Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực Giáo viên hướng dẫn Trần Thị Nhật Thanh Phan Khoa Cương Lớp: K40 - TCNH Niên khóa: 2006 - 2010 Huế, tháng 05 năm 2010 SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế Lời Cảm Ơn ! Để hoàn thành chuyên đề này, em xin gởi lời chân thành đến quý thầy cô giáo khoa Ngân hàng-Tài chính, Trường Đại học kinh tế Huế giúp đỡ trang bị kiến thức cho em suốt thời gian học Đặc biệt em xin gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo Phan Khoa Cương nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành khóa luận Em xin gởi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế, cô chú, anh chị Phòng tín dụng hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập đơn vị Một lần em xin chân thành cảm ơn! Huế, ngày 21tháng 05 năm 2010 Sinh viên thực TRẦN THỊ NHẬT THANH SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CV SXKD Cho vay sản xuất kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ KH Khách hàng CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ tổ chức máy quản lý Ngân hàng ACB – Chi nhánh Huế 29 Biểu đồ 2.1 Dư nợ KHCN Chi nhánh ACB- Huế qua năm 2007-2009 46 Biểu đồ 2.2 So sánh dư nợ cho vay SXKD KHCN với mục đích khác 48 Biểu đồ 2.3 Tỉ lệ doanh số cho vay SXKD theo kì hạn Biểu đồ 2.4 Dư nợ theo khách hàng ACB – CN Huế Biểu đồ 2.5 Nợ hạn nợ xấu CV SXKD ACB – CN Huế SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỉ lệ cao hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân - nhóm khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế hướng tới Nắm bắt cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN, nội dung đề tài phân tích thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế thông qua tiêu định lượng định tính Từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho loại hình cho vay Trong trình phân tích, đề tài sử dụng kết hợp nhiều tiêu khác để đánh giá chất lượng cho vay mặt định lưọng Mỗi tiêu cho thấy khía cạnh khác hoạt động cho vay SXKD KHCN ACB – CN Huế qua năm 2007 – 2009 Từ sở đó, đề tài đánh giá kết đạt khó khăn mà Ngân hàng gặp phải hoạt động cho vay SXKD KHCN cách đầy đủ xác Dựa đánh giá mình, đề tài đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế Bên cạnh giải pháp truyền thống nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng chiến lược khách hàng, quản trị rủi ro… đề tài SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế đề xuất giải pháp phát triển tiềm nguồn nhân lực nữ, lựa chọn DNTN khách hàng mục tiêu, hạn chế thông tin bất cân xứng, hay thực bảo hiểm tín dụng để hạn chế rủi ro… MỤC LỤC - Danh mục từ viết tắt Danh mục sơ đồ, đồ thị Danh mục bảng biểu Tóm tắt nghiên cứu Danh mục tài liệu tham khảo PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết nghiên cứu Cùng với trình công nghiệp hóa đại hóa, đất nước ta có bước chuyển to lớn mà kèm hoạt động sản xuất kinh SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế doanh phát triển mạnh mẽ Trong đó, không số lượng doanh nghiệp tăng cao mà tỉ lệ cá thể tham gia sản xuất kinh doanh ngày tăng lên Bởi lẽ hầu hết ngân hàng TMCP có chiến lược phát triển tập trung vào thị trường ngân hàng bán lẻ, nên cá nhân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Hơn nữa, theo cam kết gia nhập vào Tổ chức thương mại giới (WTO), đến năm 2011 lĩnh vực tài hoàn toàn hội nhập không phân biệt ngân hàng nước với ngân hàng nước Tại thời điểm này, nhiều ngân hàng 100% vốn nước bắt đầu mở rộng hoạt động Việt Nam Các ngân hàng nước trọng đến việc khai thác thị trường bán lẻ đẩy mạnh mở rộng mạng lưới kênh phân phối cung cấp dịch vụ tín dụng đa dạng Với cạnh tranh ngân hàng nước lẫn nước ngoài, thị trường khách hàng cá nhân “miếng bánh chia nhỏ thành nhiều phần” Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, nhiều năm qua khách hàng cá nhân đối tượng trọng tâm Ngân hàng TMCP Á Châu Với cạnh tranh mạnh mẽ chất ngành tài ngân hàng điều kiện thị trường tài chưa ổn định chất lượng tín dụng vấn đề mà ngân hàng đặt lên hàng đầu Đặc biệt chất lượng khoản tín dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân khoản tín dụng có nhu cầu thường xuyên đời sống, đối tượng khách hàng đa dạng giá trị khoản tín dụng lớn Xuất phát từ nhu cầu thực tế trình thực tập Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế em chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Huế” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Thứ nhất: Hệ thống hóa sở lý luận cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế Thứ hai: Phân tích đánh giá chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế Thứ ba: Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế Phạm vi nghiên cứu Thời gian: Đề tài nghiên cứu qua số liệu thu thập khoảng thời gian năm từ năm 2007 -2009 Không gian: Tại Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế Nội dung: Đánh giá chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân qua đưa đề xuất nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu để làm đề tài, sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: tham khảo sách vở, báo chí, văn pháp luật, tra cứu Internet thu thập số liệu để phục vục cho đề tài nghiên cứu - Phương pháp quan sát vấn: Quan sát vấn đối tượng liên quan khách hàng cá nhân, nhân viên tư vấn tài cá nhân (PFC), nhân viên dịch vụ khách hàng (CSR) để từ nhận xét hành vi khách hàng, nắm bắt nghiệp vụ cán tín dụng - Phương pháp thu thập, thống kê, phân tích số liệu: Thống kê số liệu thu thập để tiến hành tính tiêu ra, từ có phân tích, đánh giá để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế - Phương pháp so sánh phân tích xu hướng: Xem xét biến động tiêu đánh giá chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế; so sánh chúng qua năm để từ đánh giá xu hướng biến động - Phương pháp mô hình hóa PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 1.1 Một số vấn đề Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nước xác định “Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hệ thống ngân hàng nước ta hệ thống ngân hàng hai cấp, NHNN làm nhiệm vụ NHTW, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác hoạt động ngân hàng trung gian thực chức kinh doanh 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại, có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Thực chức này, NHTM huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm dân cư, sử dụng cho vay nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM tiến hành điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại trung gian toán quản lý phương tiện toán NHTM với tư cách thủ quỹ doanh nghiệp tạo điều kiện để ngân hàng thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khách hàng Trong trình toán ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng, sau sử dụng công cụ lưu thông tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng (séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán, ) SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 10 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế - Tạo môi trường làm việc: bao gồm trang thiết bị hỗ trợ làm việc; cách công nhận thành tích ý kiến đóng góp nhân viên; cam kết làm việc hợp tác nhân viên; tính chất chuyên nghiệp rõ ràng, minh bạch - Phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến, bao gồm: mức độ hấp dẫn thử thách công việc, đường thăng tiến, hội đào tạo phát triển công việc Yếu tố phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến yếu tố quan trọng định việc nhân viên có gắn bó lâu dài hay không 3.2.1.4 Tiềm từ nguồn nhân lực nữ Với đặc điểm ngành dịch vụ, Ngân hàng ACB - CN Huế có tỉ lệ nhân viên nữ chiếm 70%, mạnh hoạt động kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực đàm phán, thu hút khách hàng Theo nghiên cứu khoa học, nam nữ có mạnh khác óc có cấu tạo khác nhau: Nam với vùng não chứa chất xám (trung tâm xử lý thông tin) lớn nữ 6,5 lần nên có khả xử lý vấn đề tốt nữ; nữ có vùng não trắng (mạng lưới trung tâm xử lý chức khác) lớn gấp 10 lần nam nên có khả xử lý nhiều vấn đề lúc khả đàm phán tốt (Trích http//www.viettinbank.com.vn/tintuc ) Cùng với xã hội, Chi nhánh vừa thực công bình đẳng giới, vừa nâng cao khả cạnh tranh Để thực vấn đề này, vấn đề bình đẳng công việc, tiền lương hội nghề nghiệp, CN cần tạo điều kiện cho nữ giới hội cân nghề nghiệp gia đình 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng “Sự tồn phát triển khách hàng tồn phát triển ngân hàng” Đặc biệt chế thị trường cạnh tranh gay gắt việc xây dựng chiến lược khách hàng linh hoạt cần thiết Để làm điều đó, đòi hỏi Ngân hàng phải có chế, sách rõ ràng khách hàng để xác lập trì tốt mối quan hệ với khách hàng 3.2.2.1 Thắt chặt mối quan hệ khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 87 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế Hiện nay, đối tượng cho vay SXKDchủ yếu nhóm KHCN ACB – CN Huế doanh nghiệp tư nhân cá nhân Trong đó, Chi nhánh xác định DNTN nhóm khách hàng mục tiêu Tuy nhiên, số lượng DNTN vay vốn Chi nhánh chưa cao, phần CN thành lập sau nên gặp khó khăn việc cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn quan hệ khách hàng Đây đối tượng khách hàng mà CN cần phải trọng đến Ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với CN nhiều sử dụng dịch vụ ngân hàng Trong đó, Cá nhân hộ gia đình thuộc khối KHCN với số lượng đông đảo nhu cầu vốn cao chưa CN khai thác nhiều.Công việc kinh doanh cá nhân, hộ gia đình nhỏ ổn định Tuy nhiên nhóm khách hàng lại có tâm lý e ngại tiếp xúc với ngân hàng nên ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng Ngân hàng liên hệ với tổ chức quyền, phường xã để có buổi tư vấn sản phẩm tín dụng SXKD cho khách hàng Trong buổi tư vấn cán tín dụng cung cấp thông tin giải thích thắc mắc họ Hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục vay, thời hạn vay, lãi suất vay cho người dân Với mục đích giúp khách hàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng để phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, ngân hàng nên áp dụng sản phẩm cho vay trả góp nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động cho nhóm khách hàng 3.2.2.2 Thực phân loại sàn lọc khách hàng Việc phân loại khách hàng theo nhóm giúp cho ngân hàng đưa sách phù hợp để từ phát triển mối quan hệ với khách hàng thu hút khách hàng tiềm Thực đồng thời việc phân loại khách hàng, Ngân hàng phải sàn lọc lựa chọn khách hàng định cho vay góp phần nâng cao tín dụng hạn chế rủi ro Mặc dù địa bàn tỉnh, có nhiều chi nhánh ngân hàng Ngày nhiều ngân hàng khiến cho khách hàng có nhiều lựa chọn Tuy nhiên mà ngân hàng “dễ dành” khách hàng vay Vì gây tác động ngược ngân hàng biểu giảm sút chất lượng tín dụng rủi ro tăng lên Ngân hàng cần thực quan hệ tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều, khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng lựa chọn khách hàng Với biện pháp chủ động SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 88 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế tìm đến với khách hàng vậy, ngân hàng tránh tình trạng thụ động chờ khách hàng tìm đến với mình, chờ giải nhu cầu mà khách hàng mang tới Đối với khách hàng vay chấp tài sản đảm bảo phải trọng đến thu nhập họ, không nên đặt nặng tài sản mà quên nguồn thu nhập từ đâu để trả nợ cho ngân hàng Đồng thời đặc tính vay sản xuất kinh doanh nguồn trả nợ phụ thuộc lớn vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 3.2.2.3 Tính đa dạng tạo khác biệt sản phẩm Cho vay SXKD KHCN hình thức tín dụng cần thiết ngân hàng, mà dân chúng Chính phủ có giải pháp sách tài tiền tệ linh hoạt để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhân dân sản xuất kinh doanh, qua bước đưa đất nước phát triển lên Riêng đối ngân hàng qua việc thực hoạt động cho vay Ngân hàng có thêm khoản thu nhập Vì nghiên cứu đưa sản phẩm bước phát triển vô quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, chiến lược quan trọng để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm Ngân hàng, giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ giúp nâng cao vị thế, uy tín NH lòng khách hàng Với phương châm “ACB – Ngân hàng nhà”, Ngân hàng ACB cần xây dựng cho danh mục sản phẩm:  Do hình thức cho vay SXKD KHCN CN phải có tài sản đảm bảo chưa thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng Ngân hàng nên mở rộng cho vay theo tài sản đảm bảo khách hàng DNTN – nhóm khách hàng tiềm xây dựng thêm hình thức cho vay tín chấp hay cho vay có bảo lãnh bên thứ ba đối tượng  Ngân hàng cần nghiên cứu cho vay theo đa dạng ngành nghề Hiện nay, tỉ trọng lĩnh vực thương nghiệp nhà hàng khách sạn dư nợ cho vay SXKD KHCN chiếm tỉ trọng cao lĩnh vực kinh doanh mà ACB – CN Huế trọng Trong năm 2009, CN bắt đầu mở rộng cho vay lĩnh SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 89 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế vực khí đốt CN cần phát huy mở rộng thêm ngành nghề cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.2.4 Chính sách lãi suất phí Nguồn thu lãi suất cho vay nguồn thu nhập nuôi sống hoạt động Ngân hàng Ngân hàng muốn cho vay lãi suất cao Tuy nhiên, xét chất kinh tế lãi suất tiền vay lại có nguồn gốc từ lợi nhuận hoạt động DN, đó, NHTM “sống” hoạt động SXKD khách hàng có hiệu phát triển Vì vậy, thực sách lãi suất, NHTM nên: - Phân tích đánh giá xác mức sinh lời KH để từ xác định lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đôi bên có lợi - Nâng cao khả dự báo thực tốt vai trò tư vấn lãi suất cho vay khách hàng để giúp KH phòng ngừa hạn chế rủi ro cho cho Ngân hàng - Cung cấp sản phẩm phái sinh làm công cụ phòng ngừa rủi ro lãi suất cho khách hàng, khách hàng gặp khó khăn khả mình, qua hỗ trợ khách hàng phát triển bền vững gắn bó với Ngân hàng Bên cạnh đó, việc áp dụng loại phí mà ACB - CN Huế phần chi phí huy động cao mà lãi suất cho vay bị nhà nước khống chế Trong thời gian ngắn bỏ phí quản lý tài sản, biện pháp Chi nhánh giảm phí xuống thấp cần có tư vấn giải thích rõ ràng với khách hàng trước ký hợp đồng vay Điều không làm cho khách hàng có thắc mắc, nghi ngờ ngân hàng 3.2.3 Hạn chế tính bất cân xứng thông tin Xử lý thông tin bất cân xứng có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Các nguyên nhân bất cân xứng thông tin yếu tố tính minh bạc thông tin Việt Nam hạn chế, việc xây dựng thực thi pháp luật chưa rõ ràng minh bạch, xử lý công việc theo “ngoại lệ” phổ biến làm cản trở cho vận hành hệ thống pháp luật Ngoài phối kết hợp thành phần kinh tế chưa tốt, thói SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 90 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế quen sử dụng tiền mặt phổ biến mà chế khống chế Vì vậy, giải pháp cho tính bất cân xứng thông tin sớm chiều cần hợp tác ngân hàng, tổ chức nhà nước Nhưng trước mắt, CN thực biện pháp sau để hạn chế thông tin bất cân xứng: - Mặc dù Chi nhánh lưu trữ thông tin khách hàng máy tính thông qua hệ thống TCBS chủ yếu thông tin đơn giản số chứng minh nhân dân, địa thường trú, số điện thoại liên lạc…Để cho nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CN phải hoàn thiện kho thông tin cách tổ chức lưu trữ thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường Đối với thông tin khách hàng, không dừng lại thông tin cá nhân mà cần lưu trữ thông tin công việc, hoạt động kinh doanh khách hàng…Chi nhánh cần xây dựng cho sở liệu thông tin khách hàng để cung cấp thông tin cho công tác thẩm định cho vay hiệu phòng ngừa rủi ro Và công tác phải thực thường xuyên, liên tục thông tin xác có hiệu Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư ngân hàng - Nhân viên tín dụng cần tiến hàng xếp hạng tín dụng cho KHCN, từ dễ dàng quản lý khoản vay có hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng không nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Tại NH ACB có hệ thống chấm điểm cho khách hàng doanh nghiệp gọi chấm điểm Scoring Vì việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân có lợi ích sau: + Giúp cho CN có đánh giá sơ khoản tín dụng Trong khâu thẩm định, giúp cho cán tín dụng có thêm sở đánh giá để định cho vay hay không + Cần phải thường xuyên kiểm tra, rà soát phát khoản vay có khả rủi ro cao, để từ ngân hàng có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời + Xếp hạng tín dụng giúp CN trích lập dự phòng khoản cần thiết đảm bảo an toàn tín dụng hạn chế rủi ro SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 91 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn có tác dụng ngăn ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng phát kịp thời sai phạm khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Theo dõi hoạt động thực tế khách hàng để nắm bắt khó khăn bên vay gặp phải, có cố ảnh hưởng đến khả toán nợ vay cho ngân hàng để có biện pháp xử lý hiệu ngưng cho vay, thu hồi nợ trước hạn Trong trình kiểm tra phát thấy hoạt động SXKD khách hàng gặp khó khăn, thực trả nợ thời hạn yếu tố khách quan CN áp dụng kết hợp biện pháp như: cấu lại thời gian khoản vay với thời gian trả nợ dài giảm áp lực trả nợ cho khách hàng Đồng thời tư vấn, hướng dẫn khách hàng nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo lợi nhuận Đề nghị khách hàng quản lý chặc chẽ trình chi tiêu, tổ chức lại hệ thống SXKD Nếu khách hàng không làm theo yêu cầu ngân hàng làm theo đảm bảo khả trả nợ ngân hàng tiến hành lý tài sản đảm bảo để xử lý nợ khó đòi - Đối với tài sản hình thành không dùng làm tài sản đảm bảo: sau lần giải ngân, ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay ngân hàng thông qua chứng từ thực tế, nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu - Đối với tài sản hình thành tài sản đảm bảo: Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay, đồng thời yêu cầu khách hàng hoàn tất thủ tục theo quy định thực bảo đảm tiền vay đăng ký quyền sở hữu tài sản có quyền sở hữu đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định - Yêu cầu cán ngân hàng có đầy đủ chuyên môn nhiều lĩnh vực điều khó nên chuyên môn hóa số nhân viên số lĩnh vực định Như vậy, cán có am hiểu sâu lĩnh vực Ngoài nhờ hỗ trợ chuyên viên để có đánh giá xác số lĩnh vực 3.2.4 Quản trị rủi ro SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 92 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế Hoạt động tín dụng ngân hàng cứ, tuân thủ xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng bao gồm quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư NHTM Ngân hàng cần phải điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu nhằm cân tối đa hóa lợi nhuận đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu kinh tế thị trường chứa đựng rủi ro Rủi ro bộc lộ rõ nét lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng Để quản lý rủi ro hiệu hoạt động tín dụng, cần phải trọng vấn đề sau: 3.2.4.1 Hạn chế rủi ro quy trình cho vay - Phải tách bạch việc thẩm định, định cho vay, giải ngân thu hồi nợ để tạo chế kiểm soát chéo, tránh tình trạng người làm việc dẫn đến lạm quyền Bộ phận thẩm định phận cho vay không trực tiếp giải ngân tương tự, phận giải ngân không trực dõi thu nợ khoản vay - Thực thường xuyên việc đánh giá rủi ro khoản vay, phát kịp thời khoản vay có rủi ro để xây dựng sách xử lý hiệu quả, thông qua rút học đánh giá khách hàng, khoản vay để tránh khoản vay tương tự tương lai Đối với khoản nợ xấu, ngân hàng phải phân tích, đánh giá chất khả thu hồi thực bán nợ nhằm lành mạnh tình hình tài cho ngân hàng - Công tác quản trị rủi ro cần tập trung vào khâu thẩm định khách hàng phương án SXKD Ngân hàng không nên ỷ lại nhiều vào tài sản bảo đảm, môi trường kinh doanh VN có hệ thống giải tranh chấp nhiều nhiêu khê việc xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ ngân hàng khó khăn tốn 3.2.4.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý nợ - Cán tín dụng cần thường xuyên phối hợp chặt chẽ với phòng kế toán, phòng quản lý nợ để kiểm tra tình hình trả nợ lãi khách hàng, từ có biện pháp đôn đốc khách hàng không trả nợ hạn Cần thực công tác phân loại nợ theo định kì Việc phân loại có ý nghĩa, giúp Ngân hàng nắm thực SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 93 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế trạng nợ hạn chung thực trạng loại cho vay đơn vị, nhóm khách hàng khách hàng cụ thể, sở xử lý nợ cách thích hợp có hiệu cao - Tăng cường xử lý nợ xấu Đối với khách hàng không khả trả nợ chi nhánh nên tiến hành phát TSĐB Có thể để thời gian cho khách hàng tự tìm người để bán tài sản trả nợ cho ngân hàng - Cần kết hợp chặc chẽ với ban ngành quyền địa phương để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ 3.2.4.3 Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng hình thức cung cấp bảo hiểm cho khách hàng sử dụng tín dụng Ngân hàng cách kết hợp với Công ty bảo hiểm Đây cách giảm thiểu rủi ro khoản tín dụng cách chuyển rủi ro cho tổ chức khác Hiện tại, ACB có sản phẩm tín dụng có bảo hiểm (sản phẩm lộc bảo an) sản phẩm chưa triển khai mạnh Chi nhánh Thứ sản phẩm phải có thời gian khách hàng tiếp nhận thứ hai kèm với lãi suất cho vay cao Vì vậy, Chi nhánh cần phải tư vấn phổ biến cho khách hàng lợi ích việc vay có bảo hiểm Nó có tác dụng hạn chế rủi ro cho khách hàng lẫn ngân hàng 3.2.4.4 Tăng cường hệ thống kiểm soát nội Ngân hàng xem lĩnh vực hoạt động rủi ro Mọi ngân hàng muốn xây dựng cho hệ thống kiểm soát nội cho chặt chẽ phù hợp với tình hình hoạt động nhằm mục đích nâng cao hiệu chất lượng hoạt động Nhưng trước hết Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để nhanh chóng phát chấn kịp thời sai phạm trái với quy định Chính phủ Ngân hàng để phát hiện, ngăn ngừa rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Do chi nhánh chưa có phận kiểm toán riêng có nhân viên kiểm toán hội sở công tác chi nhánh nên gây không khó khăn cho chi nhánh Định kỳ hàng tháng, hàng quý chi nhánh nên yêu cầu Hội sở kiểm toán SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 94 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế Bên cạnh đó, cần có kiểm toán đột xuất phòng ngân quỹ để nâng cao tính tự giác, cẩn thận trung thực nhân viên 3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng cho khách hàng vay từ hoạt động huy động có Và lượng vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vốn khách hàng, đặc biệt nhu cầu vốn trung dài hạn ngày tăng cao Vì vậy, tăng cường công tác huy động vốn giải pháp truyền thống để nâng cao mức độ đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng ngân hàng từ tăng doanh số cho vay SXKD Bên cạnh việc áp dụng biện pháp nhằm huy động nguồn vốn nói chung như: đa dạng hóa sản phẩm, hình thức huy động, tăng cường chương trình khuyến mãi, sử dụng sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng cần đặc biệt ý đến việc huy động nguồn vốn trung dài hạn Để làm điều yêu cầu Chi nhánh phải có biện pháp huy động phù hợp tạo điều kiện thuận lợi mang lại lợi ích cho khách hàng; có chế độ ưu đãi người gửi tiền dài hạn, thời hạn, gửi ngoại tệ, thực chế độ trả lãi linh hoạt , công tác toán cần trọng đại nhằm phục vụ khách hàng nhanh nhất, cung cấp tiện ích cho khách hàng 3.2.6 Marketing hoạt động Ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Marketing hoạt động Ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà hệ thống Ngân hàng cung cấp giống Một ngân hàng đời sản phẩm sau thời gian ngân hàng khác có sản phẩm tương tự Vì vậy, ngân hàng đưa nhiều sách ưu đãi, tạo lòng tin cho khách hàng tạo nhiều lợi kinh doanh 3.2.6.1 Xây dựng văn hóa giao dịch ACB Việc xây dựng hình ảnh Ngân hàng lòng khách hàng không qua chương trình quảng cáo, truyền thanh, tạp chí…mà chủ yếu chất lượng dịch vụ có thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng hay không Ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ mà trình cung ứng dịch vụ chất lượng dịch vụ SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 95 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế khách hàng đánh giá chủ yếu thông qua cảm tính họ Do xây dựng văn hóa giao dịch để tạo tâm lý thoải mái, xây dựng lòng tin khách hàng mục tiêu ACB – CN Huế hướng tới Hiện tại, qua chương trình 5S Ngân hàng ACB xây dựng chuẩn mực giao tiếp từ cách nói chào hỏi, đến cách trả lời điện thoại với khách hàng Vì vậy, bên cạnh việc thực đào tạo, tập huấn cho nhân viên, Chi nhánh đồng thời cần tiến hành đánh giá định kỳ chuẩn mực để đảm bảo nhân viên thực tốt chuẩn mực từ hình thành nên nét văn hoá riêng cho Ngân hàng 3.2.6.2 Phát triển dịch vụ kèm cho vay SXKD Tăng cường hoạt động dịch vụ kèm quan trọng, góp phần thúc đẩy hoạt động truyền thống phát triển tốt hiệu Sự tiện ích dịch vụ cung cấp yếu tố tạo nên hình ảnh ngân hàng – phương thức marketing hiệu đến khách hàng - KHCN cần tư vấn Ngân hàng khả quản lý, trình độ lập dự án kinh nghiệm sản xuất khách hàng hạn chế, chưa thích ứng kịp thời với biến động thị trường Vì để thu hút ngày nhiều khách hàng, ACB Huế cần tổ chức dịch vụ tư vấn thật tốt tất lĩnh vực tư vấn lập dự án sản xuất kinh doanh, tư vấn lập báo cáo tài chính, tư vấn tư vấn thị trường giá cả…giúp cho khách hàng hoạt động hiệu đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 96 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong thời gian tháng tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế, với đề tài khóa luận “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Huế” hoàn thành với mục tiêu nghiên cứu là: Đề tài phân tích, hệ thống hóa sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng hiệu hoạt động cho vay SXKD KHCN Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế nói riêng Trên tảng sở lý luận đó, đề tài phân tích thực trạng hoạt động cho vay SXKD qua tiêu định lượng định tính Từ thực trạng hoạt động, rút kết đạt hạn chế nguyên nhân tồn ACB – CN Huế Dựa sở phân tích đó, đề tài cố gắng đưa giải pháp nhằm phát huy thành tựu khắc phục khó khăn sát với tình hình thực tế để góp phần hoàn thiện công tác cho vay SXKD KHCN ngân hàng ACB – CN Huế  Đề xuất hướng nghiên cứu Đề tài mở rộng nâng cao theo hướng so sánh tiêu định lượng với tiêu trung bình ngành, với Ngân hàng khác địa bàn Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với nhà nước - Tích cực xây dựng có biện pháp khuyến khích việc phát triển thể chế để phát triển thông tin thị trường Nhà nước đưa ưu đãi để phát triển doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thông tin, tài doanh nghiệp cung cấp dịch vụ đánh giá doanh nghiệp, định giá tài sản, tư vấn tài Đây lĩnh vực cần nhà nước hỗ trợ giai đoạn đầu tiếp xúc khách hàng, thu thập thông tin SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 97 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế - Xây dựng hệ thống pháp luật minh bạch hiệu Việt Nam trình hội nhập vào kinh tế toàn cầu đòi hỏi phải phát triển môi trường thể chế có tính hỗ trợ cao, hệ thống pháp lý nhằm trì trật tự, nguyên tắc cam kết giao dịch kinh tế - Các thể chế liên quan đến ngân hàng Nâng cao tính độc lập ngân hàng nhà nước hoạt động ngân hàng; Ngân hàng nhà nước hoạt động với vai trò phát triển hoạt động ngân hàng công cụ để thực sách nhà nước Cùng với cải cách ngân hàng nhà nước, cần phải nâng cao tính tự chủ độc lập kinh doanh ngân hàng thương mại, giảm can thiệp nhà nước định vay ngân hàng thương mại 2.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Thông tin trung tâm tín dụng CIC cung cấp chưa đảm bảo tính cập nhật xác cao NHNN cần mở rộng nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng (CIC) nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin xác kịp thời Có xử lý nghiêm khắc ngân hàng cố tình che giấu thông tin khách hàng - Thực tốt thường xuyên công tác tra, kiểm tra ngân hàng để kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý 2.1.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu - Ngân hàng cần tiếp tục bám sát mục tiêu, định hướng, chủ trương Chính phủ chương trình khuyến khích cá nhân, tổ chức tham gia sản xuất kinh doanh để mở rộng đầu tư phù hợp; từ nâng cao hiệu kinh doanh - Tiếp tục cải tiến quy định, thủ tục hành chính, rà soát lại văn pháp lý, thay văn để tạo điều kiện thuận lợi công tác điều hành xử lý toàn hệ thống Ngân hàng Á Châu - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng để nâng cao trình độ cho cán tín dụng Chi nhánh Đồng thời phải thường xuyên tra, kiểm tra để SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 98 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế đánh giá chất lượng công việc nhân viên từ đưa hình thức thưởng phạt phù hợp - Cần thiết lập hệ thống chấm điểm cho khách hàng cá nhân, để giúp cho trình thẩm định khách hàng nhanh chóng xác đồng thời rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng - Chỉ tiêu tuyển dụng nhân hàng năm cần đưa cụ thể, để chi nhánh chủ động công tác tín dụng đào tạo cán cho chi nhánh SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 99 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Tài 2006 Giáo trình ngân hàng thương mại – TS Phan thị Thu Hà – NXB Thống kê 2004 Quản trị ngân hàng thương mại - Pete Rose – NXB Tài Chương trình giảng dạy kinh tế fulbright NHTMCP Á Châu Chi nhánh Huế, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 – Bảng cân đối kế toán năm 2007, 2008, 2009 NHTMCP Á Châu, Báo cáo thường niên 2008 Các báo tạp chí: tạp chí ngân hàng , thị trường tài tiền tệ Luật doanh nghiệp 2005, NXB Chính trị quốc gia Các trang web: www.acb.com.vn www.mof.gov.vn www.sbv.gov.vn SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 100 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 101 [...]