Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp MỞ ĐẦU Trong công đổi Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực mục tiêu công nghiệp hoá-hiện đại hoá nước nhà Những thành tựu bật mà hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đạt thời gian qua là: kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, cung cấp vốn cho việc xây dựng, phát triển kinh tế, bước tạo tiền đề cần thiết để chuyển dổi kinh tế đất nước theo hướng kinh tế thị trường hoà nhập với cộng đồng quốc tế Tuy nhiên, qúa trình hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam số hạn chế định như: vốn, trình độ công nghệ, lực cán Một vấn đề cộm vấn đề giải nợ xấu, làm lành mạnh tình hình tài ngân hàng thương mại tiến trình tái cấu hệ thống ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cao, khả thu nợ thấp không tác động tiêu cực tới hoạt động ngân hàng mà ảnh hưởng tới lĩnh vực khác kinh tế Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập ngân hàng Công thương Ninh Bình, em chọn đề tài: "Một số giải pháp nâng cao khả thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình" * Mục đích nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu vấn đề khả thu nợ nhân tố ảnh hưởng đến khả thu nợ ngân hàng thương mại - Đề xuất giải pháp nhằm tăng khả thu nợ ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Công thương nói riêng Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Phạm vi nghiên cứu: phân tích khả thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình từ năm 1995 đến 2004 * Phương pháp nghiên cứu: Từ nhận thức quan điểm lý luận đặc điểm khả thu nợ kinh tế thị trường để phân tích, đánh giá tìm giải pháp để nâng cao khả thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình Đề án sử dụng số phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tiếp cận hệ thống, khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, điều tra phân tích tổng hợp thống kê sử dụng bảng biểu minh hoạ * Kết cấu đề án gồm: Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng khả thu nợ Ngân hàng Công thương Ninh Bình Chương III: Một số giải pháp nâng cao khả thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay - hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Quan niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng thương mại mang chất doanh nghiệp đối tượng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng thương mại đặc biệt- lĩnh vực tiền tệ tín dụng Hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới phát triển toàn kinh tế quốc dân Do ngân hàng thương mại coi doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng hệ thống tài Không có số lượng lớn trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò to lớn việc đáp ứng đẩy đủ lợi ích hệ thống tài chính, thúc đẩy tốc độ lưu chuyển vốn, kích thích đầu tư phát triển kinh tế 1.1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thương mại Từ kỷ XV ngân hàng cổ điển đời tham gia vào kinh tế doanh nghiệp thực Trải qua giai đoạn phát triển, hoạt động ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế đại Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ngân hàng cổ điển ban đầu hình thành với ba nhóm hoạt động chính: - Các hoạt động huy động vốn: Các ngân hàng bắt đầu bước vào hoạt động từ việc huy động nguồn tiền doanh nghiệp, tổ chức Chính phủ dân cư Thông qua nguồn tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, tiền tiết kiệm dân cư hay chủ động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu …mà ngân hàng thương mại huy động vốn- nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động với nguồn vốn vay ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại khác, vốn chủ sở hữu định đến toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Hoạt động sử dụng vốn: Nói cách khái quát, nghề ngân hàng "huy động vốn vay" hoạt động sử dụng vốn chiếm tỷ trọng lớn quy mô lợi nhuận mang lại cho ngân hàng thương mại cho vay Thu nhập từ hoạt động có tỷ trọng lớn phụ thuộc vào khả hoàn trả khách hàng Bên cạnh hoạt động đầu tư giúp cho ngân hàng tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro kinh doanh tạo cho ngân hàng thâm nhập sâu vào kinh tế Ngoài hoạt động sử dụng vốn có khoản mục ngân quỹ, mua sắm tài sản, tài trợ, quảng cáo… thường không mang lại thu nhập đảm bảo an toàn cho hoạt động toán kinh doanh khác, góp phần thúc đẩy phát triển quảng bá hình ảnh ngân hàng - Hoạt động trung gian tài chính: Đây hoạt động sở nghề ngân hàng bên cạnh "huy động" "cho vay" Ngân hàng thương mại không đứng làm trung gian toán cho kinh tế mà cung cấp dịch vụ tài như: chuyển tiền, uỷ thác… Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Từ ba nhóm hoạt động ngân hàng cổ điển, đến phát triển thành mô hình ngân hàng đa đại So với ngân hàng truyền thống, hoạt động ngân hàng có bước tiến sau: - Các hoạt động huy động vốn sử dụng vốn mở rộng tất lĩnh vực với nhiều hình thức Chính ngân hàng thương mại thu hút nhiều nguồn vốn tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn an toàn hiệu hơn, giúp ngân hàng thương mại phát triển quy mô, uy tín cạnh tranh - Sự phát triển chiến lược đa dạng hoá phương thức đầu tư: Ngân hàng thương mại ngày hình thành tập đoàn tài lớn ảnh hưởng sâu rộng đến toàn kinh tế tài nước quốc tế Các ngân hàng thương mại công ty đa quốc gia, tập đoàn tài thành viên tập đoàn công nghiệp lớn nhiều lĩnh vực khác Do vốn nguồn lực tài ngân hàng thương mại vô to lớn, việc sử dụng vốn an toàn hiệu nhiều hình thức đầu tư thị trường mở rộng - Cùng với phát triển công nghệ tin học viễn thông, trình độ công nghệ ngân hàng thương mại phát triển tất hoạt động Sự phát triển làm tăng hiệu khả quản lý tài sản hoạt động khác ngân hàng Đồng thời giúp cho ngân hàng liên kết với quốc gia giới Nhờ nghiệp vụ kinh doanh phức tạp thực nhanh chóng, xác, đáp ứng nhu cầu khách hàng toàn giới - Các dịch vụ tài khác phát triển đặc biệt dịch vụ tiện ích giúp ngân hàng thực trung gian tài quan trọng kinh tế thị trường Hiện ngân hàng cung cấp gần 400 dịch vụ khác cho khách hàng dù khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Như vậy, ngày ngân hàng thương mại mang chất doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Từ hoạt động "buổi sơ khai", đến ngân hàng thương mại phát triển vượt bậc Dịch vụ ngân hàng cung cấp đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, thâm nhập sâu vào kinh tế trở thành phận thiếu kinh tế đại 1.1.2 Cho vay - hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng thương mại giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Các ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế… thông qua hoạt động cho vay cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại trở thành cầu nối chuyển tải khoản tiết kiệm thành đầu tư Thông qua chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay hoa hồng môi giới ngân hàng thu lợi nhuận Hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn hình thức cấp tín dụng ngân hàng chiếm từ 60 đến 80% tổng tài sản có ngân hàng Ngân hàng thương mại thu lợi từ nhiều hoạt động như: thu nhập từ đầu tư, thu nhập từ hoạt động cho vay, thu phí dịch vụ, thu nhập khác… Tuy nhiên, ngân hàng thương mại thu lợi chủ yếu cách cho vay Tỷ lệ thu từ lãi cho vay chiếm từ 70 đến 80% chí 80% tổng thu ngân hàng Việt Nam chiếm 60% tổng thu ngân hàng nước khác Dường như, có lãi suất thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh… Nói cách khái quát, nghề ngân hàng "huy động vay" Nếu ngân hàng không cho vay dẫn đến ngân hàng tới chỗ thu nhập tới phá sản Chính vậy, cho vay coi hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Các ngân hàng thương mại chia hoạt động cho vay thành nhiều loại hình theo tiêu thức khác để vào có sách cho vay phù hợp với loại Hoạt động cho vay gồm: Theo thời hạn, cho vay có loại hình: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn Theo phương thức, cho vay có loại hình: Cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng… Theo mục đích, cho vay có loại hình: Cho vay thương mại công nghiệp, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp… Theo loại hình tiền tệ, cho vay có loại hình: cho vay nội tệ, cho vay ngoại tệ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.1.3 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho kinh tế, từ thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội, trở thành công cụ điều tiết kinh tế vĩ mô hữu hiệu Nhà nước, thúc đẩy tài quốc gia hoà nhập với tài quốc tế Mở rộng hoạt động cho vay việc ngân hàng thương mại tăng cung ứng vốn cho nhu cầu vốn hợp lý tronh xã hội Vì thế, việc ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay có ý nghĩa lớn Thứ nhất, mở rộng cho vay ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội Vốn yêu cầu cấp thiết để mở rộng chiều rộng chiều sâu sản xuất lưu thông hàng hoá, phát triển ngành nghề kinh tế quốc gia Ngân hàng thương mại có khả thu hút lượng vốn lớn tạm thời nhàn rỗi nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn trình sản xuất xã hội, đảm bảo cho trình thực cách liên tục Nhờ đó, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, đầu tư trang thiết bị máy móc, cải tiến công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế… Mặt khác, thông qua ngân hàng người vay cho vay tiết kiệm thời gian, chi phí thu nhập xử lý thông tin, từ giảm chi phí nguồn vốn cho chủ thể Các ngân hàng mở rộng cho vay làm tăng lượng vốn tín dụng cung ứng, thoả mãn nhu cầu tín dụng ngày lớn đa dạng thị trường Các chủ thể kinh doanh Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng thuận tiện tích cực tìm kiếm hội đầu tư mới, nâng cao lực sản xuất xã hội Thứ hai, Nhà nước có khả điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việc ngân hàng thương mại mở rộng cho vay công cụ Nhà nước điều tiết kinh tế Để điều tiết kinh tế vĩ mô theo mục tiêu hoạt định, Chính phủ phải sử dụng tới hệ thống công cụ có sách tiền tệ Chính sách tác động tới lượng tiền cung ứng cho kinh tế nên có tác động lớn đến lãi suất đầu tư, tới trình sản xuất lưu thông hàng hoá Tín dụng ngân hàng chịu điều tiết sách tiền tệ quốc gia Thực sách tiền tệ mở rộng để khuyến khích tăng trưởng kinh tế việc Chính phủ điều tiết nhằm tăng khối lượng tiền tệ cung ứng cho kinh tế Các ngân hàng sử dụng biện pháp mở rộng cho vay, kích thích đầu tư, mở rộng sản xuất công cụ điều tiết kinh tế vĩ mô giai đoạn thực sách tiền tệ mở rộng Nhà nước Thứ ba, ngân hàng thương mại mở rộng cho vay có ý nghĩa thúc đẩy tài quốc gia hoà nhập với tài quốc tế Mối quan hệ nước giới xây dựng cở sở hợp tác bình đẳng, có lợi ngày phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu với nội dung hình thức phong phú đa dạng Trong xu phát triển này, ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng thiếu để thúc đẩy tài quốc gia hoà nhập với tài quốc tế Mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn nội tệ lẫn ngoại tệ với việc cung cấp thêm nhiều phương thức toán, dịch vụ ngân hàng quốc tế… ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho ngoại Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thương phát triển Và thông qua mở rộng hoạt động kinh doanh với ngân hàng nước có hoạt động cho vay đưa tài quốc gia hoà nhập với tài quốc tế 1.1.4 Rủi ro cho vay Hoạt động ngân hàng phải đối đầu với rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tin dụng, rủi ro hối đoái… Rủi ro kinh doanh ngân hàng thương mại khả xảy tổn thất dự kiến làm giảm thu nhập ngân hàng chí đưa ngân hàng tới chỗ phá sản Chính thế, ngân hàng thương mại trọng tới nghiên cứu, quản lý, dự báo rủi ro hoạt động Phần lớn tài sản ngân hàng thể danh mục khoản cho vay Hoạt động cho vay đem lại thu nhập chủ yếu lại chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Rủi ro hoạt động cho vay khả xảy tổn thất cho ngân hàng khách hàng vay không thực cam kết trả nợ cho ngân hàng Những rủi ro xảy gắn với việc khách hàng khả trả gốc lãi thời hạn cho ngân hàng Những tổn thất không làm giảm thu nhập ngân hàng, mà gây tình trạng vốn ngân hàng ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng Rủi ro hoạt động cho vay gắn liền với khả xuất nợ xấu ngân hàng, gây nên tình trạng tài không lành mạnh, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khi định cho vay, ngân hàng thương mại xác định rủi ro khả xuất nợ xấu, gây tổn thất từ cho vay không xảy Tuy nhiên nhiều yếu tố tác động phức tạp từ phía khách hàng, ngân hàng yếu tố khách quan từ thị trường hay thiên tai…tác động gây rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại phải coi rủi ro bạn đồng hành, loại bỏ rủi ro mà tìm cách dự đoán, phát để hạn chế đến mức thấp tổn 10 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Khách hàng có đội ngũ quản lý, cán công nhân viên có lực sản xuất kinh doanh 59 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Tuy nhiên môi trường cạnh tranh chứa đựng nhiều rủi ro cho khách hàng hoạt động ngân hàng yếu tố sở để tạo cho ngân hàng lòng tin vào khả khách hàng làm ân hiệu quả, có khả để trả nợ ngân hàng gốc lãi hạn Để vốn ngân hàng thực phát huy tính hiệu quả, ngân hàng phải biết kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng, phát triển mối quan hệ lâu dài bền vững Thứ ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, có nhiều gia tài có khả năng, có kinh nghiệm đầu tư, quản lý tài chính… có hiểu biết pháp luật, có khả thu nhập xử lý thông tin dự báo yếu tố thay đổi thị trường… Việc ngân hàng giúp đỡ, tư vấn, hỗ trợ khách hàng ổn định, phát triển, chiếm lĩnh hội làm ăn tốt tạo điều kiện tăng khả thu nợ ngân hàng Thực tế Việt Nam, đơn vị sản xuất kinh doanh mang tính chất nhỏ lẻ, lạc hậu, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ vừa thiếu vốn, vừa thiếu khả kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, trình độ kỹ thuật - công nghệ khả cạnh tranh yếu đặt họ vào rủi ro lớn Nếu vốn ngân hàng vừa thoả mãn nhu cầu khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, thoát khỏi rủi ro… giúp khách hàng đạt mục tiêu gia tăng hiệu kinh doanh, nâng cao lợi nhuận… ngân hàng đạt mục tiêu riêng mục tiêu thu hồi vốn cho vay đạt lợi nhuận Bằng cách hợp tác để có lợi, biện pháp tư vấn hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng ngân hàng tăng khả thu nợ Những việc làm cụ thể như: + Thường xuyên thu nhập xử lý thông tin đặc biệt thông tin có liên quan đến ngành nghề, đối tượng thị trường hay sản phẩm khách hàng vay vốn ngân hàng Nhanh chóng kịp thời nắm bắt yếu tố biến động thị trường để tư vấn cho khách hàng hội làm ăn hiệu đồng thời cảnh báo cho khách hàng rủi ro có 60 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thể xảy ra, cán phải nhanh nhạy để thực tốt điều đòi hỏi cán ngân hàng thường xuyên trau dồi kiến thức nghiệp vụ, nắm bắt yếu tố biến động thị trường để tư vấn cho khách hàng hội làm ăn hiệu đồng thời cảnh báo cho khách hàng yếu tố bất lợi giúp khách hàng phòng tránh rủi ro xảy Để thực tốt đìêu đòi hỏi cán ngân hàng thường xuyên trau dồi kiến thức nghiệp vụ, nắm bắt thông tin nhạy bén tạo lòng tin khách hàng vào ngân hàng Làm đựơc điều giúp ngân hàng có khách hàng tốt quan hệ thường xuyên với ngân hàng có khả quảng bá hình ảnh ngân hàng thu hút thêm nướ khách hàng + Đặc biệt khách hàng nông dân, doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án lớn, khách hàng vay vốn đầu tư ngành nghề đầu tư phát triển trang thiết bị, kỹ thuật công nghệ mới… cần thiết tư vấn, giúp đỡ, hỗ trợ ngân hàng Trước hết ngân hàng cần xem xét đối tượng khách hàng có ngành nghề kinh doanh, có sản phẩm kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn dư nợ ngân hàng để tập trung nghiên cứu, tìm hỉêu, hỗ trợ để giảm thiểu rủi ro xảy cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh việc ngân hàng nghiên cứu, am hiểu nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề để sẵn sàng phục vụ tốt cho khách hàng lớn tương lại có ý nghĩa lớn + Theo dõi, giám sát công tác thu nợ phát khách hàng có biểu làm ăn hiệu quả, tập trung tư vấn hỗ trợ họ vượt qua khó khăn, bảo đảm khả thu nợ cho ngân hàng Để thực hỗ trợ cho vay cán ngân hàng cần theo sát, giám sát thường xuyên, tích cực khách hàng để tăng khả thu nợ Hoạt động cho vay ngân hàng tránh khỏi có khách hàng có ý lừa đảo ngân hàng sử dụng vốn sai mục đích có ý định chụp giật sử dụng vốn ngân hàng mà ý định hoàn trả, ý định sản xuất kinh doanh lâu dài… gây cho ngân hàng rủi ro lớn Do vậy, ngân hàng cấp 61 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp vốn cho khách hàng có trách nhiệm có quyền giám sát việc sử dụng khách hàng Trong trường hợp khách hàng ý định lừa đảo ngân hàng lực yếu kém, làm ăn hiệu quả, khả tài yếu lo đủ khả trả nợ ngân hàng cần theo dõi giám sát kỹ Trường hợp phát khách hàng làm ăn hiệu rút vốn sớm để hạn chế bớt tổn thất Khi khách hàng làm ăn hiệu quả, có ý chí sản xuất kinh doanh trả nợ ngân hàng, ngân hàng xem xét khả khách hàng Trong số trường hợp ngân hàng cho khách hàng vay thêm vốn để tháo gỡ khó khăn, tổ chức lại sản xuất kinh doanh cho có hiệu tạo khả trả nợ ngân hàng, đảm bảo cho công tác thu nợ ngân hàng có tạo quan hệ thường với khách hàng thường xuyên giám sát khách hàng cách tích cực sở đảm bảo cho khách hàng thuận lợi kinh doanh, an toàn hoạt động ngân hàng biện pháp thực phát huy hiệu Những việc làm cụ thể ngân hàng là: + Lập sổ theo dõi theo dõi khách hàng máy với tất yếu tố khách hàng yếu tố có liên quan đến vay như: quy mô, số lượng món, thời hạn, kỳ hạn, kỳ hạn trả gốc lãi… giúp ngân hàng nhanh chóng xác thực thu nợ, theo dõi trình thu nợ… từ phát vay có khả trở thành nợ xấu để xử lý kịp thời + Yêu cầu khách hàng báo cáo kết sản xuất kinh doanh cung cấp thông tin qúa trình sản xuất kinh doanh đặc biệt khách hàng vay vốn lớn, thời hạn dài để ngân hàng có kế hoạch theo dõi giám sát hợp lý + Tiếp cận trực tiếp với trình sản xuất kinh doanh khách hàng để có khả nắm bắt xác tình hình thực tế khách hàng tránh tình trạng khách hàng thông báo, cung cấp thông tin sai lệch cho ngân hàng 62 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 3.2.3 Biện pháp thu hồi nợ Để hạn chế, giảm phát sinh khoản nợ có vấn đề bên cạnh việc thực phân tích hoạt động kinh doanh, tài chính, phân tích đảm bảo vay độ tín nhiệm khách hàng, nâng cao ý thức trách nhiệm chất lượng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay nhằm phát cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề quan trọng Tuy nhiên xuất khoản nợ gia hạn, nợ hạn, nợ xấu xuất hiện, ngân hàng cần có biện pháp giải phù hợp - Ngân hàng thương mại phải tổ chức đối chiếu rà soát, đánh giá phân loại tất khoản nợ- Việc tiến hành phải thực nghiêm túc không giấu giếm Để thực ngân hàng phải có việc làm cụ th: + Phải quan tâm tới việc thu thập thông tin cách đầy đủ khách hàng vay vốn trình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn khả trả nợ Việc điều tra thu thập thông tin phải kết hợp từ nhiều nguồn như: báo cáo tài kế toán, qua diễn biến cổ phiếu, trái phiếu khách hàng, tham khảo ý kiến tổng hợp chuyên gia phân tích Các thông tin phải kết hợp với việc đối chiếu, rà soát nợ giúp ngân hàng thương mại đánh giá xác suất rủi ro từ người vay, xác định thực tế khả thu hồi nợ ngân hàng Qua đó, ngân hàng nắm rõ vấn đề kế hoạch yếu tố liên quan đến vay, thực hoàn chỉnh mặt pháp lý hồ sơ tín dụng cần thiết, nhận xét xác thực chất khoản nợ xấu ngân hàng Điều đòi hỏi cán ngân hàng phải có kiến thức tốt, kịp thời, đắn, xác… để phân loại đánh giá góc độ người cho vay với người vay Ngân hàng cần xác định được: Để biết tình hình ngân hàng cần có thông tin nhanh chóng, xác xác thực 63 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Các dự đoán tình hình dựa yếu tố khứ: quan hệ khách hàng ngân hàng trước tốt, vay khứ trả đầy đủ, hạn… tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng thay đổi nhanh chóng Vì ngân hàng phải xem xét dự đoán tìm hiểu nhân tố tác động đến khách hàng + Sau đối chiếu, rà soát, phân loại cần đánh giá khả trả nợ khách hàng để có hướng xử lý tiếp Đối với khoản nợ chưa đến hạn khách hàng không trả nợ dấu hiệu ảnh hưởng xấu tương lai Ngân hàng cần thực giải pháp kiên phù hợp để nhanh chóng xử lý, thu hồi, rút vốn khỏi khách hàng thực yếu kém, làm ăn thua lỗ, khả cạnh tranh trình hội nhập khu vực quốc tế để tuyệt đối không để phát sinh khoản nợ yếu tố chủ quan ngân hàng Những khoản nợ đến hạn ngân hàng cần có nhắc nhở, đốc thúc khách hàng trả nợ cho ngân hàng Việc không giúp khách hàng tăng ý thức trả nợ, chuẩn bị sẵn sàng nguồn trả nợ hạn, tránh làm phát sinh khoản nợ qúa hạn cho ngân hàng + Đối với nợ hạn, nợ xấu phát sinh cần có phương án cụ thể tích cực triệt để theo nội dung chấn chỉnh sau kết phân loại nợ theo công văn 46/NHNN - CLPT ngày 03/03/2004 ngân hàng nhà nước; Ngân hàng Công thương Ninh Bình cần phân tích đảm bảo nợ vay theo Công văn 754/CV-NHCT35 ngày 01/03/2004; Các khách hàng cần phân tích, xem xét kiên rút nhanh dư nợ, kể cẩ phải dừng QH tín dụng Thực mạnh mẽ chế tài tín dụng, biện pháp để thu hồi nợ nhanh - Để thực công tác thu hồi nợ công tác xử lý tài sản thu hồi nợ tồn đọng hiệu quả, ngân hàng thương mại cần liên hệ làm việc với quan chức như: phòng thi hành án, Toà án, Uỷ ban nhân dân, để hỗ 64 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp trợ ngân hàng thu nợ phối hợp đồng với ngành có liên quan Tuy nhiên việc phối hợp ngân hàng thương mại với ngành có liên quan đòi hỏi Bộ, quan ngang ngành có liên quan khác ban hành văn thuộc thẩm quyền để hướng dẫn cụ thể nội dung Đặc biệt ngân hàng thương mại cần phối