Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, tài ngân hàng ngành đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc gia Với chức trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò cầu nối giúp cho kinh tế vận hành cách trơn tru thông suốt Thời gian vừa qua, tình hình kinh tế giới gặp nhiều khó khăn chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, Việt Nam nước phát triển không nằm vùng ảnh hưởng khủng hoảng này; ngân hàng phận kinh tế chịu tác động lớn từ khủng hoảng Nhưng nhờ sách kịp thời nên năm 2009 tình hình kinh tế giới nói chung, mà cụ thể Việt Nam dần vượt qua khó khăn; chưa thể khắc phục hoàn toàn hậu bão tài để lại Tín dụng ngân hàng xem đòn bẩy quan trọng giúp cho kinh tế có phục hồi nhanh chóng Nghiệp vụ tín dụng ý nghĩa với kinh tế mà có ý nghĩa quan trọng giúp ngân hàng tồn đứng vững qua giai đoạn khó khăn cạnh tranh với ngân hàng khác tương lai Với đặc điểm hoạt động ngân hàng Việt Nam, tín dụng chiếm tỷ trọng cao cấu thu nhập ngân hàng; rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, nguyên nhân chủ yếu việc quản lí yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng , sách cho vay chưa hợp lí… Đặc biệt khoản cho vay trung dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn ngân hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân Tuy thành lập từ năm 2005 đến nay, chi nhánh ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế đạt nhiều kết đáng khích lệ Dư nợ tín dụng trung dài hạn ngân hàng chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ Tuy nhiên so với nhu cầu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp, nguồn vốn huy động cho vay trung dài hạn ngân hàng chưa thực tương xứng với tiềm Bên cạnh chất lượng tín dụng trung dài hạn cần xem xét đến với tăng trưởng quy mô tín dụng Qua thời gian thực tập tìm hiểu ngân hàng, với kiến thức học nhà trường , đọc qua sách báo, với giúp đỡ anh chị cán ngân hàng Nhận thức thấy vai trò tín dụng trung dài hạn nên chọn đề tài: “Phân tích thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Huế” để làm nội dung cho đề tài tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Làm rõ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn ngân hàng - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế - Đánh giá chất lượng khả mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng ACB Chi nhánh Huế - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế Phạm vi nghiên cứu - Về mặt không gian: thực ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Huế Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân - Về mặt thời gian: tài liệu thu thập khoảng thời gian từ năm 2007 đến 2009 - Về mặt nội dung: chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: tìm hiểu vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu thông qua tài liệu như: sách báo, tạp chí, tài liệu công văn ngân hàng, website… - Phương pháp quan sát vấn: tiến hành quan sát vấn cán bộ, nhân viên tín dụng ngân hàng suốt thời gian thực tập ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế - Phương pháp so sánh: dựa vào số liệu có tiến hành so sánh số tuyệt đối số tương đối - Phương pháp phân tích: dựa số liệu tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, tiến hành phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng - Phương pháp tổng hợp: tổng hợp lại thông tin thu thập cho phù hợp với đề tài nghiên cứu Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng khái niệm tồn từ lâu xã hội loài người Tín dụng theo tiếng latinh “Creditium”, có nghĩa tín nhiệm, tin tưởng Trong quan hệ tín dụng người cho vay cho người cần vốn vay với điều kiện hai bên thỏa thuận trước thời hạn cho vay, thời gian vay, lãi suất … người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vốn lãi thời gian thỏa thuận Như vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hoàn trả, bao gồm vốn lẫn lãi Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay Hay nói cách khác, tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Hoạt động tín dụng bao gồm hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, tài trợ xuất nhập hoạt động tín dụng khác Trong cho vay phận tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với số Chi nhánh ngân hàng thành lập, chưa hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân đội ngũ nhân viên, sản phẩm tín dụng thiếu, hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng; - Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính chất tạm thời; - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Ngân hàng