Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi việc tổ chức BHTG cam kết trả tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bao gồm phần gốc lãi, trường hợp tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền Cam kết công khai thể hình thức hợp đồng bảo hiểm gồm có ba đối tượng: tổ chức BHTG, tổ chức tham gia BHTG (các định chế trung gian tài có huy động tiền gửi) người gửi tiền Việc phát triển hoạt động BHTG qui mô nhằm nâng cao hiệu hoạt động tài tiền tệ quốc gia kinh tế phát triển hội nhập tất yếu khách quan Khi TCTD có huy động tiền gửi đề nghị tham gia BHTG tổ chức BHTG chấp thuận, điều hình thành hợp đồng ba đối tác nói hình thành Mỗi quốc gia có sách khác việc xác định loại tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm Trách nhiệm quyền lợi tài ba đối tác thể sau: - Tổ chức bảo hiểm tiền gửi: Là đối tác nhận đóng góp tài từ tổ chức tham gia BHTG có trách nhiệm chi trả tiền gửi cho người có tiền gửi tổ chức huy động tiền, trường hợp có đổ vỡ từ tổ chức tham gia BHTG - Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (Tổ chức huy động tiền gửi): Là định chế trung gian tài bao gồm: ngân hàng thương mại tổ chức phi ngân hàng có hoạt động huy động tiền gửi Các tổ chức tham gia đóng góp tài cho tổ chức BHTG quyền yêu cầu tổ chức BHTG trả tiền gửi cho công chúng tổ chức này, trường hợp tổ chức khả toán bị quan nhà nước có thẩm quyền chấm dứt hoạt động - Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm: Là khách hàng tổ chức tham gia BHTG, người gửi tiền đóng góp tài trực tiếp cho tổ chức BHTG, họ toán tiền gửi hạn mức chi trả theo qui định pháp luật 1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm tiền gửi Sản phẩm bảo hiểm tiền gửi sản phẩm bảo hiểm khác (bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm y tế …) dựa vào nguyên tắc chung lấy số đông bù số nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro cho khách hàng Nhưng BHTG khác với loại bảo hiểm khác số điểm (bảng 1.1) Bảng 1.1: Sự khác BHTG với loại bảo hiểm khác Bảo hiểm tiền gửi  Người gửi tiền bảo hiểm mà ký hợp đồng với tổ chức bảo hiểm  Số tiền đền bù có tổn thất quy định văn luật, người gửi tiền tăng mức đền bù cách tăng phí đóng góp  Người bảo hiểm không trực tiếp điều hành hoạt động rủi ro mình, hoạt động rủi ro tổ chức tham gia BHTG kiểm soát  Bắt buộc cung cấp cho khách hàng mà không cần có đồng ý hay hiểu biết khách hàng Bảo hiểm khác  Chỉ thực bảo hiểm theo hợp đồng riêng lẻ  Số tiền đền bù thỏa thuận với tổ chức bảo hiểm, người bảo hiểm tăng mức đền bù cách tăng mức đóng góp  Người mua hợp đồng người trực tiếp điều hành hoạt động rủi ro  Chỉ cung cấp có đồng ý khách hàng 1.1.3 Chức Bảo hiểm tiền gửi Hoạt động BHTG dịch vụ cung cấp hàng hóa công mang tính xã hội cao, theo cách phân loại nhà kinh tế học sản phẩm dịch vụ BHTG loại hàng hóa công không túy Dựa vào tính chất không loại trừ hưởng thụ cách tuyệt đối, mục đích dịch vụ BHTG góp phần ổn định hoạt động hệ thống tài quốc gia, người thụ hưởng dịch vụ BHTG toàn xã hội Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm hưởng lợi trực tiếp từ sách BHTG việc tổ chức BHTG chi trả tiền mà ngân hàng nhận tiền gửi bị phá sản hay khả chi trả cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm Như tổ chức BHTG thực hai chức là: bảo vệ người gửi tiền góp phần ổn định hệ thống tài hoạt động từ tạo hiệu ứng cho ngành kinh tế phát triển thông qua định chế trung gian tài cung cấp Tóm lại, chức hoạt động bảo hiểm tiền gửi thực chức sau: - Bảo vệ người gửi tiền nhỏ đối tượng có hạn chế việc tiếp cận thông tin hoạt động tổ chức nhận tiền gửi - Chức phòng ngừa đổ vỡ ngân hàng, góp phần bảo vệ hệ thống tài ổn định tạo điều kiện cho giao dịch tài - Góp phần xây dựng thị trường tài có tính cạnh tranh bình đẳng tổ chức tài có qui mô trình độ khác - Giảm thiểu gánh nặng cho Chính phủ, thông qua việc qui định quyền lợi người gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi Những nghiên cứu nhà kinh tế qua thực tiễn, người có tiền gửi nhỏ tổ chức BHTG quan tâm sở xuất phát điểm cho mục đích hoạt động BHTG, tầng lớp dân cư có hạn chế định việc tiếp cận thông tin hoạt động tổ chức nhận tiền gửi, đời sống tầng lớp công chúng có thu nhập thấp thường bị tác động nhiều đối tượng khách hàng khác, người thường quan tâm đến lãi suất tiền gửi họ có khoản tiền lãi từ nguồn tiền gửi ỏi quan trọng, nhạy cảm thông tin xấu tổ chức nhận tiền gửi quan trọng, hạn chế khả phân tích tầm nhận thức, tâm lý bất ổn với thông tin đổ vỡ ngân hàng làm cho họ có ứng xử theo tâm lý, từ rút tiền ạt Ở Việt Nam ta chứng kiện Ngân hàng TMCP Á Châu vào tháng 10/2003 minh chứng, tượng không xử lý cách khoa học nguyên nhân dẫn đến phản ứng dây chuyền làm hàng loạt ngân hàng bị phá sản, nghiệp vụ mà tổ chức BHTG cần phải quán triệt 1.1.4 Vai trò Bảo hiểm tiền gửi Vai trò hoạt động BHTG quốc gia biểu nhiều góc độ xuất phát từ chất hàng hóa mà dịch vụ BHTG cung cấp loại “hàng hóa công không túy” Theo lý thuyết kinh tế học hàng hóa công bao hàm hai đặc tính: - Tính loại trừ: Đặc tính hiểu giác độ tiêu dùng, hàng hóa công cộng cung cấp địa phương định tốn muốn loại trừ cá nhân không trả tiền cho việc họ sử dụng hàng hóa - Tính không cạnh tranh: Tính chất không cạnh tranh hiểu góc độ tiêu dùng, việc cá nhân sử dụng hàng hóa không ngăn cản người khác đồng thời sử dụng Bản chất dịch vụ BHTG cung cấp tiện tích cho tất thành viên cộng đồng cách trực tiếp gián tiếp Vai trò BHTG thúc đẩy kết hợp hài hòa nỗ lực nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng hướng tới thu hút tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cộng đồng cộng tác tích cực thành viên xã hội sở bên có lợi Từ tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế vững Như vai trò hoạt động BHTG quốc gia phản ánh gián tiếp qua vai trò hệ thống ngân hàng quốc gia Vai trò hoạt động BHTG quốc gia thể ba mặt bản: - Tạo niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng thương mại - Góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng quốc gia phát triển lành mạnh - Huy động tiền gửi NHTM tăng trưởng ổn định, tạo nguồn lực cho đầu tư quốc gia 1.1.4.1 Hoạt động BHTG tạo niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng thương mại - Tạo niềm tin công chúng vào NHTM Các ngân hàng thương mại hệ thống quốc gia muốn có uy tín công chúng cần có khả thực có hiệu chức họ, bao gồm ba chức sau: chức trung gian tín dụng, chức toán chức tạo tiền Chức trung gian tín dụng: thực chức NHTM làm cầu nối người cần vốn nơi có vốn Thông qua việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, NHTM hình thành quỹ cho vay cung cấp tín dụng cho toàn kinh tế, trình diễn liên tục làm tiền đề điều kiện cho nhau, với chức NHTM người vay vay, từ mà phân bổ nguồn vốn cách hợp lý làm cho kinh tế vận hành cách thông suốt theo quy luật (Hình 1.1) Doanh nghiệp Cá nhân Ủy thác đầu Tư Gửi tiền NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đầu tư Doanh nghiệp Cho vay Cá nhân Hình 1.1 - Sơ đồ: Ngân hàng làm trung gian tín dụng Chức trung gian toán: họ thực toán theo yêu cầu khách hàng, nghiệp vụ với chức NHTM đóng vai trò người toán thay cho doanh nghiệp cá nhân kinh tế Khi kinh tế phát triển cao, chức phát huy, hoạt động có ý nghĩa to lớn kinh tế nào, thúc đẩy trình lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng trưởng kinh tế Chức tạo tiền: chức trung gian tín dụng trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi khách hàng Khi Ngân hàng Trung ương phát hành tiền lưu thông qua thị trường tiền tệ (cấp vốn, tái cấp vốn), thị trường mở (mua bán chứng khoán nợ), qua thị trường ngoại hối (mua bán ngoại tệ) lượng tiền nằm lưu thông chủ yếu dạng tiền gửi tổ chức, cá nhân NHTM tiền mặt lưu thông Từ khoản tiền vốn (tiền gửi, tiền vay) ban đầu này, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống NHTM có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần so với số vốn tăng thêm ban đầu Các chức NHTM có mối quan hệ chặc chẽ với nhau, bổ sung hỗ trợ lẫn nhau, chức trung gian tín dụng tạo điều kiện để thực hai chức lại Trong đó, chức toán thể niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng - Hoạt động BHTG góp phần thúc đẩy chức hoạt động NHTM Hoạt động BHTG nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, góp phần đảm bảo trì hoạt động lành mạnh hệ thống ngân hàng quốc gia, thông qua hoạt động chuyên môn tổ chức BHTG nhằm thực mục tiêu bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tổ chức BHTG tập trung vào hoạt động sau: Cung cấp cho công chúng hoạt động NHTM thông qua hoạt động Hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn nhằm trì hoạt động có hiệu Chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền trường hợp tổ chức nhận tiền gửi khả toán Tham gia vào trình lý tài sản sau chi trả, nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền chưa toán hết số tiền gửi vượt mức chi trả ban đầu, trì quỹ BHTG để bảo vệ người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG khác Như thực chất, tổ chức BHTG cầu nối cho NHTM khả toán tiếp tục thực chức toán cho người gửi tiền Qua thấy việc trì niềm tin ngân hàng hoạt động công chúng quan trọng, việc chi trả tiền gửi bảo hiểm tạo nên ổn định tránh đổ vỡ dây chuyền, bảo đảm can thiệp kịp thời có hiệu tổ chức BHTG Ngoài nhằm góp phần trì tính ổn định hệ thống ngân hàng, tổ chức BHTG thực chức giám sát kiểm tra hoạt động NHTM tham gia BHTG nhằm ngăn chặn kịp thời biểu thiếu lành mạnh thiếu an toàn hoạt động ngân hàng, hoạt động góp phần cho NHTM tham gia BHTG thực có hiệu ba chức 1.1.4.2 Hoạt động BHTG tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống NHTM phát triển Hoạt động tổ chức BHTG làm tăng cường niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng quốc gia, từ tạo động lực để NHTM phát triển tốt Với cải thiện nâng cao uy tín cộng đồng, NHTM huy động vốn dễ dàng từ phát triển mạng lưới rộng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ ngày tốt cho công chúng sản phẩm tài mà tổ chức cung cấp cho toàn xã hội Nhìn chung hoạt động tổ chức BHTG NHTM biểu qua ba tác dụng : + Tác dụng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đời ngân hàng có qui mô nhỏ phát triển tốt hơn: kinh tế thị trường, nhìn góc độ huy động vốn NHTM lớn có bề dày lịch sử hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ có nhiều ưu ngân hàng nhỏ, QTDND sở ngân hàng thành lập, việc quảng bá thương hiệu cần phải trải qua trình hoạt động, ngân hàng tạo niềm tin cho công chúng, mặc khác sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính xã hội cao cần phải khẳng định qua thời gian hoạt động, đặc biệt lĩnh vực huy động vốn, họ phải tạo cho công chúng niềm tin gửi tiền vào định chế tài trung gian Trong ngân hàng nhỏ ngân hàng thành lập chưa khẳng định thương hiệu thị trường, người gửi tiền thông thường nghi ngờ vào lực tài tâm ý e ngại gửi tiền vào tổ chức điều không tránh khỏi Khi hoạt động BHTG với sách bắt buộc, tất NHTM tổ chức phi ngân hàng phải tham gia, từ tiền gửi công chúng bảo vệ dù gửi nơi đâu không phân biệt qui mô hay thương hiệu tổ chức tín dụng Từ tâm lý lo ngại người gửi tiền không nữa, yếu tố làm cho ngân hàng thành lập ngân hàng có qui mô nhỏ huy động vốn cách dễ dàng hơn, làm cho hoạt động NHTM thuận lợi hơn, hỗ trợ ngân hàng triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu xã hội + Hoạt động BHTG giúp cho toàn hệ thống ngân hàng hoạt động cách ổn định: qua hoạt động tổ chức BHTG đánh giá kịp thời khả hoạt động NHTM tổ chức tín dụng nhỏ (ở Việt Nam QTDND sở), từ giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại không bị phản ứng dây chuyền xảy đổ vỡ ngân hàng, cách đưa ngân hàng yếu rút khỏi lĩnh vực kinh doanh tiền tệ cách có trật tự mà không làm ảnh hưởng đến ngân hàng khác Đối với ngân hàng trì được, tổ chức BHTG đưa giải pháp như: chi trả tiền gửi bảo hiểm tiến hành lý tài sản, sáp nhập với ngân hàng có tiềm lực mạnh Đối với trường hợp ngân hàng bị khả toán chưa đến mức phá sản tổ chức BHTG cho vay hỗ trợ tài nhằm cứu ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn trình hoạt động ngân hàng Nhìn chung hoạt động BHTG tạo niềm tin cho công chúng yếu tố hàng đầu, thông qua việc xử lý trường hợp sau lý tiếp tục chi trả tiền cho công chúng có ý nghĩa lớn việc trì niềm tin người gửi tiền, tránh tin đồn gây bất lợi cho ngân hàng khác + Hoạt động BHTG tạo động lực để ngân hàng giám sát lẫn nhau, thúc đẩy nâng cao chất lượng hoạt động: Tổ chức BHTG hoạt động sở thúc đẩy chế hỗ trợ lẫn cộng đồng tổ chức huy động tiền gửi để giải khó khăn, tình trạng ngân hàng bị khả toán dẫn đến phá sản Bằng nguồn lực huy động từ tổ chức tham gia BHTG hỗ trợ cho thành viên Ở quốc gia có hình thức đóng góp sau, ngân hàng thành viên bị phá sản tổ chức BHTG yêu cầu thành viên phải đóng góp khoản phí theo tỷ lệ vào mức thiệt hại ngân hàng bị đổ vỡ Chính theo hình thức đóng góp sau làm cho ngân hàng tự giám sát lẫn nhằm tránh tình trạng ngân hàng hoạt động an toàn phải đóng góp để hổ trợ ngân hàng có mức độ rủi ro cao họ 1.1.4.3 Hoạt động BHTG góp phần tăng trưởng huy động tiền gửi cho NHTM Tiền gửi tiết kiệm dân cư quốc gia nguồn vốn mà có chi phí rẻ nhằm đầu tư cho phát triển kinh tế đất nước, nguồn vốn tiết kiệm quốc gia bao gồm: tiết kiệm dân cư Chính phủ nguồn vốn định đầu tư phát triển kinh tế bền vững đặc điểm nguồn vốn huy động dân cư nguồn vốn ổn định có thời hạn ổn định Đối với NHTM lớn, nguồn tiền gửi dân cư ngân hàng thu hút lượng lớn tiền gửi từ tổ chức xã hội, doanh nghiệp, so sánh hai loại tiền gửi cá nhân tổ chức, thông thường tiền gửi từ cá nhân có tính ổn định cao so với tổ chức, tiền gửi tiết kiệm dân cư có thời hạn dài tiền gửi tổ chức có thời hạn ngắn xem nguồn ổn định cho đầu tư phát triển Sự biến động lớn tiền gửi dân cư tùy thuộc nhiều vào tính ổn định hệ thống ngân hàng, vai trò BHTG tảng niềm tin công chúng vào hệ thống NHTM quốc gia Nhìn chung, chất hoạt động BHTG bảo vệ người gửi tiền, thông qua nghiệp vụ cung cấp cho tổ chức tham gia BHTG sản phẩm dịch vụ làm tăng uy tín cho ngành ngân hàng, làm cho niềm tin công chúng tăng lên Như hoạt động BHTG nhân tố gián tiếp tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD huy động tiền gửi dân cư Nghiên cứu vai trò tổ chức BHTG nhiều nước giới, mô hình hoạt động BHTG theo chế bảo hiểm theo loại tiền gửi, tốc độ huy động tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm có xu hướng tăng, tiền gửi không thuộc đối tượng bảo hiệm có xu hướng giảm Nếu sách BHTG không phân biệt loại tiền gửi bảo hiểm tổng số tiền gửi NHTM tăng lên Vai trò hoạt động BHTG huy động tiền gửi tiết kiệm tăng qua hệ thống ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, quốc gia có nhu cầu tăng cao đầu tư phát triển (hình 1.2) ĐVT: Triệu đồng Hình 1.2 -Tiền gửi tiết kiệm qua năm (Nguồn: NHNN TP.HCM) Qua số liệu tiền gửi tiết kiệm khu vực TP Hồ Chí Minh từ năm 2005 đến tháng 5/2008, nhận thấy sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có phân biệt đối tượng tiền gửi bảo hiểm, mà Việt Nam áp dụng mô hình bảo hiểm tiền gửi bắt buộc đối tượng bảo hiểm người gửi tiền tiết kiệm nhỏ, qua số liệu chứng tỏ tiền gửi tiết kiệm khu vực năm 2005 280.890.000.000 đồng, so với năm tăng trưởng qua năm sau: năm 2006 tăng 69% năm 2007 đạt 658.881.000.000 đồng tăng 43%, đến tháng 05/2008 tăng 33,3% với số tiền gửi tiết kiệm đạt 842.682.000.000 đồng Sự tăng trưởng tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm qua năm chứng minh sách BHTG góp phần đáng kể việc huy động vốn tổ chức tham gia BHTG [...]... cho các TCTD huy động tiền gửi dân cư Nghiên cứu về vai trò của tổ chức BHTG nhiều nước trên thế giới, nếu mô hình hoạt động BHTG theo cơ chế bảo hiểm theo loại tiền gửi, thì tốc độ huy động tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm có xu hướng tăng, còn tiền gửi không thuộc đối tượng bảo hiệm có xu hướng giảm Nếu chính sách BHTG không phân biệt loại tiền gửi được bảo hiểm thì tổng số tiền gửi tại các NHTM sẽ... tượng tiền gửi được bảo hiểm, mà Việt Nam đang áp dụng mô hình bảo hiểm tiền gửi bắt buộc và đối tượng chính được bảo hiểm là người gửi tiền tiết kiệm nhỏ, qua số liệu trên chứng tỏ tiền gửi tiết kiệm ở khu vực này năm 2005 là 280.890.000.000 đồng, so với năm này tăng trưởng qua các năm như sau: năm 2006 tăng 69% năm 2007 đạt 658.881.000.000 đồng tăng 43%, đến tháng 05/2008 tăng 33,3% với số tiền gửi. .. thời hạn ổn định Đối với những NHTM lớn, ngoài nguồn tiền gửi của dân cư các ngân hàng này còn thu hút một lượng lớn tiền gửi từ các tổ chức xã hội, các doanh nghiệp, so sánh hai loại tiền gửi của cá nhân và tổ chức, thông thường tiền gửi từ cá nhân có tính ổn định cao hơn so với các tổ chức, nếu như tiền gửi tiết kiệm dân cư có thời hạn dài thì tiền gửi của các tổ chức có thời hạn rất ngắn và không thể... BHTG đối với huy động tiền gửi tiết kiệm tăng qua hệ thống ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, nhất là những quốc gia có nhu cầu tăng cao về đầu tư phát triển (hình 1.2) ĐVT: Triệu đồng Hình 1.2 -Tiền gửi tiết kiệm qua các năm (Nguồn: NHNN TP.HCM) Qua số liệu tiền gửi tiết kiệm tại khu vực TP Hồ Chí Minh từ năm 2005 đến tháng 5/2008, chúng ta nhận thấy rằng do chính sách bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam là... ngắn và không thể xem là nguồn ổn định cho đầu tư phát triển Sự biến động lớn về tiền gửi dân cư còn tùy thuộc nhiều vào tính ổn định của hệ thống ngân hàng, trong đó vai trò của BHTG là nền tảng của niềm tin công chúng vào hệ thống NHTM của quốc gia Nhìn chung, bản chất cơ bản nhất của hoạt động BHTG là bảo vệ người gửi tiền, thông qua những nghiệp vụ của mình cung cấp cho các tổ chức tham gia BHTG... tăng trưởng qua các năm như sau: năm 2006 tăng 69% năm 2007 đạt 658.881.000.000 đồng tăng 43%, đến tháng 05/2008 tăng 33,3% với số tiền gửi tiết kiệm đạt 842.682.000.000 đồng Sự tăng trưởng tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm qua các năm đã chứng minh rằng chính sách BHTG đã góp phần đáng kể trong việc huy động vốn của các tổ chức tham gia BHTG ... dịch vụ BHTG góp phần ổn định hoạt động hệ thống tài quốc gia, người thụ hưởng dịch vụ BHTG toàn xã hội Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm hưởng lợi trực tiếp từ sách BHTG việc tổ chức BHTG. .. sản, nghiệp vụ mà tổ chức BHTG cần phải quán triệt 1.1.4 Vai trò Bảo hiểm tiền gửi Vai trò hoạt động BHTG quốc gia biểu nhiều góc độ xuất phát từ chất hàng hóa mà dịch vụ BHTG cung cấp loại “hàng... điều kiện để thực hai chức lại Trong đó, chức toán thể niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng - Hoạt động BHTG góp phần thúc đẩy chức hoạt động NHTM Hoạt động BHTG nhằm bảo vệ quyền lợi người