hợp với tổ chức tín dụng khác việc đánh giá khách hàng để tránh cho vay đảo nợ phối hợp xử lý nợ tồn đọng có khách hàng nợ nhiều tổ chức tín dụng nên cử tổ chức tín dụng đề nghị ngân hàng nhà nước làm đầu mối thống biện pháp yêu cầu khách hàng trả nợ 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam trực tiếp đạo, điều hành hoạt động chi nhánh hệ thống ngân hàng công thương Trên sở đưa mục tiêu định hướng phát triển hoạt động toàn hệ thống, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có đạo hướng dẫn hoạt động tiêu nhiệm vụ phù hợp với đặc đỉêm, điều kiện chi nhánh, giúp cho chi nhánh có định hướng hoạt động phát triển đắn hiệu Hiện lĩnh vực ngân hàng có luật bổ sung sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Quốc hội thông qua mở rộng hoạt động thị trường mở Nghị định 85/NĐ-CP Chính phủ Thông tư 07/2003/thị trường-NHNN hướng dẫn đảm bảo tiền vay làm tăng tính chủ động cho ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Để đảm bảo cho chi nhánh ngân hàng công thương thực nhanh chóng hiệu quả, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có văn hướng dẫn việc áp dụng cụ thể cần thiết Các quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng cần thường xuyên hệ thống hoá để chi nhánh thực việc tra cứu nhanh chóng tiện lợi 65 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh diễn biến kinh tế nước, yếu tố biến động thị trường, giá cả, tổng hợp phân tích đánh giá ngành hàng, dự báo, cảnh báo rủi ro tác động tới hoạt động ngân hàng giúp chi nhánh có biện pháp xử lý kịp thời Việc nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, nghiệp vụ hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có quy trình, quy chế nghiệp vụ chuẩn, đào tạo cán bộ, hướng dẫn đạo… để chi nhánh triển khai thực hiệu Việc triển khai áp dụng phần mềm hoạt động tín dụng dự án đại hoá ngân hàng nhiều khó khăn tồn lỗi chương trình, cần cố gắng xử lý dần vướng mắc để khắc phục dần làm cho chương trình hoàn thiện Cần tăng cường đào tạo đào tạo lại cán tín dụng có, đôi với việc tuyển dụng cán tín dụng trẻ, khoẻ đựơc đào tạo Việc đào tạo tuyển dụng cán tín dụng phải đáp ứng yêu cầu với kỹ sau đây: Cán tín dụng phải có kỹ Marketting để thu hút khách hàng mới, giữ vững khách hàng truyền thống, có khả thu thập thông tin, có khả tổng hợp, phân tích, đánh giá, khả hiểu biết pháp luật, khả đàm phán, thuyết phục Ngân hàng Công thương Việt Nam cần sớm ban hành "sổ tay tín dụng" để làm cẩm nang trình thẩm định tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Từng bước hoàn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đòi hỏi chế thị trường Củng cố tăng cường chất lượng hoạt động hệ thống tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Đề nghị Chính phủ cho phép thành lập quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp để tổ chức tín dụng "mua tin" từ tổ chức trường hợp cần thiết như: thẩm định, có biến cố thị trường… 66 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Tăng cường khả năng, hiệu lực điều hành sách tiền tệ, khả giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống Sớm đưa công ty mua bán nợ công ty khái thác tài sản tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại xử lý nợ tài sản chấp 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Triển khai thực nghiêm túc luật kế toán - thống kê Gấp rút ban hành chuẩn mực kế toán theo thông lệ quốc tế, bổ sung chỉnh sửa chế độ kế toán thống kê, hệ thống kế toán, cân đối kế toán báo cáo tài chính; quy định lại thời gian nơi gửi thông tin tài doanh nghiệp đảm bảo công khai tạo điều kiện cập nhật thông tin nhanh chóng, kịp thời Nâng cao chất lượng công tác kiểm toán, bước đưa kiểm toán hàng năm bắt buộc doanh nghiệp Tăng cường hiệu quản lý doanh nghiệp việc cấp phép thành lập; đăng ký kinh doanh, triển khai giám sát trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các quan chức có thẩm quyền cần phối hợp ngân hàng xử lý nợ tài sản tồn đọng, triển khai hướng dẫn, quy định thủ tục tháo gỡ khó khăn xử lý tài sản đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng như: thủ tục đăng ký, công chứng, thi hành án, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu Nhà nước cần đặt vấn đề xử lý nợ xấu ngân hàng chiến lược chung Chính phủ để tái cấu hệ thống ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng thương mại nước 67 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp KẾT LUẬN Do đặc điểm ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng lĩnh vực phức tạp nên tiềm ẩn rủi ro cao ngành khác Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả thu nợ để đảm bảo an toàn nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề cần thiết ngân hàng thương mại Việt Nam Vấn đề nâng cao khả thu nợ có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay, ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng, có liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp nhiều ngành kinh tế Vì vậy, giải pháp đề xuất khó tránh khỏi hạn chế nhiều vấn đề cần nghiên cứu hoàn thiện thêm Hi vọng ý kiến đóng góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao khả thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình Em mong đánh giá đóng góp ý kiến để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 68 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Frederic Minskin 2) Giáo trình ngân hàng thương mại Trường đại học Kinh tế quốc dân 3) Tạp chí Ngân hàng 4) Tạp chí thị trường tài tiền tệ 5) Tạp chí tài 6) Các báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng 7) Luật tổ chức tín dụng 8) Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng 9) Quy chế tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam ban hành 69 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG THU NỢ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NINH BÌNH MỤC LỤC Trang Mở đầu Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng thương mại……………………………………………………………… 1.1 Cho vay- hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại……… … 1.1.1 Ngân hàng thương mại…………………………………………… 1.1.2 Cho vay- hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại…………… 1.1.3 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay ngân hàng thương mại… 1.1.4 Rủi ro cho vay………………………………………………… 10 1.2 Tổng quan hoạt động thu nợ ngân hàng thương mại……… 11 1.2.1 Các quan điểm thu nợ…………………………………………… 11 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả thu nợ………………………… 12 1.3 Yêu cầu tăng khả thu nợ ngân hàng thương mại Việt Nam nay……………………………………………………………… 16 70 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.3.1 Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng thương mại Việt Nam………………………………………………… 16 1.3.2 Xuất phát từ thực tế phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam………………………………………………………………………… 20 1.3.3 Yêu cầu hội nhập quốc tế…………………………………………… .22 Chương II: Thực trạng khả thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình………………………………………………………… 26 2.1 Khái quát ngân hàng Công thương Ninh ……………… Bình 26 2.1.1 Quá trình hoạt động phát triển…………………………………… 26 2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý……………………………………………… 27 2.1.3 Tình hình hoạt động thời gian qua…………………………… 27 2.2 Thực trạng cho vay thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình………………………………………………………………………… 33 2.2.1 Hoạt động cho vay…………………………………………………… 33 2.2.2 Thu nợ……………………………………………………………… 40 2.3 Kết đạt hạn chế công tác cho vay thu nợ chi nhánh ngân ………………………… hàng Công thương Ninh Bình … 42 71 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Chương III: Một số giải pháp nâng cao khả thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình…………………………………………………… 50 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới………… 50 3.2 Giải pháp nâng cao khả thu nợ ngân hàng Công thương Ninh Bình………………………………………………………………… 51 3.2.1 Đa dạng hoá phương pháp hình thức cho vay…… ……………… 51 3.2.2 Các biện pháp hỗ trợ sau cho vay…………………………………… 54 3.2.3 Biện pháp thu nợ………………………………………………… hồi 57 3.3 Một số kiến nghị……………………………………………………… 60 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt Nam…………………… .60 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước………………………………… 61 3.3.3 Kiến nghị nước……………………………………………… với Nhà 61 Kết luận…………………………………………………………………… 63 Tài liệu tham khảo………………………………………………………… 64 72 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 73 [...]... thống ngân hàng thương mại Việt Nam rất khó khăn Vì vậy tăng khả năng thu nợ để nâng cao chất lượng tín dụng cũng là một yêu cầu cấp thiết để cải cách hệ thống ngân hàng trước quá trình hội nhập quốc tế 27 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ KHẢ NĂNG THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NINH BÌNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NINH BÌNH 2.1.1 Quá trình hoạt động và phát triển Ngân hàng Công. .. đắp những sẽ làm cho khách hàng mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng- rủi ro đã xảy ra với ngân hàng, khả năng thu nợ của ngân hàng giảm sút nghiêm trọng Tổn thất xảy ra đối với khách hàng có thể gây rủi ro lớn cho ngân hàng 1.2.2.2 Nhân tố từ phía khách hàng Khả năng trả nợ của khách hàng sẽ quyết định khả năng thu nợ của ngân hang Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng vay nếu thiếu kiến 15... NHCT- ngân hàng Công thương, NHNo- ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, NHNT- ngân hàng Ngoại thương, NHĐT- ngân hàng Đầu tư, NHTMNN- ngân hàng thương mại Nhà nước, NHTM- ngân hàng thương mại) Dư nợ tăng cao nhưng theo số liệu do ngân hàng Nhà nước công bố, đến đầu năm 2002 kết quả phân tích, đánh giá của ngân hàng Nhà nước đối với nợ xấu của các ngân hàng thương mại trên toàn quốc khoảng 1... cho vay để khẳng định ngân hàng có khả năng thu nợ khi quyết định cho khách hàng vay 12 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Sau khi ngân hàng quyết định cho khách hàng vay, ngân hàng xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Các yếu tố không chỉ đảm bảo tính pháp lý của món vay mà các yếu tố chính trong hợp đồng còn phải đảm bảo khả năng trả nợ và khả năng thu nợ của ngân hàng là cao nhất Các yếu tố như:... như công tác xử lý khi nợ xấu phát sinh, tài sản bảo đảm cũng mất ý nghĩa của nó 17 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.3 Yêu cầu tăng khả năng thu nợ trong các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay 1.3.1 Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay- thu nợ của các ngân hàng thương mại Việt Nam Hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung chủ yếu vào bốn ngân hàng thương mại Nhà nước là: ngân hàng Công thương. .. nay ngân hàng Công thương Ninh Bình đã thực sự khẳng định được vị trí của mình và bước đầu đã đạt được những thành công Trong kết quả đạt được phải kể đến vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng Họat động cho vay tại ngân hàng Công thương Ninh Bình không ngừng tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng Hãy xem kết quả đạt được qua số liệu trong báo cáo 10 năm của ngân hàng: DƯ NỢ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG... chính xác của công tác này bị hạn chế, gây rất nhiều khó khăn cho các ngân hàng Nhiều khách hàng có tư tưởng lợi dụng kẽ hở của pháp luật để tính toán lừa đảo, chụp giật, móc ngoặc, sử dụng vốn ngân hàng sai mục đích, vay không có ý định trả nợ cho ngân hàng đẩy ngân hàng tới những rủi ro lớn 1.2.2.3 Các yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng tác động tới khả năng thu nợ Khả năng thu nợ phụ thu c rất lớn... hưởng đến khả năng thu nợ 1.2.2.1 Nhân tố khách quan: Đây là các điều kiện có ảnh hưởng lớn tới khả năng trả nợ của người vay cũng như việc khả năng thu nợ của ngân hàng nhưng lại vượt quá khả năng kiểm soát của ngân hàng và khách hàng * Môi trường kinh tế vĩ mô và các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước: Môi trường kinh tế vĩ mô và các chính sách kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn tới khả năng thu nợ, sự... hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thấp so với các nước là do chi phí nghiệp vụ lớn, các dịch vụ ngân hàng thu phí ít rủi ro mà lại không cần sử dụng đến vốn chưa phát triển, rủi ro tín dụng lớn, nợ quá hạn nhiều, khả năng thu nợ thấp, công nghệ ngân hàng lạc hậu Do đó, tăng khả năng thu nợ, hạn chế rủi ro cho vay có thể giúp hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đáp ứng yêu... phương pháp và hình thức cho vay cũng có tác động lớn tới khả năng phát trỉên sản xuất kinh doanh của khách hàng Do đó nó tác động tới khả năng thu nợ của ngân hàng Nếu ngân hàng áp dụng phương pháp và hình thức cho vay không phù hợp với đối tượng khách hàng, việc sản xuất kinh doanh sẽ không được thu n lợi, giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh, giảm khả năng trả nợ của khách hàng Hơn nữa, việc ngân hàng