GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xung lực cho trình đổi phát triển kinh tế, với phát triển hệ thống tài Việt Nam Sau gần thập kỷ tiến hành cải cách, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trải qua giai đoạn phát triển đáng lưu ý: giai đoạn đầu 1990-1996 tăng vọt cầu dịch vụ ngân hàng thời kỳ chuyển đổi, giai đoạn từ 1997 đến củng cố, chấn chỉnh hệ thống ngân hàng Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta có bước phát triển vượt bậc Trải qua chặng đường trên, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển lớn mạnh quy mô, chất lượng, hiệu hoạt động mạng lưới chi nhánh rải khắp nhiều khu vực Đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại bao gồm doanh nghiệp, công ty, mà có hộ sản xuất kinh doanh cá thể Trong năm qua, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực cho dịch vụ huy động vốn, tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, thu hút vốn đầu tư nước ngoài…Chính mà ngân hàng thương mại trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế (Nguồn: www.tapchiketoan.com) Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khả thu hồi vốn, toàn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trở nên cần thiết Trong đó, hoạt động tín dụng lại hoạt động chủ yếu, hạn chế cho vay làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị tổn thất trì trệ Do đó, đứng trước thử thách hội tiến trình đổi mới, việc nâng cao hiệu tín dụng trở nên cần thiết ngân hàng thương mại Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á (DAB), ngân hàng đầu hoạt động dịch vụ mới, bước chuyên nghiệp hóa hoạt động mình, chủ yếu hoạt động cấp tín dụng Hiện nay, thị trường dịch vụ tài - ngân hàng cạnh tranh gay gắt Ngoài ngân hàng nước vươn lên theo tiến trình hội nhập, có nhiều ngân hàng đời tham gia nhiều tập đoàn tài lớn Điều bắt buộc DAB phải chấp nhận cạnh tranh, tìm cho lối riêng, để khẳng định thương hiệu, tính độc đáo riêng Thông qua việc cho vay, DAB góp phần đẩy mạnh đầu tư, tăng trưởng kinh tế Việt Nam nói chung địa bàn tỉnh Bình Định nói riêng Nhận định tầm quan trọng này, với kiến thức có trình thực tập nghiên cứu ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Bình Định, nên đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Bình Định” thích hợp giai đoạn lĩnh vực tài – ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Song hoạt động có mức rủi ro cao Do đó, hiệu chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng Điều yêu cầu ngân hàng phải quản lý, giám sát thường xuyên hoạt động này, nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng khả cạnh tranh ngân hàng Vấn đề cần quan tâm hoạt động tín dụng bị tác động yếu tố cụ thể Chính thế, mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung tìm hiểu, phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, mức nợ hạn ngân hàng Từ đó, tìm giải pháp, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng hạn chế rủi ro Phạm vi nghiên cứu Không gian: ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bình Định Thời gian: khoảng thời gian 2008 – 2010 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật Nội dung: phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2008-2010 Sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, tỷ lệ, so sánh để nhận xét, đánh giá xác hiệu tín dụng thực tế ngân hàng Tham khảo thông tin từ internet, sách báo, tạp chí… Kết cấu Chuyên đề Ngoài danh mục bảng biểu, danh mục biểu đồ, mục lục, lời mở đầu, kết luận, chuyên đề gồm phần sau - Chương 1: Cơ sở lý luận chung tín dụng ngân hàng - Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bình Định - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bình Định Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Phân loại tín dụng Tín dụng ngân hàng phân thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác Phân loại tín dụng dựa vào sau đây: 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Mục đích loại thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ vào tài sản cố định Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi cải tiến thiết bị máy móc, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi nhanh Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có qui mô lớn 1.1.2.2 Theo mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay không bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bên thứ ba khác Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ 1.1.2.4 Theo phương thức cho vay Cho vay lần: lần vay vốn, khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng áp dụng phương thức cho vay lần khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên 1.1.3 Đối tượng khách hàng Ngân hàng xem xét cấp tín dụng khách hàng tổ chức, cá nhân Việt Nam nước có nhu cầu cấp tín dụng để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống nước nước 1.1.4 Điều kiện cho vay Ngân hàng xem xét cho vay khách hàng có đầy đủ điều kiện sau: - Khách hàng tổ chức phải có lực pháp luật dân Tổ chức nước thực giao dịch dân Việt Nam lực pháp luật dân xác định theo pháp luật Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật - Khách hàng pháp nhân phải có lực pháp luật dân Cá nhân nước thực giao dịch dân Việt Nam lực hành vi dân xác định theo pháp luật Việt Nam - Mục đích sử dụng vốn hợp pháp - Có khả tài bảo đảm hoàn trả nợ vay thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, phù hợp với qui định pháp luật - Có trụ sở (đối với tổ chức) có hộ thường trú, tạm trú (đối với cá nhân) địa bàn cho vay phân công Sở Giao dịch, chi nhánh trực thuộc ngân hàng, trường cho vay địa bàn cho vay phải Tổng Giám Đốc chấp thuận 1.1.5 Các phương thức cho vay Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay vốn việc áp dụng phương thức cho vay sau: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.1.6 Chức vai trò tín dụng 1.1.6.1 Chức  Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế  Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, mà nguồn vốn phân tán khắp nơi như: doanh nghiệp, quan nhà nước, cá nhân… sở cho vay đơn vị kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển  Tiết kiệm lượng tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội Đặc trưng tín dụng vận động sở hoàn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức phải đảm bảo hoàn trả nợ vay thời hạn tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng, tác động đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi doanh nghiệp 1.1.6.2 Vai trò  Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá  Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển Trong trình sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định xí nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội  Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Trong điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, lạm phát thất nghiệp khả tiềm ẩn Vì thông qua việc đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động nguyên liệu thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội  Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, kinh tế “đóng” nhường bước cho kinh tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền với kinh tế nước Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên để công nghiệp hóa đại hóa kinh tế 1.1.7 Bảo đảm tín dụng 1.1.7.1 Khái niệm Bảo đảm tín dụng hay gọi bảo đảm tiền vay, việc tổ chức tín dụng áp dụng phương pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Cho nên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật phuơng tiện tạo cho chủ ngân hàng có đảm bảo có nguồn vốn khác để hoàn trả bảo chi công việc cho vay bị phá sản Để đảm bảo tiền vay có hiệu đòi hỏi: - Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm - Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ngân lưu (phải có giá trị thị trường tiêu thụ) - Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay 1.1.7.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng  Bảo đảm tín dụng tài sản chấp Bảo đảm tín dụng tài sản chấp việc bên vay vốn chấp tài sản cho bên cho vay để đảm bảo khả hoàn trả vốn vay: - Thế chấp bất động sản - Thế chấp quyền giá trị sử dụng đất  Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố Cầm cố tài sản việc bên vay giao tài sản động sản, thuộc sở hữu cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Tài sản cầm cố bao gồm loại tài sản sau đây: - Tài sản hữu xe cộ, máy móc, hàng hóa… - Tiền tài khoản tiền gửi ngoại tệ - Giấy tờ có cổ phiếu, trái phiếu…  Bảo đảm tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng vay mà giá trị tài sản tạo phần toàn khoản vay ngân hàng Bảo đảm tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay ngân hàng  Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh Bảo lãnh bên thứ ba cam kết bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay (người bảo lãnh) đến Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật hạn mà người bảo lãnh không thực thực nghĩa vụ trả nợ 1.1.8 Quy trình tín dụng 1.1.8.1 Khái niệm Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng 1.1.8.2 Các bước quy trình tín dụng  Bước 1: Tiếp xúc, tìm hiểu hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn Khách hàng cung cấp thông tin cần thiết dùng thuyết minh cho việc vay vốn Nhân viên tín dụng trực tiếp hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn  Bước 2: Thẩm định tín dụng Sau tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp, nhân viên tín dụng tiến hành phân tích, thẩm định thông tin Ngoài ra, nhân viên tín dụng cập nhật thêm thông tin thực tế, thông tin thị trường bên ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để nhằm phục vụ cho công tác thẩm định thêm xác  Bước 3: Xét duyệt cho vay Nhân viên tín dụng trình báo cáo thẩm định hồ sơ vay cho trưởng phòng tín dụng xem xét, kiểm tra, đánh giá lại, sau tiến hành thủ tục trình hội đồng tín dụng xem xét định có cho vay hay không  Bước 4: Tiến hành thủ tục công chứng ký hợp đồng tín dụng Sau hội đồng tín dụng có định cho vay, nhân viên tín dụng thực công việc: - Lập hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh, tiến hành thủ tục công chứng việc chấp, cầm cố, bảo lãnh đảm bảo nợ vay theo quy định ngân hàng (nếu có) Chuyên đề tốt nghiệp 10 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật 2009/2008 Cá thể TCKT TCTD Trả góp Tồng Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ Tuyệt trọng đối (%) 1.055 528 320 199 2.102 50,19 25,12 15,23 9,46 100 1.910 1.115 457 743 4.225 45,2 26,38 10,81 17,61 100 2.933 738 909 166 4.746 61,8 15,56 19,16 3,48 100 855 587 137 544 2.123 2010/2009 Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 81,04 111,2 42,81 2,73 101,0 1.023 -377 452 -577 521 53,56 33,81 98,91 -77,66 12,33 (Nguồn: Phòng KHDN – KHCN) Trong năm qua, nợ hạn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, cá thể thành phần trả góp tăng giảm không ổn định, nguyên nhân tổng doanh số cho vay dư nợ chi nhánh năm qua không ngừng tăng lên Tuy chi nhánh thu nhiều nợ từ khách hàng, có phần nhỏ nợ mà ngân hàng không thu hồi từ khách hàng Nguyên nhân số hộ kinh doanh cá thể, tổ chức, doanh nghiệp kinh doanh sản xuất không hiệu quả, mua bán chịu, bị chiếm dụng vốn làm cho khả tài giảm, không khả trả nợ cho ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng vay trả góp lại có nhu cầu vay thêm, nợ gốc lãi chưa toán hết cho ngân hàng Cụ thể tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế chi nhánh thể sau:  Nợ hạn cá thể Chuyên đề tốt nghiệp 59 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật Nợ hạn theo thành phần kinh tế tăng nhiều chiếm tỷ trọng cao tất thành phần kinh tế Cụ thể sau: năm 2008 1.055 triệu đồng chiếm tỷ trọng 50,19% Năm 2009 1.910 triệu đồng, tăng 855 triệu đồng với tỷ lệ tăng 81,04% so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 45,2% Đến năm 2010 2.933 triệu đồng, tăng 1.023 triệu đồng, tỷ lệ tăng tương ứng 53,56% so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 61,8% tổng nợ hạn  Nợ hạn tổ chức kinh tế Năm 2008 528 triệu đồng Năm 2009 1.115 triệu đồng, tăng 587 triệu đồng, tỷ lệ tăng tương ứng 111,2% so với năm 2008 Sang năm 2010, mức dư nợ hạn 738 triệu đồng, giảm 377 triệu đồng so với năm 2009, với tỷ lệ giảm 33,81%  Nợ hạn tổ chức tín dụng Năm 2008 mức dư nợ hạn 320 triệu đồng Năm 2009 457 triệu đồng, tăng 137 triệu đồng, tốc độ tăng 42,81% so với năm 2008 Qua năm 2010 909 triệu đồng, tăng 452 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 98,91% so với năm 2009  Nợ hạn thành phần trả góp Trong tất thành phần kinh tế, thành phần có mức nợ hạn thấp Ở năm 2008, dư nợ hạn khoản vay cho trả góp 199 triệu đồng Năm 2009, nợ hạn tăng thêm 544 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 2,73% so với năm 2008 Đến năm 2010 nợ hạn giảm xuống 166 triệu đồng so với năm 2009, tỷ lệ giảm tương ứng 77,66% Chi nhánh cần nâng cao chuyên môn thẩm định cán tín dụng, để khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế khoản vay xác khách quan Thực điều chi nhánh nâng cao hiệu chất lượng tín dụng, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển tốt Chuyên đề tốt nghiệp 60 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DAB Bình Định Lợi nhuận rủi ro hai yếu tố song song với trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Để tồn đứng vững lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng thương mại phải đối phó với nhiều vấn đề Trên thực tế, rủi ro xuất giao dịch ngân hàng Vì vậy, rủi ro vấn đề ngân hàng quan tâm trọng phân tích kỹ lưỡng thông qua tiêu đánh giá Riêng Chi nhánh DAB Bình Chuyên đề tốt nghiệp 61 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật Định, với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cần phải có nhận định xác khách quan hoạt động kinh doanh, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Bảng 3.1: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cuối kỳ Nợ hạn Vốn huy động / tổng NV Dư nợ / tổng NV Dư nợ / vốn huy động Nợ hạn / tổng dư nợ Hệ số thu nợ ĐVT Tr.đ " " " " " % % % % Lần 2008 256.384 92.834 255.780 184.321 271.499 2.102 36,21 105,91 292,46 0.77 0,72 2009 2010 301.613 391.721 108.999 138.629 518.861 903.574 499.704 887.498 290.654 306.729 4.225 4.746 36,13 35,38 96,36 78,30 266,66 221,26 1,45 1,54 0,96 0,98 (Nguồn: Phòng KHDN – KHCN)  Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng Theo bảng kết trên, ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng giảm không đáng kể, từ 36,21% năm 2008 xuống 36,13% vào năm 2009, đến năm 2010 giảm 35,38% Thông thường ngân hàng hoạt động tốt tỷ số đạt từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn ngân hàng Vì kết năm qua DAB thấp, thời gian tới chi nhánh cần cố gắng để nâng cao thêm nguồn vốn huy động  Dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay không Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa ngân hàng sử dụng gần toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng không đủ khả toán Ngược lại tiêu thấp Chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật ngân hàng không cầu nối trung gian người thừa vốn thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn sau: năm 2008 105,91%, năm 2009 giảm 96,36%, qua năm 2010 78,30% Từ bảng kết cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào tín dụng ngân hàng chưa cao Trong năm 2010 tỷ số lại giảm xuống nhiều so với năm 2009 Điều cho thấy DAB cần cố gắng hoạt động cấp tín dụng, thận trọng việc sử dụng vốn đầu tư  Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, ngược lại vốn huy động thừa Từ bảng kết cho thấy tiêu dư nợ vốn huy động chi nhánh giảm qua năm, lớn 100%, điều thể vốn huy động chi nhánh tập trung hết vào hoạt động tín dụng Qua cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng phát triển  Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp công tác thẩm định ngân hàng Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu quả, riêng ngân hàng thương mại DAB, tỷ lệ phải đạt 3% coi hoạt động tín dụng có hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ DAB Bình Định năm sau: năm 2008 tỷ lệ 0,77%, hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Qua năm 2009, tỷ lệ tăng lên 1,45% đến năm 2010 lại tăng lên 1,54%, tỷ lệ có xu hướng ngày tăng, điều thể chất lượng tín dụng chi nhánh có chiều hướng xuống, chi nhánh cần tích cực công tác thẩm định cho vay khách hàng  Hệ số thu nợ Chuyên đề tốt nghiệp 63 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy tiêu qua năm chi nhánh tăng trưởng dần, thể phát triển công tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho hoạt động tín dụng chi nhánh 3.2 Đánh giá ưu điểm tồn hoạt động tín dụng DAB Bình Định 3.2.1 Ưu điểm Việc triển khai hiệu cấp tín dụng tỷ lệ nợ hạn chi nhánh mức cho phép Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng hàng năm Trong việc cho vay khách hàng tổ chức kinh tế, DAB xác định hoạt động kinh doanh mang tính chu kỳ, không cho vay khách hàng thiếu vốn khách hàng phát triển mà điều quan trọng ngân hàng biết khách hàng tháo gỡ khách hàng gặp khó khăn đồng hành cung cấp dịch vụ tài ngân hàng cho phát triển doanh nghiệp Bên cạnh việc cho vay tổ chức kinh tế, ngân hàng quan tâm đến việc cấp tín dụng cho tiểu thương chợ, cho cán công nhân viên, cho doanh nghiệp vay tiêu dùng Đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng ưu tú, động, sáng tạo có trình độ chuyên môn cao Bên cạnh kỹ chuyên nghiệp, nhiệt tình cung cách phục vụ tận tình xây dựng niềm tin tín nhiệm khách hàng đến giao dịch Chi nhánh trang bị công nghệ thông tin đại cho sản phẩm, dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, đặc biệt dịch vụ cấp tín dụng 3.2.2 Tồn Trong trình cấp tín dụng cho khách hàng, nợ hạn phát sinh tăng qua năm Điều chứng tỏ công tác thẩm định ngân hàng chưa hiệu hoàn thiện Đội ngũ nhân viên phận tín dụng cần Chuyên đề tốt nghiệp 64 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật huấn luyện thêm trình độ chuyên môn, đặc biệt kinh nghiệm thẩm định 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Qua thực tế phân tích, tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua ổn định ngày phát triển Tuy nhiên, nợ hạn phát sinh trình hoạt động Đây vấn đề hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định không thu hồi nợ Nhưng tỷ lệ nợ hạn chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp Đây kết mà DAB thực tốt công tác tín dụng, sách cho vay linh hoạt theo thay đổi thị trường dịch vụ tài Với hạn chế tồn hoạt động tín dụng công tác huy động vốn chi nhánh Đông Á Bình Định, xin đưa số giải pháp nhằm bảo đảm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đồng thời nâng cao nguồn vốn huy động chi nhánh sau: 3.3.1 Về hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng Nhận thức tầm quan trọng trên, DAB Bình Định tiến hành áp dụng nhiều sách nhằm làm tăng nguồn vốn huy động - Về lãi suất: ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển Tùy theo thời điểm định mà ngân hàng phải đưa sách lãi suất huy động cho phù hợp Để đạt điều này, chi nhánh cần thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường dịch vụ tài chính, để đề mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng có lượng tiền lớn tạm thời nhàn rỗi, có nguồn tiền gởi ổn định chưa có kế hoạch đầu tư cụ thể Cụ thể, ngân hàng thu hút khách hàng phương thức lãi suất huy động kết hợp nhiều hình thức ưu đãi như: lãi suất bậc thang, hưởng lãi suất trả trước, mở tài khoản gởi tiền nhận Chuyên đề tốt nghiệp 65 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật quà, rút thăm trúng thưởng…Đặc biệt, ngân hàng cần có sách ưu đãi khách hàng quen thuộc - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị đến khách hàng, chủ yếu cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, với đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, đối tượng thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp Ngoài ra, chi nhánh cần tổ chức mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn, tạo ấn tượng cho khách hàng cảm nhận khác biệt nơi giao dịch, cách phục vụ, làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng vào ngân hàng - Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo, huấn luyện, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên Mặt khác đào tạo ngoại ngữ để cán - nhân viên chi nhánh giao tiếp với khách nước Điều tạo phong cách giao tiếp riêng chi nhánh, đồng thời tạo cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến với ngân hàng 3.3.2 Về hoạt động tín dụng 3.3.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu Một sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên hình thức văn thông báo mạng nội ngân hàng, đặc biệt nhân viên phòng tín dụng cần phải theo dõi thường xuyên thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh sau: - Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Việc tính lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với - Xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản đảm bảo Chuyên đề tốt nghiệp 66 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật - Ngoài ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có định xác trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng thương mại tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có công tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt như: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp nguyên liệu, quy trình công nghệ sản xuất, vòng đời sản phẩm, khả tài chính… Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế-kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh., để giúp cho công tác thẩm định xác đạt hiệu cao 3.3.2.3 Hoàn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng chi nhánh Đông Á Bình Định đầy đủ phù hợp với thực tiễn chưa thực hoàn thiện, tồn số hạn chế cần xem xét như: - Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần bổ sung thêm bước đánh giá xếp hạng khách hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phòng hợp lý Đây công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau: Chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay không thu hồi được, từ đưa biện pháp xử lý + Cán tín dụng xác định thời gian cần theo dõi, giám sát khả tài khách hàng - Ngoài ra, quy trình tín dụng chi nhánh thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn, chi nhánh cần rút ngắn lại thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thông báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục, biến chuyển linh hoạt Họ muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải công việc mau lẹ Vì có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến ngân hàng có thủ tục tín dụng thực đơn giản nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, chi nhánh cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án, phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thường dự định thực như: đóng bè, đào hầm để nuôi cá, trồng lúa, mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh…Thực thế, ngân hàng giúp cho khách hàng giảm bớt nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn Mặc khác, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên ngân hàng trình làm việc - Quy trình tín dụng chi nhánh có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trường không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số ngân hàng thương mại làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho chi nhánh việc nhận tài sản đảm bảo Do đó, chi nhánh nên có giải pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản 3.3.2.4 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu Một ngân hàng thương mại dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến Chuyên đề tốt nghiệp 68 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật đâu xử lý hết nợ hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng dự đoán hết Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Chi nhánh cần thường xuyên kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thông qua trình theo dõi, ngân hàng nắm bắt khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu không ổn tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho không tiêu thụ được, ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời ngân hàng phải thường xuyên có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo hiệu cao trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế nợ hạn 3.3.3 Các biện pháp khác 3.3.3.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên Hệ thống ngân hàng thương mại ngày phát triển số lượng Vấn đề cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt Để đứng vững lớn mạnh, đòi hỏi nguồn vốn kinh doanh lớn, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên ưu tú, có lực, sáng tạo, động công việc, hẳn ngân hàng khác để thu hút nhiều khách hàng - Tạo điều kiện, hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn, cho nhân viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác - Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, biện pháp hiệu việc thu hút khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp 69 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật - Thường xuyên tổ chức khen thưởng, khuyến khích, động viên tinh thần cán bộ, nhân viên, đồng thời có biện pháp xử lý sai sót, để tạo tác phong làm việc tốt ngân hàng 3.3.3.2 Thu hút tìm kiếm khách hàng Với sách tín dụng xây dựng quy chế lãi suất ban hành vào thời kỳ định Mục đích để thu hút, huy động vốn từ khách hàng ngân hàng dùng nguồn vốn vay lại Ngoài vấn đề chi nhánh cần có giải pháp khác như: - Các nhân viên ngân hàng chuyên trách nghiên cứu kinh tế tỉnh, khảo sát, thăm dò tình hình hoạt động hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp…để nắm bắt nhu cầu thị trường, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến công nghệ thành phần kinh tế Từ đó, ngân hàng chủ động đề kế hoạch tài trợ, cho vay vốn tùy theo ngành nghề cho đối tượng - Ngoài ra, ngân hàng liên hệ với cấp quyền địa phương, phối hợp góp vốn liên doanh, thực đầu tư vào công trình, dự án quy mô lớn có tính khả thi KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Cùng với phát triển hệ thống Ngân hàng Đông Á, DAB Bình Định ngày phát triển bền vững Điều thể qua trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Thông qua việc phân tích yếu tố như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, lãi suất, quy trình cho vay…ta thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua ngày phát triển đạt hiệu cao Hoạt động cấp tín dụng tăng trưởng ổn định qua năm Nó góp phần không nhỏ vào phát triển chung cho kinh tế tỉnh nhà thông qua việc đầu tư, hỗ trợ cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá thể Qua đó, DAB khẳng định vị hệ thống ngân hàng thương mại tỉnh Bình Định Chuyên đề tốt nghiệp 70 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật Sự xuất đồng thời số ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng địa bàn, tạo thêm cạnh tranh ngày gay gắt ngành tài ngân hàng, đặt DAB tình sẵn sàng tiếp nhận thử thách khó khăn Nhưng với ưu ngân hàng có đội ngũ nhân viên ưu tú, có trình độ cao, lực chuyên môn góp phần vào thành công ngân hàng Tuy nhiên thời gian tới, DAB cần trọng việc đổi mới, đa dạng hóa hình thức dịch vụ phục vụ khách hàng, đồng thời phải trọng công tác thẩm định cho vay khách hàng Vì hoạt động định trực tiếp mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhìn chung, doanh số cho vay doanh số dư nợ Chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm Trong vấn đề nợ hạn, ngân hàng cố gắng hạn chế tối đa tiêu nợ hạn với tỷ lệ thấp Đây kết mà Chi nhánh nỗ lực thực được, chủ yếu công tác thẩm định kiểm soát chặt chẽ khoản vay, không để phát sinh nợ hạn nhiều tỷ lệ cho phép Để có kết này, tất nhờ vào phấn đấu toàn tập thể cán lãnh đạo nhân viên suốt trình hoạt động làm việc ngân hàng Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng hoạt động khác ngày phát triển với hỗ trợ công nghệ đại Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Chi nhánh ổn định đạt mức cao Chính thế, thời gian tới, để giữ vững hiệu tạo bền vững hoạt động tín dụng hoạt động khác, Chi nhánh cần cố gắng việc xây dựng sách tín dụng, lãi suất huy động vốn… nhằm phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ, để trở thành ngân hàng bán lẻ đa hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng KIẾN NGHỊ Nhìn vào kết phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua, đạt hiệu quả, trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng tồn số hạn chế cần hoàn thiện thêm Và sau vài kiến nghị nhằm góp phần cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao hơn: Chuyên đề tốt nghiệp 71 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật - Chi nhánh khai thác thêm nguồn lực địa phương việc huy động vốn từ bên ngoài, không nên phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ Hội Sở DAB cần quảng cáo thêm để nhiều người biết đến, tạo thêm uy tín cho ngân hàng Ngân hàng quảng bá hình thức nhiều phương tiện thông tin khác nhau, mục đích để thu hút nhiều khách hàng đến gởi tiền, mở tài khoản, sử dụng dịch vụ sản phẩm khác Chi nhánh Đồng thời đạo, giao tiêu huy động vốn cụ thể cho nhân viên giao dịch thời gian định, để nâng cao nguồn vốn huy động cho nhân hàng - Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận có nhiều rủi ro Do đó, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu tín dụng, Chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng công tác thẩm định khách hàng để giảm thiểu rủi ro Mặt khác, nên mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng đối tượng đầu tư như: tạo điều kiện cho nông dân vay vốn, chủ động việc tham gia xúc tiến phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, giúp cho sở sản xuất mở rộng quy mô, mở rộng cho vay hợp tác xã, tư vấn hướng cho họ điều kiện, quy định, thủ tục để vay vốn…nhằm tạo tín nhiệm ngân hàng Từ đó, ngân hàng đánh giá xem xét, điều chỉnh lại cách thức kinh doanh trình hoạt động - Về quy trình cho vay, ngân hàng cần đơn giản hóa rút ngắn thời gian quy trình nhiều tốt, cần đảm bảo tính hiệu Thực thêm việc lập báo cáo doanh số cho vay, thu nợ nhằm quản lý tốt, phân loại nợ dễ dàng, xác - Trong khoảng thời gian định, cần mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, dịch vụ ngân hàng… để ngân hàng đánh giá lại, rút kinh nghiệm, chỉnh đốn lại đội ngũ nhân viên Đồng thời có phần thưởng cho khách hàng đóng góp ý kiến, nhằm tạo nhiệt tình khách hàng cho ý kiến Chuyên đề tốt nghiệp 72 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật - Tạo điều kiện nơi sinh hoạt nghỉ ngơi cho nhân viên nghỉ trưa để họ phát huy tốt tinh thần làm việc động Và cuối em xin chân thành cám ơn anh chị ngân hàng Đông Á thầy hướng dẫn ThS Thái Minh Hiệp giúp đỡ em hoàn thiện Chuyên đề tốt nghiệp Quy Nhơn, ngày… tháng… năm 2011 Xác nhận sở thực tập Sinh viên viết báo cáo (Ký tên, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) Chuyên đề tốt nghiệp 73 [...]