với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, đời phát triển sản xuất xã hội mà nhu cầu vốn lĩnh vực lớn lại có lượng tiền nhàn rỗi không ngừng tăng lên Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất chủ thể, ngành nghề kinh doanh trình tái sản xuất phải đòi hỏi tiến hành liên tục Xuất phát từ nhu cầu nội kinh tế mà tín dụng ngân hàng đời nhằm khắc phục vấn đề khối lượng cho vay, thời gian cho vay phạm vi cho vay; ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động nguồn vốn xã hội Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho tổ chức cá nhân có nhu cầu bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, vay vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh tiêu dùng Có thể nói tín dụng ngân hàng ngày nhân tố quan trọng việc thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, góp phần điều tiết tăng tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân 1.1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tín dụng ngân hàng xếp phân loại theo nhóm dựa vào số vào tiêu thức khác Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng dựa vào số tiêu thức như: Căn vào thời hạn tín dụng:  Tín dụng ngắn hạn  Tín dụng trung hạn  Tín dụng dài hạn Căn theo mục đích sử dụng  Tín dụng phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa  Tín dụng tiêu dùng Căn theo đặc điểm luân chuyển vốn  Tín dụng vốn lưu động  Tín dụng vốn cố định Căn vào phương thức cho vay:  Cho vay theo vay  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay theo hạn mức thấu chi Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng  Cho vay bảo đảm  Cho vay có bảo đảm 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tín dụng trung dài hạn phận tín dụng ngân hàng, hình thức tín dụng phân theo thời hạn Ta định nghĩa tín dụng trung dài hạn: hoạt động tín dụng cho khách vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Thời hạn cho vay khoản tín Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân dụng dụng xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Ở Việt Nam, thời hạn tín dụng trung dài hạn xác định cụ thể sau: - Tín dụng trung hạn: Theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam, khoản tín dụng có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, xây dựng nhà kho, công xưởng xí nghiệp mới, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có qui mô lớn 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn ngân hàng Dựa tiêu thức phân loại, nhìn chung tín dụng trung dài hạn có đặc trưng sau: - Mục đích sử dụng Ngân hàng cấp khoản tín dụng trung dài hạn cho khách hàng nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định dự án đầu tư Ngoài ngân hàng cấp khoản tín dụng trung dài hạn để tài trợ cho tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế cho thấy đa số khoản tín dụng trung dài hạn nhằm mục đích đầu tư vào dự án đầu tư - Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm Nếu tín dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lưu động doanh nghiệp hoàn trả thời gian ngắn tín dụng trung dài hạn chủ yếu vay để tài trợ cho dự án đầu tư lớn, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ doanh nghiệp Việc tài trợ cần đòi hỏi khối lượng vốn tín dụng lớn thời gian đầu tư dài (hơn năm) Những khoản tín dụng trung dài hạn nguồn trả nợ gốc, lãi chủ yếu dựa vào khấu Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân hao lợi nhuận thu từ dự án đầu tư; khoản nợ gốc chia làm nhiều kì khoản với kí hạn hai bên thỏa thuận kí hợp đồng tín dụng Ngân hàng phải bỏ vốn suốt thời gian xây dựng dự án tiến hành thu hồi vốn gốc lãi dự án vào hoạt động đạt kết quả, dẫn đến tốc độ thu hồi vốn ngân hàng chậm - Giải ngân cho vay trung dài hạn Đối với khoản vay trung dài hạn giải ngân lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay mục đích Ngân hàng không cho rút vốn nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh Ngân hàng khách hàng thoả thuận rút hết toàn tiền vay lần trường hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị Đối với tài sản hình thành thời gian dài việc giải ngân thực theo tiến độ công việc hòan thành - Độ rủi ro cao Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thời gian thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn cao nhiều so với khoản tín dụng ngắn hạn Sự phân tích đánh giá ngân hàng rủi ro khoản tín dụng hạn chế Các khoản tín dụng trung dài hạn thường đứng trước nhiều rủi ro bao gồm rủi ro khách quan rủi ro đến từ khách hàng lạm phát, tỉ giá, thiên tai, suy thoái kinh tế, thay đổi sách, thị trường, sử dụng vốn sai mục đích… rủi ro khiến cho dự án bị thua lỗ khả thu hồi vốn Để góp phần hạn chế rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo văn tự bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay hay có bảo lãnh từ bên thứ ba Tuy nhiên tồn nhiều rủi ro từ phần đảm bảo tín dụng việc đánh giá tài sản chấp không xác, tài sản chấp không chuyển nhượng cấm lưu hành; bên bảo lãnh gặp khó khăn tài chính, thiên tai… Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án Cho vay trung dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro việc qui định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay qui định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh đời sống Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro hiệu dự án - Lãi suất cho vay Lãi suất khoản cho vay tín dụng trung dài hạn thường cao nhiều so với lãi suất cho vay ngắn hạn Phần lãi suất tăng dùng để bù đắp cho chi phí huy động vốn phục vụ cho khoản vay trung dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro chi phí kiểm tra quản lý Lãi suất cho vay trung dài hạn cố định suốt thời kì vay vốn, lãi suất biến đổi tùy thuộc vào biến động thị trường Sự biến đổi lãi suất dựa lãi suất ngân hàng, hay lãi suất liên ngân hàng số thị trường như: LIBOR, SIBOR, VNIBOR… Việc thu tiền lãi theo kì hạn tháng, quý, năm dựa vào số dư kì hạn nợ lãi suất cho vay Khách hàng trả tiền lãi nợ gốc kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào thời điểm kỳ theo thỏa thuận 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn 1.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn trung dài hạn - Cho vay trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng: hình thức cho vay dành cho đối tượng cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, phương tiện sinh hoạt, phương tiện lại… - Cho vay trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh: hình thức cho vay dành cho đối tượng tổ chức kinh tế để thực việc sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hoá 1.1.3.2 Căn vào đồng tiền vay vốn - Tín dụng trung dài hạn tệ: việc cho vay đồng nội tệ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân - Tín dụng trung dài hạn ngoại tệ: việc cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu toán công trình, dự án, khoản chi phí có liên quan đến nước đồng ngoại tệ 1.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo dự án: hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Hình thức cho vay theo dự án cho vay đồng tài trợ hay cho vay trực dự án + Cho vay đồng tài trợ trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án; tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên đồng tài trợ để thực nhằm phân tán rủi ro Hình thức thường áp dụng dự án lớn có tính khả thi cao mức vay vượt 15% vốn tự có ngân hàng hay dự án có độ rủi ro cao + Cho vay trực dự án: hình thức tín dụng trung dài hạn phổ biến trông kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng - Tín dụng thuê mua: hình thức cho vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua, qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng người thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện hai bên thoả thuận - Cho vay trả góp: hình thức cho vay, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường gặp rủi ro cao khách hàng thường chấp tài sản hình thành từ vốn vay Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn khách hàng, số tiền trả nợ lần cần tính toán cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân phần mềm chuyên dụng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định khách hàng nhanh chóng xác, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Hoạt động tín dụng thường xuyên có hướng dẫn hội sở văn Nên tạo điều kiện cho nhân viên thẩm định cập nhật bổ sung thông tin kịp thời, phục vụ cho công tác thẩm định tiến hành tốt hơn, chồng chéo đưa định lãi suất chế độ dành cho khách hàng Trong năm gần đây, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập vào WTO, kinh tế nước ta có hội nhập với kinh tế giới, chế quản lý tài doanh nghiệp nhà nước có hoàn thiện hơn, thông tin tài trở nên minh bạch hơn, điều tạo xu hướng tốt cho nhân viên thẩm định tín dụng ngân hàng việc thẩm định mặt tài phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 3.1.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi nêu trình thẩm định tín dụng ACB – Chi nhánh Huế gặp phải khó khăn định: Do địa bàn Huế không thực lớn, ACB – CN Huế đời muộn, số lượng doanh nghiệp hạn chế hầu hết doanh nghiệp thường khách hàng thân thiết Ngân hàng khác địa bàn, nên việc tiếp thị lôi kéo khách hàng, tranh giành thị phần thực khó khăn Bên cạnh xuất ngày nhiều chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng nên mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Xuất phát từ đặc điểm đó, nên việc thu hút giữ khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp thách thức lớn ngân hàng Hiện hầu hết doanh nghiệp địa bàn tỉnh TT.Huế vùng lân cận chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, chưa có chế kiểm soát chặt chẽ đặc biệt công tác kiểm toán, kế toán Từ dẫn đến khó khăn cho nhân viên tín dụng việc kiểm tra, đánh giá tính xác thông tin tài chính, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân Đối với khoản tín dụng trung dài hạn, việc tính toán tiêu tài phương án, dự án sản đầu tư khách hàng vay vốn chủ yếu thực dựa số giả định Do tiến hành thẩm định tín dụng trung dài hạn không tránh khỏi có sai sót, vai trò thẩm định giảm thiểu xác suất không thu hồi nợ, thực tế có thu hồi nợ hay không phụ thuộc vào việc quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng Thêm vào việc xét giao tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tỷ lệ nợ hạn,… năm, quý cho nhân viên tín dụng vô tình tạo sức ép cho nhân viên này, điều gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng ngân hàng Cuối cần nhận thấy tín dụng ngân hàng lĩnh vực rộng, cho vay nhiều đối tường khách hàng đa dạng, hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, cán tín dụng, nhân viên tín dụng dù có lực trình độ thực khó kiểm soát hết rủi ro Đặc biệt khoản tín dụng trung dài hạn 3.2 Định hướng Ngân hàng ACB – Chi nhánh Huế thời gian tới 3.2.1 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng thời gian tới Mặc dù năm vừa qua ngân hàng ACB – Chi nhánh Huế đạt tăng trưởng đáng kể, để đứng vững tiếp tục phát triển môi trường mà cạnh tranh ngày khốc liệt Chi nhánh phải xây dựng cho chiến lược mục tiêu cụ thể thời gian tới: - Đối với ngân hàng: An toàn - Hiệu - Tăng trưởng An toàn lĩnh vực kinh doanh; hiệu mang ý nghĩa kinh tế xã hội; tăng trưởng phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế Tỉnh sách chung toàn hệ thống - Đối với khách hàng: Đem đến cho khách hàng sản phẩm tiện ích với mức độ an toàn cao, phục vụ nhanh chóng giá rẻ Trong tập trung vào phát Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân triển ngân hàng bán lẻ, phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực đa dạng hoá hình thức huy động vốn, bổ sung loại kì hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt… ý đến phát triển nguồn vốn vàng VND - Chủ động tìm tới khách hàng để tư vấn sản phẩm đẩy nhanh công tác cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng 20-22%, tiếp tục giữ tỷ lệ nợ hạn 3% - Đầu tư máy móc thiết bị mới, đặc biệt máy móc thiết bị phục vụ kinh doanh thẻ ATM Tiếp tục đầu tư nâng cấp thiết bị, máy móc công nghệ chi nhánh để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; hoàn thành mục tiêu mở thêm phòng giao dịch Mai Thúc Loan thời gian tới 3.2.2 Định hướng sách hoạt động tín dụng năm 2010 Quyết định cấp tín dụng ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Huế dựa vào tiêu chí sau: - Theo đối tượng khách hàng xếp vào nhóm: Cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng, không cấp tín dụng chấm dứt tín dụng Bao gồm: + Khách hàng cá nhân: khách hàng có thu nhập rõ ràng, có tích lũy, nghề nghiệp ổn định, địa vị xã hội rõ ràng khả dùng địa vị xã hội tác động trực tiếp đến việc thực quyền ACB, quan hệ xã hội lành mạnh, lịch sử tín dụng tốt, có lực hành vi dân sự, có thái độ hợp tác với ACB + Khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp có ngành nghề hoạt động rõ ràng tập trung, lịch sử tín dụng tốt, đội ngũ điều hành có kinh nghiệm, cấu sở hữu cổ đông rõ ràng, có thái độ hợp tác tốt với ACB Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân - Theo ngành nghề kinh doanh: gồm 35 nhóm ngành ACB đánh giá phân nhóm vào nhóm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng, không cấp tín dụng ACB tập trung cho vay doanh nghiệp, cá nhân hoạt động ngành nghề có khả tăng trưởng phát triển ổn định, nhạy cảm với thời tiết, yếu tố văn hóa, tín ngưỡng, trị sách, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh doanh thời gian kinh tế xuống, lực cạnh tranh trung bình… - Theo vị trí địa lý: ACB tập trung cho vay khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi ACB có trụ sở, sở hạ tầng phát triển,… để dễ dàng tiếp cận phục vụ khách hàng cách trọn gói, để dễ dàng gặp gỡ thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng Phụ thuộc vào khoảng cách từ nơi ở, trụ sở chính/ sở sản xuất kinh doanh khách hàng đến trụ sở chi nhánh ACB gần nhất, vị trí địa lý phân thành nhóm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng không cấp tín dụng - Theo tài sản đảm bảo: loại tài sản chấp/cầm cố dựa theo độ khoản, ổn định giá trị, dễ dàng hay phức tạp quản lý bảo quản, khả dễ dàng đo đếm yếu tố pháp lý sở hữu,…được đánh giá phân vào nhóm Cấp tín dụng bình thường, Hạn chế cấp tín dụng Không cấp tín dụng Ngoài việc định cấp tín dụng phân nhóm tín dụng ngân hàng dựa vào số tiêu chí như: tình hình tài khách hàng, nguồn trả nợ, kỳ hạn loại tiền vay, sản phẩm tín dụng… 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ACB – CNH 3.3.1 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng sách khách hàng Để hình ảnh Chi nhánh ngày có nhiều người biết đến sản phẩm, dịch vụ ngày có nhiều người sử dụng biện pháp thiếu hoạt động Chi nhánh Hiện Chi nhánh có Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân phận chuyên trách làm việc Bộ phận PFC (thuộc Khối KHCN) Bộ phận quan hệ khách hàng (thuộc Khối KHDN), thời gian qua phận góp phần lớn việc tìm kiếm, giới thiệu lôi kéo khách hàng với Chi nhánh, nhiên hiệu thực chưa cao chưa phát huy hết vai trò phận Trong thời gian tới Chi nhánh phải xây dựng chiến lược Marketing thực cụ thể rõ ràng, phải có chiến lược thật cụ thể sách khách hàng, sách sản phẩm, đặc biệt cần phải có sách marketing cụ thể sản phẩm tín dụng trung dài hạn Chiến lược Marketing phải quy định thật cụ thể đối tượng khách hàng Chi nhánh nên lôi kéo về; sản phẩm nên tiếp thị, giới thiệu đến khách hàng, sản phẩm nên hạn chế Mỗi nhân viên phải giao tiêu thật cụ thể sở để đánh giá hiệu công việc nhân viên Tăng cường công tác, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, có sách chăm sóc khách hàng, chương trình khuyến khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Chi nhánh Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần thường xuyên liên hệ nắm bắt, cập nhật thông tin khách hàng, biến động nhu cầu khách hàng với sản phẩm tín dụng ngân hàng, đề xuất dự án đầu tư mang lại hiệu cho khách hàng, tập trung phục vụ bán chéo sản phẩm nhằm cấp thêm sản phẩm cho khách hàng… Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng tìm kiếm khách hàng hoạt động ngành có tiềm phát triển, có dự án mang tính khả thi cao 3.3.2 Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng Hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nên bộc lộ nhiều hạn chế hoạt động, dự án đầu tư doanh nghiệp thiếu tính khả thi, trình độ quản lý kinh nghiệm chưa cao…dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân vốn ngân hàng khó mở rộng hoạt động cho vay Để khắc phục hạn chế ngân hàng cần làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng soạn thảo dự án, tính toán hiệu kinh tế, lựa chọn phương án đầu tư… Bên cạnh đó, dự án hoạt động có hiệu quả, tình hình tài khách hàng tốt khách hàng ngày tin tưởng mở rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung dài hạn Trên lý thuyết thực tiễn cho thấy công tác thẩm định thực tốt chất lượng khoản tín dụng nâng lên nhiều Tuỳ theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho vay Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Cán thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định xây dựng, sản xuất, thương mại dịch vụ Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng nắm bắt, hiểu cách cặn kẽ ngân hàng cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thông tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hướng phát triển ngành kinh tế Do Ngân hàng ACB – CNH cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung – dài hạn nói riêng Với hệ thống thông tin tổng hợp đó, việc thẩm định ngân hàng có chất lượng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân Khi công tác thẩm định có chất lượng tốt Đối với dự án có hiệu kinh tế cao, Ngân hàng cho khách hàng vay vốn mức tối đa 80% giá trị TSĐB Điều giúp cho Ngân hàng không bỏ sót dự án lớn có tính kinh tế cao khách hàng lại TSĐB giá trị TSĐB không lớn, bên cạnh giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay trung dài hạn Ngân hàng 3.3.4 Tăng cường công tác quản lý rủi ro 3.3.4.1 Xây dựng hoàn thiện chiến lược, sách quản lý rủi ro Việc xây dựng hoàn thiện chiến lược, sách quản lý rủi ro phù hợp có ý nghĩa quan trọng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng, đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng Đây tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan, tín dụng trung dài hạn lượng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro có nguyên nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách quản lý rủi ro độc lập với kinh doanh Nâng cao chất lượng công cụ lượng hóa rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường mới, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hiệu 3.3.4.2 Phân tán rủi ro Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thông qua đa dạng hóa danh mục khoản cho vay đồng tài trợ Ngân hàng cho vay nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, tất công việc phải đảm bảo DSCV Chi nhánh Tuy nhiên, Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân việc đa dạng hóa phải có chọn lọc cho lĩnh vực, ngành nghề mà chi nhánh đầu tư vào phù hợp với điều kiện hoạt động lực Chi nhánh Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao 3.3.4.3 Hạn chế rủi ro thông qua TSĐB Hiện hầu hết TSBĐ bất động sản nên việc thu hồi nợ thường gặp khó khăn Do đó, ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng TSBĐ loại chứng từ có giá công cụ tài có độ khoản độ an toàn cao, khách hàng sử dụng loại tài sản để đảm bảo ngân hàng cho vay với quy mô lớn tăng thêm ưu đãi cho khách hàng Đồng thời khuyến khích mua Bảo hiểm cho tài sản chấp để đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng 3.3.5 Thực kiểm tra, giám sát sau cho vay Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung – dài hạn điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Ngân hàng nên thành lập phận chuyên chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Trong việc giám sát sử dụng tiền vay trung – dài hạn chi nhánh NH ACB – CNH, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Khi phát khách hàng có sai phạm việc sử dụng tiền vay cần lập biên bản, báo lên cấp để tìm hướng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân xử lý; ngân hàng có biện pháp xử lý như: thu lãi suất phạt, tiến hành thu hồi vốn trước hạn Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, nhân viên tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền toán khách hàng Nhân viên tín dụng nên kiểm soát tiền gởi khách hàng việc chi tiêu từ tài khoản tiền gởi khách hàng nợ tiền vay, để tránh tượng tiền toán không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, đến hạn khả nợ 3.3.6 Thực tốt công thu hồi nợ giải nợ hạn Ngân hàng cần thực nghiêm túc việc phân loại nợ, chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản nợ Thực chuyển NQH trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro, đảm bảo hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng có NQH, ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân nhằm có biện pháp khắc phục kịp thời Nếu nguyên nhân bất khả kháng, ngân hàng tiến hành cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng, tiếp tục cho vay để khách hàng vượt qua khó khăn, khôi phục sản xuất kinh doanh Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hướng: tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài toán nợ cho ngân hàng; Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dịch bệnh, Ngân hàng cấu lại thời hạn trả nợ, giảm bớt phần toàn lãi hạn cho bên vay Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi không cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hướng: bán để thu hồi vốn, tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh liên kết để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy Đối với khoản nợ người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý là: thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh toán Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát tài sản chấp 3.3.7 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán nhân viên tín dụng Trong lĩnh vực người yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực phải đảm bảo với tiêu chí : lực, trình độ, khả hội nhập, hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng ACB – CNH cần tiến hành số biện pháp sau: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng, chuyển công việc khác cho cán không đủ lực, trình độ chuyên môn Sắp xếp cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn trau dồi kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, từ nâng cao chất lượng tín dụng Có thể áp dụng phương pháp đào tạo như: liên kết với trung tâm đào tạo, mời chuyên gia giảng dạy, nhân viên cũ hướng dẫn nhân viên mới, tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm… - Tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có chuyên môn kĩ thuật lĩnh vực như: xây dựng, giao thông, thiết kế … Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu công việc mà nhân viên tín dụng thực - Tạo hội thăng tiến cho nhân viên dựa tài phẩm chất thật thông qua thi đánh giá lực trình độ nhân viên 3.3.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực công nghệ ngân hàng công nghệ ngân hàng đòn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức mạnh cạnh tranh ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết - Trong trình đổi nói chung đại hoá công nghệ ngân hàng nói riêng, chi nhánh cần tranh thủ hợp tác tổ chức quốc tế Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Nâng cao chất lượng tín dụng nhân tố chủ yếu định đến thành công ngân hàng Thành công thất bại ngân hàng phần lớn bắt nguồn từ vấn đề tín dụng Do đó, vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng Trong đó, tín dụng trung dài hạn phận thiếu hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế thời gian qua khẳng định vai trò trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách phát triển tỉnh, đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Tổng dư nợ nói chung dư nợ trung dài hạn nói riêng tăng qua năm, phạm vi hoạt động tín dụng ngày mở rộng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn trung dài hạn cá nhân doanh nghiệp địa bàn Đồng thời chi nhánh trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay, để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản cho vay trung dài hạn Nhờ vậy, chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Đề tài hệ thống hóa làm rõ vấn đề tín dụng trung dài hạn chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Trên sở việc quan sát, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ACB – CNH suốt thời gian thực tập, đề tài mạnh dạn đề Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng, chất lượng tín dụng nói chung Ngân hàng Những hạn chế tồn đề tài: phạm vi nghiên cứu số liệu đánh giá Ngân hàng giới hạn thời điểm cuối năm nên chưa phản ánh chất chi tiêu đánh giá Việc phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tài ngân hàng chủ yếu mang tính định hướng Do hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh ngiệm thực tế, nên số nhận xét mang tính chủ quan người viết Từ việc phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Chúng ta tiếp tục mở rộng hướng nghiên cứu thêm số đề tài chất lượng hiệu tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với phủ cấp ngành có liên quan - Tiến hành rà soát, sửa đổi, bổ sung văn bản pháp luật bị chồng chéo, không quán hoạt động tín dụng ngân hàng; Khi ban hành nghị quyết, thông tư liên quan cần có văn hướng dẫn cụ thể để ngân hàng thực cách xác - Quan tâm đạo quản lý hoạt động đơn vị kinh doanh địa bàn, xác định mục tiêu phát triển kinh tế xã hôi, danh mục dự án công trình trọng điểm địa phương Nhờ đó, ngân hàng chủ động, mạnh dạn tiếp cận dựa chọn dự án có hiệu để đầu tư - Tiến hành cải cách hành chính, thủ tục pháp lý có liên quan để việc cấp phép dự án đầu tư, mở rộng sản xuất, thành lập doanh nghiệp dễ dàng hơn; Cải tiến công tác tòa án, thi hành án, chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu pháp lý án có hiệu lực thi hành; rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra ngân hàng doanh nghiệp, nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng với dự án Do điều kiện cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện thủ tục vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định cho vay, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản tín dụng có chất lượng - Tiếp tục nâng cao chất lượng hệ thống trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Đây nơi cung cấp thông tin phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiêp quan trọng TCTD, sở để lựa chọn phân loại khách hàng, từ đề sách tín dụng hợp lý, giảm tỷ lệ nợ xấu, giảm rủi ro hoạt động TCTD Từ làm tăng lợi nhuận tạo điều kiện để mở rộng hoạt động, khẳng định vị trí làm tăng uy tín với khách hàng, tạo lợi kinh doanh - Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Tùy điều kiện cụ thể để có sách tín dụng hợp lý lãi suất, dự trữ bắt buộc, trích lập dự phòng rủi ro… 2.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam - Ban tín dụng Hội sở cần xem xét tình hình nhu cầu hoạt động Chi nhánh để nâng hạn mức phán tín dụng Chi nhánh lên cao (hiện hạn mức phán chi nhánh 150 triệu đồng) Góp phần tăng tính chủ động chi nhánh đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng - Đặt kế hoạch kinh doanh hàng năm cho ngân hàng TMCP ACB – CNH cần phải phù hợp với điều kiện, đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn; tạo điều kiện cho chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ giao - Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 77 [...]... dụng trung dài hạn cả về số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chi n lược của các Ngân hàng Thương mại Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng chính là ngân hàng đang tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tương lai Khi có được mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, Ngân hàng có điều kiện lôi kéo khách hàng sử dụng các dịch vụ khác do mình cung cấp Tạo điều kiện để Ngân hàng. .. các khoản tín dụng trung dài hạn - Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ tín dụng trung dài hạn Tỉ lệ dư nợ trung dài hạn = Dư nợ tín dụng trung dài hạn Tổng dư nợ Tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng bao gồm: dư nợ cho vay ngắn hạn và dư nợ cho vay trung dài hạn Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn này phản ánh dư nợ trung dài hạn chi m bao nhiêu % so với tổng dư nợ ngân hàng trong... các vùng trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế một cách bền vững 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính Để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn một cách đầy đủ và chính xác, đứng trên góc độ là một ngân hàng, chúng ta cần phải đánh giá nó trên cả các chỉ tiêu về mặt định tính và mặt định lượng Về mặt định tính, chất lượng tín dụng trung. .. sánh được quy mô của tín dụng trung dài hạn so với tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Tỷ lệ dư nợ tín dụng trung dài hạn càng cao thể hiện sự chú ý phát triển tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, khả năng cho vay và phát triển dự án đầu tư của ngân hàng đối với nền kinh tế Tuy nhiên nếu tỷ lệ này càng cao cũng đồng nghĩa với việc rủi ro của ngân hàng cũng tăng lên do các khoản tín dụng trung dài hạn. .. nói riêng và chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 24 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế 2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam - Tên giao dịch Việt Nam: Ngân Hàng TMCP Á Châu - Tên giao dịch quốc tế:... là bộ phận tín dụng trung dài hạn ngân hàng Do đó việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế và cũng là nhu cầu thiết thực của chính các ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn là một yếu tố cần thiết để phát triển kinh tế Cùng với sự phát triển và lưu thông hàng hóa, hoạt động tín dụng cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiên... quá hạn trung dài hạn Nợ quá hạn là hiện tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo do người đi vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng theo đúng thời hạn đã thỏa thuận Để phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn, ta có thể sử dụng chỉ tiêu: Tỷ lệ nợ quá hạn TDH = Nợ quá hạn TDH Dư nợ tín dụng TDH Tỷ lệ này cho biết nợ quá hạn của các khoản tín dụng trung dài hạn chi m... đầy đủ và đúng hạn, các nguyên tắc TSĐB… - Hoạt động tín dụng trung dài hạn phải đem lại được lợi nhuận cho ngân hàng - Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính pháp lý của từng hình thức tín dụng 1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng Chất lượng tín dụng trung dài hạn là một vấn đề quan trọng và cũng rất phức tạp Để đánh giá một cách chính xác chất lượng của tín dụng trung dài hạn thì cần xem... và đánh giá giúp cho ngân hàng có thể nhìn nhận được mặt tốt cũng như hạn chế, từ đó có những biện pháp điều chỉnh kịp thời hoạt động của ngân hàng, đồng thời tránh đước các rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc áp dụng các chỉ tiêu vào xem xét chất lượng tín dụng cần đảm bảo yêu cầu tính toán phân tích các chỉ tiêu trên cả hai mặt định tính và định lượng Bởi lẽ vấn đề chất lượng tín dụng. .. đó là sử dụng để cho vay trung dài hạn Vì vậy cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác 1.1.4.3 Vai trò của tín dụng trung dài hạn của đối với nền kinh tế Tín dụng trung và dài hạn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, ... dụng trung dài hạn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 20 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân Để đánh giá chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng... chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Chung Trang 24 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Tô Minh Tân CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ... kinh doanh… Trên sở sản phẩm tín dụng chung NHTM Cổ phần Á Châu, tùy vào điều kiện cụ thể Chi nhánh để áp dụng hết tất sản phẩm hay số sản phẩm tín dụng chung 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức Ban giám