z Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠ O TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG Sinh Viên : Võ Hoàng Sơn Ngành Tài Chính Ngân Hàng – Khóa Cần Thơ, Ngày…Tháng Năm 2012 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn i z Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠ O TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG Giảng viên hướng hẫn : Sinh viên thực : Ths Trần Đức Tuấn Võ Hoàng Sơn MSSV: 0854020315 Lớp: Tài Chính – Ngân Hàng 3B Cần Thơ, Ngày…Tháng Năm 2012 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn ii Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng LỜI CẢM ƠN –––––––––– Trong suốt trình học tập Khoa Kế toán – Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Tây Đô, hướng dẫn tận tình quý thầy cô giúp em tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt trình thực Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tâm thầy Trần Đức Tuấn Thầy dẫn tận tình tạo điều kiện tốt để giúp em hoàn thành tốt khoá luận Xin cảm ơn hỗ trợ quý thầy cô Khoa Kinh Tế – QTKD việc thực đề tài Em xin gởi lời cám ơn chân thành đến anh chị NHNo&PTNT Chi nhánh Quận Cái Răng – Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tận tình cho em học hỏi, ôn lại kiến thức suốt trình thực tập Ngân hàng Sau cùng, em xin gởi lời cám ơn đến gia đình bạn bè em khuyến khích, động viên, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập lúc em thực khoá luận tốt nghiệp Kính chúc sức khỏe quý thầy cô, anh chị, gia đình bạn Cần Thơ, Ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Võ Hoàng Sơn GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn iii Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng LỜI CAM ĐOAN –––––––––– Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, Ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Võ Hoàng Sơn GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn iv Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng TÓM TẮT KHÓA LUẬN ––––––––––––––––––––––– Đầu tiên, Khóa luận tiến hành hệ thống lại vấn đề có tính lý luận hoạt động tín dụng trung – dài hạn, số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, nhằm làm sở lí luận cho việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn, từ có nhìn đầy đủ hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Dữ liệu sử dụng trình nghiên cứu gồm liệu sơ cấp từ tài liệu có Ngân hàng như: báo cáo tài chính, cẩm nang tín dụng, file tài liệu có sẵn anh chị Ngân hàng cung cấp, số liệu sử dụng ba năm 2009, 2010, 2011 tài liệu liên quan đến đề tài Internet báo chí Phương pháp phân tích, so sánh sử dụng để phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng giai đoạn 2009–2011 Tiếp sau đó, Khóa luận tìm hiểu tổng quan NHNo&PTNT Quận Cái Răng thông qua việc giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển, cấu tổ chức, loại hình hoạt động kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011 định hướng phát triển năm 2012 để có nhìn khái quát hoạt động Ngân hàng chiến lược phát triển thời gian tới Trong chương tiếp theo, khóa luận tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn Đơn vị Trên sở phân tích tiêu: Doanh số cho vay trung – dài hạn, doanh số thu nợ trung – dài hạn, dư nợ trung – dài hạn,… số đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn: Hệ số thu nợ trung – dài hạn, tiêu đánh giá nợ xấu trung – dài hạn… từ có nhìn đầy đủ thực trạng tín dụng trung – dài hạn nhằm đưa số giải pháp nâng cao hiệu quả, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu, định hướng phát triển Ngân hàng Cuối đưa kết luận kiến nghị tổ chức có liên quan nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đề thực khả thi, hiệu Bố cục khoá luận bao gồm: PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG Chương 1: Tổng quan tín dụng trung – dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Khái quát NHNo& PTNT Cái Răng – Cần thơ Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung – dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng Cần Thơ PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn v Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP –––––––––––––––––––––––  …………, Ngày … tháng … năm …… Thủ trưởng đơn vị GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn vi Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng MỤC LỤC PHẦN I: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI xi PHẦN II: NỘI DUNG - CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG - 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm - 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN - 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng - 1.2.2 Khái niệm hoạt động tín dụng trung – dài hạn 1.2.3 Đặc điểm tín dụng trung – dài hạn 1.2.4 Các hình thức cấp tín dụng trung – dài hạn 1.2.5 Vai trò tín dụng trung – dài hạn kinh tế 1.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 1.3.1 Doanh số cho vay - 1.3.2 Doanh số thu nợ 1.3.3 Dư nợ cho vay - 1.3.4 Nợ xấu 10 1.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 10 1.4.1 Chỉ tiêu dư nợ trung – dài hạn vốn huy động 10 1.4.2 Hệ số thu nợ trung – dài hạn - 11 1.4.3 Chỉ tiêu dư nợ trung – dài hạn tổng dư nợ - 11 1.4.4 Chỉ tiêu nợ xấu TDH dư nợ TDH - 12 1.4.5 Vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn 12 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NHTM - 13 1.5.1 Môi trường vi mô - 13 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn vii Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng 1.5.2 Môi trường vĩ mô - 16 CHƯƠNG II: TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG – CẦN THƠ - 20 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG – CẦN THƠ 20 2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỪNG BỘ PHẬN - 21 2.2.1 Tình hình nhân 21 2.2.2 Sơ đồ cấu tổ chức - 21 2.2.3 Chức phận - 22 2.3 CÁC LOẠI HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG 23 2.3.1 Huy động vốn - 23 2.3.2 Cho vay - 23 2.3.3 Sản phẩm khác 23 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG - 23 2.5 THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ 26 2.5.1 Thành tựu đạt 26 2.5.2 Hạn chế - 26 2.6 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2012 -27 2.6.1 Mục tiêu chung - 27 2.6.2 Mục tiêu cụ thể 27 2.6.3 Biện pháp thực 28 CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG – CẦN THƠ - 30 3.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG - 30 3.1.1 Khái quát tình hình huy động vốn Ngân hàng 30 3.1.2 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quận Cái Răng - 33 3.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG - 37 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn viii Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng 3.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay trung – dài hạn - 38 a/ Doanh số cho vay trung – dài hạn theo thành phần kinh tế 38 b/ Doanh số cho vay trung – dài hạn theo ngành kinh tế -41 3.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ trung – dài hạn - 45 a/ Doanh số thu nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế -46 b/ Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 48 3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ trung – dài hạn 52 a/ Tình hình dư nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế -53 b/ Tình hình dư nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế 56 3.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu trung – dài hạn - 59 a/ Phân tích tình hình nợ xấu TDH theo thành phần kinh tế -59 b/ Phân tích tình hình nợ xấu trung – dài hạn theo ngành kinh tế 61 3.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG 63 3.3.1 Chỉ tiêu dư nợ trung – dài hạn vốn huy động 64 3.3.2 Chỉ tiêu dư nợ trung – dài hạn tổng dư nợ - 65 3.3.3 Hệ số thu nợ trung – dài hạn - 66 3.3.4 Chỉ số Nợ xấu TDH dư nợ TDH 68 3.3.5 Vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn 69 3.4 TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TAI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG - 71 3.4.1 Những mặt đạt Ngân hàng ba năm qua - 71 3.4.2 Những mặt hạn chế - 72 3.5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG - 72 3.5.1 Đa dạng hóa danh mục đầu tư trung – dài hạn - 72 3.5.2 Tiếp tục trì hoạt động thu nợ hiệu - 73 3.5.3 Tăng trưởng dư nợ trung dài hạn theo ba tiêu chí "đúng – đủ – kịp thời" - 73 3.5.4 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực 76 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn ix Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng DANH MỤC BIỂU BẢNG Biểu bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT quận Cái Răng giai đoạn 2009 – 2011 24 Biểu bảng 3.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Quận Cái Răng, giai đoạn 2009 – 2011 31 Biểu bảng 3.2 Kết sử dụng vốn NHNo&PTNT Quận Cái Răng, giai đoạn 2009 – 2011 -34 Biểu bảng 3.3 Doanh số cho vay trung – dài hạn theo thành phần kinh tế, giai đoạn 2009 – 2011 -38 Biểu bảng 3.4 Doanh số cho vay trung – dài hạn theo ngành kinh tế, giai đoạn 2009 – 2011 41 Biểu bảng 3.5 Doanh số thu nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế, giai đoạn 2009 – 2011 -46 Biểu bảng 3.6 Doanh số thu nợ trung – dài hạn theo ngành kinh tế, giai đoạn 2009 – 2011 49 Biểu bảng 3.7 Dư nợ trung – dài hạn theo thành phần kinh tế, giai đoạn 2009 – 2011 - 53 Biểu bảng 3.8 Dư nợ cho vay trung – dài hạn theo ngành kinh tế, giai đoạn 2009 – 2011 56 Biểu bảng 3.9 Tình hình nợ xấu trung – dài hạn theo thành phần kinh tế, giai đoạn 2009 – 2011 60 Biểu bảng 3.10 Tình hình nợ xấu trung – dài hạn theo ngành kinh tế, giai đoạn 2009 – 2011 -61 Biểu bảng 3.11 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung – dài hạn, giai đoạn 2009 – 2011 63 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn x Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng nhiên độ dốc doanh số thu nợ nhỏ độ dốc doanh số cho vay nên hệ số thu nợ đạt 68.69% vào năm 2011 Có kết nhờ vào nổ lực cố gắng CBCNV Ngân hàng Nhất CVQHKH làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt Hệ số thu nợ Ngân hàng nhìn chung mức cao qua ba năm 65.00%, điều cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng mang lại hiệu cao, Ngân hàng đầu tư tín dụng hướng Do đó, để trì phát triển hoạt động tín dụng năm đòi hỏi thân Ngân hàng cần có nổ lực, cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn 3.3.4 Chỉ số Nợ xấu TDH dư nợ TDH Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Nó đánh giá mức độ rủi ro vay Chỉ số nợ xấu trung – dài hạn tổng dư nợ trung – dài hạn thấp có nghĩa chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng cao Ngược lại, chất lượng tín dụng ngân hàng chưa tốt Biểu đồ 3.13 Chỉ số nợ xấu trung – dài hạn tổng dư nợ trung – dài hạn NHNo&PTNT Quận Cái Răng, giai đoạn 2009 – 2011 NỢ XẤU TRUNG DÀI HẠN TRÊN TỔNG DƯ NỢ % Triệu đồng 120,000 100,000 80,000 1.80 1.59 101,605 1.40 1.29 75,368 74,000 1.20 1.00 60,000 0.80 0.77 40,000 0.60 0.40 20,000 1.60 0.20 1,177 2009 Nợ xấu TDH GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 974 2010 Dư nợ TDH 780 2011 0.00 Năm Nợ xấu TDH dư nợ TDH SVTH: Võ Hoàng Sơn 68 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh CVQHKH Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tiêu năm có xu hướng giảm, năm 2009, tiêu nợ xấu trung – dài hạn dư nợ trung – dài hạn tương đối cao 1.59%, sang năm 2010 giảm 1,29% Đến năm 2011 tỷ lệ nợ xấu trung – dài hạn tiếp tục giảm xuống 0,77% cho thấy công tác tín dụng Ngân hàng đánh giá cách tương đối tốt Điều giải thích Ngân hàng tăng cường thêm CVQHKH giỏi xuống xã có dư nợ cao, số hộ vay nhiều để kiểm tra quản lý chặt chẽ hạn chế nợ xấu Thời gian Ngân hàng đẩy mạnh thu nợ hạn nên làm cho tiêu giảm cách đáng kể Nhìn vào biểu đồ ta thấy, nguyên nhân làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục qua năm nợ xấu liên tục giảm, dấu hiệu tốt cho Ngân hàng, nhiên Ngân hàng cần xem xét kỹ dự án thận trọng việc đánh giá khách hàng công tác thẩm định cho vay Ngoài ra, nợ xấu phát sinh đa phần cá nhân, người dân không sử dụng vốn theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng mà Ngân hàng không kiểm soát dẫn đến tình trạng đến hạn mà khách hàng khả trả nợ cho Ngân hàng, rủi ro nợ xấu xảy Đa số khoản vay phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nên phần lớn phụ thuộc vào thiên nhiên, đối tượng chịu nhiều rủi ro Bên cạnh đó, số hộ chưa có biện pháp tốt sản xuất, họ sản xuất theo tập quán, kế hoạch cụ thể dẫn đến kết sử dụng vốn vay không hiệu nên nguồn trả nợ không đảm bảo 3.3.5 Vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn Vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn biểu thị cụ thể qua biểu đồ sau: Nhìn vào biểu đồ vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ba năm qua dễ dàng nhận vòng quay chậm Điều hoàn toàn dễ hiểu tín dụng trung dài hạn có thời hạn cho vay dài nên việc quay vòng đồng vốn cần phải có nhiều thời gian chưa tín hiệu bất thường hoạt động tín dụng trung dài hạn, lẽ khoản cho vay trung dài hạn Đơn vị khoản cho vay trung hạn khoản cho vay phần lớn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn có xu hướng giảm nhẹ vào năm 2010 lại tăng lên mạnh vào năm 2011, cụ thể năm 2009 đạt 0.58 vòng, năm 2010 giảm nhẹ 0.56 vòng, đến năm 2011 tăng lên đạt 0.65 vòng GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 69 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng Biểu đồ 3.14 Vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn NHNo&PTNT Quận Cái Răng, giai đoạn 2009 – 2011 VONG QUAY VON TIN DUNG TRUNG DAI HAN Triệu đồng Vòng 0.66 100,000 0.65 88,487 90,000 80,000 75,512 0.64 0.62 74,684 70,000 60,000 50,000 40,000 0.58 44,160 0.60 57,567 0.58 41,966 0.56 0.56 30,000 0.54 20,000 0.52 10,000 0.50 2009 Doanh số thu nợ TDH 2010 2011 Dư nợ TDH bình quân Năm Vòng quay vốn TD TDH Tuy nhiên năm 2010, vòng quay có sụt giảm nhẹ, điều phần cho biết hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn không mang lại hiệu mong đợi Nguyên nhân tạo tượng năm 2010 dư nợ cho vay trung dài hạn bình quân có sụt giảm đôi chút số lượng doanh số thu nợ trung – dài hạn năm lại sụt giảm nhanh Sở dĩ có sụt giảm doanh số thu nợ trung dài hạn dự án đầu tư khách hàng nguồn vốn vay từ Ngân hàng năm trước đáo hạn năm 2010 gặp nhiều khó khăn không mang lại hiệu mong đợi suy thoái chung kinh tế, khoản cho vay trung – dài hạn cá nhân Tuy nhiên đến năm 2011, vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Ngân hàng tăng lên chứng tỏ hoạt động tín dụng trung dài hạn mang lại hiệu Có điều phần lớn dự án đầu tư từ nguồn vốn vay Ngân hàng tỏ hiệu nhóm khách hàng có dự án thuộc dạng có đủ nguồn lực tài để tranh thủ trả nợ cho ngân hàng khoản vay chưa đến hạn Cộng thêm Ngân hàng nâng cao công tác thu nợ đến hạn nợ hạn chưa thu đạt nhiều kết GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 70 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng khả quan, điều làm cho doanh số thu nợ năm 2011 tăng nhanh, nên tác động đến vòng quay tăng lên 3.4 TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG 3.4.1 Những mặt đạt Ngân hàng ba năm qua Trong năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cái Răng có thành tựu đáng khích lệ, cụ thể sau:  Vốn huy động có tốc độ tăng trưởng ổn định Là NHTM Nhà nước nên NHNo&PTNT Quận Cái Răng dành tin tưởng tuyệt đối tất khách hàng có nhu cầu gửi tiền địa bàn Vì vậy, công tác huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều thuận lợi đạt kết khả quan Thật vậy, gần hai năm trở lại kinh tế có nhiều dấu hiệu suy thoái cộng thêm cạnh tranh ngân hàng địa bàn Quận công tác huy động vốn Ngân hàng đạt hiệu cao, cụ thể năm 2010 đạt 269,961 triệu đồng tăng 36.39% so với năm 2009 năm 2011 đạt 320,610 triệu đồng, tăng 18.76% so với năm 2010  Dư nợ trung – dài hạn tăng ổn định qua năm Trong năm qua, Ngân hàng có nhiều cố gắng việc tăng trưởng dư nợ cho vay, dư nợ trung – dài hạn đạt nhiều thành tựu đáng kể, cụ thể năm 2009 dư nợ cho vay trung – dài hạn mức 74,000 triệu đồng, đến năm 2011 vượt lên đạt mức 101,605 triệu đồng  Công tác thu hồi vốn trọng phát huy hiệu Thật ba năm qua Ngân hàng dành nhiều quan tâm đến công tác thu hồi vốn từ việc thu hồi khoản nợ đến hạn, nợ xấu đến việc tận thu khoản nợ xảy rủi ro, kết hệ số thu nợ đạt từ 65.59% đến 96.84%  Cơ cấu dư nợ trung dài hạn phân theo ngành kinh tế có chuyển biến theo chiều hướng tích cực Là NHTM mang sứ mạng phát triển kinh tế Quận Cái Răng, Ngân hàng cố gắng mở rộng cho vay theo nhiều ngành khác để phát triển theo định hướng Quận Vì vài năm trở lại đây, Ngân hàng trọng tăng dần tỷ trọng đầu tư vào ngành xây dựng, thương mại – dịch vụ, công nghiệp – chế tạo Kết dư nợ đầu tư trung dài hạn Ngân hàng vào ngành có gia tăng với tốc độ cao làm cho tỷ trọng đầu tư trung dài hạn vào ngành có gia tăng đáng kể GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 71 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng  Công tác quản lý nợ xấu đạt hiệu cao Trong năm qua, Ngân hàng cố gắng nhiều công tác thu hồi khoản nợ xấu, đồng thời thực tốt công việc cho vay đến thu tất nợ nên nợ xấu trung – dài hạn Ngân hàng liên tục giảm giai đoạn 2009 – 2011, điều thể chỗ tỷ lệ nợ xấu trung – dài hạn tổng dư nợ liên tục giảm, từ 1.59 % vào năm 2009 giảm 0.77% vào năm 2011 3.4.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh thành đạt có mặt hạn chế, cụ thể sau:  Cơ cấu dư nợ trung dài hạn phân theo loại hình doanh nghiệp chưa hợp lý Trong tổng dư nợ Ngân hàng nói chung dư nợ cho vay trung dài hạn nói riêng đa phần đầu tư vào thành phần kinh tế cá nhân, thông thường đối tượng có lực quản trị nguồn vốn thấp hiệu sử dụng vốn không cao so với tổ chức, công ty Vì vậy, cho vay vào nhóm đối tượng mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng đầu tư vào loại hình doanh nghiệp khác công ty TNHH, DNTN Cty CP Điển hình nợ xấu tập trung thành phần kinh tế cá nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, DNTN nợ xấu  Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn có suy giảm Trong vòng ba năm trở lại đây, Ngân hàng dành nhiều quan tâm cho hoạt động tín dụng trung dài hạn, nhiên kết ba năm qua dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 30% tổng dư nợ chưa đạt kết đề (30%) Điển hình năm 2010 tỷ lệ mức 25.43%, năm 2011 27.98% 3.5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG 3.5.1 Đa dạng hóa danh mục đầu tư trung – dài hạn Tình hình kinh tế – xã hội thành phố Cần Thơ tương đối phát triển nhanh ổn định năm gần đây, địa bàn Quận Cái Răng có nhiều điều kiện phát triển, năm 2008 cầu Cần thơ đưa vào sử dụng, quốc lộ Nam Sông Hậu thông xe kết nối tỉnh thành phía nam, điều kiện thuận lợi để ngành thương mại, dịch vụ phát triển, cộng thêm khu công nghiệp cảng Cái Cui dần hình thành phát triển, có nhiều công ty, xí nghiệp mọc lên nhanh chóng điều kiện để phát triên ngành công nghiệp – chế tạo, sản xuất – chế biến Hơn nữa, khu đô thị Nam Cần Thơ nằm địa bàn Quận Cái Răng phát triển rầm rộ, nhiều người dân mua đất, xây nhà, công ty xây dựng có điều kiện phát triển Tuy nhiên, muốn GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 72 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng thực dự án đầu tư, mở rộng sản xuất cần nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn Tất điều kiện thuận lợi cho thấy Ngân hàng tăng cường doanh số cho vay nói chung cho vay trung – dài hạn nói riêng theo đối tượng ngành nghề cách hiệu cách mở rộng quy mô tín dụng năm năm tới, từ tăng doanh số cho vay đồng thời tăng tỷ doanh số cho vay trung – dài hạn nhiều biện pháp cụ thể sau: Luôn tìm hiểu sách, định hướng phát triển kinh tế địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với phát triển Quận, từ tranh thủ ủng hộ quyền địa phương công tác cho vay, thu nợ CVQHKH nên xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp với đối tượng, từ năm bắt kịp thời nhu cầu cá nhân, tổ chức lẽ nơi đầu tư hấp dẫn nên có nhiều ngân hàng tâm vào địa bàn Củng cố giữ vững mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống NHNo&PTNT Cái Răng, phát triển mở rộng số khách hàng hoạt động bên lĩnh vực xây dựng, công nghiệp – chế tạo, sản xuất – chế biến, sản xuất kinh doanh chế biến thủy sản có tiềm phát triển địa bàn Bên cạnh công tác tìm kiếm khách hàng, Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức cho vay cho phù hợp với đối tượng, ngành nghề cụ thể Tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực dụ án khả thi hiệu quả, lẽ dự án có khả thi, hiệu khách hàng có lời có khả trả nợ Ngân hàng, phương án khả thi, hiệu nguồn trả nợ cho Ngân hàng tài sản đảm bảo Mặc khác, Ngân hàng nên tăng cường phối hợp phòng ban để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tìm kiếm khách hàng quản lý khoản vay từ giải ngân đền tất nợ 3.5.2 Tiếp tục trì hoạt động thu nợ hiệu Sau cho vay, công tác thu nợ quan trọng, lẽ có thu tất nợ chất lượng tín dụng đảm bảo, khoản cho vay trung – dài hạn công tác thu nợ nặng nề hơn, lẽ đặc thù khoản vay thời gian dài, số tiền lớn, nên khoản vay chịu tác động mạnh mẽ kinh tế vi mô lẫn vĩ mô CVQHKH không lãng quên khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường không báo trước, đến khoản vay hoàn trả hết Đối với khoản vay lớn, CVQHKH cần nên kiểm tra định kỳ tháng, quí lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng hay không, khách hàng sử dụng vốn có mục đích không, kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay, nhanh chóng tìm biện pháp khắc phục, theo dõi việc thực điều khoản GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 73 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp giải kịp thời đảm bảo thu hồi nợ Đối với khách hàng kinh doanh ngành nghề truyền thống có dư nợ lớn chăn nuôi gia súc không hiệu gây thất thu chưa áp dụng kỹ thuật Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ Đa số cá nhân, hộ gia đình hộ nông dân có trình độ thấp họăc cập nhật thông tin nên họ hiểu hết ghi hợp đồng tín dụng Vì vậy, cán tín dụng nói thời hạn trả nợ họ nghĩ đến thời hạn trả nợ trả nợ Vì lúc họ làm xong mùa vụ chưa tới thời hạn trả nợ, họ sử dụng số tiền vào dịp khác nên đến hạn trả nợ họ lại hết tiền không trả nợ cho Ngân hàng Việc hiểu sai quy định ảnh hưởng lớn đến công tác thu nợ Ngân hàng Do cán CVQHKH phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ thời hạn trả nợ để họ trả nợ hạn giải thích sau khách hàng trả hết nợ hoàn toàn làm hồ sơ vay lại uy tín với Ngân hàng Đồng thời gởi giấy báo thu nợ kịp thời đến khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng kỳ hạn trả nợ phải thật khéo léo 3.5.3 Tăng trưởng dư nợ trung dài hạn theo ba tiêu chí "đúng – đủ – kịp thời" Hoạt động tín dụng trung – dài hạn mang lại hiệu cao cho Ngân hàng, phân tích tình hình cho vay trung dài hạn giai đoạn 2009 – 2011 cho thấy dư nợ tín dụng trung – dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay, thời gian tới Ngân hàng nên tăng dần tỷ trọng lên cách có hiệu để góp phần tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Thực tế cho thấy, cho vay trung – dài hạn nghiệp vụ phức tạp khó khăn, lẽ khoản vay có đặc điểm số vốn lớn, thời gian cho vay dài, vòng quay chậm, lãi suất thường cao so với khoản vay ngắn hạn Xét mục đích sử dụng vốn, khoản vay trung – dài hạn thường dùng để đầu tư vào tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, thiết bị vận chuyển, máy móc nên Ngân hàng đầu tư vào dự án thường có rủi ro cao chịu tác động yếu tố vi mô lẫn vĩ mô Do vậy, CVQHKH nên kết hợp ba tiêu chí sau để tăng trưởng dư nợ trung – dài hạn cách hiệu quả: + Đúng: hiểu cho vay đối tượng, dự án, mục đích sử dụng vốn Thực tế cho thấy, đối tượng có nhu cầu vay vốn trung – dài hạn không để tìm kiếm khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh, dự án hiệu quả, khả thi cộng thêm khách hàng có uy tín không dễ dàng Do đó, Ngân hàng cần nên cho vay đối tượng không đối tượng Ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi nợ, dẫn đến doanh số cho vay trung – dài hạn tăng mà doanh số thu nợ lại giảm, tất nhiên nợ xấu tăng gây rủi ro cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đúng dự án đầu tư yếu tố cần nên xem xét định cho vay, dự án khả thi giấy chưa có hiệu thực tế, Ngân GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 74 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng hàng cần nên xem xét gốc độ cách thận trọng, lẽ phương án sản xuất kinh doanh, dự án hiệu quả, khả thi đưa vào vận hành phát huy hiệu quả, khách hàng làm ăn có lời có khả trả nợ cho Ngân hàng, phương án sản xuất kinh doanh hay dự án đầu tư hiệu khả thi nguồn trả nợ yếu cho Ngân hàng tài sản đảm bảo tiền vay Đúng mục đích sử dụng vốn tức khách hàng phải sử dụng số tiền vay từ Ngân hàng theo hợp đồng tín dụng Thực tế cho thấy, khoản vay có khả sử dụng sai mục đích, khoản vay cá nhân phân tán rộng địa bàn, họ không sử dụng hay sử dụng số tiền vay trung hạn để thực dự án, số tiền lại họ dùng để đầu tư vào mục đích khác, yếu tố phát sinh rủi ro lớn cho việc trả nợ Ngân hàng Do vậy, CVQHKH nên thận trọng việc thẩm định kiểm tra đối tượng, dự án, mục đích sử dụng vốn + Đủ: đủ hiểu Ngân hàng nên cho vay đủ vốn để thực dự án Thực tế cho thấy thông thường khoản cho vay Ngân hàng khoản vay trung – dài hạn khách hàng muốn tiếp cận cần có nguồn vốn đối ứng, nói rõ Ngân hàng không cho vay đủ 100% vốn để đầu tư dự án khách hàng mà đầu tư theo tỷ lệ định tùy thuộc vào ngân hàng theo thời kỳ khác Đây tác nhân gây nên rủi ro Ngân hàng không hiểu rõ khoản đối ứng khách hàng từ đâu mà có Nguồn vốn phát sinh nhiều nguồn khác chủ yếu nguồn sau: Thứ nhất, khách hàng có đủ vốn để đầu tư phần vốn lại, tốt Thứ hai, khách hàng đủ tiền bù vào, thực dự án khách hàng buộc phải vay với lãi suất cao nhiều lần so với lãi suất ngân hàng Thứ ba, khách hàng không đủ tiền thực dự án tự động giảm chất lượng máy móc, thiết bị cách sử dụng thiết bị thay khác rẻ tiền hơn, chất lượng, tất làm cho kết vận hành dự án không CVQHKH thẩm định, tức dự án không với thiết kế ban đầu nên đưa vào sử dụng không hiệu gây nên rủi ro lớn cho Ngân hàng Do đó, thẩm định tài dự án cần với thực tế nên xem xét cách phù hợp tỷ lệ vốn đầu tư vào dự án, để tránh tình trạng nguồn vốn đối ứng lực tài thực khách hàng + Kịp thời: kịp thời hiểu cho vay kịp thời thu hồi vốn kịp thời Cho vay kịp thời cần nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng, lẽ Ngân hàng kịp thời cung cấp nguồn vốn cho khách hàng không bị đối thủ cạnh tranh cho vay trước, đồng thời làm tăng tính hiệu dự án khách hàng, nói rõ tiến độ giải ngân nên phù hợp với tiến độ thi công công trình làm tăng hiệu giai đoạn thi công có đặc điểm riêng mà đẩy nhanh tiến độ chậm trễ GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 75 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng Kịp thời thể chỗ thu nợ kịp thời, lẽ kỳ trả nợ lúc phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, ngành có chu kỳ dao động mạnh ngành nông nghiệp, sản xuất - chế biến nông sản, việc thu nợ với thời gian thu hoạch điều cần thiết Có làm tăng hiệu công tác thu nợ Ngân hàng Do đó, Ngân hàng nên kết hợp ba tiêu "đúng, đủ, kịp thời" để tăng trưởng dư nợ cho vay trung dài hạn cách nhanh chóng ổn định để mang lại lợi nhuận thời gian tới 3.5.4 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực Trên tảng đội ngũ cán có nhiều kinh nghiệm đào tạo Ngân hàng cần rà soát, bố trí lại nguồn lực vào vị trí phù hợp, đặc biệt đội ngũ CVQHKH Có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên sâu theo lĩnh vực chuyên môn, đảm bảo thực tốt nhiệm vụ giao Trong công tác quản trị nhân cương thực nguyên tắc gắn chặt quyền hạn trách nhiệm cán lãnh đạo, xem kết hoàn thành chi tiêu kế hoạch, đặc biệt tiêu tài Nó thức đo để đánh giá lực đạo điều hành nhà quản lý, sở để tiến hành bổ nhiệm cán Gắn chặt công tác quy hoạch với công tác đào tạo, lựa chọn cán có lực tâm huyết với nghiệp Ngân hàng để tiếp tục đào tạo sau đại học chuyên sâu nhằm phát huy lực thực tiễn nghiệp vụ lâu dài Có chiến lược nhân phù hợp với chiến lược kinh doanh Ngân hàng ngắn hạn dài hạn Có sách thu hút nhân viên giỏi nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cách có chế độ lương thưởng hợp lý khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành xuất sắc để nâng cao ý thức trách nhiệm cán bộ, nhân viên Đơn vị Tóm tắt chương Qua việc phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Quận Cái Răng cho thấy Ngân hàng đạt nhiều thành công đáng khích lệ, việc huy động vốn tăng trưởng ổn định qua năm (2009 – 2011), Ngân hàng thành công việc cung cấp vốn trở lại cho cá nhân, tổ chức mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Điều thể chỗ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ Đơn vị tăng trưởng nhanh ổn định năm qua, nợ xấu liên tục giảm, điều thể chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt Không dừng lại đó, qua việc tìm hiểu tiêu phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn, Ngân hàng thành công việc cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế, GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 76 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng doanh số cho vay, doanh số thu nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế theo ngành kinh tế có biến động qua năm tác động nhiều yếu tố, mức độ dao động không nhiều tác động không nhiều đến tăng trưởng dư nợ, điều thể qua tiêu dư nợ cho vay trung dài hạn tăng ổn định giai đoạn 2009 – 2011, nợ xấu trung dài hạn Đơn vị liên tục giai đoạn Nếu xét nợ xấu trung dài hạn theo thành phần kinh tế, nợ xấu tập trung cá nhân, phần kinh tế khác nợ xấu, xét theo ngành kinh tế nợ xấu phân tán rộng nhiều ngành khách Mặc dù nợ xấu phát sinh mức thấp quản lý nên không ảnh hưởng nhiều đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Xét tiêu tổng hợp dư nợ trung dài hạn tổng vốn huy động, dư nơ trung dài hạn tổng dư nợ, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn cho thấy tiêu mức thấp, nguyên nhân đặc thù khoản vay trung dài hạn vốn lớn, thời hạn thu hồi dài, vòng quay chậm chịu tác động nhiều yếu tố khác Xét tiêu nợ xấu trung dài hạn tổng dư nợ cho vay trung dài hạn tiêu giảm qua năm, dấu hiệu tốt cho Ngân hàng rủi ro giảm xuống, có kết cố gắng công tác cho vay lẫn thu nợ CVQHKH Từ việc phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ta thầy Ngân hàng có thành tựu đáng khích lệ, điển hình nghiệp vụ huy động vốn tăng trưởng cao ổn định giai đoạn 2009 – 2011, cộng thêm dư nợ trung dài hạn tăng mạnh giai đoạn này, công tác thu hồi nợ xử lý nợ xấu đạt đạt hiệu thiết thực, điển hình nợ xấu liên tục giảm giai đoạn Tuy nhiên Ngân hàng có số hạn chế dư nợ trung dài hạn theo loại hình kinh tế chưa hợp lý cộng thêm dư nợ cho vay trung dài hạn có phần suy giảm Từ kết phân tích trên, Khoá luận đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Đơn vị cụ thể nên đa dạng hoá danh mục đầu tư trung dài hạn, tiếp tục trì hoạt động thu nợ có hiệu quả, tăng trưởng dư nợ trung dài hạn theo tiêu chí “đúng, đủ, kịp thời” trọng phát triển nguồn lực nhằm khắc phục hạn chế Ngân hàng để hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ngày hiệu quả, mạng lại lợi nhuận cao cho Đơn vị GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 77 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Nhìn chung ba năm qua cấu chuyển dịch kinh tế địa bàn Quận Cái Răng có chuyển biến theo chiều hướng tích cực Tỷ lệ tổ chức tham gia vào ngành công nghiệp thương mại dịch vụ, xây dựng có gia tăng nhanh chóng địa bàn có xuất nhiều doanh nghiệp kinh doanh ngành Mặt khác, ngành nông nghiệp địa bàn có nhiều thay đổi đáng khích lệ, nhiều hộ nông dân đẩy mạnh giới hóa nông nghiệp mạnh dạng đầu tư mua sắm thiết bị, phương tiện sản xuất nên đối tượng canh tác cần lượng vốn lớn Chính điều làm cho nhu cầu nguồn vốn, nguồn vốn trung – dài hạn để đầu tư doanh nghiệp cá nhân có gia tăng nhanh chóng, đồng thời điều tạo hội thuận lợi cho NHTM địa bàn việc mở rộng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng cung cấp dịch vụ tài ngân hàng Trong năm qua hoạt động NHNo&PTNT Quận Cái Răng chuyển biến theo chiều hướng tốt Trong hai năm 2010 2011 hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng tỏ hiệu quả, lợi nhuận không ngừng tăng qua năm, cụ thể năm 2010 đạt 5,966 triệu đồng, năm 2011 tăng lên mức 12,766 triệu đồng Điều khẳng định hiệu kinh doanh Ngân hàng, hoạt động cho vay, lẽ lợi nhuận từ cho vay chiếm 96% tổng lợi nhuận Ngân hàng Nhìn chung ba năm qua, hoạt động tín dụng trung dài hạn mang lại hiệu tương đối cao điển hình tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ trung dài hạn nhỏ giảm qua năm Doanh số cho vay trung – dài hạn có chiều hướng tăng trở lại, dư nợ trung – dài hạn không ngừng tăng qua năm, cụ thể năm 2009 có 74,000 triệu đồng, đến năm 2010 số tăng lên đạt mức 75,368 triệu đồng, đền năm 2011 số tiếp tục tăng mạnh đạt mức 101,605 triệu đồng Tuy nhiên, dư nợ cho vay trung – dài hạn chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ cho vay năm tới kinh tế tăng trưởng nhanh trở lại vào ổn định, đồng thời nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn địa bàn có tăng việc đầu tư trung dài hạn trở nên hiệu cho Ngân hàng mang lại lợi ích cho tất thành phần kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn mang lại hiệu đầu tư cho thành phần kinh tế công ty, tổ chức, điển hình thành phần nợ xấu, năm tới Ngân hàng nên đẩy mạnh đầu tư vào khách hàng tham gia ngành Việc đẩy mạnh đầu cho vay vào thành phần kinh tế vừa giúp Ngân hàng cải thiện GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 78 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng chất lượng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn, đồng thời cung cấp nguồn vốn trung – dài hạn cho kinh tế Nhìn cách tổng quát hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận Cái Răng hướng Việc cần làm phát huy thành tích đạt khẩn trương sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có phát triển lành mạnh bền vững Muốn làm điều không phụ thuộc vào nỗ lực thân Ngân hàng mà phải có hợp tác quyền địa phương hỗ trợ cấp, ngành có liên quan Những giải pháp đề Khoá luận xuất phát từ tồn tại, hạn chế Đơn vị kết hợp với tình hình thực tế Địa phương Chúng em tin giải pháp đưa góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG Để hoạt động tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh không ngừng nâng cao, hoạt động kinh doanh không ngừng phát triển, đồng thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho giải pháp thực Khóa luận đưa số kiến nghị Nhà nước Ban ngành có liên quan địa bàn thành phố Cần Thơ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cái Răng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Cần thơ sau: Đối với Chính quyền địa phương Tạo điều kiện cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến quyền chứng nhận, cần giải nhanh, giảm phiền hà lại nhiều lần cho nhân dân Nhà Nước cần xây dựng phát triển tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trường, cho công tác thẩm định vay hoạt động tín dụng Hỗ trợ tích cực Ngân hàng việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu Đối với hộ cố tình không trả nợ khả tài có, Ủy ban nhân dân Quận, phường cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy ban nhân dân phường, Quận cần đòi hỏi có bên có liên quan để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ ký người ủy quyền, người đồng sở hữu để vay, bảo lãnh chấp GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 79 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng Cần công khai vùng có qui hoạch phát triển kinh tế nhằm giúp Ngân hàng nắm thông tin xác vay đối tượng, tránh rủi ro Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Cái Răng Trong năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Cái Răng hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế Quận Cái Răng, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên, để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: + Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay, tăng trưởng dư nợ dư nợ trung dài hạn Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu + Tiến hành nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cung cách phục vụ cán Ngân hàng, sản phẩm Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nắm bắt tình hình thực tế, từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lí, đáp ứng kịp thời nhu cầu, nâng cao hiệu hoạt động + Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên họp Ban giám đốc, trưởng phòng với CVQHKH nhằm để trao đổi thông tin, vấn đề khó khăn, khuyết điểm CVQHKH Từ giúp họ học hỏi kinh nghiệm, khắc phục sai sót trình cho vay + Năng suất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do người dân mở rộng qui mô sản xuất mình, số hộ đầu tư mở rộng trang trại Ngân hàng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ + Thực tiêu chí thưởng, phạt cho CVQHKH việc cho vay thu hồi nợ + Không nên để nhân viên giỏi nắm nhiều công việc, tạo cạnh tranh công việc Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng tập thể cán công nhân viên chi nhánh nhằm nâng cao khả nghiệp vụ vừa tạo gắn kết tập thể công nhân viên + Bộ phận nhân phận nghiệp vụ cần có phối kết hợp chặt chẽ để xác định sớm nhân viên có ý định nhảy việc để có biện pháp đối phó hiệu Cần chủ động thực vấn lưu lại để biết họ điều khiến họ lại, khẳng định họ đánh giá cao Còn họ định cần chủ động bố trí cán thay hợp lý, kịp thời GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 80 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng + Ngân hàng nên xem xét giải nạn tải CVQHKH Chi nhánh Tạo điều kiện cho CBCNV Ngân hàng học tập nâng cao trình độ chuyên môn, tinh thông nghiệp vụ, giỏi ngoại ngữ, có khả đánh giá xu hướng biến động tình hình kinh tế xã hội, sẵn sàng thích ứng nhanh đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng nước mạnh vốn, ưu dịch vụ Trong thời buổi cạnh tranh “khách hàng thượng đế” không nâng cao chất lượng dịch vụ mà tư cách phục vụ nhân viên Ngân hàng, chất lượng, mức phí dịch vụ Ngân hàng khách hàng ý tới tình cảm, cách giao tiếp, nhiệt tình nhân viên Ngân hàng + Củng cố phát huy kết đạt thời gian qua, trước mắt cần bám sát kế hoạch đề để công tác hoạt động đạt mục tiêu mong muốn + Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương tổ trưởng tổ liên doanh, thể vật chất, vật Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành Phố Cần Thơ Cần tăng cường CVQHKH để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu hồi nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mô tín dụng Trang bị bổ sung sở vật chất kĩ thuật công nghệ cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Cái Răng Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lỗi kỹ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời Đưa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho CVQHKH, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ CBCNV có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động công đoàn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh Có Ngân hàng Nông nghiệp tham gia cạnh tranh với Ngân hàng bạn bước vào tiến trình hội nhập quốc tế GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 81 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Khoa 2010 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cái Răng Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ đại học, Trường Đại học Cần Thơ; Nguyễn Minh Kiều 2009 Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Nhà xuất thống kê; Nguyễn Phạm Thanh Nam Trương Chí Tiến 2007 Quản trị học Tp Hồ Chí Minh Nhà xuất thống kê; Trần Quang Phương 2011 Bài Giảng Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng (Phần II) Trương Hoàng Phương 2011 Bài Giảng Chuyên Đề Tín Dụng năm 3; Website: www.agribank.com.vn http://www.google.com.vn http://www.sbv.gov.vn GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 82 [...]... xi Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Cái Răng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT –––––––––– NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn CBCNV : Cán bộ công nhân viên CVQHKH : Chuyên viên quan hệ khách hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn xii Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn tại. .. trạng tín dụng này nhằm có biện pháp nâng cao hiệu quả, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Chính vì vậy, phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng đặc biệt là tín dụng trung – dài hạn của các NHTM là hết sức cần thiết Nhận thấy sự cần thiết của vấn đề trên và hướng đến mục tiêu của Ngân hàng, em quyết định chọn đề tài Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và. .. quát về hoạt động tín dụng trung – dài hạn tại NHNo&PTNT Quận Cái Răng giai đoạn 2009 – 2011, từ đó có cái nhìn đầy đủ hơn về hoạt động tín dụng trung – dài hạn nhằm nâng cao hiệu quả, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn xvi Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Cái Răng PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA... và Phát triển Nông thôn Quận Cái Răng – Cần thơ ” làm khoá luận tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chung Phân tích tình hình tín dụng trung – dài hạn tại NHNo&PTNT Quận Cái Răng (2009 – 2011) để đánh giá hoạt động tín dụng trung – dài hạn, từ đó tìm ra nguyên nhân cũng như những vấn đề còn tồn tại của nó tại Ngân hàng GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn xiii Phân tích và đánh giá hoạt động. .. tín dụng ngân hàng trung – dài hạn đồng nghĩa với cho vay trung – dài hạn Do thực tế NHNo&PTNT Quận Cái Răng không cho vay dài hạn mà chỉ cho vay ngắn hạn và trung hạn, nên phạm vi khóa luận chỉ tập trung phân tích tín dụng trung hạn Do đó, khi nói đến tín dụng trung – dài hạn được hiểu là cho vay trung hạn và đây cũng là giới hạn của đề tài GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn xv Phân tích và. .. tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Cái Răng Đề xuất một số giải pháp để khắc phục những tồn tại, hạn chế trong hoạt động tín dụng trung – dài hạn nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng trong thời gian sắp tới Mục tiêu cụ thể Phân tích, đánh giá tổng quát về tình hình huy động vốn, về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn từ 2009 – 2011 Phân tích chi tiết và đánh. .. giá hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Cái Răng nước,… Cuối cùng là các chỉ tiêu phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng trung − dài hạn thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu và một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung − dài hạn như dư nợ trung − dài hạn trên tổng vốn huy động, dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ, hệ số thu nợ, nợ xấu trung. .. TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.4.1 Chỉ tiêu dư nợ trung – dài hạn trên vốn huy động Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động vào hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay trung – dài hạn của ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều có ảnh hưởng không tốt cho hoạt động của ngân hàng. .. động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn huy động vào cho vay trung – dài hạn quá nhiều, nếu vốn huy động ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn trong vốn huy động sẽ gây ảnh hưởng đến tính thanh khoản của ngân hàng GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 10 Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Cái Răng Công thức tính: Dư nợ trung – dài. .. Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Cái Răng Ý NGHĨA ĐỀ TÀI Về mặt lí luận: Khóa luận sẽ hệ thống lại những vấn đề có tính lí luận về hoạt động tín dụng trung – dài hạn để khẳng định rằng tín dụng trung – dài hạn là một vấn đề rộng và phức tạp, song có thể phân tích và đánh giá một cách chính xác nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời của Ngân hàng Về mặt thực ... động tín dụng trung – dài hạn, số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, nhằm làm sở lí luận cho việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn, từ có nhìn đầy đủ hoạt động tín. .. hiệu có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng có hoạt động tín dụng trung – dài hạn GVHD: Ths Trần Đức Tuấn SVTH: Võ Hoàng Sơn 14 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn... 29 Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Cái Răng CHƯƠNG III THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG