh giá chất lượng công việc nhân viên cách công khai Ngân hàng nên mở lớp hướng dẫn giao tiếp, chăm sóc khách hàng,đồng thời tăng cường công tác đạo tạo cán nhân viên chuyên môn ngoại ngữ,đây sở quan trọng để ngân hàng tiến tới theo kịp ngân hàng đại, tiên tiến nước giai đoạn hội nhập SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 70/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận 2.5 Một số giải pháp khác: 2.5.1 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lónh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng Ngân hàng cần phải trọng đến việc đào tạo, đào tạo lại cán Tuy nhiên, việc đào tạo cần trì nâng cao Việc thành lập trung tâm đào tạo chuyên nghiệp mở rộng thêm khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ nước để tận dụng kinh nghiệm trình độ nước tiên tiến giới cần thiết Ngoài phải gắn kết kết làm việc với chế độ đãi ngộ cá nhân lao động Bố trí người việc để phát huy hết lực, điểm mạnh cá nhân, đóng góp vào lớn mạnh chung tập thể Techcombank Luân chuyển cán định kỳ Hội sở chi nhánh để đảm bảo cho cán có điều kiện tiếp xúc với công việc chuyên môn Công tác luân chuyển cán phải đảm bảo bố trí phù hợp với nghiệp vụ, chuyên môn phát huy khả sáng tạo cá nhân 2.5.2 Tích cực xây dựng hình ảnh thương hiệu Techcombank Một ngân hàng thương mại có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh góp phần đáng kể việc huy động khách hàng đến gởi tiền Điều xuất phát từ đặc thù ngành ngân hàng dựa tảng niềm tin công chúng Hình ảnh thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng khiến họ không ngần ngại định gởi tiền Trong năm gần đây, NHTM Việt Nam bắt đầu ý đến việc xây dựng hình ảnh thương hiệu Điều xuất phát từ tình hình cạnh tranh ngày trở SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 71/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận nên gay gắt Mặc khác, trình độ quản trị ngân hàng ngày nâng cao dần Hầu hết NHTM biết sử dụng kiện hình thức tài trợ tặng học bổng cho sinh viên, tài trợ cho bóng đá, bóng chuyền,… để quảng bá hình ảnh thương hiệu Thậm chí ngân hàng tuyển chọn nhân đào tạo nước phụ trách mảng nghiệp vụ Điều hoàn toàn tốt đáng khích lệ Tuy nhiện, xây dựng thương hiệu cần ý đến việc nhỏ nhặt việc tưởng chừng nhỏ nhặt lại tàn phá hình ảnh giá trị thương hiệu mà ngân hàng tốn không để xây dựng nên 2.5.3 Cần có chiến lược Marketing cụ thể phù hợp: Như biết ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động lónh vực kinh doanh tiền tệ nên việc áp dụng Marketing vào ngân hàng vấn đề cần đẩy mạnh quan tâm Không giống loại hình dịch vụ khác, dịch vụ ngân hàng đa dạng phức tạp Khách hàng ngân hàng phong phú so với loại hình kinh doanh khác Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp sản phẩm không cụ thể mang tính trừu tượng Do đó, làm để khách hàng hiểu cách cặn kẽ, tỉ mỉ tính năng, công dụng ưu điểm sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp điều không dễ dàng chút Marketing không đơn quảng cáo mà trình lập kế hoạch điều hành việc thực kế hoạch Trong môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, mục tiêu chủ yếu Techcombank tăng thị phần thị trường dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng thụ động chờ khách hàng tự tìm đến mà phải tiến hành nghiên cứu khách hàng để biết họ cần gì, muốn gì, từ ngân hàng lên kế hoạch cho chiến lược SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 72/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận Marketing rõ ràng, cụ thể, chủ động tìm đến khách hàng khuyến khích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo sách ưu đãi cụ thể nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng uy tín ngân hàng Muốn giữ vị trí hàng đầu thị trường, thu hút thêm khách hàng từ lónh vực ngân hàng phải thường xuyên đổi hoạt động, cần quan tâm đầu tư cho công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ Đồng thời, tìm cách tạo điểm khác biệt cho sản phẩm, dịch vụ Muốn ngân hàng cần có phận chuyên trách việc nghiên cứu phát triển nhằm hoạch định chiến lược sách kinh doanh thời kì Việc nghiên cứu đổi sản phẩm đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng phong phú đòi hỏi ngày cao từ phía khách hàng Tất phận giao dịch, nhân viên ngân hàng phải hiểu vấn đề Marketing cách có hệ thống nghiêm túc Tất phải có ý thức thị trường, khách hàng nhiệm vụ để gây ảnh hưởng tốt đến nhận thức sở thích khách hàng Qua cán bộ, nhân viên phải tự rèn luyện, nghiên cứu tìm hiểu để nâng cao kỹ giao tiếp với khách hàng Làm tốt công tác góp phần nâng cao uy tín, sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thương trường Ngân hàng đẩy mạnh công tác Marketing nhiều hình thức quảng cáo hệ thống truyền hình, báo chí, tài trợ cho hoạt động, lễ hội …Tuy nhiên thời đại thông tin ngày phát triển cách chóng mặt việc quảng bá hình ảnh ngân hàng mạng Internet cách làm thiết thực tốn Trang web Techcombank toàn hệ thống xây dựng lâu thông tin cập nhật mà cần đẩy mạnh việc quảng bá hình ảnh Techcombank website, đồng thời không ngừng cập nhật thông tin SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 73/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng triển khai Bên cạnh việc phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng tạo tăng trưởng kinh doanh tạo hấp dẫn nhiều khách hàng thông qua quảng bá đồng thời giữ mối quan hệ với khách hàng cũ Chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng tốt nâng cao hình ảnh ngân hàng Tất nhiên để đưa Marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết ngân hàng thương mại nói chung Techcombank nói riêng, đặc biệt cạnh tranh lónh vực ngân hàng mang tính quốc tế Để thực giải pháp trên, ngân hàng nên thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hướng Marketing cách khoa học với đội ngũ nhân viên thực nhạy bén, am hiểu Marketing Cán Marketing ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng: • Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng • Khả thích ứng nhu cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường • Các sản phẩm dịch vụ cung ứng thân ngân hàng 2.5.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Trong môi trường mà lónh vực ngân hàng phát triển cạnh tranh khốc liệt đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên NHTM Vì thế, hệ thống Techcombank cần phải quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận công nghệ để nhân viên ngân SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 74/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận hàng tư vấn cho khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải tạo cảm giác thân hiện, tận tình chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng đến giao dịch Để thực tốt điều này, ngân hàng phải chủ động đưa sách động viên, khuyến khích cán nhân viên có phong cách phục vụ tốt thông qua chương trình tích lũy điểm từ phong cách phục vụ để tăng lương cho cán nhân viên Đồng thời thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực kinh doanh, xử lí nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 2.5.5 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng: Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải thiện, đại nâng cao để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện đại hóa đồng hạ tầng công nghệ phạm vi toàn hệ thống ngân hàng Hiện đại hóa đồng hạ tầng công nghệ phạm vi toàn hệ thống ngân hàng Thực giao dịch liên chi nhánh toàn hệ thống cách nhanh chóng Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, ngân hàng nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, giao dịch tiện ích khác Đối với sản phẩm thẻ, ngân hàng nên sử dụng công nghệ thẻ chip, bảo mật cao, NHTM thường sử dụng công nghệ thẻ từ có tính bảo mật yếu Cần có liên kết, đầu tư phát triển mạng lưới ATM ngân hàng nhằm tránh lãng phí đầu tư tiện dụng cho khách hàng SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 75/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận Một số đề xuất mang tính vó mô: 3.1 Đối với NN: Các sách NN cần phải ổn định Việc thay đổi sách liên tục làm nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, hoạt động kinh doanh hàng ngày bị xáo trộn, khiến chiến lược dài hạn công ty bị phá sản, công ty không dám đầu tư dài hạn Cần có phối hợp thống quan ban ngành văn thị việc phối hợp hoạt động Cần có biện pháp thiết thực việc kiềm chế tình hình lạm phát cách hiệu 3.2 Đối với NHNN: Với tình hình lạm phát gia tăng, kinh tế suy thoái NHNN Việt Nam đưa số giải pháp siết chặt tín dụng, hạn chế cho vay, thay đổi lãi suất liên tục…đã gây không khó khăn cho hoạt động kinh doanh NHTM Việc thay đổi sách để phù hợp với tình hình kinh tế đất nước giai đoạn cần thiết quan trọng Tuy nhiên, NHNN Việt Nam nên quan tâm đến khâu dự báo việc xây dựng sách tín dụng dài hạn Cần có kế hoạch, chiến lược phát triển dài hạn, có tầm nhìn tổng quan Khi kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát, NHTM gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Những Ngân hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, khả huy động vốn dễ dẫn đến tình trạng phá sản, NHNN cần có biện pháp tốt để hỗ trợ giúp đỡ NHTM hoạt động kinh doanh SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 76/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận KẾT LUẬN Qua phần phân tích thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân Không Techcombank mà với ngân hàng khác, tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng, giúp giải đầu cho ngân hàng đem lại nguồn lợi nhuận ổn định Đồng thời tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng việc nâng cao đời sống cá nhân hộ gia đình Vì vậy, Ngân hàng cần nhận thấy điểm tiêu cực, tồn để cố gắng khắc phục phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Do vậy, để tăng cường sức mạnh, Techcombank cần có biện pháp linh hoạt kỹ thuật công tác Marketing, nhân sự, nâng cao công tác quản trị ngân hàng Đồng thời Ngân hàng phải tìm phương thức vay phù hợp nhằm giảm bớt áp lực công việc tiết kiệm thời gian, chi phí cho Ngân hàng khách hàng Qua phân tích đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân Techcombank _PGD Kỳ Hòa, sở vận dụng lý thuyết học, khóa luận đề giải pháp nhằm phát huy mặt tích cực, giải hạn chế mà Ngân hàng gặp phải, góp phần nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thời gian tới Với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian thực tập không nhiều nên vấn đề trình bày chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong có dạy đóng góp thầy cô anh chị ngân hàng để em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 77/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN 1 Những vấn đề chung tín duïng 1.1 Định nghóa tín dụng 1.2 Vai trò tín dụng 1.3 Chức tín dụng 1.4 Phân loại tín dụng : a) Căn vào thời hạn tín dụng: b) Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: c) Căn vào đối tượng tín dụng: d) Căn vào mục đích sử dụng vốn: e) Căn vào phương thức cho vay: Tổng quan tín dụng cá nhân cuûa NHTM: 2.1 Định nghóa tín dụng cá nhân: 2.2 Muïc đích tín dụng cá nhân: 2.3 Vai troø tín dụng cá nhân NHTM: Những vấn đề chung lạm phát 10 3.1 Các khái niệm lạm phaùt 10 3.2 Phân loại lạm phát 11 3.2.1 Căn vào định lượng 11 SVTH : Leâ Nguyễn Duy Thanh Trang 78/77 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận Căn vào định tính 12 Tác động Lạm Phát 12 4.1 Tác động đến lónh vực sản xuất 13 4.2 Taùc động đến lónh vực lưu thông 13 4.3 Tác động đến lónh vực tiền tệ tín dụng 13 4.4 Tác động đến cán cân ngân sách, sách tài NN 14 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNGVIỆT NAM_ PHÒNG GIAO DỊCH KỲ HÒA 15 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam_ Techcombank 15 1.1 Quá trình hình thành phát triển 15 1.2 Sứ mệnh tầm nhìn 19 1.3 Hệ thống mạng lưới hoạt động: 19 1.4 Cam kết thương hiệu giá trị cốt lõi 20 1.5 Ý nghóa biểu tượng Techcombank 21 1.6 Tổ chức máy hoạt động tín dụng Techcombank 22 Sơ lược Techcombank _ Phòng giao dịch Kỳ Hòa: 24 2.1 Quá trình hình thành phát triển: 24 2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt ñoäng: 25 2.3 Các hoạt động dịch vụ Techcombank Kỳ Hòa: 26 2.4 Kết hoạt động Ngân hàng năm 2009: 27 2.5 Định hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới 27 SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 79/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận CHƯƠNG 3: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VN_ PHÒNG GIAO DỊCH KỲ HÒA TRONG ĐIỀU KIỆN LẠM PHÁT GIA TĂNG Ở VIỆT NAM 28 Thực trạng lạm phát Vieät Nam hieän nay: 28 1.1 Tình hình lạm phát Việt Nam giai đoạn 2007 – 2009: 28 1.2 Ảnh hưởng lạm phát đến hoạt động ngân hàng: 30 Phân tích sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank cung cấp: 34 2.1 Phân tích danh mục sản phẩm: 34 2.1.1 Sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank cung cấp: 34 2.1.2 Tình hình cạnh tranh ngân hàng khác 36 2.2 Phân tích biến động lãi suất sản phẩm tín dụng cá nhân: 39 2.2.1 Sự thay đổi lãi suất sản phẩm TDCN TCB 2007 -2009: 39 2.2.2 Mối quan hệ lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng cá nhân với lạm phát 42 Thực trạng tình hình tín dụng cá nhân Techcombank_ Phòng giao dịch Kỳ Hòa điều kiện lạm phát gia tăng Việt Nam: 44 3.1 Tình hình doanh số cho vay Techcombank Kỳ Hòa 46 3.3.1 Tình hình doanh số tín dụng cá nhân theo kỳ hạn: 46 3.3.2 Tình hình doanh số tín dụng cá nhân theo sản phẩm: 48 3.2 Tình hình thu nợ TDCN Techcombank_ PGD Kỳ Hòa: 49 3.2.1 Tình hình thu nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn: 50 3.2.2 Tình hình thu nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm: 51 SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 80/77 Khóa luận tốt nghiệp 3.3 GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân Techcombank_ PGD Kỳ Hòa: 53 3.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn: 55 3.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm: 56 3.4 Phân tích tình hình nợ hạn TDCN Techcombank_ PGD Kỳ Hòa 60 3.4.1 Tình hình nợ hạn tín dụng cá nhân theo kỳ hạn: 61 3.4.2 Tình hình nợ hạn tín dụng cá nhân theo sản phẩm: 63 3.5 Đánh giá kết tồn hoạt động TDCN Techcombank _ PGD Kỳ Hòa: 64 3.5.1 Những kết Techcombank_PGD Kỳ Hòa đạt thời gian qua 64 3.5.2 Những mặt tồn cần khắc phục 65 CHƯƠNG 4:GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM _ PHÒNG GIAO DỊCH KỲ HÒA 67 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Techcombank tính đến năm 2015: 67 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam_ PGD Kỳ Hòa: 67 2.1 Cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng 68 2.2 Nâng cao hoạt động tìm kiếm khách hàng PGD: 68 2.3 Khai thác triệt để mạnh địa bàn hoạt động 69 2.4 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ: 70 2.5 Một số giải phaùp khaùc: 71 2.5.1 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 71 SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 81/77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Tiến só Nguyễn Văn Thuận 2.5.2 Tích cực xây dựng hình ảnh thương hiệu Techcombank 71 2.5.3 Cần có chiến lược Marketing cụ thể phù hợp: 72 2.5.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: 74 2.5.5 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng: 75 Một số đề xuất mang tính vó mô: 76 3.1 Đối với NN: 76 3.2 Đối với NHNN: 76 KẾT LUẬN 77 SVTH : Lê Nguyễn Duy Thanh Trang 82/77 ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VN_ PHÒNG GIAO DỊCH KỲ HÒA TRONG ĐIỀU KIỆN LẠM PHÁT GIA TĂNG Ở VIỆT NAM Thực trạng lạm phát Việt Nam nay: 1.1 Tình hình lạm phát Việt Nam. .. hình tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam_ PGD Kỳ Hòa điều kiện lạm phát gia tăng Việt Nam Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương. .. Techcombank _ Phòng giao dịch Kỳ Hòa điều kiện kinh tế lạm phát gia tăng Từ phân tích em làm rõ ảnh hưởng lạm phát đến hoạt động Ngân hàng Từ rút mặt tích cực hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng