Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Từ thức trở thành thành viên WTO đến nay, phải đối mặt với thuận lợi khó khăn Việt Nam có bước khởi sắc, kinh tế tăng trưởng mạnh ổn định, từ 5- 9%/năm Tuy nhiên Việt Nam chịu tác động tiêu cực khủng hoảng kinh tế giới Việt Nam trở thành quốc gia có tốc độ tăng trưởng nhanh giới, nhà đầu tư nước coi Việt Nam thị trường đầy triển vọng Nền kinh tế ngày phát triển, số lượng doang nghiệp ngày gia tăng có doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN), doanh nghiệp chiếm 96% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 45% vào GDP nước Sự phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Như biết, DNVVN đa phần có quy mô sản xuất nhỏ doanh nghiệp tình trạng thiếu vốn cho việc đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị để mở rộng quy mô sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh Do việc tiếp cận nguồn vốn khác gặp nhiều khó khăn nên DNVVN chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Điều cho thấy việc mở rộng cho vay DNVVN hội ngân hàng thương mại, mở rộng cho vay DNVVN giúp cho ngân hàng chuyển dịch cấu đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro nâng cao vị cạnh tranh… đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, lại phù hợp với xu phát triển kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (gọi tắt BIDV) ngân hàng quốc doanh lớn Việt Nam, mạnh cho vay dự án, doanh nghiệp nhà nước, cho vay trung – dài hạn BIDV có chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN, chi nhánh Bắc Quảng Bình, chi nhánh cấp 1, đơn vị thành viên BIDV thực nâng cao mở rộng cho vay DNVVN Tuy nhiên hiệu doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp nhiều hạn chế, dư nợ cho vay nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Cùng với xuất ngày nhiều đối thủ cạnh tranh địa bàn đòi hỏi chi nhánh phải tìm giải pháp tối ưu để nâng cao hiệu cho vay đặc biệt đối với đối tượng khách hàng tiềm DNVVN Xuất phát từ thực tế đó, thời gian thực tập chi nhánh lựa chọn nghiên cứu đề tài: “ Mở rộng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: - Tìm hiểu hoạt động tín dụng BIDV, đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay, đánh giá hiệu mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Quảng Bình Đối tượng nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu đề tài, chuyên đề chọn đối tượng nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung vào đối tượng khách hàng cụ thể doanh nghiệp vừa nhỏ Mặt khác, đề cập đến hoạt động cho vay đối tượng Việc xác định đối tượng nghiên cứu phù hợp có ý nghĩa nhiều mặt Khi kinh tế phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp phát triển theo có DNVVN Và đối tượng tiềm mà ngân hàng cần quan tâm Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp - Phạm vi thời gian: Các tài liệu thu thập khoảng thời gian từ năm 2007-2009 - Phạm vi nội dung: Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN chi nhánh Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp nghiên cứu thu thập tài liệu: tìm hiểu vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu thông qua tài liệu như: sách, báo, tạp chí, tài liệu tập huấn ngân hàng, truyền hình, website… - Phương pháp quan sát: phương pháp sử dụng để đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng Phương pháp sử dụng suốt thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư phát triển – chi nhánh Bắc Quảng Bình - Phương pháp so sánh : dựa vào số liệu để so sánh hoạt động ngân hàng qua năm (2007, 2008 2009) - Phương pháp phân tích: dựa số liệu để tiến hành so sánh, đối chiếu, đánh giá vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung đặc biệt cho vay rủi ro đối tượng khách hàng DNVVN chi nhánh, để tìm cách lý giải đưa số giải pháp - Phương pháp tổng hợp: tổng hợp lại thông tin thu thập cho phù hợp với đề tài nghiên cứu rút kết luận cần thiết SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN 1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Nói đến doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) nói đến cách phân loại doanh nghiệp dựa quy mô hay độ lớn doanh nghiệp Phân loại DNVVN mang tính chất tương đối Mỗi nước khác có tiêu chí phân loại DNVVN khác tùy theo điều kiện kinh tế xã hội nước Tuy nhiên DNVVN có nét chung quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, số lượng lao động trung bình hàng năm so với mức bình quân nước Ở nước ta, theo nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ quy định: “ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người Như vậy, tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thỏa mãn hai tiêu chí coi doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, đến năm 2009 khái niệm DNVVN có số thay đổi cụ thể tùy thuộc vào lĩnh vực kinh doanh (Theo nghị định sửa đổi số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ) sau: SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 1: Phân loại DNVVN theo lĩnh vực kinh doanh Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao Tổng động nguồn vốn I Nông, lâm 10 người 20 tỷ đồng nghiệp thủy trở xuống trở xuống Khu vực Doanh nghiệp nhỏ Số lao động Từ 10 10 người 20 tỷ đồng xây dựng trở xuống trở xuống vốn Từ 20 tỷ người đến 200 đồng đến 100 tỷ sản II Công nghiệp Tổng nguồn Doanh nghiệp vừa Số lao động Từ 200 người đến 300 người đồng người Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 người đến 200 đồng đến 100 tỷ người đến 300 người đồng người III Thương mại 10 người 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 tỷ Từ 50 người dịch vụ trở xuống trở xuống người đến 50 đồng đến 50 tỷ đến 100 người người đồng 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Các DNVVN Việt Nam nhìn chung có đặc điểm sau: - Mặc dù số lượng DNVVN lớn có quy mô nhỏ phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức - Các DNVVN chủ yếu tập trung vào ngành thương mại, sửa chữa động cơ, xe máy (chiếm khoảng 40,6% tổng số doanh nghiệp nước), ngành chế biến (20,9%), xây dựng (13,2%) ngành lại kinh doanh tài sản, tư vấn, khách sạn, nhà hàng (25,3%) - Trình độ công nghệ kỹ thuật lạc hậu so với mức trung bình giới, tốc độ đổi chậm Công tác nghiên cứu để ứng dụng sản xuất - kinh doanh hạn chế đặc biệt hoạt động nghiên cứu vấn đề liên quan đến thị trường giới chưa trọng - Trình độ quản lý tay nghề người lao động nhiều yếu Tuy nhiên, Việt Nam có nguồn lao động dồi dào, trình độ học vấn tương đối cao so với nước có trình độ phát triển, chủ yếu lao động làm việc giản đơn, tỷ lệ SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp lao động qua đào tạo nghề thấp, sức khỏe hạn chế, suất lao động không cao… - Sức cạnh tranh doanh nghiệp sản phẩm dịch vụ thấp + Sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ: Yếu tố tư cấu thành sản phẩm thấp, hàm lượng tri thức công nghệ sản phẩm không cao, giá trị gia tăng tổng giá trị sản phẩm nói chung thấp + Khả vốn, tiếp cận nguồn thông tin dịch vụ hỗ trợ kinh doanh… DNVVN hạn chế Một phần chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế trình độ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ đội ngũ quản lý doanh nghiệp, phần việc đầu tư vào hệ thống thông tin chưa cao, phương tiện kỹ thuật yếu nên chưa theo kịp diễn biến thị trường Vì vậy, nhiều định kinh doanh đưa dựa vào kinh nghiệm phán đoán cảm tính Đây điểm yếu DNVVN Việt Nam trước áp lực cạnh tranh quốc tế Ngoài ra, với bảo hộ Nhà nước doanh nghiệp làm hạn chế lực cạnh tranh doanh nghiệp có DNVVN - Hệ thống quản trị nội DNVVN yếu công tác quản lý tài chính, ý thức chấp hành sách chưa cao, lúng túng việc liên kết liên kết hội ngành nghề Như vậy, đặc điểm chung DNVVN dễ nhận thấy kinh nghiệm kinh doanh hình thành, thiếu trầm trọng nguồn nhân lực cần thiết vốn, tài nguyên… 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường Nói đến phát triển kinh tế nước, thường nghe đến doanh nghiệp khổng lồ quen thuộc.Chẳng hạn nói đến phát triển kinh tế Nhật Bản người ta nghĩ tới hãng TOYOTA,tới Hàn Quốc nghĩ tới SAMSUNG… Trong DNVVN chiếm vị trí ngày quan trọng kinh tế nước người quan tâm nghiên cứu Mặt khác, Việt Nam nhiều nước khác giới, DNVVN hoạt động môi trường sách pháp lý thích hợp đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp DNVVN có tầm quan trọng sau: - Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ lệ cao doanh nghiệp, thu hút lao động đóng góp vào thu nhập quốc dân Theo số liệu thống kê cho thấy DNVVN chiếm khoảng 95% tổng doanh nghiệp, thu hút từ 75 – 90% số nhân viên làm việc doanh nghiệp đóng góp từ 40 – 50% thu nhập quốc dân nước Do DNVVN có lợi là: Chỉ cần số vốn nhỏ thành lập công ty, nhà xưởng, mở văn phòng, xưởng sản xuất gia đình với chi phí quản lý thấp, tính động tính linh hoạt cao, có khả thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi người tiêu dùng.v.v…nên số DNVVN năm vừa qua phát triển nhanh, đặc biệt loại doanh nghiệp mang tính chất gia đình, cá thể chiếm tỷ lệ lớn DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày phong phú, đa dạng mà doanh nghiệp lớn làm Ngày nay, thực tế tiêu dùng xã hội, có mặt hàng mà người tiêu dùng có nhu cầu cá biệt chất lượng, chủng loại, mẫu mã, kiểu dáng không ngừng thay đổi Trong trường hợp doanh nghiệp lớn đáp ứng được, trái lại DNVVN quy mô sản xuất nhỏ, có khả điều chỉnh hoạt động nên đáp ứng nhu cầu nói người tiêu dùng cách nhanh chóng, thuận tiện Đặc biệt có hàng hóa người tiêu dùng có nhu cầu lại sản xuất doanh nghiệp có quy mô lớn, kỹ thuật hiên đại mà sản xuất lao động thủ công, phân tán đến sở sản xuất nhỏ hộ gia đình - DNVVN có vai trò quan trọng lĩnh vực phân phối lưu thông trình tái sản xuất xã hội Trong trình tái sản xuất xã hội, hàng hóa từ khâu sản xuất đến khâu tiêu dùng phải qua khâu trung gian khâu lưu thông mạng lưới cửa hàng thương nghiệp dịch vụ bán buôn bán lẻ đảm nhận mà lại lợi DNVVN Vì DNVVN cần số vốn ban đầu nhỏ hoạt động được, nơi làm cửa hàng kho hàng sử dụng nhà gia đình nhân viên bán hàng thường người gia đình Do chi phí lưu thông hàng hóa thấp Trong doanh nghiệp lớn tổ chức mạng lưới bán SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp lẻ để tiêu thụ hàng hóa mà phải thông qua mạng lưới bán lẻ DNVVN - DNVVN có vai trò tích cực phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng Do quy mô vừa nhỏ nên DNVVN đặt văn phòng, nhà xưởng… khắp nơi lãnh thổ đất nước, nơi sở hạ tầng chưa phát triển vùng núi, hải đảo… nhằm khai thác tối đa tiềm mạnh vùng Nhất loại tài nguyên mặt đất thuộc ngành nông, lâm, hải sản Hiện nay, DNVVN Việt Nam chưa thực phát triển với tiềm vốn có Có thể khó khăn việc tiến hành hoạt động kinh doanh, thiếu vắng khung pháp lý hoàn chỉnh rõ ràng cho tất doanh nghiệp có DNVVN 1.2 Tổng quát hoạt động cho vay NHTM DNVVN 1.2.1 Các quan niệm Hiệu cho vay ngân hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng (ở DNVVN) vốn vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương nhà nước, đảm bảo tồn phát triển đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho nhu cầu vay vốn hợp lý doanh nghiệp tạo tâm lý thoải mái cho họ sau giao dịch với ngân hàng Như vậy, hiệu cho vay ngân hàng phải xem xét mặt: Hiệu kinh tế lợi ích xã hội - Đối với ngân hàng, hiệu cho vay xét phương diện khả cho vay thu hồi vay theo thời hạn Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn mục đích, đồng thời phải có hiệu mặt xã hội phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế đất nước - Đối với doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, khoản vay có hiệu phải đảm bảo yếu tố mặt thời gian (tính kịp thời) số lượng (đầy đủ), từ giúp cho hoạt động sản xuất thực theo tiến độ, lưu thông hàng hóa dễ dàng SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp - Đối với toàn kinh tế, vay hiệu góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, có tác động dây chuyền tốt đến ngành sản xuất, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế góp phần quan trọng cho việc tăng thu ngân sách, nâng cao chất lượng hạ giá thành sản phẩm Mở rộng cho vay thể phương diện như: mức độ thỏa mãn khách hàng vay, tăng dư nợ cho vay, tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ vay… nhóm khách hàng cụ thể chiến lược kinh doanh ngân hàng Mở rộng cho vay DNVVN chiến lược nhiều ngân hàng trọng Hiện hầu hết ngân hàng thương mại đặt vấn đề cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng 1.2.2 Các hình thức cho vay DNVVN Để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp kinh tế thị trường đặc biệt DNVVN chiếm số lượng lớn Hiện nay, ngân hàng thương mại áp dụng hầu hết phương thức cho vay DNVVN - Phương thức cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thương mại thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng thương mại khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định - Phương thức cho vay thấu chi: Ngân hàng thương mại thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ NHNN Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng mức phí trả cho hạn mức tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH Chuyên đề tốt nghiệp - Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dự án phục vụ cho đời sống 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu mở rộng cho vay ngân hàng 1.3.1 Các tiêu định tính Mức độ thỏa mãn khác hàng: Sự đánh giá khách hàng bắt đầu từ vào giao dịch với ngân hàng Cán tín dụng người tiếp xác với khách hàng, khách hàng đánh giá nhiệt tình thái độ phục vụ họ Nếu thái độ phục vụ không tốt dù vay vốn, khách hàng không hài lòng Tiếp đến quy trình cho vay, thủ tục điều kiện cho vay có phức tạp không, lãi suất có ưu đãi hay không Thời gian ngân hàng định cho vay ảnh hưởng đến hội kinh doanh khách hàng Nếu bước cho vay đơn giản thuận tiện, thời gian định cho vay nhanh chóng nhu cầu khách hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời, khách hàng chớp hội kinh doanh tốt, mang lại lợi ích kinh doanh cao, hiệu công tác tín dụng đánh giá cao Xem xét việc chấp hành văn pháp luật quy định luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng, quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ thể lệ tín dụng, văn đạo ngân hàng Chính phủ trình thực quy trình cho vay Các văn thiết lập nhằm phòng chống rủi ro cho ngân hàng Do đó, chấp hành nghiêm túc hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu cho vay nói riêng Điều quan trọng DNVVN cho vay đối tượng ẩn chứa nhiều rủi ro Tuy nhiên việc thực thi văn phụ thuộc vào trình độ lực chuyên môn tin thông nghiệp vụ cán tín dụng, lực đạo điều hành người quản lý 1.3.2 Các tiêu định lượng Đối với việc mở rộng cho vay số lượng tiêu đánh giá mức độ mở rộng quy mô Khi cho vay DNVVN, số lượng DNVVN tiêu đơn giản, dễ tính rõ ràng để nói mở rộng cho vay đối tượng khách hàng Số lượng khách hàng DNVVN nhiều chứng tỏ ngân hàng mở rộng cho vay DNVVN - Doanh số cho vay SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 10 Chuyên đề tốt nghiệp lược phát triển nên dễ đổ bể, khả lập phương án SXKD đủ tính thuyết phục thấp + Các DNVVN thường lập báo cáo mang tính chất đối phó với quan thuế thực chất báo cáo thực ( báo cáo pháp luật công nhận) thường không đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng + Đại diện DNVVN ngân hàng đồng cho rằng: việc thiếu vốn có nguyên nhân từ thân doanh nghiệp Có nhiều doanh nghiệp làm trái chức phép, cố ý làm trái pháp luật, trốn thuế, sử dụng giấy tờ giả mạo,…trong có việc vay vốn ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 46 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN Ở NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Để mở rộng, nâng cao hiệu cho vay khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế thực vấn đề không đơn giản, không thân ngân hàng thương mại mà liên quan đến hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng, thực giám sát an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế 3.1 Định hướng mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN chi nhánh - Giai đoạn 2010-2011 giai đoạn tập trung hoàn thành tốt công tác cổ phần hóa BIDV Đặc biệt năm 2010 năm cuối cùng, năm nước rút để hoàn thành mục tiêu kế hoạch năm 2006-2010 Toàn hệ thống nỗ lực xây dựng BIDV trở thành tập đoàn tài mạnh mang tầm cỡ khu vực hướng đến toàn cầu - Nhiệm vụ chủ yếu chi nhánh giai đoạn vận hành có hiệu mô hình TA2 ( mô hình phân chia phòng tín dụng cũ trước thành phòng: QHKH, QTTD, QTRR) Quyết tâm tăng tốc, tạo bước bứt phá thực cao kế hoạch kinh doanh năm 2010 tạo bước chuyển biến hoạt động kinh doanh phù hợp với mô hình tổ chức mới, đồng thời tiếp tục trì quy mô, chất lượng, hiệu tăng trưởng theo mục tiêu kế hoạch năm đề Chi nhánh vạch cho sách thiết thực để thực nhiệm vụ đề trên, có sách tín dụng việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN như: + Điều chỉnh sách tín dụng cho DNVVN cho tăng trưởng tín dụng đôi với chất lượng tín dụng, tăng trưởng theo phương châm an toàn hiệu quả, phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng bền vững Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, lựa chọn khách hàng có điều kiện vay vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, đặc biệt ưu tiên DNVVN hoạt động ngành trọng điểm, ngành nghề SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 47 Chuyên đề tốt nghiệp truyền thống địa bàn với mức ưu đãi lãi suất, chi phí, sách chăm sóc cần thiết chi nhánh + Tích cực giảm nợ hạn, tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi khoản nợ tồn đọng để giảm bớt tổn thất, lành mạnh hóa chất lượng tín dụng DNVVN + Gắn công tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ để tạo ưu cạnh tranh, đặc biệt nâng cao khả thẩm định dự án, phương pháp thu thập thông tin, quản lý vay trình độ tin học, ngoại ngữ + Khai thác triệt để công nghệ đại gắn với việc quảng bá, tư vấn cho khách hàng để cung cấp sản phẩm có chất lượng cao, qua tạo nên khác biệt uy tín chi nhánh khách hàng có DNVVN 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Để thực nhiệm vụ phát triển kinh tế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực giải pháp nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả huy động vốn, kiểm soát rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Bám sát với định hướng đạo điều hành ngân hàng nhà nước nói chung NHĐT&PTVN nói riêng, dựa mặt đạt hạn chế để đề xuất số biện pháp cụ thể nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Để khắc phục hạn chế thứ chi nhánh thực số giải pháp như: - Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều ảnh hưởng lớn đến việc hoàn trả nợ vay khách hàng Đặc biệt, việc phân công công tác cần ý tạo điều kiện để cán trẻ làm việc, học tập kinh nghiệm từ cán kỳ cựu đồng thời nâng cao khả tiếp cận phương pháp mới, công cụ phục vụ cho công tác thẩm định cho vay, phù hợp với mục tiêu, xu hướng phát triển ngân hàng đại - Chi nhánh cần thực biện pháp thẩm định thật kỹ trước cho vay tăng cường kiểm tra sau cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn sai mục đích SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 48 Chuyên đề tốt nghiệp Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay Ngân hàng thương mại, cho biết ngân hàng thu lợi ích tương lai từ việc đầu tư nguồn vốn Do vậy, công tác thẩm định cần phải thực cách cẩn thận mốc quan trọng trước, sau cho vay + Thẩm định trước cho vay Trước cho vay, chi nhánh phải tiến hành biện pháp phân tích đánh giá khách hàng Điều quan trọng giao tiền cho người vay chi nhánh có quyền sở hữu quyền sử dụng lại phụ thuộc hoàn toàn vào khách hàng Việc phân tích đánh giá khách hàng cần phân tích nội dung sau: tính khả thi phương án SXKD, tình hình tài khả toán khách hàng, tìm hiểu trình độ, uy tín đạo đức người đứng đầu doanh nghiệp uy tín doanh nghiệp thị trường Trong khâu phân tích đánh giá khách hàng trước cho vay, chi nhánh cần ý tới việc sàng lọc, điều tra mục đích khoản vay Sàng lọc việc chi nhánh lựa chọn khách hàng có triển vọng tốt khỏi khách hàng có xu hướng xấu, nhờ mà vay đảm bảo thu hồi vốn đem lại lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời phân loại đánh giá khách hàng Để thực sàng lọc cách có hiệu quả, chi nhánh cần tập hợp thông tin đáng tin cậy khách hàng muốn có quan hệ tín dụng với chi nhánh Chi nhánh cần khai thác triệt để mối quan hệ với tổ chức, cá nhân xã hội để tập hợp thông tin như: thông tin từ phía khách hàng khác ngân hàng đồng thời khách hàng bạn hàng đơn vị xin vay vốn, từ quan lãnh đạo quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống hoạt động SXKD,… Nhưng quan trọng thông tin điều tra chỗ để lập hồ sơ người vay như: Tài liệu chứng minh tư cách pháp nhân (Gồm định thành lập, điều lệ doanh nghiệp), bảng cân đối kế toán năm trước đó, tình hình SXKD nhiều năm liên tiếp, tình hình cung cấp nguyên vật liệu tình hình tiêu thụ sản phẩm đơn vị có nhu cầu vay vốn,… Sau điều tra đầy đủ thông tin cần thiết nêu trên, chi nhánh cần tiến hành thẩm định cách kỹ lưỡng phương án SXKD khách hàng lập Tuy nhiên, để SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 49 Chuyên đề tốt nghiệp phương án thật có tính khả thi đem lại hiệu kinh tế xã hội cao chi nhánh không dừng lại mức đánh quan trọng cần thiết đóng góp ý kiến chi nhánh vào việc thiết lập, xây dựng thực phương án Đối với DNVVN điều có ý nghĩa quan trọng xuất phát từ yếu hạn chế doanh nghiệp khâu tổ chức quản lý trình SXKD tầm nhìn chiến lược thành phần kinh tế Nhưng để đảm nhiệm tốt chức này, chi nhánh cần phải có khả phân tích, phán đoán động nhạy cảm với biến động kinh tế thị trường, phải am hiểu nắm vững pháp luật, quy định hành để tránh rủi ro thiếu hiểu biết mang lại Sau nghiên cứu kỹ phương án SXKD khách hàng, có tính khả thi cao, chi nhánh tiến hành phân tích tình hình tài khả hoàn trả nợ vay khách hàng Đối với DNVVN khâu phân tích thường khâu khó khăn không dễ dàng để có số liệu xác ổn định khách hàng Vì vậy, nhóm khách hàng chi nhánh cần coi trọng khâu xem xét, đánh giá chung đạo đức ý định trả nợ họ + Cần tăng cường kiểm tra sau cho vay Khi thực giải ngân vốn vay cần phải tôn trọng nguyên tắc giải ngân theo tiến độ dự án hạn chế toán tiền mặt, chủ yếu toán chuyển khoản qua ngân hàng Điều thực chặt chẽ nhằm tránh rủi ro, ngăn ngừa hành vi gian lận hợp đồng mua bán giả dối, chuyển tiền vòng vo gây thất thoát vốn Trên sở kết công tác kiểm tra, quản lý tín dụng, chi nhánh cần tiến hành phân loại chất lượng khoản vay để từ có biện pháp thu hồi nợ cho phù hợp: + Đối với khoản vay có chất lượng tốt, đảm bảo khả thu hồi vốn lãi hạn phải ý đôn đốc việc trả nợ gần đến thời điểm đáo hạn + Đối với khoản vay có dấu hiệu không hoàn trả hạn khó khăn phát sinh từ điều kiện khách quan hoạt động SXKD khách hàng cần có biện pháp điều chỉnh kịp thời để đảm bảo khả thu hồi vốn, tránh nợ SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 50 Chuyên đề tốt nghiệp hạn phát sinh Chi nhánh tư vấn cho doanh nghiệp vấn đề như: bán sản phẩm, thu nợ khách hàng, tiếp tục SXKD mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho doanh nghiệp thu hồi bảo toàn vốn, đảm bảo khả trả nợ cho chi nhánh hạn Mặt khác, chi nhánh giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp cách đề biện pháp thu hồi hóa đơn trả chậm giúp doanh nghiệp, giúp họ toán hàng tồn kho giảm bớt trữ mức Chi nhánh xếp, kết cấu lại khoản nợ cách kéo dài khoản nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ thời gian Hoặc mạnh dạn gia tăng khối lượng khoản vay với điều kiện chi nhánh ấn định thêm thấy khách hàng vay có phương án SXKD khả thi, có triển vọng tốt khả trả nợ… Cần phải rà soát, lập kế hoạch việc thu hồi nợ hạn, cần xử lý nghiêm túc khoản nợ hạn Cần phải hạn chế gia hạn nợ việc gia hạn hiệu - Chi nhánh cần phải áp dụng, kết hợp hài hòa lợi ích chi nhánh lợi ích khách hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại khác chi nhánh Bắc Quảng Bình xác định cho mức lãi suất huy động cho vay dựa quy định ngân hàng nhà nước, nhiên mức lãi suất mà chi nhánh áp dụng doanh nghiệp lớn cần vay vốn thường xuyên với số lượng lớn hưởng mức lãi suất ưu đãi DNVVN Do vậy, để đảm bảo bình đẳng thời gian tới, chi nhánh cần áp dụng lãi suất không phân biệt để tạo điều kiện cho DNVVN phát triển, đồng thời chi nhánh thu hút thị trường giàu tiềm Trong thực tế, chi phí bỏ vay DNVVN thường cao doanh nghiệp lớn nên việc áp dụng lãi suất bình đẳng khó chi nhánh không áp dụng áp dụng mức lãi suất tất khoản vay mà cần phải có linh hoạt đối tượng khách hàng, giảm lãi suất cho vay khách hàng quen biết ,có quan hệ tín dụng giao dịch thường xuyên để đưa họ trở thành khách hàng truyền thống chi nhánh Chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình lãi suất phù hợp với thời gian vay để đáp ứng nhu cầu SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 51 Chuyên đề tốt nghiệp DNVVN, đảm bảo cho DNVVN trả nợ hạn phù hợp với phát triển kinh tế + Chi nhánh cần góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNVVN Để mở rộng tín dụng, chi nhánh không thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng để thỏa thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để SXKD Qua đó, chi nhánh mở rộng tín dụng mà có điều kiện để xâm nhập vào thị trường, từ tìm điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời vừa trực tiếp giám sát quản lý vốn cho vay, vừa tạo thu nhập cao trực tiếp đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác từ phía chi nhánh, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho ngân hàng cho thân doanh nghiệp Cách thức hiệu có khả đầu tư, quản lý chi nhánh DNVVN thường có quy mô vốn nhỏ, phạm vi hoạt động không lớn, công tác quản trị kinh doanh thấp Để khắc phục hạn chế thứ hai: Như ta biết giai đoạn 2007 – 2009 kinh tế Việt Nam đứng trước nhiều khó khăn từ ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới + Chi nhánh cần có sách khuyến khích phát triển đối tượng khách hàng DNVVN như: Ưu tiên giảm lãi suất cho vay, giảm chi phí có liên quan, thủ tục cho vay nên cải cách để tiến hành cách nhanh chóng, có sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho nhu cầu DNVVN Đối với DNVVN chi nhánh nên thực sách ưu đãi lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, phương án kinh doanh,…và đặc biệt quy chế xếp hạng độ tín nhiệm doanh nghiệp cần thiết lập từ doanh nghiệp giao dịch + Cần thực tăng trưởng dư nợ có định hướng như: Tập trung đầu tư vào dự án, phương án SXKD DNVVN đánh giá có hiệu quả, nên thành lập tổ tư vấn, giúp đỡ cho khách hàng trình lập triển khai dự án để khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu nhằm làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng thời tận dụng tối đa nguồn tài nguyên có sẵn địa phương SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 52 Chuyên đề tốt nghiệp + Chi nhánh cần thực tốt giải pháp Marketing để giới thiệu, quảng bá hình ảnh chi nhánh Cần phải đưa nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp thời kỳ, giai đoạn trình SXKD, cần nghiên cứu ứng dụng phương thức cho vay phù hợp hơn, trọng công tác thu hút khách hàng tốt Đặc biệt, chi nhánh phải mở rộng hình thức đảm bảo vốn vay để giúp cho NDVVN tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng để làm tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối tượng khách hàng Để khắc phục hạn chế thứ ba: Chi nhánh cần nâng cao trình độ cho cán tín dụng + Đổi công tác quản lý cán tín dụng: Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị, lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, lực…làm công việc tín dụng Cần phải quản lý cán tín dụng công việc, sinh hoạt cách chặt chẽ khoa học, có biện pháp tích cực để giáo dục cán tín dụng (CBTD) để tránh bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội làm hại đến thân, đến ngân hàng uy tín ngành + Việc đào tạo đào tạo lại CBTD phải coi thường xuyên liên tục Chi nhánh cần vào nhu cầu đào tạo để lựa chọn hình thức đào tạo cho phù hợp như: đào tạo dài hạn (đào tạo chiến lược) hay ngắn hạn (đào tạo kỹ năng), đào tạo linh hoạt hình thức luân chuyển công việc, tổ chức buổi chia sẻ kinh nghiệm, yêu cầu cán tự học, tự cập nhật…và hình thức đào tạo chỗ Hình thức đào tạo chỗ hấp dẫn chi phí đào tạo thấp hiệu lại cao Việc đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp với tập huấn chỗ nhằm giúp cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn Ngoài ra, chi nhánh cần tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, công nghệ trình phát triển hội SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 53 Chuyên đề tốt nghiệp nhập ngân hàng Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến + Việc đào tạo phải đảm bảo chất lượng nội dung, phạm vi mục tiêu chung BIDV đồng thời phải tiến hành thường xuyên tránh đào tạo phân tán Vì chất lượng cán có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh phải phù hợp với nhiệm vụ tình hình thực tế giai đoạn Đặc biệt, đứng trước yêu cầu trình hội nhập, cần tăng cường nghiên cứu, học tập kiến thức, kinh nghiệm tổ chức quốc tế thông qua khóa đào tạo riêng kinh nghiệm hoạt động ngân hàng + Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, bên cạnh thuận lợi thành tựu phát triển kinh tế xã hội phát sinh nhiều tiêu cực tác động đến cán nhân viên, dễ làm họ sa sút đạo đức Do đó, bên cạnh việc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn chi nhánh cần phải tổ chức khóa bồi dưỡng đạo đức cho cán nhân viên, đặc biệt lớp nghiệp vụ có liên quan trực tiếp đến tiền + Đi đôi với việc đào tạo việc tuyển cán nhân viên phải thực hiên theo quy định ngành cần tuyệt đối có công khâu tuyển dụng Có sách sàn lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán bộ: hàng năm cần thực việc đánh giá, phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo hợp lý đồng thời thực việc tiêu chuẩn hóa cán tín dụng hai mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ cán mạnh toàn diện có sức cống hiến cao + Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng: Trong điều kiện chế thị trường cần phải có sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng…điều có ý nghĩa quan trọng đội ngũ cán có sức cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực mạnh công việc mang tính rủi ro cao Vì đội ngũ CBTD phát huy hết khả sức lực Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn công việc Những CBTD có đạo đức tốt, yêu nghề, có khả kinh doanh tốt mang lại hiệu cao có chế độ khen thưởng xứng đáng SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 54 Chuyên đề tốt nghiệp nâng lương trước hạn…Trái lại, cán vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng làm thất thoát vốn phải xử lý nghiêm khắc + Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương CBTD: Thường xuyên quán triệt cho CBTD chức năng, vai trò, nhiệm vụ công tác tín dụng để CBTD xác định vị trí nhiệm vụ Tính kỷ luật, kỷ cương CBTD thể mặt như: Chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà nước, ngành quan đề Thực nghiêm chỉnh nghiệp vụ công tác, chấp hành hoàn thành tốt nhiệm vụ phân công Ngoài việc CBTD tự rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo chi nhánh yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng, để hoạt động kinh doanh chi nhánh mang lại hiệu cao thiết thực SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 55 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong bối cảnh kinh tế nay, quốc tế nước có biến động phức tạp Đặc biệt, giai đoạn 2007 -2008 thấy kinh tế bị khủng hoảng trầm trọng hoạt động ngân hàng thương mại, doanh nghiệp có DNVVN phải đối mặt với khó khăn thách thức lớn Do vậy, việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay DNVVN nói riêng vấn đề quan trọng cấp thiết ngân hàng thương mại Điều giúp cho ngân hàng thương mại đa dạng hóa khách hàng, mở rộng thêm dịch vụ tiện ích khác, tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro đồng thời giúp cho DNVVN đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất lực cạnh tranh sản phẩm vị doanh nghiệp thị trường Như ta biết, kinh tế Việt Nam có điểm xuất phát thấp giới Vì DNVVN đóng vai trò quan trọng, mang tính chất chiến lược, đón góp đáng kể vào tăng trưởng GDP, tạo khối lượng lớn hàng hóa dịch vụ Xác định vai trò, vị trí DNVVN phát triển kinh tế, BIDV năm qua có định hướng sách tín dụng như: tăng tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh, DNVVN, không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng mới, nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Với định hướng giải pháp thực đắn mình, BIDV đạt kết định, bên cạnh thành tựu đạt tồn số hạn chế, thời gian thực tập chi nhánh tập trung nghiên cứu đề tài: “ Mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình”, dựa sở phân tích thực trạng tìm số nguyên nhân đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN chi nhánh Do đó, chi nhánh cần phải cố gắng việc khắc phục mặt hạn chế, phát huy mạnh sở quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ cấp, ban ngành SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 56 Chuyên đề tốt nghiệp nhằm phát triển an toàn bền vững giai đoạn đất nước hội nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Kiến nghị Dựa mặt hạn chế nguyên nhân phân tích chi nhánh, đề xuất số kiến nghị sau để hoạt động kinh doanh chi nhánh hệ thống ngân hàng cải thiện tốt 2.1 Đối với Nhà nước ban ngành có liên quan - Nhà nước cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật, văn luật nhằm tạo môi trường kinh tế môi trường pháp lý ổn định vững cho doanh nghiệp tồn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng - Nhà nước cần phải đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán hành để đảm bảo cung cấp thông tin xác tình hình tài chính, kinh doanh doanh nghiệp giúp cho ngân hàng có định tín dụng xác để góp phần nâng cao hiệu kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng - Các quan có thẩm quyền cần có sách hỗ trợ cho DNVVN việc xúc tiến thương mại, đẩy nhanh tiến độ thi công công trình trọng điểm, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp nhằm làm giảm bớt nợ hạn cho chi nhánh Tổ chức lớp đào tạo cho DNVVN công tác tổ chức quản lý, điều hành SXKD xu hội nhập để DNVVN hoạt động tốt có hiệu hơn, ngân hàng yên tâm việc mở rộng cho vay đối tượng khách hàng 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước (NHNN) cần đưa biện pháp cải tổ thủ tục hành như: giảm bớt thủ tục cho vay, đưa quy định cấp tín dụng cách linh hoạt hơn, giảm tối đa thời gian thẩm định tín dụng giúp cho doanh nghiệp không bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng giảm chi phí việc cấp tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 57 Chuyên đề tốt nghiệp - Thực thường xuyên công tác tra, kiểm tra nhiều hình thức để kịp thời phát hành vi tiêu cực để hoạt động ngân hàng tốt - Xây dựng chế tài hành vi vi phạm quy trình xử lý, cung cấp, khai thác thông tin trái với quy định NHNN Việt Nam Xử lý kiên quyết, kịp thời đơn vị vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng, không cung cấp cung cấp thông tin không xác 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - BIDV cần có chế tạo điều kiện ưu đãi tốt DNVVN đánh giá có lực tiềm kinh doanh tốt ưu tiên giảm lãi suất tối đa có thể, phân công cán đến trực tiếp doanh nghiệp kiểm tra tình hình thực tế tư vấn để tránh rủi ro xảy doanh nghiệp ngân hàng - BIDV cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhà nước để tổ chức bồi dưỡng, đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ thẩm định, đánh giá phương án cho vay đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên đặc biệt cán tín dụng - Cần đổi tổ chức hoạt động máy kiểm tra kiểm soát nội nhằm góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động toàn hệ thống ngân hàng, bước thiết lập mô hình quản trị ngân hàng đại giúp ngân hàng đứng vững điều kiện kinh tế có nhiều bất ổn 2.4 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ Để tạo điều kiện cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp cần phải tự cải thiện không ngừng nỗ lực để nâng cao lực Phải phối hợp chặt chẽ với cán tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin thực tế tình hình SXKD, tình hình tài doanh nghiệp để ngân hàng tư vấn, giúp đỡ việc cung ứng nhu cầu vốn lúc doanh nghiệp gặp khó khăn - Phải nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo nhân viên doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 58 Chuyên đề tốt nghiệp - Doanh nghiệp cần có chiến lược phát triển kinh doanh Chủ động việc xây dựng phương án đầu tư, SXKD phù hợp với lực Đặc biệt trọng đến việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đổi mới, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại, tự động hóa cao để tạo sản phẩm có tính cạnh tranh cao - Doanh nghiệp cần có ý thức chấp hành thực nghiêm chỉnh luật doanh nghiệp văn liên quan hoạt động SXKD Hiện nay, điều kiện hội nhập cần phải có hiểu biết luật pháp quốc tế để hiểu môi trường kinh doanh, biết xu hướng phát triển chung để chủ động hoạt động SXKD - Phải có hợp tác DNVVN với DNVVN với doanh nghiệp lớn thông qua Hiệp hội doanh nghiệp, cần tránh yếu tố cạnh tranh không lành mạnh SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 59 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài tập giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Nguyễn Minh Kiều – NXB Lao động xã hội năm 2008 Sổ tay tín dụng – Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 chi nhánh Bắc Quảng Bình Danh gia tong ket ket qua hoat dong kinh doanh nam 2009 va ke hoach kinh doanh nam 2010 cua chi nhanh bac quang binh Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Nghị định số 90/2001/NĐ – CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 Quyết định số 4228/QĐ- TCCB2 ngày 28 tháng 10 năm 2003 Tổng Giám Đốc ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc phân cấp, ủy quyền công tác tổ chức cán vào quy định chức năng, nhiệm vụ chủ yếu phòng, tổ thuộc sở giao dịch, chi nhánh BIDV ban hành theo Quyết định số 6939/QĐ-TCCB2 ngày 16 tháng 12 năm 2003 Tổng Giám Đốc ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp: K40 TC – NH 60 [...]... RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN Ở NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 Khái quát về ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của chi nhánh Bắc Quảng Bình Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình tiền thân là Chi điếm Bắc Quảng Bình được thành lập vào tháng 4/1965 Trải qua nhiều giai đoạn phát triển và thay... tỉnh Bình Trị Thiên được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Ba Đồn Và chính thức đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ba Đồn trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Bình từ ngày 27/3/1993 ( theo Quyết định số 69 QĐ/NH5 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam) Từ tháng 11/2006 được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 và đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và. .. của các tổ chức kinh tế đang dần dần sụt giảm, chi phí huy động vốn cao, hoạt động dịch vụ mới mang tính khởi đầu, tính chuyên nghiệp còn thấp, chưa linh hoạt và chưa thực sự có hiệu quả 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNVVN tại ngân Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2.1 Khái quát về khách hàng là DNVVN tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình. .. số thu nợ trong kỳ Nếu dư nợ cho vay đối với các DNVVN trong kỳ tăng so với kỳ trước tức doanh số cho vay trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ trong kỳ, phản ánh sự mở rộng cho vay đối với các DNVVN tại ngân hàng thương mại Nếu doanh số cho vay trong kỳ lớn hơn doanh số cho vay kỳ trước và lớn hơn doanh số thu nợ thì ta thấy có sự mở rộng cho vay cả về dư nợ và doanh số cho vay SVTH: Nguyễn Thị Thái -Lớp:... nhánh Bắc Quảng Bình Cho vay luôn là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất trong các hoạt động cho vay của ngân hàng Vì vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, việc xây dựng chính sách cho vay là cần thiết tại mỗi ngân hàng thương mại Khi thực hiện cho vay đối với các DNVVN, BIDV đã đưa ra chính sách cho vay đối với đối tư ng khách hàng này nhằm đảm bảo hiệu quả, ... ngành ngân hàng phù hợp với thực tiễn là điệu kiện tiên quyết trong việc nâng cao hiệu quả cho vay Việc tạo ra sự đồng bộ không chỉ thực hiện ở ngành ngân hàng mà còn phải thực hiện ở tất cả các ngành, các lĩnh vực để tạo điều kiện cho sự phát triển của các DNVVN 1.5 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả và mở rộng cho vay đối với các DNVVN - Đối với ngân hàng Trong điều kiện hiện nay, hoạt động cho vay. .. đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả sẽ giúp cho các ngân hàng thu hồi được vốn nhanh, từ đó nâng cao được hiệu quả cho vay của ngân hàng - Môi trường pháp lý Hoạt động kinh doanh luôn gắn liền với môi trường pháp lý, có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, nó tạo ra hành lang pháp lý cho các ngân hàng hoạt đông được hiệu quả, ... nhiều khách hàng khác nhau sẽ giảm thiểu rủi ro hơn so với việc cho vay món vay lớn với số lượng khách hàng ít Vì vậy, các ngân hàng thương mại khi mở rộng cho vay đối với các DNVVN sẽ giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng + Tăng lợi nhuận: Ngân hàng thương mại không chỉ cho vay mà còn thực hiện nhiều dịch vụ ngân hàng khác Khi vay ngân hàng, các DNVVN sẽ mở tài khoản thanh toán tại chính ngân hàng đó, thực... nợ cho vay đối với các đối tư ng khác và so với toàn bộ dư nợ của ngân hàng Nếu dư nợ cho vay ở mức cao và có tốc độ tăng trưởng cao, ổn định chứng tỏ ngân hàng ngày càng đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu của các DNVVN, theo đó nâng cao được hiệu quả cho vay + Dư nợ cho vay trong kỳ được tính theo công thức sau: Dư nợ cho vay trong kỳ = Dư nợ cho vay đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ Doanh số thu nợ... Nếu ngân hàng đồng ý cho vay thì tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo Bước 4: Giải ngân Bước 5: Kiểm tra, giám sát tín dụng Bước 6: Thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng 2.2.4 Thực trạng về mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2.4.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với chi