... của khách hàng Nếu chỉ số này càng tiến gần về 1 thì càng tốt cho tổ chức tín dụng Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = x 100% Doanh số cho vay Chuyên đề tốt nghiệp 14 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Bình Định 2.1.1 Quá trình... thẻ, và các dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, thanh toán tự động, chi trả kiều hối… qua các kênh giao dịch của ngân hàng Chịu trách nhiệm chăm sóc khách hàng cá nhân, quản lý và phát triển quan hệ với khách hàng cá nhân của chi nhánh thông qua việc ghi nhận và giải đáp các ý kiến thắc mắc của khách hàng cá nhân, tư vấn hướng dẫn khách hàng về sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chuyên... chỉnh chế độ báo cáo, thống kê kế toán, và thực hiện báo cáo thống kê về hoạt động tín dụng, thanh toán quốc tế, huy động vốn, kinh doanh dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp Thực hiện các công việc khác liên quan đến việc phát triển quan hệ và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp d Phòng khách hàng cá nhân Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân bao gồm các sản phẩm tín dụng, huy động... ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật Quản lý, lưu trữ các hồ sơ và chứng từ, thực hiện báo cáo thống kê cho Giám Đốc chi nhánh về hoạt động tín dụng, huy động vốn, kinh doanh dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, và tình hình phát triển quan hệ về chăm sóc khách hàng cá nhân... của chi nhánh e Phòng kế toán Thực hiện các nghiệp vụ hạch toán, kế toán nội bộ, hạch toán cho các giao dịch trên Trung tâm giao dịch tự động ABC, ATM và tổng hợp các số liệu kế toán của chi nhánh Theo dõi, hạch toán kịp thời, đầy đủ, nhanh chóng và chính xác các khoản tạm ứng, phải thu tạm trích, chi phí chờ phân bổ, các khoản phải trả, thu nhập, chi phí… Thực hiện thanh toán liên ngân hàng Hạch toán... 2.3 Chính sách tín dụng tại DAB Bình Định 2.3.1 Một số nội dung cơ bản về quy chế cho vay đối với khách hàng tại DAB Bình Định 2.3.1.1 Đối tượng vay vốn Là các cá nhân, pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, các tổ chức khác…, hội đủ điều kiện vay theo quy định của pháp luật và quy định của DAB Đối tượng cho vay của DAB cụ thể được phân thành 2 loại là: khách hàng cá nhân (có thể... động của chi nhánh ngày càng phát triển, quy mô vốn ngày càng tăng qua các năm Sự tăng trưởng nguồn vốn do xuất phát từ nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trong địa bàn tỉnh Bình Định Ngoài ra, với chính sách lãi suất huy động hấp dẫn, nên nguồn vốn huy động từ khách hàng tại chi nhánh luôn có sự phát triển liên tục Để đạt được kết quả trên, trong thời gian qua ngân hàng đã áp dụng những định hướng,... Chi nhánh nhằm nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ hàng đầu của DAB trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn 2.1.2 Ngành nghề kinh doanh Chuyên đề tốt nghiệp 15 GVHD: ThS Thái Minh Hiệp SVTH: Nguyễn Minh Nhật - Huy động vốn - Cho vay - Chuyển tiền - Thanh toán quốc tế - Dịch vụ thu chi hộ - Dịch vụ thẻ ngân hàng - Các hoạt động khác (Kinh doanh ngoại tệ, vàng; Dịch vụ thanh toán... hợp đồng tín dụng, lập và ký phiếu nhập ngoại bảng tài sản thế chấp hoặc cầm cố (nếu có), phiếu đề xuất chi  Sau khi khách hàng ký hợp đồng tín dụng, nhân viên tín dụng trình lãnh đạo có thẩm quyền ký Nhân viên tín dụng giao cho khách hàng 1 bản hợp đồng vay, giao cho kế toán viên 2 bản hợp đồng tín dụng, phiếu đề xuất chi Bộ phận kế toán và ngân quỹ thực hiện thủ tục giải ngân cho khách hàng c Giai... hồng môi giới… - Các mức giá được tham khảo ở thị trường, từ các khách hàng có kinh doanh mặt hàng tương tự, hoặc giá kỳ trước… - Nhân viên tín dụng phải xem xét tình hình tiêu thụ hàng hóa trước đây và hiện tại của khách hàng và mức độ phổ biến của hàng hóa đó trên thị trường  Thẩm định tài sản thế chấp cầm cố  Đối với tín dụng trung – dài hạn  Thẩm định hồ sơ pháp lý Nhân viên tín dụng phải kiểm ... quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Nếu tỷ lệ cao chất lượng tín dụng thấp ngược lại (thông thường tỷ lệ đạt mức 5% hoạt động tín dụng ngân hàng bình thường) Nợ hạn... luận chung tín dụng ngân hàng - Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bình Định - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân... chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín