Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng vốn Đối với NHTM, với tư cách doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn vốn khác kinh tế lẽ sống quan trọng NHTM Trong thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội_SHB-Chi nhánh Hà Nội em nhận thấy hoạt động huy động vốn chi nhánh đạt kết tốt, bên cạnh có số tồn Nắm tầm quan trọng công tác huy động vốn, để hoạt động huy động vốn Ngân hàng phát triển có tính cạnh tranh lâu dài, chuyên đề thực tập em chọn đề tài: “Phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội_SHB-Chi nhánh Hà Nội” Đối tượng nghiên cứu đề tài công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội_SHB-Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội_SHB-Chi nhánh Hà Nội năm 2009, 2010 2011 Xuất phát từ lý luận chung huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội_SHB-Chi nhánh Hà Nội đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh ngân hàng Theo đó, chuyên đề bao gồm phần sau: SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên - Chương I: Lý luận chung nguồn vốn huy động vốn NHTM - Chương II: Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội_SHB-Chi nhánh Hà Nội - Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội_SHB-Chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Liên, anh chị phòng tín dụng giúp em hoàn thành đề tài SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 NHTM vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm Để đưa khái niệm xác tổng quát NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài Ví dụ, theo luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo luật ngân hàng Ấn Độ năm 1959 định nghĩa: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư”… Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM sâu phân tích nội dung định nghĩa, người ta dễ dàng thấy tất NHTM có chung tính chất nhận tiền gửi để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Tại Việt Nam, Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Hiện nay, Việt Nam tồn loại hình ngân hàng sau: - Ngân hàng thương mại quốc doanh: ngân hàng giữ vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng Các ngân hàng nhà nước cấp vốn hoạt động chịu quản lý nhà nước Ngoài việc tiến hành kinh doanh bình thường ngân hàng thương mại khác, ngân hàng thương mại quốc doanh phải thực nhiệm vụ khác nhà nước giao Hiện nay, nước ta có NHTM quốc doanh sau: Ngân hàng Đầu tư phát triển, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng phát triển SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên Việt Nam, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Ngân hàng thương mại cổ phần: ngân hàng thành lập hoạt động theo luật công ty cổ phần Sở hữu ngân hàng cổ đông, họ góp vốn để thành lập ngân hàng hoạt động theo quy định pháp luật - Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập sở hợp đồng liên doanh Việt Nam nước Vốn điều lệ vốn góp hai bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngoài, ngân hàng có trụ sở Việt Nam chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: phận ngân hàng nước ngoài, có trụ sở nước ngoài, hoạt động Việt Nam chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Ngân hàng đầu tư: loại ngân hàng thực hàng loạt dịch vụ liên quan đến tài bảo lãnh, tư vấn, môi giới Đối tượng khách hàng ngân hàng đầu tư tổ chức, công ty phủ khách hàng cá nhân - Ngân hàng phát triển: loại ngân hàng tập trung vốn huy động trung, dài hạn đầu tư trung dài hạn, hoạt động đầu tư loại ngân hàng chủ yếu đầu tư gián tiếp qua dự án - Ngân hàng sách: ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước lập để phục vụ cho sách Nhà nước Loại ngân hàng hoạt động không mục tiêu lợi nhuận - Ngân hàng hợp tác (tổ chức tín dụng hợp tác) tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, thành viên tự nguyện lập lên mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu tương trợ lẫn vốn dịch vụ ngân hàng SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên 1.1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: NHTM đời tất yếu sản xuất hàng hóa Sản xuất hàng hóa phát triển, lưu thông hàng hóa ngày mở rộng, xã hội xuất người có vốn nhàn rỗi chưa cần sử dụng đến người lại cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Làm để giải vấn đề này? NHTM đời chìa khóa giúp cho người cần vốn vay người có vốn tạm thời nhàn rỗi kiếm thêm khoản lãi NHTM kênh huy động vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, cá nhân sau cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị đại hơn, tạo sản phẩm tốt có lợi nhuận cao Xã hội phát triển nhu cầu vốn cho kinh tế tăng NHTM-tổ chức trung gian tài đứng điều hòa, phân phối vốn giúp cho tất thành phần kinh tế phát triển 1.1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn tổ chức sản xuất kinh doanh, trước hết phải trả lời câu hỏi: sản xuất gì? Sản xuất nào? Và sản xuất cho ai? Có nghĩa doanh nghiệp phải sản xuất theo tín hiệu thị trường, sản xuất thứ mà thị trường cần sản xuất thứ mà doanh nghiệp có Thị trường lại yêu cầu doanh nghiệp ngày phải sản xuất sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp Để đáp ứng yêu cầu đó, doanh nghiệp cần phải đầu tư dây truyền công nghệ đại, trình độ cán công nhân viên ngày phải nâng cao… Những hoạt động đòi hỏi doanh nghiệp phải có nguồn vốn đầu tư lớn, doanh nghiệp có đủ khả tài đáp ứng khoản đầu tư Ngân hàng nơi cần thiết giúp doanh nghiệp thực cải tiến mình, có sản phẩm chất lượng, nâng cao lực cạnh tranh SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên 1.1.1.2.3 NHTM công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước: Trong kinh tế thị trường, NHTM có vị trí trung tâm tiền tệ toàn kinh tế, đảm bảo cho phát triển hài hòa thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh Có thể nói dao động ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác, đó, nghiệp vụ kinh doanh NHTM công cụ tốt để Nhà nước tiền hành điều tiết kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán ngân hàng hệ thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Mặt khác, với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, đảm bảo cung cấp đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế 1.1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia tài giới: Ngày nay, xu hướng toàn cầu hóa kinh tế, vai trò NHTM ngày rõ rệt Việc thành lập hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự làm cho mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hóa quốc gia ngày mở rộng Nền tài quốc gia cần phải hòa nhập với tài giới, NHTM cầu nối để tiến hành việc hội nhập Đầu tư nước hướng đầu tư quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận, đặc biệt nước thừa vốn mà việc đầu tư nước bão hòa, không hiệu cao Các nước cần xuất mặt hàng có lợi so sánh nhập mặt hàng mà thiếu Các NHTM với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh… đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế góp phần tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng phát triển SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể nghiệp vụ huy động vốn bao gồm nghiệp vụ sau: - Nghiệp vụ tiền gửi: hoạt động nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân nhằm mục đích toán, bảo quản hưởng lãi số tiền gửi - Nghiệp vụ vay: hoạt động vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ hay NHNN hình thức tái chiết khấu, vay có đảm bảo… để tạo nguồn vốn kinh doanh cho Trong đó, khoản vay từ NHNN chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối nguồn vốn - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: hoạt động NHTM phát hành loại giấy tờ trái phiếu, kỳ phiếu… để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định nhằm đảm bảo khả đầu tư, cung cấp khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ huy động vốn khác: ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh thông qua việc làm đại lý ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân Đây nguồn vốn huy động không thường xuyên NHTM, để thu SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên hút khoản vốn này, NHTM cần phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với khoản vay - Vốn chủ sở hữu NHTM: vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất ổn định nguồn vốn này, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định… phục vụ cho thân ngân hàng dùng để tham gia đầu tư góp cổ phần liên doanh Trong thực tế, khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng nguồn vốn huy động NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận, bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau đây: - Nghiệp vụ ngân quỹ: phản ánh khoản vốn NHTM dùng với mục đích đảm bảo an toàn khả toán NHTM, thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề - Nghiệp vụ cho vay: hoạt động quan trọng NHTM NHTM vay vay, đó, có cho vay hay không vấn đề sống NHTM Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng thu nhập lớn cho NHTM, thường chiếm tới 65-70% tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: theo thời gian, theo hình thức đảm bảo, theo mục đích cho vay… - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: hoạt động đầu tư vào kinh tế hình thức: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán… trực tiếp thu lợi nhuận khoản thu SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên - Nghiệp vụ khác: NHTM thực hoạt động kinh doanh khác kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ ủy thác đại lý; kinh doanh dịch vụ bảo hiểm… 1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian khác Ngoài hai nghiệp vụ huy động sử dụng vốn, NHTM thực số nghiệp vụ khác như: - Dịch vụ toán: NHTM đóng vai trò thủ quỹ kinh tế, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thời gian toán sau mua bán hàng hóa, dịch vụ việc toán ngân hàng thực cách nhanh chóng xác - Dịch vụ tư vấn, môi giới: NHTM đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn tài cho người đâu tư… - Các dịch vụ khác: NHTM đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền, cho thuê két sắt, bảo mật… 1.2 Nguồn vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM NHTM tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền Để thực chức cách có hiệu có lợi nhuận đòi hỏi NHTM phải có lượng vốn định “Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” Về thực chất, vốn NHTM bao gồm nguồn tiền tệ thân ngân hàng người có vốn tạm thời nhàn rỗi gửi tiền vào ngân hàng với mục đích khác Những người gửi tiền vào ngân hàng họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng số tiền trả lãi ngân hàng giá quyền sử SV: Vũ Thị Ngoan Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên dụng vốn Nhờ việc có nguồn vốn, NHTM tiến hành kinh doanh việc cho vay, bảo lãnh, cho thuê… Nói chung, vốn ngân hàng chi phối toàn định việc thực chức NHTM 1.2.2 Cơ cấu vốn NHTM Mỗi loại nguồn vốn huy động có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng Đây nguồn vốn quan trọng, tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn tạo cảm giác an toàn cho khách hàng đến giao dịch Đối với ngân hàng, nguồn hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu; lực tài chủ ngân hàng; yêu cầu phát triển thị trường 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phận chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Bằng việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hoàn trả gốc lẫn lãi thời hạn cho người gửi Ngân hàng huy động nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế xã hội… với nhiều hình thức khác 1.2.2.2.1 Tiền gửi toán Tiền gửi toán khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Khoản tiền trả lãi (lãi suất thấp) không trả lãi tùy thuộc vào ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng nhờ ngân hàng trả hộ tiền, thu hộ tiền… với mức phí thấp Các ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi khách hàng vào hoạt động kinh doanh SV: Vũ Thị Ngoan 10 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên Không ngừng phát huy mạnh sẵn có uy tín khách hàng, trình độ cán công nhân viên… Đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động toán, qua rút ngắn thời gian giảm chi phí cho khách hàng Ngân hàng Từ đó, tạo đà cho công tác huy động vốn ngân hàng bám sát nguồn vốn cần huy động 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn SHB Các NHTM nói chung SHB nói riêng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn: cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn hiệu có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn, đặc biệt công tác tiền gửi dân cư “tạo vốn thông qua nghiệp vụ toán” Là hình thức huy động vốn hiệu chi phí trả lãi thấp mà mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng Hòa phát triển ngành ngân hàng năm qua hoạt động kinh doanh SHB tăng trưởng vượt bậc bền vững, nói mức tăng trưởng cao vòng 15 năm qua tiền đề để SHB phát triển năm tiếp theo, tăng trưởng SHB khẳng định lượng chất, thương hiệu SHB ngày tiếng toàn quốc, hoạt động kinh doanh phát triển vững mạnh Dưới đạo sáng suốt HĐQT, lãnh đạo vững vàng ban Tổng giám đốc ban điều hành, với nỗ lực tâm vượt qua khó khăn toàn thể cán nhân viên toàn hệ thống SHB xây dựng nên chiến lược huy động vốn hiệu quả: huy động phải đôi với việc sử dụng không gây áp lực chi phí hiệu huy động vốn Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi mà trọng tâm nguồn tiền gửi khách hàng sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước toán quốc tế, mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch SV: Vũ Thị Ngoan 48 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên 3.1.3 Một số thuận lợi, khó khăn thực huy động vốn 3.1.3.1 Thuận lợi Sự đoàn kết nội trí cao Hội đồng quản trị, Ban TGĐ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động quản trị, điều hành kinh doanh Thúc đẩy công huy động vốn cách hiệu quả, có biện pháp hợp lý để tăng cao nguồn vốn SHB có đội ngũ CBNV có trình độ chuyên môn cao, có lực quản lý Họ tạo mối quan hệ, thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Và nghệ thuật Marketing tốt, nói lượng vốn ngân hàng hàng năm ngày tăng cao Ngoài ra, phần quan trọng nhất, quan tâm, hợp tác, tin cậy khách hàng Đây yếu tố góp phần cho việc huy động tiền gửi ngân hàng khu vực dân cư đạt kết cao SHB nhận quan tâm giúp đỡ quyền địa phương cấp, NHNN VN, NHNH địa phương nơi SHB đặt trụ sở, chi nhánh, tín nhiệm khách hàng, quý cổ đông tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh SHB ngày phát triển bền vững 3.1.3.