Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi PHẦN MỞ ĐẦU Cơ sở hình thành đề tài Việt Nam trải qua trình phát triển ấn tượng hai thập niên gần Sự chuyển dịch dần từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang kinh tế thị trường định hướng XHCN năm 1986 mang lại cải thiện to lớn hiệu kinh tế mức sống dân cư Ngày nay, kinh tế phát triển mạnh mẽ với góp mặt nhiều thành phần kinh tế khác nhau, đặc biệt DNNVV giữ vị trí quan trọng phát triển Tuy nhiên, để đảm bảo phát triển bền vững hiệu kinh tế quốc dân đề ra, đồng thời để hội nhập với xu hướng hội nhập quốc tế, thành phần kinh tế phải biết khai thác toàn diện hiệu nguồn lực, phải tận dụng hỗ trợ hệ thống ngân hàng Muốn vậy, ngành ngân hàng phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Để làm điều đòi hỏi có thống chung thân doanh nghiệp TCTD, đặc biệt, giải pháp NHTM nhằm nâng cao hiệu cho vay mang tính chất định Nhiều ngân hàng cho biết tập trung đầu tư cho DNNVV đối tượng làm ăn hiệu quả, phù hợp với yêu cầu phát triển phù hợp với khả nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, doanh nghiệp kêu khó tiếp cận với ngân hàng thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho DNNVV chưa nhiều Một phần khách hàng truyền thống mục tiêu NHTM chủ yếu doanh nghiệp lớn, nhiên lý DNNVV nước ta sử dụng vốn tín dụng chưa hợp lý hiệu Chính cản trở đó, việc đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV vấn đề đặc biệt cần quan tâm NHTM Thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá, Kiên Giang có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ DNNVV địa bàn TP.Rạch Giá Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc giúp DNNVV có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tái sản xuất mở rộng Tuy nhiên, để mở rộng cho vay nâng cao hiệu cho vay toán khó ngân hàng Xuất phát từ thực tế chúng em chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi TP.Rạch Giá – Kiên Giang” nhằm hoàn thiện hiệu khoản cho vay DNNVV đặc biệt phát triển bền vững ngân hàng Mục đích nghiên cứu - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá qua năm (2008 – 2010) - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Phương pháp nghiên cứu Trong tiến trình thực đề tài, nhóm sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thu thập liệu: + Thu thập số liệu thực tế (Bảng cân đối chi tiết), trực tiếp có liên quan đến phân tích tình hình cho vay Ngân hàng qua năm (2008-2010) báo cáo tài liệu NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá + Thu thập thông tin phụ trợ cho đề tài từ báo, tạp chí, trang Web, - Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm - Những thông tin, liệu sau thu thập tiến hành thống kê, tính toán lấy chênh lệch qua kỳ để so sánh theo phương pháp số tương đối, số tuyệt đối, để đánh giá làm rõ vấn đề cần nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Trong chuyên đề này, đối tượng chọn nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV NHNo&PTNT Chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá Phạm vi nghiên cứu: Được thực NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá qua năm (2008 – 2010) Ý nghĩa đề tài Đề tài cung cấp cho nhà quản trị ngân hàng cách nhìn tích cực vấn đề quản trị hiệu cho vay hoạt động cho vay đối tượng DNNVV Đồng thời, đề tài nghiên cứu cung cấp số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá Ngoài ra, đề tài giúp hiểu rõ quy trình cho vay cụ thể phải tiến hành trình tự theo bước nào, loại hình cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay DNNVV, giúp mở rộng kiến thức bước đầu tiếp cận nghiệp vụ hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu phần kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương chính: Chương I: Cơ sở lý luận hiệu cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Rạch Sỏi Thành Phố Rạch Giá Chương II: Thực trạng hiệu cho vay DNNVV NHNo&PTNT Chi nhánh Rạch Sỏi Thành Phố Rạch Giá Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Chi nhánh Rạch Sỏi Thành Phố Rạch Giá Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH RẠCH SỎI THÀNH PHỐ RẠCH GIÁ 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc cho vay 1.1.1.1 Khái niệm Theo Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Tín dụng Ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng (bên cho vay) cho khách hàng (bên vay) thời hạn định với khoản chi phí định Quan hệ tín dụng dựa tảng tin tưởng chủ thể Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lẫn lãi Thời hạn định thời hạn cho vay 1.1.1.2 Nguyên tắc cho vay Khi cho vay Ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay không Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Đồng thời, giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau  Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau vay thời hạn định khách hàng vay tiền phải hoàn trả cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Bản chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả, gốc lẫn lãi 1.1.2 Quy trình cho vay Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Quy trình cho vay bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Nó có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Các bước quy trình tín dụng: Bước 1: Hướng dẫn khách hàng tiếp nhận hồ sơ (lập hồ sơ) Lập hồ sơ tín dụng khâu quy trình tính dụng, thực sau nhân viên quan hệ khách hàng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệt khâu phân tích định cho vay Một hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: - Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng - Thông tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng - Thông tin đảm bảo tín dụng Để thu thập thông tin trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng loại giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu quy định ngân hàng) - Giấy phép thành lập, giấy phép kinh doanh quan có đủ thẩm quyền cấp - Các báo cáo tài như: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, phân tích thu, chi tài chính, … kỳ gần so với ngày xin vay lập theo pháp lệnh kế toán, thống kê Nhà nước - Phương án sản xuất kinh doanh: Trong phương án phải tính toán hiệu kinh tế xác định nguồn để trả nợ ngân hàng Đồng thời phải có chấp thuận quan chủ quản (nếu có) - Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp giá trị tài sản đảm bảo nợ vay: Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho ngân hàng Trường hợp ngân hàng cho vay theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, khách hàng làm hồ sơ vay vốn lần đầu, lần vay sau, khách hàng phải gửi đến cho ngân hàng giấy tờ toán, chứng từ hàng hóa, hợp đồng kinh tế - Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay - Các giấy tờ liên quan khác cần thiết Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay lập tờ trình (phân tích tín dụng)  Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàn khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi gốc lẫn lãi Nhận hồ sơ vay vốn khách hàng gửi tới, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ - Ngân hàng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả hoàn trả nợ vay - Thẩm định hồ sơ vay vốn trình xem xét, phân tích thông tin, số liệu thu thập hồ sơ khách hàng Mục đích thẩm định trước cho vay xác định giới hạn an toàn quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn Người ta gọi thẩm định phương án cho vay theo dõi xử lý nợ, NHTM cần tranh thủ tối đa giúp đỡ Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro toàn hệ thống ngân hàng Nội dung công việc thẩm định hồ sơ vay vốn, ngân hàng phân tích, đánh giá nhiều mặt, nhiều tiêu, chủ yếu làm rõ mặt sau đây: - Năng lực pháp lý - Năng lực tài - Thẩm định phương án vay vốn: + Đánh giá tính khả thi dự án: Năng lực sản xuất kinh doanh (quy mô hoạt động, khả công nghệ, kỹ thuật sản xuất kinh doanh) khách hàng thương trường quan hệ bạn hàng khách hàng + Phân tích hiệu kinh tế + Đánh giá khả trả nợ - Tài sản đảm bảo nợ vay: Xem xét đảm bảo tiền vay Theo quy định, ngân hàng nhận chấp, cầm cố không quyền sở hữu tài sản mà giữ giấy tờ sở hữu tài sản (bản gốc) bảo quản tài sản gọn nhẹ (kim loại quý, đá quý, hàng hóa đặc chủng, giấy tờ có giá, …)  Lập tờ trình tín dụng: Tờ trình tín dụng báo cáo kết công tác thẩm định ý kiến đề xuất nhân viên phòng kinh doanh - Tờ trình tín dụng trình phận quản lí rủi ro (nếu có) - Tờ trình tín dụng trình lãnh đạo phòng xem xét Bước 3: Ra định cho vay thông báo kết cho khách hàng (quyết định tín dụng) - Quyết định tín dụng định cho vay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng Khâu khâu khó xử lý khâu dễ phải sai lầm nhất, có hai sai lầm thường xảy khâu là: + Quyết định chấp nhận cho vay khách hàng không tốt: Dẫn đến thiệt hại nợ hạn nợ thu hồi  thiệt hại tài Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi + Từ chối cho vay khách hàng tốt: Thiệt hại uy tín hội cho vay - Giám đốc/Hội đồng tín dụng trực tiếp kiểm tra kết thẩm định để làm sở cho việc định - Quyết định tín dụng trước hết dựa vào thông tin thu thập xử lý hồ sơ tín dụng từ giai đoạn trước chuyển sang, sau dựa vào thông tin cập nhật từ thị trường Trong khoảng thời gian quy định, kể từ ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu ngân hàng, ngân hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, định thông báo việc cho vay không cho vay ngân hàng phải thông báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay Trường hợp ngân hàng định cho vay, ngân hàng khách hàng vay thỏa thuận số điều khoản tài sản cầm cố, chấp quyền sử dụng, lưu giữ giấy tờ sở hữu, bảo quản, tổng giá trị, thời hạn chấp, cầm cố,… Đối với tài sản cầm cố, chấp phức tạp, giá trị lớn, khách hàng ngân hàng phải ký hợp đồng cầm cố, chấp Bước 4: Hoàn tất hồ sơ thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo nợ vay, giải ngân  Mức cho vay mức tiền ngân hàng cho vay cao phương pháp cho vay lần mức dư nợ tối đa phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng - Căn để ngân hàng xác định mức cho vay là: + Nhu cầu vay vốn khách hàng + Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN + Khả nguồn vốn ngân hàng + Khả trả nợ khách hàng + Giới hạn cho vay tối đa ngân hàng khách hàng Trong đó: - Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm đảm bảo Ở Việt Nam quy định: Mức cho vay tối đa không vượt 70% giá trị tài sản chấp hay cầm cố - Thời hạn cho vay: Căn vào kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay khả trả nợ khách hàng, thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng - Lãi suất cho vay: Ở Việt Nam nay, NHTM xác định lãi suất cho vay không vượt lãi suất trần cho vay ngắn hạn NHNN quy định thời kỳ Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Sau xác định tiêu trên, ngân hàng khách hàng vay cần thỏa thuận thống ký kết hợp đồng tín dụng: Lập ký kết hợp đồng: Khi ngân hàng định cho vay ngân hàng khách hàng thực ký kết hợp đồng gồm có: Hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, cầm cố hợp đồng khác, thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo quản lý tài sản đảm bảo nợ vay Hợp đồng tín dụng phải có nội dung sau: + Các điều kiện cấp tín dụng + Mục đích sử dụng vốn vay + Số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay + Phương thức cho vay, phương thức trả nợ + Hình thức đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo + Các thỏa thuận cam kết xử lý tài sản đảm bảo + Những cam kết khác bên thỏa thuận  Giải ngân: Giải ngân khâu sau hợp đồng tín dụng ký kết Giải ngân phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng - Các để giải ngân cho khách hàng là: + Hồ sơ khách hàng cung cấp + Báo cáo thẩm định + Hợp đồng tín dụng + Hợp đồng đảm bảo nợ vay + Hồ sơ pháp lý tài sản đảm bảo + Hồ sơ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn khách hàng - Tổ chức giải ngân + Bộ phận tín dụng tiến hành lập đề nghị giải ngân cho khách hàng + Bộ phận kiểm toán kiểm tra, xử lý chứng từ giải ngân mở tài khoản cho vay để theo dõi nợ vay + Bộ phận ngân quỹ phát tiền cho khách hàng sở chứng từ phận kế toán cung cấp - Hình thức giải ngân: Ngân hàng cho vay phát tiền cho khách hàng vay theo cách: + Phát ngân phiếu tiền mặt cho khách hàng Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi + Tiền vay chuyển trả trực tiếp cho đơn vị cung cấp vật tư, hàng hóa dịch vụ cho khách hàng + Trường hợp khách hàng vay dùng nguồn vốn khác để trả cho người cung cấp người cung cấp tài khoản ngân hàng chuyển vào tài khoản tiền gửi khách hàng Bước 5: Kiểm tra theo dõi nợ vay, thu nợ, lý hợp đồng tất toán khoản vay  Kiểm tra theo dõi nợ: Đây khâu quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm tiền vay sử dụng mục đích kiểm soát rủi ro tín dụng Một số phương pháp giám sát tín dụng áp dụng là: + Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng + Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ + Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ + Đến địa điểm hoạt động sản suất kinh doanh nơi cư ngụ khách hàng đứng tên vay vốn để kiểm tra kiểm soát + Kiểm tra hình thức đảm bảo tiền vay + Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác + Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác  Thu nợ: Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng Có hình thức thu nợ sau: + Thu nợ gốc lãi lần đáo hạn + Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi theo định kỳ + Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn Việc thu nợ tiến hành theo kỳ hạn nợ ghi hợp đồng tín dụng Khách hàng trả nợ trước hạn phải chủ động trả nợ ngân hàng đến hạn Khách hàng không trả nợ đến hạn, ngân hàng xử lý theo bốn trường hợp sau: Một là, nguyên nhân khách quan, khách hàng có văn giải trình xin gia hạn, ngân hàng xét cho gia hạn Theo quy định quy chế cho vay hành thời hạn gia hạn tối đa chu kỳ sản xuất kinh doanh đối tượng cần gia hạn nợ Riêng trường hợp khó khăn Nhà nước thay đổi chủ trương sách nguyên nhân bất khả kháng thời hạn tối đa không 12 tháng Hai là, nguyên nhân chủ quan, ngân hàng chuyển sang nợ hạn phạt theo mức lãi suất nợ hạn Theo quy định hành, lãi suất nợ hạn 150% lãi suất trần loại cho vay Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Ba là, thỏa thuận ngân hàng có quyền bán (phát mại) tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ Việc chuyển nhượng, bán tài sản chấp, cầm cố để thu hồi thời hạn định theo quy định pháp luật Bốn là, ba trường hợp hai bên không thỏa thuận để giải được, ngân hàng khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng  Thanh lý tất toán khoản vay: Hồ sơ vay vốn lý bên vay thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng (trước hạn hạn) Khách hàng tiến hành làm thủ tục lý hợp đồng tín dụng, giải chấp hiệu hoạt động có lưu hồ sơ vay vốn khách hàng vào kho lưu trữ Nếu ngân hàng kiểm tra giám sát phát thấy khách hàng vi phạm cam kết ghi hợp đồng tín dụng nghiêm trọng ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau này, ngân hàng đề nghị tiến hành lý hợp đồng tín dụng bắt buộc 1.1.3 Các phương thức cho vay 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay Cho vay chia làm loại: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Như vậy, ta thấy loại hình cho vay có thời gian từ năm trở xuống, mà mục đích loại hình cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng hoạt động kinh doanh thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng thời gian ngắn, cụ thể 12 tháng Các loại cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tổ chức tín dụng:  Cho vay mua hàng dự trữ  Cho vay vốn lưu động  Cho vay dựa tài sản có  Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng  Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá  Thấu chi - Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Đây loại hình cho vay bên thỏa thuận thời hạn sử dụng vốn vay từ 1-5 năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định hay sử dụng để mua sắm loại tài sản khách hàng kinh doanh thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Những mục đích khoản vay thường nhằm tài trợ cho dự án đầu tư Chuyên đề năm Trang Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Đối với hình thức cho vay trung dài hạn TCTD phương thức cho vay chủ yếu là:  Cho vay thông thường  Cho vay tuần hoàn 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn Cho vay chia làm loại:  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng, bao gồm:  Cho vay có đảm bảo tài sản loại cho vay NHTM cung ứng phải chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba  Cho vay có bảo đảm tài sản chấp  Cho vay có bảo đảm tài sản cầm cố  Cho vay có đảm bảo tài sản hỉnh thành tứ vốn vay  Cho vay hình thức bảo lãnh  Cho vay đảm bảo tài sản loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba mà dựa vào uy tín thân khách hàng Loại thường sử dụng cho khách hàng quen thuộc có khả tài mạnh 1.1.3.4 Căn vào kỹ thuật cho vay Dựa vào tiêu thức có loại cho vay sau:  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay theo  Cho vay theo hạn mức thấu chi  Cho vay theo dự án đầu tư  Cho vay họp vốn  Cho vay trả góp 1.2 Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.1 Khái niệm Theo Điều Nghị định số 90/2001/NÐ-CP Chính phủ ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển DNNVV đưa khái niệm: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người.” Chuyên đề năm Trang 10 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Mức sinh lời = Lợi nhuận / Dư nợ bình quân Bảng 2.8: Mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Lợi nhuận 1.082 2.107 2.306 Dư nợ bình quân 58.853 64.427 80.364 Mức sinh lời (%) 1,84 3,27 2,87 (Nguồn: Phòng kế toán) Qua số liệu bảng cho thấy: Mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV qua năm có biến động, cụ thể: Năm 2008, mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV đạt 1,84%, đến năm 2009 tiêu đạt 3,27% đến năm 2010 2,87% Đạt kết thời gian qua Chi nhánh thực tốt công tác thẩm định trước cho vay, không ngừng nâng cao hiệu quản lý tốt khoản cho vay 2.2.3 Đánh giá hiệu cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi Trong thời gian qua, hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá có số thuận lợi định ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Chi nhánh, có chất lượng cho vay DNNVV Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành nhiều văn chế sách tiền tệ - tín dụng, chế quản lý phù hợp với yêu cầu thực tế bước theo thông lệ quốc tế, tạo thuận lợi cho ngân hàng kinh doanh an toàn hiệu Ngoài tỉnh uỷ, UBND TP.Rạch Giá đạo ban ngành làm tốt công tác đền bù đất đai, giải phóng nhanh mặt khu công nghiệp, có nhiều sách ưu tiên gọi vốn đầu tư Thêm vào quan tâm tạo điều kiện giúp đỡ Ban GĐ phòng nghiệp vụ NHNo&PTNT Rạch Giá NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi 2.2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua với nỗ lực Ban lãnh đạo Ngân hàng toàn thể cán công nhân viên khiến cho hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi đạt thành tích đáng kể, nguồn vốn tăng trưởng ổn định, dư nợ tín dụng lành mạnh ngày tăng, dịch vụ ngân hàng phát triển thu hút ngày nhiều khách hàng Trong chất lượng cho vay DNNVV ngày nâng cao Điều thể khoản cho vay DNNVV năm qua sau: Chuyên đề năm Trang 26 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi - Một là, doanh số cho vay dư nợ cho vay DNNVV tăng lên liên tục (bảng 2.2 bảng 2.4) Điều thấy quy mô cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Rạch Sỏi DNNVV mở rộng nhanh chóng, uy tín ngân hàng nâng cao, phận tích cực tìm kiếm thị trường kết thu hút ngày đông DNNVV đến vay vốn Kết hoàn toàn phù hợp với định hướng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi xu phát triển chung kinh tế - Hai là, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm sau cao năm trước Điều chứng tỏ ngân hàng có xu hướng mở rộng cho vay DNNVV theo chủ trương Chính phủ NHNo&PTNT Việt Nam góp phần thúc đẩy phát triển loại hình doanh nghiệp đầy tiềm - Ba là, vòng quay tín dụng giảm có xu hướng tăng qua năm, năm sau tăng cao năm trước Kết phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng cao ngày có xu hướng tăng lên, chứng tỏ ngân hàng ngày đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV, đồng thời nâng cao hiệu sử dụng vốn - Bốn là, nợ hạn cho vay DNNVV ngân hàng năm mức thấp (dưới 1%) Đây thực thành công lớn ngân hàng việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV Đồng thời, cố gắng nhân viên QHKH việc lựa chọn khách hàng, thẩm định khách hàng, đồng thời giám sát vốn cho vay ngân hàng tránh tình trạng khách hàng chiếm dụng vốn tín dụng, đôn đốc khách hàng trả nợ vay thời hạn - Năm là, NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi tuân thủ chặt chẽ bước quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Các nhân viên QHKH thực theo quy trình tín dụng: Thiết lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định cho vay, giải ngân, kiểm tra, giám sát thu nợ, lý hợp đồng xử lý vốn vay Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp kết hợp với biện pháp kiểm tra, phân tích hiệu khoản nợ vay để nâng cao hiệu cho vay DNNVV 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân  Hạn chế: Bên cạnh số thuận lợi thời gian qua hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi DNNVV tồn tại, vướng mắc trình nâng cao hiệu cho vay DNNVV - Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV có xu hướng tăng lên, bên cạnh chiếm tỷ trọng lớn cấu dư nợ cho vay DNNVV (trên 71,95%) Mặc dù việc cho vay ngắn hạn DNNVV phù hợp với cấu cho vay Chi nhánh chưa ổn định qua năm Vì vậy, ngân hàng cần có sách để ổn định việc tăng trưởng dư nợ DNNVV ngắn hạn - Thực tế, Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn cho tất Chuyên đề năm Trang 27 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi khách hàng Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế này, trước hết Chi nhánh chi nhánh cấp III trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang nên nguồn vốn cho vay phần thụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp Tỉnh Ngoài ra, phía doanh nghiệp tồn nhiều hạn chế tình hình tài chưa thực vững mạnh, số lượng dự án khả thi hạn chế, … Mặt khác, nguyên nhân vấn đề tài sản chấp doanh nghiệp vay vốn, có nhiều trường hợp tài sản doanh nghiệp đem chấp không đủ điều kiện, Chi nhánh từ chối cho vay trường hợp - Đội ngũ cán Chi nhánh trẻ, số năm kinh nghiệm làm việc chưa nhiều nên gặp nhiều khó khăn công việc - Công tác thẩm định Chi nhánh số hạn chế, có trường hợp khách hàng cố ý cung cấp thông tin sai thật Từ việc xác định số tiền, phương thức, thời hạn cho vay định kỳ trả nợ chưa phù hợp - Công tác đầu tư cho vay có quan tâm mở rộng, thiếu phối hợp với ngành, cấp có liên quan Nhất vấn đề sản xuất, chế biến tiêu thụ Vì vậy, thời điểm tiêu thụ sản phẩm chậm, giá hàng hóa bấp bênh, ảnh hưởng đến công tác thu nợ Chi nhánh - Ngân hàng chủ yếu giải ngân tiền mặt, có số thành phần, ngành kinh tế áp dụng hình thức giải ngân không dùng tiền mặt  Nguyên nhân:  Nguyên nhân khách quan - Một là, Sau gia nhập WTO, Việt Nam cam kết thực giảm thuế nhập khẩu, dỡ bỏ hỗ trợ xuất Thực cam kết đồng nghĩa với việc doanh nghiệp Việt Nam phải chịu áp lực cạnh tranh nhiều từ công ty nước ngoài, ngành công nghiệp, khu vực ngành nghề phải xếp lại sản xuất Khi đó, hàng nhập ngoại đa dạng chủng loại mẫu mã sản phẩm, giá lại rẻ, chất lượng cao chiếm lĩnh thị trường gây nhiều khó khăn cho DNNVV, từ ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng - Hai là, Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ + Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng nhận sở hữu tài sản quản lý thị trường bất động sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu sử dụng tài sản Do đó, việc chấp xử lý tài sản chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều bị ách tắc giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp người vay người cho vay + Việc thực pháp lệnh, kế toán thống kê chưa nghiêm túc đa số số liệu toán báo cáo tài DNNVV chưa thực chế độ kiểm toán bắt buộc Số liệu phản ánh chưa xác, trung thực tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp + Hiệu lực quan hành pháp chưa đáp ứng yêu cầu giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài Chuyên đề năm Trang 28 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi sản cầm cố, chấp chưa bảo vệ đáng quyền lợi người cho vay - Ba là, Do sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước trình đổi hoàn thiện Bên cạnh đó, DNNVV có quy mô nhỏ, nguồn vốn phụ thuộc vào ngân hàng chưa nhạy bén việc cập nhật thông tin dẫn đến việc chuyển hướng điều chỉnh phương án kinh doanh không theo kịp thay đổi tại, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Điều ảnh hưởng xấu đến hiệu cho vay ngân hàng  Nguyên nhân chủ quan - Nguyên nhân từ phía NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi + Do đội ngũ nhân viên tín dụng hạn chế nên làm ảnh hưởng không tốt đến hiệu cho vay + Do công tác thu thập thông tin NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi, TP.Rạch Giá nhiều hạn chế dẫn đến việc thu thập xử lý thông tin tín dụng Chi nhánh chưa tốt, thông tin tín dụng phục vụ công tác thẩm định thiếu, chưa cập nhật doanh nghiệp  Điều làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng - Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa + Một là, thân DNNVV thiếu hiểu biết lĩnh vực, đặc biệt hiểu biết pháp luật, thông lệ kinh doanh Điều làm giảm khả tiếp cận vốn tin dụng ngân hàng DNNVV + Hai là, DNNVV thiếu tài sản chấp vay vốn Trên thực tế, phần lớn DNNVV doanh nghiệp thành lập, lực tài yếu, thời gian đầu có lãi, chí lỗ, điều làm hạn chế đáng kể viêc mở rộng tín dụng ngân hàng xem xét cho vay tín chấp + Ba là, lực đội ngũ cán DNNVV chưa cao Trình độ chuyên môn đội ngũ cán quản lý, kinh doanh DNNVV nhiều hạn chế, thiếu kỹ quản trị doanh nghiệp, thiếu kiến thức tiếp thị thiếu thông tin + Bốn là, lực tài DNNVV hạn chế, tình hình sản xuất kinh doanh thường không ổn định, hạn chế lực quản lý, lực kinh doanh nguyên nhân dẫn đến tình trạng sử dụng lãng phí hiệu vốn vay Chuyên đề năm Trang 29 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH RẠCH SỎI 3.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi thời gian tới 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay nói chung Với mục tiêu “NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi thật trở thành người bạn thân thiết với người dân”, với vai trò cấp tín dụng phát triển nông nghiệp – nông thôn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng Nhà Nước giai đoạn phát triển đất nước Trong thời gian tới ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh Bên cạnh khách hàng truyền thống ngân hàng cung ứng sản phẩm nhằm thu hút thêm lượng khách hàng tiềm tương lai Ngân hàng lập kế hoạch đổi số phận công tác quản lý nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày hoàn thiện số lượng lẫn chất lượng, cụ thể:  Đổi quy trình thủ tục cho vay Một rào cản lớn khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng thủ tục, hồ sơ vay Vì lẽ đó, việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tránh rườm rà, rắc rối, gây tâm lý ngại khó cho khách hàng vay có ý nghĩa quan trọng Đối với khách hàng thuộc khu vực gần thành phố điều kiện vay vốn tốt phương tiện, thời gian giao dịch, … Hiện nay, ngân hàng triển khai thực hệ thống phần mềm công tác quản lý kế toán - tín dụng (hệ thống IPCAS) tổ chức thực mang lại hiệu cao Đây phương pháp giúp giải nhanh hồ sơ vay vốn cho khách hàng xảy tình trạng hồ sơ bị sai sót giúp khách hàng nhận tiền vay kịp thời cho vụ sản xuất Phương pháp tạo nên nhanh chóng giải cho vay gửi tiền khách hàng Đồng thời đảm bảo đầy đủ yếu tố pháp lý không gây lãng phí thời gian cho khách hàng lẫn ngân hàng  Có sách lãi suất phù hợp Lãi suất ngân hàng có tính nhạy cảm cao, tác động đến thành phần kinh tế tầng lớp dân cư Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế hạn chế lạm phát, tác động lãi suất nhận thức được tìm câu trả lời: lãi suất mức hợp lý cho khách hàng lẫn ngân hàng? Lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy cho kinh tế phát triển? Đó trăn trở cho làm công tác nghiên cứu ngân hàng? Có sách điều chỉnh mức lãi suất phù hợp mục tiêu hoạt động NHTM Hiện Chi nhánh hoạt động đạo hệ thống ngân hàng cấp nên sách lãi suất hoàn toàn chịu chi phối ngân hàng cấp Chính điều có ảnh hưởng không nhỏ đến cạnh tranh lãi suất Chi nhánh với NHTM hoạt động kinh doanh địa bàn Chuyên đề năm Trang 30 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Chính thế, xây dựng sách lãi suất cạnh tranh chịu chi phối NHNN định hướng phát triển đơn vị thời gian tới Xây dựng sách lãi suất cạnh tranh, Chi nhánh chủ động mức lãi suất phù hợp với đối tượng đo lường mức độ rủi ro lãi suất xảy với ngân hàng 3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng - Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn Ngân hàng cố gắng giảm nợ hạn đến mức thấp nhằm thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt NHNN, đồng thời tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá hiệu tín dụng DNNVV - Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn để DNNVV có điều kiện đổi trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả thị trường, chuẩn bị cho hội nhập kinh tế khu vực quốc tế - Tiếp tục thực hiện đại hoá ngân hàng, mở rộng, phát triển dịch vụ ngân hàng - Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho DNNVV - Thực sách cho vay theo tiêu chuẩn khách hàng Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín quan hệ cho vay, nợ hạn khó đòi, lãi treo, Chi nhánh đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng, kịp thời với ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ Những khách hàng có đủ tiêu chuẩn quy định ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay chi phí dịch vụ theo quy định định thời kỳ Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm nhận ưu đãi tối thiểu vốn tự có, ký quỹ dự án vay vốn - Nghiên cứu xem xét cho DNNVV có nợ hạn tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực hiệu nhằm mở rộng tín dụng, thu nợ cũ tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường nước, xây dựng sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp sách cho vay trọng khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn Như vậy, thực tốt sách khách hàng, Chi nhánh có lượng khách hàng đông đảo, chất lượng cho vay có hiệu quả, nâng cao uy tín thương hiệu thành công ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi 3.2.1 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Chuyên đề năm Trang 31 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay NHNo&PTNT Việt Nam Để nâng cao chất lượng khoản vay nói riêng hiệu cho vay nói chung, yêu cầu nhân viên QHKH phải thực theo quy trình cho vay, đặc biệt trọng vào khâu quan trọng Tuy nhiên, nhân viên QHKH phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Chi nhánh cần thiết lập hệ thống giám sát kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay nhân viên QHKH nhằm hạn chế tối đa sai sót hoạt động cho vay 3.2.2 Đa dạng hóa tài sản đảm bảo Hiện nay, ngân hàng linh hoạt việc sử dụng tài sản để đảm bảo khoản cho doanh nghiệp vay  Hình thức chấp: Ngân hàng chấp nhận loại tài sản sau: - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Nhà xưởng - Phương tiện vận chuyển/đi lại: xe tải, xe ô tô, … - Các dây truyền sản xuất  Hình thức cầm cố: Ngân hàng chấp nhận loại tài sản sau: - Tiền tài khoản, ký gởi, ký quỹ - Các giấy tờ có giá: thương phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu, giấy tờ khác  Hình thức bảo lãnh: Ngân hàng chấp nhận loại bảo lãnh sau: - Bảo lãnh trơn - Bảo lãnh tài sản - Bảo lãnh tín chấp 3.2.3 Hạn chế xử lý nợ hạn hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi  Hạn chế nợ hạn hoạt động cho vay: Nợ hạn vấn đề làm nhà quản trị NHTM quan tâm Do vậy, khoản vay bị thất thoát không thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền - Ngân hàng thường xuyên có sách gửi CB-CNV đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn Điều giúp CB-CNV Chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn Chuyên đề năm Trang 32 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi - Nhân viên QHKH cần phối hợp với phòng kế toán nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng, đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, … - Cần có nổ lực nhân viên QHKH việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng  Các biện pháp xử lý khoản nợ hạn - Biện pháp khai thác Thực chất phương pháp này, việc ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khắc phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ ngân hàng nhanh Khi áp dụng phương pháp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ cho ngân hàng + Ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng + Ngân hàng hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mô hoàn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh + Ngân hàng đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng, + Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hỏa hoạn dẫn đến khách hàng không trả nợ trả không đủ, không hạn, … ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ sung thêm tài sản cầm cố chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay - Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay: Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn + Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh, … Chuyên đề năm Trang 33 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi + Nếu khoản vay khách hàng không chấp, bảo đảm ngân hàng phải chờ phán tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá + Khởi kiện trường hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẫn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn + Thu nợ tài sản bảo đảm khách hàng biện pháp tốt nhất, nhiên biện pháp cần thiết để giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng khả xấu xảy + Ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Việc nâng cao lực cán việc thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản chấp, … biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản chấp có rủi ro xảy bù đắp thiệt hại cho ngân hàng tài sản khả phát mại + Ngân hàng cần xem xét tình hình thực tế khách hàng khả tài chính, uy tín, lịch sử phát triển doanh nghiệp, Tất thông tin nói tạo tranh toàn cảnh tình hình khách hàng nguy rủi ro ngân hàng gặp phải, từ có định tín dụng đắn với rủi ro thấp 3.2.4 Tích cực đổi công nghệ ngân hàng đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên Công nghệ thông tin công cụ thiết yếu hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng tích cực đầu tư áp dụng số phần mền có công nghệ tiến tiến đại phần mềm Korebanking Song song ngân hàng cần có thêm đổi khác như: - Đầu tư trang thiết bị đại cho nhân viên tiến hành giao dịch cửa - Tăng cường công nghệ hỗ trợ việc quản lý thông tin khách hàng tốt quản lý rủi ro hoạt động - Triển khai sớm công nghệ thẻ Chíp để bảo đảm an toàn tiện lợi cho khách hàng Bên cạnh cần nâng cao nhận thức nghề nghiệp cho nhân viên, biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ phong cách phục vụ nhân viên quan trọng Nó tạo nên sắc văn hoá riêng cho ngân hàng Vì vậy: - Cần thay đổi sách thu nhập vị trí cao cấp để thu hút nguồn nhân có chất lượng cao Chuyên đề năm Trang 34 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi - Tăng cường đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Để người thực tốt việc thực xác quy định chuyên môn nghiệp vụ, đòi hỏi cán tín dụng cần cập nhật báo đài, nhằm giúp cho việc xử lý tín dụng thuận lợi Tuân thủ quy chế chuyên môn nghiệp vụ, thực quy định đòi hỏi hàng ngày hoạt động tín dụng ngày - Nếu cần đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh để khắc phục công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Có thể lập đoàn, tổ thu nợ lưu động vào vụ mùa cao điểm nơi có mức dư nợ cao với thủ tục thuận tiện, dễ dàng, nhằm giảm tải áp lực việc khách hàng đến ngân hàng đông Chuyên đề năm Trang 35 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kiến nghị 1.1 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi Ở giai đoạn thẩm định xem xét cho vay nhân viên quan hệ khách hàng cần thẩm định thật xác tuân thủ thủ tục Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa tích cực công tác thẩm định, Chi nhánh nên lập tổ thẩm định chuyên nghiệp nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng Tổ thẩm định chuyên tổ chức thẩm định dự án lớn, dự án trung-dài hạn mục đích nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng đến mức thấp Cần quan tâm yếu tố nợ hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước kết hợp với Ban ngành có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng, TCTD việc thu hồi khoản nợ xấu thời gian sớm để vòng quay vốn tín dụng luân chuyển nhiều mang lại thu nhập cho ngân hàng Cần đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, xử lý nợ hạn, đặc biệt tích cực tác động, tranh thủ hỗ trợ cấp, ngành địa phương Ngân hàng cấp công tác xử lý thu hồi nợ Đề nghị Uỷ Ban nhân dân Tỉnh, Sở Tài nguyên, Sở Xây dựng xây dựng kế hoạch cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà xưởng với thời gian ngắn để ngân hàng có điều kiện hỗ trợ tín dụng cho người dân có đủ vốn thực hội kinh doanh Xây dựng phận tư vấn riêng cho khách hàng nhằm hướng dẫn thực hồ sơ vay vốn, trả nợ, … Đồng thời, tiếp thu ý kiến, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Nhân viên phòng quan hệ với khách hàng cần quan tâm theo dõi khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay hay không Đồng thời, phát kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế rủi ro đến mức thấp cho ngân hàng Mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm chiếm thị phần thu hút khách hàng mở thêm điểm giao dịch nơi có kinh tế phát triển Đưa nhiều hình thức ưu đãi nhằm thu hút khách hàng 1.2 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì để khai thông rào cản gây ách tắc quan hệ tín Chuyên đề năm Trang 36 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi dụng ngân hàng với doanh nghiệp doanh nghiệp phải ý giải vấn đề sau:  Các DNNVV địa bàn tỉnh muốn nâng cao lực cạnh tranh nhận hổ trợ từ phía ngân hàng thân doanh nghiệp phải đổi công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng, xây dựng thương hiệu, để tạo niềm tin cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn  Khi có nhu cầu vốn để mở rộng kinh doanh hay để mở rộng quy mô DNNVV phải xây dựng dự án đầu tư có tính khả thi cao Do đó, DNNVV phải có đội ngũ nhân viên có trình độ, kinh nghiệm để tính toán xây dựng dự án đầu tư mang lại hiệu kinh doanh cao Điều tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn thuận lợi cho ngân hàng thẩm định cho vay  Tiếp theo doanh nghiệp cần phải thay đổi cách thức quản trị, thực công tác kế toán chuẩn mực kế toán nhà nước quy định, báo cáo tài phải đảm bảo tính minh bạch, công khai,… nhằm thực điều kiện tiên có nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng  DNNVV phải có giải pháp tạo vốn tự có Như vậy, doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Kết luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi Hoạt động cho vay NNo&PTNT hoàn cảnh nay, có vai trò quan trọng việc tạo nguồn vốn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa.Vì DNNV đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước, đặc biệt việc giải công ăn việc làm thúc đẩy cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng thương mại nước mà có góp mặt ngân hàng nước Việt Nam xu mở cửa tài Cũng thế, việc mở rộng cho vay DNNVV không tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển mà góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, DNNVV loại hình doanh nghiệp tình trạng thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao chất lượng sản phẩm Qua trình tìm hiểu thực trạng cho vay NHNNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi loại hình DNNVV mở rộng nhanh chóng, uy tín ngân hàng nâng cao, phận tích cực tìm kiếm thị trường thu hút ngày đông DNNNV đến vay vốn dư nợ cho vay ngân hàng DNNVV tăng lên nhiều, nhiên chiếm tỷ trọng chưa lớn tổng dự nợ cho vay toàn chi nhánh Bên cạnh thành công đạt hoạt động cho vay DNNVV, tồn vướng mắc nhỏ cần giải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài hợp lý hoạt Chuyên đề năm Trang 37 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi động tín dụng Chi nhánh giải vướng mắc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Đề tài nghiên cứu vào phân tích làm rõ tình hình chung DNNVV kinh tế thị trường nay, vai trò vốn vay ngân hàng DNNVV cần thiết nâng cao hiệu cho vay ngân hàng DNNVV, thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Rạch Sỏi Qua đó, chúng em xin đưa số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Rạch Sỏi Tuy nhiên, lĩnh vực phức tạp mà nhóm chúng em trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế có hạn chế nhận thức thời gian Do vậy, nội dung thể không tránh khỏi thiếu sót Nhóm chúng em mong đóng góp ý kiến quý thầy (cô) giáo bạn để đề tài nhóm chúng em hoàn thiện Tất thành viên nhóm xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT XHCN DNNVV TCTD NHTM NHNN NHNo&PTNT DN DSCV QHKH 10 GĐ 11 PGĐ 12 CB-CNV 13 DNCV 14 TL 15 CNH-HĐH 16 DSTN Chuyên đề năm Xã Hội Chủ nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Dư nợ Doanh số cho vay Quan hệ khách hàng Giám đốc Phó Giám đốc Cán - công nhân viên Dư nợ cho vay Tỷ lệ Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Doanh số thu nợ Trang 38 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều 2008 Hướng dẫn thực tập nghiệp vụ cấp tín dụng & Thẩm định tín dụng NXB Tài Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNNVV Đọc từ: sinhviennganhang.com Tailieu.vn Luận văn: giaiphaptindungnganhangnham phat trien DNNVV nhiều luận văn, chuyên đề khác http://docs.4share.vn/docs/14443/Nang_cao_hieu_qua_cho_vay_tai_Chi_nha nh_Ngan_hang_Cong_Thuong_Ba_Dinh.html http://docs.4share.vn/docs/14404/Giai_phap_nang_cao_chat_luong_tin_dun gdoi_voi_Doanh_nghiep_vua_va_nho_tai_Chi_nhanh_NHNNo _PTNT_D ong_Ha_Noi_.html Và nhiều trang web, luận văn, chuyên đề khác Chuyên đề năm Trang 39 Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi MỤC LỤC Tài liệu tham khảo………………………………………………………… 39 Chuyên đề năm Trang 40 Nhóm thực [...]... viên của ngân hàng Chuyên đề năm 3 Trang 17 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Trên cơ sở định hướng của NHNo&PTNT Tỉnh và chương trình phát triển Kinh tế - Xã hội của TP .Rạch Giá, NHNo&PTNT Chi nhánh Rạch Sỏi TP .Rạch Giá đã triển khai và tổ chức thực hiện khá tốt, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh luôn... hàng, Chi nhánh sẽ có lượng khách hàng đông đảo, chất lượng cho vay có hiệu quả, nâng cao uy tín thương hiệu đó là thành công của ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo&PTNT chi nhánh Rạch Sỏi 3.2.1 Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay Chuyên đề năm 3 Trang 31 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng. .. nợ cao với thủ tục thuận tiện, dễ dàng, nhằm giảm tải áp lực về việc khách hàng đến ngân hàng quá đông Chuyên đề năm 3 Trang 35 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1 Kiến nghị 1.1 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo&PTNT chi nhánh Rạch. .. doanh đã giúp cho các ngân hàng: Cập nhật, thu thập, xử lý và phân tích thông tin nhanh, giúp ngân hàng, đơn giản hóa các quá trình làm việc, giảm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Chuyên đề năm 3 Trang 16 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... được nâng cao Điều đó được thể hiện ở chính các khoản cho vay đối với DNNVV trong những năm qua như sau: Chuyên đề năm 3 Trang 26 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi - Một là, doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNNVV tăng lên liên tục (bảng 2.2 và bảng 2.4) Điều này có thể thấy quy mô cho vay của chi nhánh. .. năm sau cao hơn năm trước, là do thu nợ tăng cao tương ứng cho thấy ngân hàng đẩy mạnh doanh số cho vay Chuyên đề năm 3 Trang 19 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Cũng như doanh thu, khi doanh thu tăng thì chi phí cũng tăng Tuy nhiên, sự tăng chi phí cũng phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng Các... giá đúng đắn đối tượng khách hàng trước, trong và sau khi vay vốn Từ đó hiệu quả cấp tín dụng được nâng cao, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả nên hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng và giảm được nợ quá hạn Chuyên đề năm 3 Trang 32 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi - Nhân viên QHKH cần phối... kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phí Chuyên đề năm 3 Trang 18 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi Để gia tăng lợi nhuận ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản có, nhất là các khoản mục cho vay đầu tư, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ... quả hoạt động cho vay phải sử dụng tổng hợp một hệ thống các chỉ tiêu Chuyên đề năm 3 Trang 13 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan Về phía Ngân hàng Nhà nước Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương... Kết quả này đạt được do ngân hàng đã có định hướng mở rộng cho vay DNNVV bằng cách chủ động tìm kiếm các khách hàng là DNNVV kinh doanh có hiệu quả để khai thác tối đa tiềm năng phát triển của thành phần kinh tế này Chuyên đề năm 3 Trang 21 Nhóm thực hiện Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi bằng các hình thức cho vay ... Cho vay theo  Cho vay theo hạn mức thấu chi  Cho vay theo dự án đầu tư  Cho vay họp vốn  Cho vay trả góp 1.2 Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa. .. Nhóm thực Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Rạch Sỏi CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI... Các phương thức cho vay 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay Cho vay chia làm loại: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng