THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MỞ ĐẦU Việt Nam thức gia nhập WTO (World Trade Organization) mở rộng cửa với kinh tế toàn cầu Các thành phần kinh tế nước ta có hội vượt “sông” để “biển lớn” thi thố tài năng, đòi hỏi phải có họ phải có nội lực mạnh mẽ theo “hướng gió” tiến nhanh, vượt qua sóng to gió lớn Ngân hàng thương mại trung gian có vai trò quan trọng việc liên kết thành phần kinh tế với Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại có khả tác động lớn kinh tế nước nhà mà vai trò điều tiết, hỗ trợ từ phía ngân hàng nhà nước quan trọng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt nay, để đứng vững phát triển thị trường tài nước thách thức không nhỏ ban điều hành ngân hàng thương mại đòi hỏi ban điều hành tầm nhìn chiến lược nhạy bén, thích nghi với thay đổi liên tục kinh tế Nếu ngân hàng thương mại tập trung vào phát triển sản phẩm tín dụng doanh nghiệp truyền thống hoạt động theo chế “quan liêu”, phục vụ khách hàng theo kiểu “xin-cho” sớm muộn không chỗ đứng thị trường Nhìn thấy tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường, ACB ngân hàng TMCP tiên phong tìm cho hướng đúng- phát triển hệ thống bán lẻ Không phát triển lớn mạnh trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nay, ACB vạch xu hướng phát triển phù hợp cho ngân hàng thương mại Việt Nam So sánh hệ thống bán lẻ ngân hàng ACB chi nhánh ngân hàng HSBC Việt Nam – tập đoàn tài hùng mạnh lâu đời giới – để khẳng định tầm nhìn lực nhà điều hành, quản lý ACB nói riêng hệ trẻ Việt Nam nói chung; khẳng định việc phát triển mảng bán lẻ xu hướng tất yếu cho ngân hàng thương mại nước Nội dung luận văn gồm có chương:  CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP  CHƯƠNG II: TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG BÁN LẺ ( HỆ THỐNG CÁC SẢN PHẨM , DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN)  CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB)  CHƯƠNG IV: THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI- HSBC-TẠI VIỆT NAM  CHƯƠNG V: SO SÁNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ GIỮA ACB VÀ HSBC VIỆT NAM CHƯƠNG I I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hệ thống ngân hàng đa năng, kinh doanh tổng hợp định hình phát triển mạnh, đặc biệt sau nước ta gia nhập WTO (World Trade Organization) năm 2007 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại A Khái niệm Theo quy định điều 20 khỏan Luật tổ chức tín dụng (TCTD) Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành : “ Ngân hàng thương mại TCTD thực tòan họat động Ngân hàng họat động kinh doanh khác có liên quan” Nói cách khác hơn, NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, TCTD thực huy động vốn nhàn rỗi từ chủ thể kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng cho vay phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội B Đặc điểm ngân hàng thương mại (NHTM) a) NHTM doanh nghiệp đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ – tín dụng Các họat động NHTM nhằm thúc đẩy lưu chuyển dòng tiền tệ phục vụ cho việc giao dịch, tóan , phát sinh hàng ngày kinh tế, đồng thời thông qua họat động huy động vốn cho vay Các NHTM có khả tạo tiền từ nghiệp vụ kinh doanh mìnhthông qua công cụ lãi suất, tỉ giá Vì vậy, NHTM mắt xích góp phần ổn định sách tiền tệ quốc gia, đặc biệt quốc gia chuyển đổi kinh tế để tham gia hội nhập khu vực quốc tế Việt Nam b) Sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh làm dịch vụ hàng hóa tài (financial goods) Nói cách khác, tiền chứng từ có là: cổ phiếu, thương phiếu, hối phiếu, trái phiếu tín phiếu Đây sản phẩm cao cấp kinh tế thị trường vận hành theo quy trình phải điều hành nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn định, dựa sở pháp lý luật pháp quy định c) Trong trình họat động, NHTM tạo sản phẩm dịch vụ trực tiếp cung ứng cho người tiêu dùng co nhu cầu Do vậy, họat động ngân hàng dựa vào thương hiệu uy tín tạo khách hàng Cho nên, họat động NHTM chuỗi không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp quảng bá tiếp thi hình ảnh tới khách hàng d) Họat động NHTM cầu nối nhà đầu tư, doanh nghiệp, cá nhân có vốn nhàn rỗi nhà đầu tư, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn Các NHTM góp phần khong nhỏ vào việc giải nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập mức sống dân cư góp phần bảo đảm vốn ngành kinh tế nhằm phát triển ngành nghề, chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia C Phân lọai ngân hàng thương mại (NHTM) theo cấu trúc vốn Tại Việt Nam, NHTM phân lọai dựa tiêu thức cấu trúc vốn bao gồm: NHTM quốc doanh (thuộc tổ chức tín dụng nhà nước); ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) ; NHTM liên doanh; chi nhánh NHTM nước ngòai; NHTM có 100% vốn nước ngòai Các NHTM quốc doanh trình họat động theo sách thời kỳ, tiến hành cổ phần hóa thành NHTMCP ( NHTMCP quốc hữu hóa thành ngân hàng quốc doanh.) a) Ngân hàng thương mại quốc doanh Là ngân hàng thương mại nhà nước thành lập, tòan vốn họat động nhà nước đầu tư nhằm góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước Bộ máy quản trị NHTM quốc doanh thống đốc nhân hàng nhà nước Việt Nam bổ nhiệm, miễn nhiệm sau có ý kiến phủ Điều hành họat động NHTM quốc doanh tổng giám đốc phó tổng giám đốc hội đồng quản trị bổ nhiệm thống đốc ngân hàng nhà nước chuẩn y b) Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Là NHTM thành lập hình thức công ty cổ phần, vốn họat động cổ đông góp vốn Trong đó, cổ đông doanh nghiệp, thành phần kinh tế, tổ chức tín dụng, cá nhân góp vốn theo quy định pháp luật nươc CHXHCN Việt Nam Riêng tập đòan tài ngân hàng nước ngòai phép góp vốn tối đa 30% cổ phần NHTM Việt Nam c) Chi nhánh ngân hàng nước ngòai Việt Nam Là tổ chức đại diện phụ thuộc ngân hàng nước ngòai phép mở Việt Nam Các chi nhánh đựơc ngân hàng mẹ nước ngòai đầu tư vốn bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ mà luật pháp Việt Nam quy định Các chi nhánh ngân hàng nước ngòai họat động bật Việt Nam HSBC, Standard Chartered Bank, ANZ d) Ngân hàng có 100% vốn nước ngòai Là ngân hàng thành lập 100% vốn nước ngòai họat động theo luật pháp Việt Nam Dạng ngân hàng có tư cách pháp nhân, có quyền lập hội sở, mở rộng chi nhánh có đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ NHTM nước theo luật pháp Việt Nam Đến thời điểm 06/2008, phủ Việt Nam gấp rút tiến hành hòan tất việc cấp phép thành lập ngân hàng có 100% vốn nước ngòai Vietnam cho hai ngân hàng: HSBC va Standard Chartered Bank e) Ngân hàng liên doanh Việt Nam Là ngân hàng thành lập vốn góp hai quốc gia khác sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh pháp nhân nước Việt Nam, có trụ sở, có tư cách pháp nhân, có đầy đủ điều kiện theo quy định pháp luật Việt Nam f) Hệ thống NHTM Việt Nam • • • • • ngân hàng thương mại quốc doanh 37 ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng liên doanh 28 chi nhánh ngân hàng nước ngòai 44 văn phòng đại diện ngân hàng nước ngòai Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (SBV), số tiếp tục gia tăng năm tới SBV tiếp tục cấp phép thành lập NHTMCP, ngân hàng có 100% vốn nước Như vậy, vốn điều lệ ngân hàng phải tăng lên D Phân lọai ngân hàng thương mại theo tiêu chí, chiến lược kinh doanh Sự phân lọai theo tiêu chí mang tính chất tương đối Nó hòan tòan phụ thuộc vào chiến lược phát triển moi ngân hàng thời kỳ xu hướng, tiềm phát triển thời kỳ Một ngân hàng trước xem ngân hàng bán buôn, đứng trước tiềm lớn lượng khách hàng cá nhân, ngân hàng đẩy mạnh họat động bán lẻ chiến lược kinh doanh a) Ngân hàng bán buôn Là ngân hàng chủ yếu giao dịch cung ứng sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty, không giao dich với khách hàng cá nhân b) Ngân hàng bán lẻ Là ngân hàng giao dịch cung ứng sản phẩm dịch vụ chủ yếu cho đối tượng cá nhân c) Ngân hàng vừa bán buôn, vừa bán lẻ Là lọai ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng cá nhân lẫn khách hàng công ty Đây lọai hình ngân hàng thương mại phổ biến Hội nhập toàn cầu hóa- Sơ lược hội thách thức cho hệ thống NHTM Việt Nam A Cơ hội Đối với khách hàng, việc cam kết WTO lĩnh vực tài ngân hàng (trang 16-18) mang lại cho họ quyền lựa chọn nhà cung cấp tài chính, ngân hàng phù hợp Bên cạnh đó, họ hưởng dịch vụ ngân hàng có tiêu chuẩn quốc tế với lãi suất mức phí cạnh tranh Đối với NHTM có hội thu hút vốn, học hỏi thêm kinh nghiệm, nâng cao công nghệ trình độ quản trị ngân hàng Sự cạnh tranh mang đến cho NHTM động lực thúc đẩy khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động Như vậy, việc cải cách cấu chế NHTM kết tất yếu để phù hợp với xu hướng Đối với viên chức trí thức tài năng, họ có thêm nhiều lựa chọn nơi làm việc phù hợp với mức lương xứng đáng Hơn nữa, môi trường làm việc chuyên nghiệp, họ phát huy tối đa lực làm việc B Thách thức Các NHTM Việt Nam gánh chịu áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngòai có lực tài chính, công nghệ, trình độ quản lý, kinh nghiệm thị trường mà đáng ý họ đem đến sản phẩm dịch vụ đa dạng nhiều tiện ích Thị trường tài thay thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, thị trường vàng…cũng gây áp lực cho kênh thu hút vốn đầu tư NHTM Các NHTM Việt Nam tự hào với sản phẩm dịch vụ truyền thống họ tín dụng, tới đây, NHTM có thêm áp lực cạnh tranh từ tổ chức tín dụng khác công ty tài chính, quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện Quyền lực khách hàng ngày tăng gây áp lực phục vụ cho NHTM Tiêu chuẩn lựa chọn ngân hàng họ ngày cao Khách hàng trở nên nhạy cảm với giá phí lãi suất Chuyện thuyết phục thương lượng với họ ngày khó phần đông họ có kiến thức tài trước Do có nhiều chọn vậy, trung thành khách hàng dễ bị xói mòn Nguy khách hàng cao Ngoài ra, việc gia tăng số lượng NHTM, tổ chức tín dụng, ngân hàng nước ngòai dẫn đến nguy chảy máu chất xám Các ngân hàng nước quỹ đầu tư sẵng sàng mang đến cho nhân viên có lực lợi ích hấp dẫn, tạo điều kiện cho họ làm việc tốt để thu hút nhân tài làm việc Đây áp lực cho ngân hàng thương mại vấn đề nhân CHƯƠNG II II TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG BÁN LẺ ( HỆ THỐNG CÁC SẢN PHẨM , DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN) Thực trạng họat động bán lẻ NHTM Việt Nam Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin, NHTM Việt Nam đ bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ Nhiều ngân hàng đ đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, chủ động đối mặt với thách thức tiến trình hội nhập Cc hình thức huy động vốn ngày đa dạng linh hoạt tiết kiệm li suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút li v gốc linh hoạt, tiết kiệm kết hợp bảo hiểm Ví dụ ngân hàng TMCP Á Châu áp dụng chương trình gửi tiết kiệm kết hợp bảo hiểm nhân thọ Theo thông tin từ ngân hàng nhà nước, nguồn vốn huy động ngân hàng từ dân cư đ tăng mạnh chiếm 35-40% vốn huy động Lượng kiều hối chuyển qua ngân hàng ngày tăng (năm 2007 đạt khoảng 6,5 tỷ USD), góp phần tạo nguồn ngoại tệ đáng kể cho ngân hàng tăng thu nhập từ phí toán Các NHTM Việt Nam đ cĩ bước cải thiện lực tài chính, công nghệ, quản trị điều hành, cấu tổ chức mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ Nhiều loại hình dịch vụ ngn hng bn lẻ đ triển khai thực dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý ti sản, tín dụng, cầm cố, tín dụng tiu dng Bên cạnh kết đạt được, dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam cịn nhiều bất cập, cc ngn hng chưa xây dựng phương án phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cách đồng hiệu Cc sản phẩm dịch vụ ngn hàng bán lẻ (NHBL) chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Các dịch vụ ngân hàng đại triển khai chậm, dịch vụ toán thẻ cịn hạn chế phạm vi sử dụng v chưa phát triển sâu rộng đại phận công chúng: dịch vụ internet banking dừng lại chủ yếu mức truy vấn thông tin, chưa cho phép thực toán, công cụ toán không dùng tiền mặt séc cá nhân gần không sử dụng, tiện ích tốn thẻ cịn hạn chế Cc dịch vụ ngn hng phục vụ cho tầng lớp khch hng cĩ thu nhập cao chưa triển khai rộng ri bảo quản tài sản, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư Kênh cung ứng dịch vụ truyền thống chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng cá nhân, kênh phân phối dịch vụ đại cung ứng số ngân hàng, phương thức giao dịch từ xa dựa tảng công nghệ thông tin điện tử chưa phổ biến Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ cịn ít, chủ yếu tập trung thành phố đô thị lớn, việc kết nối hệ thống máy ATM giai đoạn thử nghiệm, đ lm hạn chế khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Nhiều ngân hàng chưa có chiến lược tiếp thị r rng hoạt động ngân hàng bán lẻ, hoạt động tiếp thị cịn yếu v thiếu chuyn nghiệp, tỉ lệ khch hng c nhn tiếp cận v sử dụng dịch vụ ngn hng cịn Chính sch khch hng km hiệu quả, chất lượng phục vụ chưa cao, NHTM Việt Nam chưa đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng nhóm đối tượng khác nhau, thủ tục giao dịch chưa thuận tiện, số qui định quy trình nghiệp vụ cịn nặng bảo đảm an toàn cho ngân hàng, chưa thuận lợi cho khách hàng Bộ máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng, chưa có đội ngũ cán chuyên nghiệp nghiệp vụ ngn hng bn lẻ Trình độ công nghệ ứng dụng công nghệ ngân hàng cịn nhiều bất cập, tảng cơng nghệ thấp, khơng cĩ khả phát triển mở rộng ứng dụng Trình độ thiết kế tổng thể cịn yếu, hệ thống ứng dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng chưa có phận chuyên trách nghiên cứu chiến lược phát triển công nghệ thông tin Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin chưa cao, sản phẩm chưa nhiều, vấn đề bảo mật thông tin chưa đáp ứng yêu cầu, nguy rủi ro cịn tiềm ẩn với khch hng v ngn hng Trên tầm vĩ mô, môi trường pháp lý đ cải thiện đáng kể, văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở quy trình thao tc giao dịch thủ cơng, mang nặng tính giấy tờ v phức tạp qu trình xử lý, nhiều quy chế đ trở nn bất cập v khơng bao hm hết cc mặt nghiệp vụ Trước áp lực cạnh tranh nhiều ngân hàng nước có ý định thâm nhập vào thị trường Việt Nam hình thức ngn hng 100% vốn nước ngoài, NHTM Việt Nam cần chủ động việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà cụ thể họat động huy động vốn, tín dụng cá nhân, dịch vụ thẻ chuyển tiền kiều ối Pht triển dịch vụ ngn hng bn lẻ - xu hướng tất yếu cho NHTM A Tiềm lợi ích từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người với 60% dân số 30 tuổi Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao làm cho đời sống mức thu nhập người Việt Nam ngày cng hơn, kinh tế thị trường thời kỳ hội nhập tạo nhiều lọai hình doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam rõ ràng thị trường đầy tiềm cho họat động bán le, NHTM nước có nguồn lực khả khai thác Chỉ thị Thủ tướng yêu cầu bộ, ngành thực trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước tin vui ngân hàng thương mại Chỉ thị Thủ tướng nêu r, từ ngy 1/1/2008, cc đối tượng lương từ ngân sách nhà nước; sĩ quan, hạ sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, công nhn quốc phịng, cơng nhn v lao động theo hợp đồng thuộc Bộ Quốc phịng v Bộ Cơng an… Từ ngày trả lương qua tài khoản gồm: cán bộ, công chức, viên chức hưởng 1/1/2009, thực trả lương qua tài khoản cho tất đối tượng phạm vi tồn quốc Cách trả lương phổ biến công chức làm thẻ ATM, cuối tháng chuyển vào tài khỏan, tiền thưởng, chí tiền bảo hiểm y tế chuyển khoản khách hàng rút điểm đặt máy ATM ngân hàng Việc toán thẻ ATM thực hàng nghìn điểm chấp nhận thẻ, khách hàng chí gửi tiết kiệm qua thẻ, thay phải trực tiếp thực thủ tục cc ngn hng Đây sở để dịch vụ bán lẻ ngân hàng dễ dàng tiếp cận đến khách hàng Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm doanh thu cao có khả phân tn rủi ro kinh doanh Với xu hướng này, NHTM Việt Nam (dù nhà nước hay TMCP) phấn đấu phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngang tầm với nước khu vực chủng loại, chất lượng lực cạnh tranh, bước nâng cao uy tín thương hiệu hệ thống ngân hàng Việt Nam thị trường tài quốc tế B Những thách thức cho hoạt động bán lẻ Đến hệ thống ngân hàng Việt Nam có ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng sách, ngân hàng phát triển 37 ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) nắm giữ khoảng gần 90% thị phần (cả tiền gửi cho vay), riêng ngân hàng thương mại nhà nước chiếm 70% Phần ngân hàng nước (hiện có ngân hàng liên doanh, 28 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 43 văn phịng đại diện) chiếm khoảng 10% thị phần Cạnh tranh cc NHTM nước trở nên gay gắt, đô thị loại loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm tài lớn mật độ ngân hàng tăng mạnh Bên cạnh ngân hàng thành lập, chi nhánh mới, phòng giao dịch NHTM thi mọc lên nấm nẻo đường Thị phần cho ngân hàng ngày teo tóp, số NHTMCP yếu Các khách hàng có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng có nhiều lựa chọn, yêu cầu đòi hỏi họ trở nên khắt khe Sản phẩm dịch vụ ngn hng phải cĩ mức gi cạnh tranh mà phải cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng có chất lượng Làm để 10 thường gửi họ học trường đạo quản lí tập đoàn HSBC London, tham gia khóa đào tạô chuyên môn phát triển kĩ nước, làm việc thực tập văn phịng HSBC Trong qu trình ny, chng tơi cĩ thể pht triển nhn vin cĩ lực thái độ làm việc chuyên nghiệp, xếp cho họ vào vị trí phù hợp với khả cá nhân định hướng ngn hng Qu trình pht triển nhn vin luơn địi hỏi kế hoạch trung v di hạn, với nhiều đồ công việc, có cam kết ban giám đốc ngân hàng F Cấu trúc vốn: HSBC Việt Nam chi nhánh tập đoàn HSBC có hội sở Anh Quốc Do vậy, cấu trúc vốn 100% vốn pháp định ban đầu rót từ ngân hàng mẹ Theo số liệu từ SBV, HSBC Việt Nam có chi nhánh với vốn pháp định sau: • HSBC TPHCM (22/03/1995): 15 triệu USD • HSBC Hà Nội (04/01/2005): 15 triệu USD Với nguồn vốn ngoại tệ dồi dào, HSBC Việt Nam có thị phần tín dụng ngoại tệ tăng đáng kể Tính đến 08/2008 dư nợ cho vay vốn ngoại tệ tăng 77% so với kỳ năm 2007 (Theo Việt Báo ngày 02/09/2008) G Các thành đạt được: • “Most preferred Bank” : Ngân hàng yêu thích nhất, Kế Hoạch Đầu Tư bình chọn năm liền đăng Thời báo Kinh Tế Việt Nam • “ Ngân hàng bán lẻ tốt Việt nam” Asian Banker bình chọn năm 2006 22 CHƯƠNG V V SO SÁNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ GIỮA ACB VÀ HSBC VIỆT NAM ACB có đầy đủ lực cần thiết để cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng hàng đầu giới HSBC Việt Nam Với ngân hàng hàng đầu giới phát triển từ lâu đời ngân hàng với 14 năm tuổi so sánh có lẽ khâp khiễng Nhưng với với mảng bán lẻ hai ngân hàng thị trường Việt Nam thời gian qua, số thông tin nhìn nhận sau: A Mạng lưới phục vụ: Với hệ thống gồm 157 chi nhánh phòng giao dịch 5.584 máy ATM khắp đất nước, ACB có lợi thuận tiện cho khách hàng HSBC B Chất lượng phục vụ: Cả hai ngân hàng HSBC Việt Nam ACB có chất lượng phục vụ tốt Giải hồ sơ vòng 48 tiếng công nghệ phục vụ trực tuyến đại giúp truy cập thông tin nhanh chóng an toàn Về phần tư vấn khách hàng HSBC chuyên nghiệp trội so với ACB C Sản phẩm thẻ: Tuy ACB có mạng lưới rộng lớn thẻ ATM ACB rút máy ATM ACB mà Tính thẻ đơn điệu Visa Debit thẻ tín dụng kỳ quặc, phải bỏ tiền vào rút Thực chất thẻ thẻ Debit nước phát triển Trong thẻ HSBC với tính PLUS lại rút máy ATM chấp nhận tính măc dù phí rút tiền cao D Nguồn nhân lực: 23 HSBC ACB trọng nguồn lực có chương trình đào tạo HSBC Việt Nam có sách giữ nhân tài cách cụ thể vật chất đảm bảo thăng tiến Khuyến khích nhân viên làm việc tốt HSBC trả lương cao so với mặt chung ngành ngân hàng nên thu hút nhiều nhân tài từ ngân hàng khác Đội ngũ quản lý ngân hàng ACB trẻ động, dám nghĩ dám làm họ có thành công đáng ghi nhận Đội ngũ quản lý có tầm nhìn xa người tiên phong việc đổi tư làm việc Cụ thể ông Đỗ Minh Toàn, phó tổng giám đốc ACB công nhận “nhà lãnh đạo trẻ triển vọng năm 2007” ACB NHTM Việt Nam thay đổi mô hình quản trị Một số thành viên độc lập, cổ đông tham gia vào hội đồng quản trị ACB muốn bảo đảm quyền lợi cho tất cổ đông tách bạch người người chủ sở hữu, người quản trị điều hành Đội ngũ quản lý tốt góp phần quan trọng thành công ACB thời gian qua E Chiến lược tiếp cận thị trường Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng phương thức tiếp cận thị trường khách hàng cá nhân khác ACB vừa co sách giá cạnh tranh chất lượng phục vụ tốt, HSBC có phí cao so với ACB Sự vượt trội cuả HSBC kiến thức kỹ tư vấn khách hàng Với thị trường khách hàng cá nhân việt Nam chủ yếu gửi tiết kiêm, vay tiêu dùng sản phẩm thẻ…nhu cầu tư vấn chưa nhiều, nên thời điểm này, ACB có lợi Trên thực tế ACB áp dụng phương pháp tiếp cận khách hàng suốt 14 năm qua F Khách hàng HSBC phục vụ chủ yếu cho công ty đa quốc gia Việt Nam mà phần lớn khách hàng HSBC từ trước Ví dụ cty nước khu Công Nghiệp Sóng Thần, Biên Hoà va Bình Dương…chỉ riêng cho vay đối tượng cá nhân chuyên gia, nhân viên công ty HSBC Việt nam có sẳn lượng lớn khách hàng với thu nhập cao ổn định Tâm lý chung đối tượng HSBC có hình ảnh tốt ngân hàng nước Do vậy, NHTM Viêt Nam, khó tiếp cận với đối tượng khách hàng Bên cạnh khách hàng tiềm nước lại lớn Dân số Việt Nam trẻ 60% tuổi làm việc Họ có việc làm ổn định thu nhập lại thấp nhiều so với đối tượng nói ACB nhìn thấy tiềm từ thành lập nên ACB khai thác thành công đối tượng khách hàng Hiện nay, HSBC thấy rõ tiềm có kế hoạch khai thác “lấn sân” 24 H Cấu trúc vốn Đây lợi HSBC Việt Nam vài năm gần tình hình kinh tế chung Việt nam phải đương đầu với nạn lạm phát, sư thiếu khoản ngân hàng thương mại Việt Nam, lên xuống bất thường đồng đô la sách bất cập từ phía ngân hàng nhà nước Việt Nam HSBC Việt Nam lại có nguồn vốn dồi từ ngân hàng mẹ Anh Quốc (được huy đông với lãi suất thấp hơn) HSBC Việt Nam có lợi NHTM nước nhiều lấy lượng lớn khách hàng vào thời điểm Các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam vừa qua găp nhiều khó khăn tháng đầu năm 2008 Thử làm phép tính tương đối, tổng vốn huy động ngân hàng TMCP bậc trung vào khoảng 36 ngàn tỷ đồng( tương đương 2.25 tỉ đô la) Theo qui định ngân hàng nhà nước (SBV), NHTMCP phải có tỉ lệ dự trữ bắt buộc 11% Thời điểm đó, NHTM thiếu tính khoản nên đua tăng lãi suất huy động vốn Lãi suất huy động trung bình vào khoảng 17% nên nộp dự trữ bắt buộc cho vay với lai suất 21%/ năm số tiền ngân hàng lãi chênh lệch từ huy động sang cho vay Ngân hàng bán lẻ ACB có nguồn thu từ dich vụ khác chuyển tiền, DV toán quốc tế…nên hoạt động tốt, rõ ràng, ngân hàng nước nói chung HSBC Việt Nam nói riêng có lợi tính khoản VI MỘT SỐ ĐỀ XUẤT A Kiến nghị Ngân Hàng NhàNước Việt Nam: a) Ngân hàng nhà nước nên có sách điều tiết phù hợp với kinh tế thực trạng hoạt động ngành tài ngân hàng, tránh ban hành thông tư, quy định rút lại huỷ bỏ Ví dụ thông tư số 03 việc cho vay để mua chứng khoán thời gian qua b) Ngân hàng nhà nước nên nghiên cứu thấu đáo việc điều tiết nguồn vốn ngoại tệ Việc yêu cầu NHTM giảm tối đa lượng US đô-la mua vào tháng đầu năm 2008, khiến tỉ giá mua vào US đô-la giảm mạnh, gây lao đao cho doanh nghiệp xuất nước, ảnh hưởng đến kinh tế chung nước 25 c) Kiến nghị thêm với ngân hàng nhà nước việc nới lỏng định nghĩa cụ thể hạng mục quy định pháp lệnh ngoại hối Hiện nhu cầu toán tiêu dùng nước khách hàng ngày lớn Dịch vụ toán chuyển tiền dịch vụ có nguồn thu lớn mảng bán lẻ ngân hàng Ví dụ ông A muốn nhờ bà mua giúp hàng chợ trời bên Pháp, giá vài chục Euro Pháp lệnh ngoại hối yêu cầu phải có hoá đơn mua bán, giấy tờ cần thiết để chứng minh Thứ nhất, giấy tờ cần thiết cụ thể gồm giấy tờ nào? Mỗi cá nhân đọc pháp lệnh ngoại hối với quy định chung chung hiểu nghĩa khác giấy tờ yêu cầu không đồng ngân hàng Thứ 2, với tiền nhỏ (dưới 100 euro), có cần hóa đơn mua bán? d) Vai trò quản lý ngân hàng nhà nước quyền địa phương gây trở ngại việc hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỗi tỉnh thành có trụ sở ngân hàng nhà nước(NHNN) Khi muốn mở thêm chi nhánh, NHTM phải xin phép NHNN tỉnh phải thông qua quyền địa phương Kiến nghị ngân hàng nhà nước tỉnh thành nên có trách nhiệm thông qua quyền địa phương, hoàn tất yêu cầu địa phương nhận đơn xin mở chi nhánh từ NHTM Ví dụ NHNN xem xét yêu cầu thủ tục cần thiết địa phương bổ sung vào quy định mở chi nhánh NHNN tỉnh Như vậy, NHTM cần qua “một cửa” NHNN mà e) Thiết nghĩ, NHNN Việt Nam lại phải mở chi nhánh tỉnh? Cá nhân tác giả cảm thấy việc đặt trụ sở bề tỉnh thành lãng phí không cần thiết Nên cần NHNN Hà Nội VPĐD TPHCM? Như vậy, NHTM cần thông qua quyền địa phương mà B Đối với ngân hàng TMCP Á Châu (ACB): Những năm qua, ACB có bước phát triển ngoạn mục Trong bối cảnh cạnh tranh xu hoá khu vực, toàn cầu hoá lan toả nay, ACB vững mạnh giữ vững vị trí cờ đầu hệ thống NHTMCP Việt Nam Thế mạnh ACB quản lý rủi ro tốt mạnh mảng bán lẻ nên phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Việc phát triển thêm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ nên quan tâm đầu tư nhiều Đào tạo chuyên môn kỹ bán hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ cho nhân viên nên trọng a) Chính sách sản phẩm: Hiện nay, ACB ngân hàng có sản phẩm dịch vụ phong phú so với NHTM khác, cạnh tranh với ngân hàng nước việc nghiên cứu đời sản phẩm dịch vụ mạnh cạnh tranh Sau số sản phẩm mà tác giả muốn đề xuất với ACB 26 • Tiền góp tiết kiệm hàng tháng (annuity): Người Việt Nam có ý thức cần kiệm, dành dụm tiền để phòng rủi ro, dự tính tương lai Thế nhưng, thu nhập phần đông thấp thu nhập ổn định Mỗi tháng sau chi tiêu dư lại không nhiều, để tài khoản ATM hưởng lãi suất không kỳ hạn sinh lợi ít, gửi thì Với sản phẩm tiền góp tiết kiệm hàng tháng giúp khách hàng sinh lợi mau tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ví dụ: Hiện anh A làm việc NHTMCP Sài Gòn với mức lương triệu đồng/tháng Chi phí tất cả, dư 200,000 đồng/tháng Cho lãi suất hành 1%/tháng Trong năm (~36 tháng), với sản phẩm này, anh có số tiền mơ ước tương đương 8,615,375 thay có 7,200,000 Anh A lãi 1,415,375 đồng Số tiền góp tính theo công thức Future Annuity cụ thể sau =[200,000x{(1-1/(1+0.01)^36)/0.01}]x [1+0.01]^36 Để có dich vụ này, anh A phải trả phí mở tài khoản phí hàng năm cho ACB, ủy nhiệm cho ACB rút 200,000/tháng để bỏ vào tài khoản tiền góp tiết kiệm Phí hàng năm ACB thu lần từ đầu • Bảo đảm thu nhập cho cha mẹ tuổi già: Hiếu thảo đức tính vốn có người Việt Nam ta, cha mẹ già, không làm việc nữa, muốn biếu cha mẹ tiền tiêu làm để cụ khỏi chạnh lòng ăn nói không khéo? Làm vừa lo cho cha mẹ mà không ảnh hưởng đến tài gia đình riêng chúng ta? Sản phẩm bảo đảm thu nhập cho cha mẹ tuổi già giúp bạn giải hai băn khoăn Các bạn trẻ mở tài khoản tiền góp tiết kiệm để dành cho cha mẹ Ví dụ anh A ví dụ trên, sau 10 năm, có 13,940,104 đồng anh A chuyển đổi thành sản phẩm bảo đảm thu nhập cho cha mẹ Nếu bạn 30 tuổi cha mẹ bạn khoảng 60 tuổi, mà bạn vừa trúng số, bạn mở tài khoản Bạn trúng số tỉ, bạn dành cho cha mẹ tỉ, với lãi suất 1%/tháng, trong10 năm kể từ hôm nay, tháng cha mẹ bạn có 14,347,094 đồng Bạn an tâm tài cho bố mẹ Số tiền bảo đảm thu nhập tính theo Present Value Annuity cụ thể sau: Mỗi tháng = 1,000,000,000 / [ {1-1/(1.01)^120}/0.01] • Chương trình liên kết hỗ trợ sinh viên: Ý tưởng lạ Việt Nam, tác giả muốn trình bày cách làm khác ACB liên kết với trường ĐH, Cao Đẳng để thực chương trình Điều kiện vay tất bạn sinh viên học full-time học kỳ trường xác nhận Các trường có trách nhiệm theo dõi bảo đảm sinh viên học full-time học kỳ không 27 rớt môn học Trường hợp, không bảo đảm hai điều kiện trên, SV không mượn tiền Trường gởi thông tin tất sinh viên chương trình hỗ trợ cho ACB sau học kỳ để ACB xem xét Số tiền cho vay mượn phải tương đối đủ cho SV trang trải cho học kỳ theo tờ khai sinh viên (bắt buộc phải nộp kèm hợp đồng thuê nhà phải thuê nhà), học phí sách mua không cần nộp hoá đơn ước chừng từ thông tin phí sách từ phía nhà trường Sinh viên cần xin hỗ trợ lần đảm bảo điều kiện yêu cầu suốt thời gian học Sinh viên có bị cắt hỗ trợ phải làm đơn xin xem xét vào năm học sau Sau học xong, sinh viên tìm việc làm trả góp tháng cho ACB Tuỳ mức lương khả mà thời hạn trả góp SV dài hay ngắn Đây chương trình hỗ trợ nên ACB tính lãi sau tháng kể từ ngày sinh viên trường Tất SV trường làm có CMND trả lương qua hệ thống ngân hàng Các thông tin khả tín dụng cá nhân nên truy cập dễ dàng toàn hệ thống ngân hàng ACB có quyền yêu cầu ngưng hoạt động tài khoản người họ ý thức trả nợ họ chịu thoả thuận trả tiền, khả tín dụng bị nhận xét xấu Sản phẩm này, lợi ích kinh tế ích lợi ích xã hội to lớn, phương thức quảng bá thương hiệu trước công chúng đạo đức kinh doanh doanh nghiệp thay tài trợ cho thi hoa hậu hay trò chơi b) Công tác nghiên cứu thị trường nghiên cứu sản sản phẩm mới: Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt nay, ACB nên có nhóm nghiên cứu thị trường để so sánh vị trí với đối thủ cạnh tranh (benchmarking) Nhóm nghiên cứu nên có thành viên giỏi phân tích kinh tế xác suất thống kê So sánh tất mặt, tìm hiểu xem chi phí ACB tăng cao, nhân viên lại nghỉ việc nhiều ngân hàng bạn, mảng dịch vụ chiếm ưu thế… Sau đó, nghiên cứu giải pháp để trợ giúp cấp lãnh đạo Nghiên cứu sản phẩm cách quảng bá thương hiệu cần có nhóm nghiên cứu riêng biệt, nhóm đòi hỏi đông sáng tạo với kiến thức kinh doanh tốt ACB nên tạo điều kiện thuận lợi để phận kết hơp với phòng ban có liên quan hoàn thiện sản phẩm Cách tốt để hai nhóm trực thuộc ban điều hành duyệt kinh phí cho dự án Có vậy, ACB đánh giá vị trí thương trường c) Hoàn thiện máy ATM, thẻ 28 Chi phí đầu tư cho máy ATM lớn, mà thẻ ACB thực chức bản, lãng phí Cần nâng cấp thêm chức trả tiền điện, nước, điện thoại, internet, phí bảo hiểm, vé phạt công an… Mỗi lần in kê hay hóa đơn sau giao dịch với ATM, giấy in thật lãng phí, ta không nhận quảng cáo, in quảng cáo mặt sau giấy này? Tiền quảng cáo thu trả phần tiền giấy in Ở nước phát triển, người ta trả tiền trực tiếp thẻ ATM, ATM quét qua máy thẻ tín dụng toán (interact) Có thể nói thẻ ATM họ thẻ Visa Debit ACB Tác giả thấy ATM Visa debit ACB dùng tiền có tài khoản khách hàng( tiền khách hàng) Thiết nghĩ, ACB không chia hai loại thẻ mà đổi tên thẻ Visa Debit thành thẻ “Debit” dùng thay cho thẻ ATM thi ACB giảm chi phí làm thẻ Thẻ ACB Debit lại vượt trội tính tiện dụng cho khách hàng hơn, lại giảm thêm chi phí lắp đặt máy ATM khách hàng trả trực tiếp mà khỏi rút tiền mặt d) Chính sách nhân • Trình độ mức lương Tỉ lệ nhân viên có trình độ Đại học ACB đến 93% Tác giả nhận thấy nghiệp vụ ngân hàng, có nhiều khâu không cần nhân viên có trình độ Đai học chẳng hạn toán viên, văn thư, nhân viên nhập số liệu, số nhân viên phòng hành chánh Thứ nhất, sinh viên tốt nghiệp ĐH đòi hỏi lương cao chắn không mặn mà với công việc đơn giản nên dễ rơi vào tâm trạng chán nản bỏ việc Thứ hai toán viên, nhân viên nhập liệu thực cần mức độ trung cấp kế toán hoăc trung cấp kinh tế mà có kỹ tin học ngoại ngữ tốt đủ khả đảm nhận công việc Hơn nữa, học vấn trình độ có công việc ngân hàng danh tiếng ACB, họ phải cố gắng phấn đấu để giữ vị trí Trong ACB lại tiết kiệm phí lương họ thấp Tiết kiệm chi phí hơn, ACB nhận sinh viên vào làm việc bán thời gian vào mùa hè, để giải cho chị em có nhu cầu nghỉ hộ sản, nghỉ phép… vừa tạo việc làm cho sinh viên Lương nhân viên bán thời gian thấp ACB không cần phải phiền toái với luật bảo hiểm xã hội, y tế cho đối tượng làm việc bán thời gian Ta dùng tiền phí tiết kiệm để đào tạo nhà quản lý nhân viên làm công việc mang tính chuyên môn 29 • Đào tạo thêm kỹ Cũng cần đào tạo cập nhật kỹ tư vấn, kỹ bán hàng cho nhân viên đảm nhận dịch vụ tài cá nhân ACB tên ngân hàng có dịch vụ tài tư vấn Thiếu kỹ tư vấn, ta nhiều hội bán thêm sàn phẩm dịch vụ tài khác Chuyên môn không chưa đủ, phải có kỹ năng, kỹ tạo nên khác biệt Một việc quan trọng tất nhân viên nên biết có có chút kiến thức tổng quát dịch vụ ngân hàng, tránh vấn đề “làm khâu biết khâu đó” Khách hàng không cần biết nhân viên làm khâu họ hỏi nhân viên Rất có nhân viên chịu đọc tờ rơi, brochures quảng cáo ngân hàng sản phẩm nên không để ý, Những việc nhỏ nhặt có lúc để lại hình tượng không tốt cho khách hàng Đã làm dịch vụ phải phục vụ khách hàng mức khách hàng người gián tiếp trả lương cho KẾT LUẬN Nói tóm lại, Ngân hàng thương mại Á Châu ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu lĩnh vực bán lẻ Sự thành công ngân hàng Á Châu tạo 30 niềm tin vững mạnh cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam áp lực cạnh tranh ngân hàng hoạt động thị trường Việt Nam Khi so sánh hệ thống bán lẻ với chi nhánh tập đoàn tài lớn giới HSBC Việt Nam, ACB chưa có dấu hiệu thua cách đáng kể lực quản lý ban điều hành, chất lượng phục vụ hệ thống bán lẻ sản phẩm dich vụ Có thể ACB chưa mạnh vốn HSBC, lực tài quản lý rủi ro ACB tốt Điều chứng tỏ tiềm phát triển lực cạnh tranh ACB lớn Sau 14 năm phát triển theo hướng riêng- phát triển mảng bán lẻ- ACB vạch xu hướng cho tất ngân hàng thương mại Việt Nam Thực tế cho thấy, ngân hàng TMCP theo bước ACB từ ban đầu Techcombank Sacombank – ngân hàng TMCP hai ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam đứng sau ACB 34 ngân hàng TMCP lại, không nhanh chóng theo xu hướng đổi tư làm việc bị tụt hậu không đủ lực để cạnh tranh thương trường REFERENCE HSBC annual report 2007 Báo cáo thường niên ACB (2005, 2006, 2007) Ngiệp vụ ngân đại, 2008, TS Nguyễn Minh Kiều Quản trị ngân hàng thương mại, 2008, TS Lê văn Tề & Nguyễn Thị Xuân Liễu Corporate Finance, 5th Canadian Edition, Ross,Westerfield,Jordan 31 Ngân hàng thương mại, 2004, TS Nguyễn Thị Thu Thảo & TS Phan Thi Thu Hà Thống Kê 2007, Cục Thống Kê xuất Các văn lưu hành nội có liên quan Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Các trang web: www.acb.com www.hsbc.com.vn http://www.sbv.gov.vn 10 Các báo, tạp chí hành MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG I I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại A Khái niệm 32 B Đặc điểm ngân hàng thương mại (NHTM) C Phân lọai ngân hàng thương mại (NHTM) theo cấu trúc vốn D Phân lọai ngân hàng thương mại theo tiêu chí, chiến lược kinh doanh Hội nhập toàn cầu hóa- Sơ lược hội thách thức cho hệ thống NHTM Việt Nam A Cơ hội B Thách thức CHƯƠNG II II TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG BÁN LẺ ( HỆ THỐNG CÁC SẢN PHẨM , DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN) Thực trạng họat động bán lẻ NHTM Việt Nam Pht triển dịch vụ ngn hng bn lẻ ,xu hướng tất yếu cho NHTM A Tiềm lợi ích từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ Những thách thức cho hoạt động bán lẻ 10 B CHƯƠNG III III THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á châu (ACB) A Lịch sử hình thành phát triển ACB 12 33 B Chiến lược 12 C Sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ 14 D Giá chương trình khuyến 15 E Mạng lưới kênh phân phối 15 F Công nghệ 15 G Nhân đào tạo 16 H Cấu trúc vốn cấu tổ chức (Capital structure & organizational structure) 17 I Ghi nhận đánh giá 18 CHƯƠNG IV IV THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI- HSBC-TẠI VIỆT NAM Giới thiệu chung tập đoàn HSBC 20 20 Giới thiệu chi nhánh HSBC Việt Nam (HSBC Việt Nam) Các dich vụ sản phẩm 21 A B Giá khuyến 22 C Mạng lưới phân phối 34 22 Công nghệ 23 D Nhân 23 E F Cấu trúc vốn 24 Các thành đạt 24 G CHƯƠNG V V SO SÁNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ GIỮA ACB VÀ HSBC VIỆT NAM A Mạng lưới phục vụ 25 Chất lượng phục vụ 25 B C Sản phẩm thẻ 25 D Nguồn nhân lực 26 Chiến lược tiếp cận thị trường 26 E F Khách hàng 26 H Cấu trúc vốn 27 35 VI MỘT SỐ ĐỀ XUẤT A Kiến nghị Ngân Hàng NhàNước Việt Nam 28 B Đối với ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 29 KẾT LUẬN 34 REFERENCE 35 36 [...]... vụ thì phải phục vụ khách hàng đúng mức vì khách hàng là người gián tiếp trả lương cho chúng ta KẾT LUẬN Nói tóm lại, Ngân hàng thương mại Á Châu là một ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ Sự thành công của ngân hàng Á Châu tạo 30 một niềm tin vững mạnh cho hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam dưới áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng đang hoạt động trong thị trường Việt... 9 Các trang web: www.acb.com www.hsbc.com.vn http://www.sbv.gov.vn 10 Các báo, tạp chí hiện hành MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 1 Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng thương mại A Khái niệm 3 32 B Đặc điểm của ngân hàng thương mại (NHTM) 3 C Phân lọai ngân hàng thương mại. .. nhập của các ngân hàng nước ngòai mạnh về vốn, công nghệ và tác phong chuyên nghiệp làm cho sự cạnh tranh càng thêm khốc liệt Nếu các ngân hàng này trước đây chỉ nhắm vào thị trường khách hàng doanh nghiệp, thì giờ đây chỉ chủ yếu nhắm vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ví dụ như ngân hàng ANZ, Standard Chartered Bank, Deutsche Bank… CHƯƠNG III III THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... vụ ngn hng bn lẻ ,xu hướng tất yếu cho các NHTM A Tiềm năng và lợi ích từ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ 9 Những thách thức mới cho hoạt động bán lẻ 10 B CHƯƠNG III III THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) 1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á châu (ACB) A Lịch sử hình thành và phát triển của ACB 12 33 B Chiến... xu hướng mới cho tất cả các ngân hàng thương mại Việt Nam Thực tế cho thấy, 2 ngân hàng TMCP theo bước ACB từ ban đầu là Techcombank và Sacombank – 2 ngân hàng TMCP này là hai ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam chỉ đứng sau ACB 34 ngân hàng TMCP còn lại, nếu không nhanh chóng đi theo xu hướng mới và đổi mới tư duy làm việc thì sẽ bị tụt hậu và không đủ lực để cạnh tranh trong thương trường REFERENCE... chuyển tiền, DV thanh toán quốc tế…nên vẫn hoạt động tốt, nhưng rõ ràng, các ngân hàng nước ngoài nói chung và HSBC Việt Nam nói riêng luôn có lợi thế hơn về tính thanh khoản VI MỘT SỐ ĐỀ XUẤT A Kiến nghị đối với Ngân Hàng NhàNước Việt Nam: a) Ngân hàng nhà nước nên có những chính sách điều tiết phù hợp với nền kinh tế và thực trạng hoạt động của ngành tài chính ngân hàng, tránh ban hành những thông tư,... nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới mẻ đối với các ngân hàng Việt Nam, nhất là đối với một ngân hàng mới thành lập như ACB Có thể nói, ACB là một ngân hàng tiên phong trong việc phát triển trọng tâm các hoạt động bán lẻ B Chiến lược • Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là: • Tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng. .. hiểu một nghĩa khác và giấy tờ yêu cầu sẽ không đồng nhất tại mỗi ngân hàng Thứ 2, với món tiền nhỏ (dưới 100 euro), có cần chăng một hóa đơn mua bán? d) Vai trò quản lý của ngân hàng nhà nước và chính quyền địa phương cũng gây ra trở ngại trong việc hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Mỗi tỉnh thành của chúng ta đều có trụ sở của ngân hàng nhà nước(NHNN) Khi muốn mở thêm chi nhánh, NHTM phải xin phép... ngân hàng khác làm việc bởi vì họ thích không khí làm việc và sự đãi ngộ công bằng tại ACB Từ 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại dưới hình thức của một chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện kéo dài hai năm, do cac giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện Thông qua chương trình này, ACB đã nắm bắt một cách hệ thống các nguyên tắc vận hànhcủa một 15 ngân. .. thường niên của ACB (2005, 2006, 2007) 3 Ngiệp vụ ngân hiện đại, 2008, TS Nguyễn Minh Kiều 4 Quản trị ngân hàng thương mại, 2008, TS Lê văn Tề & Nguyễn Thị Xuân Liễu 5 Corporate Finance, 5th Canadian Edition, Ross,Westerfield,Jordan 31 6 Ngân hàng thương mại, 2004, TS Nguyễn Thị Thu Thảo & TS Phan Thi Thu Hà 7 Thống Kê 2007, Cục Thống Kê xuất bản 8 Các văn bản lưu hành nội bộ có liên quan của Ngân Hàng Nhà ... THỐNG CÁC SẢN PHẨM , DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN)  CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB)  CHƯƠNG IV: THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG... B Những thách thức cho hoạt động bán lẻ Đến hệ thống ngân hàng Việt Nam có ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng sách, ngân hàng phát triển 37 ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) nắm giữ... tất ngân hàng thương mại Việt Nam Thực tế cho thấy, ngân hàng TMCP theo bước ACB từ ban đầu Techcombank Sacombank – ngân hàng TMCP hai ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam đứng sau ACB 34 ngân hàng