1 MỤC LỤC MỤC LỤC Bảo lãnh ngân hàng hình thành phát triển từ lâu giới Việt Nam, năm gần đây, loại hình dịch vụ nói riêng với hoạt động ngân hàng nói chung đà phát triển Hiện nay, bảo lãnh ngân hàng phát triển rộng rãi nhiều lĩnh vực, loại dịch vụ kinh doanh có nhiều tác động tích cực việc thúc đẩy giao dịch vốn, giao dịch dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm… Bảo lãnh ngân hành tỏ công cụ hữu hiệu giúp nhà kinh doanh tiếp cận với nguồn vốn tín dụng lớn có hội nhập hàng hóa dịch vụ từ nước ngồi cách dễ dàng thuận lợi Hơn nữa, nhờ có bảo lãnh ngân hàng mà bên giao dịch giảm thiểu rủi ro kinh doanh, từ xúc tiến hàng loạt quan hệ hợp đồng kinh tế mở Xuất phát từ phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng vai trị tích cực kinh tế, em xin chọn đề “Phân tích sở pháp lý cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng” đề tài nghiên cứu tập I CƠ SỞ PHÁP LÍ Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, việc người thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên bảo lãnh), đến hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Khi hoạt động bảo lãnh mang tính chun nghiệp, nói cách khác thực tổ chức chuyên nghiệp TCTD gọi bảo lãnh ngân hàng Cụ thể, pháp luật ngân hàng đưa định nghĩa sau: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận”2 Như vậy, Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng thừa nhận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng TCTD Sở dĩ coi sau TCTD thực nghĩa vụ thay cho khách hàng bảo lãnh, khách hàng phải nhận nợ với TCTD phải hoàn trả cho TCTD số tiền trả thay Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh đặc điểm bảo lãnh nói chung, bảo lãnh ngân hàng có đặc điểm riêng thể tính đặc thù nó: Thứ nhất, bảo lãnh ngân hàng có chất loại giao dịch thương mại đặc thù Tính chất thương mại thể chỗ hoạt động TCTD, với tư cách thương nhân, thực nhằm mục tiêu thu lợi nhuận, mang tính chun nghiệp nghiệp vụ kinh doanh Thứ hai, TCTD thực hoạt động bảo lãnh ngân hàng với tư cách nhà kinh doanh chun nghiệp Bởi tính chun nghiệp mà quyền nghĩa vụ TCTD quan hệ bảo lãnh ngân hàng có khác biệt so với người bảo lãnh không chuyên quan hệ nghĩa vụ dân nói chung Ví dụ, người bảo lãnh bảo lãnh dân thơng thường có quyền xin tòa án hủy bỏ hợp đồng bảo lãnh cách đưa chứng việc khơng biết khả hoàn trả người bảo lãnh Trong bảo lãnh ngân hàng, TCTD không Điều 361 BLDS 2005 Điều khoản 18 Luật tổ chức tín dụng 2010 thể hủy bỏ hợp đồng bảo lãnh cách với nghiệp vụ chuyên môn thẩm định, điều tra họ buộc phải nắm tình hình tài khách hàng trước định kí kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh Thứ ba, giao dịch bảo lãnh ngân hàng có kết tạo lập hai hợp đồng: hợp đồng dịch vụ bảo lãnh (giữa TCTD khách hàng) cam kết bảo lãnh (giữa TCTD người có quyền) Hai hợp đồng có mối quan hệ nhân với nhau, theo hợp đồng dịch vụ bảo lãnh để hình thành cam kết bảo lãnh, cam kết bảo lãnh chứng việc thực hợp đồng dịch vụ bảo lãnh Tuy nhiên chúng hoàn toàn độc lập với phương diện chủ thể quyền nghĩa vụ chủ thể Tính độc lập thể chỗ hợp đồng vô hiệu kéo theo hợp đồng vô hiệu Đồng thời, việc thực quyền, nghĩa vụ bên hợp đồng không bị phụ thuộc vào việc thực quyền, nghĩa vụ bên hợp đồng Thứ tư, giao dịch bảo lãnh ngân hàng giao dịch “kép” nói giao dịch, TCTD phải tiến hành kí kết hợp đồng dịch vụ bảo lãnh trước sau phát hành cam kết bảo lãnh Hai hành vi chủ thể TCTD thực hai hành vi độc lập Thứ năm, bảo lãnh ngân hàng giao dịch xác lập thực dựa chứng từ Tính chất chứng từ thể chỗ TCTD phát hành