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi ngân hàng gặp số khó khăn công tác huy động vốn: -Thủ tục tăng vốn điều lệ nhiều phức tạp NHTM hoạt động 02 Luật Luật TCTD Luật Chứng Khoán đồng thời tăng vốn thực hoạt động khác phải xin phép NHNNVN UBCKNN gây nhiều thời gian việc thực hiên tăng vốn điều lệ -Diễn biến tình hình kinh tế phức tạp làm thay đổi số giá tiêu dùng, TTCK biến động bất thường, giá vàng tăng kỷ lục, thị trường bất động sản tăng nhanh chóng Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt dộng huy động vốn dân cư SHB gặp không khó khăn SV: Vũ Thị Ngoan 49 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn SHB 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng khuyếch trương Mục đích xây dựng sách khách hàng thu hút số lượng lớn khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc “khách hàng thượng đế” Trong đó, cần phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ khách hàng cho tốt Trước hết, nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau đó, nhân viên phải hiểu biết quy trình, nghiệp vụ để phục vụ khách hàng cách tận tình chu đáo, tạo cho khách hàng có cảm giác quan tâm, tôn trọng đến ngân hàng Ngân hàng cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng biết hoạt động huy động ngân hàng Đồng thời phải quảng bá tiện ích khách hàng tham gia vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để thu hút khách hàng Khai thác tối đa mối quan hệ, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng để đặt kế hoạch cho lên kế hoạch cụ thể cho việc tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống… Giữ mối quan hệ tốt với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác nhằm tránh rủi ro, lúng túng ngân hàng phải huy động cách thụ động… 3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn cho giai đoạn Mỗi giai đoan cần có kế hoạch cho việc huy động vốn kế hoạch phải phù hợp Vì đầu thời kỳ SHB phảI lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho loạt bước mà NH phải thực như: SV: Vũ Thị Ngoan 50 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên đề mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới giao dịch để nâng cao khả huy động nguồn vốn cách xây dựng thêm điểm giao dịch vị trí thuận lợi Việc xây dựng thêm phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu phát triển hoạt động SHB Đặc biệt, cần trọng đến khu vực có nhiều tiềm vốn để xây dựng phòng giao dịch nhằm huy động thêm nhiều nguồn vốn Mặt khác, ngân hàng nên mở thêm thời gian giao dịch hành thêm ca từ 17h đến 20h hay giao dịch thêm vào ngày nghỉ Như đáp ứng nhu cầu cho khách hàng thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày tuần hành 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức huy động Đây coi giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Tuy nhiên, trình huy động, SHB phải có sáng tạo, huy động vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Trên đường hoàn thiện hình thức huy động vốn truyền thống, SHB nghiên cứu, đưa vào thực hình thức không trái với quy định NHNN với pháp luật 3.2.4.1 Đối với huy động vốn từ dân cư Đây khu vực giàu tiềm ngân hàng thương mại Đồng thời khu vực có tính cạnh tranh gay gắt Nguồn vốn huy động từ dân cư có ưu điểm lớn ổn định, ngân hàng biết trước khoảng thời gian dùng Do vậy, lãi suất mà ngân hàng phải trả nằm khung lãi suất cao Không SHB mà ngân hàng khác định hướng hoạt động kinh doanh đặt mục tiêu huy động nhiều vốn khu vực Mỗi ngân hàng có giải pháp, cách làm khác Các giải pháp phụ thuộc vào đặc điểm ngân hàng Điều Ngân hàng phải cần thiết mở rộng mạng lưới kinh doanh Đó SV: Vũ Thị Ngoan 51 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên giải pháp trước hết để đối phó với việc phủ cho phép Tổng công ty Bưu viễn thông phép thực nghiệp vụ huy động tiền gửi dân cư Các chi nhánh bưu điện có khắp nơi họ thực dịch vụ ngân hàng thương mại cung cấp Ngân hàng nên tập trung thu hút nguồn vốn từ trường học địa bàn Các khoản tiền học, học phí đóng góp cho trường hàng năm lớn ổn định Đồng thời ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động sang khu vực khác, đặc biệt lần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tâm lý khách hàng việc muốn nhân viên ngân hàng phục vụ tốt việc giao dịch phải thuận tiện Huy động tiền gửi từ khu vực dân cư cách huy động vốn cách " chủ động" ngân hàng Tiền gửi từ khu vực dân cư có loại: tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu mục đích Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm VND ngoại tệ mạnh với loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng, tháng , kỳ phiếu mục đích có kỳ hạn tối thiểu tháng Ngân hàng nên có sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc Đối với thẻ toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ phù hợp với khả khách hàng ngân hàng Đồng thời phải xây dựng hệ thống đồng bao gồm máy tính, máy rút tiền tự động ( ATM ) Một hình thức huy động vốn có triển vọng việc bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần theo niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập tương lai Hình thức gần giống với bảo hiểm nhân thọ phổ biến nước phát triển 3.2.4.2 Đối với huy động vốn từ tổ chức & xã hội Hiện nay, Ngân hàng địa gửi tiền nhiều khách hàng tổ chức kinh tế lớn Điều hấp dẫn khách hàng ngân hàng chất lượng quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong năm 2009 ngân hàng phải ý cải tiến dịch vụ có, đưa vào hoạt động hình thức dịch vụ đáp ứng tốt SV: Vũ Thị Ngoan 52 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên nhu cầu khách hàng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế lớn song không ổn định Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng cho vừa sử dụng vào mục đích vừa phải sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền khách hàng Để vậy, ngân hàng phải có dự báo, thu thập thông tin để đưa dự báo tương đối xác tình hình hoạt động khách hàng lớn kinh tế Điều để tạo chủ động cho ngân hàng việc huy động vốn 3.2.5 Đổi tổ chức cho phù hợp hiệu Trong quan khâu tổ chức quan trọng Các phận, phòng ban quan phận thể Vấn đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao chi phí thấp Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất phòng ban, phận Hoạt động cần trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số dư tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm người đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những người đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm trình kiểm tra phải công khai, công 3.2.6 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Bước vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ SHB ngày nhiều đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Người chuyên nghiệp SV: Vũ Thị Ngoan 53 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọn gói Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội không ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao phong cách kỹ đạt têu chuẩn quốc tế Ngoài việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thông qua thu lợi nhuận Đến lượt sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lượng tín dụng Ngân hàng SHB đánh giá cao Số nợ hạn qua năm giảm.Đây cố gắng vượt bậc ngân hàng nỗ lực giảm nợ hạn Tuy nhiên, Ngân hàng phải nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp ) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an toàn Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Song việc nguy hiểm việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe SV: Vũ Thị Ngoan 54 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên hở lãi suất ( nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm) Do đó, ngân hàng phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với người vay chây ì, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng để đầu tư : chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dạng " tài sản lỏng " tiền gửi ngân hàng nhà nước, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 3.2.8 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ cán nghiệp vụ cán quản lý Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, ngân hàng SHB tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Bước sang năm 2012, hoạt động cần đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên ngân hàng SHB hướng tới: - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình SV: Vũ Thị Ngoan 55 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên - Hoàn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, ngân hàng phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt công tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công toàn nhân viên, không thiên vị, định kiến 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 3.3.1 Đối với nhà nước Để giúp cho hoạt động kế toán ngân hàng có hiệu cao công tác kế toán huy động vốn nhà nước cần hỗ trợ nhiều việc cải tiến thủ tục hành công tác hạch toán Phải đảm bảo tính nhanh gọn, tránh rườm rà, nhiều cửa công tác hạch toán Nhà nước phải xem nguồn vốn không đơn tiền mặt ngược lại xem xét nguồn vốn bao hàm vật chất phi vật chất, biểu tiền kinh tế phi tiền mặt với công cụ toán đại qua ngân hàng hoà nhập với khu vực giới, tạo thói quen không dùng tiền mặt hoạt động toán Đối với doanh nghiệp thương nghiệp, dịch vụ có bán hàng cho dân cư sử dụng thẻ tín dụng, séc toán doanh số bán hàng hình thức toán qua ngân hàng nên miễn giảm giảm thuế tứng thời kỳ định Làm thúc đẩy kế toán huy động vốn hoạt động hiệu thông qua hình thức huy động vốn khác Nhà nước cần có chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mô toàn quốc, SV: Vũ Thị Ngoan 56 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại thích tiêu dùng tích luỹ người dân Kết hợp với việc đại hoá hệ thống toán thúc đẩy Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Đối với ngân hàng Trung ương Để kế toán huy động vốn có hiệu quả, ngân hàng TW nên nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua Ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện việc tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp cho đơn giản, nhanh chóng, an toàn chi phí thấp nhằm nâng cao khả huy động vốn từ hình thức khác Tiến hành bước việc đại hoá công nghệ ngân hàng, thực qua việc chủ trương tái cấu tài chính, tổ chức công nghệ Ðây yếu tố quan trọng để nâng cao cạnh tranh thắng lợi công hội nhập quốc tế Chỉ có đổi công nghệ ngân hàng phát triển sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, đủ sức cạnh tranh, nâng cao hiệu huy đ ộng vốn thông qua hình thức huy động vốn nhờ cải tiến hoạt động hạch toán kế toán ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị SHB Thứ nhất, ngân hàng cần phải tạo điều kiện để chi nhánh phát huy vai trò mình, chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nân cao quyền tự chủ, phân định rõ trách nhiệm phù hợp với quy mô đặt điểm chi nhánh Thứ hai, ngân hàng phải có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên chi nhánh, đặc biệt nhân viên huy động vốn Bởi vì, ngân hàng có nâng cao sức cạnh tranh hay không, phần lớn phụ thuộc vào yếu tố trình độ, kỹ cán nhân viên Đồng thời, ngân hàng cần phải bố trí, xếp lao động hợp lý, mạnh dạn đề bạt cán SV: Vũ Thị Ngoan 57 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên trẻ, có lực trình độ, phẩm chất tốt vào chức vụ quan trọng, phù hợp với trình độ họ Thứ ba, cần phải phát huy chức vai trò hoạt động kiểm toán nội tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực cho ban giám đốc ngân hàng Thứ tư, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để kịp thời nắm bắt thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, phòng ngừa rủi ro Thứ năm, lắng nghe, thăm dò ý kiến khách hàng để đưa biện pháp phù hợp, kịp thời nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Từ đó, nâng cao khả huy động vốn, nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng SV: Vũ Thị Ngoan 58 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên KẾT LUẬN Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế, hoạt động NHTM nói chung có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn Việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn vấn đề quan trọng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, tạo điều kiện cho SHB Hà Nội tồn phát triển môi trường kinh tế khó khăn Để có vốn phục vụ cho việc kinh doanh ngân hàng, huy động vốn nhiệm vụ quan trọng tiên Vì vậy, đòi hỏi NHTM phải không ngừng đổi mới, nghiên cứu giải pháp nhằm phát huy tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề tốt nghiệp em làm rõ số nội dung sau: - Hệ thống số luận chứng khoa học vốn khả huy động vốn NHTM - Nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn SHB Hà Nội thời gian gần đây, qua đánh giá khả huy động vốn ngân hàng định hướng tương lai để hoạt động huy động vốn hiệu - Nêu số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn SHB Hà Nội Hoàn thành chuyên đề này, em hy vọng đóng góp phần vào việc tìm giải pháp thiết thực giúp nâng cao khả cho hoạt động huy động vốn nói chung chi nhánh SHB nói riêng Do có giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo bạn để chuyên đề hoàn thiện SV: Vũ Thị Ngoan 59 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Giáo trình: Tiền tệ ngân hàng-Trường Cao Đẳng Tài QTKD 2) Giáo trình: Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại- Trường Cao Đẳng Tài QTKD 3) Giáo trình: Ngân hàng Thương mại, XB: DH Kinh Tế Quốc Dân 4) Sách Marketing ngân hàng TG Trịnh Quốc Trung- NXB Thống kê 5) Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng SHB ( 2009, 2010, 2011) 6) Một số trang web: - Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn - Ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội: http://www.shb.com.vn/ - Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://vnba.org.vn/ - Thời báo kinh tế Việt Nam: http://vneconomy.vn/ - Thời báo kinh tế Sài Gòn: http://www.thesaigontimes.vn SV: Vũ Thị Ngoan 60 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SV: Vũ Thị Ngoan 61 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên MỤC LỤC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SHB-CHI NHÁNH HÀ NỘI 47 SV: Vũ Thị Ngoan 62 Lớp: TC42G [...]... tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng Nhìn chung, nguồn vốn huy động của mỗi ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì thế, việc mở rộng nguồn vốn huy động là một mối quan tâm hàng đầu của mỗi ngân hàng Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng nào xác định... và các hoạt động khác của ngân hàng Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động của ngân hàng Thật vậy, ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với những ngân hàng ít vốn Có nhiều vốn huy động, ngân hàng sẽ có điều kiện đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường... phải tìm cách huy động được nhiều vốn 1.2.3.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trong thời đại kinh tế thị trường, huy động vốn tạo điều kiện cho ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với đối tác đồng thời giữ chân được khách hàng cũ và lôi kéo những khách hàng mới Vốn huy động của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả... chế của ngân hàng Chính sách huy động vốn của ngân hàng sẽ làm cho quy mô huy động vốn của ngân hàng mở rộng hay thu hẹp, làm cho cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, làm cho chi phí hoạt động huy động vốn có thể tăng hay giảm Chính sách huy động vốn bao gồm chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, phí dịch vụ… Lãi suất huy động tăng làm cho nguồn vốn vào ngân hàng sẽ... trình thu hút vốn bởi vì khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn Để cạnh tranh với các đối thủ, các ngân hàng phải tự nâng cao năng lực cạnh tranh, đặc biệt là nâng cao năng lực tài chính 1.3.2 Yếu tố chủ quan 1.3.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng Chính sách huy động vốn của ngân hàng là đường lối, phương hướng hoạt động cho ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chính sách huy động vốn khác nhau... yếu là thanh toán, sử dụng các dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, các tổ chức này gửi tiền vào ngân hàng còn để kiếm lời trên khoản tiền nhàn rỗi chưa cần sử dụng đến - Huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác: là khoản tiền mà các ngân hàng thừa vốn trong ngắn hạn cho các ngân hàng thiếu vốn vay để đảm bảo thanh khoản Nguồn vốn huy động từ các ngân hàng, tổ chức tín dung khác thường có giá... vụ, phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng lớn hơn nhiều so với các ngân hàng nhỏ Chính vì vậy, huy động vốn có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.2.3.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Các ngân hàng có nguồn vốn lớn trên thế giới đều là những ngân hàng có uy tín và được nể trọng Vốn của ngân hàng chính là điều... Vũ Thị Ngoan 14 Lớp: TC42G Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên 1.2.4.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động - Huy động vốn từ dân cư: là nguồn vốn huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng Đây là khu vực huy động vốn đầy tiềm năng cho ngân hàng, nguồn tiền huy động từ dân cư thường chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động - Huy động vốn từ các doanh nghiệp và... Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Liên gửi tiền thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ở nước ta, hình thức sở hữu ngân hàng cũng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng tạo cảm giác an toàn hơn cho người gửi tiền Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc huy động. .. suất huy động nguồn vốn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung và dài hạn với lãi suất cao - Huy động vốn dài hạn: là nguồn vốn huy động có thời hạn từ 5 năm trở lên, nguồn vốn huy động này có thể sử dụng dễ dàng và có tính ổn định cao, do đó, lãi suất huy động mà ngân hàng