... quyền lợi cho cán bộ nhân viên, hoạt động kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước 2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện tại mà Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế cung cấp cho khách hàng cá nhân Với tiêu chí “ Ngân hàng của mọi nhà” và định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, nên khách hàng cá nhân là khách hàng mục tiêu của ACB - CN Huế Chi nhánh đang... quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 19 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD của KHCN tại Ngân hàng ACB–CN Huế  Đối với ngân hàng: Chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh của các ngân hàng thương mại là chất lượng các khoản vay sản xuất kinh doanh của các ngân hàng thương mại Các... và mang lại thu nhập cho ngân hàng Số lượng khách hàng cá nhân tăng lên, thực hiện mục tiêu tập trung vào thị trường ngân hàng bán lẻ của các NHTMCP SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 16 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD của KHCN tại Ngân hàng ACB–CN Huế  Đối với khách hàng: cho vay sản xuất kinh doanh giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng hơn Giúp họ có nguồn... chính sách tài chính tiền tệ, thương mại, lập dự án đầu tư tín dụng, uỷ thác đầu tư 1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân 1.2.1 Khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Đặc điểm khách hàng cá nhân SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 14 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD của KHCN tại Ngân hàng ACB–CN Huế Trong thời kỳ bao cấp, cá nhân không được và cũng không có nhu cầu thực hiện các giao... lập, Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế không thể tránh khỏi những khó khăn ban đầu Tại thời điểm thành lập trên địa bàn đã có các ngân hàng lớn khác:4 ngân hàng nhà nước (Chi nhánh NH Ngoại Thương, Chi nhánh NH Công Thương, Chi nhánh NH Đầu tư và Phát triển, Chi nhánh NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn) và các NH TMCP khác (Chi nhánh NH Đông Á, Chi nhánh NH Sài Gòn Thương Tín ) Vì thế, NH ACB Huế phải... rủi ro cho quyết định đầu tư của ngân hàng  Đánh giá uy tín của khách hàng: Đánh giá uy tín của khách hàng là vấn đề khó khăn của ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu dựa vào quan hệ trong quá SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 29 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD của KHCN tại Ngân hàng ACB–CN Huế khứ: khách hàng vay trả đúng hạn được xem là khách hàng có uy tín, còn đối với khách hàng mới... XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24 tháng 4 năm 1993 với thời gian hoạt động 50 năm Ngân hàng. .. của Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế đã đáp ứng được nhu cầu cung cấp vốn cho các doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời cung cấp vốn cho các cá SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 32 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD của KHCN tại Ngân hàng ACB–CN Huế nhân kinh doanh và tiêu dùng trên địa bàn, góp phần giúp việc thanh toán được thuận tiện hơn, thúc đẩy sự phát triển kinh. .. khi giao dịch với ngân  Ngại giao dịch với ngân hàng sẽ lộ thông tin về thu nhập đối với hàng hàng người có thu nhập cao và mặc cảm không dám giao dịch với người có thu nhập không cao Hiểu được tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân giúp ngân hàng có những chính sách hợp lý để thu hút khách hàng cá nhân đến giao dịch với ngân hàng Về mặt nghiệp vụ ngân hàng, giao dịch với khách hàng cá nhân có những... của cho vay sản xuất kinh doanh  Đối với nền kinh tế: cho vay sản xuất kinh doanh có vai trò thúc đẩy đầu tư vào sản xuất kinh doanh Nếu chính phủ có chính sách kích cầu, thì hạ lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh là kích thích nền kinh tế phát triển  Đối với ngân hàng: cho vay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân góp phần đa dạng hoá hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro và mang lại thu nhập cho ... doanh khách hàng - Tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh (hay mục đích vay) Như định nghĩa trên, cho vay SXKD có mục đích khác bổ sung vốn lưu động, hay mua trang thi t bị, công nghệ… Nguồn... PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thi t nghiên cứu Cùng với trình công nghiệp hóa đại hóa, đất nước ta có bước chuyển to lớn mà kèm hoạt động sản xuất kinh SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH Giải pháp... tổng kết tài sản NHTM Bao gồm: SVTH: Trần Thị Nhật Thanh – K40 TCNH 12 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD KHCN Ngân hàng ACB–CN Huế - Thi t lập dự trữ: dự trữ nhằm trì khả toán thường