Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM MỤC LỤC KHÁI NIỆM VỀ VỐN VÀ NGUỒN VỐN: .3 1.1 Vốn gì? 1.2 Tầm quan trọng việc huy động vốn NHTM PHÂN LOẠI NGUỒN VỐN: 2.1 Vốn chủ sở hữu 2.1.1 Vốn chủ sở hữu gì? 2.1.2 Phân loại vốn chủ sở hữu: 2.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 2.1.2.2 Qũy dự trữ bổ sung vốn điều lệ .7 2.1.2.3 Qũy dự phòng tài 2.1.2.4 Qũy đầu tư phát triển nghiệp vụ 2.1.2.5 Qũy dự phòng rủi ro 2.1.2.6 Lợi nhuận không chia .9 2.1.3 Phương pháp tăng vốn chủ sỡ hữu: 2.1.3.1 Tăng vốn từ nguồn bên 2.1.3.2 Tăng vốn từ nguồn bên 11 2.2 Vốn huy động: .12 2.2.1 Vốn huy động gì? 12 2.2.2 Vai trò đặc điểm vốn huy động 12 2.2.3 Các hình thức huy động vốn: .13 2.2.3.1 Tiền gửi, tiền tiết kiệm 13 2.2.3.2 Huy động vốn chứng từ có giá 16 2.3 Vốn vay: 16 2.3.1 Vay thị trường liên ngân hàng 16 2.3.2 Vay tổ chức tín dụng .17 2.3.3 Vay ngân hàng trung ương 17 2.3.4 Vay nước 17 2.4 Các loại vốn khác: 18 2.4.1 Vốn hình thành toán 18 2.4.2 Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ phủ nước 18 Tài Ngân hàng 3B Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM QUẢN LÝ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 19 3.1 Tại phải quản lý nguồn vốn: 19 3.1.1 Có kế hoạch huy động vốn 19 3.1.2 Đảm bảo tính khoản 19 3.2 Làm để quản lý nguồn vốn: .20 3.2.1 Lập kế hoạch nguồn vốn .20 3.2.2 Cân đối tài sản nguồn vốn: 20 3.2.2.1 Tại chi nhánh NHTM 20 3.2.2.2 Tại hội sở NHTM 23 Tài Ngân hàng 3B Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM KHÁI NIỆM VỀ VỐN VÀ NGUỒN VỐN: 1.1 Vốn gì? Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng khác có liên quan.Trong hoạt động ngân hàng hiểu hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.Để thực hoạt động ngân hàng cần phải có nhiều nguồn vốn khác Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn ngân hàng thương mại hình thành từ nhiều nguồn vốn khác vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác Bằng nghiệp vụ huy động vốn, nói NHTM nắm nguồn tài lực lớn mặt giá trị, tức vốn tiền tệ Để tập hợp nguồn tiền tệ NHTM phải trả mức phí định, tiền lãi phải trả cho loại tiền gửi chi phí quản lý khác Khi có nguồn ngân quỹ tay, để tạo nguồn thu nhập, NHTM phải thực kinh doanh hình thức sử dụng vốn có việc đầu tư sinh lời, mà chủ yếu cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để kinh doanh dạng đầu tư khác như: Kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp dạng góp vốn, thành lập công ty… 1.2 Tầm quan trọng việc huy động vốn ngân hàng thương mại Tài Ngân hàng 3B Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng, xem hoạt động ngân hàng thương mại.Một ngân hàng thương mại cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định cho hoạt động thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng Các nguồn vốn huy động định quy mô định hướng hoạt động ngân hàng Nếu nguồn vốn coi yếu tố đầu vào trình kinh doanh NHTM nguồn vốn huy động coi yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu ngân hàng Ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng, đầu tư chủ yếu dựa vào nguồn Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết hoạt động kinh doanh NHTM Cụ thể, ngân hàng huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp mở rộng tín dụng đầu tư thu lợi nhuận cao Ngược lại, với quy mô hạn chế chi phí cao ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Chi phí huy động vốn ngân hàng liên quan chặt chẽ với lãi suất tiền gửi loại, lãi suất tiền gửi tiết kiệm loại lãi suất công cụ nợ ngân hàng phát hành Nguồn vốn huy động giúp cho ngân hàng bù đắp thiếu hụt toán, tăng nguồn vốn kinh doanh mà thông qua huy động vốn, ngân hàng nắm bắt lực tài khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có để xác định mức vốn đầu tư cho vay khách hàng phát kịp thời tệ tham ô, trốn thuế, lừa đảo doanh nghiệp làm ăn không đáng Từ có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp tới cấu cho vay NHTM Vốn tự có ngân hàng phát sinh nhu cầu toán tín dụng cấp bách ngân hàng cho vay chủ yếu vốn huy động Nếu ngân hàng huy động vốn trung Tài Ngân hàng 3B Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM dài hạn mở rộng nghiệp vụ tín dụng đầu tư dài hạn Nhưng việc huy động vốn trung dài hạn chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế nên ngân hàng dùng vốn hoạt động ngắn hạn vay trung dài hạn không vượt tỷ lệ định điều đến nguy khả toán ngân hàng Bản chất ngân hàng vay vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động lại nguồn để doanh nghiệp khác vay nên công tác huy động vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, công tác huy động vốn mảng hoạt động lớn NHTM định lớn đến thành công hay thất bại việc kinh doanh ngân hàng PHÂN LOẠI NGUỒN VỐN 2.1 Vốn chủ sở hữu: 2.1.1 Vốn chủ sở hữu gì? Vốn chủ sở hữu hay gọi vốn tự có ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số nguồn vốn khác ngân hàng theo qui định ngân hàng trung ương Đây loại vốn ngân hàng sở hữu, sử dụng lâu dài cam kết toán 2.1.2 Phân loại vốn chủ sở hữu: Theo định 03/2007/QĐ-NHNN định 457/2005/QĐ-NHNN vốn chủ sở hữu ngân hàng xác định sau: 2.1.2.1 Vốn điều lệ Vốn điều lệ số vốn ban đầu ghi điều lệ hoạt động NHTM vào hoạt động Vốn điều lệ ngân hàng chủ sở hữu ngân hàng đóng góp phụ thuộc vào hình thức sở hữu ngân hàng, chẳng hạn NHTM quốc doanh ngân sách Nhà nước cấp, NHTM cổ phần cổ đông đóng góp, ngân hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp, ngân hàng nước 100% chủ Tài Ngân hàng 3B Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM nước bỏ ra… Mức vốn điều lệ phương thức đóng góp vốn điều lệ ngân hàng ghi điều lệ hoạt động ngân hàng Ngân Hàng Trung Ương phê duyệt STT Loại hình tính dụng Mức vốn pháp định năm 2008 2010 a NHTM Nhà nước 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng b NHTM cổ phần 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng c Ngân hàng liên doanh 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng d Ngân hàng 100% vốn nước 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng e Chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD 15 triệu USD NHTM Ngân hàng sách 5.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng Ngân hàng đầu tư 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Ngân hàng phát triển 5.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng Ngân hàng hợp tác 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Bảng Vốn điều lệ phải có ngân hàng 2010 nhà nước qui định Mức vốn điều lệ ngân hàng phụ thuộc vào mức góp vốn chủ sở hữu ngân hàng, song nhìn chung không thấp mức vốn pháp định mà phủ qui định Ví dụ từ trước đến năm 2008 vốn tối thiểu để thành lập ngân hàng 1.000 tỷ đồng đến năm 2010 vốn tối thiểu để thành lập ngân hàng 3.000 tỷ đồng Tuy nhiên, trình hoạt động NHTM tăng thêm vốn điều lệ phải đồng ý chấp thuận ngân hàng Trung Ương Ngân hàng Vốn điều lệ (tỷ đồng) TMCP Ngoại thương 13223 Đông Á 3400 Tài Ngân hàng 3B Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Á Châu 7814 Sài Gòn thương tín 3653 Kỹ Thương Việt Nam 6932 Công Thương Việt Nam 11252 Bảng Vốn điều lệ số NHTM tính đến hết năm 2009 (nguồn vi.wiki.pedia.org) Mặc dù vốn điều lệ chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng, có ý nghĩa quan trọng việc có hay không ngân hàng pháp lý để thành lập ngân hàng, tiêu phản ánh qui mô hoạt động NHTM tiêu phản ánh mức độ an toàn ngân hàng Các nhà kinh tế xác định vốn chủ sở hữu ngân hàng có chức sau: +Chức bảo vệ người gửi tiền +Chức hoạt động ngân hàng +Chức điều chỉnh hay vốn chủ sở hữu góp phần thỏa mãn yêu cầu quan quản lý ngân hàng 2.1.2.2 Qũy dự trữ bổ sung vốn điều lệ Qũy hình thành nhằm mục đích bổ sung vốn điều lệ ngân hàng cần thiết để đáp ứng nhu cầu mở rộng qui mô hoạt động ngân hàng Hàng năm ngân hàng trích từ lợi nhuận sau thuế khoản vào quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo qui định pháp luật Hiện ngân hàng Việt Nam trích theo tỷ lệ 5% tính lãi ròng hàng năm, mức tối đa quỹ phủ quy định không vượt mức vốn điều lệ thực có ngân hàng 2.1.2.3 Qũy dự phòng tài Tài Ngân hàng 3B Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Qũy dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình kinh doanh sau bù đắp tiền bồi thường tổ chức cá nhân gây tồn thất, tổ chức bảo hiểm sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trích lập chi phí Tỷ lệ trích 10% lãi ròng ngân hàng số dư qũy không phép vượt 25% vốn điều lệ ngân hàng 2.1.2.4 Qũy đầu tư phát triển nghiệp vụ Được hình thành với mục đích mở rộng huy mô hoạt động kinh doanh đổi công nghệ trang thiết bị, điều kiện làm việc tổ chức tín dụng Mức trích qũy 50% lãi ròng ngân hàng 2.1.2.5 Qũy dự phòng rủi ro Là khoản tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất xảy ra, khách hàng tổ chức tín dụng không thực nghĩa vụ theo cam kết Dự phòng rủi ro tính theo dư nợ gốc hạch toán vào chi phí hoạt động tổ chức tín dụng Dự phòng rủi ro bao gồm: +Dự phòng chung: Là khoản tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất chưa xác định trình phân loại nợ trích lập dự phòng cụ thể trường hợp khó khăn tài tổ chức tín dụng chất lượng khoản nợ suy giãm Tổ chức tín dụng thực trích lập trì dự phòng chung 0.75% tổng gía trị khoản nợ từ nhóm đến nhóm +Dự phòng cụ thể: Là khoản tiền trích lập sở phân loại cụ thể khoản nợ để dự phòng cho tổn thất xảy Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ 2.2.2.6 Lợi nhuận không chia Lợi nhuận không chia hiểu phần lợi nhuận xác định qua kiểm toán tổ chức kiểm toán độc lập sau nộp thuế trích lập quỹ theo quy định pháp luật, giữ lại không chi trả lãi cho cổ đông để bổ sung vốn cho tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Lợi nhuận không chia tổ chức tín dụng cổ phần phải Tài Ngân hàng 3B Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Đại hội cổ đông thông qua Lợi nhuận không chia phản ánh phần thu nhập ròng ngân hàng có từ hoạt động kinh doanh 2.1.3 Phương pháp tăng vốn chủ sở hữu 2.1.3.1 Tăng vốn từ nguồn bên Phát hành cổ phiếu thường chứng xác nhận quyền sở hữu cổ đông ngân hàng xác nhận cho phép cổ đông hưởng quyền lợi thông thường ngân hàng Người nắm giữ cổ phiếu thường cổ đông thường đồng sở hữu ngân hàng cổ phần Cổ phiếu thường có đặc điểm chủ yếu sau:  Là loại cổ phiếu có thu nhập phụ thuộc vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Người sở hữu cổ phiếu phổ thông tham gia họp Đại hội đồng cổ đông bỏ phiếu định vấn đề quan trọng ngân hàng, quyền bầu cử ứng cử vào Hội đồng Quản trị ngân hàng  Cổ phiếu ngân hàng thời hạn hoàn trả, khoản nợ ngân hàng  Cổ đông chia phần giá trị tài sản lại lý ngân hàng sau ngân hàng toán khoản nợ toán cho cổ đông ưu đãi  Người góp vốn vào ngân hàng không quyền trực tiếp rút vốn khỏi ngân hàng, quyền chuyển nhượng sở hữu cổ phần hình thức bán lại cổ phiếu hay hình thức quà tặng hay để lại cho người thừa kế Chính điều tạo tính khoản cho cổ phiếu ngân hàng, đồng thời hấp dẫn nhà đầu tư  Được quyền ưu tiên mua cổ phiếu ngân hàng phát hành cổ phiếu để tăng vốn  Được quyền triệu tập đại hội đồng cổ đông bất thường theo luật định  Cổ đông thường phải gánh chịu rủi ro mà ngân hàng gặp phải, tương ứng với phần vốn góp chịu trách nhiệm giới hạn phạm vi số lượng vốn góp vào ngân hàng Tài Ngân hàng 3B 10 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền Tiền gửi huy động ngân hàng chia theo nhóm khách hàng: a.Tiền gửi khách hàng tổ chức kinh tế : Tiền gửi từ nhóm khách hàng tiền gửi từ doanh nghiệp từ đơn vị kinh tế khác Nhóm khách hàng thường gửi tiền ngân hàng để thuận tiện cho việc kinh doanh giao dịch họ Tuy nhiên, có lúc họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời dạng tiền gửi có kỳ hạn Do đó, nhóm khách hàng thường gửi tiền vào ngân hàng hình thức sau: + Tiền gửi toán: Đó tiền gửi không kỳ hạn trước hết sử dụng cho mục đích toán, chi trả cho hoạt động hàng hoá, dịch vụ khoản chi phí khác Hầu hết nhiều nước khoản tiền gửi không hưởng lãi, hưởng miễn phí dịch vụ toán qua Ngân Hàng Tuy nhiên, Việt Nam ngân hàng thực khoản lãi suất thấp cho loại tiền gửi Đối với khách hàng, thuận lợi an toàn tiền gửi hưởng dịch vụ toán nhanh rẻ, thực lúc Về phía ngân hàng, Lợi ích khoản tiền đối chi phí huy động tương đối rẻ dù loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc có lúc chúng tạm thời nhàn rỗi ngân hàng quyền sử dụng để đầu tư, tức tạo vốn cho ngân hàng Vì vậy, để tăng cường nguồn vốn này, Ngân Hàng phải kết hợp chặt chẽ mặt: Tổ chức mạng lưới phục vụ khách hàng, sử dụng biện pháp kinh tế cung cầu dịch vụ toán cách tốt Tuy nhiên nguồn vốn dễ biến động có nhu cầu lúc khách hàng rút tiền khỏi tài khoản (Khi tài khoản số dư) nên ngân hàng phải thường dự trữ lại với số lượng lớn để đáp ứng yêu cầu khách hàng +Tiền gửi theo kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có thỏa thuận để chọn loại thời hạn gửi tiền thích hợp Đại phận tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ xét chất chúng ký thác với mục đích hưởng lãi Về khoản tiền gửi có kỳ hạn không sử dụng để toán khoản Tài Ngân hàng 3B 14 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM chi trả vốn tài khoản vãng lai loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có thỏa thuận để chọn loại thời hạn gửi tiền thích hợp Theo quy định, khách hàng gửi tiền theo thời hạn rút tiền đến hạn Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất, hưởng mức lãi suất thấp hơn, thông thường lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Đối với ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn ổn định ngân hàng biết trước thời điểm mà khách hàng rút Chính vậy, ngân hàng chủ động tận dụng tối đa nguồn tiền để đầu tư sinh lời mà không cần phải dự trữ lại qúa nhiều Vì vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Ngân hàng áp dụng lãi suất cao cho loại tiền gửi có kỳ hạn dài để thu hút nguồn vốn trung dài hạn b.Tiền nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình +Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền cá nhân hộ gia đình gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định ngân hàng nhận gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Đây hình thức huy động tiền gửi theo kiểu truyền thống ngân hàng Đối với ngân hàng, hình thức tiền gửi tạo cho họ nguồn vốn ổn định Mặc dù tiền gửi từ cá nhân nhỏ ngân hàng huy động từ số đông cá thể hộ gia đình nên đem lại cho ngân hàng nguồn vốn lớn để kinh doanh +Tài khoản tiền gửi cá nhân: Là loại tiền gửi mà cá nhân mở tài khoản ngân hàng để sử dụng cho việc toán không dùng tiền mặt ký séc, sử dụng cho loại thẻ toán Ngày nay, điều kiện kinh tế cải thiện, người hướng đến sử dụng nhiều tiện ích xã hội cung cấp, tiện ích mà ngân hàng đem lại cho khách hàng cá nhân quan tâm nhiều Chẳng Tài Ngân hàng 3B 15 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM hạn toán thẻ, dịch vụ trả lương vào tài khoản, toán khấu trừ tự động tiền điện thoại, tiền điện nước… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Hiện nay, ngân hàng đua phát hành thẻ dịch vụ tài khác cho cá nhân để cung cấp tiện ích cho khách hàng, mục đích ngân hàng chứng minh có sản phẩm mới, đại, thu phí giúp ngân hàng huy động nguồn vốn lớn từ tiền nhàn rỗi cá nhân tài khoản tiền gửi toánh họ Chính lẽ mà nước ta ngày có nhiều ngân hàng đua đầu tư vào công nghệ thông tin tạo nhiều sản phẩm +Tiền gửi khác: Ngoài hai loại tiền gửi trên, NHTM có khoản tiền gửi sau: tiền gửi vốn chuyên dung, tiền gửi tổ chức tính dụng khác, tiền gửi kho bạc nhà nước Tóm lại, nguồn vốn huy động tiền gửi NHTM có ý nghĩa lớn việc tạo lập nguồn vốn để kinh doanh Ngân hàng huy động vốn có nghĩa ngân hàng tận dụng nguồn vốn giá rẻ vay đầu tư Ngoài ra, nguồn thông tin từ tiền gửi khách hàng giúp ngân hàng thấu hiểu điều kiện kinh tế người dân, để từ ngân hàng đưa chiến lược cho vay cung cấp dịch vụ tài ngược trở lại cho công chúng cách hiệu Ngoài ra, việc huy động vốn tiền gửi ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển 2.2.3.2 Huy động vốn chứng từ có giá: Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua Ở Việt Nam hiên nay, NHTM cần huy động số vốn lớn thời gian ngắn ngân hàng phát hành loại giấy tờ có kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, trái phiếu ngân hàng chứng tiền gửi Tài Ngân hàng 3B 16 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Giấy tờ có giá ngắn hạn: giấy tờ có giá thời hạn đến năm bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn: giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên kể từ phát hành đến hết hạn, bao gồm trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác Huy động loại giấy tờ có giá, ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn vào ngân hàng với thời gian ngắn Vì để huy động nguồn vốn lớn để đầu tư, đặc biệt đầu tư trung dài hạn ngân hàng dựa vào nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân hộ gia đình Đối với ngân hàng, nguồn vốn có từ việc phát hành giấy tờ có giá ổn định ngân hàng thường phải trả mức lãi suất lớn nhiều ngân hàng phát hành loại giấy tờ có giá có kế hoạch nguồn vốn cụ thể Đặc biệt phát hành giấy tờ có giá phải Ngân hàng Nhà nước phê duyệt 2.3 Vốn vay 2.3.1 Vay thị trường liên ngân hàng Muốn giảm lãi suất, ngân hàng phải tìm nguồn vốn rẻ Muốn giảm chênh lệch lãi suất huy động cho vay, ngân hàng phải cắt giảm chi phí Một cách để giảm chi phí tìm nguồn vốn rẻ tìm đến thị trường liên ngân hàng Đối với ngân hàng cho vay, dễ dàng cho vay thị trường này, có lợi nhuận, mà đỡ phí máy tìm khách hàng, quản trị rủi ro cho vay trực tiếp khách hàng Phần rủi ro ngân hàng vay gánh chịu Đối với ngân hàng vay, họ tìm nguồn vốn với giá rẻ, chí rẻ thị trường dân cư – nơi dễ huy động Tuy nhiên, ngân hàng Nhà nước khống chế ngân hàng thương mại không vay thị trường 20% tổng huy động Việc ấn định tỷ lệ 20% nhằm đảm bảo tránh rủi ro hệ thống đảm bảo hoạt động ngân hàng cách lành mạnh Tuy nhiên tỷ lệ khiến thị trường liên ngân hàng giảm vai trò điều hoà nguồn vốn đẩy lãi suất cho vay trung hạn cao lên Tài Ngân hàng 3B 17 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Qua Kỳ đêm hạn (%) tuần tuần tháng tháng tháng (%) (%) (%) (%) (%) 12 tháng KKH (%) VND 6.67 7.17 7.61 8.85 10.15 11.09 8.72 1.91 USD 0.41 0.61 0.66 0.93 1.01 2.60 3.26 - Bảng Lãi suất bình quân thị trường liên ngân hàng tháng 10/2010 (nguồn www.dantri.com) 2.3.2 Vay tổ chức tín dụng Tình trạng thiếu vốn hay thừa vốn ngân hàng thời điểm tượng bình thường Vì có lúc nguồn vốn huy động vào ít, không đáp ứng nhu cầu khoản ngân hàng buộc ngân hàng phải vay ngân hàng khác Ngược lại, trường hợp huy động nhiều đầu hạn chế, tức ngân hàng thừ ngân quỹ, ngân hàng cho ngân hàng khác vay để hạn chế chi phí thiệt hại trả lãi Ưu điểm nguồn vốn vay giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn lớn thời gian ngắn có nhược điểm phải trả lãi suất cao vốn huy động 2.3.3 Vay Ngân hàng Trung ương Trong vai trò người điều hành sách tiền tệ quốc gia, Ngân hàng Trung ương thực nghiệp vụ cho vay ngân hàng trung gian vai trò điều tiết lượng cung ứng tiền Vì vậy, có nhu cầu, NHTM Ngân hàng Trung ương cho vay vốn Ngân hàng Trung ương cho ngân hàng trung gian vay hình thức sau: +Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng: Là hình thức tái cấp vốn Ngân hàng Trung ương cho NHTM cho vay khách hàng +Chiết khấu chứng từ có giá trị ngắn hạn +Cho vay có đảm bảo cầm cố chứng từ có giá Tài Ngân hàng 3B 18 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Ngoài hình thức cho vay trên, Ngân hàng Trung ương thục cho vay bổ sung toán bù trừ NHTM Trong trường hợp đặc biệt, phủ chấp thuận Ngân hàng Trung ương cho vay tổ chức tính dụng tạm thời khả toán 2.3.4 Vay nước Ngân hàng tận dụng nguồn vốn vay từ nước với lãi suất ngoại tệ thấp nước 2.4 Các loại vốn khác 2.4.1 Vốn hình thành toán Từ việc tổ chức thực toán cho doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng huy động phận vốn đáng kể từ quy định ký quỹ toán Trong trình thực toán qua ngân hàng khách hàng, NHTM huy động vốn tiền tệ nhàn rỗi hình thức sau: +Do chênh lệch thời điểm trích tài khoản người phải trả thời điểm ghi có cho người thụ hưởng +Trong trình toán, có số hình thức toán phải lưu ký tiền vào tài khoản riêng Ví dụ: Séc bảo chi trả, thư tín dụng, thẻ toán ký quỹ… 2.4.2 Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ phủ nước Ngân hàng tận dụng nguồn vốn ủy thác đầu tư, tài trợ phủ nước để đầu tư cho chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa xã hội QUẢN LÝ NGUỒN VỐN CỦA NHTM: 3.1 Tại phải quản lý nguồn vốn? Ngân Hàng Thương Mại(NHTM) loại hình doanh nghiệp đặc biệt thực kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tức nguồn vốn NHTM chủ yếu nguồn vốn huy động từ kinh tế thông qua cá nhân, tổ chức kinh tế nước Do vấn Tài Ngân hàng 3B 19 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM đề huy động vốn cho hợp lý, đồng thời quản trị tài chính, phân bổ sử dụng, bảo đảm phát triển vốn để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn đạt hiệu cao lẽ sống ngân hàng, đặc biệt điều kiện vô phức tạp kinh tế thị trường Quản lý nguồn vốn tức quản lý tài sản Nợ, cần thiết đơn vị kinh doanh Quản lý nguồn vốn ngân hàng thương mại nhằm mục đích: + Khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội từ tổ chức kinh tế tầng lớp cư dân + Đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định, bền vững, làm tiền đề cho việc nâng cao thị phần, thỏa mãn tốt nhu cầu vốn cho khách hàng số lượng, thời hạn lãi xuất + Đảm bảo khả toán nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 3.1.1 Có kế hoạch huy động vốn Đối với NHTM việc thừa vốn hay thiếu vốn ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chung Để tạo lợi nhuận, ngân hàng phải huy động nguồn vốn cho vay đầu tư Cho nên, NHTM không huy động vốn, tức thiếu vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Điều có nghĩa ngân hàng bỏ qua khách hàng tốt hội sinh lời Vì vậy, việc có kế hoạch huy động vốn cho hiệu hợp lý điều cần thiết ngân hàng 3.1.2 Đảm bảo tính khoản Do ngân hàng kinh doanh vốn huy động từ công chúng, nên việc giữ lại để đảm bảo đáp ứng toán cho khách hàng rút tiền điều cần thiết quan trọng Vì không đáp ứng nhu cầu rút vốn kịp thời khách hàng ngân hàng bị uy tín, lòng tin khách hàng rủi ro khoản xảy Có thể nói rằng, thừa vốn hay thiếu vốn ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, việc Tài Ngân hàng 3B 20 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM cân đối nguồn vốn ngân hàng cần thiết để vừa đảm bảo tính an toàn vừa đảm bảo tính hiệu ngân hàng 3.2 Làm để quản lý nguồn vốn 3.2.1 Lập kế hoạch nguồn vốn Xây dựng kế hoạch nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm: số lượng, cấu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn so với năm trước, đề xuất phương án huy động vốn, sách lãi xuất, công cụ sử dụng… Việc xây dựng nguồn vốn phải đảm bảo cân đối nguồn vốn với sử dụng vốn đảm bảo khả toán Do vậy, lập nguồn vốn phải xuất phát từ cấu quy mô tài sản Có để định cấu quy mô tài sản Nợ, phù hợp với khả quản lý đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Kế hoạch nguồn vốn toàn hệ thống xây dựng sở tổng hợp kế hoạch nguồn vốn chi nhánh hội sở Sau duyệt giao tiêu đến chi nhánh 3.2.2 Cân đối tài sản nguồn vốn 3.2.2.1 Tại chi nhánh ngân hàng thương mại Bước 1: Xây dựng kế hoạch nguồn vốn Căn vào kế hoạch nguồn vốn: • Chính sách phát triển kinh tế địa phuơng kết hợp với mục tiêu tăng trưởng toàn hệ thống • Mục tiêu tăng trưởng hoạt động kinh doanh chi nhánh • Kết nguồn vốn kỳ trước, thị phần huy động vốn địa bàn, chu kỳ tăng trưởng nguồn vốn năm trước dự đoán xu hướng tăng trưởng nguồn vốn năm kế hoạch Lập kế hoạch nguồn vốn: Kế hoạch nguồn vốn cảu chi nhánh lập theo năm có chi tiết cho quí gửi hội sở năm kế hoạch bắt đầu Kế hoạch nguồn vốn chi nhánh xây Tài Ngân hàng 3B 21 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM dựng sở kế hoạch huy động vốn đơn vị kinh doanh trực tiếp chi nhánh giao dịch phòng giao dịch, phòng tín dụng, phòng nguồn vốn, phòng toán quốc tế phòng có chức liên quan khác Phòng nguồn vốn đơn vị chuyên trách việc xây dựng kế hoạch nguồn vốn chi nhánh Trên sở tổng hợp huy động vốn, có kèm theo giải pháp thực đơn vị trực thuộc, kết hợp với việc phân tích môi trường kinh doanh, phân tích mặt mạnh, mặt yếu chi nhánh, phòng nguồn vốn xây dựng kế hoạch nguồn vốn đặc biệt trọng kế hoạch huy động vốn toàn chi nhánh, tính toán tổng nguồn vốn huy động, cấu kỳ hạn, loại tiền phù hợp với tổng số, cấu kỳ hạn, loại tiền dự kiến tài sản có Xây dưng sách lãi suất phù hợp với sách tín dụng, sách khách hàng đồng thời dự kiến biện pháp công cụ huy động vốn Dự trữ bắt buộc số dự trữ tổ chức tín dụng phải trích lập sau huy động vốn, việc trích lập việc đảm bảo an toàn khả khoản ngân hàng, công cụ điều tiết tiền tệ ngân hàng trung ương Tiền dự trữ bắt buộc theo luật ngân hàng nhà nước Việt Nam có mức tỷ lệ quy định từ 0% đến 20% Tuy nhiên, tùy theo thời kì cụ thể chẳng hạn lạm phát cao hay thấp mà ngân hàng nhà nước có mức quy định cụ thể cho loại hình tổ chức tín dụng, loại tiền gửi loại đồng tiền ( nội tệ ngoại tệ) Tiền gửi VND Không kỳ Loại TCTD hạn 12 tháng Tài Ngân hàng 3B Từ 12 tháng trở lên Tiền gửi ngoại tệ Không kỳ hạn 12 tháng Từ 12 tháng trở lên 22 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Các NHTM Nhà nước (không bao gồm ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn), NHTMCP đô thị, chi nhánh ngân hàng nước 6% 2% 7% 3% 3% 1% 6% 2% ngoài, ngân hàng liên doanh, công ty tài chính, công ty cho thuê tài Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Bảng Dự trữ bắt buộc ngân hàng Bước 2: Chỉnh sửa kế hoạch nguồn vốn cho phù hợp với tiêu hội sở giao Giao tiêu huy động vốn (theo tháng quý) cho phòng, chi nhánh khu vực vào tiêu huy động vốn Hội sở giao cho chi nhánh, kế hoạch đơn vị lập khả huy động vốn đơn vị Quy định lãi suất huy động vào sách lãi suất,phù hợp với mặt yêu cầu hoạt dộng kinh doanh Triển khai thực huy động vốn theo kế hoạch Các đơn vị lập nhu cầu chi trả hàng tuần, hàng tháng, hàng quý, sở dố phòng nguồn vốn xây dựng dự báo lưu chuyển dòng tiền mặt làm diều hành nguồn vốn toàn chi nhánh Chi nhánh điều chuyển vốn hội sở nhận vốn điều chuyển từ Hội sở theo hạn múc điều chuyển lãi suất điều chuyển giao Hằng ngày phòng nguồn vốn lập bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn gửi ban giám đốc để điều hành, riêng cân đối tháng gửi phòng nguồn vốn Hội sở để tổng hợp cân đối chung toàn hệ thống Trong trình chuyển khai, vào tình hình thực hiên cụ thể, sở phân tích đánh giá nguyên nhân, chi nhánh đề nghị Hội sở điều chỉnh tiêu nguồn vốn Định kỳ (tháng,quý, năm) chi nhánh thực đánh giá công tác nguồn Tài Ngân hàng 3B 23 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM vốn, so sánh tiến độ thực với năm trước, rõ mặt được, hạn chế, rút kinh nghiêmh, đề xuất biện pháp, kiến nghị điều kiện để chuẩn bị xây dựng kế hoạch nguồn vốn thực tốt kế hoạch nguồn vốn cho năm sau 3.2.2.2 Tại Hội sở ngân hàng thương mại Bước 1: Xây dựng kế hoạch nguồn vốn Căn xây dựng kế hoạch nguồn vốn • Chiến lược phát triển dài hạn toàn ngành giai đoạn cụ thể • Mục tiêu tăng trưởng hàng năm tổng tài sản, tăng trưởng tín dụng tiêu khác toàn hệ thống có lien quan đến nguồn vốn • Kế hoạch nguồn vốn chi nhánh • Số liệu thực năm trước, thị phần đạt toàn hệ thống chi nhánh • Những thuận lợi, khó khăn ngân hàng Lập kế hoạch nguồn vốn: • Đầu năm dựa vào trên, phòng nguồn vốn xây dựng kế hoạch nguồn vốn cho hệ thống theo nội dung: số lượng, cấu nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng so với năm trước đồng thời đề biện pháp thực hiện, phương án nguồn vốn dự phòng với số lượng mức độ chi phí cần thiết xây dựng kế hoạch huy động vốn, kế hoạch phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với tiến độ cụ thể • Trên sở tổng hợp, phân tích kế hoạch nguồn vốn chi nhánh, phòng nguồn vốn xây dựng tiêu nguồn vốn nối chung tiêu huy động vốn nói riêng đến chi nhánh phòng Hội sở chính, lên kế hoạch cân đối nguồn vốn sử dụng vốn chung toàn ngành, chi tiết đến chi nhánh với số tiêu sau: Nguồn vốn Tài Ngân hàng 3B Sử dụng vốn 24 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM Huy động vốn: Dự trữ Tiền gửi Cho vay Phát hành giấy tờ có giá Kinh doanh khác Đi vay Tài sản có khác Nhận vốn tài trợ ủy thác Vốn quỹ Tài sản nợ khác Như phần vốn phục vụ hoạt động cho vay kinh doanh khác cần phải xác định vốn danh cho dự trữ Dự trữ ngân hàng thương mại gồm: - Tồn quỹ - Tiền gửi ngân hàng trung ương: đó: dự trữ bắt buộc - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Dự trữ bắt buộc số tiền mà NHTM phải trì tài khoản tiền gửi tai NHTƯ Dự trữ bắt buộc nhiều hay phụ thuộc vào số dư tiền gửi huy động loại tiền gửi phải dự trữ bắt buộc tỉ lệ dự trữ bắt buộc tương ứng NHTƯ quy định thời kỳ Ở Việt Nam, theo định 581/2003/QĐ_NHNN ngày 9/6/2003 thống đốc NHNN, dự trữ bắt buộc tính sau: Dự trữ bắt buộc cho = kỳ trì Số dư bình quân loại tiền gửi phải dự trữ bắt buộc kỳ xác định x tỷ lệ dự trữ bắt buộc Trong đó: Tài Ngân hàng 3B 25 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM  Kỳ xác định dự trữ bắt buộc khoản thời gian cảu tháng trước kể từ ngày 01 đầu tháng đến hết ngày cuối cung tháng  Kỳ trì dự trữ bứt buộc khoản thời gian cảu tháng hành kể từ ngày 01 đầu tháng đến hết ngày cuối tháng  Tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung Ương quy định loại hình tổ chức tín dụng, loại tiền gửi tùy thuộc vào sách tiền tệ thời kỳ  Số dư bình quân tiền gửi Huy động Phải tính = DTTB bắt buộc Tổng số dư tiền gửi huy động phải tính DTTB cuối ngày kỳ Tổng số ngày kỳ Dự trữ bắt buộc tiền dự trữ theo luật, NHTM phải trì đầy đủ khoản tiền gửi này, thiếu bị phạt theo quy định Bên cạnh dự trữ bắt buộc, NHTM phải có khoản dự trữ để đáp ứng nhu cầu toán ngày Phần dự trữ nhiều hay phụ thuộc vào thời hạn khoản nợ, cam kết giải ngân nhu cầu toán thong thường ngày khách hàng… Bước 2: Thực công tác nguồn vốn gắn với việc điều hành nguồn vốn hội sở chính: Trực tiếp thực công tác nguồn vốn: Nguồn vốn hội sở thực qua kênh sau: • Nhận tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chủ yếu với khách hàng lớn có tiền ( tố chức tín dụng khác, tổng công ty…) • Vay Ngân hàng Trung Ương (tái khấu, tái cấp vốn), tổ chức tài tiền tệ nước, tổ chức tín dụng khác… Tài Ngân hàng 3B 26 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM • Qua thị trường mở thị trường chứng khoán Thực chức đảm bảo khả toán, điều hành vốn toàn hệ thống • Phòng nguồn vốn chịu trách nhiệm việc thực công tác điều hành vốn hệ thống, đồng thời chịu trách nhiệm đảm bảo khả toán nhanh toàn ngành • Triển khai thực công tác điều hành vốn chi nhánh qua việc giao kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn huy động xác định hạn múc điều chuyển vốn, lãi suấ điều chuyển vốn… đối vói chi nhánh cụ thể Hạn mức điều chuyển vốn giới hạn tối thiểu số vốn chi nhánh điều chuyển hội sở P giới hạn tối dda số vốn chi nhánh nhận điều chuyển từ hội sở Hạn múc điều chuyển vốn xác định sau: A=B–C Trong : A: hạn mức điều chuyển vốn kỳ KH B = Tổng dư nợ nghiệp vụ kỳ kế hoạch + Chênh lệch tài sản có khác lớn tài sản nợ khác kỳ kế hoạch + Dự trữ kỳ kế hoạch C = Tổng nguồn vốn huy động kỳ kế hoạch + chênh lệch tài sản nợ khác lớn tài sản có khác kỳ kế hoạch Bước 3: quản lý công tác nguồn vốn chi nhánh - Phân tích, đánh giá tình hình thực kế hoạch tiến đọ thực công tác nguồn vốn thời kỳ qua cân đối vốn, so sánh với tiềm tốc độ trung bình toàn hệ thống - Theo dõi thực hiên sách lãi suất, chênh lệch lãi suất bình quân - Đánh giá tiềm nguồn vốn đạo công tác nguồn vốn chi nhánh Tài Ngân hàng 3B 27 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý nguồn vốn NHTM - Sử lý vấn đề kiến nghị chi nhánh Điều chỉnh tiêu nguồn vốn cho chi nhánh cần thiết Đối với chi nhánh hoạt động độc lập việc xây dựng kế hoạch nguồn vốn thực công tác huy động vốn chi nhánh định Khi thiếu vốn điều chuyển từ ngân hàng trung tâm vay trực tiếp thị trường liên ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp Vụ Ngân Hàng, nhà xuất thống kê năm 2006 Thái Văn Đại, Nghiệp Vụ Kinh Doanh NHTM, nhà xuất đại học Cần Thơ 2008 Ths Nguyễn Thị Cẩm Tuyền, giảng Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, đại học Tây Đô Website www.dantri.com.vn Website www.vi.wiki.pedia.org Tài Ngân hàng 3B 28 [...]... chính Ngân hàng 3B 12 Nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn của NHTM biệt là các khoản cho vay) Hai là, không làm suy giảm quá mức tỷ số vốn/ tài sản của ngân hàng 2.2 Vốn huy động: 2.2.1 Vốn huy động là gì? Vốn huy động là tài sản nợ bằng tiền của các tổ chức, cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trong nhất đối... QUẢN LÝ NGUỒN VỐN CỦA NHTM: 3.1 Tại sao phải quản lý nguồn vốn? Ngân Hàng Thương Mại( NHTM) là loại hình doanh nghiệp đặc biệt thực hiện kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tức là nguồn vốn của NHTM chủ yếu là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế thông qua các cá nhân, các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước Do đó vấn Tài chính Ngân hàng 3B 19 Nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn của NHTM đề huy động. .. Nguồn vốn Tài chính Ngân hàng 3B Sử dụng vốn 24 Nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn của NHTM 1 Huy động vốn: 1 Dự trữ Tiền gửi 2 Cho vay Phát hành giấy tờ có giá 3 Kinh doanh khác 2 Đi vay 4 Tài sản có khác 3 Nhận vốn tài trợ ủy thác 4 Vốn và các quỹ 5 Tài sản nợ khác Như vậy ngoài phần vốn phục vụ hoạt động cho vay và kinh doanh khác cần phải xác định vốn danh cho dự trữ Dự trữ của ngân hàng thương. .. với khách hàng vì rủi ro thanh khoản xảy ra Có thể nói rằng, thừa vốn hay thiếu vốn đều ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng, vì thế việc Tài chính Ngân hàng 3B 20 Nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn của NHTM cân đối nguồn vốn của ngân hàng là cần thiết để vừa đảm bảo tính an toàn vừa đảm bảo tính hiệu quả của ngân hàng 3.2 Làm gì để quản lý nguồn vốn 3.2.1 Lập kế hoạch nguồn vốn Xây... kỳ hạn và các loại tiền gửi khác Thực tế ở Việt Nam các ngân hàng thường có các hình thức huy động vốn sau đây: 2.2.3.1 Huy động vốn bằng tiền gửi, tiền tiết kiệm Tiền gửi là số tiền của khách hàng tại ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi được hưởng Tài chính Ngân hàng 3B 13 Nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn của... lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua Ở Việt Nam hiên nay, khi các NHTM cần huy động số vốn lớn trong thời gian ngắn thì ngân hàng có thể phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi Tài chính Ngân hàng 3B 16 Nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn của NHTM Giấy tờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá... Có kế hoạch huy động vốn Đối với NHTM việc thừa vốn hay thiếu vốn đều ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh chung Để có thể tạo ra được lợi nhuận, ngân hàng phải huy động được nguồn vốn cho vay và đầu tư Cho nên, nếu NHTM không huy động được vốn, tức thiếu vốn thì không thể đáp ứng nhu cầu đi vay vốn của khách hàng Điều đó có nghĩa là ngân hàng sẽ bỏ qua những khách hàng có thể là rất tốt và mất cơ hội... Nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn của NHTM - Sử lý các vấn đề kiến nghị của chi nhánh Điều chỉnh chỉ tiêu nguồn vốn cho chi nhánh khi cần thiết Đối với những chi nhánh hoạt động độc lập thì việc xây dựng kế hoạch nguồn vốn cũng như thực hiện công tác huy động vốn do chi nhánh đó quyết định Khi thiếu vốn có thể điều chuyển từ ngân hàng trung tâm hoặc vay trực tiếp trên thị trường liên ngân hàng. .. khách hàng Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh cao và gay gắt giữa các ngân hàng Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh 2.2.3 Các hình thức huy động vốn Luật các tổ chức tín dụng có quy định: Ngân hàng được nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các... được xây Tài chính Ngân hàng 3B 21 Nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn của NHTM dựng trên cơ sở kế hoạch huy động vốn của các đơn vị kinh doanh trực tiếp như chi nhánh giao dịch và các phòng giao dịch, phòng tín dụng, phòng nguồn vốn, phòng thanh toán quốc tế và các phòng có chức năng liên quan khác Phòng nguồn vốn là đơn vị chuyên trách trong việc xây dựng kế hoạch nguồn vốn của chi nhánh Trên ...Nghiệp vụ huy động vốn quản lý ngu n vốn NHTM MỤC LỤC KHÁI NIỆM VỀ VỐN VÀ NGU N VỐN: .3 1.1 Vốn gì? 1.2 Tầm quan trọng việc huy động vốn NHTM PHÂN LOẠI NGU N VỐN: ... hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động ngu n vốn chủ yếu quan NHTM nào, vốn huy động gọi tài sản nợ ngân hàng 2.2.2 Vai trò đặc điểm vốn huy động: Vốn huy động NHTM chiếm... hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng Các ngu n vốn huy động định quy mô định hướng hoạt động ngân hàng Nếu ngu n vốn coi