Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB PGD Ninh Kiều BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC TÂY ðÔ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ðỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ðBSCL CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU Giảng viên hướng dẫn Th.S Phan Tùng Lâm Sinh viên thực Nguyễn Thị Kiều Lam MSSV: 0854020166 Lớp: ðH Tài – ngân hàng 3B Khóa: III Cần Thơ, tháng 05 năm 2012 GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều LỜI CÁM ƠN ðược giới thiệu trường ðại học Tây ðô với chấp nhận Ngân hàng Phát triển Nhà ðBSCL chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều Qua thời gian gần 03 tháng thực tập NH, em ñã hoàn thành xong khóa luận tốt nghiệp ðể hoàn chỉnh khóa luận tốt nghiệp, nổ lực học hỏi thân có hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị Ngân hàng, ñặc biệt anh chị phòng kinh doanh ñã giúp em hiểu rõ hoạt ñộng tín dụng nhà ñịa bàn thành phố nói chung MHB Ninh Kiều nói riêng Em vô biết ơn quý Thầy Cô khoa Kế toán – Tài – Ngân hàng trường ðại học Tây ðô ñã nhiệt tình dạy bảo em năm học vừa qua Ngoài việc truyền ñạt cho em kiến thức chuyên ngành kinh tế, thầy cô tạo ñiều kiện ñể em ñược tiếp cận với kiến thức thực tế xã hội mà em tin kiến thức ñó giúp em trở nên vững vàng tự tin ñường tương lai Em xin chân thành cảm ơn thầy Phan Tùng Lâm người trực tiếp hướng dẫn, giúp ñỡ em nhiều trình hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Qua ñây em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh ñạo toàn thể anh chị Ngân hàng MHB Ninh Kiều ñã tận tình giúp ñỡ, hướng dẫn chi tiết cho em, giúp em hoàn thành ñề tài Tuy nhiên, kiến thức hạn chế thân thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung ñề tài không tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận ñược góp ý, bảo thêm thầy Phan Tùng Lâm ñể khóa luận hoàn thiện Một lần nữa, xin gửi ñến quý thầy cô, anh chị MHB Ninh Kiều lời cám ơn chân thành, lời chúc sức khỏe, may mắn thành công sống Trân trọng! Cần Thơ, ngày 09 tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Kiều Lam GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm Nguyễn Thị Kiều Lam i Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan ñề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích ñề tài trung thực, ñề tài không trùng với ñề tài khoa học Cần Thơ, ngày 09 tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Kiều Lam GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam ii Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều TÓM TẮT KHÓA LUẬN  Với tên ñề tài là: “Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triền Nhà ðBSCL – Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều”, nội dung khóa luận tập trung vào vấn ñề sau: ðầu tiên, ñề tài trình bày hoạt ñộng tín dụng chung NHTM, từ lý thuyết ñó, ñề tài ñi sâu vào tìm hiểu hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà (khái niệm, chức năng, vai trò, phân loại….), bên cạnh ñó nêu lên nguyên nhân ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay nêu lên số học kinh nghiệm tình hình phát triển tín dụng phục vụ nhà quốc gia Phần tiếp theo, ñề tài giới thiệu sơ lược NH MHB Ninh Kiều (cơ sỏ hình thành, cấu, tổ chức, chức năng, nhiệm vụ,…) Sau ñó, tiến hành phân tích kết hoạt ñộng kinh doanh (về chi phí, thu nhập, lợi nhuận NH) giai ñoạn 2009 – 2011, sau tình phân tích, ñề tài nêu lên số thuận lợi khó khăn trình hoạt ñộng Và ñể cụ thể nữa, nội dung ñề tài ñi vào phân tích: Tình hình nguồn vốn huy ñộng vốn; Tình hình hoạt ñộng tín dụng chung, tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà phòng giao dịch qua 03 năm (2009 – 2011) thông qua tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu Từ kết phân tích trên, ñề tài ñi vào ñánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng phục vụ nhà thông qua tiêu tài Sau trình phân tích ñó, khoá luận rút mặt ñạt ñược hạn chế tồn trình hoạt ñộng NH ðưa ñịnh hướng phát triển thời gian tới, có giải pháp sát với tình hình thực tế (phát huy ñiểm mạnh kết hợp hạn chế ñiểm yếu trước ñó NH) nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều - Là bước ñược thể khóa luận ðây bước quan trọng qua ñây, khóa luận thể ñược tính thiết thực, tính cụ thể hóa ñề tài mang ý nghĩa thực tiễn ñối với vấn ñề phát triển kinh tế - xã hội hay xác giải nhu cầu nhà dân cư khu vực ðBSCL Cuối kết luận chung trình hoạt ñộng MHB Ninh Kiều 03 năm (2009 – 2011) Qua ñây, ñề tài ñưa số kiến nghị ñối với MHB Ninh Kiều, MHB chi nhánh Cần Thơ ñối với quan ban ngành khu vực nhằm hỗ trợ cho giải pháp ñó Tóm lại, bước vừa nêu toàn nội dung ñề tài ðây tiến trình thiếu ñối với khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tiễn thân nên viết tránh khỏi sai sót Do ñó, em kính mong nhận ñược góp ý quan thực tập, anh chị thuộc phòng kinh doanh – MHB Ninh Kiều, ñặc biệt quý Thầy cô ñể viết em ñược hoàn thiện Trân trọng! GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam iii Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng năm 2012 GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam iv Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng năm 2012 GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam v Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều MỤC LỤC  PHẦN MỞ ðẦU xiii Lý chọn ñề tài xiii Mục tiêu nghiên cứu .xiii 2.1 Mụctiêu chung .xiii 2.2 Mục tiêu cụ thể xiv ðối tượng – Phạm vi nghiên cứu xiv 3.1 ðối tượng nghiên cứu xiv 3.2 Phạm vi không gian xiv 3.3 Phạm vi thời gian xiv Phương pháp nghiên cứu xiv 4.1 Phương pháp thu thập số liệu xiv 4.1.1 Số liệu thứ cấp xiv 4.1.2 Số liệu sơ cấp xv 4.2 Phương pháp phân tích số liệu xv 4.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt ñối xv 4.2.2 Phương pháp so sánh số tương ñối xv Ý nghĩa ñề tài xv Bố cục ñề tài xvi PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I – CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 ðặc ñiểm 1.1.3 Bản chất 1.1.4 Chức 1.1.5 Vai trò 1.1.6 Phân loại 1.1.6.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.6.2 Dựa vào mục ñích tín dụng GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam vi Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều 1.1.6.3 Căn vào yếu tố ñối tượng thực vốn tín dụng cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh 1.1.6.4 Dựa vào mức ñộ tín nhiệm khách hàng 1.1.6.5 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.6.6 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 ðặc ñiểm 1.2.3 Lợi ích hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 1.2.3.1 ðối với Ngân Hàng 1.2.3.2 ðối với Khách hàng 1.2.4 Phân loại cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 1.2.4.1 Theo mục ñích vay: bao gồm 1.2.4.2 Theo thời hạn vay 1.2.4.3 Theo hình thức ñảm bảo 1.2.5 Những vấn ñề liên quan ñến hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 1.2.6 Một số khái niệm hệ thống tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng cho vay mua xây dựng sửa chữa nhà 1.2.6.1 Khái niệm 1.2.6.2 Hệ thống tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng nhà ở9 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 11 1.2.7.1 Nhân tố chủ quan 11 1.2.7.2 Nhân tố khách quan 12 BÀI HỌC KINH NGHIỆM 14 CHƯƠNG II – PHÂN TÍCH, ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB NINH KIỀU QUA 03 NĂM (2009 – 2011) 16 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ðBSCL – CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD NINH KIỀU 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB Ninh Kiều 16 2.1.2 Chức nhiệm vụ cuả MHB Ninh Kiều 16 GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam vii Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều 2.1.2.1 Chức 16 2.1.2.2 Nhiệm vụ 17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.3.1 Sơ ñồ cấu tổ chức 17 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 17 2.1.4 Kết hoạt ñộng kinh doanh MHB Ninh Kiều 18 1.2.5 Những thuận lợi khó khăn 22 1.2.5.1 Thuận lợi 22 1.2.5.2 Khó khăn 22 1.2.6 ðịnh hướng phát triển MHB Ninh Kiều thời gian tới 23 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB NINH KIỀU QUA 03 NĂM (2009 – 2011) 24 2.2.1 Phân tích tình hình nguồn vốn huy ñộng vốn MHB Ninh Kiều 24 2.2.2 Phân tích tình hình tín dụng chung MHB Ninh Kiều 28 2.2.3 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều giai ñoạn 2009 – 2011 (DSCV, DSTN, dư nợ nợ xấu) 33 2.2.3.1 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo mục ñích sử dụng vốn 33 2.2.3.2 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà theo thời hạn 40 2.2.4 Phân tích tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều qua 03 năm (2009 – 2011) 45 2.2.4.1 Vốn huy ñộng/Tổng nguồn vốn 46 2.2.4.2 Hệ số thu nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 46 2.2.4.3 Dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà ở/Tổng dư nợ 46 2.2.4.4 Nợ xấu cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở/Tổng dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà 46 2.2.4.5 Vòng quay vốn tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở47 2.2.5 ðánh giá hiệu hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều qua 03 năm (2009 – 2011) 47 2.2.5.1 Những mặt ñạt ñược 47 2.2.5.2 Những mặt hạn chế 48 TÓM TẮT CHƯƠNG II 50 GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam viii Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều CHƯƠNG III – MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB NINH KIỀU 51 3.1 ðối với công tác huy ñộng vốn 51 3.2 ðối với hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 53 TÓM TẮT CHƯƠNG III 57 PHẦN KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 58 KẾT LUẬN 58 KIẾN NGHỊ 59 2.1 ðối với MHB PGD Ninh Kiều 59 2.2 ðối với MHB chi nhánh Cần Thơ 59 2.3 ðối với quyền ñịa phương – Cơ quan ban ngành 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam ix Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều sửa chữa nhà qua 03 năm ñều 03% (theo quy ñịnh NHNN) Năm 2009 có tỷ lệ 2,52%, năm 2010 ñạt 2,21% giảm so với năm trước năm xét tín dụng nhà ở, nợ xấu giảm nhiều với tốc ñộ 13,60% (bảng 2.12) dư nợ giảm 1,57% (bảng 2.11) so với năm 2009 Sang năm 2011, biến ñộng nghịch chiều so với năm trước nên tỷ lệ nợ xấu tăng lên ñạt mức tương ñối 2,39% (bảng 2.13) Có thể nhận thấy tình hình tốt, nhiên thời gian tới MHB Ninh Kiều cần chủ ñộng nâng cao hiệu công tác thu hồi khoản nợ có vấn ñề, nợ xấu năm trước cho ñồng vốn NH ñược ñảm bảo an toàn, quay vòng nhanh mang lại nhiều lợi nhuận 2.2.4.5 Vòng quay vốn tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Qua bảng số liệu (bảng 2.13), cho thấy: Năm 2008 vốn TD ngân hàng quay 0,41 vòng, năm 2009 0,34 vòng tăng cao so với năm trước, sang năm 2011, tăng nhiều ñạt 0,71 vòng Thực tế cho thấy tiêu có tăng dần qua năm, song tương ñối thấp, tốc ñộ luân chuyển thời gian thu hồi vốn chậm Do ñó, NH cần có kế hoạch tăng trưởng tín dụng cụ thể phù hợp với xu thị trường, có hiệu hoạt ñộng tín phục vụ nhà ñược nâng cao chất lượng lẫn số lượng Tóm lại, qua phân tích tiêu tài chính, nhận thấy tình hình hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều tốt ngày hiệu (mạng lưới tín dụng ngày ñược mở rộng, nguồn vốn huy ngày chiếm vị trí chủ ñạo hoạt ñộng NH, công tác thu nợ NH ñược cán kinh doanh trọng hơn…) Tuy nhiên, thời gian tới NH cần nổ lực cân ñối cho vay – thu nợ, ñồng thời giảm thiểu nợ xấu, nợ hạn xuống mức tối thiểu tăng trưởng dư nợ tín dụng tối ña theo hạn mức mà phủ nhà nước quy ñịnh 2.2.5 ðánh giá hiệu hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều qua 03 năm (2009 – 2011) Ngân hàng Phát triển Nhà ðBSCL Ninh Kiều với mục tiêu chủ yếu huy ñộng vốn cho vay hỗ trợ nhân dân vùng ðBSCL xây dựng phát triển nhà nhằm góp phần thúc ñẩy trình công nghiệp hóa – ñại hóa ñất nước Trong năm qua PGD ñã ñạt ñược kết khả quan tồn khuyết ñiểm sau: 2.2.5.1 Những mặt ñạt ñược - Vốn huy ñộng: Như ñã phân tích tình hình nguồn vốn, NH ngày chủ ñộng linh hoạt trình hoạt ñộng (nguồn vốn huy ñộng chiếm 90% tổng nguồn vốn) ðây ñiều ñáng mừng ñối với NH, so với năm trước ñây, thành lập nên hoạt ñộng chủ yếu vốn ñiều chuyển, nguồn vốn lại có lãi suất cao, ñó tăng vốn huy ñộng giúp NH giảm bớt gánh nặng chi phí, tăng lợi nhuận - ðào tạo chuyên môn nghiệp vụ, xây dựng lực cho CBKD: Cùng với việc phát triển mạng lưới, MHB Ninh Kiều tập trung khả ñể phát GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 47 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều triển NH dựa theo hai mảng, bao gồm phát triển nguồn nhân lực ñại hóa ngân hàng Trong thời gian qua, PGD ñã có quan tâm chuẩn bị kỹ công tác huấn luyện cho toàn thể cán nhân viên nói chung ñặc biệt cán PKD nói riêng công tác huy ñộng vốn cho vay - Chính sách cho vay: Mức cho vay tối ña TSBð tương ñối phù hợp, việc thu hồi nợ NH phần ñược ñảm bảo khách hàng trả toán, thêm vào ñó việc chấp nhận nhiều hình thức bảo ñảm khác nhau, thời gian vay mua nhà lên ñến 20 năm, lãi suất mang tính cạnh tranh làm tăng doanh số cho vay phục vụ nhà MH - Mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp ñịa bàn: Trong trình hoạt ñộng kinh doanh ñến nay, NH ñã cố gắng hoàn thành nhiệm vụ Phạm vi hoạt ñộng rộng rãi không ñịa bàn quận Ninh Kiều mà quận khác Bình Thuỷ, Ô Môn, Cái Răng, lẽ tình hình kinh doanh ngân hàng tốt uy tín ñược ñặt lên hàng ñầu Việc phát triển thêm PGD Ninh Kiều hoàn toàn ñúng ñắn ban quản lý chi nhánh Chứng tỏ chi nhánh Cần Thơ PGD nổ lực tìm hiểu nhu cầu thị trường nhà chung cư, khu dân cư cho người thu nhập trung bình thấp ñịa bàn - Tăng khả thu hút khách hàng tìm hiểu ñặt quan hệ vay vốn: Do nhờ phát triển dịch vụ hướng ñến nhóm khách hàng cá nhân séc du lịch, chuyển tiền nước quốc tế, trả lương qua thẻ, cho vay hỗ trợ du học, phát hành thẻ toán nội ñịa quốc tế (Visa, Master card, )…Vì vậy, tính ñến PGD ñã thu hút ñông ñảo khách hàng cá nhân thực mở tài khoản giao dịch - Có lợi huy ñộng vốn giá rẽ so với ngân hàng TMCP khác: Do xuât thân từ nhóm ngân hàng quốc doanh nên NH có khả tiếp cận tài khoản tiền gửi doanh nghiệp nhà nước, nguồn vốn viện trợ, tài trợ phủ theo chương trình, dự án - Ngoài ra, chi nhánh có thương hiệu uy tín ñịnh thị trường: MHB Ninh Kiều ñược ñánh giá cao phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Song giữ uy tín với ñối tượng khách hàng cá nhân – hộ gia ñình Bên cạnh ñó, PGD triển khai thành công hệ thống Corebanking, dịch vụ Internet banking, SMS banking,…nhằm mục ñích ñưa sản phẩm dịch vụ ñến gần khách hàng (người dùng truy cập vào hệ thống lúc nào) Sự kiện ngân hàng niêm yết trở thành NHTMCP lên sàn giao dịch vào năm 2011 ñã khẳng ñịnh lớn mạnh toàn hệ thống nói chung chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều nói riêng Với nổ lực ñó MHB Ninh Kiều vinh dự ñược ghi nhận 10 thương hiệu mạnh Việt Nam liên tục nhiều năm 2.2.5.2 Những mặt hạn chế GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 48 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều Mặc vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà năm qua tương ñối tốt ñem so sánh với dư nợ tín dụng chung ngân hàng tỷ lệ thấp Bên cạnh kết ñạt ñược nêu tồn hạn chế sau: - Nguồn vốn huy ñộng: Trong năm 2011 cao so với năm trước ñó, nhiên nguồn vốn huy ñộng MHB Ninh Kiều thiếu tính ổn ñịnh: vốn huy ñộng TDH thấp (thậm chí năm 2011, chiếm không ñến 05% cấu vốn huy ñộng), dẫn ñến cấu vốn huy ñộng MHB Ninh Kiều có thiếu cân vốn huy ñộng ngắn hạn trung, dài hạn - Phương thức thu nợ, thời gian giải hồ sơ, mức phí chưa thực mang tính cạnh tranh: Phí hồ sơ vay ñiều cần cân nhắc với khả cho vay tối ña ngân hàng Tuy nhiên, nhiều ngân hàng ñều không thu phí làm hồ sơ vay tín chấp ABC, SacomBank, MB… Trong ñó NH chưa có sách miễn giảm phí ñối với lĩnh vực cho vay - Tỷ lệ nợ xấu 03%, vòng quay vốn tín dụng nhà thấp 01 vòng: Tuy nợ xấu nằm mức giới hạn mà NHNN quy ñịnh vòng quay thấp số không phản ánh hiệu hoạt ñộng tín dụng mức tốt an toàn tuyệt ñối, tồn rủi ro ñịnh không thu hồi ñược vốn khoản nợ xấu - Tài sản ñảm bảo nhà ñất ñược quyền chấp phải ñược cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng ñất ở: Vì nhiều khách hàng có nhân thân tốt, ñủ khả tài ñể trả nợ không ñược vay vốn không ñủ ñiều kiện tài sản ñảm bảo (chưa ñược cấp quyền sở hữu nhà quyền sử dụng ñất ở) hạn chế số lượng khách hàng ñược vay vốn ngân hàng - Chưa có sách bố trí CBKD hợp lí: Mặt dù cán làm công tác tín dụng PGD ña phần có kinh nghiệm trình ñộ chuyên môn, ñạo ñức nghề nghiệp số lượng ít, cán phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm ñịnh khoản vay không ñạt ñược kỳ vọng mà NH ñặt trước ñó - Về công tác Marketing: Các sản phẩm, dịch vụ chưa thật gắn kết ñược với công nghệ ñại Việc quảng cáo phương tiện thông tin ñại chúng truyền hình, báo chí cho vay tiêu dùng, ñặc biệt lĩnh vực cho vay phục vụ nhà PGD hạn chế, chủ yếu internet Việc giới thiệu chung chung chưa thật ñi vào chi tiết nhằm giúp khách hàng biết ñược lợi ích việc hướng dẫn chi tiết cho khách hàng thủ tục hồ sơ thiết yếu,… Trong GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 49 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều cạnh tranh diễn ngày gay gắt ñây xem nguyên nhân - Những hạn chế từ yếu tố bên như: + Tiến ñộ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà sử dụng ñất ñịa bàn thành phố chậm + Về phía khách hàng: Hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ñối với người có thu nhập thấp ñang tồn nghịch lý, người có thu nhập thấp ñủ ñiều kiện mua nhà giá thấp không ñủ ñiều kiện vay vốn, người ñủ ñiều kiện vay vốn không ñược mua nhà thu nhập thấp Vì thế, tín dụng cho người có thu nhập thấp chưa thực có chuyển biến tích cực + Tình hình biến ñộng giá thị trường: Ảnh hưởng lạm phát, lãi suất, giá nguyên vật liệu tăng cao gây tâm lý e ngại người dân tiến hành vay vốn ñể xây dựng, sửa chữa nhà giai ñoạn + ðối thủ cạnh tranh: Sự phát triển ngày dày ñặt ñịa bàn không NHTM mà tổ chức tài phi NH với Cạnh tranh huy ñộng vốn lẫn cho vay TÓM TẮT CHƯƠNG II Trong chương này, trước tiên ta tìm hiểu sơ lược lịch sử hình thành, cấu tổ chức cách thức hoạt ñộng MHB Ninh Kiều Sau ñó, ta ñi sâu vào vấn ñề cần làm rõ nội dung ñề tài là: “Phân tích tình hình hoạt ñộng cho vay mua xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triển Nhà ðBSCL – Chi Nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều” Vấn ñề ñược tìm hiểu chi tiết cụ thể ta phân tích tình hình nguồn vốn huy ñộng vốn ngân hàng Qua ñó ước lượng ñược quy mô hoạt ñộng chất lượng hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ ngân hàng Mặt khác, ta ño lường ñược mức ñộ rủi ro hoạt ñộng tín dụng nhà thông qua tiêu nợ xấu Từ kết vừa phân tích, ta hệ thống tiêu tài ñã ñược ñề cập sơ lược chương I Cuối cùng, ta tiến hành ñánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng phục vụ nhà ngân hàng, qua ñó nêu lên mặt ñạt ñược yếu tồn hoạt ñộng tín dụng phục vụ nhà Sau ñánh giá ta ñưa số giải pháp thiết thực, phù hợp với tình hình thực tế nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều cách phát huy mạnh vốn có cải thiện khuyết ñiểm tồn Và phần ñược thể cụ thể chương III GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 50 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều CHƯƠNG III – MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB NINH KIỀU Từ kết phân tích, từ ñánh giá thực trạng hay học kinh nghiệm liên quan ñến hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, ñặc biệt cho người có thu nhập trung bình thấp quốc gia (ñã nêu chương I) Sau ñây số giải pháp ñược ñề xuất nhằm phát triển hoạt ñộng tín dụng nhà NH ñáp ứng nhu cầu “An cư lạc nghiệp” xã hội 3.1 ðối với công tác huy ñộng vốn ðể hoạt ñộng cho vay tốt ñòi hỏi NHTM phải có nguồn vốn ñủ mạnh ñặc biệt nguồn vốn từ huy ñộng dân cư TCKT Tổ chức thực tốt công tác huy ñộng vốn, mở rộng ñược công tác cho vay, tăng thêm vốn ñầu tư cho kinh tế mà sinh nhiều lợi nhuận MHB Ninh Kiều không ngoại lệ, lẽ ñẩy mạnh ñược công tác huy ñộng vốn PGD mở rộng hoạt ñộng cho vay tiết kiệm ñược chi phí ðể tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng cần thực số biện pháp: Về nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ huy ñộng - ðối với dịch vụ truyền thống, NH nên trì phát huy ñể khai thác tối ña tiềm theo hướng hoàn thiện trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, song, ñơn giản thủ tục cho NH tiếp cận trì khách hàng dễ dàng - Kết hợp nhiều sản phẩm với phương thức trả lãi khác làm cho sản phẩm phong phú như: ðưa sản phẩm huy ñộng vốn qua ñêm, tuần cho SME với lãi suất ñã ñược NHNN quy ñịnh; Phát triển sản phẩm tiết kiệm gửi góp cho người có thu nhập không cao, không ổn ñinh ngại rủi ro (giáo viên, phụ nữ,…) hay ñối tượng khách hàng thân thiết quan hệ lâu dài với NH…với lãi suất ưu ñãi khoản thưởng ñịnh kỳ; Hay tiền gửi tiết kiệm dành cho người cao tuổi NH nên ñưa chương trình rút thăm trúng thưởng du lịch nghỉ dưỡng tiện ích,…ñể thu hút khách hàng gửi tiền vào ñảm bảo lợi nhuận cho NH; Ngoài ra, NH triển khai nhận tiền gửi có kỳ hạn từ TCKT xã hội có nhu cầu, hứa hẹn ñây nguồn vốn không nhỏ tổng vốn huy ñộng NH - Không ngừng ñổi theo thị trường, khuyến khích phát triển, cải tiến mở rộng tiện ích liên quan ñến dịch vụ thẻ: thẻ ATM cho nghiệp vụ tiết kiệm toán (mở rộng cho khoản thường xuyên ñịnh kỳ như: tiền ñiện, nước, ñiện thoại, internet…giảm phí cho khách hàng ñăng ký toán nhiều dịch vụ lúc,…), thực liên kết thẻ ATM NH khu vực, mở rộng nghiệp vụ cho vay thấu chi qua thẻ, phát triển tiện ích thẻ POS rộng khắp khu vui chơi, giải trí, nghỉ ngơi, tĩnh dưỡng,…giúp người tiêu dùng giao dịch thuận tiện Song, bỏ qua chương trình “Chương trình tri ân khách hàng” dành cho chủ thẻ hoạt ñộng toán qua thẻ kỷ niệm hay kiện quan trọng NH GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 51 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều - Dịch vụ thẻ ghi nợ mở rộng cho khách hàng có thu nhập trung bình thấp, hay công nhân viên chức Dịch vụ chuyển tiền ñiện tử cho công nhân lao ñộng nước (mở rộng quan hệ với NH quốc gia có nhiều công nhân Việt Nam ñang làm việc sinh sống) Về công tác tăng cường vốn huy ñộng - Về việc cấu lại nguồn vốn huy ñộng: Hiên nguồn vốn huy ñộng từ TDH thấp, chủ yếu từ tiết kiệm ngắn hạn, từ tiền gửi toán hay từ phát hành GTCG thể rõ nét năm 2011 ðiều ñó ảnh hưởng lớn ñến ñịnh hướng tăng trưởng dư nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều, thiếu vốn TDH không ñủ vốn vay ñể ñáp ứng nhu cầu khách hàng nên việc cần làm ñưa chiến lược thu hút vốn như: ña dạng hoá sản phẩm (phát triển loại hình tiết kiệm gắn với cho vay tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm mua sắm,…), ưu ñãi lãi suất, cung cấp sản phẩm trọn gói, ñưa tiện ích khách hàng gửi tiền dài hạn, hay phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu Chính phủ thời hạn trung dài với mức lãi suất ñã ñược phủ nhà nước hỗ trơ, Mặt khác, NH tận dụng nguồn vốn Quỹ bảo hiểm hưu trí, công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu ñiện, quỹ phát triển ñầu tư,…Biện pháp không giúp NH huy ñộng vốn TDH nhiều mà giúp cho công tác cho vay phục vụ nhà chủ ñộng nguồn vốn - Về phát triển công nghệ hoạt ñộng: Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ phục vụ cho công tác ñiều hành, kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch ñiện tử,…ñảm bảo nhanh chóng, hiệu bảo mật cho NH lẫn khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, cộng thêm nguy xáp nhập, cấu lại hệ thống NH, muốn giữ vững vị trí thị trường thu hút khách hàng công nghệ cung ứng dịch vụ ñược coi thứ vũ khí lợi hại, có ý nghĩa quan trọng Công nghệ nên kết hợp với yếu tố người, máy móc thiết bị, cách thức tổ chức, quy trình nghiệp vụ cung ứng dịch vụ hoàn hảo, mang tính khác biệt cao, giúp cho sản phẩm NH có tính cạnh tranh hẳn sản phẩm loại NHTM khác cung ứng - Về nguồn nhân lực: NH nên có sách ñào tạo nghiệp vụ chuyên môn thường xuyên, bên cạnh ñó có sách ưu ñãi hợp lý cho cán có thành tích xuất xắc, ñặc biệt chế tiền lương – thưởng – phúc lợi Ngoài ra, xây dựng môi trường ñộng, linh hoạt nhằm khuyến khích cán nhân viên sáng tạo công việc, làm việc gắn bó lâu dài với NH Bên cạnh ñó, thực ñồng chiến lược chăm sóc khách hàng từ nghiên cứu ñến tiếp cận, ñặt mối quan hệ, khai thác khách hàng tiềm khác thông qua mối quan hệ khách hàng trước ñó, muốn cần có phương án thích hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng - Và công tác truyền thông: NH thường trọng ñến việc Marketing cho sản phẩm dịch vụ Nếu công tác thực tốt, sản phẩm ñược người dân biết ñến nhiều Ngoài việc in tờ bớm, băng rôn hay tuyên truyền phương tiện truyền thông, NH cần trọng nhiều ñến tiêu chuẩn phục vụ ñể làm hài lòng khách hàng như: bảo mật thông tin, giải GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 52 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều thích chi tiết xác thắc mắc khách hàng, có thái ñộ lịch sự, nhã nhặn tôn trọng phong tục tập quán ñịa phương, xác nhận cập nhật thường xuyên thông tin khách hàng ñể tránh sai sót 3.2 ðối với hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB vừa ñược NHNN ñịnh hướng công cụ thực sách an sinh nhà nước việc xây dựng nhà thu nhập thấp, ñiều khẳng ñịnh vai trò MHB Ninh Kiều ñối với kinh tế thị trường ñối với trình phát triển xã hội Các giải pháp ñược trình bày sau ñây tập trung phát huy mạnh ñồng thời giảm trừ ñiểm yếu mà NH mắc phải hoạt ñộng tín dụng phục vụ nhà ở: ðảm bảo thời hạn vay vốn phù hợp mang tính cạnh tranh ðộ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với cho vay ñối với dự án lớn có thời hạn thu hồi dài, cho vay tiêu dùng PGD dự ñoán xác dòng tiền thu hồi ñược Do ñó, MHB Ninh Kiều cần ña dạng thời hạn cho vay ñể ñảm bảo nguyên tắc tín dụng khả toán khách hàng, việc sử dụng vốn vay ñúng mục ñích, khả trả nợ vay (cả gốc lãi) ñúng ñủ ñược ñảm bảo,…Qua ñó, NH xem xét, ñánh giá ña dạng hoá thời hạn vay phù hợp với nhu cầu khách hàng: - Ngân hàng nên kéo dài thời hạn trả nợ cho người vay tùy theo tuổi ñời khách hàng Nếu người vay tuổi ñời trẻ nên cho vay lâu - ðặc biệt, ñối với ñối tượng thu nhập thấp mức lãi suất giảm thấp PGD nên có biện pháp kéo dài thời gian trả nợ (trong ngắn hạn số tiền phải trả lớn so với thu nhập hàng tháng, họ khả chi trả cho khoản chi tiêu khác ñể ñảm bảo sống) Xét tình hình PGD mức cho vay tối ña 70% giá trị TSBð hình thành từ vốn vay, phần lớn ñã bù ñắp ñược chi phí có nợ xấu phải lý Tuy vậy, PGD cần có biện pháp hạn chế rủi ro làm tốt công tác thẩm ñịnh, kiểm tra giám sát khoản vay, kịp thời phát biểu khả toán từ khách hàng nhằm có biện pháp giải kịp thời tìm kiếm nguồn vốn tài trợ phù hợp Các biện pháp ñề liên quan ñến công tác phân công, tổ chức làm việc, ñào tạo CBKD chủ ñộng nguồn vốn ñược ñề cập bên Thực linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản chấp Hiện tiến ñộ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng ñất ñô thị chậm Hơn với khu chung cư xây việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà lâu Thực tế giá trị khu chung cư cao, hoàn toàn ñược chấp nhận làm tài sản ñảm bảo cho ngân hàng Nếu xét thấy chủ sở hữu có nhân thân tốt ñược quyền ñịa phương xác nhận ñã cư trú lâu dài có pháp lý chứng thực quyền sở hữu ñược UBND xã, phường xác nhận “ðất ñang sử dụng khách hàng vay vốn tranh chấp” UBND quận, huyện xác nhận “Chưa có giấy chứng nhận GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 53 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều quyền sử dụng ñất”, ñó PGD cần linh ñộng chấp nhận vật chấp cho vay vốn Trong trường hợp này, nên có thoả thuận PGD với quan phụ trách cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất thuộc cấp quận/huyện hoàn tất thủ tục giấy tờ ñược thông báo chuyển thẳng ñến ngân hàng hàng người chủ sở hữu ñến nhận phải có giấy xác nhận ñồng ý ngân hàng tránh tình trạng người vay lạm dụng vay vốn nhiều nơi Thoả thuận ấn ñịnh mức lãi suất, mức phí hợp lý - Về lãi suất: Tuy lãi suất áp dụng PGD thời gian qua hợp lý vấn ñề phải thường xuyên quan tâm, yếu tố ảnh hưởng lớn ñến ñịnh vay vốn khách hàng tăng trưởng tín dụng nhà NH ðể ñưa lãi suất hấp dẫn, hợp lý (vừa bù ñắp ñược chi phí, vừa mang lại lợi nhuận), PGD nên ấn ñịnh mức lãi suất ña dạng cho nhóm khách hàng nhằm tạo hài hoà lợi ích hai bên Với khách hàng quen, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu ñãi ðiều ñó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, khuyến khích khách hàng vừa tăng cường giao dịch với NH, vừa tích cực sản xuất kinh doanh, ñể trả nợ lãi gốc ñúng hạn cho ngân hàng Mới ñây, MHB ñược phát hành trái phiếu có bảo lãnh Chính phủ Với yếu tố trái phiếu MHB ñược coi trái phiếu Chính phủ, huy ñộng lãi suất thấp thị trường khoảng 5%/năm Ngân hàng MHB ñược miễn thuế TNDN liên quan ñến hoạt ñộng công ích ñể ñảm bảo chênh lệch lãi suất huy ñộng cho vay mức khoảng 1% Do ñó, ngân hàng MHB Ninh Kiều cung cấp nguồn tín dụng ưu ñãi với lãi suất thấp (dưới 10%/năm) cho doanh nghiệp bất ñộng sản ñủ ñiều kiện thực dự án xây nhà thu nhập thấp (TNT) ðối với khách hàng TNT, ñược vay mức lãi suất thấp 10%/năm với ñiều kiện ñã toán khoảng 50% tới 60% giá trị nhà ðồng thời, khuyến khích tổ chức, cá nhân tham gia vào lĩnh vực cho thuê nhà TNT, giá rẻ Với chế ưu ñãi thuế tín dụng trên, giá bán hộ nhỏ giảm từ 30% - 40%, tạo ñiều kiện cho giá thuê nhà giảm ñáng kể so với giá thị trường phát triển ñược Quỹ nhà cho thuê với giá thấp - Về mức phí, thông thường ngân hàng thu không 5% tổng vốn vay, tuỳ thuộc công tác tổ chức tốn chi phí mức thu nhập dự kiến thu giao dịch Hiện nay, ñã có số ngân hàng ñịa bàn thực miễn giảm phí giao dịch ñôi thực chất ñược cộng vào lãi vay ðây sách nhằm gây ý khách hàng họ không tìm hiểu kĩ lưỡng Do vậy, PGD áp dụng hình thức nhằm thu hút khách hàng tốt hơn, nên tìm hiểu ngân hàng khác, nhằm ấn ñịnh mức phí mang tính cạnh tranh ñảm bảo lợi nhuận ñịnh cho ngân hàng Cải tiến chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 54 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều Hiện nay, NHTM ñang ñua chất lượng dịch vụ quy mô phát triển, tiềm lực vốn, chiều rộng hệ thống mạng lưới, chiều sâu công nghệ Thực tế ñã rằng: trì chất lượng dịch vụ cao tạo lợi nhuận, giảm chi phí tăng thị phần Hệ thống phân phối, quy trình thời gian giao dịch thuận tiện, hiệu (hồ sơ vay vốn rõ ràng, dễ hiểu, cung cấp sản phẩm cho vay nhanh chóng) biểu tốt dịch vụ NH - PGD cần nắm vững chủ trương, sách ðảng, pháp luật Nhà nước trình phát triển kinh tế nói chung, chủ trương có liên quan ñến hoạt ñộng cho vay phục vụ nhà Bên cạnh ñó cần giám sát chặt chẽ biến ñộng, xây dựng chế phòng ngừa rủi ro dựa nguyên lý vận ñộng thị trường nên nghiên cứu, phân tích thị trường bất ñộng sản, nhà trước ñầu tư - Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức ñiều kiện vay vốn phục vụ nhà Nếu ñồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, xác tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện ñến vay Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt ñược nhu cầu vốn, ñịnh hướng tương lai ñể chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ ñón ñầu ñáp ứng nhu cầu ngày ña dạng kinh tế - Hiện nay, nhu cầu nhà người dân ðBSCL lớn, người nghèo, thu nhập không ổn ñịnh Nhưng ñâu nhu cầu thật ñể ñầu mua ñi bán lại, ñể biết xác PGD cần phải có biện pháp ñể nhận biết rõ ñược ñiều ñó, tránh tình trạng góp phần thổi phòng “bong bóng” bất ñộng sản mà không thực giải ñược vấn ñề an sinh cho người dân như: Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền ñịa phương công tác tín dụng Quan hệ chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm giúp cho PGD có thêm thông tin cần thiết, làm sở cho việc ñầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn - Giao trách nhiệm cụ thể cho CBKD việc thẩm ñịnh, ñịnh cho vay, kiểm soát vay ðối với cán trực tiếp tham gia giao dịch với khách hàng, thẩm ñịnh dự án phải có kỹ nghề nghiệp như: thẩm ñịnh dự án, thủ pháp nghệ thuật cần thiết tiếp xúc với khách hàng lần ñầu ñến giao dịch với ngân hàng … - Mặt khác, quý phòng nên tích cực áp dụng công nghệ việc quản lý khoản cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà nói riêng Từ khâu bán sản phẩm tới quản lý khoản vay Chẳng hạn, việc triển khai chương trình ñăng ký vay trực tuyến qua website giúp khách hàng có nhu cầu vay tiết kiệm thời gian ñi lại, ñưa cam kết với khách hàng nộp hồ sơ qua mạng vòng vài ngày ñược thông báo kết ñủ ñiều kiện vay hay không trước ñến chi nhánh hoàn tất hồ sơ ðồng thời với hỗ trợ công nghệ ñại, khách hàng ñặt câu hỏi thắc mắc với trung tâm tư vấn qua mạng với thời gian trả lời nhanh chóng GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 55 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều Về công tác thu nợ, xử lý nợ - ðôn ñốc CBKD thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục ñích cung cấp sai lệch thông tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh; hay giá trị tài sản chấp, cầm cố nợ vay ñã giảm không ñủ ñể ñảm bảo nợ vay mà bên vay biện pháp ñảm bảo tiền vay khác ñể thay thế, PGD phải ñình giải ngân thu hồi nợ vay trước hạn - Chỉ ñạo tốt công tác xử lý, thu hồi nợ hạn/nợ xấu, bao gồm: Tiến hành ñánh giá, phân loại tình trạng nợ hạn bình thường (có khả thu hồi), nợ hạn có vấn ñề hay khó thu hồi, tiến hành họp tổ xử lý thu hồi nợ ñể kiểm ñiểm trách nhiệm ñối với cán gây nợ hạn có vấn ñề, nợ hạn khó thu hồi ñó + Thường xuyên phân tích ñánh giá thực trạng dư nợ tín dụng nhà khách hàng nhằm ñánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng, từ ñó phát nợ có rủi ro tiềm ẩn, khoản nợ có gia hạn, ñiều chỉnh kỳ hạn nợ, khoản nợ chậm trả lãi ðối với cá nhân, hộ gia ñình có thực ñảm bảo tiền vay phải phân tích biến ñộng tài sản làm ñảm bảo phát sản xuất kinh doanh khách hàng gặp phải khó khăn, cần có biện pháp thích hợp, dự ñoán tình hình thị trường, khách hàng giải kịp thời nhằm ñảm bảo cho việc thu hồi vốn ñạt hiệu + Nếu cá nhân, hộ gia ñình có khả cố tình không trả nợ, PGD nên kết hợp với quan chức cưỡng chế, bắt buộc trả hết nợ ðối với hộ gặp khó khăn hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, không ñủ tiền trả nợ, có thiện chí trả nợ, ngân hàng cần ñề nghị người vay quản lý chặt chẽ tiêu, lý bớt tài sản không sử dụng, giải phóng hàng tồn kho, tổ chức lại sản xuất ñể phục hồi khả trả nợ khách hàng Trường hợp khách hàng lừa ñảo, cố tình lẫn tránh hay sử dụng vốn sai mục ñích, dần khả trả nợ, PGD nên khởi kiện tòa (nếu thật cần thiết) tập trung hồ sơ liên hệ với ban ngành liên quan, phát tài sản ñể thu hồi nợ gốc lãi + Về nợ xấu, NH cần tiến hành thủ tục khởi kiện ñể phát tài sản chấp ñể thu nợ, giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt ñộng lựa chọn phương án xử lý cho ñỡ tốn thời gian chi phối cho 02 bên ðối với tài sản phát mãi, cần tăng cường tìm ñầu sớm tốt Nâng cao chất lượng ñội ngũ CBKD Trong yếu tố hình thành nên chất lượng dịch vụ hoàn hảo, yếu tố người quan trọng Do vậy, cán có kỹ năng, trình ñộ, thái ñộ nghiêm túc trách nhiệm với công việc, hay ñạo ñức tốt,… yếu tố ñịnh chất lượng dịch vụ Trong ñó, công tác ñào tạo cần phải ñược coi trọng, ñiều kiện cạnh tranh hội nhập NH cần ñầu tư ñào tạo thường xuyên, cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình hoạt ñộng NH Vì ñây kế hoạch ñầu tư cho tương lai nên ñể thực phát huy hiệu công tác trước hết cần có ñủ nhận thức quan tâm cấp lãnh ñạo cán nhân viên PGD GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 56 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều PGD nên kiểm tra nghiệp vụ (nhất nhân viên tác nghiệp) hàng năm kiểm tra ñịnh kỳ vào ñợt xét nâng lương, nhằm ñảm bảo có ñược lực lượng lao ñộng tinh thông nghiệp vụ chung Bên cạnh ñó, nên ý tạo gắn bó quyền lợi trách nhiệm người lao ñộng với quyền lợi chung, sách như: ðầu tư vào công tác huấn luyện; tạo ñiều kiện môi trường lao ñộng thật tiện lợi, thoải mái; Xây dựng chế ñộ tiền lương – thưởng theo hướng khuyến khích người lao ñộng có ñóng góp tích cực cho phát triển chung; ña dạng hóa kỹ ñảm bảo khả thích ứng người lao ñộng cần có ñiều chỉnh lao ñộng, biện pháp giúp MHB Ninh Kiều dễ dàng ñiều chỉnh lao ñộng có biến ñộng nhằm giảm chi phí ñể tuyển dụng hay thuyên chuyển lao ñộng Bên cạnh ñó, tiến trình cổ phần hóa giúp MHB Ninh Kiều phát triển thương hiệu tốt giai ñoạn Chính mà chi nhánh có ñược mạnh từ bên ñể giữ ñược nhân tài ðó môi trường làm việc chuyên nghiệp; có chiến lược phát triển rõ ràng, ðể tận dụng hội, công tác thông tin truyền thông cần thiết, cần giúp người có tài thấy ñược ñịnh hướng phát triển, hội mà họ nắm ñược tương lai PGD tham gia vào tiến trình Hiện ñại hóa Nhìn chung, hiệu giải pháp tùy thuộc nhiều vào tình hình thực tế, tính chất khoản cho vay phục vụ nhà NH, vào ñạo Hội sở, chi nhánh cấp trên, vào lãnh ñạo sư nổ lực toàn thể cán nhân viên NH, vào hỗ trợ quan ban ngành Nếu CBKD thẩm ñịnh khoản vay tốt, tiềm lực tài ngân hàng mạnh vượt qua giai ñoạn khó trước mắt, vực dậy thị trường bất ñộng sản nói chung thị trường nhà cho xã hội nói riêng Nhưng cần lưu ý phải thực ñồng loạt nhiều biện pháp nhằm thực thành công mục tiêu trọng ñiểm nâng cao chất lượng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều, góp phần vào tiến trình ñô thị hóa xã hội khu vực ðBSCL TÓM TẮT CHƯƠNG III Trong chương này, khóa luận có ñề cập ñến số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều Trong ñó, giải pháp ñược chia thành 02 vấn ñề sau: - Giải pháp tập trung vào công tác huy ñộng vốn NH - Giải pháp chiến lược hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH Với giải pháp này, cần dựa vào nội dung ñã ñược phân tích ñánh giá chương II, cụ thể phát huy tận dụng khai thác triệt ñể mạnh hay mặt ñạt ñược cách hiệu quả, hạn chế mặt hạn chế hay khuyết ñiểm NH Qua ñó, nâng cao hiệu hoạt ñộng kinh doanh PGD nói chung hoạt ñộng cho vay phục vụ nhà nói riêng GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 57 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều PHẦN KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Thị trường tài Việt Nam ngày phát triển, hệ thống NHTM ngày ñối mặt với nhiều thách thức, ñòi hỏi NH cần nổ lực khẳng ñịnh thị trường cạnh tranh mạnh mẽ TP.Cần Thơ trung tâm kinh tế - trị - xã hội ñộng khu vực ðBSCL thu hút nhiều tổ chức, tập ñoàn tài lớn ñến kinh doanh phát triển ñịa bàn Qua trình phân tích cho thấy, lịch sử hoạt ñộng chưa lâu ñịa bàn, MHB Ninh Kiều ñã nhanh chóng hoà vào phát triển chung Cần Thơ PGD ñã ñạt ñược kết ñáng kể như: vốn huy ñộng ngày tăng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, chi phí hoạt ñộng NH giảm ñáng kể, có số lượng khách hàng doanh nghiệp ñông ñảo, lượng khách hàng cá nhân ngày phát triển, dịch vụ toán quốc tế có uy tín, dịch vụ ngân hàng kết hợp với công nghệ ñại,… Tuy nhiên, PGD số hạn chế lợi nhuận giảm dần hoạt hoạt ñộng cho vay giảm qua năm, tình hình huy ñộng vốn ñang tiến triển tốt nguồn vốn huy ñộng từ TDH thấp ảnh hưởng ñến tăng trưởng dư nợ TDH ñặc biệt tín dụng nhà NH; ðối với tình hình cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà tồn số khuyết ñiểm như: Dư nợ thấp so với NHTM ñịa bàn; Nợ xấu cho vay phục vụ nhà nói riêng có giảm không vượt qua ngưỡng cho phép, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng nhà lớn 02%; Tuy PGD ñảm bảo ñáp ứng ñầy ñủ nhu cầu vốn cho khách hàng, tốc ñộ vòng quay vốn tín dụng phục vụ nhà chưa cao, Hiện nay, TP.Cần Thơ thị trường kinh doanh ñầy tiềm lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà nói riêng, nên thu hút nhiều TCTD tham gia ñầu tư Tuy hoạt ñộng NH so sánh với ngân hàng lớn, lâu ñời khác ñịa bàn Quận Ninh Kiều thời gian qua, PGD có ñược thị phần ñịnh, tạo ñược lòng tin ñối với khách hàng gửi tiền vay vốn, có ñóng góp lớn vào nghiệp Công nghiệp hóa – ñại hóa ñất nước Ngoài ra, PGD ñã góp phần ñáng kể giúp dân cư có chỗ ổn ñịnh, an tâm sản xuất, cải thiện ñời sống, sinh hoạt ngày tốt Bên cạnh mặt tích cực, chi nhánh nên quan tâm ñến công tác huy ñộng vốn nhằm tạo cân ñối “ñầu vào” “ñầu ra” ñể chủ ñộng nguồn vốn việc cấp tín dụng nhà quý phòng; ðồng thời ñẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm thiểu nợ hạn/nợ xấu thấp, tốt Về lâu dài PGD cần xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ hơn, có phận ñịnh giá ñộc lập, ñịnh kỳ ñánh giá lại tài sản ñảm bảo ñồng thời có dự báo thị trường nhà nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng phục vụ nhà thời gian tới Thêm vào ñó phải thường xuyên thực nghiêm túc quy ñịnh NHNN, ngân hàng, có sách quản trị rủi ro khoản, rủi ro lãi suất ñồng thời trích lập dự GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 58 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều phòng rủi ro ñúng, ñủ thực cho vay, ñặc biệt lĩnh vực lĩnh vực phục vụ nhà KIẾN NGHỊ 2.1 ðối với MHB PGD Ninh Kiều - Nhân viên ngân hàng người làm việc lĩnh vực dịch vụ cao cấp Vì vậy, cần có chế tiền lương phù hợp với trình ñộ lực cán bộ, bên cạnh ñó nên có sách khen thưởng hợp lý nhân viên vượt tiêu mà phòng ñề nhằm khích lệ tinh thần làm việc khai thác triệt ñể lực nhân viên - Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng MHB Ninh Kiều cần ña dạng lĩnh vực hoạt ñộng, ñể ngày ñáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, thành phần kinh tế nước, tạo chủ ñộng trình kinh doanh góp phần nâng cao hiệu hoạt ñộng phát triển kinh tế ñất nước - MHB Ninh Kiều cần giám sát chặt chẽ biến ñộng, xây dựng chế phòng ngừa rủi ro dựa nguyên lý vận ñộng thị trường nên nghiên cứu, phân tích thị trường nhà trước tiến hành ñầu tư - PGD nên ñưa kế hoạch cụ thể kỳ cho CBKD, doanh số ñạt hoạt ñộng cho vay, thu nợ giữ cho dư nợ nợ hạn/nợ xấu mức cho phép cho vừa ñảm bảo tăng trưởng tín dụng vừa thực mục tiêu mà Chính phủ NHNN ñề - Bên cạnh ñó, NH cần củng cố hay mở rộng mối quan hệ với quan có thẩm quyền ñịa phương giúp cho hoạt ñộng tín dụng nói chung hoạt ñộng cho vay phục vụ nhà nên riêng ñược thực xuyên suốt thuận lợi 2.2 ðối với MHB chi nhánh Cần Thơ - Nên thường xuyên có sách ưu ñãi, khen thưởng thoả ñáng ñối với cán giỏi, có trách nhiệm, ñem ñến hiệu cao cho NH nghiêm túc công việc, có thái ñộ khách quan ñối với hành vi tiêu cực toàn hệ thống MHB - Giảm lãi suất vốn ñiều chuyển cho PGD, tạo thuận lợi cho ñiều kiện cạnh tranh lãi suất với NH bạn TCTD khác ñịa bàn - Tạo ñiều kiện ñể chi nhánh cấp có ñược quyền lợi ñịnh phù hợp với tình hình kinh tế ñịa phương nhằm phát huy tính sáng tạo tự chủ trình hoạt ñộng - Thường xuyên tổ chức ñoàn tra giám sát tình hình hoạt ñộng PGD ñể kịp thời ñiều chỉnh sai sót, vướng mắc phát huy mặt tốt quý phòng - ðồng thời, hỗ trợ PGD việc xử lý nợ hạn/nợ xấu, cách phối hợp với quyền ñịa phương, nhằm tạo ñiều kiện cho MHB Ninh Kiều có quyện hạn ñịnh, hay có hỗ trợ tích cực từ phía quan ban GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 59 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều ngàng giúp NH mở rộng thêm “hành lang pháp lý” ñể công tác ñôn ñốc khách hàng trả nợ hay thu hồi xử lý nợ xấu dễ dàng ñạt hiệu 2.3 ðối với quyền ñịa phương – Cơ quan ban ngành - Hỗ trợ mặt thông tin cho PGD, thông tin kết hoạt ñộng, dự báo kinh tế - xã hội qua năm, sách phát triển ñịa phương, giúp cho MHB Ninh Kiều cập nhật ñẩy ñủ thông tin thị trường nhà ñất (Các quan ban ngành cần quy ñịnh cụ thể thông báo kịp thời khung giá ñất vùng khu vực cho phù hợp với tính hình thực tế) ñể cán kinh doanh xác ñịnh ñúng giá trị tài sản chấp ñịnh cho vay - Trong công tác thẩm ñịnh tài sản chấp, chi nhánh cần công chứng tài sản Sở Tài Nguyên - Môi Trường nên tạo ñiệu kiện thuận lợi ñể ñơn giản hóa thủ tục, giúp cho chi nhánh giải nhanh hồ sơ tín dụng cho khách hàng - Các quy chế, sách văn cần ñược quan ñạo, hướng dẫn sát thực rõ ràng, dễ hiểu tránh nhằm lẫn trình thực - Có sách khuyến khích hỗ trợ cá nhân, hộ gia ñình hoạt ñộng sản xuất - kinh doanh ñể ñạt hiệu cao, ñẩy nhanh tiến ñộ trả nợ cho NH theo ñúng thoá thuận ñã cam kết hợp ñồng cho vay - Các quan pháp luật ñịa phương nên có sách hỗ trợ cho PGD ñịnh cho vay, thu nợ, xử lý rủi ro nợ hạn/nợ xấu hoạt ñộng tín dụng phục vụ nhà NH GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 60 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê 2) TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Hướng dẫn thực hành tín dụng Thẩm ñịnh tín dụng Ngân hàng thương mại Nxb Thống kê 3) TS Lê Thị Mận 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê 4) Trương Hoàng Phương 2011 Bài giảng Chuyên ñề tín dụng Trường ðại học Tây ðô 5) Trần Quang Phương 2011 Bài giảng Chuyên ñề tín dụng Trường ðại học Tây ðô 6) Huỳnh Thị Ngọc Huyền 2011 Phân tích tình hình cho vay hỗ trợ mua, xây dựng sửa chũa nhà MHB – Chi nhánh Cần Thơ Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ ñại học, Trường ðại học Tây ðô 7) Nguyễn Thị Diễm Thuý 2011 Phân tích hoạt ñộng cho vay bất ñộng sản MHB – Chi nhánh Cần Thơ Chuyên ñề tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ ñại học, Trường ðại học Tây ðô 8) Nhiều hội mua nhà ñể [trực tuyến] ðọc từ: http://www.qdnd.vn/qdndsite/vi-VN/61/179494/print/Default.aspx (ðọc ngày 27/03/2012) 9) “Mở van” tín dụng nhà ñất [trực tuyến] ðọc từ: http://www.phathung.vn/newsdetail.aspx?c=23&id=852 (ðọc ngày 28/03/2012) 10) Báo cáo kinh tế Việt Nam 2011 Triển vọng năm 2012 [trực tuyến] ðọc từ: http://cafef.vn/phan-tich-bao-cao1609.chn (ðọc ngày 27/03/2012) 11) Ngân hàng quốc doanh ñược yêu cầu giảm lãi suất [trực tuyến] ðọc từ: http://vneconomy.vn/20120322053633557P0C6/ngan-hang-quoc-doanh-duocyeu-cau-giam-lai-suat.htm (ðọc ngày 27/03/2012) 12) Tín dụng mua nhà kỳ vọng khơi thông [trực tuyến] ðọc từ: http://namlongcantho.com/vn/com_content/article/Tin-dung-mua-nha-ky-vongkhoi-thong/194.mt24h (ðọc ngày 01/04/2012) 13) ðề án phát triển xã hội TP.Cần Thơ [trực tuyến] ðọc từ: http://muabannhadat.com.vn/tin_tuc_bat_dong_san/Tin-thi-truong/Xay-60-000can-ho-cho-nguoi-thu-nhap-thap-id27223/ (ðọc ngày 04/04/2012) 14) 27/01/2012 Nhu cầu tín dụng nhà nhân tố ảnh hưởng [trực tuyến] Chuyên mục Kinh doanh – Tài ðọc từ: http://www.tinmoi.vn/nhu-cau-tindung-nha-o-va-cac-nhan-to-anh-huong-04735610.html (ðọc ngày 13/03/2012) 15) 16/02/2011 Phát triển tín dụng nhà nhìn từ nước phát triển [trực tuyến] ðọc từ: http://www.tapchibatdongsanvietnam.vn/Web/Default.aspx?tab=newsdetail&zoneid=11 1&itemid=350&lang=vi-VN (ðọc ngày 04/04/2012) GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 61 [...]... tìm hiểu và học hỏi 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mụctiêu chung Mục tiêu chung của ñề tài là nhằm Phân tích tình hình cho vay mua xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Phát Triển Nhà ðBSCL – chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều giai ñoạn 2009 – 2011, ñể thấy ñược GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam xiii Tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều ñiểm... PHẦN MỞ ðẦU PHẦN NỘI DUNG Chương I – Cơ sở lý luận Chương II – Phân tích tình hình họat ñộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều qua 03 năm (2009 – 2011) Chương III – Một số giải pháp nâng cao hiệu quả ñộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều PHẦN KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam xvi Tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa. .. người ñi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào trong thời hạn khoảng vay GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 2 Tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở 1.2.1 Khái niệm Cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở là lĩnh vực cho vay ñược thực hiện trên cơ sở hợp ñồng tín dụng, trong ñó khách hàng sử... giá hiệu quả hoạt ñộng cho vay phục vụ nhà ở; Cuối cùng, tìm hiểu về các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay phục vụ nhà ở trong nền kinh tế thị trường GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam 15 Tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều CHƯƠNG II – PHÂN TÍCH, ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB NINH KIỀU QUA 03 NĂM (2009... chọn hình thức trả lãi khác nhau tùy theo khả năng; - Thời hạn cho vay tối ña lên ñến 20 năm; 1.2.4 Phân loại cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở 1.2.4.1 Theo mục ñích vay: bao gồm - Mua nhà: Là hình thức cho vay tài trợ mục ñích mua nhà ở - Mua ñất: Là hình thức cho vay tài trợ mục ñích mua ñất ở (nền nhà) - Xây dựng nhà: Là hình thức cho vay tài trợ cho việc xây mới nhà ở - Sửa chữa nhà: Là hình. .. tinh thần và vật chất cho người dân Xuất phát từ thực trạng về nhà ở của người dân Việt Nam và cũng xuất phát từ nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng trong xu thế hội nhập hiện nay Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng ñơn vị, tôi ñã chọn ñề tài: Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng phát triển nhà ðồng bằng sông Cửu Long – chi nhánh Cần Thơ – PDG Ninh Kiều làm... xét cho họ trả nợ gốc và lãi vay theo chu kỳ hàng tháng, quý, 06 tháng hoặc theo chu kỳ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm 1.2.3 Lợi ích của hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở 1.2.3.1 ðối với Ngân Hàng - Lợi ích kinh tế: Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở là một nghiệp vụ, một sản phẩm của NH Nhu cầu mua, xây dựng và sửa chữa nhà của người dân thì tác ñộng cùng chi u với doanh số cho vay. .. nhà ở theo thời hạn tại MHB Ninh Kiều (2009 – 2011) 44 Bảng 2.13 – Chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều (2009 – 2011) 45 GVHD: Th.S Phan Tùng Lâm SVTH: Nguyễn Thị Kiều Lam x Tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều DANH MỤC SƠ ðỒ – HÌNH  Trang Sơ ñồ 1.1 – Quy trình cấp tín dụng của MHB PGD Ninh Kiều. .. hưởng, từ ñó ñánh giá kết quả và ñề xuất một số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB Ninh Kiều trong thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể ðể thực hiện ñược mục tiêu chung, ñề tài ñi sâu vào nghiên cứu các mục tiêu cụ thể sau: - Khái quát tình hình nguồn vốn và huy ñộng vốn tại phòng giao dịch; - Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và phát triển. .. cá nhân, tập thể, hộ sản xuất kinh doanh, các công ty xây dựng vay vốn tại MHB Ninh Kiều ñể phục vụ cho nhu cầu mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở 3.2 Phạm vi không gian ðề tài ñược nghiên cứu tại Ngân hàng Phát Triển Nhà ðBSCL chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều ðịa chỉ: số 60 – 62 ñường Phan ðình Phùng – P.Tân An – Q .Ninh Kiều – TP .Cần Thơ 3.3 Phạm vi thời gian - Thời gian nghiên cứu: từ 06/02/2012 ... nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 46 2.2.4.3 Dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà ở/Tổng dư nợ 46 2.2.4.4 Nợ xấu cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở/Tổng dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà. .. ích hoạt ñộng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 1.2.3.1 ðối với Ngân Hàng - Lợi ích kinh tế: Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà nghiệp vụ, sản phẩm NH Nhu cầu mua, xây dựng sửa chữa nhà người dân... Kiều Lam ii Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà MHB Ninh Kiều TÓM TẮT KHÓA LUẬN  Với tên ñề tài là: “Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng Phát triền Nhà ðBSCL