GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, ngành ngân hàng có đóng góp quan trọng vào nghiệp phát triển đất nước, nâng cao hiệu tính cạnh tranh kinh tế Cụ thể ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, đáp ứng lượng vốn lớn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo điều kiện xuất nhập khẩu, đẩy mạnh sản xuất hàng nước, phát triển ngành nghề dịch vụ khác Với vai trò quan trọng kinh tế, ngân hàng nói chung không ngừng tự hoàn thiện để hoạt động có hiệu Tuy nhiên, với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước, tình hình lạm phát biến đổi thất thường, khó khăn gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Ngoài nguyên nhân khách quan việc tìm hiểu, nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, thu hút khách hàng vô quan trọng cần thiết Mặc dù việc nghiên cứu rủi ro tìm biện pháp khắc phục, nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng nói chung ngân hàng Quân Đội – chi nhánh Đà Nẵng quan tâm thực chưa đạt hiệu mong muốn Nhận thấy vấn đề quan trọng, đáng quan tâm, nên định chọn đề tài: “TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG” Bài tiểu luận gồm phần chính: - Chương I: Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Chương II: Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng với sản phẩm “Cho vay sản xuất kinh doanh” ngân hàng Quân đội – MB chi nhánh Đà Nẵng Chương III: Một số ý kiến nhằm nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương Vì thời gian tìm hiểu có hạn tài liệu nghiên cứu hạn chế nên tiểu luận chắn nhiều sai sót Rất mọng góp ý quý thấy cô, anh chị công tác ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng Tôi xin chân thành cảm ơn SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương MỤC LỤC Chương I Tổng quan nghiệp vụ “Cho vay sản xuất kinh doanh” khách hàng cá nhân 1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, chức năng, hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân .6 1.2.1 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh với khách hàng cá nhân Chương II: : Tìm hiểu nghiệp vụ “Cho vạy sản xuất kinh doanh” khách hàng cá nhân ngân hàng Quân đội chi nhánh Đà Nẵng .9 2.1 Tổng quan ngân hàng Quân Đội Đà Nẵng .9 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .9 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng Quân đội – Đà Nẵng 12 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 13 2.1.4.Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp 15 2.2 Nghiệp vụ Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng 18 2.2.1 Những quy định chung .18 2.2.2 Lãi suất cho vay 19 2.2.3 Quy Trình cho vay 19 2.2.4 Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ 24 Chương III: Một số ý kiến nhằm nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng 27 3.1 Nhận xét ………………… .27 3.2 Giải pháp .27 SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương Danh mục hình Hình 1: Logo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Danh mục bảng Bảng 1: Các cổ đông sáng lập nên Ngân hàng Quân đội Bảng 2: Cơ cấu tổ chức MB Đà Nẵng Bảng 3: Hướng dẫn thủ tục, hồ sơ vay vốn Bảng 4: Tình hình chung hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Đà Nẵng giai đoạn 2010-2011 Danh mục từ viết tắt TMCP: Thương mại cổ phần CT: Công ty TP HCM: Thành phố Hồ Chí Minh MB: Ngân hàng TMCP Quân đội HĐQT: Hội đồng quản trị BKS: Ban kiểm soát GĐ: Giám đốc TNHH: Trách nhiệm hữu hạn CBTD: Cán tín dụng ĐVT: Đơn vị tính SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương NỘI DUNG Chương I: Tổng quan nghiệp vụ “Cho vay sản xuất kinh doanh” khách hàng cá nhân 1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, chức năng, hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại - Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận - Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản - Đặc điểm kinh doanh ngân hàng thương mại: + vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh + ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác + trình kinh doanh, ngân hàng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng khác khách hàng lại hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác + trình kinh doanh, ngân hàng có mối quan hệ hét sức chặt chẽ với ngân hàng nước - Chức ngân hàng thương mại + chức trung gian tín dụng + chức trung gian toán + chức tạo tiền 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ huy động vốn việc Ngân hàng thương mại sử dụng phương thức khác nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh Hoạt động huy động vốn bao gồm: nhận tiền gửi SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương tổ chức cá nhân, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác, vay vốn tổ chức tín dụng nước, vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước - Nghiệp vụ sử dụng vốn (cấp tín dụng) việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng - Các hoạt động khác như: + Góp vốn mua cổ phần + Kinh doanh ngoại hối + Cung ứng dịch vụ bảo hiểm + Tư vấn tài + Bảo quản tài sản + Cho thuê két sắt 1.2 Nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân 1.2.1 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị biểu tiền vật từ chủ thể sang chủ thể khác với điều kiện phải hoàn trả theo thỏa thuận trước hai bên Nội dung thỏa thuận là: thời hạn phải trả, số tiền lãi phải trả, cách thức phải trả - Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước Trong mối quan hệ này, ngân hàng vừa đóng vai trò trung gian, vừa người cho vay, vừa người vay SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương 1.2.1.2 Phân loại cho vay Có nhiều tiêu thức để phân loại cho vay - Căn thời gian: cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn - Căn mục đích sử dụng vốn: cho vay đầu tư kinh doanh cho vay tiêu dùng - Căn hình thức đảm bảo: cho vay đảm bảo tài sản không tài sản - Căn vào đối tượng khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp, định chế… 1.2.1.3 Nguyên tắc cho vay - Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích - Vay vốn phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi - Vay vốn phải có đảm bảo 1.2.1.4 Quy trình cho vay - Trước cho vay: + tiếp xúc, giới thiệu, tư vấn + tiếp nhận hồ sơ + thẩm định + định cho vay - Trong cho vay: + ký kết hợp đồng + giải ngân - Sau cho vay: + giám sát + thu nợ, lãi + lý hợp đồng 1.2.1.5 Phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2.1.6 Đảm bảo tín dụng - Đảm bảo tín dụng việc ngân hàng thiết lập sở kinh tế, pháp lý để thu hồi nợ trường hợp nguồn thu nợ thứ không thực - Sự cần thiết đảm bảo tín dụng SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương + nâng cao trách nhiệm cam kết trả nợ người vay + phòng ngừa rủi ro, gian lận - Các hình thức đảm bảo tín dụng: cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ 3, tài sản hình thành từ vốn vay 1.2.1.7 Rủi ro cho vay - Rủi ro cho vay rủi ro ngân hàng cho vay không thu hồi nợ gố lãi đầy đủ hạn - Biện pháp phòng ngừa khác phục + Chuyên môn nghiệp vụ + Về nhân + Cơ sở vật chất + Khác 1.2.1.8 Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại - Lãi suất cho vay khách hàng ưu đãi, khách hàng thường - Lãi suất hạn, lãi suất hạn - Lãi suất thả nổi, lãi suất cố định 1.2.2 Nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh với khách hàng cá nhân - Việc cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân việc ngân hàng tài trợ vốn khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hóa dịch vụ Các hình thức cho vay xem xét theo tính chất việc cấp vốn dự án kinh doanh - Đối tượng khách hàng: + cá nhân có sở kinh doanh hàng hóa dịch vụ + cá nhân tiểu thương, hộ kinh doanh cá thể + cá nhân doanh nghiệp tư nhân + cá nhân làm kinh tế phụ gia đình, Giấy phép kinh doanh SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương Chương II: Tìm hiểu nghiệp vụ “Cho vạy sản xuất kinh doanh” khách hàng cá nhân ngân hàng Quân đội chi nhánh Đà Nẵng 2.1 Tổng quan ngân hàng Quân Đội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội ngân hàng thương mại cổ phần thành lập nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Ngân hàng thành lập theo Giấy phép Hoạt động số 0054/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 14 tháng năm 1994 Quyết định số 00374/GP-UB Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội Thời gian hoạt động theo giấy phép 50 năm Ngân hàng thức vào hoạt động từ ngày tháng 11 năm 1994 Ngân hàng Quân đội có: 2.1.1.1 Tư cách pháp nhân theo quy định pháp luật Việt Nam 2.1.1.2 Tên ngân hàng:  Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội  Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Quân đội  Tên đầy đủ tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank  Tên viết tắt: MB  Tên giao dịch: Ngân hàng Quân đội  Logo: Hình 1: Logo MB  Slogan” VỮNG VÀNG TIN CẬY 2.1.1.3 Trụ sở đặt tại: số Liễu Giai, Phường Liễu Giai, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội  Điện thoại: (84.4) 6266 1088 SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương  Fax: (84.4) 6266 1088  Trang web: www.mbbank.com.vn 2.1.1.4 Các cổ đông sáng lập nên Ngân hàng Quân đội STT TÊN ĐỊA CHỈ SỐ CỔ SỐ TIỀN PHẦN (TRIỆU 4.669 ĐỒNG) 4.669 Tổng CT bay 172 Trường Trinh, Hà dịch vụ Nội CT GAET 21 Linh Lang, Hà Nội 8.000 8.000 Nhà may Z113 Tân Bình, Yên Sơn, 500 500 500 500 1000 1.000 500 500 300 300 Tuyên Quang CT Pesco Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 1, TP HCM CT May 28 Nguyễn Qanh,Quận Gò Vấp, TP HCM CT Cơ điện vật Đồng Tiến, Phổ Yên, liệu nổ 31 Thái Nguyên CT Tây Hồ Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà Nộ Tổng CT Thành 141 Hồ Đắc Di, Hà Nội 1000 1.000 An Ông Lê Văn Bé B12b Ngọc Khánh, Ba 10 10 Đình, Hà Nội Tổng cộng 16.479 Bảng 1: Các cổ đông sáng lập nên Ngân hàng Quân đội SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 16.479 10 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương  Cho vay mua, xậy dựng, sữa chữa nhà, đất  Cho vay mua hộ, nhà, đất dự án  Cho vay mua ô tô  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay ứng tiền bán chứng khoán  Cho vay cầm cố giấy tờ có giá  Cho vay thấu chi  Cho vay du học  Cho vay cổ phần hóa Dịch vụ thẻ o  Thẻ Active Plus  Thẻ Bankplus  MB Visa  Thẻ MB Private/ MB VIP  Thẻ New Plus  Thẻ sinh viên  Bankplus Mastercard Ngân hàng điện tử o  eM  eSaving  Bankplus  Dịch vụ toán trực tuyến  Dịch vụ SMS Bankings  Khách hàng doanh nghiệp: o Tiền gửi  Tiền gửi toán  Tiền gửi có kì hạn  Tiền gửi có kì hạn rút gốc phần SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 16 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương o Quản lí tiền tệ  Quản lí vốn lưu động  Quản lí khoản phải thu  Quản lí khoản phải trả o Cho vay  Cho vay ngắn hạn  Cho vay trung dài hạn  Bao toán o Bảo lãnh o Thanh toán quốc tế  Chuyển tiền nước  Nhận tiền từ nước  Nhờ thu o Thị trường tiền tệ thị trường vốn  Sản phẩm ngoại hối  Sản phẩm hàng hóa phái sinh  Sản phẩm tài phái sinh o Ngân hàng điện tử  eMB  eMB - Link o Sản phẩm liên kết  Khách hàng định chế: o Dịch vụ ngân hàng đại lí o Thị trường tài  Sản phẩm thị trường vốn  Sản phẩm ngoại hối thị trường tiền tệ  Sản phẩm công cụ nợ  Khách hàng cá nhân cao cấp: SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 17 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương o Dịch vụ ngân hàng  Thẻ tín dụng Visa Gold  Dịch vụ toán MB VIP  Dịch vụ thẻ o Dịch vụ đầu tư  Dịch vụ liên kết đầu tư chứng khoán  Dịch vụ tư vấn ủy thác đầu tư  Dịch vụ tư vấn đầu tư trái phiếu o Dịch vụ bảo hiểm  Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm phi nhân thọ o Dịch vụ khác  Dịch vụ thảm đỏ  Dịch vụ tư vấn 2.2 Nghiệp vụ Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng 2.2.1 Những quy định chung: 2.2.1.1 Nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu lấy từ nguồn vốn huy động được, với khoản vay nhỏ, nhân viên tín dụng chi nhánh/phòng giao dịch tự định, khoản vay trung bình Hội đồng cho vay chi nhánh tự định, khoản vay lớn hỏi ý kiến Hội đồng cho vay MB Việt Nam 2.2.1.2 Đối tượng khách hàng: - Cá nhân có sở sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ - Cá nhân tiểu thương, hộ kinh doanh cá thể - Cá nhân Doanh nghiệp tư nhân - Cá nhân làm kinh tế phụ gia đình, Giấy phép kinh doanh SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 18 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương 2.2.1.3 Điều kiện vay vốn - Khách hàng có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân - Khách hàng có hộ khẩu/KT3 Thành phố Đà Nẵng - Khách hàng có giấy phép ĐKKD hiệu lực ngành nghề bắt buộc phải ĐKKD - Khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, liên tục từ 12 tháng trở lên - Khách hàng có khả tài đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay - Khách hàng thực thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định MB 2.2.1.4 Những tiện ích khách hàng nhận - Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn khách hàng - Thời hạn cho vay tối đa: 120 tháng - Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng: – ngày làm việc - Phương thức vay vốn đa dạng, phù hợp với loại hình kinh doanh khách hàng: vay theo món, vay theo hạn mức tín dụng, vay theo hạn mức thấu chi; - Phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều chọn lựa cho khách hàng: trả góp, trả gốc cuối kỳ, trả lãi dư nợ giảm dần - Tài sản đảm bảo đa dạng: quyền phát sinh từ Hợp đồng thuê gian hàng, quầy hàng , giấy tờ có giá, phương tiện vận tải, bất động sản độc lập với vốn vay 2.2.2 Lãi suất cho vay - Khi khách hàng làm việc trực tiếp với Chi nhánh/Phòng giao dịch MB Đà Nẵng, phương án sản xuất kinh doanh điều kiện khác nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo… Chi nhánh/Phòng giao dịch đề xuất cho khách hàng mức lãi suất cụ thể - Trong thời gian gần đây, MB nằm nhóm ngân hàng có lãi suất thấp sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh - Ngày 27 tháng năm 2012, Tổng GĐ MB – Ông Lê Công tuyên bố: áp dụng mức lãi suất cho vay mức thấp 3% so với mặt chung thị trường áp dụng cho tất Chi nhánh/Phòng giao dịch toàn quốc Như vậy, mức lãi suất cho SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 19 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương vay nói chung, cho vay sản xuất kinh doanh MB Đà Nẵng mức từ 14%14,5%/năm 2.2.3 Quy trình cho vay 2.2.3.1 Tiếp xúc khách hàng - Một khoản vay thường tiếp xúc CBTD với khách hàng có nhu cầu vay vốn Ở bước này, CBTD MB Đà Nẵng tìm hiểu lý xin vay, nhu cầu tín dụng khách hàng Sau đó, khách hàng hướng dẫn cụ thể thủ tục hồ sơ vay vốn cần cung cấp cho CBTD Ngoài ra, CBTD tư vấn, giới thiệu thêm cho khách hàng số tiện ích dịch vụ kèm theo mà MB Đà Nẵng cung cấp 2.2.3.2 Tiếp nhận hồ sơ CBTD MB Đà Nẵng đến sở sản xuất kinh doanh khách hàng để đánh giá vị trí, hoạt động hay giá trị tài sản khách hàng đặt câu hỏi cần thiết để tìm hiểu thêm khách hàng CBTD tìm thêm thông tin cần thiết tính cách, tinh thần trách nhiệm, tình hình toán, hoạt động kinh doanh khách hàng nguồn thông tin khác Bảng 3: Hướng dẫn thủ tục, hồ sơ vay vốn SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 20 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương Đà Nẵng, ngày … tháng … năm 2012 Kính gửi: Ông (Bà) ……………………………………………………… Trước tiên, Chúng chân thành cảm ơn quan tâm quý Khách hàng với sản phẩm Cho vay sản xuất kinh doanh MB Chúng Nhằm tạo thuận lợi rút ngắn thời gian giải thủ tục giao dịch phát sinh, kính đề nghị Quý khách hàng cung cấp số hồ sơ sau: Hồ sơ pháp lý (công chứng y): STT Tên chứng từ Số lượng Ghi Chứng minh nhân dân Hộ Đăng ký kết hôn Chứng từ chứng minh nguồ thu nhập STT Tên chứng từ Số lượng Ghi Hợp đồng lao động Quyết định bổ nhiệm (nếu có) Bảng lương/Sao kê tài khoản Hợp đồng cho thuê nhà Hợp đồng đại lý, vận chuyển Sổ bán hàng, hóa đơn đầu vào, đầu Giấy phép kinh doanh Chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn STT Tên chứng từ Số lượng Ghi Đơn đề nghị vay vốn Thông tin khách hàng Phương án vay vốn Hợp đồng mua bán Giấy đặt cọc Chứng từ liên quan đến tài sản đảm bảo STT Tên chứng từ Số lượng Ghi Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Giấy đăng ký xe ô tô Chứng minh nhân dân, hộ người bảo lãnh trọngĐức cảm ơn K15QNH5 hợp tác QuýMSSV: khách152523821 hàng SV: Trân Trần Minh Lớp: 21 Mọi chi tiết xin vui lòng liên hệ ………………… Điện thoại: …………… Di động: …………… GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương 2.2.3.3 Thẩm định hồ sơ vay Khi toàn tài liệu cần thiết cung cấp, CBTD (hoặc cán thẩm định) tiến hành đánh giá khách hàng, phân tích báo cáo tài chính… Kết phân tích thể báo cáo tóm tắt để gửi cho người có thẩm quyền theo quy định ngân hàng xem xét định Nội dung thẩm định bao gồm:  Thẩm định sơ bộ: o Tính hợp pháp o Tính đầy đủ thủ tục  Thẩm định chi tiết o Năng lực vay nợ o Uy tín, đạo đức o Nguồn lực tài chính, khả tạo lợi tức o Quyền sở hửu tài sản o Các điều kiện chủ yếu kinh tế xã hội 2.2.3.4 Trình hồ sơ vay Sau thẩm định hồ sơ, CBTD (hoặc cán thẩm định) xác nhận đồng ý chữ ký kiểm soát Lãnh đạo phòng kinh doanh, toàn hồ sơ vay vốn trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt Ban GĐ Chi nhánh/Phòng giao dịch Số tiền vay lớn cấp có thẩm quyền phê duyệt cao Nếu hồ sơ vay vốn không đồng ý, CBTD MB Đà Nẵng trực tiếp gặp khách hàng để giải thích lý không vay vốn hỗ trợ thêm cho khách hàng SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 22 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương 2.2.3.5 Thời hạn thông báo kết xét duyệt hồ sơ Kể từ ngày CBTD MB Đà Nẵng tiếp nhận hồ sơ, đến thông báo kết xét duyệt hồ sơ từ – ngày làm việc 2.2.3.6 Công chứng tài sản đảm bảo CBTD thực tất công việc công chứng tài sản đảm bảo cho khách hàng 2.2.3.7 Nhận lưu giữ tài sản đảm bảo Sau công chứng tài sản đảm bảo hoàn tất, CBTD thực việc tiếp nhận lưu giữ tài sản đảm bảo 2.2.3.8 Lập hợp đồng vay vốn, đề xuất chi Các thủ tục cần thiết thực hiện, bên liên quan ký hợp đồng tín dụng hoàn chỉnh hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) 2.2.3.9 Giải ngân CBTD hướng dẫn khách hàng làm thủ tục cần thiết để rút vốn vay theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.2.3.10 Theo dõi hồ sơ, thu nợ lãi vay CBTD theo dõi khoản cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, toán đầy đủ gốc lãi cam kết vào thời điểm định 2.2.3.11 Tái thẩm định CBTD phải kiểm tra công việc kinh doanh khách hàng theo định kỳ, vừa để đánh giá tình hình sử dụng vốn vay, vừa xem xét nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng Các khoản vay có dấu hiệu đáng ngờ xem xét cẩn thận, để có biện pháp xử lý kịp thời trước sau rủi ro xảy 2.2.3.12 Gia hạn hồ sơ vay Việc gia hạn khoản vay áp dụng theo quy định MB Đà Nẵng điều kiện gia hạn khoản vay Khách hàng gia hạn thời hạn tối đa 12 tháng SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 23 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương Khi khoản vay đến hạn tất toán hoặc khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, chuyên viên kế toán chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh thực việc tất toán cho khách hàng hoàn thành hết nghĩa vụ tài với ngân hàng 2.2.3.13 Chuyển nợ hạn Nếu gia hạn hồ sơ vay mà khách hàng chưa thể trả nợ, CBTD phải chuyển khoản nợ hạn qua phóng thu hồi nợ, nhằm thu hồi nợ lãi vay, tránh xảy thiệt hại cho ngân hàng 2.2.3.14 Xử lý nợ hạn Cán thu hồi nợ phải thực công việc thu hồi nợ, lý tài sản đảm bảo khách hàng trường hợp nguồn thu nợ thứ không thực 2.2.3.15 Thanh lý hồ sơ vay, lưu hồ sơ khách hàng Kết thúc khoản cho vay, CBTD cần có tổng kết lưu giữ thông tin để sử dụng cần thiết 2.2.4 Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ 2.2.4.1 Các bước quan trọng tiến trình cho vay 2.2.4.1.1 Thẩm định định giá tài sản chấp/ cầm cố Bước thẩm định định giá tài sản chấp/cầm cố bước quan trọng tiến trình cho vay Khi thẩm định, CBTD (hoặc cán thẩm định) chủ động lên lịch thẩm định khách hàng, làm đầu mối nhận hồ sơ khách hàng cung cấp Khi thẩm định, CBTD cần mang theo hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng, sổ tay làm việc, máy chụp hình Việc thẩm định nhằm mục đích xác định tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, nhu cầu vốn, tài sản đảm bảo Làm việc trực tiếp với người vay chủ sở hữu tài sản chấp, tài sản đảm bảo, kho bãi… hoàn tất hồ sơ Việc thẩm định định giá tài sản chấp/cầm cố cách xác, khách quan giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng, đảm bảo khả thu hồi nợ SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 24 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương lãi vay, thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo trường hợp nguồn thu nợ thứ không thực 2.2.4.1.2 Thu nợ, lãi vay Thu nợ lãi vay công đoạn quan trọng tiến trình cho vay, mục đích cho vay, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng CBTD cần theo giõi khoản cho vay, đảm bảo việc khách hàng sử dụng vốn mục đích, toán đầy đủ gốc lãi cam kết vào thời điểm định Nếu không thu hồi nợ gốc lãi đầy đủ hạn, ngân hàng xảy rủi ro cho vay, làm thất thoát, thua lỗ, gây thiệt hại cho ngân hàng 2.2.4.2 Ưu điểm - Tiến trình cho vay MB Đà Nẵng dựa giai đoạn trước, trong, sau cho vay lý thuyết học Tuy nhiên, MB Đà Nẵng xây dựng, phát triển quy trình cho vay chi tiết cho phòng ban - Việc cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân Đảng Nhà nước quan tâm, trọng, ưu tiên phát triển, nên nhận nhiều thuận lợi, mức sinh lời cao - Lãi suất cho vay MB linh hoạt với mức lãi suất thấp, hấp dẫn khách hàng 2.2.4.3 Hạn chế Tuy nhiên, với sản phẩm Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB, nhận thấy hạn chế sau: - Năng lực thẩm định CBTD (hoặc cán thẩm định) chưa cao - Lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh MB thấp so với mặt chung ngân hàng nước, nhiên, lượng khách hàng đến với MB hạn chế - Ngân hàng trọng hình thức cho vay trung dài hạn, làm giảm tốc độ vòng quay vốn lưu động, tăng rủi ro nợ xấu 2.2.4.4 Tình hình hoạt động Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng Quân đội – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2011 SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 25 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương Bảng 4:Tình hình chung hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Đà Nẵng giai đoạn 2010-2011 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ bình quân Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ hạn bình quân Ngắn hạn Trung dài hạn Tỷ lệ dư nợ bình quân Ngắn hạn Trung dài hạn 2010 (1) số tiền tỷ lệ (%) 64,74 100 3,24 5,00 61,5 95,00 30,02 100 10,33 34,41 19,69 65,59 19,5 100 4,72 24,21 14,78 75,79 1,03 100 0,21 20,39 0,82 79,61 0,04 0,04 0,06 2011 (2) số tiền tỷ lệ (%) 99,09 100 6,64 6,70 92,45 93,30 58,13 100 22 37,85 36,13 62,15 34,14 100 9,35 27,39 24,79 72,61 100 0,7 23,33 2,3 76,67 0,05 0,07 0,09 ĐVT: Tỷ đồng chênh lệch (1 so sánh 2) số tiền tỷ lệ (%) 34,35 53,06 3,4 104,94 30,95 50,33 28,11 93,64 11,67 112,97 16,44 83,49 14,64 75,08 4,63 98,09 10,01 67,73 1,97 191,26 0,49 233,33 1,48 180,49 0,01 25,00 75,00 50,00 ( Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng MB Đà Nẵng năm 2010-2011) Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Đà Nẵng tăng trưởng qua năm Nguồn vốn cho vay ngân hàng đầu tư chủ yếu vào ngành thương mại dịch vụ Qua bảng thống kê, ta thấy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, hình thức cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay tăng qua năm ( năm 2010 tăng 53,06% so với năm 2010) Do trọng vào hình thức cho vay trung dài hạn, dẫn đến tình trạng vòng quay vốn với tốc độ chậm, thu hồi vốn thời gian dài, rủi ro cao Do đó, tình trạng nợ hạn MB Đà Nẵng tăng cao (năm 2011 tăng 191,26% so với năm 2010) Đây hạn chế lớn MB Đà Nẵng, làm tăng nợ xấu, tăng rủi ro cho vay, gây thiệt hại cho ngân hàng SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 26 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương Chương III: Một số ý kiến nhằm nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng 3.1 Nhận xét Nhu cầu sản xuất, mở rộng kinh doanh cá nhân, hộ gia đình ngày phát triển Nhờ có quan tâm, đạo cấp lãnh đạo địa phương, Nhà nước mà ngày có nhiều cá nhân giám đứng mở cở sở sản xuất kinh doanh, làm giàu cho thân đất nước Do đó, số lượng khách hàng đến với MB Đà Nẵng để vay sản xuất kinh doanh ngày tăng Thành công phần nhờ nỗ lực cán công nhân viên MB chi nhánh Đà Nẵng, việc xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro cho vay Tuy MB Đà Nẵng số hạn chế cho vay sản xuất kinh doanh, cần nhanh chóng tiến hành xử lý 3.2 Giải pháp 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cán thẩm định SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 27 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương - Thường xuyên mở lớp huấn luyện, đào tạo nhằm nâng cao kĩ nghiệp vụ thẩm định - Cải thiện sở hạn tầng, đầu tư máy móc trang thiết bị hệ thống thông tin quản lý linh hoạt chặt chẽ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.2 Đẩy mạnh việc thu hút khách hàng - Cải tiến chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm kèm theo - Thực sách marketing ngân hàng hiệu hơn, thành lập phận chuyên trách việc thực thực thi chiến lược marketing - Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng nhiều hình thức trực tiếp gián tiếp - Chuyên môn hóa sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng theo ngành nghề 3.2.2 Giảm tỷ lệ nợ xấu - Nhu cầu khách hàng sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh chủ yếu mong muốn vay với hình thức trung dài hạn Việc tác động đến vòng quay vốn lưu động, tăng rủi ro cho vay ngân hàng Để khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần đề biện pháp kích thích khách hàng vay với hình thức ngắn hạn, nhằm cấu lại doanh số cho vay ngân hàng - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng nguồn vốn khách hàng, thu nợ đầy đủ, hạn gốc lãi SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 28 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương Phụ lục Tài liệu tham khảo Nguyễn Thị Thanh Thảo (2012), Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường ĐH Duy Tân Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/giao-trinh-nghiep-vu-ngan-hang-thuong-mai.97299.html http://www.tpic.danang.gov.vn/front/companydetail?keyid=QDoi&keydk=DV http://www.kilobooks.com/threads/53852-Ho%C3%A0n-thi%E1%BB%87n-c %C3%B4ng-t%C3%A1c-ki%E1%BB%83m-so%C3%A1t-r%E1%BB%A7i-ro-chovay-%C4%91%E1%BB%91i-v%E1%BB%9Bi-doanh-nghi%E1%BB%87p-nh %E1%BB%8F-v%C3%A0-v%E1%BB%ABa-t%E1%BA%A1i-ng%C3%A2n-h %C3%A0ng-th%C6%B0%C6%A1ng-m%E1%BA%A1i-c%E1%BB%95-ph SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 29 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Hà mại Th.S Nguyễn Thị Thanh Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương %E1%BA%A7n-Qu%C3%A2n-%C4%91%E1%BB%99i-%E2%80%93-chi-nh %C3%A1nh-%C4%90%C3%A0-N%E1%BA%B5ng SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821 30 [...]... chứng khoán  Dịch vụ tư vấn ủy thác đầu tư  Dịch vụ tư vấn đầu tư trái phiếu o Dịch vụ bảo hiểm  Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm phi nhân thọ o Dịch vụ khác  Dịch vụ thảm đỏ  Dịch vụ tư vấn 2.2 Nghiệp vụ Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng 2.2.1 Những quy định chung: 2.2.1.1 Nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu được... MB Đà Nẵng năm 2010-2011) Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại MB Đà Nẵng đều tăng trưởng qua các năm Nguồn vốn cho vay của ngân hàng được đầu tư chủ yếu vào các ngành thương mại dịch vụ Qua bảng thống kê, ta thấy đối với hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, hình thức cho vay trung dài hạn luôn chi m tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. .. Hải Châu: 404 – Hoàng Diệu – Hải Châu – Đà Nẵng • Điện thoại: 0511 3552.111 – Fax: 0511 3616.062 + Chi nhánh Vĩnh Trung: 178 – Lê Duẩn – Thanh Khê – Đà Nẵng • Điện thoại: 0511.3689.555 – Fax: 0511.3689.556 + Phòng giao dịch Hòa Khánh: 840 – Tôn Đức Thắng – Liên Chi u – Đà Nẵng • Điện thoại: 0511 6255.999 – Fax: 0511 6255.998 + Phòng giao dịch Sông Hàn: 83 – Phan Châu Trinh – Hải Châu – Đà Nẵng • Điện... Thảo Môn: Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương vay nói chung, và cho vay sản xuất kinh doanh của MB Đà Nẵng sẽ ở mức từ 14%14,5%/năm 2.2.3 Quy trình cho vay 2.2.3.1 Tiếp xúc khách hàng - Một khoản vay thường bắt đầu từ cuộc tiếp xúc giữa CBTD với khách hàng có nhu cầu vay vốn Ở bước này, CBTD MB Đà Nẵng sẽ tìm hiểu về lý do xin vay, nhu cầu tín dụng của khách hàng Sau đó, khách hàng sẽ được hướng dẫn... quan nghiệp vụ ngân hàng thương Chương III: Một số ý kiến nhằm nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng 3.1 Nhận xét Nhu cầu sản xuất, mở rộng cơ kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình ngày càng được phát triển Nhờ có sự quan tâm, chỉ đạo của các cấp lãnh đạo địa phương, Nhà nước mà ngày càng có nhiều cá nhân giám đứng ra mở cở sở sản xuất kinh doanh, ... sản xuất kinh doanh, làm giàu cho bản thân và đất nước Do đó, số lượng khách hàng đến với MB Đà Nẵng để vay sản xuất kinh doanh ngày càng tăng Thành công đó cũng một phần nhờ sự nỗ lực của các cán bộ công nhân viên MB chi nhánh Đà Nẵng, việc xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro cho vay Tuy vậy MB Đà Nẵng vẫn còn một số hạn chế trong cho vay sản xuất kinh doanh, cần được nhanh chóng... đủ và đúng hạn, thì ngân hàng đã xảy ra rủi ro trong cho vay, làm thất thoát, thua lỗ, và gây thiệt hại cho ngân hàng 2.2.4.2 Ưu điểm - Tiến trình cho vay của MB Đà Nẵng cũng dựa trên 3 giai đoạn trước, trong, và sau khi cho vay như trong lý thuyết đã học Tuy nhiên, MB Đà Nẵng cũng xây dựng, phát triển quy trình cho vay khá chi tiết cho từng phòng ban - Việc cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân đang...  Cho vay mua căn hộ, nhà, đất dự án  Cho vay mua ô tô  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay ứng tiền bán chứng khoán  Cho vay cầm cố giấy tờ có giá  Cho vay thấu chi  Cho vay du học  Cho vay cổ phần hóa Dịch vụ thẻ o  Thẻ Active Plus  Thẻ Bankplus  MB Visa  Thẻ MB Private/ MB VIP  Thẻ New Plus  Thẻ sinh viên  Bankplus Mastercard Ngân hàng điện tử o  eM  eSaving  Bankplus  Dịch vụ. .. ngân hàng trong và ngoài nước, tuy nhiên, lượng khách hàng đến với MB vẫn còn hạn chế - Ngân hàng còn quá chú trọng hình thức cho vay trung dài hạn, làm giảm tốc độ vòng quay vốn lưu động, tăng rủi ro và nợ xấu 2.2.4.4 Tình hình hoạt động Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quân đội – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2011 SV: Trần Minh Đức Lớp: K15QNH5 MSSV: 152523821... hình kinh tế xã hội, chi nhánh đã từng bước đi lên góp phần vào sự phát triển của thành phố Đà Nẵng nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng Tuy còn nhiều khó khăn về tài chính nhưng chi nhánh vẫn giữ vị thế của mình trên địa bàn và ngày càng phát triển, thu hút nhiều khách hàng đến với chi nhánh Đến nay, MB Đà Nẵng là một trong số những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Đà Nẵng MB Đà Nẵng chủ yếu phục vụ ... 1.2.1.2 Phân loại cho vay Có nhiều tiêu thức để phân loại cho vay - Căn thời gian: cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn - Căn mục đích sử dụng vốn: cho vay đầu tư kinh doanh cho vay tiêu dùng -... hàng thương  Cho vay mua, xậy dựng, sữa chữa nhà, đất  Cho vay mua hộ, nhà, đất dự án  Cho vay mua ô tô  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay ứng tiền bán chứng khoán  Cho vay cầm cố giấy... kết hợp đồng + giải ngân - Sau cho vay: + giám sát + thu nợ, lãi + lý hợp đồng 1.2.1.5 Phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2.1.6