cam kết bảo lãnh hay thực nghĩa vụ người bảo lãnh, người nhận bảo lãnh thực quyền yêu cầu, chủ thể bắt buộc phải thiết lập văn Những văn sau chứng chứng minh quyền,nghĩa vụ bên, tạo sở pháp lí để bên thực quyền nghĩa vụ bên Thứ sáu, bảo lãnh ngân hàng mang tính vơ điều kiện, độc lập Tính chất vơ điều kiện bảo lãnh ngân hàng thể nguyên tắc TCTD bảo lãnh phải thực nghĩa vụ người nhận bảo lãnh người yêu cầu, sau họ xuất trình chứng từ phù hợp với nội dung cam kết bảo lãnh TCTD phát hành mà không phụ thuộc vào việc người bảo lãnh có khả tự thực nghĩa vụ họ hay không Chủ thể giao dịch bảo lãnh ngân hàng 3.1.Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh TCTD thực nghiệp vụ bảo lãnh Theo Luật tổ chức tín dụng 2010, ngân hàng thương mại cơng ti tài chủ thể phép thực hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nếu bên nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước ngồi bên bảo lãnh phải ngân hàng phép thực toán quốc tế TCTD thực nghiệp vụ bảo lãnh chuyên nghiệp thỏa mãn điều kiện sau: Ngân hàng Nhà nước cho phép thực nghiệp vụ bảo lãnh (được ghi rõ giấy phép thành lập hoạt động); có đăng kí kinh doanh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng (cũng ghi rõ giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh Do nghĩa vụ bảo lãnh thực tài sản bên bảo lãnh nên phạm vi bảo lãnh phải bên bảo lãnh định ghi rõ văn bảo lãnh TCTD có quyền định bảo lãnh phần toàn nghĩa vụ tài sản khách hàng Các nghĩa vụ tài sản bảo lãnh TCTD nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi vay chi phí khác có liên quan đến khoản vay; nghĩa vụ tài nhà nước; nghĩa vụ quan hệ hợp đồng… Ngoài ra, pháp luật quy định giới hạn bảo lãnh “tổng số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng không vượt 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng Tổng số dư bảo lãnh chi nhánh ngân hàng nước khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng nước ngồi”4 3.2.Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh khách hàng TCTD bảo lãnh Trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng, bên bảo lãnh thường chủ thể kinh doanh bao gồm Điều 98, 108 Luật tổ chức tín dụng 2010 Điều Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN tổ chức, cá nhân nước Sau xem xét điều kiện bảo lãnh quy đinh Điều Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành, TCTD phải lưu ý đến đối tượng sau không bảo lãnh: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (phó giám đốc) TCTD; - Cán bộ, nhân viên TCTD thực thẩm định, định bảo lãnh; - Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (phó giám đốc) TCTD; bố, mẹ, vợ, chồng, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh TCTD việc chấp nhận bảo lãnh hay không TCTD xem xét định 3.3.Bên nhận bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân ngồi nước có quyền thụ hưởng bảo lãnh TCTD Tuy pháp luật không quy định cụ thể nguyên tắc, tham gia quan hệ bảo lãnh ngân hàng, bên nhận bảo lãnh phải thỏa mãn số điều kiện định có lực pháp luật lực hành vi dân sự; có giấy tờ, tài liệu hay chứng khác chứng minh quyền chủ nợ Các điều kiện cụ thể thường bên bảo lãnh đưa Quyền nghĩa vụ chủ thể quan hệ bảo lãnh ngân hàng Trong bảo lãnh ngân hàng, TCTD phải giao kết hai loại hợp đồng với hai chủ thể khác nên TCTD có hai tư cách pháp lí với cầu quyền, nghĩa vụ khác Còn khách hàng người nhận bảo lãnh có tư cách pháp lí người hưởng dịch vụ bảo lãnh (phát sinh từ hợp đồng dịch vụ bảo lãnh) người thụ hưởng bảo lãnh (phát sinh từ cam kết bảo lãnh) Trong hợp đồng, quyền, nghĩa vụ bên tương ứng với quyền nghĩa vụ bên Bên bảo lãnh (TCTD) Bên bảo lãnh (khách hàng) Bên nhận bảo lãnh (người có quyền) Quyền chấp nhận từ chối đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng Quyền quy định nhằm đảm bảo nguyên tắc quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng đồng thời đề cao tính tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng Quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, thơng tin có liên quan đến việc thẩm định bảo lãnh tài sản bảo đảm (nếu có) Quyền đề nghị TCTD cấp bảo lãnh cho Nghĩa vụ cung cấp đầy đủ, xác trung thực tài liệu thông tin theo yêu cầu TCTD Quy định nhằm bảo đảm quyền lợi cho TCTD, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao ý thức trách nhiệm hợp đồng cho bên khách hàng Quyền yêu cầu khách Nghĩa vụ thực cam hàng có biện pháp kết tài sản bảo đảm bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh Quyền xử lí tài sản bảo đảm khách hàng theo thỏa thuận pháp luật.Quy định nhằm mục đích bảo đảm quyền lợi ích đáng cho TCTD Quyền thu phí bảo lãnh Nghĩa vụ tốn đầy đủ theo thỏa thuận hạn phí bảo lãnh cho TCTD theo thỏa thuận Quyền kiểm soát việc Nghĩa vụ chịu kiểm tra, thực nghĩa vụ kiểm sốt báo cáo tình người bảo lãnh hình hoạt động có liên quan Quy định để tổ chức tín dụng tự bảo vệ lợi ích tham gia quan hệ hợp đồng dịch vụ bảo lãnh Quyền hạch toán ghi nợ yêu cầu khách hàng hoàn trả số tiền mà bên bảo lãnh trả thay đến giao dịch bảo lãnh cho TCTD Nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền TCTD trả thay, bao gồm gốc, lãi chi phí trực tiếp phát sinh từ việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Quyền khởi kiện theo Khởi kiện theo quy định quy định pháp luật pháp luật TCTD vi phạm khách hàng vi phạm nghĩa vụ cam kết nghĩa vụ cam kết Quyền chuyển nhượng Quyền chuyển nhượng quyền, quyền, nghĩa vụ nghĩa vụ bên có cho tổ chức tín liên quan chấp thuận dụng khác văn bên có liên quan chấp thuận văn Quyền từ chối thực nghĩa vụ người bảo lãnh việc địi tiền khơng có sở pháp lí không phù hợp với điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Nghĩa vụ phát hành thư bảo lãnh kí hợp đồng bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh quyền lợi khách hàng bảo lãnh Chỉ tổ chức tín dụng thực Quyền yêu cầu TCTD phải phát hành thư bảo lãnh kí hợp đồng bảo lãnh với bên có quyền quyền lợi Nghĩa vụ chứng minh việc địi tiền hồn toàn phù hợp với điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh ghi nhận cam kết bảo lãnh Khi bên nhận bảo lãnh thiết lập tư cách chủ nợ TCTD 8 xong nghĩa vụ họ có quyền u cầu khách hàng tốn phí dịch vụ bảo lãnh Nghĩa vụ thực nghĩa Quyền yêu cầu TCTD thực vụ bảo lãnh theo cam kết cam kết bảo lãnh bảo lãnh thỏa thuận khác Quy định nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng bảo lãnh người nhận bảo lãnh, đồng thời đề cao tinh thần kỉ luật hợp đồng cho bên giao dịch Nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ Quyền yêu cầu TCTD hoàn tài sản bảo đảm trả đầy đủ tài sản bảo đảm giấy tờ có liên quan cho giấy tờ có liên quan cho khách hàng lí khách hàng lí hợp hợp đồng dịch vụ bảo đồng dịch vụ bảo lãnh lãnh Quyền yêu cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho người bảo lãnh người không thực nghĩa vụ họ Hình thức nội dung giao dịch bảo lãnh ngân hàng 5.1.Hình thức Việc bảo lãnh TCTD khách hàng phải lập thành văn công chứng, chứng thực bên thỏa thuận pháp luật quy định Trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng có hai loại văn ghi nhận quyền nghĩa vụ bên giấy đề nghị bảo lãnh cam kết bảo lãnh Giấy đề nghị bảo lãnh văn tổ chức, cá nhân có nhu cầu lập theo mẫu gửi cho TCTD Hành vi coi hành vi đề nghị giao kết hợp đồng Sau TCTD khách hàng ký kết với hợp đồng dịch vụ bảo lãnh hay hợp đồng cấp bảo lãnh Cam kết bảo lãnh văn TCTD lập theo thể thức luật định Văn bảo lãnh cam kết đơn phương TCTD bên nhận bảo lãnh (gọi thư bảo lãnh) cam kết song phương đa phương TCTD với bên nhận bảo lãnh khách hàng bảo lãnh (hợp đồng bảo lãnh) 5.2.Nội dung Hợp đồng dịch vụ bảo lãnh, phải có đầy đủ nội dung chủ yếu tên, địa TCTD khách hàng: giá trị nghĩa vụ bảo lãnh, số tiền bảo lãnh mức phí bảo lãnh; thời hạn bảo lãnh điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh; mục đích bảo lãnh; hình thức bảo đảm tài sản cho nghĩa vụ hoàn lại người bảo lãnh; quyền nghĩa vụ bên hợp đồng dịch vụ bảo lãnh… Cam kết bảo lãnh phải hội đủ nội dung chủ yếu tên, địa TCTD, khách hàng bên nhận bảo lãnh; ngày phát hành bảo lãnh số tiền bảo lãnh; thời hạn bảo lãnh điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh; quyền nghĩa vụ bên;… Các nội dung nêu sửa đổi, bổ sung hủy bỏ bên liên quan có thỏa thuận Thủ tục bảo lãnh ngân hàng Trên nguyên tắc đảm bảo tự kinh doanh TCTD, pháp luật cho phép TCTD quyền quy định cụ thể trình tự, thủ tục điều kiện bảo lãnh, phù hợp với đặc điểm TCTD loại hình nghiệp vụ bảo lãnh Các thủ tục thủ tục hành lĩnh vực quan lí nhà nước mà đơn giản quy ước đơn phương mang tính dân TCTD khách hàng để họ lưu ý thực thiết lập quan hệ bảo lãnh với TCTD Các loại hình bảo lãnh ngân hàng Với chủ trương đa dạng hóa loại hình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nhằm mở rộng khả cấp tín dụng tổ chức tín dụng, pháp luật hành quy định tổ chức tín dụng thực loại hình bảo lãnh ngân hàng sau đây5: Điều Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN 10 - Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh thực hợp đồng; Bảo lãnh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước; Bảo lãnh đối ứng; Xác nhận bảo lãnh; Các loại bảo lãnh khác mà pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG Những kết đạt áp dụng quy định pháp luật vào thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng Trong thời gian vừa qua, với việc áp dụng quy định hành, hoạt động bảo lãnh ngân hàng đạt số kết đáng khích lệ, kể thành tựu như: - Số lượng chất lượng giao dịch bảo lãnh ngày tăng Điều chứng tỏ doanh nghiệp nhận thức ưu điểm loại hình dịch vụ Số lượng khách hàng đến đề nghị bảo lãnh ngày nhiều, phong phú thành phần kinh tế lĩnh vực kinh tế Do đó, TCTD ngày nâng cao, mở rộng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nhiều lĩnh vực để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng kinh tế thị trường - Bảo lãnh ngân hàng nguồn thu quan trọng, đem lại cho TCTD bảo lãnh nguồn thu chủ yếu ổn định, từ gián tiếp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khác - theo xu hướng phát triển ngiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, trình độ cán nghiệp vụ ngân hàng ngày cải thiện, nâng cao Từ nâng cao uy tín TCTD bảo lãnh, giúp TCTD tăng khả cạnh tranh thị 11 trường, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống thu hút thêm lượng khách hàng - Các TCTD không ngừng đổi nâng cao sở vật chất, ứng dụng công nghệ tin học nhằm nâng cao hiệu chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng khác toán, chuyển tiền, tiết kiệm,…nhằm hỗ trợ bổ sung để giúp cho nghiệp vụ bảo lãnh ngày có điều kiện phát triển - Thơng qua hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhiều doanh nghiệp tìm kiếm tin tưởng từ phía đối tác để qua tận dụng hội kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh tăng sức cạnh tranh thị trường Bảo lãnh ngân hàng xem Giấy thông hành cho doanh nghiệp hoạt động mua bán trả chậm Việc tạo thuận lợi cho kế hoạch nhà kinh doanh mà đối tác có sở để tin tưởng nhà kinh doanh - Bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp nhận nguồn tài trợ từ đối tác (đối với bảo lãnh tiền ứng trước) từ tổ chứac tín dụng khác (bảo lãnh vay vốn) lúc giúp doanh nghiệp có đủ khả tài để thực hợp đồng, tham gia giao dịch ký kết hợp đồng Những bất cập tồn thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng Bên cạnh kết đạt thực trạng bảo lãnh ngân hàng cịn số tồn sau: - Thủ tục bảo lãnh ngân hàng giải tỏa bảo lãnh phức tạp, gây khó khăn cho nhiều doanh nghiệp khiến cho nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận với bảo lãnh ngân hàng, làm hội kinh doanh doanh nghiệp mà ngân hàng hiệu kinh doanh từ nghiệp vụ bảo lãnh - Hoạt động bảo lãnh tập trung chủ yếu vào số ngân hàng quốc doanh Hiện nay, ngân hàng quốc doanh cịn có ngân hàng thương mại cổ phần, 12 ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ,nhưng tỉ trọng bảo lãnh chủ yếu lại nghiêng ngân hàng quốc doanh - Các loại hình bảo lãnh chưa phong phú đa dạng Mặc dù hệ thống pháp luật thay đổi theo hướng mở rộng tạo điều kiện khuyến khích loại hình bảo lãnh phát triển TCTD Việt Nam thiên bảo lãnh nước bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng Còn loại bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh đối ứng chưa phổ biến Điều xt phát từ tâm lí cẩn thẩn TCTD đồng thời quy định pháp luật tương đối phức tạp chưa tương thích với pháp luật quốc gia khác pháp luật quốc tế, thông lệ tập quán quốc tế giao dịch có yếu tố nước ngồi, gây tâm lí e ngại cho TCTD - Như nói, quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng gây cản trở TCTD Việt Nam, khiến tổ chức chưa thể tham gia hợp đồng bảo lãnh với khách hàng quốc tế Ví dụ giới hạn bảo lãnh Việt Nam tổ chức tín dụng khơng bảo lãnh q 15% vốn tự có, mà với số vốn việc bảo lãnh ngân hàng cho hợp đồng có giá trị lớn khó Chính quy định pháp luật khơng cho bảo lãnh q 15% vốn tự có TCTD cho khách hàng mà có khách hàng tiềm với hợp đồng giá trị TCTD lại phải nhờ đến đạo Trung ương phép thực hiện, đề nghị TCTD khác đồng bảo lãnh phức tạp thủ tục quyền nghĩa vụ tổ chức - Đối với quy định quyền nghĩa vụ bên quan hệ bảo lãnh ngân hàng, thấy quy định tập trung quy định quyền, nghĩa vụ ngân hàng khách hàng quan hệ hợp đồng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh bên bảo lãnh Sự thiếu vắng quy định cụ thể trách nhiệm ngân hàng bảo lãnh việc đưa cam kết bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh trách nhiệm thực nghĩa vụ bảo lãnh 13 hạn chế đáng lưu ý Hạn chế dẫn đến khó khăn cho bên nhận bảo lãnh việc yêu cầu ngân hàng bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh - Cuối cùng, việc pháp luật Việt Nam chưa ghi nhận tính chất khơng thể hủy ngang bảo lãnh ngân hàng nguyên tắc bắt buộc thiếu sót vơ lớn Tính chất thể việc bảo lãnh ngân hàng giao dịch đơn phương hủy ngang người đại diển có thẩm quyền TCTD bảo lãnh Điều khiến cho chế định bảo lãnh ngân hàng thiếu tương đồng với chế định bảo lãnh ngân hàng pháp luật nước pháp luật quốc tế Nếu bảo lãnh ngân hàng khơng có tính chất quyền lợi người nhận bảo lãnh không bảo đảm việc bảo lãnh trở thành vô nghĩa không cần thiết cho dù người bảo lãnh tổ chức có khả tài mạnh TCTD Nhìn chung, hoạt động bảo lãnh ngân hàng nước ta thời gian qua có nhiều bước phát triển, nhiên trình hình thành phát triển mối quan hệ kinh tế không bó hẹp khn khổ quốc gia, mà cịn mở rộng nước khác Vì vậy, để bắt kịp với tình hình kinh tế mạnh mẽ ngân hàng Việt Nam cần phải triển khai hoạt động bảo lãnh ngân hàng mang tầm quốc tế để giúp doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận với nguồn vốn nước để đầu tư sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh Một hành lang pháp lí chặt chẽ thơng thống điều kiện thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng phát triển Một số giải pháp khắc phục thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng Thứ nhất, hoàn thiện quy định quy định pháp luật quyền lợi, nghĩa vụ bên hợp đồng cụ thể: Như phân tích trên, Quy chế bảo lãnh ngân hàng Luật tổ chức tín dụng chưa quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ bên hợp đồng bảo lãnh hợp 14 đồng cấp bảo lãnh, đặc biệt chưa có điều luật quy định trực tiếp địa vị pháp lí tổ chức tín dụng mối quan hệ với bên nhận bảo lãnh Vì vậy, thực bên dễ gặp phải khó khăn vướng mắc dẫn đến khả xảy tranh chấp lớn Để tránh gây bất lợi cho tất bên tham gia, luật cần quy định rõ quyền lợi nghĩa vụ bên bảo lãnh cho phù hợp với luật quốc gia thông lệ tập quán quốc tế như: quy định trách nhiệm kiểm tra người thụ hưởng xuất trình phù hợp với điều khoản điều kiện cam kết bảo lãnh: trách nhiệm tốn chứng từ phù hợp quyền từ chối toán phát hành vi gian dối lừa đảo chứng từ bên bảo lãnh Thứ hai, thẩm quyền kí kết văn bảo lãnh tổ chức tín dụng, pháp luật cần có quy định rõ ràng chế ủy quyền, cần chấp nhận phương thức ủy quyền thường xuyên Tổng giám đốc cho giám đốc chi nhánh Có phát huy hết vai trò, khả chi nhánh mà đại diện giám đốc chi nhánh đảm bảo tính chịu trách nhiệm người ủy quyền cho việc ủy quyền trở nên chắn, an toàn hiệu Hơn pháp luật cần có quy định thống việc ủy quyền lại theo hướng cho phép người ủy quyền ủy quyền lại cho người thứ ba người đồng ý văn quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hang phát hành thư bảo lãnh chi nhánh hay phịng giao dịch thuận tiện, nhanh chóng đạt hiệu cao Thứ ba, thủ tục thiết lập bảo lãnh ngân hàng, pháp luật hành không quy định cụ thể mà trao quyền cho tổ chức tín dụng bảo lãnh tự quy định cơng bố công khai khách hàng Quy định hồn tồn phù hợp với thơng lệ quốc tế, nhiên để đảm bảo tính thống nhận thức chất bảo lãnh ngân hàng, pháp luật cần xác định rõ thứ tự trước sau việc xác lập mối quan hệ pháp lí ngân hàng bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh Nếu quy định 15 giúp cho việc xác lập quan hệ bảo lãnh ngân hàng thực tế có sở pháp lí vững sở để xác định quyền nghĩa vụ bên mối quan hệ pháp lí để thực cách dễ dàng, nhanh chóng Theo quy định hành, ngân hàng bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh theo điều kiện ghi cam kết bảo lãnh Tuy nhiên quy định chưa xác định rõ trình tự yêu cầu bên nhận bảo lãnh ngân hang bảo lãnh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh khơng xác định rõ hậu pháp lí bên nhận bảo lãnh không đưa yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn bảo lãnh Pháp luật nên có quy định cụ thể trình tự yêu cầu bên nhận bảo lãnh ngân hang bảo lãnh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh, đồng thời quy định rõ hậu pháp lí bên nhận bảo lãnh khơng đưa u cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn bảo lãnh Các quy định thời hạn bảo lãnh cần phải quy định rõ ràng Thứ tư, nói, cần tạo thống quy định pháp luật Việt Nam bảo lãnh ngân hàng với quy định quốc tế Tiếp thu, học hỏi quy định nước có kinh tế tiến đồng thời phải chắt lọc cho phù hợp với tình hình phát triển nước Có thúc đẩy đầu tư nước phát triển mạnh, tăng cường hợp tác kinh tế quốc tế Thứ năm, Quốc hội Chính phủ cần quan tâm tới việc ban hành hệ thống văn quy định nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có tính pháp lí cao hơn, đồng bộ, thống (Luật tổ chức tín dụng 2010 Quyết định ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng Thống đốc Ngân hàng nhà nước lại ban hành từ năm 2006) Bên cạnh đó, cần phải ý tới quy định có liên quan đến nghiệp vụ cầm cố, chấp, đăng kí giao dịch bảo đảm…nhằm tạo thành hệ thống pháp luật thống chặt chẽ, vừa khắc phục kẽ hở, hạn chế 16 trình thực hiện, đồng thời vừa tạo thuận lợi cho bên tham gia giao dịch Thực tế cho thấy số loại bảo lãnh bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán…là loại bảo lãnh có mức độ rủi ro cao loại bảo lãnh khác bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh dự thầu vậy, trường hợp khách hang có nhu cầu thực nhiều loại bảo lãnh số tổ chức tín dụng, việc xác định khả rủi ro cho loại bảo lãnh để làm xác định mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh phù hợp cho loại bảo lãnh cần thiết Quy chế bảo lãnh ngân hàng Việt Nam chưa quy định cụ thể vấn đề Việc bổ sung nên dừng lại khung pháp lý chung việc quy định cụ thể cần giao quyền cho tổ chức tín dụng để tạo quyền tự chủ cho tổ chức tín dụng việc kinh doanh Nói tóm lại, cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu Chỉnh sửa kịp thời bất cập văn hành để không dẫn đến việc triển khai quy định bị chồng chéo, bất hợp lí 17 Ngày nay, bảo lãnh ngân hàng ngày trở nên mạnh mẽ chủ thể kinh doanh sử dụng phổ biến dịch vụ tài quan trọng nhằm bảo đảm khả xác lập thực giao dịch kinh doanh Tuy nhiên phát triển nhanh chóng loại hình dịch vụ ngân hàng mà pháp luật tỏ tương đối chậm chạp, không theo kịp với xu phát triển Đây hệ đương nhiên mà phải chấp nhận thực sách thúc đẩy thị trường tài kinh tế đất nước Điều quan trọng phải kịp thời sửa đổi, bổ sung thiếu sót, sai sót để hạn chế tối đa vi phạm xảy ra, gây hậu xấu tới ngành ngân hàng non trẻ nói riêng kinh tế nói chung Một nỗ lực đáng kể mặt lập pháp thời gian gần việc ban hành Thông tư 28/2012/TT-NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, có hiệu lực vào 2/12/2012 tới Thơng tư đảm bảo tính tương thích với Luật tổ chức tín dụng 2010 đồng thời sửa đổi 18 hạn chế Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN, đưa quy định tiến phù hợp với thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam 2012 – Đại học Luật Hà Nội; Bộ luật dân 2005; Luật Thương mại 2005; Luật tổ chức tín dụng 2010; Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành; Thông tư 28/2012/TT-NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, có hiệu lực vào 2/12/2012; http://thuvienphapluat.vn ... vụ bảo lãnh Theo Luật tổ chức tín dụng 2010, ngân hàng thương mại cơng ti tài chủ thể phép thực hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nếu bên nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước bên bảo lãnh phải ngân hàng. .. Những bất cập tồn thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng Bên cạnh kết đạt thực trạng bảo lãnh ngân hàng số tồn sau: - Thủ tục bảo lãnh ngân hàng giải tỏa bảo lãnh phức tạp, gây... hình bảo lãnh ngân hàng Với chủ trương đa dạng hóa loại hình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nhằm mở rộng khả cấp tín dụng tổ chức tín dụng, pháp luật hành quy định tổ chức tín dụng thực loại hình bảo